贷款五级分类的担保分析总结

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信用社(银行)贷款风险五级分类工作总结

信用社（银行）贷款风险五级分类工作总结贷款五级分类是农村信用社信贷管理制度的一次重大改革，旨在促进农村信用社树立审慎经营、风险管理的理念，揭示农村信用社贷款实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款质量，发现贷款发放、管理、监控、回收以及不良贷款管理中存在的问题，并采取相应的措施，为判断、提取贷款损失准备金是否充足提供依据。

我们通过学习，充分认识到了农村信用社推行贷款风险五级分类的必要性：（一）实行贷款五级分类，是农村信用社防范和化解金融风险的需要。

贷款五级分类是建立在动态监测基础上，通过对借款人现金流量、财务状况、非财务因素、担保因素的综合分析和连续监测的基础上，判断贷款的风险程度和实际价值。

（二）实行贷款五级分类，是农村信用社加强信贷管理的需要。

贷款五级分类具有事前、动态、综合识别风险的特点，对加强信贷管理具有重要作用。

这就要求信贷人员在日常工作中建立完整的信贷档案，收集、整理并更新最基本的信贷资料，全面、动态、准确地了解与贷款有关的全部定性和定量信息，并建立信息管理系统，从而解决在目前信贷管理中存在的信息不对称问题，使信贷管理有了一个完整的信息基础。

（四）实行贷款五级分类，是农村信用社与国际通行做法和商业银行接轨的需要。

五级分类是许多发达国家经过多年探索和实践，总结的一种比较科学的贷款分类方法，是当前世界上贷款分类的主流方法。

（五）实行贷款五级分类，是提高农村信用社队伍素质的需要。

贷款五级分类包含了大量具体的定量分析和综合定性分析，覆盖的知识领域包括信贷分析、会计原理、经济管理、法律法规、计算机技术等，知识含量高，具有很强的专业性。

我社接实施贷款风险五级分类文件通知后，即组织了社主任、副主任、主管会计、信贷会计、外勤有关同志，到我联社的贷款五级分类试点社总管信用社参观学习贷款五级分类经验、方法、步骤。

并将总管信用社的经验认真加以总结，回来后进行具体实施。

一、成立组织机构，制定实施方案1、成立组织机构为加强贷款风险五级分类的组织领导，保证我社贷款五级分类工作的顺利进行，我蒲城信用社特成立贷款风险五级分类领导小组，组长由主任* * *担任，副组长由副主任* * *担任，成员有主管会计* * *、信贷会计* * *，做好进行贷款风险五级分类的前期准备工作。

信用社贷款五级分类分析报告+贷款五级分类工作汇总报告

上半年贷款五级分类分析报告信用社年6月末贷款余额10774万元，贷款笔数1716笔。

五级分类总体情况为：正常类2855万元，占比26.5%；关注类100万元，占比为0.9%；次级类691万元，占比为6.4%；可疑类4612万元，占比为42.8%；损失类2516万元，占比为23.4%。

在贷款总余额中，企事业单位贷款余额3137万元，167笔，贷款占总额的29.1。

在企事业单位贷款中，正常类255万元，占比为2.3%；次级类175万元，占比为1.6%；可疑类1525万元，占比为14.2%；损失类1182万元，占比为11%。

在贷款总余额中，自然人一般农户贷款余额5248万元，1423笔，贷款占总额的48.7。

在自然人一般农户贷款中，正常类1513万元，占比为14%；关注类12万元，占比为0.1%；次级类117万元，占比为1.1%；可疑类2444万元，占比为22.7%；损失类1162万元，占比为10.8%。

在贷款总余额中，自然人其它贷款余额2389万元，126笔，贷款占总额的22.2。

在自然人其它贷款中，正常类1087万元，占比为10.1%；关注类88万元，占比为0.8%；次级类399万元，占比为3.7%；可疑类643万元，占比为6%；损失类172万元，占比为1.6%。

2005年6月末，按贷款四级分类情况可分为：正常贷款1397笔7544万元，占比为70%；逾期贷款11笔，33万元，占比为0.3%；呆滞贷款152笔，991万元，占比为9.2%；呆帐贷款156笔，2203万元，占比为20.5%。

从以上五级分类和四级分类情况对比来看，五级分类正常类贷款和关注类贷款总和较四级分类正常贷款少4599万元，次级类较逾期贷款多658万元，可疑类较呆滞贷款多3621万元，损失类贷款较呆帐贷款多313万元。

出现以上情况的原因主要是五级分类中更加注重贷款的实际占用形态，杜绝了贷款应转未转等情况的发生。

这说明五级分类较四级分类更加科学，更能体现贷款的实际占用情况。

信用社(银行)实施贷款五级分类管理工作总结

信用社（银行）实施贷款五级分类管理工作总结贷款五级分类是许多发达国家经过多年探索和实践总结的一种比较科学的贷款分类方法，是当今世界上贷款分类的主流方法，实施和推行贷款五级分类管理，是农村信用社与国际接轨的必然选择，也是农村信用社信贷管理制度的一次重大改革，其旨在促进农村信用社树立审慎经营、风险管理的理念，揭示农村信用社贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款的实际质量，及时发现贷款发放、管理、监控、回收以及不良贷款管理中存在的问题，并采取相应的措施，为判断、提取贷款，根据《中国银行业监督管理委员会办公厅关于农村信用社实行贷款五级分类的通知》的要求，从20XX年开始，将全面停止四级分类期限管理的分类制度，实现农村信用社的表内、表外信贷资产的五级分类。

因此，为了做好贷款五级分类工作，召开试点动员大会，高度重视，精心组织，周密部署，并成立了专门的领导小组，做到人员、任务、责任、措施的“四个落实”。

一、强化领导，明确措施，保证贷款五级分类工作的顺利进行。

我们及时成立了五级分类工作领导小组，组织基层信用社主任、业务主任、内管主任、专职信贷员、客户经理和部分业务骨干召开了动员会议，对五级分类有关知识进行了全面系统的学习，掌握了分类的目的、意义，分类的原则和操作程序。

明确了贷款五级分类对加强信贷管理、防范和化解金融风险、改善农村信用环境的重要意义，有效地增强了做好试点工作的主动性和能动性，保障了工作的顺利开展。

(一)提高思想认识，强化组织保障，夯实分类基础。

作为农村信用社的新生事物，大部分信贷人员对贷款五级分类并无“好感”，认为五级分类只是多了一项工作、增添了一些麻烦、根本没有必要。

我们通过实施“三比一看”，解决了信贷人员的思想认识问题。

1、实施“三比一看”，提高员工思想认识。

“三比”一是比贷前调查时，五级分类与四级分类谁的内容具体；二是比贷中审查时，五级分类与四级分类谁的内容详细；三是比贷后检查时，五级分类与四级分类谁检查的操作性强。

商业银行信贷资产五级分类体会

商业银行信贷资产五级分类体会商业银行信贷资产五级分类是指根据信贷资产的违约风险程度，将其划分为五个级别，分别为正常、关注、次级、可疑和损失。

这种分类方法是商业银行在管理信贷资产风险时采用的重要手段，通过对不同级别的信贷资产进行分类和监控，有效地识别风险，避免不良资产增加，保障银行的利润和健康经营。

五级分类的定义和特点1.正常类：信贷资产借款人按时履约，利息和本金按合同约定的期限和方式支付，无需提取拨备金。

正常类资产是信贷资产中风险最小的资产。

2.关注类：虽然目前已经按合约偿还借款本息，但是仍存在一定程度的风险，需要对其进行高度关注。

例如，借款人经营困难，或经济环境变化导致其还款能力降低等情况。

关注类资产需要提取一定比例的拨备金。

3.次级类：借款人存在一定逾期风险，或者还款能力和财务状况出现较大的恶化。

此类资产属于中等风险，需要储备一定的拨备金。

4.可疑类：借款人已经出现了逾期或其他不良行为，提高了不良资产的概率。

此类资产风险较高，需提取相应的拨备金。

5.损失类：借款人或者担保方已经无力履行合同，无法通过司法途径等方式追回款项，只能视为损失，需要全部核销。

五级分类的优势商业银行采用五级分类方法管理信贷资产风险，具有以下优势：1.精细化管理：通过分级分类管理各项信贷资产，可以精细化管理不同风险的资产，准确识别可能面临的风险。

2.风险可控：在五级分类的基础上，银行可以合理调整拨备金储备比例，进一步控制资产质量。

3.稳定经营：通过对不同风险的资产进行细致的管理和控制，商业银行可以保障自身的健康经营和经济效益。

五级分类的缺点不过，商业银行采用五级分类还存在以下缺点：1.管理成本高：五级分类需要银行组织专门的人力、财力进行管理，增加了运营成本。

2.评级标准不一：不同银行对于五级分类标准可能存在一定的差异，评级标准不统一也会影响不同银行间风险之间的可比性。

3.风险提前释放：五级分类方法可能存在一定的诱因，使得部分银行将本应属于不良资产的贷款分为更低的级别，以满足资本充足率要求，从而导致风险提前释放，增加银行的风险暴露。

信用社贷款五级分类工作总结

信用社贷款五级分类工作总结为了提高贷款管理水平，增强风险防范能力,我社根据上级管理部门文件精神和《＊＊省农村信用社信贷资产风险分类实施细则》操作要求，统一部署，紧密安排，扎实有序地开展贷款五级分类工作。

经过三个多月的日夜奋战，我社终于初步完成了全部信贷资产的认定、复审和归类建档工作。

截止到**年*月**日，我社表内信贷资产余额****＊万元，其中表内资产中企事业单位（含行政村）**户＊＊*＊*万元，自然人一般农户***户＊＊＊*万元，十万元以上自然人＊＊户**＊＊万元。

表外信贷资产余额*＊*＊万元，其中央行票据置换不良贷款*户***＊万元，已核销贷款呆帐＊＊＊笔＊*＊万元,银行承兑汇票＊笔＊＊＊万元。

经统计，我社五级分类后表内信贷资产正常类***＊万元,不良类*＊＊*万元,相对于四级分类，不良贷款额增加了＊**万元, 不良占比上升了*个百分点。

现将我社贷款五级分类具体工作情况总结汇报如下:一、提高认识、明确目标贷款五级分类是以信贷资产的风险性作为评定贷款质量的重要方法,相对于“一逾两呆"的贷款分类，五级分类能够准确、及时、动态地反映出贷款潜在风险,并能对信贷风险有效地进行预警和防范。

因此，全面实行贷款五级分类对于改善我社信贷资产质量，提高我社信贷管理水平有着极其重要的现实意义。

为了做好这项中心工作，我社及时组织信贷、会计以及稽核部门人员强化学习,深刻领会上级文件精神，明确五级分类的基本内涵，让大家充分认识这项工作的重要性、紧迫性和长期性。

同时，我社按照上级要求，明确信用社主任是推行贷款五级分类工作的责任人，信贷员为资料收集整理的责任人，使大家增强了工作责任感，确保了五级分类工作顺利开展。

二、成立组织、合理分工贷款五级分类工作时间紧、任务重，为了保障分类工作扎实有序开展，我社按照东区联社的统一部署,于*＊＊年＊月**日成立了贷款五级分类工作领导小组，同时明确了各小组成员的具体分工职责。

其中:会计部门人员负责原始信贷档案的整理和调阅工作，信贷部门人员负责基本资料收集、财务报表分析、电子表格填制以及初分认定工作，其余人员负责分类工作的后勤保障工作，切实做到了组织到位、责任明确、任务落实。

商业银行信贷资产五级分类体会（2篇）

商业银行信贷资产五级分类体会商业银行信贷资产五级分类是银行对贷款资产进行风险评估和风险管理的一种方式。

根据中国银行业监督管理委员会的规定，商业银行将信贷资产分为五个等级，分别是正常类、关注类、次级类、可疑类和损失类。

这五个等级对应了不同的风险程度，也为银行提供了一个分类管理和风险预警的基础。

信贷资产五级分类的目的是根据贷款的还款情况、债务人的信用状况等因素来评估贷款风险，及时发现并应对潜在的风险。

下面我将从不同分类的定义、特点、影响和管理措施等几个方面来分析商业银行信贷资产五级分类。

一、正常类正常类是指贷款本息按期足额收回，在合同规定的还款期内，借款人没有逾期还款、借款人的还款能力良好的贷款。

正常类贷款是商业银行最为希望的，也是最低风险的贷款资产。

正常类贷款的特点是借款人偿债意愿和能力都良好，贷款回收比较顺利。

正常类贷款的管理主要是关注借款人的还款情况和借款合作方的经营状况，及时跟进借款人的经营情况，以确保贷款本息能够按时收回。

此外，银行还可以通过提供适当的信用支持和金融服务来提升借款人的还款能力，进一步降低贷款风险。

二、关注类关注类是指贷款出现一些潜在风险或者损失可能性较低的贷款。

关注类贷款的特点是借款人还款出现了逾期情况，但逾期日数较短，或者贷款本金已经结清，但利息尚未清偿。

对于关注类贷款，银行需要加强与借款人的沟通和跟进，了解借款人的还款困难原因，并寻求解决办法。

银行可以与借款人进行协商，推迟还款时间或者调整还款额度，从而避免潜在的风险。

此外，银行还可以加强对关注类客户的监控，掌握借款人的经营状况变化，及时调整贷款风险预警指标，做好预案。

三、次级类次级类是指发生了一定程度上的损失，尚有部分未能收回的贷款，但风险程度较低，可能还能通过一定的处置手段进行风险缓释和回收。

次级类贷款的特点是贷款本金收回困难，逾期时间较长，但仍有希望通过债务重组、资产处置等手段进行风险缓释和回收。

对于次级类贷款，银行需要进行更为严格的风险管理和风险控制。

贷款风险五级分类的管理

贷款风险五级分类的管理梦发表日志：贷款风险五级分类的管理贷款风险五级分类作为加强信贷管理、降低信贷风险的手段，紧密结合贷款风险五级分类建立的信贷管理机制，对实现信贷资金的最大保障具有积极的作用，例如能够及时发现问题、贷款风险识别预警、风险抵补等等。

对分类后的贷款，要根据风险状况及特点，采取有针对性的管理措施。

（一）对正常贷款，要注意加强风险预警，不能放过任何一个可疑因素。

（二）对关注贷款，要密切跟踪潜在风险因素的变化情况，分析评价其对贷款安全的影响。

对于未办理贷款担保措施的，要补办贷款担保或进一步强化原有的担保措施。

在风险因素未好转之前，一般不增加贷款。

（三）对次级贷款，要加强贷款本息的催收，保证贷款诉讼时效，密切注意贷款保证及抵（质）押物情况的变化，必要时对债务实施重组，并尽可能地压缩贷款。

（四）对可疑类贷款，要利用法律措施催收，依法追究担保人责任和行使低押权，并加强对借款人资产的监控，密切注意与借款人有关的合并、重组、托管等不确定因素，采取相应的资产保全措施，防止借款人资产的流失。

（五）对损失类贷款，要及时足额申报债权，依法参与破产清算，采取一切必要的手段清收，尽可能地减少贷款损失。

对确实已造成损失的贷款，按有关规定和程序予以核销。

分类的管理一、分类的管理农村信用社应明确五级分类过程中各部门、各岗位的职责和分类结果的认定程序及报送要求，以及贷款风险分类的监测、考核意见。

农村信用社的五级分类工作，应在县级联社的统一部署下，由信贷管理部门牵头，会计、内审等部门和信贷员紧密配合，将五级分类的有关职责落实到各部门和岗位。

县级联社主任对全辖贷款风险分类结果负总责。

农村信用社主任对全社贷款风险分类结果的真实性负总责。

（一）总体要求落实责任定期分析动态监测科学考核(1）落实责任，及时认定信用社主任、联社营业部经理是贷款风险分类的第一责任人，信贷员是第二责任人，在贷款风险分类的过程中，共同对本社（部）的贷款风险的真实性负责。

贷款风险五级分类总结报告

贷款风险五级分类总结报告我们**信用社现所辖17个行政村，农户**户，**余人，职工总数１４人。

截止3月末全社各项存款余额**万元，股金余额**万元，各项贷款余额**万元。

今年５月份，在信用联社指导下，我们经过学习培训，对我社的所有贷款进行了五级分类。

使我们从不同角度掌握了贷款的真实情况：分类前我社正常贷款**笔、**万元、占比**%；逾期贷款**笔、**万元、占比**%；呆滞贷款**笔、**万元、占比**%。

其中不良贷款为**万元、占比**%。

分类后正常、关注、次级、可疑、损失五类贷款余额分别为**万元、**万元、**万元、**万元、**万元，占比分别为**%、**%、*%、*%、*%，笔数分别为**笔、**笔、**笔、**笔、**笔。

其中后三类不良贷款为**万元、占比**%。

通过“四级分类”与“五级分类”的比较，发现不良贷款在分类后增加了*个百分点。

主要原因在于“五级分类法”把对贷款风险的管理由事后变为事前，由静态变为动态，而“四级分类法”只是在贷款逾期后对贷款的风险和质量做出一种被动的事后统计，并不能使信用社在贷款风险发生前就及时发现并采取相应的措施。

“五级分类法”促使信贷人员从贷款发放之日起就要对自己放出的贷款进行全方位的随时跟踪管理。

所以我们认识到贷款管理的实质是风险监控和规避，而不是期限划分，这是管理理念的更新；同时管理方法也更趋科学，过去放出贷款即坐等到期收回之日，逾期就作记录，平时对贷户的跟踪监控不够，贷款放出后随机风险、贷户具体情况掌握不够，实行“五级分类”之后，信贷员再也不能在信用社闲坐了，他们必须天天巡视贷户，掌握信息，增强分析判断能力，使信贷管理方法更加细致科学，对信贷人员的素质提高也大有裨益。

XX信用社贷款五级分类工作总结我社的贷款五级分类工作从年月中旬联社召开的信贷业务培训暨贷款风险五级分类业务培训以来，紧紧围绕贷款风险五级分类的核心定义，严格按照《XX农村信用合作联社信贷资产风险分类实施细则（试行）》的要求，精心组织，确保此项工作的顺利开展，根据贷款风险操作流程对我社现有信贷资产进行了五级分类，现就此项工作作如下小结：开展贷款风险五级分类工作以来，我社信贷人员在完成二季度目标任务的基础上，收集贷款户信息，整理基础资料，特别是对损失类贷款做到了心中有数，并由有关部门出据了证明材料。

某农村信用社关于贷款五级分类情况总结报告

某农村信用社关于贷款五级分类情况总结报告第一篇：某农村信用社关于贷款五级分类情况总结报告某农村信用社关于贷款五级分类情况总结报告某农村信用社关于贷款五级分类情况总结报告县联社：根据《省农村信用社信贷资产分类实施意见》、《关于进一步做好贷款五级分类工作的通知》、市联社《市农村信用社贷款风险五级分类操作实务》、《农村信用社贷款风险五级分类实施方案》及《实施细则》等有关文件精神，我们信用社从去年11月份至今年8月5日，利用九个月的时间，明确工作重点，攻克工作难点，使贷款五级分类工作取得了阶段性成果。

现将有关情况汇报如下：一、实施五级分类基本情况及与同期“一逾两呆”数据比较变化分析实施五级分类后的基本情况经过初分，至6月底，我社按照贷款风险五级分类划分：正常类贷款1689笔，余额2231万元，占比%；关注类贷款524笔，余额1947万元，占比%；次级类贷款30笔，余额117万元，占比%；可疑类贷款1651笔，余额1342万元，占比%；损失类贷款23笔，余额38万元，占比%。

后三类属不良贷款1704笔，合计金额为1497万元，占比%。

与同期“一逾两呆”数据比较情况按四级分类标准，我社止6月末各项贷款3917笔，5675万元。

其中正常贷款2406笔，金额4771万元，占比%，不良贷款总额904万元，占比%，其中呆滞贷款904万元，占比%。

按五级分类标准划分比其不良贷款余额增加593万元，占比增加个百分点。

数据变化分析五级分类结果基本真实地反映了我社目前的贷款质量和风险程度。

对比分类前后正常贷款和不良贷款的占比变化，我们经过分析，认为导致不良贷款较分类前增加的主要原因有五个方面：一是在四级分类中形态未划分真实，形成的不良贷款。

二是借款人死亡或失去劳动能力导致贷款沉淀，形成不良。

如贷户王某，于在我社贷款5000元，用于养猪，现本人已死亡。

而担保人也是外出躲债多年未归，贷款损失难以确定，故形成不良认定为可疑贷款。

信用社银行贷款五级分类情况汇报

信用社（银行）贷款五级分类情况汇报按省联社统一安排，XX农村信用社贷款五级分类工作自今年4月份开始试行。

目前，五级分类工作进展顺利，止今年5月底，XX 联社已认定XXXX户，认定XXXX万元。

现将XX联社贷款五级分类工作进展情况汇报如下：一、加强组织领导，狠抓责任落实一是成立了领导小组，落实了工作责任。

联社成立了风险管理委员会，各信用社成立了风险管理领导小组，实行层层负责制，理事长为联社贷款五级分类第一责任人，全面负责辖区内贷款五级分类工作，联社科室包社负责人和各信用社主任为信用社贷款五级分类第一责任人，负责本社贷款五级分类工作，包片科室负责对所包信用社的五级分类工作进行督导。

二是制定实施方案，统一分类口径。

联社研究制定了《XX农村信用社贷款风险五级分类实施方案》、《关于进一步加强贷款风险五级分类工作的通知》和《关于调整贷款五级分类权限的通知》、《XX农村信用社信贷资产风险分类实施细则（试行）》等制度规定。

二、认真组织实施，强化检查督导一是严格按照贷款风险五级分类政策界限和各类风险贷款认定标准，定期科学分析、评估每笔贷款风险等级，并按户、按村组建立了贷款风险五级分类台账，由信贷监测员负责登记保管，并规定每周五为单位集中贷款风险五级分类整理归集各类档案和登记贷款台账日，确保了贷款风险五级分类监控台账连续有效。

二是认真填制贷款风险五级分类报表，规范建立贷款风险五级分类综合档案，充实完善各贷款对象的信贷档案资料。

三、加强培训，逐步提高4月中旬，XX联社有关人员由理事长带队，前往郑州接受五级贷款分类培训。

培训期间，受训人员认真地学习了农村信用社贷款五级分类的意义、核心定义、参照标准及实施细则的要求和规定。

经过充分地准备，“XX农村信用社贷款五级分类培训班”于4月25-26日举行，联社班子成员、机关全体人员、基层信用社主任、副主任、主管会计、信贷监测员及信贷骨干人员共计100人参加培训，同时，城区五个信用社的轮休人员也积极到会学习。

信用社银行贷款五级分类试点工作总结精品

信用社（银行）贷款五级分类试点工作总结根据宜银监转（）8号转发《中国银行业监督管理委员会办公厅关于印发<农村信用社贷款风险五级分类实施（试行）的通知>》要求，我县联社在***信用社进行了贷款五级分类的试点工作。

现将试点中取得的经验及存在的问题总结如下：一、强化思想认识，做到“三个”到位。

为了搞好此次贷款风险五级分类试点工作，确保贷款五级分类工作的质量，为全面推行“五级分类”典定基础，联社领导十分重视，做到了“三个”到位。

一是加强领导、组织到位。

成立了以联社主任为组长，副主任为副组长，各股室股长为成员的贷款“五级分类”工作领导小组。

具体操作由计划信贷股负责组织实施，信贷股根据文件要求制订了具体的贷款五级分类实施方案和试点方案。

二是增强意识、学习到位。

为充分认识贷款“五级分类”的重要性，联社组织信贷人员，试点工作人员认真学习了“五级分类”实施方案，力争吃准、吃透文件的精神，全面掌握贷款分类的操作方法。

三是提高认识，培训到位。

为提高大家对贷款“五级分类”工作的认识，确保贷款五级分类试点工作顺利开展，连续两年在全县信用社主任、信贷人员培训班授课上对《贷款五级分类》、《非财务分析》等内容进行了授课，使大家充分认识到开展贷款五级分类，是适应农村信用社贷款管理的需要，是提高信贷管理水平的需要。

二、选定试点单位，认真组织实施。

联社选定***信用社为贷款风险五级分类工作的试点单位。

一是因为***信用社内外勤人员较为充足，且素质相对较好；二是***社信贷资产有企业贷款、个体户贷款、农户贷款，较能代表全县信贷资产的总体情况。

试点工作的第一步是对试点单位的信贷资产进行了认真细致的清理，对农户经济档案进行了规范完善。

第二步是组织信用社职工认真学习农村信用社贷款风险五级分类实施方案，掌握贷款分类标准。

并召集信用社主任、副主任、信贷人员会同稽核人员进行座谈、讨论，确保贷款五级分类工作标准严格，审核合规。

第三步是抄列清单，打好基础，组织人员到部分企业和贷款大户调查考察，确保贷款认定更加准确。

阐述商业银行的贷款五级分类法

商业银行的贷款五级分类法是一种用于评估贷款风险的分类方法。

它包括五个等级:正常、关注、次级、可疑和损失。

这种方法是通过对贷款的信用历史、财务状况、行业前景等因素进行分析，来评估贷款的风险程度。

正常:指借款人能够按照合同约定偿还贷款本息，风险较低。

关注:指借款人存在可能影响还款的因素，需要密切关注，如经营状况恶化等。

次级:指借款人还款能力出现明显问题，可能需要延迟还款或者进行其他补救措施。

可疑:指借款人无法按时还款，可能需要采取法律手段追讨债务。

损失:指借款人已经无法偿还贷款，银行需要进行核销。

其中，关注和次级等级的风险程度较高，需要银行采取相应的风险控制措施;而正常和可疑等级的风险程度较低，
需要银行加强监督和催收工作。

损失等级则意味着贷款已经成为坏账，银行需要进行核销。

信用社(银行)贷款五级分类试点工作总结精品

信用社（银行）贷款五级分类试点工作总结**县农村信用联社现所辖30个信用社，一个营业部，9个信用分社、职工总数144人，现有信贷人员38人，占职工总数的36.4%，信用代办人员67人，承担着辖内信贷业务的办理工作。

辖内共有农户94275户，总人口467463人，与信用社有信贷关系的农户为84720户，截止5月末全辖各项存款余额36470.19万元，各项贷款余额43819.99万元，其中不良贷款3520.05万元,占比8.03%，累计发放各项贷款24269.25万元，为了提高农村信用贷款管理水平，增强风险防范能力，自今年2月份，根据省银监局（2005）359号和平银监发（今年）18号关于转发《中国银行业监督管理委员会办公厅关于推进农村信用社贷款五级分类工作的通知》文件精神，我县农村信用社积极部署,认真安排，积极稳妥的推行贷款五级分类工作，现就我县农村信用社贷款五级分类进展及试点情况汇报如下：一、提高认识，落实责任推进贷款五级分类是真实反映贷款质量的需要，也是今年农村信用社信贷管理工作的重点，为此，联社认真组织各信用社深刻领会文件精神，明确基本内涵，充分认识这项工作的重要性和紧迫性，精心部署，认真组织，稳步实施，确保了贷款分类工作顺利进展。

同时明确各信用社主任是推行贷款五级分类工作的第一责任人，信贷员为第二责任人，会计密切配合，做到了责任明确，任务落实，组强到位，确保分类工作真实准确。

二、加强领导，明确目标为了确保我县农村信用社贷款五级分类工作的顺利进行，联社领导非常重视，组织职工先后学习了贷款五级分类的相关文件。

联社于今年2月8日召开了社务会议，进行了专题研究，经过会议讨论决定成立了**县农村信用社贷款五级分类工作领导小组，由理事长**任组长，监事长***、主任***为副组长，***、***、***、***为成员。

并由杨多福同志全面负责此项工作的开展，联社业务股负责全县各信用社贷款五级分类工作的辅导、检查、数据收集汇总等工作。

信用社银行贷款风险五级分类总结材料

信用社（银行）贷款风险五级分类总结材料今年初，我区联社被定点为全国十四家贷款风险五级分类试点联社之一。

就我们来说，从贷款四级分类到五级分类，既是一个新的挑战，也是对全体信贷人员的考验，更是对我社信贷工作的检验。

（一）、苦干实干加巧干，认真负责的搞好分类工作1、结合实际，合理安排分类工作程序。

使分类工作从易到难，循序渐进，有条不紊的展开。

担保贷款五级分类

担保贷款五级分类篇一：担保风险五级分类基本划分标准信用担保有限公司担保风险五级分类基本划分标准篇二：贷款五级分类标准贷款五级分类标准根据中国人民银行制定的《贷款分类指导原则》，本公司依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类，即按风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款。

一、正常贷款借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素，公司对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握。

贷款损失的概率为0。

详细标准：（1）借款人有能力履行承诺，还款意愿良好，经营、财务等各方面状况正常，能正常还本付息，本公司对借款人最终偿还贷款有充分把握；（2）借款人可能存在某些消极因素，但现金流量充足，不会对贷款本息按约足额偿还产生实质性影响。

正常类参考特征：a、借款人生产经营正常，主要经营指标合理，现金流量充足，一直能够正常足额偿还贷款本息。

b、贷款未到期。

c、本笔贷款能按期支付利息。

二、关注贷款尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响，贷款损失的概率不会超过5%。

详细标准：（1）借款人的销售收入、经营利润下降或出现流动性不足的征兆，一些关键财务指标出现异常性的不利变化或低于同行业平均水平；（2）借款人或有负债（如对外担保、签发商业汇票等）过大或与上期相比有较大幅度上升；（3）借款人的固定资产贷款项目出现重大的不利于贷款偿还的因素（如基建项目工期延长、预算调增过大）；（4）借款人经营管理存在重大问题或未按约定用途使用贷款；（5）借款人或担保人改制（如分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等）对贷款可能产生不利影响；（6）借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生了重大的不利于贷款偿还的变化；（7）借款人的管理层出现重大意见分歧或者法定代表人和主要经营者的品行出现了不利于贷款偿还的变化；（8）违反行业信贷管理规定或监管部门监管规章发放的贷款；（9）借款人在其他金融机构贷款被划为次级类；（10）宏观经济、市场、行业、管理政策等外部因素的变化对借款人的经营产生不利影响，并可能影响借款人的偿债能力；（11）借款人处于停产或半停产，但抵（质）押率充足，抵质押物远远大于实现贷款本息的价值和实现债权的费用，对最终收回贷款有充足的把握；（12）借新还旧贷款，企业运转正常且能按约还本付息的；（13）借款人偿还贷款能力较差，但担保人代为偿还能力较强；（14）贷款的抵押物、质押物价值下降，或本公司对抵（质）押物失去控制；保证的有效性出现问题，可能影响贷款归还；（15）本金或利息逾期（含展期，下同）90天（含）以内的贷款。

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主讲人: 高蕊
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（一）贷款抵押
最高额抵押的特征：（1）它是为将来发生的债权作担保；（2）担保债权的不特定性；（3）抵押的债权具有最高限额；（4）对一定期限内连续发生的债权作担保，在决算期未到和主债权未确定时，最高抵押权不能转移。采用最高额抵押，可以简化手续，方便银企双方，促进资金流通，更好地发挥抵押的功能。
（一）贷款抵押
1、概念：是指借款人或第三人在不转移财产占有权的情况下，将该财产作为银行债权的担保。银行持有抵押财产的担保权益，当借款人不履行借款合同时，银行有权以该财产折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
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主讲人: 高蕊
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（一）贷款抵押
抵押法律关系：债权人
抵押权人
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主讲人: 高蕊
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（一）贷款抵押
3、贷款抵押的采用条件在什么情况下，银行才要求借款人为贷款提供抵押？各个银行的政策都会有相应的规定，主要视借款人的信用状况和银行的风险管理政策而定。（如：房地产贷款、银团贷款、项目贷款等）
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（二）贷款质押
主讲人: 高蕊
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（三）贷款保证
保证方式：有约定按约定，无约定按法定一般保证：当事人在保证合同中约定，债务
人不能履行债务时，由保证人承担保证责任，为一般保证。
证人与债权人对债务承担连带责任，为连带责任保证。
连带责任保证：当事人在保证合同中约定保
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主讲人: 高蕊
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主讲人: 高蕊
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（三）贷款保证
1、概念：是指银行、借款人与第三方签订一个保证合同，当借款人违约或无力归还贷款时，由保证人按照约定代为履行债务或者承担相应的责任。保证法律关系：
主合同
债权人担保合同
保证人
债务人
2、保证的方式：连带保证和一般保证。
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1、概念：是指借款人或第三人将其动产或权利移交银行占有，并将该动产或权利作为银行债权的担保。当借款人不履行债务时，银行有权将该动产或权利折价出售来收回贷款，或者以拍卖、变卖该动产或权利的价款优先受偿。 2、贷款质押包括动产质押和权利质押。动产质押是指借款人或第三人将其动产移交银行占有，将该动产作为银行债权的担保。
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主讲人: 高蕊
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2、什么是贷款担保
是保障银行债权实现的法律措施，是为了提高贷款偿还的可能性，降低银行资金损失风险，由借款人或第三人对贷款本息偿还提供的一种保障手段。银行与借款人或其他第三人签定担保合同，当借款人财务状况恶化、违反借款合同或无法偿还贷款本息时，银行可以通过执行担保来收回全部或部分贷款本息。
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主讲人: 高蕊
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3、贷款担保的作用
贷款担保为银行提供了一个可以影响或控制的潜在还款来源，从而增加了贷款最终偿还的可能性，是银行防范风险的重要手段。
贷款担保对借款人和担保人具有提示和督促作用。
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主讲人: 高蕊
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4、贷款担保的局限性
（1）贷款担保是次要还款来源（2）贷款担保不能取代借款人的信用状况（3）银行不是当铺，贷款担保不能消灭风险（4）在转轨经济国家，贷款担保可能会遇到许多特殊问题。
（三）贷款保证
3、最高额保证：当银行和借款人之间具有经常性的信贷业务往来时，可以在最高债权限额内就一定期间连续发生的借款订立一个保证合同，由保证人在此限额内对借款人履行债务提供保证。特征：有三个
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主讲人: 高蕊
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（三）贷款保证
4、采用条件：合伙制企业、母、子公司。 5、反担保。也即担保的担保，是指第三人为借款人向银行提供担保时，借款人应第三人的要求为第三人所提供的担保。如银行对借款人发放保证贷款时，保证人因要承担风险，故要求借款人为自己再提供担保，借款人为保证人所提供的担保即属反担保。反担保，可以是保证、也可以是抵押、质押。
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主讲人: 高蕊
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（四）备用信用证
1、概念备用信用证是代替保证合同或保函的一种证书，它要求受益人出示一种特定单据或证件，开证人（一般是银行）在单证相符的条件下必须履行付给受益人一笔规定的款项或承兑汇票的承诺。 2、它受国际商会制定的《跟单信用证统一惯例》的制约，但又不同于商业信用证，它没有商品交易的基础，纯粹是担保类型的信用工具，其性质和作用都与担保相同。
贷款五级分类的担保分析
主讲人高蕊
贷款五级分类的担保分析
一、贷款担保的概念和作用二、贷款担保的种类和特征三、贷款抵押分析四、贷款质押分析五、贷款保证分析六、我国经济转轨过程中贷款担保的特殊问题七、担保与贷款分类
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主讲人: 高蕊
一、贷款担保的概念与作用
（一）什么是贷款担保 1、什么是担保是现代民事、经济活动中保障债权实现的一项重要法律制度，是促使债务人履行债务，保障债权人的债权得以实现的法律措施，是一种民事法律行为。
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主讲人: 高蕊
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二、贷款担保的种类和特征

在西方一些国家，贷款担保除了抵押、质押、保证以外，还有附属协议、安慰信等方式。我国《担保法》规定，借贷活动的担保方式主要是：抵押、质押和保证，这三种担保方式可以单独使用，也可以结合使用。
主讲人: 高蕊第6 页
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主讲人: 高蕊
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（二）贷款质押

动产质押的法律关系
债权人质权人债务人出质人
债权人
质权人
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债务人
第三人
出质人
主讲人: 高蕊
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（二）贷款质押

权利质押的范围：
单
汇票、本票、支票、债券、存款单、仓单、提
依法可以转让的股份和股票依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权依法可以质押的其他权利：如公路桥梁、公路隧道、公路渡口等不动产收益权

债务人抵押人
债权人
抵押权人
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债务人
第三人
抵押人
主讲人: 高蕊
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（一）贷款抵押
2、最高额抵押的含义和特征。它是指银行与借款人签订一个抵押合同，以抵押物为基础确定一个最高借款额；在一定期间内，如果借款人多次借贷，只要不超过这个最高额，就可以不再另订抵押合同。
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