金融产品手册 第二版

产品手册第一章个人主要金融产品个人住房押旧买新首付款贷款定义个人住房押旧买新首付款贷款，是“零首付”贷款的一种。

是指借款人将拥有完全产权的旧住房做抵押，向我公司申请购买新住房首付款的贷款。

旧房可以是商品房、私房及允许上市交易的公房、房改房和经济适用房。

特点受众广泛，容易推广。

贷款额度、期限和利率贷款额度一般不得超过抵押房屋评估价值的50%，也不得超过新购住房价格的20%~30%。

贷款期限最长不超过一年；贷款利率按照人民银行规定基准利率的四倍执行。

还款付息方式还款工具上可采用银行卡或现金方式偿还。

在还款方式上可采用一次性还款方式和分期还款方式。

采用按月分期还款的，还款日期确定在每月的20日至30日，遇节假日顺延。

分期还款方式的计算公式详见《个人住房贷款还款方式计算模式》。

收益点可扩大个人贷款投放，增加同业竞争份额；风险防范要点1、对抵押旧楼要进行评估后确立贷款额度；2、对借款人还款能力审查要结合所购住房的所有贷款额度进行审查。

个人住房二次按揭贷款定义个人住房二次按揭贷款是为解决借款人因收入发生变化而不能满足生产经营的流动资金的现实问题，对于原先尚未达到贷款行规定的最高贷款成数或最长贷款期限的个人住房贷款而增加的贷款。

特点个人住房加按贷款是对同一借款人、且该借款人已贷款额度和期限均未达到规定的最高标准，可将我公司作为顺位第二债权人的二次贷款。

且只针对高端搞价值商住用房。

额度、期限和利率二次按揭贷款的最高额度为贷款时住房市场净值乘以最高按揭成数减去未偿还贷款本金；延长后的还款期限不超过银行最长贷款期限；贷款利率执行人民银行对我公司规定的贷款利率。

还款方式在还款工具上可采用转账或现金方式偿还。

在还款方式上可采用一次性还款方式和分期还款方式。

采用按月分期还款的，还款日确定在每月的20日至30日，遇节假日顺延。

分期还款方式的计算公式详见《个人住房贷款还款方式计算模式》。

收益点1、可增加高端个人住房贷款投放，提高同业竞争水平；2、由于是对较高端客户办理住房抵押贷款，有利于控制风险；3、可促进我公司中间业务发展。

风险防范要点1、重点审查借款人二次贷款后还款能力；2、审查抵押物是否足值、房屋抵押登记期限是否与二次贷款后的期限相符；3、审查借款人信用状况，有无拖欠贷款本息的不良记录。

小城镇个人购建房贷款定义小城镇个人购建房贷款是指针对纳入国家小城镇发展规划的建制镇的居民个人购建住房时的资金需要而设定的贷款。

特点借款人可以是城镇居民，也可以是具有稳定职业和收入的农民。

贷款额度、期限和利率贷款额度最高不得超过所购建房屋价格的80%；贷款期限最长不超过3年；贷款利率执行人民银行对小额贷款公司规定的贷款利率。

还本付息方式在还款工具上可采用转账或现金方式偿还。

在还款方式上可采用一次性还款方式和分期还款方式。

采用按月分期还款的还款日确定在每月的20日至30日，遇节假日顺延。

分期还款方式的计算公式详见《个人住房贷款还款方式计算模式》。

收益点1、有利于扩大小城镇个人贷款群体，支持小城镇经济发展；2、有利于促进我公司未来发展需要和我公司中间业务发展，综合效益明显。

风险防范要点借款人申请建房贷款必须以建造竣工后的住房作为抵押物。

但在房屋竣工前和未办妥抵押担保、保证担保和质押担保。

个人住房装修贷款定义个人住房装修贷款是指进行房屋装修的个人，在我公司指定的装修公司进行装修时，从我公司得到的人民币担保贷款。

特点定点装修、自筹首期、有效担保、专款专用、按期偿还。

额度、期限、利率个人住房装修贷款单笔额度最高不超过《家庭居室装饰装修施工合同》装修总额的70%；贷款期限最长不超过1年；贷款利率执行人民银行对小额贷款公司规定的贷款利率。

个人住房贷款还款方式计算模式定义个人住房贷款还款方式分为一次性还本付息和分期还本付息。

其中分期还款又可分为等额还款法、等本金还款法。

等额还款法：每月还款额（1+月利率）×还款月数]÷[（1+月利率）×还款月数－1]等额本金还款法：每期还款额贷款期数+（本金-已归还本金累计额）个人寿险保单质押贷款定义个人寿险保单质押贷款是指借款人以其本人（或第三人）持有的具有现金价值的人寿保险保单作为权利质押担保凭证，向我公司申请的贷款。

特点是一种与现行个人存单质押贷款相类似的个人融资形式。

贷款额度、期限和利率寿险保单质押担保贷款额度单笔不得超过保单出质时现金价值的90%，最低不得低于2000元人民币。

金额以百元的整数倍确定。

保单质押贷款期限总体上不得超过一年，到期可在结清贷款利息的基础上提出续借申请。

贷款利率执行人民银行对小额贷款公司规定的贷款利率。

收益点增加了质押物种类，提高了保险资金的流动性。

风险防范要点注意出质人与保险单相关法律人的关系。

个人创业融资贷款定义个人创业融资贷款是指购买某公司指定的生产设备的个人，在落实了经我公司认可的有效担保后，通过该公司向我公司申请的贷款。

特点有助于借款人的创业事业，手续简便，安全可靠。

贷款额度、期限和利率1、对符合条件的借款人，我公司将根据其个人资信状况和还款能力，提供单笔额度最高为50万元（含），期限不超过3年（含）的贷款；2、贷款利率执行人民银行对小额贷款公司规定的贷款利率。

收益点支持创业，培植优良客户，增加综合效益增长点。

风险防范要点抵押担保的真实有效性；客户经营风险。

个人小额短期信用贷款定义个人小额短期信用贷款是指期限在一年（含）以内，金额在3万元以下的以个人客户为贷款对象的人民币信用贷款。

贷款额度个人小额短期信用贷款额度起点为1000元，贷款金额不超过借款人月均工资性收入的6倍，且最高不超过3万元。

贷款期限个人小额短期信用贷款的期限在一年（含）以下。

贷款利率个人小额短期信用贷款的贷款利率执行人民银行对小额贷款公司规定的贷款利率。

贷款期限不足6个月的，按6个月利率计算，贷款期限在6个月以上的，按一年期贷款利率计息。

贷款期限内遇利率调整，不分段计息。

逾期贷款按逾期贷款利率计收利息。

贷款实行按委结息。

聚卓一卡通贷款定义聚卓一卡通贷款时基于“一卡通”的电信返利变现功能前提下针对中端消费用户的贷款。

该项贷款涉及消费者、我公司、厂商、电信以及公众城市一卡通等。

特点1、是一种多方盈利模式下的贷款。

2、获得大量获客渠道，可以利用厂商的门店优势成为我公司销售的第一线。

3、获得厂商的宣传资源。

4、庞大的客户数量带来可观的利息收益。

5、“小额分散”的模式，为未来走向村镇银行助推。

贷款额度、期限和利率聚卓一卡通贷款额度单笔不得超过商品标价价值的100%，最低不得低于2000元人民币。

金额以百元的整数倍确定。

贷款期限总体上不得超过3年（既分期36期）。

贷款利率执行人民银行对小额贷款公司规定的贷款利率。

根据所依托的商品的类别、价值的不同科分为浮动利率和固定利率。

收益点1、增加了信贷产品种类，扩大小额贷款户数。

2、依托商户营销模式可快速吸纳利润。

3、享用商家宣传载体，推进我公司市场认知度。

风险防范要点注意审查审核消费者借款主体的还款来源。

个人VIP综合授信定义个人VIP客户是指在我公司对经过认证的个人VIP客户给予一定的授信额度，即客户自愿以个人名下产权明晰的商品房作抵押或以未到期本外币定期存单、凭证式国债、个人有效占有公司股权作质押，我公司给VIP客户在规定期限内核定消费信贷综合授信额度，在有效期和额度限额内，客户可以多次使用我公司信用；个人VIP客户综合授信项下的贷款一般不规定贷款用途。

特点1、放贷的比例高，一般为股权、存单、凭证式国债面值的70%；2、手续便捷，可随时申请贷款，无须反复办理抵押或质押；3、灵活方便，可分期分次申请借款，一次或分次还清贷款；4、可“欠旧账借新款”，只要贷款额未超过合同确定的最高限额，贷款未出现逾期，再借款时不必先还清前笔贷款。

期限、币种和额度1、授信有效期最长为1年，在此期间可循环使用我公司信贷资金；第二章公司类主要金融产品联合贷款定义联合贷款是由获准经营贷款业务的多家同业金融机构，采用同一贷款协议，按商定的相同期限和利率等条件向同一借款人提供资金的贷款方式。

特点贷款的数额较大，一家公司难以承担，由提供贷款的几家公司共同承担风险，贷款的收益也由几家公司共同分享。

贷款期限和利率贷款期限根据借款人的生产经营周期，还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明。

流动资金贷款一般不超过1年，项目贷款最长不超过3年，超过3年应当报中国人民银行备案。

贷款利率执行人民银行对小额贷款公司规定的贷款利率。

并在借款合同中载明。

收益点联合贷款的牵头者、代理成员均是平等的民事权利主体，但承担的经济责任不同，因而收益不同。

牵头者是指联合贷款的组织者或安排者，牵头者原则上由借款人的主要贷款机构，牵头者所占联合贷款的份额一般最大；代理成员是联合贷款协议签订后的贷款管理人，一般由借款人牵头者担任，也可由联合各成员共同协商产生，联合贷款发放的本息收回由代理成员办理，贷款发放时，各成员将款项划到借款人在代理成员的专门账户，本息收回时，由借款人按照协议规定及时归还代理成员，代理成员即时按比例划付到各成员账户。

风险防范要点1、联合贷款的组织、发放和管理遵守国家的经济、信贷政策和相关法律法规，符合国际惯例。

2、联合贷款必须担保。

票据贴现定义票据贴现是指票据（如汇票、本票等）的持票人在票据到期日前，贴付一定利息将票据权利转让给金融机构而取得资金的行为。

是金融机构向持票人融通资金的一种方式。

特点快速变现，手续方便，融资成本低。

贷款期限、额度和利率贴现的期限从贴现之日起至汇票到期日止，最长不超过6个月。

贴现金额每笔不超过1000万元。

贴现利率按人民银行规定执行。

实付贴现金额按票面金额扣除贴现于汇票到期前一日的利息计算。

风险防范要点1、必须向承兑银行查询、核实汇票的真实性，未经查询的银行承兑汇票一律不得办理票据贴现业务。

2、对有下列情形之一的，不得办理贴现业务：（1）承兑汇票要素不全；（2）汇票的背书不连续；（3）汇票内容涂改，有关签章不符合要求；（4）注有“不得转让”字样的汇票；（5）汇票金额、期限等不符合规定；（6）承兑行已发出通知停止办理贴现的汇票本身规定不准贴现的。

信用贷款定义信用贷款是指借款人不需要提供任何形式的担保，以其信誉取得商业贷款。

只针对经审查确认资信优良，能按期偿还贷款本息的借款人发放。

特点贷款凭借款人的信誉发放，借款人不需要提供担保。

贷款期限和利率贷款期限根据借款人的生产经营周期，还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明。

贷款利率执行人民银行对小额贷款公司规定的贷款利率。

并在借款合同中载明。

收益点有利于争取“黄金客户”。

风险防范要点要把握好发放信用贷款的条件，防范贷款风险。