05第五章 消费贷款及风险管理
消费金融信贷业务全流程管理和风险管理课纲
消费金融信贷业务全流程管理和风险管理课纲在当今的经济生活中，消费金融信贷业务那可是相当重要！就好像是一场刺激又充满挑战的冒险之旅。
咱们先来说说全流程管理。
这就像是搭建一座坚固的房子，从打地基开始，每一块砖头、每一根木头都得精心挑选和放置。
从客户的需求分析，这可不简单，得像侦探一样敏锐，了解他们为啥要借钱，能还得起不？然后是产品设计，这就好比是给房子设计风格，是简约现代还是豪华古典？要贴合客户的需求和还款能力。
申请受理环节，就像是迎来了客人，得热情又仔细地接待，把他们的信息准确无误地记录下来。
信用评估，这可是关键的一步，就像给客人量体裁衣，尺寸得准，判断他们的信用状况到底咋样。
审批决策，那就是决定要不要给客人开门的重要时刻。
要综合各种因素，谨慎做出决定，可不能马虎。
合同签订，这相当于和客人达成了协议，条款得清晰明确，双方的权利义务都要写清楚，不能有模糊的地方。
贷后管理，这就像是房子盖好了要定期维护，关注客户的还款情况，及时提醒，遇到问题要想办法解决。
再来说说风险管理，这就像是给冒险之旅准备好各种防护装备。
市场风险，就像天气变化，有时候风和日丽，有时候狂风暴雨，得提前做好准备应对。
信用风险，好比是客人可能会耍赖不付钱，得有办法识别和防范。
操作风险，就像是施工过程中不小心出错，要严格规范流程，避免犯错。
还有法律风险，这就像是路上的陷阱，一不小心就会掉进去，所以得熟悉法律法规，别走岔了路。
流动性风险，就像水库的水，得保证有足够的水流进来，又能合理地流出去，不然就会出问题。
在这个消费金融信贷业务的世界里，每一个环节都不能掉以轻心，每一种风险都要警惕。
只有把全流程管理和风险管理都做好，才能让这场冒险之旅顺利进行，收获满满的成果！难道不是吗？不然的话，一不小心就可能陷入困境，损失惨重。
所以，大家一定要重视起来，精心规划，谨慎行动，让消费金融信贷业务为我们创造更多的价值！。
第五章 个人消费贷款-风险管理之合作机构管理内容
诈行为主要包括（）。 A.虚假车行 B.经营亏损 C.虚报车价 D.甲贷乙用 E.一车多贷 正确答案：A,C,D,E 解析：汽车经销商的欺诈行为主要包括：一车多贷、甲贷乙用、虚报车价、 冒名顶替、全部造假、虚假车行。 12.下列关于个人汽车贷款中，银行在与保险公司合作时可能存在的风险 ，表述不正确的是（）。 A.保证保险的责任范围包括贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金和实现债 权的费用等，保证保险的责任限制造成风险缺口 B.银保合作协议的效力有待确认，银行降低风险的努力难以达到预期效果 C.保险公司依法解除保险合同，贷款银行的债权难以得到保障 D.免责条款成为保险公司的“护身符”，贷款银行难以追究保险公司的保险 责任 正确答案：A 解析：保证保险的责任范围仅限于贷款的本金和利息，而并非像保证担保那 样包括贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等。因此 ，如果单一地以保证保险作为个人汽车贷款的风险补偿措施，则难以覆盖全 部贷款风险，留下风险缺口。 13.经销商汽车贷款的贷款期限不得超过（）年。 A.1 B.3 C.2 D.5 正确答案：A 解析： 汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限
B.借款人明明有能力一次付清，仍向银行申请贷款 C.采取提高车辆合同价格的方式虚报车价，并以该价格向银行申请贷款 D.盗用普通客户的身份资料购买汽车并申请银行贷款 E.实际用款人取得名义借款人的支持，以名义借款人的身份套取购车贷款 正确答案：A,C,D,E 解析：个人汽车贷款中汽车经销商的欺诈行为主要包括同购车人相互勾结 ，以同一套真实的购车资料向多家银行申请贷款、采取提高车辆合同价格的 方式虚报车价，并以该价格向银行申请贷款、盗用普通客户的身份资料购买 汽车并申请银行贷款、实际用款人取得名义借款人的支持，以名义借款人的 身份套取购车贷款 6.个人汽车贷款中的汽车经销商贷款对借款人的资产负债有规定不得超过 （）。 A.0.6 B.0.7 C.0.8 D.0.9 正确答案：C 解析：个人汽车贷款中的汽车经销商贷款对借款人的资产负债有规定不得超 过0.8 7.个人汽车贷款合作机构的管理内容有（） A.汽车经销商的欺诈风险 B.合作机构的信用风险 C.汽车经销商的效益风险 D.合作机构的担保风险 E.合作机构的欺诈风险 正确答案：A,D 解析：个人汽车贷款合作机构的管理内容有汽车经销商的欺诈风险、合作机 构的担保风险 8.个人汽车贷款中合作担保机构的担保包括（）。 A.保险公司的履约保证保险 B.汽车经销商的保证担保
第五章 商业银行个人消费贷款管理
第五章商业银行个人消费贷款管理教学要求：本章要求学生全面了解个人消费贷款的种类及其特点，住房抵押贷款的市场运作及其偿还方式，汽车消费贷款管理及其助学贷款的管理教学重点：住房抵押贷款的偿还方式第一节个人消费贷款种类及特点一、个人消费贷款的产生和发展产生：20世纪初，美国摩利斯计划银行被认为是最早提供消费贷款的银行。
发展：二次大战以后的经济发展模式为消费贷款的快速发展提供了基础。
我国的消费贷款：起步与20世纪80年代，快速发展于20世纪末。
二、个人消费贷款的种类●按提供贷款期限的长短➢短期消费贷款➢中期消费贷款➢长期消费贷款●按贷款用途➢个人住房贷款➢汽车消费贷款➢个人耐用消费品贷款➢个人助学贷款➢旅游消费贷款●按信用方式和信用工具➢分期付款贷款➢按揭贷款➢信用卡贷款➢支票信贷➢反抵押贷款三、个人消费贷款的特点•广泛性•目的性和层次性•利率“粘性”•周期敏感性•贷款方式多样性四.个人消费贷款的作用1.提高消费者生活水平，提前满足享受高质量生活的愿望。
2.调整商业银行资产结构，降低经营风险，提高资产质量，培育新的利润增长点。
3.促进国民经济持续、快速、健康发展。
第二节住房抵押贷款管理一、住房抵押贷款的种类1.标准的固定利率住房抵押贷款期限为30年，利率在整个贷款期内固定不变，每月的还本付息额也完全相同且固定不变。
这种贷款的优点是简单易懂，还款时间和收入时间挂钩，便于消费者进行预算；贷款利率固定，消费者不必承担利率风险。
2.可调整利率住房抵押贷款这种贷款有如下特点：一是需选择某一具有代表性的市场利率为“指数”，将贷款利率与该指数挂钩。
二是贷款利率每半年或1～2年随市场利率调整一次，并设有利率上限，使借款人每月还本付息额的增加被限制在一定的幅度以内。
3.分级支付住房抵押贷款是一种固定利率的住房抵押贷款，它与标准的固定利率住房抵押贷款的区别在于借款人每月的还本付息额不完全相同，在第一年的还本付息额低于按标准的固定利率住房抵押贷款计算的还本付息额，以后以一个固定的比率上升，直到偿还全部贷款本金。
银行个人综合消费贷款管理办法
＃＃银行个人综合消费贷款管理办法第一章总则第一条为加强综合消费贷款业务管理，防范业务风险，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和《关于开展个人消费信贷指导意见》（银行办发[1999]75号），特制定本办法。
第二条本办法所称个人综合消费贷款,是指向借款申请人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款。
第三条办理个人综合消费贷款业务应遵循“贷款真实、担保有效、用途明确”的原则。
第四条本办法适用于我行开办个人综合消费贷款业务的所有分支机构。
第二章贷款条件第五条个人综合消费贷款用途包括住房装修、购置耐用消费品、教育支出、旅游和医疗等消费用途。
第六条申请个人综合消费贷款的借款申请人应具备以下条件：（一）具有完全民事行为能力的公民，年龄在65周岁（含）以下，在贷款人所在地有固定住所，有常住户口或有效居住证明；（二）有正当的职业和稳定的收入，有按期偿还贷款本息的能力；（三）具有良好的信用记录和还款意愿，在我行及其他金融机构贷款无不良记录；（四）能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的担保；（五）有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定；（六）在我行开立个人结算账户；（七）贷款人规定的其他条件。
第七条个人综合消费贷款担保方式包括抵押、质押和保证，贷款用途为医疗和留学的，担保方式限于抵押和质押。
采取抵押方式的，抵押物须为借款申请人本人或第三人（限自然人）名下的拥有房屋所有权证的住房或商用房。
禁止以商场的分割销售摊位、酒店式公寓及其他存在产权纠纷、不易变现的房产作抵押。
第八条对最近一次抵押物交易时间或评估时间超过2年或贷款人要求评估的，贷款经办行应委托二级分行（含）以上机构认可的房地产评估机构进行价值评估。
第九条以质押或保证方式担保的，贷款额度、期限、利率、还款方式及贷款调查、审查、审批要按照《＃＃银行个人质押贷款管理办法》（银行发[]216号）和《＃＃银行个人信用贷款管理办法》（银行办发[]564号）的相关规定执行。
第五章 个人消费贷款-个人汽车贷款的原则
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料个人贷款第五章 个人消费贷款知识点：个人汽车贷款的原则● 定义：设定担保，分类管理，特定用途● 详细描述：个人汽车贷款实行“设定担保，分类管理，特定用途”的原则：（1）"设定担保"指借款人申请个人汽车贷款需提供所购汽车抵押或其他有效担保（2）"分类管理"指按照贷款所购车辆种类和用途的不同，对个人汽车贷款设定不同的贷款条件（3）"特定用途"指个人汽车贷款专项用于借款人购买汽车，不允许挪作他用。
例题：1.个人汽车贷款的原则有（）A.设定担保B.分类管理C.特定用途D.统一管理E.利随本清正确答案：A,B,C解析：个人汽车贷款实行“设定担保、分类管理、特定用途”的原则，其中“设定担保”借款人申请个人汽车贷款需提供所购汽车抵押或其他有效担保；分类管理指按照贷款所购车辆种类和用途的不同，对个人汽车贷款设定不同的贷款条件；特定用途指个人贷款专项用于借款人购买汽车，不允许挪作他用。
2.个人汽车贷款的原则是（）。
A.设定担保B.专款专用C.分类管理D.特定用途E.信用担保正确答案：A,C,D解析：个人汽车贷款的原则是设定担保、分类管理、特定用途3.下列不属于个人汽车贷款原则的是（）A.设定担保B.分类管理C.特定用途D.不限用途正确答案：D解析：个人汽车贷款原则不包括不限用途4.下列关于个人汽车贷款特点的表述，不正确的是（）。
A.风险管理难度相对较大B.与其他行业联系不大C.与汽车市场的多种行业机构具有密切关系D.在汽车产业和汽车市场发展中占有一席之地正确答案：B解析：个人汽车贷款的特点主要体现在以下几个方面：（1）作为汽车金融服务领域的主要内容之一，在汽车产业和汽车市场发展中占有一席之地；（2）与汽车市场的多种行业机构具有密切关系；（3）风险管理难度相对较大。
所以，选项A、C、D均属于个人汽车贷款的特点。
银行在汽车贷款业务开展中不是独立作业的，而是需要多方的协调配合。
商业银行消费信贷的业务风险及对策
商业银行消费信贷的业务风险及对策商业银行作为金融机构，通过提供消费信贷业务为个人客户提供资金支持，满足其消费需求。
然而，与此同时，商业银行面临着一系列的业务风险。
本文将探讨这些风险，并提出相应的对策。
首先，信用风险是商业银行消费信贷业务面临的主要风险之一、消费者可能无法按时偿还贷款，导致违约。
商业银行会面临资产质量下降、不良贷款增加的风险。
为了应对信用风险，商业银行可以采取以下措施：1.严格的信用评估：商业银行应建立健全的信用评估体系，包括评估借款人的信用历史、收入状况和债务负担等。
只有通过严格的审查和评估，才能确保贷款发放给有偿还能力的借款人。
2.分散化投放：商业银行应分散风险，避免集中投放大量资金给同一行业或同一地区的借款人。
通过分散风险，可以降低受到其中一行业或地区经济波动的影响。
其次，市场风险也是商业银行消费信贷业务面临的重要风险。
市场波动、利率变动等因素可能导致借款人无法按时偿还贷款。
为了应对市场风险，商业银行可以采取以下措施：1.利率风险管理：商业银行可以采取利率风险对冲策略，如购买利率互换合同或利率期货。
这些工具可以帮助商业银行对冲市场利率波动带来的风险。
2.建立灵活的还款安排：商业银行可以与借款人协商制定更灵活的还款安排，以适应市场变动。
例如，商业银行可以提供利息优惠或延长还款期限等方式来减轻借款人的还款压力。
最后，操作风险也是商业银行消费信贷业务的一大挑战。
操作风险包括内部失误、人为错误等因素。
为了应对操作风险，商业银行可以采取以下措施：1.建立有效的内部控制制度：商业银行应建立健全的内部控制制度，确保各项操作按照规定和流程进行，限制员工的权限，有效监控业务流程。
2.人员培训和管理：商业银行应加强员工培训，提高员工对操作风险的意识，增强操作风险管理能力。
此外，商业银行还应建立完善的奖惩机制，激励员工的责任意识和风险意识。
总之，商业银行消费信贷业务面临信用风险、市场风险和操作风险等多种风险。
消费信贷的种类及其风险管理
消费信贷的种类及其风险管理消费信贷指的是银行或金融机构向消费者提供的用于购买商品或者服务的贷款。
随着社会经济的发展，消费信贷在提高消费能力、刺激经济增长等方面发挥了重要作用。
然而，消费信贷的迅速扩张也带来了诸多风险。
因此，了解消费信贷的种类及其风险管理措施对于消费者和金融机构皆显得尤为重要。
一、消费信贷的种类消费信贷的形式多种多样，通常可以分为以下几类：1. 个人贷款个人贷款是指由银行或其它金融机构向个人客户提供的无担保贷款，通常用于消费者购买大宗商品，如汽车、家电和装修等。
个人贷款的特点是手续简单、审批速度快，但利率往往相对较高。
2. 信用卡透支信用卡是一种广泛使用的消费信贷工具。
持卡人可以在授信额度内进行透支消费，按月支付最低还款额或全额还款。
信用卡透支灵活便利，但因高利率和滞纳金风险，被认为是消费信贷中最容易产生逾期还款的产品之一。
3. 分期付款分期付款是一种将商品购置款项分成若干期支付的方式。
商家会与金融机构合作，提供这样的信贷方案，顾客可以在指定时间内偿还贷款。
此方式常见于电子产品、家具等销售中，与传统个人贷款相比，利息优惠能明显提升消费者的购买意愿。
4. 消费贷款消费贷款通常针对特定用途，如旅游、教育或医美等。
这类贷款通常由银行专门推出，其额度、利率和还款方式都会针对特定需求进行设计。
这对于那些需要资金但又不想通过信用卡透支的人来说，是一个有效选择。
5. 网络小额贷款随着互联网金融的发展，网络小额贷款逐渐兴起，这类信贷产品主要通过应用程序或网站申请，审批流程简便且放款快速。
然而，其高昂的利率和不良催收行为使得借款人面临较高风险。
二、消费信贷的风险管理了解消费信贷的种类之后，我们需要对其风险进行有效管理。
风险管理不仅涉及银行及金融机构，同样也对消费者有一定影响。
以下是一些主要的风险及其管理策略。
1. 信用风险信用风险是指借款人因为自身原因未能按照约定履行还款义务而可能导致金融机构损失的风险。
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施【摘要】商业银行个人消费信贷在日常经营中面临着多种风险，包括信用风险、市场风险和操作风险等问题。
信用风险是最为常见的风险之一，如果客户信用评级不佳或还款能力不足，就可能导致银行资产损失。
市场风险则主要来源于市场变化带来的收入波动和资产贬值。
操作风险则包括人为疏忽、系统故障等问题，可能对银行运营造成不利影响。
商业银行需要采取相应的防范措施，包括建立完善的信用评估体系、加强风险管理和控制、投入合适的技术支持等方面。
风险防范的重要性不言而喻，只有有效防范各种风险，才能确保银行的稳健经营。
展望未来，商业银行需要不断优化风险管理机制，加强监测和预警，以适应不断变化的市场环境。
【关键词】商业银行、个人消费信贷、风险、防范措施、信用风险、市场风险、操作风险、风险防范的重要性、展望未来。
1. 引言1.1 背景介绍商业银行个人消费信贷是指银行向个人客户提供的用于消费目的的贷款服务。
随着消费水平的不断提高，个人消费信贷在社会生活中扮演着重要的角色。
随之而来的是各种风险和挑战，需要银行及时采取有效的防范措施。
个人消费信贷风险涉及信用风险、市场风险和操作风险等多个方面，而这些风险的存在给银行经营带来了不小的隐患。
商业银行在开展个人消费信贷业务时，必须认识到风险的存在并及时进行防范。
面对个人消费信贷风险，商业银行需要构建完善的风险管理体系，加强内部控制，确保风险的有效监测和控制。
只有如此，银行才能在保障风险可控的前提下，持续稳健地开展个人消费信贷业务，为客户提供更好的金融服务。
在这个过程中，建立科学的风险防范体系显得尤为重要。
未来随着金融科技的不断发展和应用，商业银行也将更灵活地运用科技手段来提高风险管理的效率，更好地服务客户。
1.2 问题意识在当前社会经济发展的背景下，商业银行个人消费信贷业务正面临着诸多风险挑战。
随着我国经济的不断发展，人们对消费水平的需求不断提升，个人消费信贷业务规模不断扩大，但与此同时也衍生出了一系列风险问题。
个人消费贷款管理办法三篇
个人消费贷款管理办法三篇篇一：个人消费贷款管理办法第一章总则第一条为促进个人消费信贷业务发展，防范信贷风险，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规及《XX省农村信用社信贷管理基本制度》（以下简称《基本制度》）的有关规定，结合XX省农村信用社实际，制定本办法。
第二条本办法所称个人消费贷款是指县级联社、农村商业银行、农村合作银行（以下统称法人机构）向服务辖区内农户、城镇居民等自然人发放的，用于购买非营运汽车或其它大宗耐用消费品、个人购房（不含按揭贷款）、房屋装修、旅游消费、教育消费等具有指定消费用途的人民币贷款。
（一）非营运汽车贷款是指向借款人发放用于购买符合注册条件的非营运汽车贷款。
（二）大宗耐用消费品贷款是指向借款人发放的用于购买家庭耐用消费品的贷款，包括家用电器、电脑、家具、健身器材等。
（三）个人购房贷款是指向借款人发放的用于购买个人住房、商用房的贷款（不含按揭贷款）。
（四）房屋装修贷款是指向借款人发放的用于本人及家庭房屋装修的贷款。
（五）旅游消费贷款是指向借款人发放的用于本人及家庭成员旅游消费的贷款。
（六）教育消费贷款是指向借款人发放的满足本人及其子女就学资金需求的贷款。
第三条办理个人消费贷款应当遵循“属地管理，专人经办；严格程序，规范操作；额度控制，权限管理；落实担保，防范风险”的原则。
属地管理，专人经办。
即法人机构只能对工作单位、固定住所或户口所在地在法人机构服务范围内的借款人办理消费贷款；农村信用社要确定专门人员办理该项业务。
严格程序，规范操作。
严格按照有关规定办理个人消费贷款业务，不得简化或省略程序，不得逆程序操作。
额度控制，权限管理。
要按照借款人的信用等级、消费总额、家庭收入水平和综合还款能力，核定每个借款人的具体贷款额度。
发放消费贷款，必须按照贷款审批权限逐级审批。
落实担保，防范风险。
办理消费贷款业务必须具备合法有效的担保手续。
个人消费贷款贷前中后风险管理工作措施
个人消费贷款贷前中后风险管理工作措施个人消费贷款在金融市场中的应用越来越广泛，然而，贷款风险也随之增加。
为了有效管理个人消费贷款的贷前、贷中和贷后风险，银行和金融机构需要采取一系列的工作措施。
本文将从贷前、贷中和贷后三个阶段来探讨个人消费贷款的风险管理工作措施。
一、贷前风险管理工作措施1. 完善贷款审批流程：建立科学、规范的贷款审批流程，包括申请材料的准备、风险评估和贷款决策等环节，以确保贷款审批的公正性和准确性。
2. 加强风险评估：通过对客户的信用记录、收入情况、资产负债情况等进行综合评估，确定客户的还款能力和风险等级，从而为贷款决策提供可靠的依据。
3. 建立风险防控机制：制定合理的贷款额度和期限，根据客户的风险等级和还款能力来确定贷款条件，避免过度放贷和风险集中。
4. 加强内部控制：建立有效的内部风险控制制度，包括对贷款审批人员的培训和监督，确保贷款决策的公正性和准确性。
二、贷中风险管理工作措施1. 监测贷款使用情况：定期对客户的资金使用情况进行监测，确保贷款资金用于合法、正当的用途，避免客户将贷款用于高风险投资或其他不当用途。
2. 加强风险预警机制：建立风险预警指标体系，定期对客户的还款能力进行评估，一旦发现异常情况，及时采取措施，防止贷款逾期或违约。
3. 提供个性化服务：根据客户的还款能力和风险等级，提供个性化的贷后服务，如延期还款、调整还款方式等，降低客户的还款压力，减少贷款风险。
三、贷后风险管理工作措施1. 建立健全的贷后管理制度：建立贷后管理制度，明确贷后管理的职责和流程，确保贷后管理的及时性和有效性。
2. 加强还款管理：建立完善的还款管理系统，包括提醒客户还款、催收逾期款项等，确保客户按时还款，减少贷款违约风险。
3. 加强风险监测和评估：定期对贷款客户进行风险评估，根据客户的还款情况和风险等级，调整风险管理策略，提前预防和化解潜在风险。
个人消费贷款的贷前、贷中和贷后风险管理工作措施是保证贷款安全性和避免风险的重要手段。
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施
商业银行个人消费信贷面临的风险主要包括信用风险、利率风险、操作风险和流动性
风险。
为了防范这些风险，商业银行需要采取一系列的措施。
商业银行需要加强信用风险管理。
个人消费信贷的核心在于对借款人信用状况的评估。
商业银行应建立完善的客户信用评估体系，包括运用现代科技手段收集客户信息，制定客
户评分模型，以及建立良好的征信体系。
商业银行还需要建立严格的借贷审批流程，确保
贷款项目的可行性和风险可控。
商业银行需要防范利率风险。
随着市场利率的波动，借款人的还款能力可能受到影响。
为了防范利率风险，商业银行可以与客户签订固定利率贷款合同，避免利率上涨对客户还
款能力的影响。
商业银行还可以运用利率互换、利率衍生产品等工具进行利率风险对冲。
商业银行需要加强操作风险管理。
个人消费信贷涉及到诸多的操作环节，包括授信审批、贷款发放、还款管理等。
为了防范操作风险，商业银行需要建立健全的内部控制制度，明确各个操作环节的责任和权限，减少人为失误和恶意操作的可能性。
商业银行还需要进
行员工培训，提高员工的操作风险意识和风险防范能力。
商业银行需要防范流动性风险。
个人消费信贷的特点是还款期较长，因此商业银行可
能面临流动性压力。
为了防范流动性风险，商业银行可以采取多样化的资金来源，包括吸
收存款、债券发行、资本市场融资等。
商业银行还需要合理安排负债结构，确保流动性充裕。
第五章 个人消费贷款-风险管理操作风险内容
正确答案：D 解析：关于不良个人教育贷款的管理，贷款人应首先按照贷款风险五级分类 法对不良个人教育贷款进行认定。 3.个人教育贷款签约和发放环节的操作风险点不包括（）。 A.审查不严导致内外勾结骗取银行信贷 B.合同凭证预签无效 C.在贷款审批手续不全的情况下发放贷款 D.未按规定的贷款额度发放贷款 正确答案：A 解析：个人教育贷款签约和发放环节的操作风险点不包括审查不严导致内外 勾结骗取银行信贷 4.个人教育贷款签约与发放中的风险点主要不包括（） A.借款合同采用格式条款已公示 B.合同凭证预签无效、合同制作不合格、合同填写不规范、未对合同签署人 及签字（签章）进行核实 C.在发放条件不齐全的情况下发放贷款，如贷款未经审批或是审批手续不完 全，各级签字（签章）不全；未按规定办妥相关评估、公证等事宜 D.未对借款人进行考核和审查就发放贷款 E.示按规定的贷款额度、贷款期限的担保方式、结息方式、计息方式、还款 方式、适用利率、利率调整方式和发放方式等发放贷款，导致错误发放贷款 和贷款错误核算 正确答案：A,D 解析：个人教育贷款签约与发放中的风险点主要包括合同凭证预签无效、合 同制作不合格、合同填写不规范、未对合同签署人及签字（签章）进行核实 、在发放条件不齐全的情况下发放贷款，如贷款未经审批或是审批手续不完 全，各级签字（签章）不全；未按规定办妥相关评估、公证等事宜、示按规 定的贷款额度、贷款期限的担保方式、结息方式、计息方式、还款方式、适 用利率、利率调整方式和发放方式等发放贷款，导致错误发放贷款和贷款错 误核算 5.办理个人教育贷款时，贷后与档案管理环节面临的操作风险不包括（）。 A.逾期催收贷款不力，造成贷款损失
方式、还款方式、适用利率、利率调整方式和发放方式等发放贷款，导致错 误发放贷款和贷款错误核算；
④借款合同采用格式条款未公示
第五章个人消费贷款-风险管理之合作机构管理的风险防范措施
第五章个人消费贷款-风险管理之合作机构管理的风险防范措施 2021年银行业专业人员职业资格考试内部资料第五章个人消费贷款知识点：风险管理之合作机构管理的风险防范措施●定义：贷前调查等方面●详细描述：①加强贷前调查，切实核查经销商的资信状况②按照银行的有关建议，严格控制合作借款机构的准人，动态监控合作借款机构的经营管理情况、资金实力和借款能力，及时调整其借款额度③由经销商、专业借款机构借款的贷款，应当实时监控担保方与否维持足额的保证金④与保险公司的履约保证保险合作，应严格按照有关规定拟定合作协议，约定履约保证保险的办理、出险理赔、免责条款等事项1.在个人汽车贷款中，以下措施有助于银行严防合作机构管理风险的存有()。
a.选择新近进入汽车市场的经销商合作b.紧固合作借款机构的借款额度c.有担保的借款客户出现欠款时，按合同约定从经销商、专业担保机构保证金中扣收欠款d.与保险公司签订合同按期确保保险的抗辩条款e.不与只有办公场所而没有车场的汽车经销商合作恰当答案：c,d,e解析：在个人汽车贷款中，下列措施有利于银行防范合作机构管理风险的有：有担保的借款客户出现欠款时，按合同约定从经销商、专业担保机构保证金中扣收欠款、与保险公司约定履约保证保险的免责条款、不与只有办公场所而没有车场的汽车经销商合作2.为达至骗贷逃费目的的欺诈犯罪行为就是（）。
a.一车多贷解析：以骗贷、骗保为目的的欺诈行为是虚假车行。
3.以下关于个人汽车贷款中合作机构风险的防范措施的观点，错误的就是（）。
a.贷前切实核查经销商的资信状况，不能对只有办公场所而没有车场的经销商办理贷款合作业务b.严格控制合作借款机构的借款额度c.对由经销商、专业担保机构担保的贷款，实时监控担保方是否保持足额的保证金d.与保险公司的按期确保保险合作，应当严苛按照有关规定制订合作协议恰当答案：b解析：严格控制合作担保机构的准人，动态监控合作担保机构的经营管理情况、资金实力和担保能力,及时调整其担保额度，而不是严格控制担保额度。
第五章 个人消费贷款-风险管理之操作风险的防控措施
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料个人贷款第五章 个人消费贷款知识点：风险管理之操作风险的防控措施● 定义：针对操作人员● 详细描述：（1）掌握个人汽车贷款业务的规章制度（2）规范业务操作；（3）熟悉关于操作风险的管理政策；（4）把握个人汽车贷款业务流程中的主要操作风险点；（5）对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职免责，提高自我保护能力例题：1.个人汽车贷款业务操作风险的防范措施不包括（）。
A.掌握个人汽车贷款业务的规章制度B.把握个人汽车贷款业务流程中的主要操作风险点C.规范业务操作D.详细调查客户的还款能力正确答案：D解析：操作风险的防控措施包括：1、掌握个人汽车贷款的规章制度；2、规范业务操作；3、熟悉关于操作风险的管理政策；4、把握个人汽车贷款业务流程中的主要操作风险点；5、对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职免责，提高自我保护能力。
2.在个人汽车贷款中，操作风险的防控措施包括（）A.掌握个人汽车贷款业务的规章制度B.规范业务操作C.熟悉关于操作风险的管理政策D.把握个人汽车贷款业务流程中的主要操作风险点E.对于关键操作，完成后做好记录备查正确答案：A,B,C,D,E解析：（1）掌握个人汽车贷款业务的规章制度（2）规范业务操作；（3）熟悉关于操作风险的管理政策；（4）把握个人汽车贷款业务流程中的主要操作风险点；（5）对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职免责，提高自我保护能3.贷后检查的主要内容包括（）。
A.加强信贷档案管理B.借款人的履约情况、信用状况C.对借款人的现金流情况进行持续检查D.贷款担保变动情况E.适时利用违约条款正确答案：B,C,D解析：贷后检查的主要内容包括：借款人的履约情况、信用状况；对借款人的现金流情况进行持续检查；贷款担保变动情况。
加强信贷档案管理、适时利用违约条款是贷后环节风险管理的主要内容。
4.下列不属于个人汽车贷款操作风险防范措施的是()。
消费贷风控措施
消费贷风控措施1. 引言消费贷款是指用于消费支出的贷款产品，旨在满足个人消费需求。
随着消费贷款市场的发展，风险控制成为金融机构不可忽视的问题。
本文将介绍消费贷风控措施的意义以及在实践中常用的措施。
2. 消费贷风险控制的意义消费贷风险控制是保证金融机构合理运营和资产安全的重要措施。
管理好消费贷款业务中的风险，有助于提高贷款的回收率和降低不良贷款率，同时为借款人提供可持续可靠的借款服务。
下面将介绍几项常用的消费贷风控措施。
3. 甄别借款人资质要通过消费贷款业务，金融机构首先需要甄别借款人的信用资质。
常用的甄别手段包括查看征信记录、收入证明、借款人的财务状况等。
通过这些信息的验证，金融机构可以初步判断借款人的还款能力和还款意愿。
4. 设定贷款额度和利率设定合理的贷款额度和利率是消费贷风控中的重要环节。
贷款额度过高可能会导致借款人的负债压力过大，无法及时还款；利率过高可能会降低借款人的还款意愿。
因此，金融机构需要综合考虑借款人的信用状况、还款能力以及市场利率等因素，制定合理的贷款额度和利率。
5. 建立风险模型建立合理的风险模型是消费贷风控中的核心措施。
风险模型可以通过大数据和机器学习等技术手段，对借款人的信用风险进行量化评估。
通过分析借款人的个人信息、历史信用记录以及与其他借款人的相关性等因素，预测借款人的还款概率和违约概率，从而帮助金融机构更好地控制风险。
6. 加强监督和管理加强监督和管理是确保风控措施有效实施的关键。
金融机构应建立健全的内部控制体系，制定相应的程序和规章制度，明确各部门的职责和权限。
同时，积极开展内部的风险管理评估和外部的风险审计，及时发现和纠正风险问题。
7. 与相关机构合作与相关机构合作是消费贷风控的重要补充。
金融机构可以与征信机构、保险公司等合作，在甄别借款人资质、风险评估和风险补偿方面，共同推进风险控制工作。
这不仅可以提高风险评估的准确性和可靠性，也可以分享风险和降低金融机构的单一风险承担。
贷款安全风险管理制度
第一章总则第一条为加强贷款业务的风险管理，确保贷款资金的安全，防范和降低信贷风险，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国合同法》等相关法律法规，结合本行实际情况，制定本制度。
第二条本制度适用于本行所有贷款业务，包括个人贷款、小微企业贷款、企业贷款等。
第三条本制度旨在明确贷款业务的风险管理原则、风险识别、风险评估、风险控制、风险监测和风险处置等方面的要求，确保贷款业务的安全、合规、高效运行。
第二章风险管理原则第四条风险管理原则包括：（一）合规性原则：遵循国家法律法规和政策，严格执行银行业监管规定。
（二）全面性原则：全面覆盖贷款业务的风险点，包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等。
（三）预防性原则：在贷款业务开展前，对潜在风险进行识别、评估和控制。
（四）动态性原则：根据市场变化和风险状况，及时调整风险管理制度和措施。
第三章风险识别第五条风险识别包括：（一）借款人信用风险识别：通过借款人的信用记录、财务状况、还款能力等进行评估。
（二）担保风险识别：对担保物的价值、抵押率、担保人的信用等进行评估。
（三）市场风险识别：关注宏观经济、行业发展趋势、市场利率变化等因素对贷款业务的影响。
（四）操作风险识别：对贷款业务流程、信息系统、内部控制等方面进行评估。
第四章风险评估第六条风险评估包括：（一）信用风险评估：根据借款人的信用等级、还款能力、担保情况等因素，确定信用风险等级。
（二）市场风险评估：根据宏观经济、行业发展趋势、市场利率变化等因素，评估市场风险。
（三）操作风险评估：对贷款业务流程、信息系统、内部控制等方面进行评估，确定操作风险等级。
第五章风险控制第七条风险控制包括：（一）信用风险控制：通过设定贷款额度、利率、担保方式等，控制信用风险。
（二）市场风险控制：通过分散投资、调整贷款结构、运用衍生金融工具等方式，控制市场风险。
（三）操作风险控制：加强内部控制，完善信息系统，提高员工业务素质，降低操作风险。
不同贷款产品的风险管理方法
不同贷款产品的风险管理方法风险管理是金融领域中至关重要的一项工作，尤其是在贷款产品领域。
不同贷款产品具有不同的风险特征，因此需要采取相应的风险管理方法来降低风险、保护利益。
本文将介绍几种常见的贷款产品，并分析其相应的风险管理方法。
一、个人消费贷款产品的风险管理方法个人消费贷款是银行向个人提供的用于个人消费的贷款产品，如房屋装修贷款、购车贷款等。
这类贷款产品的主要风险在于个人还款能力不足导致违约。
为了降低风险，银行可采取以下风险管理方法：1. 严格的审批流程：在贷款审批过程中，银行需要充分评估借款人的信用状况、收入水平等信息，确保其具备偿还能力。
2. 合理的贷款额度和期限设定：银行应根据借款人的还款能力和借款目的来设定贷款额度和期限，避免过度负债和长期债务。
3. 提供担保措施：借款人可以提供抵押品或担保人来增加贷款的还款保障，一旦借款人违约，银行可以通过担保物或担保人来追偿。
二、企业经营贷款产品的风险管理方法企业经营贷款是银行向企业提供的用于经营发展的贷款产品，如流动资金贷款、设备采购贷款等。
这类贷款产品的主要风险在于企业经营不善导致无法按时还款。
为了降低风险，银行可采取以下风险管理方法：1. 经营风险评估：银行在贷款审批阶段需对企业的经营状况进行评估，包括行业前景、财务状况等，以充分了解企业的盈利能力和还款能力。
2. 合理的还款计划：银行与企业协商确定合理的还款计划，根据企业的现金流状况和经营情况，确保企业能够按时还款。
3. 提供抵押担保：对于一些较高风险的贷款，银行可以要求企业提供抵押品作为担保，以增加还款保障。
三、房地产贷款产品的风险管理方法房地产贷款是银行向个人或企业提供的用于购房或开发房地产的贷款产品。
这类贷款产品的主要风险在于市场波动和资金流动性不足。
为了降低风险，银行可采取以下风险管理方法：1. 严格评估房地产市场：银行需要对所在地区的房地产市场进行全面评估，包括供需关系、政策环境等，以规避市场波动带来的风险。
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信贷人员经验或水平不足，审查不严导致投放失误 内外勾结，骗取银行贷款
本节需要思考的问题
住房按揭贷款与住房抵押贷款的不同 什么是次级贷款（次贷），特征是什么？ 住房公积金贷款到哪里申请 如何最大限度利用银行信用卡透支的免息期 资产证券化 票据发行便利
五、贷款风险
贷款风险概念： 由于无法预料的不确定性因素，导致银行贷款本 息不能按期收回，从而出现损失的可能性 贷款风险的类型 信用风险 市场风险
利率风险
由于市场利率变化使商业银行遭受损失的可能性 长期贷款中表现 借款人提前还贷；存贷款利率变化，导致利差变小
汇率风险 由于汇率变化导致银行贷款发生损失的可能性 人民币升值条件下，外汇贷款面临汇率风险 通货膨胀风险（购买力风险） 由于通货膨胀使货币贬值，导致银行贷款收回 的本息价值降低的风险 管理风险（操作风险） 银行自身管理方面问题导致贷款风险损失
•次贷违约增加及后果
2007年初，大量可调整利率次级房贷过了利率固定期，首 次利率重设，利率从7%上涨到9.5%，使月供增加了25%30%，有的甚至增加了50% 美国次级房贷中约有三分之二为可调整利率房贷，截至 2007年10月这类贷款的17%已出现了严重违约，是2005年 中期以来的三倍。准一级的次贷ALT-A的严重违约率也在 上升 次贷违约率上升直接影响的是提供次贷的各类房地产金融 机构。2007年2月汇丰控股为在美国发放的次级抵押贷款 增加18亿美元的坏账准备金。4月美国第二大次级债提供 者新世纪金融公司宣布破产。美国次贷危机爆发。 次贷危机又蔓延到以次贷为基础资产的金融衍生品市场， 持有次贷支持债券及其衍生证券的的对冲基金、投资银行、 商业银行、保险公司、共同基金和养老基金均遭受了不同 程度的巨额损失
第五章
消费贷款及 贷款风险管理
消费贷款的特征 消费贷款的信用分析 贷款风险及风险类型 贷款风险分类方式
一、消费贷款的定义及种类
定义： 以个人或家庭为对象发放的，用于购买与消费有 关的物品的贷款 主要种类 住房抵押贷款(住房按揭贷款) 住房公积金贷款 个人汽车消费贷款 个人小额质押贷款 个人循环贷款 助学贷款 信用卡贷款
银行基准贷款利率表（%）
利 率
项
目
2008.11.27
5.04
2008.12.23
4.86
2010.10.20
5.10
一、短期贷款 六个月以内（含）
六个月至一年（含
二、中长期贷款 一至三年（含三年） 三至五年（含五年） 五年以上
三、贴现
5.58
5.67 5.94 6.12 以再贴现利率加 点确定 3.51 4.05
四、国内银行主要的几种消费贷款
1、个人购房商业贷款（住房按揭贷款） 购买第一套住房贷款
利率可下浮15%， 首付款20%或30% 银根紧缩时从严掌握，如提高首付款比率，不享受利率下浮优 惠
购买第二套住房贷款
温州一些银行规定在办理产权证后两年之内还可以办理 住房按揭贷款 2、个人住房抵押贷款 用已购买且办理产权证的住房作抵押向银行获得贷款 按季度收利息（每季末月20日），到期一次还本金
资料：2010年以来的房贷调控政策
2010年4月14日，国务院常务会议出台房贷新政策：称为 “新国四条”。 对购买首套住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭， 贷款首付款比例不得低于30％。贷款利率最低为同档次 基准利率（5.94%）的7折（4.16%）。 对贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付款不得低于50 ％（1月份规定为40%），贷款利率不得低于基准利率 的1.1倍。 对贷款购买第三套及以上住房的，大幅度提高首付款比 例和利率水平。
次优级贷款（Alt-A Mortgage）
次级住房抵押贷款的界定
优质抵押贷款
FICO信用评分 DTI债务比例 LTV贷款住房价值比 ≥620 ＜55% ＜85%
次级抵押贷款
＜620 ＞55% ＞85%
贷款类别
定价方式 贷款利率
标准抵押贷款
按市场利率定价 固定利率
非标准抵押贷款
依据借款人信用状况风 险定价 浮动利率
6、信用卡借款：信用卡透支
•
贷记卡的特点
先消费后还款，无需交纳备用金 对非现金交易可享受免息还款期待遇和最低还款额待遇 免息还款期一般为50-56天 最低还款额一般为当月总消费额的10% 超期还款：1-15天，每日利息万分之五 持卡人支取现金不享受免息还款期待遇和最低还款额待遇， 按规定利率计算透支利息。 取现利息：每日按万分之五计息 取现手续费：取现金额的1%。 附加的增值服务 指定商场、酒店等消费折扣 俱乐部会员消费优惠等等
存款、股票、债券、基金、保险
债务状况 担保状况：房产、汽车、艺术品、珠宝、保证人
案例分析：个人信用评级标准
评级指标 个人自然状况 职业 家庭状况 与本行关系 各项目按标准打分，总计分数越高，信用越好。 A级：AAA AA A B级：BBB BB B
•美国的住房抵押贷款信用评估
在校期间免利息，毕业后利息由学生负担 毕业后1-2年开始偿还，毕业后6年内还清 国家财政和学校为贷款提供一定比例的风险补偿金
5、个人循环贷款
银行对借款人确定一个最高授信额度和有效期限，一次性签订借款 合同 用款时凭借款合同，可以随时借款，或者分次借款，借款总额不得 超过最高授信额度 有效期内，可以还了再贷。
按照信用质量分为三种： •在美国大约有600万贫困 优质贷款（Prime Mortgage） 或信誉不好的穷人和新移 借款人的FICO信用积分达到620分以上 FICO是由Fair Isaac Corporationt 民，其中近半数的人没有 DTI比例低于55% 提供的衡量消费者信用状况额的积 固定收入的凭证 LTV（贷款住房价值比）按揭成数比例在85%以下
•次级抵押贷款借款人的信用特征
收入证明缺失、偿付能力较弱的借款人 信用记录较差，信用评级得分比较低 贷款房产价值比（LTV）高，月供收入比高 拖欠率高，取消抵押赎回权比率较高 多为可调整利率，或只支付利息
可调整利率次级贷款（ARM） 可调整利率期限具体可分为2年期、3年期、5年期甚至 7年期 特点：还款的前几年按明显低于市场利率的固定利率还 款，月供很少且固定，过了约定的时间后，需要进行 “利率重设”， 根据市场利率浮动，并采用基准利率加风险溢价形式定 价，借款人的还贷压力迅速加大。
建设部关于住房公积金贷款的规定
11月3日，住建部、银监会等4部委联合发文： 住房公积金个人住房贷款购买首套普通自住房， 套型建筑面积在90平方米及以下的，贷款首付 款比例不得低于20%；套型建筑面积在90平方 米以上的，贷款首付款比例不得低于30% 第二套住房公积金贷款首付款比例不得低于 50%，贷款利率不得低于同期首套住房公积金 个人住房贷款利率的1.1倍。 停止发放购买第三套及以上住房的个人住房公 积金贷款。 。
5.31
5.40 5.76 5.94 同前
5.56
5.60 5.96 6.14
四、住房公积金贷款
五年以下（含五年） 五年以上 3.33 3.87 3.50 4.05
4、个人助学贷款 商业银行向除义务教育外的所有学历教育阶段的在校学 生发放的用于学杂费和生活费的人民房公积金贷款 建立公积金帐户一年以上，且连续缴存公积金6 个月以上 在居住地购买普通住房，以签购房合同或协议 已付清购房首付款，不低于总房价的10%，有 交款收据 以所购住房价值向住房公积金管理中心作抵押 贷款金额直接打入房地产开发商账户中做放款 目前温州最高发放金额为40万元，借款人最后 还款期限不超过65岁 贷款利率低于普通商业银行按揭贷款利率
资产证券化流程图
投资银行
金融机构 企业、个人
中长期贷款
票据发行便利
实质：企业短期债券发行 银行承诺包销企业发行的短期融资票据 银行与借款人签订协议，约定在未来的一段时间内，借 款人根据具有法律约束力的融资承诺，由银行购买其连 续发行的一系列短期票据并以最高利率成本在二级市场 上全部出售，否则由包销银行提供等额贷款以满足借款 人筹措中期资金的一种融资创新活动。 好处： 短期票据，比直接的中期信贷的筹资成本要低 借款人可以较自由地选挥提款方式、取用时间、期限、 发行金额
•2001年以来美国利率走势变化
2001年美国创业板科技股泡沫破灭以及“9.11”事 件后，美联储为了刺激经济增长，提升市场信心， 连续13次降息，使联邦基金利率从6%降到2003年6 月的1%，极大地刺激了市场流动性的扩张。 美国长期低利率政策的刺激，以及美元国际储备 货币的优势，加上美国庞大的财政赤字，导致市 场流动性过剩，资产价格泡沫严重，通货膨胀的 压力日益增大。 从2004年7月开始，美联储在两年内连续17次上调 联邦基金利率，2006年6月到达5.25%，是2003年 同期的5倍多。期间房地产价格上升势头停止并进 入休整期。
什么是按揭贷款
按揭是英文“mortgage”（抵押）的粤语音译，是指借 款人将房屋的产权转让给按揭银行，借款人在还清按揭 贷款后，按揭银行立即将所抵押的房产产权转让给借款 人的行为。 个人住房按揭贷款是指贷款银行向借款人发放的、用于 其购买住房、以借款人所购住房作为 抵押物、开发商 提供阶段性担保的贷款。 借款人首付款不低于总房价的10%--30% 贷款期限最长30年 按揭贷款的偿还： 按月递减偿还法、按月等额偿还法