美国七成家庭背债攒家底

美国七成家庭背债攒家底

负债消费是美国家庭财务的一大特色，2010年美国有74.9%的家庭背负债务。家庭背负的债务总额为13.9万亿美元，占家庭资产总额的16.4%。美国家庭债务的主体是房屋贷款，总额在10万亿美元。消费信贷债务约2.4万亿美元。美国负债家庭背负的债务中位值为70700美元，平均债务额为130700美元。

高收入家庭负债比例最高

美国是一个负债消费的社会，背负债务既是一个还债的过程，同时也是积累家庭资产的过程。美国有近75%的家庭背负各种债务。按照家庭收入来看，高收入家庭背负债务的比例较高，低收入家庭背负的债务比例较低。这说明，低收入家庭不仅挣得少，想欠债都不容易，因为银行不会轻易把钱借给还不起债的家庭。2010年，美国最低收入家庭有52.5%的家庭背负债务，是各个收入段家庭背负债务比例最低的。中下收入家庭背负债务的家庭比例为66.8%，似乎在收入上有了点本钱，可以借钱过日子了。美国中等收入以上家庭，不论中等收入还是高收入家庭，背负债务的家庭比例全部超过八成。在中等收入家庭，有81.8%的家庭背负债务，中上

收入家庭的比例为86.9%，高收入家庭的比例为88.9%，最高收入家庭的比例为84.5%。

那么美国家庭都背负什么样的债务呢？2010年，47%的家庭背负自用住宅贷款债务，5.3%的家庭背负非自用住宅贷款债务，39.4%的家庭背负信用卡债务。46.3%的家庭背负消费信贷债务，消费信贷债务包括汽车贷款、高等教育贷款、家具、家用电器和其他耐用消费品等分期付款债务。

同样是负债消费，高收入和低收入家庭背负的债务在种类上有很大不同。2010年，美国收入最低家庭和中下收入家庭主要体现在生活上的债务，相反背负住房贷款债务的家庭比例并不高。最低收入家庭中有34.1%的家庭背负消费信贷债务，23.2%的家庭背负信用卡债务，而背负自用住宅债务的家庭比例仅为14.8%。中下收入家庭的情形与最低收入家庭差不太多，40.8%的家庭背负消费信贷债务，33.4%的家庭背负信用卡债务，而背负自用住宅债务的家庭比例为29.6%。中等收入家庭背负住宅贷款债务的比例大幅上升，有51.6%的家庭欠有住房贷款，背负消费信贷债务和信用卡债务的家庭比例也高于中下收入以下家庭，49.9%的中等收入家庭背负消费信贷债务，45%的家庭背负信用卡债务。到了高收入家庭，74.5%的家庭背负住房贷款债务，58.8%的家庭背负消费信贷债务，51%的家庭背负信用卡债务。

从不同年龄段家庭观察，35岁以下家庭背负消费信贷债

务的比例最高，有61.9%的家庭在这方面负债。其次是信用卡债务，38.7%的家庭背负信用卡债务。背负住房贷款债务的家庭比例排在第三位，有34%的家庭背负住房贷款债务。消费信贷债务包括汽车和高等教育贷款债务。年轻人走出校门虽然可以成家，但立业刚刚起步，购买住宅对很多年轻人而言还不是第一要务，因此背负住房贷款债务的家庭比例在所有年龄段家庭中是最低的。而年轻人比较急迫的事情一是要尽早偿还教育贷款，二是得有代步的工具，汽车贷款债务是免不了的。所以35岁以下家庭背负消费信贷债务的比例最高，原因就在这里。而45岁以上家庭，背负住房贷款债务的比例最大，这就是当屋主的结果，要买房就需借债，而且是笔长年的债。45至54岁家庭背负住房贷款债务的比例最高，达到60.4%，不过到了75岁以上家庭，只有24.2%的家庭还背负住房贷款债务，比例最低。至于消费信贷债务和信用卡债务，35至64岁家庭背负这类债务的家庭比例都较高，这是为维持生活品质欠下的债，也就是俗话说的，“借钱买乐子”，负债消费。

家庭平均背负债务13万美元

2010年，美国负债家庭平均背负的债务为130700美元，自用住宅贷款负债家庭背负的贷款债务平均为154300美元，非自用住宅贷款负债家庭背负的贷款债务平均为179600美元。消费者信贷负债家庭的信贷债务平均为23500美元，信

用卡负债家庭的信用卡债务平均为7100美元。如果从家庭负债的中位值观察，美国负债务家庭的负债额中位数是70700美元，其中自用住宅贷款债务中位数为109600美元，非自用住宅贷款债务中位数是98000美元，消费信贷债务中位数是12600美元，信用卡债务中位数是2600美元。

美国家庭最主要的债务为三项，这包括自用住宅贷款债务、消费者信贷债务和信用卡债务。不论是低收入家庭还是高收入家庭，只要拥有住宅，住房贷款就成了家中最大的债务。2010年，美国最低收入家庭背负的自用住宅贷款债务中位值为54600美元，虽然低收入家庭住房贷款债务金额低，但这类家庭家庭收入低，债务负担不见得就轻。中等收入家庭背负的自用住宅贷款债务中位值为90000美元，差不多是这类家庭年中位收入的一倍，供房还不至于被称为房奴。美国高收入家庭背负的自用住宅贷款债务中位值为158000美元，债务负担不太重。

美国35岁以下家庭自用住宅贷款债务的中位值为120000美元，与收入相比这类家庭承担着较重的住房贷款债务负担。35至44岁家庭住房贷款债务中位值最高，为139900美元，这个年龄段的家庭拥有住房率比年轻人大幅提高，相对住房贷款债务也吃重。45岁以上家庭，住房贷款债务负担会随着年龄的增长会逐步下降。45至54岁家庭住房贷款债务的中位值下降到114000美元，55至64岁家庭住房贷款债

务的中位值不到到100000美元，到了65至74岁家庭，家庭住房贷款债务的中位值只为70000美元，

大学贷款债务偿还周期长

消费信贷债务是美国家庭的第二大债务，由于收入不同、年龄不同，美国家庭的高等教育贷款债务、汽车贷款债务和其他消费品贷款债务的比例组合也存在很大的差异。按照全美家庭的整体数据，高等教育贷款债务占消费信贷债务的45.1%，汽车贷款债务占39.3%，其他消费品贷款债务占15.6%。表3数据显示，在中等收入以下家庭和高收入家庭，高等教育贷款债务在消费信贷债务中所占比例最高。中上收入家庭和最高收入家庭，汽车贷款债务在消费信贷债务中所占比例最高。最低收入家庭的其他消费品贷款债务是所有收入段家庭中比例最高的，美国穷人家庭拥有的现代化家庭用品并不少，原因何在？主要是靠借款来买。