城市商业银行对中小企业的金融服务

城市商业银行对中小企业的金融服务

作者：舒思思

来源：《今日财富》2017年第13期

随着经济的发展和科技的进步，传统的商业银行面临着互联网金融的巨大挑战，尤其是在对于小微企业的金融服务方面，商业银行尚处于劣势，因此，商业银行要快速转型升级，调整策略，牢牢把握小微企业这一客户群体，提升自身的服务能力。

一、小微企业贷款风险控制

小微企业的风险性控制应该从行业、商圈、产业链进行系统整体的控制。首先小微企业应该明确商业信用的重要性，小微企业应该从长远的角度进行发展与思考，不应该局限于眼前的利益，应该建立长远的发展，并建立诚信的商业信用形象，以在商业银行获得更多的金融服务。小微企业的发展离不开商业银行的金融服务，而商业银行对小微企业提供金融服务的条件主要是根据小微企业的商业信用制定的。小微企业也贷款风险控制应该从风险分担机制与互保机制两个角度出发。小微企业的贷款资质审核应该将小微企业放入商业金融圈及产业链、商业竞争形势中综合评估与审核。商业银行也应该根据小微企业的发展情况及商业信用制定适宜的贷款风险控制模式，以在满足小微企业银行贷款需求的同时降低商业银行贷款的风险。

二、小微企业贷款还款方式的确定

小微企业的贷款风险的控制过程中，商业银行对小微企业还款方式没有明确的规定，但对商业银行实际贷款情况进行详细的分析不难发现，商业银行大量推行的业务是短期贷款业务。这种短期贷款的商业银行模式基本上都是以分期付款的形式偿还商业银行贷款的，虽然这种分期付款的偿还债务模式能够随时监测企业履行债务的能力及评价企业的商业信用，但同时，过于严格的执行分期付款偿还债务的形式不利于商业银行及时了解小微企业的资金变动情况，也不利于商业银行规划资金的流动。科学的分期还款方式能够按月监督企业的信用及债务偿还能力，但过于严格的分期还款方式不仅不能够及时了解企业的资金流动情况，其还会影响银行商业的资金配置及资金利用率，因此商业银行应该在分期付款的基础之上制定有弹性的还款方式，以帮助商业银行与小微企业之间建立良好的商业合作关系，以帮助商业银行与小微企业同时获得发展。

三、小微企业担保模式的创新

商业银行贷款的方式有两种，一种是担保贷款，一种是抵押贷款。商业银行抵押贷款模式的不良贷款机率较低，而相对应的担保贷款不良贷款率较高。商业银行抵押贷款的方式是将贷款风险共同分担到企业与银行之间。而担保贷款方式中，商业银行担当风险更高，其中担保交易中担保的强度越高，商业银行承担的风险就越低，而相对应的，担保贷款的强度越低，商业

银行承担的风险性就越低。担保贷款也是商业银行贷款风险出现的主要来源，商业银行应该积极创新担保模式，以不断加强担保的强度，控制担保交易的风险，进而帮助商业银行贷款风险降低，同时也使得小微企业获得商业银行更好的金融服务。

四、拓宽服务类型和方式，实现全面为小微企业服务

商业银行在进行开拓、创新的过程中可以更加注重挖掘客户的需求，能够从客户的角度出发，与时俱进，拓展业务，满足客户的需求。首先，商业银行要考虑到小微企业这个服务对象的特点，“因人而异”，根据其特点采取不同的对策。根据小微企业各不相同的行业和类型，提供不同的金融产品。而对于新成立的小微企业，特别是那些农村的以及城乡结合的小微企业，因其融资困难，且没有更多的资本进行抵押，因此，需要改变单一的担保形式，可以推广使用商铺的使用权进行质押，作为担保凭证，实现小微企业的快速融资。同样的，对于运输业的小微企业，可以将其劳动工具——汽车作为抵押，促使其资金快速周转，保障其正行运营。此外，在金融服务的方式上，商业银行也要有所转变，找到突破口，例如，银行可以全面提升小微企业金融服务的效率，推广信贷工厂的模式，对小微企业的贷款实行一条龙服务，从企业贷款的设计到风险控制，形成一个流儿，大大提高效率，方便、快捷，同时也比较安全。

五、开展多元化服务，满足多元化小微企业的需求

随着经济的发展和小微企业的不断壮大，当今时代，这个传统概念已经不符合现代社会的发展了，小微企业需要的金融业务也不仅仅是贷款这么简单，还包括商业银行一些其他的日常业务如存款、保险以及资本金的相关服务，但是，还有一些特殊的服务如股权的服务、增值的服务。因此，商业银行需要调整思路，开阔视野，从而采取一系列的措施满足小微企业的多元化需求。当然，我国的商业银行可以借鉴其他国家的相关政策，不断改进服务手段，找到一条具有中国特色的、服务于小微企业的金融发展之路。从借鉴的角度，笔者认为，商业银行可以参考孟加拉国银行，向穷人提供小额的借贷，同时，为这些客户提供一条龙的服务——投资信息的共享服务，此外，在技术和人力方面，也给予一定的支持，对于脱贫有着重要的意义，但同时，也在促进银行本身业务的发展。

六、结语

市场经济的不断深入发展使得商业银行的经营开始逐渐趋向于专业化方向，商业银行需要经过提升自身的服务质量来提升自身实际的市场竞争力，而小微企业在我国经济市场中占有的较大份额也展示了其在我国金融服务相关市场中的发展潜力，因此，商业银行需要根据小微企业的经营特点来制定针对性的金融服务，实现小微企业金融服务市场的良好开发。（作者单位为西南财经大学）