城市商业银行对中小企业的金融服务
商业银行小微企业金融服务监管评价办法(试行)
中国银保监会关于印发商业银行小微企业金融服务监管评价办法（试行）的通知各银保监局，各政策性银行、大型银行、股份制银行、外资银行：为进一步强化小微企业金融服务各项监管政策的贯彻落实，督促和激励商业银行提升服务小微企业的质效，根据有关法律法规和国务院金融委统一部署，银保监会制定了《商业银行小微企业金融服务监管评价办法（试行）》，现印发给你们，请认真组织实施。
各级监管部门应参照本办法，对商业银行2019年度的小微企业金融服务工作组织开展试评价，于2020年10月31日前完成。
试评价工作具体要求另行通知。
中国银保监会2020年6月29日商业银行小微企业金融服务监管评价办法（试行）第一章总则第一条为全面科学评价商业银行小微企业金融服务工作开展情况和成效，督促和激励商业银行深入贯彻落实党和国家关于金融支持小微企业发展的战略部署，持续提升服务小微企业的质效，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国中小企业促进法》，结合银保监会关于推进银行业金融机构小微企业金融服务的监管政策文件，制定本办法。
第二条做好小微企业金融服务是商业银行服务实体经济、实现高质量发展的重要内涵。
对商业银行小微企业金融服务工作开展监管评价（以下简称小微金融监管评价），应当坚持以下原则：（一）定量与定性并行。
为兼顾小微金融监管评价的客观性、全面性和灵活性，监管评价要素中包括定量和定性两大类指标。
定量指标的总分值高于定性指标。
（二）总量与结构并重。
通过小微金融监管评价，持续推动小微企业金融服务供给总量稳定增长的同时，引导不同类型的商业银行深入开展差异化竞争，细分小微企业市场和融资需求，优化小微企业金融服务对象、内容的结构，扩大服务覆盖面。
（三）激励与约束并举。
小微金融监管评价结果应当作为衡量该年度商业银行小微企业金融服务情况的主要依据，与差异化监管政策制定与执行、现场检查以及小微企业金融服务相关的评先创优、政策试点和奖励等工作有效联动。
城商行的定位
城商行的定位城商行（City Commercial Bank）是指在中国大陆地区以城市商业银行为主体的金融机构。
城商行定位为服务城市经济发展，支持中小企业和城市居民金融需求的金融机构。
本文将从城商行的背景、定位的解释、主要业务以及未来发展等方面展开论述。
一、城商行的背景城商行是金融体系中的一部分，由多个城市的商业银行组成。
城商行的诞生源于1994年中国金融体制改革，旨在满足城市居民金融服务需求，促进城市经济的发展。
与大型国有商业银行不同，城商行规模相对较小，但具有更加灵活和敏捷的特点。
二、定位的解释城商行的定位是服务城市经济发展，支持中小企业和城市居民金融需求。
首先，城商行致力于为城市的经济发展提供金融支持。
其次，城商行注重满足中小企业的金融需求，提供专业的中小企业金融服务，包括贷款、融资、咨询等。
此外，城商行也为城市居民提供个人金融服务，包括储蓄、贷款、支付等。
因此，城商行的定位是兼顾城市经济和中小企业、居民金融需求的综合金融机构。
三、主要业务1. 贷款业务：城商行通过向中小微企业提供贷款，支持其发展壮大。
同时，城商行还提供个人贷款，满足城市居民的购车、购房等金融需求。
2. 资金清算和支付结算业务：作为金融机构，城商行提供资金清算和支付结算服务，确保金融交易的安全和顺利进行。
3. 存款业务：城商行接收居民和企业的存款，并为客户提供安全、方便的储蓄服务。
4. 外汇业务：城商行承办外汇结算业务，为客户提供外汇兑换和外币业务办理。
5. 理财业务：城商行提供各类理财产品，以满足客户的风险偏好和投资需求。
四、未来发展随着中国经济的快速发展，城市化进程加速，城市经济的活力和中小企业的发展潜力不断增强。
因此，城商行未来的发展前景广阔。
城商行可进一步加大对中小企业的金融支持力度，推出更多适合中小企业需求的金融产品和服务。
同时，城商行也可以通过创新科技手段，提升金融科技水平，提供更便捷、高效的金融服务。
此外，积极参与区域经济合作，加强合作共赢，拓展业务范围，也是城商行未来发展的重要方向。
城市商业银行在中小企业融资中的地位与策略
摘 要: 目 中小企业融资问 日 前， 题 益突出， 城市商业银行也凭借其与中 小企业千丝万缕的联系引起各方关注。本文 旨 在通过分析我国城市商业银行 与中小企业的关系及在 中小企业融资中的地位，为城市商业银行解决中小企
业融资难问题提供借鉴。
国 内一 家 城 市 商 业 银 行 负 责人 曾说 过 ，
地方性股份制商业银行和 中小企业是相得益彰 的天 然伙伴 。城市商业银行 的市场定位是 “ 立足 中小企
业， 服务地方经济 ， 服务城市居民”这一市场定位决 ， 定 了城 市 商业 银 行 与 中小企 业具 有 千丝万缕 的联
系， 在解决 中小 企业融 资 的问题 上 自然责无 旁贷 。 同 时 ， 市商业银行 因具有经 营灵活 、 城 决策链 短 、 近 贴 市场 的优势 ，因此 理 应成 为支持 中小企业 发展 的主
应机制都可 以带来 较 大 的竞争优势 。 利用 自身特 点 ， 采取多元化 手段 ，走 特色之路 是城市 商业 银 行服务 中小企业 、 解决 中小企业融 资 困难 的战略选择 。
中小企业的市场定位制定考核 、 奖惩措施 ， 将中小 企业信贷支持在营销政策中明确加 以界定 ，引导 、 鼓励 支行立 足 中小企业 ，培育优质 中小企业 群体 ，
鲁 宁 济
南 市 2 5 0 口
海银行 、 北京银行为例 ， 上海银行的贷款有 55% 投 向了中小企业 ， 北京银行组建 了全 国首家 由商业银
行投 资 主办 的 中小企业服务 中心 ， 中小企业 的服 为 务开辟 了比较广 阔的空间 。 另外 ， 南京商行 、 济南商
专 家从 我 国经 济 制 度 环境 、 中小 企业 外 部市
商业银行对小微企业金融服务中存在的问题及建议
其次 ， 从 风险角 度来 看 ， 由于小微 企
许 多不 规 范 和 不 易 监 控 ． 导 致 信 息 采 集 较 分 散 和 财 务 管理 不 规 范 等 特 点 ． 其 经 营 业 难， 具 有 较 高 的违 约 风 险 。 我 国商 业 银 行 绩 、 财 务 状 况 等 信 用 信 息 难 以得 到 有 效 收 对小微企 业贷款的管理 ． 一 般 参 照 大 企 业 集 ． 这 就 造 成 了 中 小 企 业 与 金 融 机 构 之 间 贷款模式 ． 仅 从 以 往 企 业 的 财 务 状 况 来判 信 息 的 不对 称 ． 而 且 导 致 了 征 信 系统 无 法 断 小 微 企 业 的偿 还 能 力 ． 无 法 反 映 小 微 企 充 分 发 挥 其 在 服 务 中 小 企 业 中 融 资 的 作
度、 增 信 系统 构 建 、 风 险 分散 机 制 等 方 面 的措施 ． 旨在 激 励 和 完 善 商 业 银 行 服 务 小
微业务 。 关键词 ： 商业 银 行 ： 小微 企业 ； 金 融服 务： 问题 ： 建议
一
后、 中 小 企 业 融 资 渠 道 较 为 不 足 的 中 西 部 行 在 开 展 信 贷 业 务 时 要 受 到 存 贷 比 的 约 地 区 ．商 业 银 行 很 少 会 设 立 分 支机 构 ， 这 束 。小 微 企 业 受 发 展 程 度 的 限 制 ， 为 银 行 就 造 成 了区 域 间 金 融 资 源 的不 均 衡 。 带 来 的存 款 等 回报 比 大 中 型 企 业 少 得 多 ． 其次 ， 业 务 类 型 同质 化 。 目前 ， 各 家 商 尤 其 是 对 于 存 贷 比 相 对 较 高 的 中 小 型 商 往 往 会 压 缩 小 微 企 业 贷 款 作 业银行 虽然 推 出了不 同名称 的支持 小微 业银行来说 ． 为 了 缓 解存 企业的金融业 务 ． 但 各 个 业 务 本 身 性 质 相 为 应 对 存 贷 管 理 限额 的对 策 。 似 ．以 抵 押 贷 款 和 银 行 承 兑 汇 票 为 主 ． 由 贷 比 监 管 的 困境 ． 可 以 采 取 二 次 差 异 化 的 于 产 品 的创 新 程 度 有 限 ． 一 家 银 行 推 出 新 存 贷 比监 管 政 策 鉴 于存 贷 比仅 为 银 行 流 当放 宽 小 企 业 存 贷款 比 的 同 时 ． 通 过 强 化
基于我国商业银行对小企业金融服务问题的研究
、 、
了 信息 的 不 透 明 问 题 客 观 地 说 小 企 业
的信 息 透 明 度 较 低 是 与 生 俱 来 的 因 为
。
．
续 繁 无 法适 应 小企 业 资金 需求时 间急
， 、
、
对 于 很 多小企业 来讲
所 进 行 审计
．
．
．
聘 请 会计 师 事 务
期 限 短 额 度 小 的特 点 三 是 信 贷 准 入 最
、 、
只 能在 距 离较 近 的范 围 内寻 找 金 融 服
银 行 总 行 省 分行 集 权 要 适 度 应 根 据 基
．
容 的 信 用 制度
。
目前 应 以 人 民 银 行 信 贷
．
务
．
这就 决定 了 为小企业 服 务 的金融 机
。
层 行 所 处 的经 济 和 信 用 环 境
、
当地 小 企
登 记 咨 询 系统 为基 础
、 ，
，
30％以下
。
远 远 达 不到商业 银行
。
也 容 易从 道德 风 险方 面 讲清道理
．
避免
规 定 的要 求 四 是 抵 押 贷 款 困难 小 企 业 自有 资 产 少 可 抵 押 物 更 少 且 抵 押 物 的
． ．
或减 轻 责 任
是民营企业
．
但如 果贷 款给 小 企业 特 别 却往往不容易从 道德风 险
，
一
．
而且 存在大 量 非经 济 的
。
致
．
。
二
般 渠道很难 获得
是 贷 款 审 批 权 限 上 收 力度 较 大 贷 需求难 以满足
。
基层信
创新中小金融机构服务中小企业发展
成为金融部门亟待解决的重要课题。 充分肯定 和提 高 中小金融机构 的作用与
一
、
地位
虽有担保基金， 但量少面窄， 对解决中小企业贷款 担保难并未起到根本性作用。加上信用担保制度 不健全 、 担保服务体系不完善， 使中小企业贷款难 度加 大。资金不足已被列为造成 中小企业停 产的 首要原 因和企业经营 困难的第二大原 因。近年来 ， 商业银行加大了贷款额度，但中小企业获得的信 贷量却在减少 。 （ 二） 商业银行 经营模式与中小企业的需求不
改 革 开 放
２ ０ １ ３ ・ ６ 孳丧锖 肾
创 新中小 金融机构 服 务中小 企业发展
。 胡 帅
中小金融机 构 ，如何在 中小企业社会 服务体
系和金融服务体系尚不完善的情况下 ， 坚持以市 场为导 向、 效益 为 目标 、 共赢为基础 的原则 ， 加大对
中小企业 的支持 和服务 力度 ，在重构 中小 金融机 构 与 中小 企业 的关 系 中探 索新 的途径 和方式 ， 已
・
６１・
孳交锗 肾２ ０ １ ３ ＂ ６
新 推 动
改 革 开 放
银行有权参与监督和管理 。 产品销售后所获销售收 入 在银行监督下 ， 首先用 于偿还 贷款 ， 从 而完成一
改革创新是 中小金 融机构发展 的生命 线 ， 没 有改革和创新 ，中小金融机构就不可能有质 的飞 跃， 也不可能对经济金融改革作 出更大贡献 。 因此 ，
ห้องสมุดไป่ตู้
中小金融机构急需持续不断的改革和创新。
（ 一） 金 融机构创新
ｌ 、 组建 中小企业政策性和商业性银行 ， 专 门扶
持中小企业发展。 可组建政策性和商业性两种类型 中小银行 。政策性 中小银行 ， 主要解决 中小企业创 业 中对固定资产投资的中长期贷款要求 ， 对那些具 有发展潜力 的新技术 、新产业 的中小企 业发放免 息、 贴息 和低息贷款 。 商业性 中小企业银行 ， 可 由城 市合作银行 、 城乡信用合作社或城乡信用合作联社 改制组建 ， 充分发挥这些区域性银行对当地经济情 况及客户背景 、相关信息 比较熟悉和了解 的优势 ， 为 中小企业提供金融服务 。 ２ 、 创建 中小企业金融投资公 司。可以借 鉴美 国等西方发达国家的经验， 并结合我国国情创建中 小企业金融投资公 司及风 险投 资基金 、创业 基金 等， 并运用市场手段 ， 按照市场运行规则 ， 投资具有 广 阔前景 的高新技术及新兴产业领域项 目。 ３ 、 设立 中小企业发展基金 。可 由中央和各地 方政府在 安排财政支出时 ， 按一定 比例提取 中小企 业发展基金 ，或 由国家财政和银行共同出资组建 。 中小企业 发展基金可主要用于新产 品开发 、 新技术 应用贷款贴息和担保 。 ４ 、 设立中小企业信用担保机构 ， 解决中小企业 贷款难 、 担保难的问题。 可成立以下几类信用担保 机构 ： 一类是中小企业贷款担保基金 ， 可通过财政 资金注入和向社会发行债券等多种形式筹集 ； 另一 类是 中小企业贷款担保机构 ， 由地方政 府 、 金融机 构和企业共同出资组建 ； 再一类是会员制的互助Ｉ 生 担保机构， 由中小企业作为会员 ， 缴纳一定的保证 金， 发挥联保 、 互保 的作用等 。 （ 二） 金 融业务创 新 １ 、 原材料抵押贷款。它是指贷款企业以所购 买 的原材料为抵押物 向银行进行抵押 贷款 。目前 银行为控制贷款风险而普遍采取要求以财产尤其 是以固 定资产作抵押的抵押贷款方式。 可否考虑对 些企业采取原材料抵押贷款方式 ， 即企业与银行 签订原材料抵押贷款协议。协议规定： 所贷款项只 能用于原材料购买 ， 不得挪作它用 。原材料进厂后 抵押物为原材料 ， 原材料加工成 产品入库后 ， 抵押 物为产品。 原材料 的购买 、 加工及产 品的销售过程 ，
地方性商业银行支持中小企业发展模式解析
一
、
引言
二、 齐商银行做法简介
齐商银行 的前身—— 淄博市商业银行成立 于 １９ 年 ８ 是全国第四批由城市信用社组建的地方 ９７ 月， 性股份制商业银行， 注册资本 ｌ 亿元。２０ 年 ２ ０ ０９ 月
１ ３日， 经中国银监会正式批准 ， 淄博市商业银行更名 ‘ ‘ 齐商银行 ’ ， 在全国 １２ 家城市商业银行综合排名中 １ 名列第 ２ 名， ４ 家大型城市商业银行综合排名中 ６ 在 ｌ 名列第 １ 名 ， ０ 市场竞争力迅速提高。近年来， 齐商银 行先后在山东滨州、 陕西西安、 山东青州等地设立了 分支机构， 逐渐发展成为业内有影响力的地方陛商业 银行 。
［ 关键词 ］ 城商行 ； 中小企业 ； 融创新 金
［ 中图分类号 ］Ｆ ３ ．４ ８０ ２ ３
［ 收稿 日期 ］ ０ １ ０ — ３ ２ １－ ２ ２
［ 文献标识码 ］Ａ
［ 文章编号 ］ ６ １ ６ １２ １ ）１ ０ ０ ０ １７ －６７ （ ０ １０ —０ １ — ３
［ 作者简介 ］ 黄永涛（ ９ ６ ， 山东淄博人 ， １７ －） 男， 中国人 民银行 淄博 市中心支行经济师。
２１第 １ ０１ 期 （ 总第 １３期 ） ０
长春金融高等专科学校学报
Ｊ ｕ ｎ ｌ ｆ ａ ｇ ｈ ｎ Ｆ ｎ ｎ ｅ Ｃｏｌ ｇ ｏ ｒ ａ Ｃｈ ｎ ｃ ｕ ｉ ａ ｃ ｌ ｅ ｏ ｅ
Ｎ Ｏ １． ． ２０ｌ１ Ｓａ Ｎ ｏ １ ３ ｍ ．Ｏ
地方性商业银行支持 中小企业发展模式解 析
（ ） 一 积极 推进 营销模 式 与 渠道 创新
中小 企业 是 国民经 济 和社 会发 展 的重 要 力量 ， 在繁荣经济 、 增加就业 、 推动创新、 改善民生等方面 ，
4.城市商业银行百科
城市商业银行是中国银行业的重要组成和特殊群体，其前身是20世纪80年代设立的城市信用社，当时的业务定位是：为中小企业提供金融支持，为地方经济搭桥铺路。
从20世纪80年代初到20世纪90年代，全国各地的城市信用社发展到了5000多家。
然而，随着中国金融事业的发展，城市信用社在发展过程中逐渐暴露出许多风险管理方面的问题。
城市商业银行（Urban commercial banks）20世纪90年代中期，中央以城市信用社为基础，组建城市商业银行。
城市商业银行是在中国特殊历史条件下形成的，是中央金融主管部门整肃城市信用社、化解地方金融风险的产物。
至今全国城市商业银行已有112家，遍及除西藏以外的各个省（市、自治区）。
截至2003年底，全国共有的城市商业银行112家，营业网点5162个，从业人员16.9万，生产总额14552 亿元，占全国银行业金融机构总资产的6.27%，占全国股份制商业银行总资产的27.7%。
经过近10年的发展，城市商业银行已经逐渐发展成熟，尽管其发展程度良莠不齐，但有相当多的城市的商业银行已经完成了股份制改革，并通过各种途径逐步消化历史上的不良资产，降低不良贷款率，转变经营模式，在当地占有了相当大的市场份额。
其中，更是出现了上海银行这样发展迅速，已经跻身于全球银行500强行列的优秀银行。
城市商业银行，在我国正逐步发展为一个具有相当数量和规模银行阶层，与四大国有银行和12家股份制商业银行一起，形成我国银行业4、12、112的格局。
特点城市商业银行作为一个特殊的群体，其在规模和经营上呈现出以下几个特点：总体规模较小我国城市商业银行由于其地域限制，其资产规模总体不大。
统计数据显示（截至2003年末）：资产规模在1000亿元以上的城市商业银行有2家；资产规模在 500亿元与1000亿元的有2家；资产规模在200亿元到500亿元之间的有14家；资产规模在100亿元到200亿元之间的有19家；资产规模在 100亿元以下的有75家。
金融危机下,中国工商银行对中小企业的金融服务
商业 银行是 ～个 国家 金融体 系中最 重要 的组成部分 ，其经营 早在 ２ ０ 年， 商银行 就被银监 会确定 为全 国两家小企业信 ０５ 工 效 率的 高低关系 到全社会 资源 的优 化配 置，而且影 响到金 融经济 贷试 点行之 一， 成立 了专门的 中小企业经营 管理 团队， 并率先在 全 政 策的实 施 。 国金融系 统把对 小企业 的贷款和服 务作为独立 的业务 品种来经 营。 ２ ０ 年 以来， ０３ 随着 国有控股 商业银行 的上市 ， 国银行 业的发 工 商银 行充分 考虑 小企业财 务管理 的特殊性 ，研究制 定全新 的小 我 展有 了新 的机 遇 。 企业评 级、授信 管理体 系。该行 还专 门设计 了小企业信贷 业务流 金融危机 下 ， 国银行业 的业 绩依 然 良好 。 ２ ０ 年 ４月底 ， 我 至 ０９ 程， 构建 适应小 企业经 营发展特 点 的业 务运作 与服务模 式。 工农 中建交 ５ 银行披露 的 ２０ 家 ０８年年报 显示 ，净利润 均 比 ２０ ０７ 针对 小企业担 保难等 具体 问题 ， 该行推广 自然人担保 、 存货和 年有 不同比例 的增长 ， 大 行净利润 占我国整个银行 业净利润 总额 其 他物权 质押 、 形资产质 押 、 款保证保 险、 ５ 无 贷 中小企业联 保等多 的六成 。 种 担保方 式。 美 国次贷 危机 引发 的国际金 融危机 ２０ ０ ８年初开 始蔓延 。经 同时 ， 该行积极 为中小企 业提供集贷款 、 易融 资、 贸 票据业 务、 济 学家普 遍认为 ， 论是 资产 规模、 无 资产 质量 、 利能力 ， 是资本 结算 、 盈 还 投行 、 财务顾 问、 电子 银行业 务和 中小 企业债券 融资在 内的 充 足率 、 流动性 比例 ， 当前我 国银行业 的整体实力 正处在历 史 的最 全 方位 综合 化金融服 务 ， 创新地 推出 了个性 化的 中小企业金 融 并 好 时期 。我国金 融体系 的稳 定性与 安全性 不断提 高，为国 民经济 解决方 案 ， 较好 地适应 了不 同类 型 中小 企业 的需求 。工行 在积极 抵御 全球金 融危机 、 维持健 康平稳运 行奠定 了扎实 的基础 。 推行对 中小企 业的业 务中有 效地帮助 了企业 的生存与 发展 。 在积极 应对金 融危机期 间，中 国工商银行 持续加 大对 中小企 ２ ０ 年下 半年 以来 ， ０８ 为帮助 中小企 业尽快走 出金 融危 机带来 业 的金融支 持 。 的 困境 ， 工商银行 借助 国家出台 的扶 持中小企业 发展 的政策 ， 及时 我国 中小企业相对 大型企业来 说表现主 要有 ： 模小 ， 规 市场 份 推出 了一系列新 的服 务措 施 。 行今年 的中小企业 金融服 务有几 工 额小 ， 生产设 备落后 ， 融资 困难 。 在危 急 中， 遭受到 严重打击 。 其 处 个特 点 。一方 面 ， 加了对 中小企业 的票据融 资 。一方面 ， 力发 增 大 于 中国经济发 展前端 的长江三 角洲 、 珠江 三角洲 屡有 中小企业倒 展 契合 中小企业 融资需求 的贸易 融资业 务。 同时，综合运用 银行 闭、 卷款 的现 象发生 ： 古来便 以富庶著称 的浙江 、 建沿海 一带 的 承 兑， 函等表外业 务工 具。此外 ， 福 保 工行还 为中小企业 提供全 方位 不少地方 已经出现 了” 破产潮”内陆 地区 由于融 资、 ； 人才引进 、 财务 的 结算与现 金管理及 咨询 ， 投融 资顾 问等服 务 。 及 人力管 理等诸 多 问题 而陷入经营 困难 、 步维艰境 地 的中小企 举 工商银行 在危机 中积极 拓展对 中小企业 的金融服 务 ， 从增加 业 更不在 少数 。 贷款 ， 票据融 资等满足 企业 的融资需 要； 提供 金融咨询 服务 ； 广泛 在针 对 中小 企业 的金 融业 务发展 中， 行选择 小企业客 户资 建立专 门服务于 中小企 业的专职机 构这些 方面尽量扶 持中小企业 工 源 丰富的区域 ， 如江 浙一带 ， 成立 小企 业金融业务 ” 专业支行” 专 门 ， 的发 展 。 工商银 行 的中小企业 金融业 务能够在 经济金 融形势急剧 经营 小企业 金融业 务。挑选符合 条件 的分行 ， 在其 辖 区内组建” 特 变化 的环 境下取 得这样 好的局 面 ， 是得益 于该行 长期 以来对 中小 色支 行” ” 企业金融 服务 中心 ”在特 色支行 内设立 专 门的 小企 企业金融 服务 的高度重视 ， 或 小 ， 也说 明了国家扩 内需， 保增 长的一系列 业金 融业务 部 门， 专职 拓展小 企业金 融业务 。对业务量 偏小 的分 重大措施 和适度 宽松 的货 币政策 已经对 广大 中小企业 的经 营发展 支机 构， 该行将 设立专 门的小企业 金融业 务岗， 并配备 专职小企 业 产生 了积 极的 影响 。 客户经 理 ， 司小企业 金融服务 。到 ２ ０ 专 ０ ９年 ４ ３ 月 Ｏ日， 工商银行 注释 ： 为小企 业提供专 业化金 融服务 的专营机 构数量 已达到 ５ ９ ， ６ 家 此 ① 自 人担保 ：由 自 人提供 财产担 保并承担代 偿责任 。 自 然 然 外还在 二级分行 以上专 门成立研发产 品、 授权 审批、 险控 制 的小 风 然 人担保 可采取抵 押、 利质押 、 押加保 证三种 方式 。 权 抵 企业服 务管理机 构 ３ ６ ， 为拥有小 企业专营 机构数量 最多 、 ２家 成 服 ②票据 融资 ： 票据持有人 通过非 贸易的方式 取得商业汇票 ， 指 务地域最广 的 商业银行 。 并 以该票据 向银行 申请贴现 套取 资金， 实现 融资 目的。 ２ ０ 年 以来 ， 国工商银行 积极拓展 中小企业金融服 务市场 ， ０９ 中 ③ 银行 承兑 ： 银行 作为汇 票付款 人承诺在 汇票到 期 日支付汇 不 断加大对 中小企业 的信贷支 持力度 ， 款客户 数量持续增 长， 票金额 。 贷 中 小 企业金 融业务今 年首 月实现 了开 门红 。 至 ２ ０ 截 ０ ９年 １ 月末 ， 工 ④ 保 函： 行等应 申请人 的请 求 ， 银 向第三 方开立 的一种书面信 商银行 中小企业 贷款余额 （ 包含票据融 资） 不 己超过 １ 万亿元 ， 用担保 凭证 。 ． ５ 比 年初 新增加 了 ６２亿元 ， １ ２ 占 月份该行 全 部新 增贷款 的 ５． 截 ３１ ％。 参考 网站 ： 至 ２０ ０ ９年 ３月末 ， 商银 行中小企业 贷款客户 数 已超过 ５ 万户 ， 工 － ２ 中国网 ； 中金在 线 网站； 国品牌总 网； 融界 网站； 中 金 中国工商 中小 企业贷款 余额达 ２ 万亿 元， 占全 部公司贷款 的 ５ ％左右 。０ ９ ０ ２ ０ 银行 中国网站 ； 经济博客 年一季 度工 商银行新增加 中小企业 贷款 ３ ６ ９５亿元 ， 占其整个贷 款 作 者简介 ： 杜知桓 ， 四川大 学经济 学院 Ｏ 级 国 民经 济管理 ７
商业银行对小微企业金融服务中存在的问题及建议
商业银行对小微企业金融服务中存在的问题及建议所谓商业银行，当然是注重收益的，它的基本经营原则就是首先要保证经营过程中的安全，其次要获得更大的收益。
小微企业本身存在着一些缺点，行业是分散的，财务信息不健全，家族式管理模式居多，管理不太规范，资产规模较小，互相担保也是非常多的。
相对于这些缺陷，商业银行会不断的增加网点，投入大量的人力、物力，不断的促进小微企业业务的发展，但这也在一定程度上增加了交易成本。
无论是大中型企业还是小微型企业，她们在投入的交易成本方面的差别是很小的，但是小微企业贷款的成本与大中型企业相比还是偏高的。
显而易见，大中型企业可以带给商业银行更高的收益，所以商业银行还是喜欢对一些大中型企业发展贷款业务，增加自身收益。
从风险程度上来看，小微企业因为生产规模很小，而且内部结构还不够完善，相关的规章制度还没有建立健全，信息收集利用很困难，所以对小微企业投资风险很高，风险偏好决定了商业银行更喜欢投资大型企业，而银行内部大型企业风险评估测算公式能量化信贷资金配比，这导致商业银行审查审批人员更喜欢拿大型企业的贷款模式来测算小微企业，反而忽视了小微企业多变性和复杂性。
银行不能真正的了解到小微企业的真实风险，只能依据以往的数据进行判断，所以风险是特别大的。
1.2金融服务同质化趋向凸显，不利于小微企业的发展商业银行的最终目标就是获得最大的利益。
商业银行在发达的地区和大中型城市很受欢迎，市场竞争也特别大。
大型的商业银行也有一定的优点，设置的网点有很多，而且覆盖面也很广，国家政策也对银行很支持。
为了不断的扩大市场，中小商业银行不断的扩宽业务范围，将业务范围定位到金融体系相对发达的大中型城市，只会把很少的分支机构设立在经济发展落后的中西部地区。
从商业银行的设置上来看，这在一定程度上也造成了地区之间金融资源的不平衡。
国家大力支持小微企业的发展，各商业银行顺应形势，也推出了很多种支持小微企业的金融业务，但其本身的性质却没有多大的差别，创新程度也很低，均是基于本省原有模式的一种延伸，并未在担保方式做实质性创新。
城市商业银行服务小微企业的业务发展研究——基于组织架构优化及产品创新的视角
畲 融 教 学 与研 宓
式： 小企业金融部下设综合管理部 、 营销管理部 、 授信审批部 三个部 门 ； 同时 ， 原来 由不 同部 门负责 的客户准入 、 授信额度 测定 、贷 款业 务审批等 职能全部纳入小企业金融部 内完 成 ， 实行独立 的信贷计划 、 独立 的财务资源配置和独立 的信贷评
立 了 １ 家分 中心 ，进一步延伸 了专业化 的小企业 金融服务 ０
触 角。
中 国银监会 于 ２ ０ ０ ８年 １ ２月印发《 于银 行建立小企业 关 金融服务专 营机构 的指 导意见》 鼓励各 商业银行 建立小企 ，
收稿 日期 ：０ ２ ０ — ０ ２ １— ２ ２
２南京 银行小企业金融部 。 ． 南京银行是 国内首 家上市的 城 商行 ， 于 ２ １ 年 ５月份正式成立小企业 金融部 。 为总 它 ０ １ 作
全 国城市商业银行工作会议 时强调 ， 市商业银行要抓住机 城 遇， 立足本地 、 服务小微 、 打牢基础 、 形成特色 ， 不断提高对小 型微 型企业金融 服务 的水平 和能力 ｌ。 ｌ 本文基 于组 织架构优 Ｉ
化 及产 品创 新两个重 要视角 来总结 国 内典 型城商行在 提升
来 自中国银 监会完 善小企业 金融服务 领导小 组办公 室 的资料显示 ， 截至 ２ １ ， ０ １年 国内有 １ ／ ３以上 的城市商业 银行
舍 融 旋 与研 宓
２１ 年第３ 总第 １３ ０２ 期（ ４ 期）
城市商业银行服务小微企业的业务发展研究
基 于组 织架 构 优 化 及 产 品创 新 的视 角
陈 一 洪
（ 泉州银行 规划发展部 ， 福建 泉州 ３ ２０ ） ６ ０ ０
摘
一
要： 服务 小微 企业 、 支持 实体经济是城 市商业银行顺 应 国民经济发展趋 势、 坚定 市场 定位的重要 发展 策略 。 国内
商业银行中小企业的金融服务创新研究
根本原则 ，也要向发达 国家取经 ，尤其是欧美 国家 ，希望对提高我国商
业银行金融服务水平有所启迪 。 ．
会信用和担保体系的不健全 、 间接融资渠道的缺失等社会原因“ 。虽然我
国外许多国家设有专 门服务于中小企业 的金融机构 ， 如德 国的 国民
银行、储蓄银行和合作银行 ， 日 本的中小企业金融公库以及信用公库 、 互助银行等 ，可为中小企业融资提供必要保障 ；融资渠道相对较多 ，且 普遍支持 中小企业在资本市场进行直接融资 ，如美国的二板市场便可满
足其大规模的资金需求 ， 而韩 国则为其设立 了投资创业和风险基金 ；国 外相对完善 的信用担保体系也是我们值 得借鉴 的地方 ，如美 国专设的中 小企业管理局所提供的最重要的资金扶持便是为其进行担保贷款 ； 此外 ， 量化授信风险评估也大有裨益 ，可通过计算 敞口风险 、 违 约损失 、违约
二、商业银 行中小企 业的金融服务发展分析
近年来 ， 越来越多 的商业银行将大力发展 中小企业金融业务作为了 战略选择 ， 尤其是继 ２ ０ １ ０ 年信贷规模放大效应消退后 ， 为 中小企业提供 金融服务 已然成为商业银行的 目标客户 ， 而且各大银行 还采取 了相应的 服务措施 ，如工商银行对外明确了中小企业金融业务发展规划 ，招商银
企业也被拒之门外了；而有限的金融产 品、空洞的金 融服务 、单一的服 务手段等 ，更是致使很多 中小企业失望而归 ，这无疑加剧 了其融资难的 严峻形势 。足以见得 ， 对商业银行中小企业 的金融服务进行创新尤为关
键而迫切 。
中小企业 的存在和发展既是经济发展的必然结果 ， 也是其内在需求 ， 且在保持市场竞 争活力 、形成市场价格 、缓解就业形势 、推动经济稳 定 发展 中起着 日益凸显 的重要 ，但在实 际发展过程中 ， 融 资难却成为了制
微小企业贷款：城市商业银行的蓝海战略
便利服务的中小金融机构 。尤其是在城
首先 ，微 小企业贷款是一片亟待开 市商业银行 集中的欠发达地 区中心城市
发的市场 ，供给与需求的 巨大缺 口孕育 和普通二线城市 ，个体经济和小企业都 着 巨大的利润空间。中国有数以千万 的 将在很长时期内作为地方经济的一个重
个体工商户和小企 业，由于缺乏正规的 要组成部分发挥积极的作用。同时个体
银 并
其次 ，城市商业银行具有开展微贷
体上看 ，战略定位仍不够清晰，尚未形 款业务的独特 优势。一是 管理 半径小 ，
ห้องสมุดไป่ตู้
成 自身的核心竞争力 。而在新市场的开 决策高效 。微小企业所 申请 的贷款通常
拓上 ，在国外已被证 明有较强盈利能力 被用来捕 捉新 的商业机会或满足资金临 的微小企业贷款业务应是城市商业银行 时周转需要 ， 同时由于其 自身经营特点 ， 的一片潜在蓝海 。 微小 企业对贷款 的交易成本极其敏 感 ， 微小企 业贷款业务的概念最初来源 因而对这些客户提供 的信贷服务 必须方
们会更加珍惜这个融资机会 ，有较强的 但一家银行的规模大小并不是银行赢利的 实现一定利润回报的原则对微小企业贷
还款意愿。而且 ，尽管他 们缺乏正规的 最主要 因素。根据美国社区银行的情况， 款进行合理定价 。
０ ０ 亿美元 财务报告 ，但却常常是精明谨慎 的经营 赢利性最好的是资产在 １ 亿～１０
洲复兴开发银行 （ Ｂ Ｅ ＲＤ）自上世纪 ９ 亿 ～５ ０ 亿美元的小型银行。
维普资讯
＿＿ｒ ＰＡ ＴＣ 资 务 ＿【 Ｒ Ｃ ＩＥＩ 实 Ｊ 融
● 谈小业款略 微企贷战
－ＩｒｎｃＢ 。ａ ｔｅ ｙ。ｍｃ Ｂｋ Ｖ ｆｎ：ｕ ｃｎｒ ｇ。 ｃ ｅ ａｓ ｃ ｅ． ｅ ａ ｙｒｔ ｍ ｒ．ｎ 。ａ ｅ ｓ ｔ ｆｃ ａ
城市商业银行发展与中小企业融资分析
财 务 报 告 和 评 估 企 业 的 偿 债 能 力 。 贷 款 的 外 部 保
护 包 括 抵 押 品 、 保 和 贷 款 契 约 条 款 。 虽 然 银 行 可 担
路 箐
（ 广西省 桂林 市发 展和 改革 委员会 ， 西 广 桂林 ５ １０ ） ４ ０ １
摘 要 ： 析 了 在 信 贷 风 险 控 制 过 程 中 ， 小 企 业 与 商 业 银 行 的 博 弈 关 系 。 最 后 ， 改 善 贷 款 技 术 、 分 中 从 提 高信 用 分 析 能 力 、 发 信 贷 产 品 和 加 强信 贷 管 理 四 方 面 ， 信 贷 风 险 的 控 制 提 出 了 对 策 建 议 。 开 对
创 新 和 信 贷 组 织 结 构 重 组 三 方 面 ， 求 寻 找 和 提 出 力
一
长 期 贷 款 与 企 业 的 长 期 增 长 计 划 和 购 买 固 定 资 产
套 切 实 可行 的 城 市 商 业 银 行 对 中 小 企 业 信 贷 风
有 关 。 长 期 贷 款 的 偿 还 资 金 主 要 来 自于 长 期 固 定
险 分 析 、 制 的 创 新 思 路 和 操 作 方 法 ， 导 实 践 工 控 指
作 。
二 、 市 商 业 银 行 信 贷 风 险 控 制 的 技 术 和 制 度 城
创 新
［ 稿 日期 ］ ２０ 收 ０ ７—１ ０—２ ３
经 营 特 点 和 资 金 实 力 出 发 ， 目标 客 户 群 锁 定 为 中 将
小 企 业 ， 出 了 “ 足 本 地 ， 务 中 小 企 业 ”的 战 略 提 立 服
发挥城市商业银行的优势完善金融服务
２ 产品同质化难以参与竞争。由于政策性限制和产品 益， 、 也会使银行在 自己的优质服务中得到实惠。 创新能力不足 ， 城市商业银行产品及服务较为同质化， 不
２ 服务中小的优势。 、 由于市场经济的发展， 我国已由 过去的以国有经济为主逐步转化为以非国有经济占主导地 仅难以满足中小 目标市场的差异化需求 ， 也难以与国有商 从国家扶持民营经济发展的政策看， 鼓励 、 支持和 引 业银行 、 股份制银行以及经营更加灵活的外资银行相抗衡。 位。 另一方面 ， 由于大银行 的网络及经营地域空间的广阔， 能 导非公有制经济的发展是我国经济体制改革的一项重要任 改进对中小企业的融资服务。 推进面向中小企业的金 够代理发行证券投资基金及股票 、 国家债券等业务 ， 这个 务， 大的收益使城市商业银行望尘莫及。 融创新也是当前银行业改革的一项重要任务。 目 ｊＳ ａ ｇ ｎ ｏ
融资服务必然要求由某些中小银行来提供， 这在我国 目前 别体系。 首先要积极发展信用中介服务机构， 对企业进行 信用评价 ；其次要在企业 内部建立信用管理制度 ， 设立信 由城市商业银行来完成是切实可行的。 一方面城市商业银
避免和没 有资信记录的客户进行 行本身资金少很难与大银行争夺大客户， 另一方面中小企 用管理部门以防范风险 ， 业融资市场可以说是大银行 留下的适合城市商业银行这样 业务往来；第三要由政府对信用行业进行 管理， 以法律的
一
、
充分认识城市商业银行处境的艰难和 自身的不足
平难以提高。
１ 市场占有份额低。 、 在我国城市的金融体系中， 经过 改制后的原国有四大商业银行（ 工行 、 中行 、 建行、 农行 ） 和遍布各类城市的交通银行等股份制银行的存款份额占据
二、 扬长避短． 完善服务 ． 变劣势为优势 在承认城市商业银行处于劣势的同时， 我们还要积极
专注于中小企业融资服务的商业银行
专注于中小企业融资服务的商业银行作者：来源：《现代工商》2013年第01期中小企业融资难问题一直是困扰我国企业发展的主要问题。
据统计，中小企业占全国企业总数的99%以上，对整个国民经济的贡献占到整个国民经济生产总值的60%。
所以如何破解中小企业融资难也成为了一个热点话题。
今天我们围绕这一话题，专题采访浙江泰隆商业银行上海浦东支行行长贺玲平女士，就泰隆商业银行的视角来谈探讨中小企业的融资与发展。
孟添（上海金融业联合会秘书长助理、中小企业融资服务专业委员会办公室副主任）：贺行长，您好，非常高兴您能接受我们采访。
可否请您简要介绍一下泰隆商业银行的发展以及现状，特别是进入上海后的情况，因为上海的银行是非常多的，泰隆作为后起之秀的小银行是如何在如此激烈竞争的国际金融中心立足的？贺玲平（浙江泰隆商业银行上海浦东支行行长）：浙江泰隆商业银行2006年成立，其前身是台州泰隆城市信用社，可以说我们是伴随着中小企业的成长而成长起来的。
从当时城市信用社贷款3—5万给企业，到现在300万以下额度，泰隆凭借自身的特色逐渐成长发展为泰隆商业银行，并得到了温家宝总理的高度认可，CCTV2套经济节目也专门针对泰隆商业银行进行了专题报道。
目前，泰隆的年收入为7亿。
上海地区正处于扩张的阶段，还有若干地区的支行正在筹备建设中。
我们浦东支行从去年开始营业，经过一年的经营，目前已经盈亏平衡，明年计划开始赢利。
发展的势头是很好的。
泰隆进入上海与其他城市商业银行不太一样。
其他城市商业银行在进入上海时，由于存在银监局的严格监管，进入门槛很高。
在进入之后各商业银行由于没有进行相应的业务调整，和大银行一样主要从事贷款在500万元以上的高端客户，和传统银行业务差别不是非常大。
而泰隆进入上海，走的是真正的错位竞争的经营路线，主要从事小额度的贷款业务，平均在100万元左右。
经过二十多年的发展沉淀，泰隆已经形成了一套以“三品、三表、三三制”为特色的小企业金融服务模式，无论是在产品上还是在人员结构上都非常适合中小企业融资市场，可以说泰隆进入上海后是真正的在做错位竞争，这也是其受到上海银监局高度重视与欢迎的原因，要知道已经好些年没有城市商业银行被批准进入上海了。
中国招商银行专注服务中小企业发展的商业银行
中国招商银行专注服务中小企业发展的商业银行招商银行：中国中小企业发展的专注伙伴引言：中国的中小企业在国家经济发展中扮演着重要的角色，而招商银行则以其专注于服务中小企业发展的经营理念与措施，成为了中小企业的可靠伙伴。
本文将以招商银行为主线，从其服务理念、金融产品、创新服务等方面全面阐述招商银行作为中小企业发展的商业银行。
第一部分：招商银行的服务理念招商银行作为一家全面服务中小企业的商业银行，以其独特的服务理念赢得了众多企业的青睐。
招商银行强调“专注、高效、灵活”的服务，致力于为中小企业量身定制金融服务，帮助企业解决资金瓶颈、风险管理等问题。
第二部分：招商银行的金融产品为了更好地满足中小企业的需求，招商银行推出了一系列专属金融产品。
其中，有针对不同阶段企业的贷款产品，如营运贷款、固定资产贷款等，旨在帮助企业解决用款问题；还有适用于中小企业的综合融资产品，如信用证和应收账款融资，以及国内外担保业务等，为企业提供多样化的融资工具。
第三部分：招商银行的担保服务招商银行不仅提供传统的融资服务，还注重中小企业在担保方面的支持。
招商银行的信用担保服务旨在帮助中小企业解决融资难题，提供信用担保、保函等方式，为企业提供获得银行授信的保障，降低企业的融资成本和风险。
第四部分：招商银行的创新服务随着科技的发展和金融行业的创新，招商银行也积极跟进，为中小企业提供多元化、创新的服务。
例如，招商银行推出了手机银行、网上银行等便捷的金融服务渠道，方便企业随时随地进行资金管理和交易操作；另外，招商银行还通过数据分析、风控技术等手段提供智能化的金融服务，为中小企业提供更精准、高效的服务体验。
结语：作为一家专注于服务中小企业发展的商业银行，招商银行凭借其独特的服务理念、全面的金融产品、创新的服务方式，成为了中国中小企业发展的可靠伙伴。
未来，招商银行将继续深化对中小企业的服务，与企业共同成长，推动中国经济的繁荣发展。
注：此文章仅供参考，请根据实际情况进行修改和适配。
商业银行助力科技型中小企业的对策和建议
商业银行助力科技型中小企业的对策和建议【摘要】科技型中小企业在当前经济中扮演着重要角色，而商业银行作为金融机构之一，承担着支持和促进这类企业发展的责任。
为应对科技型中小企业在金融方面的需求，商业银行可以推出定制化金融产品，提供金融技术支持，加强行业合作，加大信贷支持力度，以及培育人才和技术转移等措施。
这些举措将有助于提升科技型中小企业的发展动力和竞争力。
商业银行助力科技型中小企业不仅是一种责任，更是一种机遇。
持续优化金融服务模式，共同促进科技型中小企业的健康发展，将会为经济注入更多活力和动力。
商业银行和科技型中小企业的合作是互相促进、互惠共赢的关系，其关键性在于共同为经济的可持续发展做出贡献。
【关键词】科技型中小企业、商业银行、定制化金融产品、金融技术支持、行业合作、信贷支持、人才培育、技术转移、关键性、金融服务模式、共同促进、发展。
1. 引言1.1 科技型中小企业的重要性科技型中小企业的重要性在当今经济社会中日益凸显。
这类企业具有创新性、灵活性和竞争力强的优势，是推动经济发展和社会进步的重要力量。
科技型中小企业的兴起不仅促进了传统产业的转型升级，还推动了新兴领域的发展。
它们在推动科技创新、扩大就业、促进消费升级等方面发挥着重要作用，成为经济增长的新增长点。
与此科技型中小企业也面临着一系列困难和挑战，比如融资难、创新能力不足、市场竞争激烈等。
商业银行作为金融服务的主体之一，需要充分认识到科技型中小企业的重要性，加大对其的支持力度，为其提供更加全面、专业的金融服务，共同助力科技型中小企业持续发展壮大。
1.2 商业银行的作用商业银行作为金融体系中重要的一环，发挥着关键的作用，尤其在助力科技型中小企业发展方面更是不可或缺的支持力量。
商业银行拥有强大的资金实力和金融资源，可以为科技型中小企业提供一系列金融服务，帮助其解决资金周转、技术创新和市场拓展等问题。
商业银行还可以通过建立行业合作关系，为科技型中小企业提供更多的资源支持和市场机会，共同推动其发展壮大。
关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知(银监会)
支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知为深入贯彻落实党中央、国务院的战略部署，着力解决小企业融资方面的突出问题，支持商业银行进一步改进小企业金融服务，近日，中国银监会发布了《支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》（以下简称《通知》），以下作一评析。
一、指导商业银行重点支持符合国家产业和环保政策、有利于扩大就业、有偿还意愿和偿还能力、具有商业可持续性的小企业的融资需求。
二、引导商业银行继续深化六项机制（利率的风险定价机制、独立核算机制、高效的贷款审批机制、激励约束机制、专业化的人员培训机制、违约信息通报机制），按照四单原则（小企业专营机构单列信贷计划、单独配置人力和财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算），进一步加大对小企业业务条线的管理建设及资源配置力度，满足符合条件的小企业的贷款需求，努力实现小企业信贷投放增速不低于全部贷款平均增速。
三、鼓励商业银行先行先试，积极探索，进行小企业贷款模式、产品和服务创新，根据小企业融资需求特点，加强对新型融资模式、服务手段、信贷产品及抵（质）押方式的研发和推广。
四、优先受理和审核小企业金融服务市场准入事项的有关申请，提高行政审批效率。
对连续两年实现小企业贷款投放增速不低于全部贷款平均增速且风险管控良好的商业银行，在满足审慎监管要求的条件下，积极支持其增设分支机构。
此条对银行的吸引力不足，对于四大国有银行等大银行而言，其网点已基本覆盖全国；对于其他小银行而言，存在成本等问题。
五、督促商业银行进一步加强小企业专营管理建设。
对于设立“在行式”小企业专营机构的，其总行应相应设立单独的管理部门。
同时鼓励小企业专营机构延伸服务网点，对于小企业贷款余额占企业贷款余额达到一定比例的商业银行，支持其在机构规划内筹建多家专营机构网点。
六、鼓励商业银行新设或改造部分分支行为专门从事小企业金融服务的专业分支行或特色分支行。
七、对于小企业贷款余额占企业贷款余额达到一定比例的商业银行，在满足审慎监管要求的条件下，优先支持其发行专项用于小企业贷款的金融债，同时严格监控所募集资金的流向。
华夏银行以个人和中小企业为重点的城市商业银行
华夏银行以个人和中小企业为重点的城市商业银行华夏银行是一家致力于服务个人和中小企业的城市商业银行。
作为金融行业的一员，华夏银行秉持着"专注、创新、合作、责任"的核心价值观，为客户提供安全、便捷和专业化的金融服务。
一、华夏银行的服务理念及优势华夏银行根据客户需求，制定了一系列个性化的金融解决方案，旨在为个人和中小企业提供全方位的金融支持。
在金融服务领域，华夏银行具备以下优势：1.广泛分布的服务网点：华夏银行在全国范围内设有大量的分支机构和自助服务网点，以便客户随时随地享受到便捷的金融服务。
2.专业化的团队：华夏银行拥有一支高素质、专业化的团队，他们具备丰富的金融行业经验和专业知识，能够为客户提供一对一的咨询与支持。
3.创新的金融产品：华夏银行不断推出创新的金融产品，以满足个人和中小企业多样化的金融需求，例如个人信贷、企业贷款、财富管理等，为客户打造个性化的金融解决方案。
4.强大的风险管理能力：作为一家负责任的金融机构，华夏银行致力于提供安全可靠的金融服务。
通过完善的风险管理体系和风险防控措施，保障客户的资金安全。
二、华夏银行为个人提供的金融服务1.个人贷款：华夏银行为个人提供房屋抵押贷款、消费信贷、车辆贷款等各类贷款产品，以满足个人购房、购车、消费等需求。
2.个人存款：华夏银行提供个人储蓄账户、定期存款、活期存款等多种存款方式，以保障个人资金的安全性和流动性。
3.个人投资理财：华夏银行为个人提供多元化的投资理财产品，包括货币基金、理财产品、股票基金等，以满足个人的理财需求，并帮助客户实现财富增值。
三、华夏银行为中小企业提供的金融服务1.企业贷款：华夏银行为中小企业提供各类贷款产品，包括流动资金贷款、固定资产贷款等，帮助企业解决资金短缺问题，推动企业持续发展。
2.企业账户管理：华夏银行提供企业开户、电子支付、对公结算等多种企业账户管理服务，方便企业日常运营。
3.电子商务金融服务：随着电子商务的蓬勃发展，华夏银行为中小企业提供电子商务金融服务，包括支付结算、信用担保、电商贷款等，以支持中小企业的电子商务发展。
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城市商业银行对中小企业的金融服务
作者：舒思思
来源：《今日财富》2017年第13期
随着经济的发展和科技的进步，传统的商业银行面临着互联网金融的巨大挑战，尤其是在对于小微企业的金融服务方面，商业银行尚处于劣势，因此，商业银行要快速转型升级，调整策略，牢牢把握小微企业这一客户群体，提升自身的服务能力。
一、小微企业贷款风险控制
小微企业的风险性控制应该从行业、商圈、产业链进行系统整体的控制。
首先小微企业应该明确商业信用的重要性，小微企业应该从长远的角度进行发展与思考，不应该局限于眼前的利益，应该建立长远的发展，并建立诚信的商业信用形象，以在商业银行获得更多的金融服务。
小微企业的发展离不开商业银行的金融服务，而商业银行对小微企业提供金融服务的条件主要是根据小微企业的商业信用制定的。
小微企业也贷款风险控制应该从风险分担机制与互保机制两个角度出发。
小微企业的贷款资质审核应该将小微企业放入商业金融圈及产业链、商业竞争形势中综合评估与审核。
商业银行也应该根据小微企业的发展情况及商业信用制定适宜的贷款风险控制模式，以在满足小微企业银行贷款需求的同时降低商业银行贷款的风险。
二、小微企业贷款还款方式的确定
小微企业的贷款风险的控制过程中，商业银行对小微企业还款方式没有明确的规定，但对商业银行实际贷款情况进行详细的分析不难发现，商业银行大量推行的业务是短期贷款业务。
这种短期贷款的商业银行模式基本上都是以分期付款的形式偿还商业银行贷款的，虽然这种分期付款的偿还债务模式能够随时监测企业履行债务的能力及评价企业的商业信用，但同时，过于严格的执行分期付款偿还债务的形式不利于商业银行及时了解小微企业的资金变动情况，也不利于商业银行规划资金的流动。
科学的分期还款方式能够按月监督企业的信用及债务偿还能力，但过于严格的分期还款方式不仅不能够及时了解企业的资金流动情况，其还会影响银行商业的资金配置及资金利用率，因此商业银行应该在分期付款的基础之上制定有弹性的还款方式，以帮助商业银行与小微企业之间建立良好的商业合作关系，以帮助商业银行与小微企业同时获得发展。
三、小微企业担保模式的创新
商业银行贷款的方式有两种，一种是担保贷款，一种是抵押贷款。
商业银行抵押贷款模式的不良贷款机率较低，而相对应的担保贷款不良贷款率较高。
商业银行抵押贷款的方式是将贷款风险共同分担到企业与银行之间。
而担保贷款方式中，商业银行担当风险更高，其中担保交易中担保的强度越高，商业银行承担的风险就越低，而相对应的，担保贷款的强度越低，商业
银行承担的风险性就越低。
担保贷款也是商业银行贷款风险出现的主要来源，商业银行应该积极创新担保模式，以不断加强担保的强度，控制担保交易的风险，进而帮助商业银行贷款风险降低，同时也使得小微企业获得商业银行更好的金融服务。
四、拓宽服务类型和方式，实现全面为小微企业服务
商业银行在进行开拓、创新的过程中可以更加注重挖掘客户的需求，能够从客户的角度出发，与时俱进，拓展业务，满足客户的需求。
首先，商业银行要考虑到小微企业这个服务对象的特点，“因人而异”，根据其特点采取不同的对策。
根据小微企业各不相同的行业和类型，提供不同的金融产品。
而对于新成立的小微企业，特别是那些农村的以及城乡结合的小微企业，因其融资困难，且没有更多的资本进行抵押，因此，需要改变单一的担保形式，可以推广使用商铺的使用权进行质押，作为担保凭证，实现小微企业的快速融资。
同样的，对于运输业的小微企业，可以将其劳动工具——汽车作为抵押，促使其资金快速周转，保障其正行运营。
此外，在金融服务的方式上，商业银行也要有所转变，找到突破口，例如，银行可以全面提升小微企业金融服务的效率，推广信贷工厂的模式，对小微企业的贷款实行一条龙服务，从企业贷款的设计到风险控制，形成一个流儿，大大提高效率，方便、快捷，同时也比较安全。
五、开展多元化服务，满足多元化小微企业的需求
随着经济的发展和小微企业的不断壮大，当今时代，这个传统概念已经不符合现代社会的发展了，小微企业需要的金融业务也不仅仅是贷款这么简单，还包括商业银行一些其他的日常业务如存款、保险以及资本金的相关服务，但是，还有一些特殊的服务如股权的服务、增值的服务。
因此，商业银行需要调整思路，开阔视野，从而采取一系列的措施满足小微企业的多元化需求。
当然，我国的商业银行可以借鉴其他国家的相关政策，不断改进服务手段，找到一条具有中国特色的、服务于小微企业的金融发展之路。
从借鉴的角度，笔者认为，商业银行可以参考孟加拉国银行，向穷人提供小额的借贷，同时，为这些客户提供一条龙的服务——投资信息的共享服务，此外，在技术和人力方面，也给予一定的支持，对于脱贫有着重要的意义，但同时，也在促进银行本身业务的发展。
六、结语
市场经济的不断深入发展使得商业银行的经营开始逐渐趋向于专业化方向，商业银行需要经过提升自身的服务质量来提升自身实际的市场竞争力，而小微企业在我国经济市场中占有的较大份额也展示了其在我国金融服务相关市场中的发展潜力，因此，商业银行需要根据小微企业的经营特点来制定针对性的金融服务，实现小微企业金融服务市场的良好开发。
（作者单位为西南财经大学）。