农村信用社金融产品介绍

农村信用社金融产品介绍

主讲人信贷管理部主任郭星

农村信用社金融产品分类

农村信用社金融产品可分为以下几大类：

➢一、信贷产品

➢二、存款业务

➢三、电子银行产品

➢四、结算产品

一、信贷产品

农村信用社的信贷产品按贷款方式分类可分为以下几类：

1、信用贷款（农户小额贷款、个人授信贷款等）；

2、保证贷款（保证担保贷款、联保贷款、信用共同体贷款等）；

3、抵押贷款（房地产抵押贷款、果园贷款贷款、林权抵押贷款、机器设备抵押贷款等）；

4、质押贷款（存单质押贷款、矿产品质押贷款等）；农村信用社的信贷产品按贷款主体分类可分为以下两大类：

（一）个人贷款业务

1、农户贷款（农户小额信用贷款、文明信用农户贷款、农户联保贷款、果园抵押贷款、林权抵押贷款等）；

2、个体工商户贷款（房地产抵押贷款、联保贷款、

信用共同体贷款等）；

3、个人消费贷款（个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、其他消费贷款等）；

（二）公司贷款业务

1、中小企业贷款（中小企业房地产抵押贷款、仓单质押贷款、林权抵押贷款、信用共同体贷款等）；

2、社团贷款；

3、企业综合授信贷款；

4、银行承兑汇票；

5、票据贴现；

1、农户小额信用贷款

农户小额信用贷款是指农村信用社基于农户的信誉和资产等情况，在核定的授信额度内向农户发放的不需要担保的贷款。

产品特征：

“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用。”；

贷款额度：单户最高授信额度不超过10万元；

结息方式：可实行按年、季或月结息。

2、文明信用农户贷款

文明信用农户贷款是以农户为主体，以农户道德评定为依据，以个人信誉为保证，在核定的授信额度内发放的不需要担保的小额生产和生活费用贷款。

“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用。”；

贷款额度：一级“文明信用农户”贷款最高授信额度为10万元（含）；二级为7万元（含）；三级为4万元（含）；

结息方式：可实行按年、季或月结息。

3、农户联保贷款

农户联保贷款是指在农村信用社服务区域内有固定住所、经济独立的，一般不少于5户农户在自愿基础上组成联保小组，并经农村信用社核准后，由农村信用社向联保小组成员发放的贷款。

产品特征：

需5户以上农户组建联保体，每户需缴纳一定比例的保证金；

“个人申请，多户联保，周转使用，责任连带、分期还款。”；

农户联保贷款实行按季结息，分次还款，利随本清。

4、信用共同体贷款

信用共同体贷款是指农村信用社对信用共同体中产业经营户发放的，并由信用共同体所有产业经营户承担连带责任的贷款。

信用共同体贷款贷款按客户对象分为农户信用共同体贷款、商户信用共同体贷款、企业信用共同体贷款。

信用共同体要求在同行业、产业中成立；

需3户以上组建联保体，每户需缴纳一定比例的保证金。

5、个人抵押贷款

抵押贷款就是抵押贷款人按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。

农村信用社抵押贷款按客户提供的抵押物不同又可分为房地产抵押贷款、果园抵押贷款、林权抵押贷款、机器设备抵押贷款等。

房地产抵押贷款的抵押率不超过抵押物评估价值60％，其它抵押物的抵押率更低。

6、个人质押贷款

质押贷款是指贷款人按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利为质押物发放的贷款。

农村信用社质押贷款按客户提供的质押物不同又可分为存单质押贷款、矿产品质押贷款等。

7、个人消费贷款

个人消费贷款是指信用社向借款人发放的用于购物消费的贷款。

我县农信社个人消费贷款主要是个人住房按揭贷款

和汽车按揭贷款。

（二）公司贷款业务

1、中小企业贷款

中小企业贷款是指农村信用社向中小企业发放的用于正常生产经营周转或固定资产项目的建设、购置、改造及其相应配套设施的贷款。

包含：中小企业房地产抵押贷款、仓单质押贷款、林权抵押贷款、信用共同体贷款等。

2、社团贷款

社团贷款是指两家及两家以上具有法人资格、经营贷款业务的农村合作银行、县（市、区）联社，采用同一贷款合同，共同向同一借款人发放的贷款

3、企业综合授信贷款

企业综合授信贷款是指农村信用社应客户申请在对中小企业的风险和财务状况进行综合评价的基础上，根据客户信用等级核定最高综合授信额度，与客户签定授信协议，使客户在一定时期和核定额度内，能够便捷地使用贷款。

产品特点：企业在授信期限、授信额度内，可根据自身需求随用随贷，余额控制、循环周转使用。节省客户与银行合作的成本。

4、银行承兑汇票

银行承兑汇票是指由客户申请签发的，并向开户农村

信用社申请，经农村信用社同意承兑的票据。

银行承兑汇票承兑期限最长不超过6个月。

保证金和担保：

AAA级客户按承兑汇票票面金额的40％以上（含）收取保证金；

AA级客户按承兑汇票票面金额的60％以上（含）收取保证金；

A级客户按承兑汇票票面金额的80％以上（含）收取保证金；

B级、C级（含）以下客户按承兑汇票票面金额的100％收取保证金；

非全额保证金的银行承兑汇票业务，按规定比例缴存保证金以外的差额部分，客户应提供有效的担保（抵押、质押或保证）。

5、票据贴现

票据贴现是指票据（如汇票、本票）的持有人在票据到期日，贴付一定的利息将票据权利转让给信用社而取得资金的行为。

【期限、额度】

贴现的期限从贴现之日起至汇票到期日止，最长不超过6个月。

贴现金额每笔不超过1000万元。

二、存款业务