金融产品手册 第二版

产品手册

第一章个人主要金融产品

个人住房押旧买新首付款贷款

定义

个人住房押旧买新首付款贷款，是“零首付”贷款的一种。是指借款人将拥有完全产权的旧住房做抵押，向我公司申请购买新住房首付款的贷款。旧房可以是商品房、私房及允许上市交易的公房、房改房和经济适用房。

特点

受众广泛，容易推广。

贷款额度、期限和利率

贷款额度一般不得超过抵押房屋评估价值的50%，也不得超过新购住房价格的20%~30%。贷款期限最长不超过一年；贷款利率按照人民银行规定基准利率的四倍执行。

还款付息方式

还款工具上可采用银行卡或现金方式偿还。在还款方式上可采用一次性还款方式和分期还款方式。采用按月分期还款的，还款日期确定在每月的20日至30日，遇节假日顺延。分期还款方式的计算公式详见《个人住房贷款还款方式计算模式》。

收益点

可扩大个人贷款投放，增加同业竞争份额；

风险防范要点

1、对抵押旧楼要进行评估后确立贷款额度；

2、对借款人还款能力审查要结合所购住房的所有贷款额度进行审查。

个人住房二次按揭贷款

定义

个人住房二次按揭贷款是为解决借款人因收入发生变化而不能满足生产经营的流动资金的现实问题，对于原先尚未达到贷款行规定的最高贷款成数或最长贷款期限的个人住房贷款而增加的贷款。

特点

个人住房加按贷款是对同一借款人、且该借款人已贷款额度和期限均未达到规定的最高标准，可将我公司作为顺位第二债权人的二次贷款。且只针对高端搞价值商住用房。

额度、期限和利率

二次按揭贷款的最高额度为贷款时住房市场净值乘以最高按揭成数减去未偿还贷款本金；延长后的还款期限不超过银行最长贷款期限；贷款利率执行人民银行对我公司规定的贷款利率。

还款方式

在还款工具上可采用转账或现金方式偿还。在还款方式上可采用一次性还款方式和分期还款方式。采用按月分期还款的，还款日确定在每月的20日至30日，遇节假日顺延。分期还款方式的计算公式详见《个人住房贷款还款方式计算模式》。

收益点

1、可增加高端个人住房贷款投放，提高同业竞争水平；

2、由于是对较高端客户办理住房抵押贷款，有利于控制风险；

3、可促进我公司中间业务发展。

风险防范要点

1、重点审查借款人二次贷款后还款能力；

2、审查抵押物是否足值、房屋抵押登记期限是否与二次贷款后的期限相符；

3、审查借款人信用状况，有无拖欠贷款本息的不良记录。

小城镇个人购建房贷款

定义

小城镇个人购建房贷款是指针对纳入国家小城镇发展规划的建制镇的居民个人购建住房时的资金需要而设定的贷款。

特点

借款人可以是城镇居民，也可以是具有稳定职业和收入的农民。

贷款额度、期限和利率

贷款额度最高不得超过所购建房屋价格的80%；贷款期限最长不超过3年；贷款利率执行人民银行对小额贷款公司规定的贷款利率。

还本付息方式

在还款工具上可采用转账或现金方式偿还。在还款方式上可采用一次性还款方式和分期还款方式。采用按月分期还款的还款日确定在每月的20日至30日，遇节假日顺延。分期还款方式的计算公式详见《个人住房贷款还款方式计算模式》。

收益点

1、有利于扩大小城镇个人贷款群体，支持小城镇经济发展；

2、有利于促进我公司未来发展需要和我公司中间业务发展，综合效益明显。

风险防范要点

借款人申请建房贷款必须以建造竣工后的住房作为抵押物。但在房屋竣工前和未办妥抵押担保、保证担保和质押担保。

个人住房装修贷款

定义

个人住房装修贷款是指进行房屋装修的个人，在我公司指定的装修公司进行装修时，从我公司得到的人民币担保贷款。

特点

定点装修、自筹首期、有效担保、专款专用、按期偿还。

额度、期限、利率

个人住房装修贷款单笔额度最高不超过《家庭居室装饰装修施工合同》装修总额的70%；贷款期限最长不超过1年；贷款利率执行人民银行对小额贷款公司规定的贷款利率。

个人住房贷款还款方式计算模式

定义

个人住房贷款还款方式分为一次性还本付息和分期还本付息。其中分期还款又可分为等额还款法、等本金还款法。

等额还款法：每月还款额（1+月利率）×还款月数]÷[（1+月利率）×还款月数－1]

等额本金还款法：每期还款额贷款期数+（本金-已归还本金累计额）

个人寿险保单质押贷款

定义

个人寿险保单质押贷款是指借款人以其本人（或第三人）持有的具有现金价值的人寿保险保单作为权利质押担保凭证，向我公司申请的贷款。

特点

是一种与现行个人存单质押贷款相类似的个人融资形式。

贷款额度、期限和利率

寿险保单质押担保贷款额度单笔不得超过保单出质时现金价值的90%，最低不得低于2000元人民币。金额以百元的整数倍确定。保单质押贷款期限总体上不得超过一年，到期可在结清贷款利息的基础上提出续借申请。贷款利率执行人民银行对小额贷款公司规定的贷款利率。

收益点

增加了质押物种类，提高了保险资金的流动性。

风险防范要点

注意出质人与保险单相关法律人的关系。

个人创业融资贷款

定义

个人创业融资贷款是指购买某公司指定的生产设备的个人，在落实了经我公司认可的有效担保后，通过该公司向我公司申请的贷款。

特点

有助于借款人的创业事业，手续简便，安全可靠。

贷款额度、期限和利率

1、对符合条件的借款人，我公司将根据其个人资信状况和还款能力，