银行业如何识别、分析和报告真正的重点可疑交易

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银行业可疑交易识别
地下钱庄洗钱犯罪 腐败洗钱犯罪 毒品洗钱犯罪 走私洗钱犯罪 金融诈骗洗钱犯罪 非法集资、传销洗钱犯罪 税务洗钱犯罪

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地下钱庄的交易行为特点
上海罗怀韬地下钱庄案（） 罗某经常以现金本票、电话银行以及交行通 存通兑等方式将一笔或多笔较大资金转入其 账户，当天又通过全国通、电汇等方式将资 金分散转往全国各地交行开户的多名收款人， 几乎每次提取5万到30万元不等的现金。该账 户还有意将交易分散在交行多个网点多名柜 员处进行。 资金散进散出、快进快出、不留或少留余额 混合使用多种金融业务+现金交易 5 交易网点、柜台分散
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（逃税、行贿、奖金） 客户公司账户 深圳地下钱庄 深圳公司账户 深圳个人账户 客户个人账户
内地公司账户 内地结算型钱庄
内地个人账户
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腐败洗钱的交易行为特点
北京丁某特大职务侵占洗钱案 丁某，某国有控股航运公司大型项目部副总。 2005年8月至2006年1月，在某银行北京首体支 行开户的丁某及其亲属不断收到从香港及巴基 斯坦汇入资金，累计233万美元，并分拆结汇。 丁某在一个月内将结汇资金用于购房、购车等 大额消费（购房500余万，购车30万）。 职务身份；交易与职业身份不符； 结构性操作，避免受到关注 亲属等特殊关系；与身份不符的大额消费

南美洲的“银新月”地区：位于哥 伦比亚东南部、秘鲁东部和玻利维亚 东北部； 非洲西部几内亚湾沿岸地带：位于 中非和西非等地区。
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毒品犯罪重点地区


毒品的主要转运地
亚洲：毒品转运中心主要有香港、新加坡、曼谷以及 土耳其和黎巴嫩等国家和地区。 欧洲：毒品贩运基地包括巴塞罗那、阿姆斯特丹、巴 勒莫，卢森堡、列支敦士登以及罗马尼亚和保加利亚。 拉美：特立尼达和多巴哥、巴哈马也是世界性的毒品 转运中心。 非洲：阿尔及利亚、南非以及西非的一些国家（如尼 日利亚、塞内加尔等），因其所处的地理位臵也成了 毒品的转运站。
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如何使用Excel分析交易数据
重点内容 交易笔数、金额 资金来源、资金去向、重点账户、关系 交易行为特点（特殊金额、使用习惯） 工具 筛选、排序、分类汇总、计算、制图 数据透视表和数据透视图（举例演示）

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重点可疑交易报告基本结构
概括：简捷，100字左右 发现过程：如何发现的 账户基本情况：开户资料，特点，活动情况 交易情况：时间、笔数、金额、资金来源、 去向、流程 可疑点分析：交易特点、重点账户 判断：结合数据分析和非数据因素 （模版） （示例）
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如何分析开户资料


个人账户开户资料 姓名+地址：亲属关系 身份证号：联网核查、出生地、异地开户 地址：是否一致，重点地区 电话：是否一致，与地址关系 代理人：是否一致 单位账户开户资料 注册资本：经营规模 经营范围：资金交易方式和规模 地址：是否真实存在，空壳公司 法定代表人信息：类似个人账户，特定职务有关

个人跨行、跨地频繁交易；分散进、分散出 接近汇率（）；避免监测；身份不符，固定代理 8
地下钱庄的交易行为特点
江西南昌7· 10地下钱庄案（） 公司自开户以来一直无业务往来，后出现频繁转 进转出，金额超过27亿元；资金均在当天到账当 天转出，无资金沉淀；资金来源于深圳多家公司； 资金基本上是当天到账后再通过网上银行分别转 到个人账户（5万元一笔，劳务费）；个人账户资 金基本上是当天到账即通过网上银行方式转出， 转到外地银行卡，大部分资金又流回到深圳。 公司账户无业务，突然大进大出；超规模交易 资金来源去向均为深圳； 网上银行+公转私+个人取现。
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走私洗钱的交易行为特点
广西黄广锐走私洗钱案（）

向沿海、沿边走私重点地区汇钱：广东、福建、 广西、黑龙江、深圳、厦门…… 与地下钱庄重点地区、外汇黄牛交易频繁：广 东、深圳、福建、厦门…… 与香港、越南、泰国、俄罗斯等周边走私重点 国家地区有关 海关缉私部门调查 与外贸企业有关
地下钱庄的交易行为特点
沈阳金福顺地下钱庄案 裴某账户资金交易非常频繁，跨银行、跨地区 交易特征明显；资金流向呈分散流入分散转出 的特点；流入金额中明显有接近官价美元汇率 和黑市韩币汇率的整倍数的大额人民币交易； 账户中经常出现低于反洗钱监测范围的资金交 易；交易与其身份极其不符，发现该账户进账 单或支出凭证中经常有一代理人的名字出现， 即裴某的妻子金某。
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毒品洗钱的交易行为特点


云南杨某、刘某涉毒洗钱案 钏咪宏系缅甸毒犯。2004年以来，钏咪宏一直在 缅甸木姐等地贩毒，并多次指使妻子杨某和手下 刘某帮其在中国境内银行开立“王正荣”、“余 潮兴”、“杨永华”等假名账户，存取、划转贩 毒所得资金。钏咪宏手下刘某在潞西市某银行分 理处开立银行账户，禁毒部门调查该账户后，反 洗钱部门将该账户列入监控，结果在某日发现刘 某正在进行转账操作，立即报告警方将其当场抓 获。 毒品犯罪重点地区；账户被禁毒部门调查关注； 15 假名账户或他人账户（注意假身份证件）
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பைடு நூலகம்
“金字塔”骗
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税务洗钱的资金交易特点



关键点：有税务优惠政策的企业和领域，如废 旧回收、高新产业、出口 企业主及亲属个人账户大量进出资金（个人账 户结算，逃税） 向没有业务关系的公司（地下钱庄重点地区， 如广东、深圳）转款 频繁向单位个人支付出差、劳务费，监管标准 以下，如4.99、4.9万 交易规模与注册资金严重不符
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刻意掩饰
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非法集资交易行为特点
山东梁某非法集资案 浦发银行济南分行营业厅近期每天均有大量客户新 开银行卡，规模迅速扩大；向梁某的银行卡中通过 无卡存款方式存款；存款金额均为万元的整倍数； 存款人为多中年人妇女、聋哑人；客户存款时有类 似联络人的中年女子进行存款的指导，且均不愿透 露存款的原因；据侧面了解，个别存款人反映将资 金存到指定卡后签订合同，用于向国外某项目或工 厂投资。 大量集中转账汇款；数额特征；人群特征； 25 有人组织指导；投资项目、赚钱传闻
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互联网资源




搜索引擎：如谷歌、百度，可以搜公开信息。 手机归属查询，可以查询客户手机号所在地区。 身份证查询：可以免费查询到该身份证的发证地、 性别、生日等编码信息；如果付费查询，可以核 对包括照片在内的信息。 IP地址查询：通过输入网上交易的IP地址，查询 该IP所属的区域。 企业工商登记信息查询：在各地工商行政管理部 门的网站上可以查到当地企业的工商登记信息。 专业问题查询：如爱问搜索，可以将问题发到网 上，有很多专业人士会进行解答。
非法传销交易行为特点
湖北林枫集团非法传销案（） 林枫集团采取“团队计酬”经营模式进行传销 活动，主要出售“林枫保健品” ，每份产品 价格为1500元、1485元、1370等。在林枫公司 购买一份“林枫产品”即可成为“林枫”会员， 林枫公司依据会员发展下线人数和比例返利。 集资账户资金来源分散，涉及全国很多省份 频繁发生小额汇款 汇款金额为某一金额的倍数 汇款累积到一定金额后提现 资金网络呈现“金字塔型”
金融机构如何识别、分析和报告 真正的重点可疑交易？
主要内容
识别 常见洗钱犯罪资金交易的关键点? 银行业中的高风险业务? 分析 如何对交易数据和资料进行分析？ 报告 如何写高水平的重点可疑交易报告？

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如何识别重点可疑交易
前提：反洗钱基础工作完备
内控制度—完善制度，照章办事的好人 身份识别—了解客户的真实情况 交易报告—用技术筛选异常交易 资料保存—分析和调查的原始材料
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走私洗钱的交易行为特点
江苏无锡段某等人走私洗钱案（）
外贸企业购汇证明材料：报关价格明显低价 外贸企业会计个人账户大额收款、提现 委托代理报关和付汇业务
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金融诈骗洗钱的交易行为特点
上海潘儒民等人洗钱案（）
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金融诈骗洗钱的交易行为特点


新型诈骗活动（ATM机诈骗 、境外伪卡诈骗 、网 上银行诈骗 、电信诈骗 ）的共同特点：诈骗分 子为了逃避追查，都有一个洗钱的过程，即要将 被骗资金转入其控制的账户，再通过ATM机取现、 地下钱庄等方式最终获得赃款。 多张银行卡存在共同的异常开户特点（卡贩子： 开户时间、地点、网点、起始额，开户人） 多笔资金从各地分散转入 转入资金迅速转出或提取现金，账户不留余额 代理取现 刻意掩饰
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结构性操作
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腐败洗钱的交易行为特点
山西武保安腐败案（）

关键是：公职身份 节日前后存款集中 以亲属名义，分散存定期，往往有外币存款 开户资金起点：整数/吉利数。 开户后，资金只出不进；短期内，或者被用于消 费（信用卡记录），或者被用于支取现金。 账户内资金用完后会很快销户或者成为睡眠户。
毒品犯罪重点地区


世界四大毒品产区
东南亚的“金三角”地区：位于东南亚泰国、缅甸和老挝三国边 境地区（缅甸北部的掸邦、克钦邦、泰国的清莱府、清迈府北部 及老挝的琅南塔省、丰沙里、乌多姆塞省，及琅勃拉邦省西部） 西南亚的“金新月”地区：位于阿富汗、巴基斯坦和伊朗三国的 交界地带（巴基斯坦的西北边境省和俾路支省、伊朗的锡斯坦－ 俾路支斯坦省、阿富汗的雷吉斯坦和努里斯坦等地区）
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地下钱庄的交易行为特点
上海罗怀韬地下钱庄案 柜面人员询问其资金用途，罗某声称是在做外贸 生意。之后通过电话将其账户内的余额全部转出 至另一客户陈某账户。陈某账户的交易情况与罗 某相同，陈某操作资金时，两人经常同时到场。 柜面人员曾经建议陈某办理一张VIP卡，一听到要 留下详细资料，他们就拒绝办卡，宁愿排队。罗 某曾先后介绍另两名新加坡籍男子开立借记卡， 开卡资料所留地址与罗某为同一住处，且这两名 新籍男子交易情况也与罗某基本一致。 极为敏感，多人开户，操作相同，避免关注 多人开户资料一致（开户人特征、地址、电话） 7
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银行中的高洗钱风险业务
网上银行 电话银行 分散网点、柜员交易 代办业务 银行本票、支票 通存通兑 ATM取现+现金汇款

（ ）
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如何分析重点可疑交易

分析实际交易行为
工作人员的记忆或描述 监控录像（网点、ATM机）

利用其他信息资源
联网核查系统：身份情况 警方调查：可疑账户 互联网：相关政策（如税收优惠） 当地传闻：腐败、传销、非法集资 媒体报道：重大案件

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毒品犯罪重点地区


境内外流贩毒问题突出地区
2009年国家禁毒委通报20个外流贩毒问题突出地区 广西壮族自治区南宁市隆安县、湖南省娄底市新化县、 贵州省遵义市正安县、四川省达州市开江县、重庆市 永川区、贵州省黔南布依族苗族自治州瓮安县、贵州 省毕节地区纳雍县、四川省泸州市叙永县、四川省达 州市大竹县、四川省宜宾市筠连县、贵州省毕节地区 毕节市、湖南省衡阳市祁东县、四川省遂宁市大英县、 贵州省遵义市湄潭县、四川省达州市万源市、湖南省 永州市道县、重庆市江津区、重庆市万盛区、湖北省 武汉市硚口区、云南省昭通市镇雄县。
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毒品犯罪重点地区
我国毒品整治重点地区 2004年国家禁毒委将全国15个毒品问题严重的 地区确定为“毒品整治重点地区” 其中11个地区已经于2009年被国家禁毒委取消 挂牌整治，包括福建省晋江市、河南省尉氏县、 重庆市梁平县、四川省兴文县、贵州省盘县和 织金县、甘肃省东乡县和广河县、宁夏自治区 同心县、新疆自治区和田县和伊宁县。
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腐败洗钱的交易行为特点
山西晋城孙某、李某受贿洗钱案 孙某的妻子李某利用其本人及母亲毕某的名义 将受贿资金存入定期（活期、国债）存单共 357张，累计金额2,115.85万元，其中，在晋 城范围内的存单共计158支，其余199支存款， 分布在太原市范围内的70多个银行网点。当孙 某被纪检部门调查时，李某迅速将多支定期存 款取出。 分地、分户、分行 、分产品 被双规、调查后，急于转移资金