各大商业银行代理的基金
商业银行的资本市场服务
交易服务
投资银行提供证券、外汇、商 品等金融产品的买卖交易服务 ，满足客户投资和风险管理需 求。
财务顾问
投资银行利用其专业知识和经 验，为客户提供并购、重组、
资产配置等财务顾问服务。
资产管理业务
资产管理概述
资产管理业务是商业银行为客户提供 的一种财富管理服务，包括投资规划 、资产配置和理财产品等。
问题案例解析
案例一
某商业银行在提供资本市场服务时，未能充分评估客户的信用风险 ，导致不良贷款的产生。
案例二
某商业银行在为企业提供债券发行服务时，未能严格遵守相关法规 ，引发监管部门的调查。
案例三
某商业银行在协助企业完成并购交易时，未能充分考虑到文化差异和 整合难度，导致并购后整合失败。
经验教训总结
个性化服务
针对不同客户需求，商业银行将提供更加个性化 、定制化的金融服务，满足客户多元化需求。
综合化服务
商业银行将整合各类金融资源，提供综合化金融 服务，包括投资、融资、财富管理等。
未来挑战与机遇
监管政策调整
监管政策的变化将给商业银行带来挑战和机遇，需要密切关注政策动向，及时调整业务策 略。
竞争压力加大
监管政策与合规
总结词
商业银行在提供资本市场服务时需要遵守监管政策与合规要求，以确保业务的合规性和稳定性。
详细描述
商业银行在提供资本市场服务时需要严格遵守相关监管政策和法规，如《证券法》、《期货交易管理 条例》等。同时，商业银行还需要加强内部合规管理，建立健全的合规体系和制度，确保业务操作的 合规性和风险可控性。
收集客户的财务报表、信用记录 等资料，对客户的财务状况进行 全面评估，为后续服务提供依据 。
服务可行性分析
关于整治代理保险、基金、理财不规范经营有关事项通知业务通知21号
松邮银业[2012]21号关于整治代理保险、基金、理财等业务不规范经营有关事宜的通知各县行、各代理业务局、全区各支行（局）：为进一步贯彻落实上级监管部门指示精神，按照集团公司、省邮政公司和省分行整治不规范经营的电视电话会议精神和省行下发的关于整治不规范经营的实施方案，依据《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》（银监发[2012]3号），《中国银行业监督管理委员会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》（银监发[2010]90号）、《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》（银监办发47号）等文件规定。
为进一步规范代理保险业务，基金业务、人民币理财业务做到合法合规经营。
根据我行实际情况，特提出要求如下：一、保险业务1.代理销售保险业务的网点必须取得《保险兼业代理许可证》并对外公示，未取得《保险兼业代理许可证》的网点或许可证过期尚未补办的网点不得办理保险业务。
2.代理保险销售人员必须持《保险代理从业人员资格证书》上岗，未取得《保险代理从业人员资格证书》的营业员不得宣传、销售、办理保险业务。
严格执行销售人员持证上岗制度。
3.为了进一步规范与保险公司的合作，我行将严格手续费管理制度，对账外账要严格清理，保险公司不得与营业网点人员私自达成关于手续费的任何相关协议，网点人员不得以现金、礼品等任何方式收取除行内手续费之外的非法利益，如有发生，立即停办该家保险公司业务并对相关人员予以严惩。
4.各级管理机构及营业机构应切实加强代理保险产品的合规宣传和信息披露，不得自行印制宣传材料，所有宣传材料必须由保险公司提供。
不得向客户发放任何礼品，现金等发展保险业务，一经发现将严肃处理。
5.严禁保险公司销售人员在邮储银行网点进行客户宣传和销售保险产品，如有发生，立即停办该家保险公司的保险业务。
6.取得兼业代理资格的网点只能代理三家保险公司的产品，如超过三家必须取得银监局的报备资格，否则视为违规销售，停办相关保险公司业务。
商业银行中间业务
代理类业务案例
总结词
代理类业务是商业银行与其他金融机构 或企业之间的一种合作模式，通过代理 销售金融产品或服务来获得手续费收入 。
VS
详细描述
代理类业务主要包括代理保险、代理基金 、代理证券等业务。以代理保险业务为例 ，银行与保险公司签订协议，为保险公司 代理销售保险产品。银行在销售过程中会 向投保人收取一定的手续费，同时也会从 保险公司获得一定的佣金收入。
银行卡业务案例
总结词
银行卡业务是商业银行重要的中间业务之一，其具有 高附加值、高收益等特点。
详细描述
银行卡业务主要包括信用卡、借记卡等发卡业务和 POS机收单业务。银行通过发卡和收单业务获得手续 费收入。以信用卡发卡业务为例，银行与申请人签订 协议，向申请人发放信用卡，并根据申请人的信用状 况、收入情况等因素设定信用额度。在信用卡使用过 程中，银行会向持卡人收取一定的手续费。同时，银 行也会向商户提供POS机收单服务，并根据交易金额 收取一定的手续费。
担保类业务案例
总结词
担保类业务是商业银行为企业或个人提供的一种信用担保服务，通过收取担保费获得收入。
详细描述
担保类业务主要包括贷款担保、履约担保、保函等业务。以贷款担保为例，银行为企业或个人提供贷款担保，并 收取一定的担保费。如果借款人无法按时还款，银行将承担还款责任。通过提供担保服务，银行增加了客户黏性 并获得了额外的收入来源。
承诺类业务案例
要点一
总结词
承诺类业务是商业银行为客户提供的一种表外业务， 主要包括贷款承诺、备用信用证等。
要点二
详细描述
承诺类业务主要是指银行在合同中承诺在未来某一时 间点为客户提供一定金额的贷款或信用支持。客户可 以根据合同约定在未来某一时间点向银行申请贷款或 使用信用支持。如果客户未使用贷款或信用支持，银 行将获得一定的利息收入；如果客户使用了贷款或信 用支持，银行将获得一定的利息收入和本金收入。
我国各大商业银行比较
1、我国几大商业银行招商银行、中国银行、中国工商银行、中国建设银行，其各提供的网上银行业务及网上金融服务主要有那些？答：A招商银行：银行业务：私人银行、个人贷款、私人银行、个人贷款、国内业务、国际业务、空中银行、电子银行、储蓄业务、网上个人银行、客户服务、信用卡在线申请、特惠快讯、积分计划、优惠商户、分期付款购物、网上企业、信用卡商城、离岸业务、商旅预订等。
金融服务：现金管理、投资银行、出国金融、资产托管、信贷理财、养老金金融、公司理财、融资租赁、同业金融、投资理财等。
B中国银行：银行业务：银行卡服务、电子银行服务、在线预约申请等。
金融服务：在线投保、公司金融服务、个人金融服务等。
C中国工商银行：银行业务：电子银行、信用卡、答疑咨询服务、网上商城等。
金融服务：基金服务、理财服务、外汇服务、贵金属服务、个人金融、公司金融、股票服务、债券服务、保险服务、资产托管、期货服务等。
D中国建设银行：银行业务：个人存款、个人贷款、信用卡、电子银行、网上商城、房e通、私人银行、代收费、代发工资等。
金融服务：理财、贵金属、基金、外汇、证券代理、房改金融等。
2、各大商业银行提供的金融服务有何异同？相同：都提供基本的理财、投资、养老金、国债购买、基金业务异同：招商银行：提供融资租赁中国银行：提供在线投保、在线预约申请中国工商银行：提供期货服务、资产托管中国建设银行：提供房改金融3、打印出你的银行账户资金余额及交易记录的原始查询界面。
4、列出上述几个电子商务网站所提供的各种贷款结算方式，比较其特点。
淘宝：信用卡快捷支付、储蓄卡快捷支付、支付宝余额、货到付款、新人支付易趣网：安付通、银行汇款、邮政汇款当当网：货到付款、网上支付、邮局汇款、银行转账、当当礼券搜狐家居商城：担保交易、预定金支付特点：都借助第三方支付平台，当当网可以用当当礼券来支付，这个比较新颖，淘宝网和当当网可以货到付款，淘宝的支付方式最多，搜狐家居商城可以预定金支付。
商业银行中间业务分类
商业银行中间业务可分为以下九大类：一、支付结算类中间业务支付结算类业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。
（一）结算工具。
结算业务借助的主要结算工具包括银行汇票、商业汇票、银行本票和支票。
1．银行汇票是出票银行签发的、由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据。
2．商业汇票是出票人签发的、委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。
商业汇票分银行承兑汇票和商业承兑汇票。
3．银行本票是银行签发的、承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。
4．支票是出票人签发的、委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。
（二）结算方式，主要包括同城结算方式和异地结算方式。
1．汇款业务，是由付款人委托银行将款项汇给外地某收款人的一种结算业务。
汇款结算分为电汇、信汇和票汇三种形式。
2．托收业务，是指债权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇票，并委托银行代为收取的一种结算方式。
3．信用证业务，是由银行根据申请人的要求和指示，向收益人开立的载有一定金额，在一定期限内凭规定的单据在指定地点付款的书面保证文件。
（三）其他支付结算业务，包括利用现代支付系统实现的资金划拨、清算，利用银行内外部网络实现的转账等业务。
二、银行卡业务银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
银行卡业务的分类方式一般包括以下几类：（一）依据清偿方式，银行卡业务可分为贷记卡业务、准贷记卡业务和借记卡业务。
借记卡可进一步分为转账卡、专用卡和储值卡。
（二）依据结算的币种不同，银行卡可分为人民币卡业务和外币卡业务。
（三）按使用对象不同，银行卡可以分为单位卡和个人卡。
（四）按载体材料的不同，银行卡可以分为磁性卡和智能卡（IC卡）。
（五）按使用对象的信誉等级不同，银行卡可分为金卡和普通卡。
商业银行的代理业务
代理信托
01
代理信托是指商业银行接受信托公司委托，在信托公司授权范围内代 为办理信托业务的业务。
02
代理信托业务可以帮助商业银行扩大中间业务收入来源，同时也有助 于增加客户的黏性，提高客户满意度。
03
代理信托业务包括代理个人信托、法人信托和公益信托等各类信托产 品，商业银行可以根据客户需求提供个性化的信托服务。
代理证券业务包括代理股票、债券、基金等各类证券产品的销售和服 务，商业银行可以根据客户需求提供个性化的证券服务。
代理证券业务的风险主要来自于市场风险和操作风险，商业银行需要 加强风险管理，确保业务合规。
03
企业代理业务
代理开户
账户管理
代理开户服务还包括对企业银行账户的管 理，如资金调拨、对账、结汇等，确保企
代理保险业务包括代理财产保险、人 身保险和健康保险等各类保险产品， 商业银行可以根据客户需求提供个性 化的保险服务。
代理保险业务可以帮助商业银行扩大 中间业务收入来源，同时也有助于增 加客户的黏性，提高客户满意度。
代理保险业务的风险主要来自于保险 公司的信用风险和操作风险，商业银 行需要加强风险管理，确保业务合规 。
商业银行的代理业务
汇报人：可编辑 2024-01-03
目录
• 代理业务概述 • 个人代理业务 • 企业代理业务 • 其他代理业务
01
代理业务概述
定义与特点
定义
代理业务是指商业银行接受客户委托 ，代为办理客户指定的经济事务、提 供金融服务并收取一定费用的一种业 务。
特点
代理业务是商业银行利用自身的专业 优势和资源优势，为客户提供更加便 捷、高效、安全的金融服务，同时也 为银行带来了额外的收益。
商业银行的法律地位
商业银行是现代市场经济中最为 重要的金融机构之一，其经营活 动对维护国家经济安全、促进经 济发展具有重要意义。
商业银行的特点
商业银行具有高风险性，其经 营的资产多为货币和金融资产 ，流动性强，风险较大。
商业银行的负债主要是吸收公 众存款，因此其负债结构单一 ，流动性管理难度较大。
商业银行的资产和负债规模巨 大，因此其经营行为对宏观经 济的影响较大。
商业银行的审慎监管
资本充足率监管
商业银行必须保持足够的资本充 足率，以抵御风险，保障存款人
的资金安全。
风险管理
商业银行应建立完善的风险管理体 系，对信用风险、市场风险、操作 风险等进行有效管理。
信息披露
商业银行应定期向监管机构和公众 披露其经营状况、风险状况等信息 ，增加透明度。
商业银行的市场约束
01
02
03
04
股东大会
最高权力机构，负责审议和决 定商业银行的重大事项。
董事会
负责制定商业银行的经营计划 和投资方案，并对高级管理层
进行监督。
监事会
负责对董事会和高级管理层的 履职情况进行监督。
高级管理层
负责商业银行的日常经营活动 ，包括制定经营计划、组织实 施业务、开展风险管理等。
CHAPTER 04
CHAPTER 03
商业银行的组织形式
商业银行的设立与登记
商业银行的设立
商业银行的设立需要满足一定的 条件，包括注册资本、经营场所 、人员资质等，并需经过相关部 门的审批和注册登记。
商业银行的登记
商业银行在设立后，需要在工商 行政管理部门进行登记，并取得 营业执照后方可开展经营活动。
商业银行的股权结构
金融衍生品交易
商业银行私人银行资产管理产品代销业务管理办法(2023年版)
银行私人银行资产管理产品代销业务管理办法（2023年版）目录第一章总则第二章职责分工第三章合作机构准入管理第四章产品适销性审核管理第五章投资者适当性管理第六章销售人员与销售文本管理第七章代销活动管理第八章售后与存续期管理第九章风险管理第十章考核和违规处理第十一章附则— 1 —第一章总则第一条制定依据为进一步加强私人银行代理销售资产管理产品业务管理,更好地满足私人银行客户资产配置需求,依据《商业银行理财业务监督管理办法》《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》《证券期货经营机构私募资产管理业务管理办法》《私募投资基金监督管理暂行办法》《证券期货投资者适当性管理办法》《银监会关于规范商业银行代理销售业务的通知》等监管机构的规章制度及其他相关法律法规、行内规章制度等，制定本办法。
第二条基本定义（一）私人银行代理销售资产管理产品业务（以下简称私行代销业务）是指总行接受由国务院金融监督管理机构依法实施监督管理、持有金融牌照的金融机构（以下简称合作机构）委托，在本行渠道（含物理渠道和网络金融渠道），向私人银行客户群体代理推介、销售由合作机构依法发行的资产管理产品的代理业务活动。
（二）私人银行代销资产管理产品（以下简称私行代销产品）是指由总行财富管理与私人银行部或按照总行授权的一级分行，根据本办法规定进行适销性审核后，面向私人银行客户群体代销的资产管理产品，包括商业银行理财子公司、信托公司、证券公司、证券公司子公司、基金管理公司、基金管理子公司、期货公司、期货公司子公司、金融资产投资公司发行的人民币或外币形式的资产管理产品（依据金融管理部门颁布规则开展的资产证券化业务，依据人力资源社会保障部门颁布规则发行的养老保障产— 2 —品以及公开募集证券投资基金除外）。
（三）私人银行客户群体（以下简称私行客户）包括评级为财富管理级及以上的达标私人银行客户以及由银行作为财富顾问的家族信托产品委托人（穿透后最终投资者为私人银行客户）。
银行代理保险业务存在的问题及应对策略
2011年11月财经视点银行代理保险业务存在的问题及应对策略研究文/王剑摘 要：近年来，我国各商业银行业广泛开展了代理保险业务，由于业务不断发展，各种投诉和负面影响也接踵而至。
本文分析了银行代理保险业务的现状，提出了银行代理保险业务存在的问题，最后探讨了银行在代理保险业务中出现问题的应对策略。
关键词：银行；代理保险业务；问题；应对策略、中图分类号：F84 文献标识码：A 文章编号：1006-4117（2011）11-0145-02构，提高企业的资信水平和融资能力。
其二，改善企业的产权结构，增强企业自身的内部融资能力。
产权主体的多元化是现代企业制度的基本要求，一方面，企业主要股东的增加可以增强企业自身的实力，加快自有资本的积累，提高危机时的内部融资能力；另一方面，产权主体的多元化提高了企业的资信水平，有利于银行对贷款的风险控制，一旦发生还款风险，银行可以对欠款企业的任一股东行使追索权。
其三，改善企业的产品结构，提高企业竞争力。
企业应不断完善产品结构，实现产品升级，提高产品的附加值，增强企业的盈利水平，企业实力的增强才是提高融资水平的根本保证。
2、建立与中小企业发展相适应的多元金融机构体系不断完善现有的金融体系，积极鼓励面向中小企业的金融创新。
银监会于2008年下半年要求所有银行在总部设立一个中小企业的专营部门，这个部门形如一个司令部，和扶持大企业、扶持个人金融的部门平等，能够在银行中进行独立核算、独立管理和进行培训。
在此基础上，积极鼓励面向中小企业的金融创新，发展地方银行，建立专门为中小企业提供贷款的政策性中小金融机构或地方性金融机构，建立中小企业发展准备金和专项基金，允许合法的民间借贷和民间金融活动缓解融资难的现状，逐步实现多元化的金融机构体系。
3、不断完善创业板市场，建立适应中小企业融资的多元化资本市场体系创业板市场的成立，为中小企业在资本市场上直接融资提供了制度保障。
然而两年来创业板市场的运行，也暴露出一些对中小企业融资不利的问题，应不断完善使之适应中小企业融资的需要。
中国银监会办公厅关于商业银行开展代理销售基金和保险产品相关业务风险提示的通知
中国银监会办公厅关于商业银行开展代理销售基金和保险产品相关业务风险提示的通知文章属性•【制定机关】中国银行业监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2008.11.06•【文号】银监办发[2008]274号•【施行日期】2008.11.06•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】正文中国银监会办公厅关于商业银行开展代理销售基金和保险产品相关业务风险提示的通知（银监办发〔2008〕274号）各银监局，各国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行：为进一步规范商业银行代理销售基金和保险产品业务，加强对相关风险的管理，保护投资者的合法权益，现就相关业务风险提示并要求如下：一、商业银行应对已签订和拟签订合作协议的基金管理公司和保险公司进行严格的尽职调查，审慎选择合作伙伴，停止或拒绝与存在违规行为的机构合作。
二、商业银行代理销售的基金和保险产品名称应恰当反映产品属性，避免使用带有诱惑性、误导性和承诺性的称谓，禁止违规销售承诺保本产品。
三、商业银行应禁止将基金和保险产品当作一般储蓄产品，进行大众化推销；禁止银行营销人员误导客户购买与其风险认知和承受能力不相符合的基金和保险产品，禁止非银行工作人员违规在银行网点营销基金和保险产品。
四、严格进行客户评估，妥善保管代理销售业务相关记录。
商业银行应按照“了解你的客户”原则对客户的财务状况、风险认知和承受能力等进行充分了解和评估，明确告知客户代销业务中商业银行与基金管理公司或保险公司法律责任的界定，要求客户书面确认所购买的产品出现问题时应与产品设计机构进行沟通或投诉。
五、商业银行在向客户销售相关产品时，应明确约定与客户联络和信息传递的方式。
当客户需要与产品发行者联系时，商业银行应协助客户与相关机构进行联系。
六、商业银行应设置并向客户告知相关业务的投诉电话，指定专门的人员或部门及时处理客户投诉。
对于客户投诉较多的基金或保险产品，商业银行应及时、主动与设计产品的基金管理公司或保险公司沟通协商，共同制定切实有效的解决措施，避免损害客户利益。
中国人民银行上海分行关于印发《中国人民银行上海分行代理人民币发行库管理实施细则》的通知
中国人民银行上海分行关于印发《中国人民银行上海分行代理人民币发行库管理实施细则》的通知文章属性•【制定机关】中国人民银行上海分行•【公布日期】2014.04.11•【字号】上海银发〔2014〕84号•【施行日期】2014.04.11•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】已被修订•【主题分类】货币政策正文中国人民银行上海分行关于印发《中国人民银行上海分行代理人民币发行库管理实施细则》的通知上海银发〔2014〕84号各国有商业银行上海市分行，交通银行上海市分行，上海浦东发展银行上海分行，上海银行，上海农商银行：为加强代理人民币发行库管理，规范业务操作，确保发行基金安全，根据《中国人民银行代理人民币发行库管理办法》（银发〔2013〕116号）规定，结合上海市货币发行工作实际，我分行制定了《中国人民银行上海分行代理人民币发行库管理实施细则》，现印发给你们，请认真组织学习并遵照执行。
特此通知。
附件：中国人民银行上海分行代理人民币发行库管理实施细则中国人民银行上海分行2014年4月11日附件中国人民银行上海分行代理人民币发行库管理实施细则第一章总则第一条为加强中国人民银行上海分行（以下简称“人民银行上海分行”）对上海市银行业金融机构代理人民币发行库（以下简称“代理发行库”）的管理，根据《中国人民银行人民币发行库管理办法》（以下简称《发行库管理办法》）、《中国人民银行代理人民币发行库管理办法》（以下简称《代理发行库管理办法》），结合上海市的实际情况，制定本实施细则。
第二条本实施细则适用于在上海市设立的代理发行库及其人员、设施和业务等管理活动。
第三条本实施细则所称代理发行库是指人民银行上海分行委托上海市银行业金融机构作为代理行而设立的，保管人民币发行基金（以下简称“发行基金”）的金库。
代理发行库是人民银行发行库的组成部分，视同支库管理。
本实施细则所称代理行，是指在上海市受托设立代理发行库的银行业金融机构的总行或分行。
商业银行的中间业务种类
商业银行的中间业务种类1、支付结算类中间业务：支付结算类中间业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。
2、银行卡业务：银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
3、代理中间业务：代理类中间业务是指商业银行接受客户委托代为办理客户指定的经济事务，提供金融服务并收取一定费用的业务。
4、担保类中间业务：担保类中间业务是指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。
5、承诺类中间业务：承诺类中间业务是指商业银行在未来一段时期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务。
6、交易类中间业务：交易类中间业务是指商业银行为满足客户资产保值或自身风险管理等方面的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动。
7、基金托管业务：基金托管业务是指有托管资格的商业银行接受资金管理公司的委托，安全保管其所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理资金清查款项划拨、会计审核、基金估值、监督管理人投资运作等业务。
8、咨询顾问类业务：咨询顾问类业务是指商业银行依靠自身在信息、人才、信誉等方面的优势收集和整理有关信息，并通过对这些信息及银行和客户资金运动的记录和分析，形成系统的资料和方案，提供给客户，以满足其在经营管理或发展需要的服务活动。
9、其他类中间业务为什么要开展中间业务：中间业务通常是指：不占用贷款规模，不直接动用农村信用社信贷资金，主要依靠为客户提供各种中介服务和金融服务来获取收入的业务。
中间业务是各家银行的利润来源之一。
银行收益主要来自两部分：一部分是利差收益，即存贷利差；另一部分就是中间业务收入。
随着利率市场化进程的逐步推荐，利差收益越来越少，只能大力发展中间业务，来保证银行的整体利润。
影响银行存款变动因素外部因素(1)经济发展水平和经济周期：人均GDP较高，存款较多；GDP的增长率较高，存款的增长较快；外贸、投资顺差。
商业银行基金代销业务管理办法
目录第一章总则 (1)第二章基金代销业务管理职责 (2)第三章基本规定 (5)第四章开办条件 (6)第五章基金柜台交易规则 (6)第六章基金代销业务风险控制 (12)第七章代销基金合作机构准入管理 (13)第八章基金自助交易管理 (13)第九章附则 (13)第一章总则第一条为规范证券投资基金代理销售业务，维护投资者的合法权益，防范交易风险，促进业务的健康发展，根据《中华人民共和国证券投资基金法》《证券投资基金销售管理办法》《证券投资基金销售机构内部控制指导意见》等国家有关法律法规，特制定本办法。
第二条本办法所称的证券投资基金（以下简称基金），是指基金份额总额不固定、基金份额可以在基金合同约定的时间和场所申购或者赎回的基金。
第三条本办法所称的证券投资基金代销业务（以下简称基金代销业务）是指经中国证监会和中国银监会批准，银行受基金管理人委托，代为办理基金单位的认购、申购和赎回、转换等业务。
第四条银行基金代理销售系统是以总行为基金代理销售系统后台，外联注册登记机构和基金管理公司，内联各分支行代销网点基金销售前台的代理销售系统。
第五条基金代理销售业务的管理原则：授权经营、分级管理、联网运作、风险控制。
（一）授权经营开办基金代理销售业务的分行需经总行个人金融部审批。
（二）分级管理基金代理销售业务的管理实行总行、分行和代销网点三级管理。
（三）联网运作基金交易通过代理销售系统的总行、分支行代销网点实现实时交易。
（四）风险控制对基金代理销售业务的各操作环节实行三道防线制，严格监督基金代理销售的全过程。
第六条本办法适用于银行基金代理销售业务的各级管理机构和代销网点。
第二章基金代销业务管理职责第七条基金的代理销售业务实行总行、分行和代销网点分级管理。
各级行要明确相关业务部门职责，落实专人负责，加强对代销基金业务的指导、管理和监督检查工作。
第八条总行相关部门管理职责（一）总行个人金融部职责1. 负责与基金管理公司的业务联系，开展并加强基金投资者教育。
各大商业银行网银业务优劣势比较
各大商业银行网银业务的优劣势一、中国银行1。
中国银行网银业务优势2.中国银行网银业务劣势二、中国工商银行1.中国工商银行网银业务优势2.中国工商银行网银业务劣势三、中国农业银行1。
中国农业银行网银业务优势2。
中国农业银行网银业务劣势四、中国建设银行1.中国建设银行网银业务优势2.中国建设银行网银业务劣势一、中国银行:它是中国领先的国际化的银行,其分支机构遍布全球.业务包括传统的商业银行、投资银行和保险业务在内的全面的金融服务.中国银行对公网上银行，提供7×24小时的财务管理、资金集中管理和现金管理服务.中国银行的在线银行的业务比较多,除网上银行外还包括了电话银行、手机银行和家居银行,这几项服务都可进行查询、转帐、支付和结算等业务。
它的服务有汇划即时通，对公账户查询,报关即时通，BOC网银系统-SAP财务系统，境外帐户管理项目.所以它的功能是最全面的，其安全性也是很高的，使用了IBM的安全技术，提高了安全性。
它的网上服务功能:帐户服务,投资服务,信用卡服务,网上支付，资讯服务等。
帐户服务有账户信息查询、个人账户转账、代缴费、个人账户管理等。
中国银行个人网上银行提供从信息查询到个人账户转账等全面的账户服务，可以掌握最新的财务状况。
投资服务包括外汇宝、银证转帐、银券通、开放式基金等功能，个人网上银行还有外汇宝、银证转帐、银券通、开放式基金等多种自助投资服务，可以实现在家就能进行各银行帐号的互相转换和投资等。
除此之外，中国银行网上银行在进入时设置了开户地,可以让用户能快速地进行交易，还有长城国际卡和中银信用卡,据了解,国有银行中只有中行才有信用卡.这是它与其它银行最大的不同之处。
1.中国银行网上银行优势（1) 基于中国银行的海内外机构网点优势，成功实现了全国以至全球范围资金汇划的实时自动联机处理和全球企业本、外币账户余额、交易信息的实时、历史查询；(2）定位于企业财务管理平台的技术开发和流程设计，通过近2年的多次业务系统升级改造，不断满足集团企业的财务管理、资金集中和现金管理需求;（3）首家获得国际资深审计机构安全审计的网上银行,网上银行安全、稳定运行和风险规避是中行企业网上银行建设的首要原则，两年里三次安全系统升级改造使网银整体安全机制、CA身份认证、数字签名和数据传输安全始终在同业领先；（4）操作页面个性化定制、E-MAIL自动通知付/收款信息，实时查询款项是否到账,以及到账的具体日期与时间，强大、灵活、全面配合企业财务管理的授权控制机制；（5）通过网银渠道和相关产品组合，为集团企业客户实现集团现金管理方案和资金集中管理需求.2. 中国银行网上银行劣势(1）对发展网上银行认识不足与股份制银行相比,中国银行作为大型银行,对发展网上银行的重要性认识不足，资金和人力投入都不够，经营理念也不够超前，从而导致中国银行虽然是国内商业银行在网上银行业务方面的先行者，但时至今日影响力却不及其他国有商业银行.（2）业务管理不足,营销措施发展滞后，产品创新响应慢网上银行业务的持续发展要求有先进的组织管理体系在支撑。
我国商业银行发展中间业务的现状及对策
我国商业银行发展中间业务的现状及对策一、引言随着全球金融市场的快速发展，商业银行的中间业务已经成为其收入的重要来源。
这些业务，主要包括支付结算、委托代理、咨询评估、保险信托等，不仅风险相对较低，而且具有稳定的收入和较低的成本。
然而，当前我国商业银行在中间业务发展上还存在一些问题，下面将对其进行分析并提出相应的对策。
二、我国商业银行中间业务发展现状近年来，我国商业银行的中间业务虽然有所发展，但总体来说还处于较低水平。
这主要表现在以下几个方面：1、中间业务收入占比较低：我国商业银行的中间业务收入普遍较低，大部分收入仍来自传统的存贷业务。
2、中间业务品种单一：我国商业银行的中间业务主要集中在一些传统的低附加值业务上，如支付结算、委托代理等，而高附加值的咨询、保险信托等业务占比相对较低。
3、创新能力不足：我国商业银行在中间业务方面的创新能力普遍不足，缺乏对市场需求的深入理解和把握，导致产品同质化严重。
4、缺乏专业人才：中间业务需要具备丰富的专业知识和技能的人才来支撑，而我国商业银行在这方面的人才储备相对不足。
三、对策建议针对以上问题，提出以下对策建议：1、提高认识，加大投入：商业银行应充分认识到中间业务的重要性，加大对中间业务的投入力度。
这包括人力、物力、财力等方面的投入，以及制定相应的战略规划和管理制度。
2、创新产品和服务：商业银行应加强对市场需求的了解和分析，针对不同客户的需求，开发具有差异化的中间业务产品和服务。
同时，还要注重提高产品的质量和效率，提升客户满意度。
3、加强人才培养：商业银行应加强对中间业务人才的培养和引进。
通过建立完善的人才培养机制和激励机制，吸引更多的优秀人才加入到中间业务领域中来。
同时，还要注重对员工的培训和提升，提高员工的专业素质和服务能力。
4、加强风险管理：商业银行在开展中间业务时，应注重风险管理。
通过建立完善的风险管理制度和内部控制机制，确保中间业务的风险可控和可承受。
同时，还要注重对客户信息的保护和管理，确保客户信息安全和合规。
商业银行的个人业务
网上银行采用多种安全保障措施，如SSL加密传输、多因 素身份验证等，确保客户资金安全。
电话银行
01
电话银行概述
电话银行是一种通过电话提供的银行服务，客户可以通过电话进行账户
查询、转账、支付等操作。
02
电话银行功能
电话银行提供的功能包括账户查询、转账汇款、投资理财、信用卡服务
、贷款申请等，客户可以通过电话完成个人银行业务。
手机银行安全保障
手机银行采用多种安全保障措施，如动态口令、指纹识别、人脸识别 等，确保客户资金安全。
网上银行
网上银行概述
网上银行是一种通过互联网提供的银行服务，客户可以在 任何时间、任何地点登录网上银行进行各种银行业务操作 。
网上银行功能
网上银行提供的功能包括账户查询、转账汇款、投资理财 、信用卡服务、贷款申请等，客户可以足不出户地完成个 人银行业务。
详细描述
个人住房贷款的申请条件包括借款人年龄、职业 、收入、征信记录等方面，银行会综合考虑借款 人的还款能力和信用状况来决定是否发放贷款。
个人消费贷款
01 总结词
个人消费贷款是指银行向个人 发放的用于满足其日常消费需 求的贷款。
02
详细描述
个人消费贷款的用途广泛，包 括购物、旅游、教育、医疗等 ，贷款期限和额度根据借款人 的需求和信用状况而定。个人 消费贷款的利率相对较高，因 为其风险相对较大。
详细描述
个人经营贷款主要用于支持 个体工商户和小微企业的发 展，帮助他们扩大经营规模 、提高经济效益。个人经营 贷款的额度较高，一般为5 万至100万之间，期限较长 ，一般为1年至5年不等。
总结词
个人经营贷款的利率通常受 到国家政策的影响，利率水 平较低，对于个体工商户和 小微企业主来说是一种较为 实惠的融资方式。
商业银行代理业务3
（一）代收代付业务
代收代付业务种类 百姓生活类： 百姓生活类 工资、电费、水费、煤气费、学杂费、网上购物款、医疗费、社会福 利养老金、报刊订阅费、有线电视收视费 金融类： 金融类 保险费、股息、保险理赔款、证券保证金、保险返还款、个人贷款归 还款 通讯类：电话费、计算机网络服务费 通讯类 交通类： 交通类 养路费、路桥费、汽车加油费、交通罚款、出租汽车费、汽车销售款、 停车费、交通培训费 行政管理类： 行政管理类 税款、工商注册税费、行政罚没款、工商管理费、工商信息查询费、 治安罚款 房地产类：住房公积金、房地产销售款、物业管理费、房租 房地产类 公益类：希望工程捐款、赈灾捐款 公益类
以电费代收为例
• 签约（合同管理）---每月企业收集数据--在相关软件系统中做盘，出单---装信封、U 盘---上交银行对公对私柜员---数据处理 （录入批量、增加批量明细等）---主机自 动运行---明细清单（收账账户和未收账账 户）---返回企业 代理业务时银行会设置一个中间周转账户 （库存储蓄周转金）
批 量
工资或电费表
序号 姓名 账 号 1 小周 090020005700010 2 3 4 李三 王五 090020008100010 090020021900010 090020027800128 4
明 细
收或付款金额 1000元 1300元 1800元 2300元 金额 6400元 元
批 量 管 理
以工资代发为例
• 签约---（合同管理）---每月企业收集数据--在相关软件系统中做盘，出单---装信封、 签支票、U盘---上交银行对公柜员---数据处 理（录入批量、增加批量明细等）---主机 自动运行---明细清单（入账账户和未入账 账户）---返回企业 • 传统的报盘代发（手工代发）---网银代发 模式转化
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农行可购买的[农行卡网上直销优惠的鸡:1.鹏华基金：0.6%-0.602%2.中海基金：0.6%3.国泰基金：0.6%4.富国基金：0.6%5.长盛基金：0.6%6.大成基金：0.6%7.长信基金：0.6%8.嘉实基金：0.6%9.中信基金：0.6%10.华夏基金：0.6%，华夏二号0.8%11.泰达基金：0.6%至07年3月。
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可作定投的品种，每期最低定投额度多为500元。
没有开通定投业务的基金产品，只能一次性申购，最低额度也是500元起。
序号基金名称基金代码(前端/后端）可否定期定额申购最低定投金额1 宝康灵活配置基金240002 是5002 宝康消费品基金240001 是5003 宝康债券基金240003 是5004 博时价值增长2号基金050201/051201 是5005 博时价值增长基金050001/051001 是5006 博时精选股票基金50004 是5007 博时平衡配置基金50007 是5008 博时稳定价值基金50006 否9 博时裕富基金50002 是50010 博时主题行业基金160505 是50011 长城安心回报基金200007 否12 长城久恒基金200001 是50013 长城久泰基金200002 否14 长城消费增值基金200006 否15 东方精选基金400003 是50016 东方龙混合型基金400001 是50017 国泰金马基金20005 是50018 国泰金象保本基金20099 是50019 华宝动力组合基金240004 是50020 华宝多策略增长基金240005 是50021 华宝收益增长基金240008 是50022 华富竞争力优选基金410001 否23 华夏成长基金000001/000002 是50024 华夏大盘精选基金000011/000012 是50025 华夏红利基金002011/002012 否26 华夏回报2号基金2021 否27 华夏回报基金002001/002002 是50028 华夏债券基金（A/B类）001001/001002 是50029 华夏债券基金（C类）1003 是50030 华夏中小板ETF基金159902 否31 建信恒久价值基金530001 是50032 建信优选成长基金530003 否33 交银施罗德稳健配置基金519690 否34 金鹿保本增值基金20008 是50035 鹏华价值优势基金160607 是50036 融通蓝筹成长基金161605/161655 否37 融通深证100基金161604/161654 否38 融通新蓝筹基金161601/161602 否39 融通债券基金161603/161653 否40 上投摩根阿尔法基金377010 是50041 上投摩根双息平衡基金373010 是50042 上投摩根中国优势基金375010 是50043 泰达荷银效率优选基金162207 是50044 银华保本增值基金180002 是50045 银华道琼斯88精选基金180003 是50046 银华核心价值优选基金519001 否47 银华企业优势基金180001 是50048 银华优质增长基金180010 否49 中信红利基金288002 是50050 中信稳定双利基金288102 否51 博时现金收益基金50003 是50052 华夏现金增利基金3003 是50053 银华货币市场基金A 180008 是50054 银华货币市场基金B 180009 是50055 现金宝货币市场基金A 240006 是50056 现金宝货币市场基金B 240007 是50057 上投摩根货币基金A 370010 否58 上投摩根货币基金B 370010 否59 长城货币市场基金200003 是50060 工银瑞信货币市场基金482002 否61 建信货币市场基金530002 是50062 华富货币市场基金410002 否63 东方金帐簿货币基金400005 否交通银行兴科证券投资基金封闭式基金华夏基金管理有限公司2安顺证券投资基金封闭式基金华安基金管理有限公司3安久证券投资基金封闭式基金华安基金管理有限公司4科讯证券投资基金封闭式基金易方达基金管理有限公司5科瑞证券投资基金封闭式基金易方达基金管理有限公司6科汇证券投资基金封闭式基金易方达基金管理有限公司7普惠证券投资基金封闭式基金鹏华基金管理有限公司8裕华证券投资基金封闭式基金博时基金管理有限公司9久富证券投资基金封闭式基金长城基金管理有限公司10汉兴证券投资基金封闭式基金富国基金管理有限公司11华夏债券投资基金开放式基金华夏基金管理有限公司12华安创新证券投资基金开放式基金华安基金管理有限公司易方达50指数证券投资基金开放式基金易方达基金管理有限公司14鹏华中国50开放式证券投资基金开放式基金鹏华基金管理有限公司15普天债券投资基金开放式基金鹏华基金管理有限公司16普天收益证券投资基金开放式基金鹏华基金管理有限公司17博时现金收益证券投资基金开放式基金博时基金管理有限公司18融通行业景气证券投资基金开放式基金融通基金管理有限公司19海富通精选证券投资基金开放式基金海富通基金管理有限公司20国泰金鹰增长证券投资基金开放式基金国泰基金管理有限公司21富国天益价值证券投资基金开放式基金富国基金管理有限公司22湘财合丰价值优化型成长类行业证券投资基金开放式基金湘财荷银基金管理有限公司23湘财合丰价值优化型周期类行业证券投资基金开放式基金湘财荷银基金管理有限公司24湘财合丰价值优化型稳定类行业证券投资基金开放式基金湘财荷银基金管理有限公司25金鹰中小盘精选证券投资基金工商银行工银瑞信核心价值基金（基金代码：481001）广发稳健基金（基金代码：270002）广发聚富基金（基金代码：270001）融通蓝筹成长基金（基金代码：161605）融通深证100指数基金（基金代码：161604）诺安平衡基金（基金代码：320001）博时精选股票基金（基金代码：050004）南方宝元债券基金（基金代码：202101）南方稳健成长基金（基金代码：202001）申万巴黎盛利精选基金（基金代码：310308）华安MSCI中国A股指数增强型基金（基金代码：040002）国联安德盛稳健基金（基金代码：255010)招商银行博时基金管理有限公司050001(后端代码:051001) 博时增长中国建设银行股份有限公司050002 博时裕富中国建设银行股份有限公司050003 博时现金交通银行股份有限公司050004 博时精选中国工商银行股份有限公司050006 博时稳定中国建设银行股份有限公司160505 博时主题中国建设银行股份有限公司长城基金管理有限公司200001(后端代码:201001) 长城久恒中国建设银行股份有限公司200002(后端代码:201002) 长城久泰招商银行股份有限公司200003 长城货币华夏银行股份有限公司200006 长城消费中国建设银行股份有限公司200007 长城回报中国农业银行长盛基金管理有限公司080001 长盛平衡中国农业银行080011 长盛货币兴业银行股份有限公司510080(后端代码:511080) 长盛债券中国农业银行510081(后端代码:511081) 长盛精选中国农业银行大成基金管理有限公司090001 大成价值中国农业银行090002(后端代码:091002) 大成债券中国农业银行090003 大成蓝筹中国银行股份有限公司090004 大成精选中国农业银行090005(B级代码:091005) 大成货币中国光大银行股份有限公司富国基金管理有限公司100016(后端代码:100017) 富国平衡中国农业银行100018(后端代码:100019) 富国天利中国工商银行股份有限公司100020(后端代码:100021) 富国天益交通银行股份有限公司100022(后端代码:100023) 富国天瑞中国农业银行100026(后端代码:100027) 富国天合招商银行股份有限公司161005(后端代码:161006) 富国天惠中国工商银行股份有限公司工银瑞信基金管理有限公司481001 工银价值中国银行股份有限公司482002 工银货币中国建设银行股份有限公司483003 工银精选中国建设银行股份有限公司光大保德信基金管理有限公司360001 量化核心中国光大银行股份有限公司360003 光大货币招商银行股份有限公司360005 光大红利兴业银行股份有限公司360006 光大增长招商银行股份有限公司广发基金管理有限公司162703 广发小盘上海浦东发展银行股份有限公司270001 广发聚富中国工商银行股份有限公司270002 广发稳健中国工商银行股份有限公司270004 广发货币中国工商银行股份有限公司270005 广发聚丰中国工商银行股份有限公司270006 广发优选中国工商银行股份有限公司国联安基金管理有限公司253010 德盛安心中国工商银行股份有限公司255010 德盛稳健中国工商银行股份有限公司257010 德盛小盘中国工商银行股份有限公司257020 德盛精选华夏银行股份有限公司257030(后端代码:257031) 德盛优势招商银行股份有限公司国泰基金管理有限公司020001 国泰金鹰交通银行股份有限公司020002 国泰债券上海浦东发展银行股份有限公司020003 国泰精选上海浦东发展银行股份有限公司020005 国泰金马中国建设银行股份有限公司020006 国泰金象中国银行股份有限公司020007 国泰货币中国农业银行020008 国泰金鹿中国银行股份有限公司海富通基金管理有限公司519003 海富收益中国银行股份有限公司519005 海富股票中国银行股份有限公司519007 海富回报招商银行股份有限公司519011 海富精选交通银行股份有限公司519013 海富优势中国建设银行股份有限公司519505(B级代码:519506) 海富货币中国银行股份有限公司华宝兴业基金管理有限公司240001 宝康消费中国建设银行股份有限公司240002 宝康配置中国建设银行股份有限公司240003 宝康债券中国建设银行股份有限公司240005 华宝策略中国建设银行股份有限公司华富基金管理有限公司410001 华富优选中国建设银行股份有限公司410002 华富货币中国建设银行股份有限公司华夏基金管理有限公司000001(后端代码:000002) 华夏成长中国建设银行股份有限公司000011(后端代码:000012) 华夏大盘中国银行股份有限公司000021 华夏优势中国建设银行股份有限公司001001(后端代码:001002) 华夏债券交通银行股份有限公司002001(后端代码:002002) 华夏回报中国银行股份有限公司002011(后端代码:002012) 华夏红利中国建设银行股份有限公司002021 华回报二中国银行股份有限公司003003 华夏现金中国建设银行股份有限公司519029 华夏稳增中国农业银行汇添富基金管理有限公司519008 添富优势中国工商银行股份有限公司519018 添富均衡中国工商银行股份有限公司519518 添富货币上海浦东发展银行股份有限公司嘉实基金管理有限公司070001 嘉实成长中国银行股份有限公司070002 嘉实增长中国银行股份有限公司070003 嘉实稳健中国银行股份有限公司070005 嘉实债券中国银行股份有限公司070006 嘉实服务中国银行股份有限公司070008 嘉实货币中国银行股份有限公司070009 嘉实短债中国银行股份有限公司070010 嘉实主题中国银行股份有限公司070011 嘉实策略中国工商银行股份有限公司160706 嘉实300 中国银行股份有限公司景顺长城基金管理有限公司162605(后端代码:162606) 景顺鼎益中国银行股份有限公司162607 景顺资源中国农业银行260101 景顺股票中国银行股份有限公司260102 景顺货币中国银行股份有限公司260103 景顺平衡中国银行股份有限公司260104 景顺增长中国农业银行南方基金管理有限公司160105 南方积配中国工商银行股份有限公司160106(后端代码:160107) 南方高增中国银行股份有限公司202001 南方稳健中国工商银行股份有限公司202101 南方宝元中国工商银行股份有限公司202102 南方多利中国工商银行股份有限公司202202 南方避险中国工商银行股份有限公司202301 南方现金增利中国工商银行股份有限公司诺安基金管理有限公司320001 诺安平衡中国工商银行股份有限公司320002 诺安货币中国工商银行股份有限公司320003 诺安股票中国工商银行股份有限公司鹏华基金管理有限公司160602(B级代码:160608) 鹏华债券交通银行股份有限公司160603 鹏华收益交通银行股份有限公司160605 鹏华50 交通银行股份有限公司160606(B级代码:160609) 鹏华货币中国农业银行融通基金管理有限公司161601 新蓝筹中国建设银行股份有限公司161603 融通债券中国工商银行股份有限公司161604 融通100 中国工商银行股份有限公司161605 融通蓝筹中国工商银行股份有限公司161606(后端代码:161656) 融通行业交通银行股份有限公司161607 融通巨潮中国工商银行股份有限公司161608 融通货币中国民生银行股份有限公司161609 融通动力中国工商银行股份有限公司373010 上投双息375010 上投优势377010 上投α378010 上投先锋162201 合丰成长162202 合丰周期162203 合丰稳定162204 荷银精选162205 荷银预算162206 荷银货币162207 荷银效率163402(后端代码:163403) 兴业趋势340001 兴业转基340006 兴业全球110001 易基平稳110002 易基策略110003 易基50110006(B级代码:110016) 易基货币110007(B级代码:110008) 易基收益银华基金管理有限公司180001(后端代码:180011) 银华优势460001 友邦盛世519519 友邦短债161706(后端代码:161707) 招商成长217001 招商股票217002 招商平衡217003(B级代码:217203) 招商债券217004 招商现金217005 招商先锋217008 招商安本中信基金288001 经典配置288002 中信红利288101 中信货币288102 中信双利。