住房商业性贷款和公积金贷款_张勇.pptx
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住房公积金贷款管理及财务知识分析讲座(PPT28张)
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2.5 贷款种类划分（1）
• 2.5.1按信贷资金来源及贷款风险承担主体的不同，可分为 自营贷款与委托贷款。根据《贷款通则》的规定，自营贷 款是指贷款人以合法方式筹集的资金而自主发放的贷款， 其风险由贷款人承担，并由贷款人收取本息。委托贷款是 指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由 贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、 金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷 款。贷款人（受托人）一般只收取手续费，不承担贷款风 险。住房公积金属委托贷款种类。 • 2.5.2按贷款期限不同，可分为短期贷款、中期贷款和长期 贷款。短期贷款是指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款 ；中期贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下 （含5年）的贷款；长期贷款是期限在5年（不含5年）以 上的贷款。
宝鸡市住房公积金管理中心
单位专管员住房公积金贷款知识讲座
• • • • • • • • • 1.前言 2.住房公积金贷款概述 3.贷款政策 4.中心贷款制度 5.中心贷款流程 6.对单位专管员的要求 7.贷款担保 8.资金划拨 9.贷款回收
1.前言
1.1 概述
1.2 我中心个贷现状
1.3 本次讲座预期及目的
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1.3 本次讲座预期及目的
• 我们举办这次讲座的目的，就是将我市及我县的 有关信贷政策和业务流程向大家详细介绍一下， 希望各位专管员首先了解我们住房公积金贷款的 相关政策和业务流程，再通过你们日常的工作平 台，让所有缴存职工都能了解住房公积金贷款低 利率的优势，为职工解决购房支付能力，改善住房条件，提高生活质量， 切实将这一惠民政策落到实处。
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1.1 概述
• 住房公积金是一种政策性住房资金，根本 目的在于惠民利民，其贷款主要特点为使 用有偿微利，贷款对象为缴存住房公积金 的特殊对象人群，住房公积金贷款作为一 种政策性住房金融的融资途径，目前已经 成为职工个人购房贷款首选的贷款方式。
2.5 贷款种类划分（1）
• 2.5.1按信贷资金来源及贷款风险承担主体的不同，可分为 自营贷款与委托贷款。根据《贷款通则》的规定，自营贷 款是指贷款人以合法方式筹集的资金而自主发放的贷款， 其风险由贷款人承担，并由贷款人收取本息。委托贷款是 指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由 贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、 金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷 款。贷款人（受托人）一般只收取手续费，不承担贷款风 险。住房公积金属委托贷款种类。 • 2.5.2按贷款期限不同，可分为短期贷款、中期贷款和长期 贷款。短期贷款是指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款 ；中期贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下 （含5年）的贷款；长期贷款是期限在5年（不含5年）以 上的贷款。
宝鸡市住房公积金管理中心
单位专管员住房公积金贷款知识讲座
• • • • • • • • • 1.前言 2.住房公积金贷款概述 3.贷款政策 4.中心贷款制度 5.中心贷款流程 6.对单位专管员的要求 7.贷款担保 8.资金划拨 9.贷款回收
1.前言
1.1 概述
1.2 我中心个贷现状
1.3 本次讲座预期及目的
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1.3 本次讲座预期及目的
• 我们举办这次讲座的目的，就是将我市及我县的 有关信贷政策和业务流程向大家详细介绍一下， 希望各位专管员首先了解我们住房公积金贷款的 相关政策和业务流程，再通过你们日常的工作平 台，让所有缴存职工都能了解住房公积金贷款低 利率的优势，为职工解决购房支付能力，改善住房条件，提高生活质量， 切实将这一惠民政策落到实处。
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1.1 概述
• 住房公积金是一种政策性住房资金，根本 目的在于惠民利民，其贷款主要特点为使 用有偿微利，贷款对象为缴存住房公积金 的特殊对象人群，住房公积金贷款作为一 种政策性住房金融的融资途径，目前已经 成为职工个人购房贷款首选的贷款方式。
住房公积金贷款培训课件
公积金基础知识
一、什么是住房公积金？
住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体 企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、 事业单位及其在职职工缴存的长期住房储金。
住房公积金由职工个人和所在单位按规定比例共 同缴存。职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位 为职工缴存的住房公积金，属职工个人所有。
客户交易结算资金
第二节 国管公积金
一、国管公积金贷款基础知识
国管公积金
二、国管公积金流程
（重点）
需要5个工作日 需要1个工作日左右
1. 收 件 2. 打印网签合同
交给公积金秘书 康正评估,公积金助理
3. 送评估
国管中心,公积金助理
大概需要5个工作日出评估。评估所去看 房能及时联系到看房人
4. 出 评 估 值
定退休年零的 11. 死亡或者被宣告死亡的 12. 管委会规定的其他情形
公积金基础知识
（五）、公积金贷款的利率 贷款利率是：1—5年为 3.33% ，6-30年为 3.87% ， 二手房贷款成数是 80% ,没有房屋面积的限制。 (按照评估价和合同价取较低值算可贷额度)
公积金基础知识 四、住房公积金贷款的分类
公积金基础知识 三、住房公积金的缴存、申请及支取
（一）、公积金的缴存比例和缴存和缴存额度 北京地区一般单位的缴存比例为12%.缴存额度上限为（上 一度的北京市全市职代的月平均工资*300%*10%*2）
公积金基础知识
（二）、申请住房公积金贷款的条件 1. 建立住房公积金帐户12个月（含）以上，开户日期 满365天,足额正常缴存住房公积金12个月（含）以 上，且申请贷款时处于缴存状态。 2. 满足第（1）条的，但申请贷款时公积金处于管理中 心审批的缓缴状态的。 3. 在职期间缴存住房公积金的离退休职工。
住房公积金贷款业务知识培训最新PPT课件
3. 巩固发展阶段（ 1999—2002）
1999年4月3日，国务院颁布了《住房公积金管理条例》， 对住房公积金作了进一步的规定，标志着我国住房公积金制 度进入了法制化、规范化法制化的新时期。
4. 逐步完善阶段（ 2002至今）
2002年3月24日，国务院根据全国住房公积金制度的发展 情况，在总结各地经验的基础上，对《住房公积金管理条例》 做了相应的修改。各地的住房公积金制度也进行了调整。我 国的住房公积金制度建设逐渐完善。
第二节 住房公积金管理
一、住房公积金管理原则
第四条 住房公积金的管理实行 住房公积金管理委 员会决策、住房公积金管理中心运作、银行专户存 储、财政监督 的原则。
（一）住房公积金管理委员会决策（决策机构）
第八条 直辖市和省、自治区人民政府所在地的市以 及其他设区的市（地、州、盟），应当设立住房公积 金管理委员会，作为住房公积金管理的决策机构。住 房公积金管理委员会的成员中，人民政府负责人和建 设、财政、人民银行等有关部门负责人以及有关专家 占1/3，工会代表和职工代表占 1/3，单位代表占 1/3。
第十五条 单位录用职工的，应当自录用之日起30日内到住 房公积金管理中心办理缴存登记，并持住房公积金管理中心的 审核文件，到受委托银行办理职工住房公积金账户的设立或者 转移手续。
是指住房公积金管理中心作为住房公积金管理的法定机 构，依据《条例》，将职工个人按照规定比例缴存的及其所 在单位按照规定比例为职工缴存的住房公积金，全部归集于 管理中心在受委托银行开立的住房公积金专户内，存入职工 个人账户，并集中管理运作的行为。
包括住房公积金登记、缴存以及集中封存等业务。
（一）登记业务和集中封存户业务
第十四条 新设立的单位应当自设立之日起30日内到住房公 积金管理中心办理住房公积金缴存登记，并自登记之日起20 日内持住房公积金管理中心的审核文件，到受委托银行为本单 位职工办理住房公积金账户设立手续。
住房公积金贷款培训课件(PPT 30页)
住房公积金贷款培训课件
链家控股内部资料
签约中心
课程大纲：
第一节：公积金基础知识 住房公积金和公积金贷款的概念 公积金贷款的申请及提取 公积金贷款的分类和区别 公积金贷款的资金监管 第二节：国管公积金 国管公积金的基础知识 国管公积金的操作流程国管公积金
链家控股内部资料
第三节：市管公积金 市管公积金的基础知识 市管公积金的操作流程
初审前： ① 所需复印件要清楚 ② 所有证件号核对无误 ③ 证件要齐 ④ 买卖双方要配合初审
4.客户交首付
5. 买卖双方到东四签约中 心签网
6. 双方至管理中心初审
链家控股内部资料
需要2个工作日 需要5个工作日
需要10个工作日
公积金专员
7. 转回业主的房产证
当天通过。 最晚第二天传信息单
转房本给公积金助理, 再转交到权证部门
链家控股内部资料
6 所需时间，流程，所需材料？ 点击（ERP—培训中心—伟嘉安捷—公积金）
链家控股内部资料
链家控股内部资料
大概需要5个工作日出评估。评估所去看 房能及时联系到看房人
4. 出 评 估 值
出评估值一个工作日通知客户交首付，
5. 交 首 付
客户交完首付，买卖双方时间允许五个
工作日内可以去国管中心初审
6. 初 审（客户业主到场）
评估所，业主
初审后大概7到10个工作日批 贷，批贷后过户
7. 批贷
8. ERP显示批贷,权证部安排过内，住房公积金不仅由您本人的工资的一定比
例缴存，您所在的单位也要按您工资的一定比例给予资助，，而且
计算利息，且连本带息全归您个人所有。您或您的家庭遇到政策规
定范围内的突发事件，可以提取帐户内的住房公积金。当您退休时，
链家控股内部资料
签约中心
课程大纲：
第一节：公积金基础知识 住房公积金和公积金贷款的概念 公积金贷款的申请及提取 公积金贷款的分类和区别 公积金贷款的资金监管 第二节：国管公积金 国管公积金的基础知识 国管公积金的操作流程国管公积金
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第三节：市管公积金 市管公积金的基础知识 市管公积金的操作流程
初审前： ① 所需复印件要清楚 ② 所有证件号核对无误 ③ 证件要齐 ④ 买卖双方要配合初审
4.客户交首付
5. 买卖双方到东四签约中 心签网
6. 双方至管理中心初审
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需要2个工作日 需要5个工作日
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公积金专员
7. 转回业主的房产证
当天通过。 最晚第二天传信息单
转房本给公积金助理, 再转交到权证部门
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6 所需时间，流程，所需材料？ 点击（ERP—培训中心—伟嘉安捷—公积金）
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大概需要5个工作日出评估。评估所去看 房能及时联系到看房人
4. 出 评 估 值
出评估值一个工作日通知客户交首付，
5. 交 首 付
客户交完首付，买卖双方时间允许五个
工作日内可以去国管中心初审
6. 初 审（客户业主到场）
评估所，业主
初审后大概7到10个工作日批 贷，批贷后过户
7. 批贷
8. ERP显示批贷,权证部安排过内，住房公积金不仅由您本人的工资的一定比
例缴存，您所在的单位也要按您工资的一定比例给予资助，，而且
计算利息，且连本带息全归您个人所有。您或您的家庭遇到政策规
定范围内的突发事件，可以提取帐户内的住房公积金。当您退休时，
公积金贷款课件ppt
申请人需要具备有效的 身份证明和居住证明；
04
申请人需要符合公积金 管理中心规定的其他相 关条件。
申请公积金贷款的所需材料
01
身份证明
身份证、户口本等；
02
03
04
收入证明
收入流水、工资单等；
居住证明
房屋租赁协议、水电费账单等 ；
其他相关材料
公积金管理中心规定的其他材 料。
公积金贷款的申请流程
01
数和逾期金额计算。
影响信用记录
逾期还款会导致个人信用记录受损 ，对今后的贷款和信用卡申请造成 影响。
面临追偿
如果逾期时间较长或金额较大，公 积金管理中心可能会采取法律手段 追偿欠款，甚至将借款人列入失信 被执行人名单。
谢谢
THANKS
等额本金还款法
总结词
该方法是将贷款本金平均分配到每一个月，每月还款金额相 同，随着时间的推移，每月还款金额递减。
详细描写
在等额本金还款法中，借款人每月需要偿还相同的本金金额 ，而利息则逐月递减。因此，借款人每月的还款金额会逐渐 减少，其中第一个月的还款金额最高，最后一个月的还款金 额最低。
等额本息还款法
公积金贷款额度
公积金贷款的额度是根据购房者的公积金缴纳额度和收入情况等因素综合评估 得出的，通常情况下，购房者可以根据自己的实际情况选择合适自己的贷款额 度。
额度计算方式
公积金贷款额度的计算方式通常采取公式计算方式，即根据购房者的公积金缴 纳额度、收入情况、征信记录等因素进行综合评估，得出可贷额度。
总结词
该方法是将贷款本金和利息总额平均 分配到每一个月，每月还款金额相同 。
详细描写
等额本息还款法中，借款人每月需要 偿还相同的本息总额。由于本金和利 息的分配比例随着时间推移而变化， 因此借款人每月的还款金额在全部贷 款期限内保持不变。
04
申请人需要符合公积金 管理中心规定的其他相 关条件。
申请公积金贷款的所需材料
01
身份证明
身份证、户口本等；
02
03
04
收入证明
收入流水、工资单等；
居住证明
房屋租赁协议、水电费账单等 ；
其他相关材料
公积金管理中心规定的其他材 料。
公积金贷款的申请流程
01
数和逾期金额计算。
影响信用记录
逾期还款会导致个人信用记录受损 ，对今后的贷款和信用卡申请造成 影响。
面临追偿
如果逾期时间较长或金额较大，公 积金管理中心可能会采取法律手段 追偿欠款，甚至将借款人列入失信 被执行人名单。
谢谢
THANKS
等额本金还款法
总结词
该方法是将贷款本金平均分配到每一个月，每月还款金额相 同，随着时间的推移，每月还款金额递减。
详细描写
在等额本金还款法中，借款人每月需要偿还相同的本金金额 ，而利息则逐月递减。因此，借款人每月的还款金额会逐渐 减少，其中第一个月的还款金额最高，最后一个月的还款金 额最低。
等额本息还款法
公积金贷款额度
公积金贷款的额度是根据购房者的公积金缴纳额度和收入情况等因素综合评估 得出的，通常情况下，购房者可以根据自己的实际情况选择合适自己的贷款额 度。
额度计算方式
公积金贷款额度的计算方式通常采取公式计算方式，即根据购房者的公积金缴 纳额度、收入情况、征信记录等因素进行综合评估，得出可贷额度。
总结词
该方法是将贷款本金和利息总额平均 分配到每一个月，每月还款金额相同 。
详细描写
等额本息还款法中，借款人每月需要 偿还相同的本息总额。由于本金和利 息的分配比例随着时间推移而变化， 因此借款人每月的还款金额在全部贷 款期限内保持不变。
住房公积金贷款管理及财务知识分析讲座29页PPT
• 公积金管理中心统一委托银行为借款人开设通存通兑的专门账户 用于归还贷款本息，贷款关系存续期间，借款人不得中途擅自变 更或挂失该账户。
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4. 中心贷款制度
• 4.1 缴贷挂钩制度 • 4.2 楼盘备案制度
• 4.3 单位集资建房担保、反担保制度
• 4.4 二套房制度 • 4.5 中心限期办理制度
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2.2 特性
• 政策性：贷款资金来源、投向、利率等均有严格的政策 规定。
• 定向性：贷款对象特定为住房公积金缴存人，先缴 后贷。
• 消费性：只能用于自住住房消费。 • 住房公积金个人贷款与商业性个人住房贷款的共性是：有
偿性、期限性。
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2.3 作用
• 住房公积金个人购房委托贷款作为政策性的信贷工具，为 职工解决自住住房提供了融资渠道，完善了个人住房消费 支持体系。
银行要简化个人住房购房委托贷款手续，提高办事效率，改进贷款服 务工作。住房公积金管理中心要按规定确定住房公积金个人住房委托 贷款发放范围，对于职工买房、集资合作建房，以及自建、翻建和大 修住房的，均应提供住房公积金贷款。
• 陕西省人民政府于2000年5月9日制定了《陕西省人民政府关于 印发住房公积金个人购房委托贷款管理办法的通知》[陕政发（ 2000）21号]文件，完善了政策制度，为保证这项政策性个人住房贷
单位专管员住房公积金贷款知识讲座
• 1.前言
• 2.住房公积金贷款概述 • 3.贷款政策
• 4.中心贷款制度
• 5.中心贷款流程 • 6.对单位专管员的要求 • 7.贷款担保
• 8.资金划拨
• 9.贷款回收
1.前言
1.1 概述 1.2 我中心个贷现状 1.3 本次讲座预期及目的
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4. 中心贷款制度
• 4.1 缴贷挂钩制度 • 4.2 楼盘备案制度
• 4.3 单位集资建房担保、反担保制度
• 4.4 二套房制度 • 4.5 中心限期办理制度
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2.2 特性
• 政策性：贷款资金来源、投向、利率等均有严格的政策 规定。
• 定向性：贷款对象特定为住房公积金缴存人，先缴 后贷。
• 消费性：只能用于自住住房消费。 • 住房公积金个人贷款与商业性个人住房贷款的共性是：有
偿性、期限性。
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2.3 作用
• 住房公积金个人购房委托贷款作为政策性的信贷工具，为 职工解决自住住房提供了融资渠道，完善了个人住房消费 支持体系。
银行要简化个人住房购房委托贷款手续，提高办事效率，改进贷款服 务工作。住房公积金管理中心要按规定确定住房公积金个人住房委托 贷款发放范围，对于职工买房、集资合作建房，以及自建、翻建和大 修住房的，均应提供住房公积金贷款。
• 陕西省人民政府于2000年5月9日制定了《陕西省人民政府关于 印发住房公积金个人购房委托贷款管理办法的通知》[陕政发（ 2000）21号]文件，完善了政策制度，为保证这项政策性个人住房贷
单位专管员住房公积金贷款知识讲座
• 1.前言
• 2.住房公积金贷款概述 • 3.贷款政策
• 4.中心贷款制度
• 5.中心贷款流程 • 6.对单位专管员的要求 • 7.贷款担保
• 8.资金划拨
• 9.贷款回收
1.前言
1.1 概述 1.2 我中心个贷现状 1.3 本次讲座预期及目的
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商业银行经营管理第八章个人住房、综合消费及经营贷款.pptx
已知年值M求 现值L
M
M
M
0
1
2
3
L
M
各期贴现值：
1 R
M
M
n-1
n
L
M 1 R
M
1 R2
M
1 R3
M
1 Rn1
M
1 Rn
M
1
1 R
1
1 R2
1
1 R3
1
1 Rn1
1
1 Rn
M
1 1 R
1
1
1
1 Rn
1
M
1 Rn 1 R1 Rn
1 R
例: 某城市居民购买一套住房，申请商业性个人住房贷款20万， 年利率5.04％，贷款期限15年，若在整个贷款期内，利率未变，那 么，该居民每月偿还额为多少?
补充阅读材料
公积金贷款业务的含义与特点
住房公积金贷款时指政府部门所属的住 房资金管理中心运用公积金，委托银 行向购买自住住房（包括建造、大修 ）的住房公积金缴存人和离退休职工 发放的优惠贷款。
（1）贷款额度
（2）贷款期限（不超过30年，且借款人 在最后还款期限不能超过65周岁）
（3）公积金贷款利率较一般商业贷款利 率低
必须为自己的借款提供各种形式的担保，包括抵 押、质押和保证等。
• 第二节 住宅抵押贷款
住宅抵押贷款的种类 1、按贷款利率：固定利率和浮动利率贷款
2、按贷款期限：短期、中期和长期贷款 3、按资金金额：普通贷款、大额贷款 4、按贷款用途：
购房贷款、维修贷款和建房贷款、商用房贷款
5、按资金来源： 自营性贷款（也称商业性贷款）、委托性贷
思考：设贷款本金为L，月利率为R，贷款期数为n，当 借款人偿还m期后，利率调整为R′，求利率调整后的 月还款额M′为多少?
第13小组专题课件
◆ 按揭贷款 ◆ 住房公积金 ◆ 住房公积金贷款 ◆ 房价与税收
按揭贷款——mortgage loan
按揭贷款是指购房者以所购得旳楼宇作为 抵押品而从银行取得贷款，购房者按照按揭契 约中要求旳偿还方式和期限分期付款给银行； 银行按一定旳利率收取利息。假如贷款人违约， 银行有权收走房屋。
按揭贷款产生背景： ◆从购房者角度 ◆从房地产开发商角度 ◆从银行角度
等额本息 315000.00 494759.70
4.90% 179759.70
等额本金 315000.00 469993.13
4.90% 154993.13
住房公积金贷款与商业贷款旳比较
还款法
商业贷款
住房公积金贷款
等额本息 等额本金 等额本息 等额本金
贷款总额 315000.00 315000.00 315000.00 315000.00
本金的支付额 利息 月还金额 剩余金额
1312.5 1850.63 3163.13 313687.50
1312.5 1842.91 3155.41 312375.00
1312.5 1835.20 3147.70 311062.50
1312.5 1827.49 3139.99 309750.00
1312.5 1819.78 3132.28 308437.50
1218.36
3279.79
…
…
…
…
…
…
…
…
…
剩余金额 311652.42 308318.51 304998.22 301691.48 298398.24 295118.45
… … 0.00
等额本金还款法
期间 1 2 3 4 5 6 … … 240
按揭贷款——mortgage loan
按揭贷款是指购房者以所购得旳楼宇作为 抵押品而从银行取得贷款，购房者按照按揭契 约中要求旳偿还方式和期限分期付款给银行； 银行按一定旳利率收取利息。假如贷款人违约， 银行有权收走房屋。
按揭贷款产生背景： ◆从购房者角度 ◆从房地产开发商角度 ◆从银行角度
等额本息 315000.00 494759.70
4.90% 179759.70
等额本金 315000.00 469993.13
4.90% 154993.13
住房公积金贷款与商业贷款旳比较
还款法
商业贷款
住房公积金贷款
等额本息 等额本金 等额本息 等额本金
贷款总额 315000.00 315000.00 315000.00 315000.00
本金的支付额 利息 月还金额 剩余金额
1312.5 1850.63 3163.13 313687.50
1312.5 1842.91 3155.41 312375.00
1312.5 1835.20 3147.70 311062.50
1312.5 1827.49 3139.99 309750.00
1312.5 1819.78 3132.28 308437.50
1218.36
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…
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剩余金额 311652.42 308318.51 304998.22 301691.48 298398.24 295118.45
… … 0.00
等额本金还款法
期间 1 2 3 4 5 6 … … 240
第五章住房公积金贷款
广东农工商学院
三.住房公积金制度的发展
房地产金融与保险
（一）住房公积金制度的建立及其作用
1.1991年，上海市住房制度改革方案中，借鉴新加坡中央 公积金制度在全国率先推行住房公积金制度。
2.1994年，国务院关于深化城镇住房制度改革的决定，明 确提出在全国建立住房公积金制度。
3.1998年，国务院关于进一步深化城镇住房制度改革加快 住房建设的通知，要求全面推行和不断完善住房公积金制 度。
2019/11/21
广东农工商学院
一.住房公积金贷款概述
房地产金融与保险
住房公积金贷款时指政府部门所属的住房资金管 理中心运用公积金，委托银行向购买自住住房 （包括建造、大修）的住房公积金缴存人和离退 休职工发放的优惠贷款。
1.性质不同。
2.发放方式不同。
3.贷款对象有所不同。
4.贷款条件有所不同。
4.1999年，国务院颁布了住房公积金管理条例，标志着我 国住房公积金制度进入了法制化、规范化发展的新时期。
2019/11/21
广东农工商学院
三.住房公积金制度的发展
房地产金融与保险
（一）住房公积金制度的建立及其作用
1.打破了住房建设单纯依靠国家和单位投资的格局， 为住房建设提供了长期稳定的资金来源，加快了 住房建设步伐。
2019/11/21
广东产金融与保险
（二）性质
本质属性是工资性，是住房分配货币化的重要形 式。
住房公积金全部归职工个人所有，但其所有权是 限制性所有权。
2019/11/21
广东农工商学院
一.住房公积金的概念 （三）特点 强制性 互助性 保障性
广东农工商学院
1.职工个人使用 概念 特点 具体表现
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住房商业性贷款和公积金贷款
张勇
2017.09.08
目录
C-0105
第一章 个人住房商业性贷款 第二章 住房公积金贷款
01
PART 01
第一章-个人住房商业性贷款
个人住房商业性贷款概述
※ （一）个人住房商业贷款的含义 ※ （二）住房商业性贷款与住房公积金贷款的差异 ※ （三）住房商业性贷款与住房抵押贷款的差异 ※ （四）申请住房商业性贷款的常见问题 ※ （五）购房人申请商业性贷款的办理流程 ※ （六）目前的商业住房贷款政策
贷款100万元 25年 等额本息每月还款额 等额本息总还款额
商业贷款 5788元 1736336元
公积金贷款 4873元
1461949元
（二）住房商业性贷款与住房公积金贷款的差异 2、最高额度不同。商业性贷款最高额度由评估价或者网签价决定，评估 价、网签价高，贷款额度也多。而公积金贷款的最高额度，政府管理部 门有限制，各地规定不一样。例如，2017年7月，北京市首套房最高额度 为120万元，二套房为80万元。
3、贷款对象不同。商业性贷款对贷款对象受限比较少，而公积金贷款局 限于缴存所在地贷款或者政策允许条件下的异地贷款。
4、确定具体额度和期限的因素不同。商业性贷款具体额度一般由成交价 和贷款成数确定，期限由借款人规定的范围内自由选择；而公积金贷款 确定额度和期限的因素，除了成交价和贷款成数以外，还包括公积金每 月缴存额、个人或家庭收入等。
可能会有调整）
借款人家庭住房
北京
及住房贷款情况
无房、无贷
有1房，无贷款
有1房，有贷款
有2房
无房、无贷
首套
2套
有1房，无贷款
首套
2套
2套
拒贷
2套
拒贷
有1房，有贷款
2套
一部分银行可以按照2套
2套
操作/
拒贷
一部分银行拒贷
外地
有2房及以上，无贷款
有2房及以上，有1贷 款
首套 2套
2套
2套
拒贷
一部分银行可以按照2套
银行对借款人征信情况的要求：一般为逾期不能“连三累六”。逾 期越多，征信越差，拒绝贷款的可能性越大。
（二）房屋年龄的认定
1、查看房产证中的房屋登记表测绘日期，以测绘日期确定 房屋年龄。
2、查看房屋评估报告，以评估报告认定的建成年代，计算 房屋的年龄。 3、到房地产登记主管部门查询档案，以档案认定的建成年 代，计算房屋的年龄。
2套ห้องสมุดไป่ตู้
操作/
拒贷
一部分银行拒贷
有2房及以上，有2贷 款
一部分银行按照2套 一部分银行可以按照2 一部分银行可以按照2套
操作/
套操作/
操作/
一部分银行拒贷
一部分银行拒贷
一部分银行拒贷
拒贷
*特别说明： 1、已结清贷款记录计算套数，全国无房但有贷款记录，再次购房算二套 2、外地两套及以上未结清房贷，有的银行认定只要有北京购房资质就可以按2套贷款（建行 光大 北京），有的银行拒贷（例： 农行 工行） 3、商住两用房限购，不计贷款套数 4、在2017年3月24日（含）后离婚且离婚一年以内的，计算套数 三、执行节点：2017年3月17日（含）起网签的，按新政执行
（五）购房人申请商业性贷款的办理流程
买卖双方签署 买卖合同
银行面签
支付定金
房屋评估
客户购房资质 审核
交易资金监管
房屋产权核验
网签买卖合同
银行批贷 缴税 过户
抵押登记
房屋查验与交 接
银行放款
以上流程是常见流程，有些事项的前后顺序，并不是固定不变。 例如，房屋评估只需要在银行批贷之前，交易资金监管只需要在缴税之前等等。
以上3种方法中，第3种方法认定的房屋年龄，最权威，也 容易被其他各方接受。
（三）银行要求家庭收入是负债的2倍，如何理解？
（一）个人住房商业贷款的含义
1、个人住房商业性贷款，通俗的说法有住房按揭贷款、 按揭贷款、购房贷款等。
2、个人住房商业性贷款，是指具有完全民事行为能力 的自然人，购买城镇住房时，抵押其所购买的住房，作 为偿还贷款的保证而向银行申请的贷款。
（二）住房商业性贷款与住房公积金贷款的差异
1、利率不同。商业性贷款的利率高，公积金贷款的利率低，例 如2017年7月，25年期商业性贷款利率4.9%，公积金贷款利率 只有3.25%。后者只有前者的2/3。 若以贷款100万元为例，商业性贷款比公积金贷款每月多915元； 总还款额多274 387元。
（三）住房商业性贷款与住房抵押贷款的差异
1、住房商业性贷款的借款人，是即将拥有房屋所有权；而抵押贷款的借 款人，是已经拥有房屋所有权。 2、住房商业性贷款的用途是非常明确的：用于购买指定的住房；而抵押 贷款的用途很宽泛，各种消费（抵押消费贷）或者企业经营（抵押经营 贷）。 3、住房抵押贷款，有些用途，法律法规已经明令禁止，例如，炒股、抄 期货、抄外汇、炒房等。
例如，外籍人士购房申请贷款，能贷款的银行有：汇丰银行、花旗 银行、渣打银行、交通银行。
2、借款人的年龄。
银行对借款人年龄的要求：一般为18-60周岁。
3、房屋的年龄。
银行对房屋年龄的要求：一般为35年以内。
4、借款人家庭的收入水平。
银行对借款人家庭收入水平的要求：收入是负债的2倍。
5、借款人的征信情况。
（六）目前的商业住房贷款政策
一、首套、2套首付比例及利率折扣 购买普通住宅
套数
最低首付比例 最低利率折扣
首套
35%
基准
购买非普通住宅
最低首付比例
最低利率折扣
40%
基准
2套
60%
1.2
80%
1.2
（六）目前的商业住房贷款政策
二、关于购房套数的认定
住房贷款套数的认定原则上以北京市建委系统查询套数结果为准，下表为北京各银行首套、2套认定标准（银行仍在政策细化中，
02
PART 02
第一章-个人住房商业性贷款
住房商业性贷款的资格
※ （一）影响住房商业贷款资格的常见因素有哪些？ ※ （二）房屋年龄的认定 ※ （三）银行要求家庭收入是负债的2倍，如何理解？ ※ （四）若收入证明不足以覆盖月供两倍，可采取什么办法？
（一）影响住房商业贷款资格的常见因素有哪些？
1、借款人的国籍。
（四）申请住房商业性贷款的常见问题
1、贷款资格。也就是，我是否能申请住房商业贷款？ 2、贷款金额。也就是，我能贷多少钱？ 3、贷款期限。也就是，我能贷多长时间？ 4、贷款利率。也就是，我申请的贷款，利率是多少？ 5、还款方式。也就是，我怎么偿还贷款？ 6、每月还款额。也就是，我每个月需要还多少钱？ 7、贷款银行。也就是，我向哪个银行申请贷款？
张勇
2017.09.08
目录
C-0105
第一章 个人住房商业性贷款 第二章 住房公积金贷款
01
PART 01
第一章-个人住房商业性贷款
个人住房商业性贷款概述
※ （一）个人住房商业贷款的含义 ※ （二）住房商业性贷款与住房公积金贷款的差异 ※ （三）住房商业性贷款与住房抵押贷款的差异 ※ （四）申请住房商业性贷款的常见问题 ※ （五）购房人申请商业性贷款的办理流程 ※ （六）目前的商业住房贷款政策
贷款100万元 25年 等额本息每月还款额 等额本息总还款额
商业贷款 5788元 1736336元
公积金贷款 4873元
1461949元
（二）住房商业性贷款与住房公积金贷款的差异 2、最高额度不同。商业性贷款最高额度由评估价或者网签价决定，评估 价、网签价高，贷款额度也多。而公积金贷款的最高额度，政府管理部 门有限制，各地规定不一样。例如，2017年7月，北京市首套房最高额度 为120万元，二套房为80万元。
3、贷款对象不同。商业性贷款对贷款对象受限比较少，而公积金贷款局 限于缴存所在地贷款或者政策允许条件下的异地贷款。
4、确定具体额度和期限的因素不同。商业性贷款具体额度一般由成交价 和贷款成数确定，期限由借款人规定的范围内自由选择；而公积金贷款 确定额度和期限的因素，除了成交价和贷款成数以外，还包括公积金每 月缴存额、个人或家庭收入等。
可能会有调整）
借款人家庭住房
北京
及住房贷款情况
无房、无贷
有1房，无贷款
有1房，有贷款
有2房
无房、无贷
首套
2套
有1房，无贷款
首套
2套
2套
拒贷
2套
拒贷
有1房，有贷款
2套
一部分银行可以按照2套
2套
操作/
拒贷
一部分银行拒贷
外地
有2房及以上，无贷款
有2房及以上，有1贷 款
首套 2套
2套
2套
拒贷
一部分银行可以按照2套
银行对借款人征信情况的要求：一般为逾期不能“连三累六”。逾 期越多，征信越差，拒绝贷款的可能性越大。
（二）房屋年龄的认定
1、查看房产证中的房屋登记表测绘日期，以测绘日期确定 房屋年龄。
2、查看房屋评估报告，以评估报告认定的建成年代，计算 房屋的年龄。 3、到房地产登记主管部门查询档案，以档案认定的建成年 代，计算房屋的年龄。
2套ห้องสมุดไป่ตู้
操作/
拒贷
一部分银行拒贷
有2房及以上，有2贷 款
一部分银行按照2套 一部分银行可以按照2 一部分银行可以按照2套
操作/
套操作/
操作/
一部分银行拒贷
一部分银行拒贷
一部分银行拒贷
拒贷
*特别说明： 1、已结清贷款记录计算套数，全国无房但有贷款记录，再次购房算二套 2、外地两套及以上未结清房贷，有的银行认定只要有北京购房资质就可以按2套贷款（建行 光大 北京），有的银行拒贷（例： 农行 工行） 3、商住两用房限购，不计贷款套数 4、在2017年3月24日（含）后离婚且离婚一年以内的，计算套数 三、执行节点：2017年3月17日（含）起网签的，按新政执行
（五）购房人申请商业性贷款的办理流程
买卖双方签署 买卖合同
银行面签
支付定金
房屋评估
客户购房资质 审核
交易资金监管
房屋产权核验
网签买卖合同
银行批贷 缴税 过户
抵押登记
房屋查验与交 接
银行放款
以上流程是常见流程，有些事项的前后顺序，并不是固定不变。 例如，房屋评估只需要在银行批贷之前，交易资金监管只需要在缴税之前等等。
以上3种方法中，第3种方法认定的房屋年龄，最权威，也 容易被其他各方接受。
（三）银行要求家庭收入是负债的2倍，如何理解？
（一）个人住房商业贷款的含义
1、个人住房商业性贷款，通俗的说法有住房按揭贷款、 按揭贷款、购房贷款等。
2、个人住房商业性贷款，是指具有完全民事行为能力 的自然人，购买城镇住房时，抵押其所购买的住房，作 为偿还贷款的保证而向银行申请的贷款。
（二）住房商业性贷款与住房公积金贷款的差异
1、利率不同。商业性贷款的利率高，公积金贷款的利率低，例 如2017年7月，25年期商业性贷款利率4.9%，公积金贷款利率 只有3.25%。后者只有前者的2/3。 若以贷款100万元为例，商业性贷款比公积金贷款每月多915元； 总还款额多274 387元。
（三）住房商业性贷款与住房抵押贷款的差异
1、住房商业性贷款的借款人，是即将拥有房屋所有权；而抵押贷款的借 款人，是已经拥有房屋所有权。 2、住房商业性贷款的用途是非常明确的：用于购买指定的住房；而抵押 贷款的用途很宽泛，各种消费（抵押消费贷）或者企业经营（抵押经营 贷）。 3、住房抵押贷款，有些用途，法律法规已经明令禁止，例如，炒股、抄 期货、抄外汇、炒房等。
例如，外籍人士购房申请贷款，能贷款的银行有：汇丰银行、花旗 银行、渣打银行、交通银行。
2、借款人的年龄。
银行对借款人年龄的要求：一般为18-60周岁。
3、房屋的年龄。
银行对房屋年龄的要求：一般为35年以内。
4、借款人家庭的收入水平。
银行对借款人家庭收入水平的要求：收入是负债的2倍。
5、借款人的征信情况。
（六）目前的商业住房贷款政策
一、首套、2套首付比例及利率折扣 购买普通住宅
套数
最低首付比例 最低利率折扣
首套
35%
基准
购买非普通住宅
最低首付比例
最低利率折扣
40%
基准
2套
60%
1.2
80%
1.2
（六）目前的商业住房贷款政策
二、关于购房套数的认定
住房贷款套数的认定原则上以北京市建委系统查询套数结果为准，下表为北京各银行首套、2套认定标准（银行仍在政策细化中，
02
PART 02
第一章-个人住房商业性贷款
住房商业性贷款的资格
※ （一）影响住房商业贷款资格的常见因素有哪些？ ※ （二）房屋年龄的认定 ※ （三）银行要求家庭收入是负债的2倍，如何理解？ ※ （四）若收入证明不足以覆盖月供两倍，可采取什么办法？
（一）影响住房商业贷款资格的常见因素有哪些？
1、借款人的国籍。
（四）申请住房商业性贷款的常见问题
1、贷款资格。也就是，我是否能申请住房商业贷款？ 2、贷款金额。也就是，我能贷多少钱？ 3、贷款期限。也就是，我能贷多长时间？ 4、贷款利率。也就是，我申请的贷款，利率是多少？ 5、还款方式。也就是，我怎么偿还贷款？ 6、每月还款额。也就是，我每个月需要还多少钱？ 7、贷款银行。也就是，我向哪个银行申请贷款？