民生银行在中小企业金融服务面的心得分享(doc 11页)

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赵继臣：民生银行在中小企业金融服务面的心得

2008年11月30日17:15[我来说两句] [字号：大中小] 赵继臣（中国民生银行工商企业金融事业部常务副总裁）：各位来宾、女士们、先生们，下午好。下面我就民生银行在中小企业金融服务面的做法和心得与大家做一个交流。

今天上午和今天下午很多学者专家和银行家、政府官员都对国际国内的经济金融形势进行了判断和分析，在这轮以美国次贷为导火索的经济危机状况下，中国经济在金融业中它的直接风险、直接损失不大，但是随着国际金融危机的逐步衍生而影响中国的实体经济。而中国的企业当中中小企业占了多数，中国企业当中90%以上的企业是中小企业，中小企业对国家GDP的贡献度将近60%，工业总产值占70%，社会零售额占60%，税收和出口总量都在50%—60%。实体经济的主要构成中小企业又占这么大的比例，实体经济受到这轮经济危机的影响越深，对于中小企业的影响也就越深。

当前我国经济逐步走向衰退或者增长速度降缓的情况下，中小企业面临很大的融资困难，这个融资困难不仅仅是企业自身的事情，也是政府、社会各界包括银行的事情。刚才大家也讨论中

民生银行原来的母体相对独立，设计专门的业务处理流程，整个事业部改革在一年的发展中得到很好的体现。民生银行中小企业金融服务工商企业金融事业部在一年的发展中为1600多户中小企业提供了信贷方面的金融服务。一年当中新增的授信250亿，占民生银行08年全年计划的20%多。

第二，制度创新。原来民生银行实行独立的信贷评审体系，整个信贷审批集中在四个大区域中心，这些区域中心在审批大企业和中型企业方面还是能够适应它们的需求。小企业是贴近市场，财务不规范的经济体，按照原来审批大企业的模式审批小企业肯定是不适应市场需求，我们在每个城市分行设立区域的业务部门，派驻信贷审批官进行独立的信贷评审，同时根据信贷审批官个人素质的差异、区域风险的差异、产品风险的差异、客户信用等级的差异进行一些差异化和多层次授权，使授权与客户需求能够相结合，大大提高信贷的审批效率。

第三，技术创新。做中小企业的管理和大企业的管理完全不一样，原来传统的国内商业银行有比较丰富做大企业客户授信的经验，做小企业特别是微型企业没有太多的经验积累。民生银行在小企业的风险评级、风险监控等方面做了一些有效的探讨。特

别对于小型和微型企业的授信如果靠人工审批一单一单处理，这种成本会非常高，不可能实现商业可持续性。我们通过对小企业财务和非财务因素的分析，借鉴国外先进商业银行的经验，研究出一套小企业评价评级体系，建立适合国情的小企业信贷工程，通过工程化的处理来实现小企业授信的规模性。根据当前中小企业信息不对称，特别是道德风险存在的情况，我们现在正在研究监控滤检系统，把人民银行的征信系统还有银监局的中小企业客户征信系统，加上民生银行自身的客户结算系统包括海关、工商、质量检验部门还有税务等等把他们的数据整合到一个平台，通过一个端口就可以查企业所有的情况。这样对于我们在过程中管理中小企业来控制风险会起到很好的作用。

第四，产品创新。中小企业的产品需求和大企业是完全不一样的，刚才渣打银行介绍了他们在中国推出的一些产品，我们针对中小企业担保难、无抵押物这种情况，我们设计了一系列非担保非抵押产品，标准抵押、标准担保主要是适应工厂化审批的要求，针对一些企业没有抵押物又没有担保资源的情况，我们开发了集群联保、动态融资、动产融资这些产品，有效解决了企业融资难的问题，在开展中小企业服务的城市都有很好的反应。

第五，服务创新。我们为中小企业提供金融服务变成一揽子的全流程的服务，不仅仅只为中小企业提供一点贷款或者融资，

为中小企业的所有金融和非金融类服务提供支持特别是我们在事业部内建立了品质管理部门，针对客户需求制订服务标准，为客户提供标准化的服务，每个季度检讨我们在客户满意方面的工作。

第六，管理创新。做中小企业客户和做大企业客户不同，组织架构体系、业务流程、激励业绩考核和做大客户是完全不一样的，整个团队建设，激励考核、风险管理、品牌建设方面有一套非常详尽的模式，按照这个模式去做，应该说也取得了很好的成效。

第七，文化创新。我们过去的信贷文化是基于客户信用，基于抵押担保物简单的判断。在摸索为中小企业特别是小企业提供服务的时候，以前市场人员只做市场只做业务发展，对风险考虑不多，我们建立了一套市场人员和风险管理人员共同承担风险，做我们设计的目标客户也就是说我们熟悉的客户，按照制度办事，关注客户的交易背景、现金流，不仅仅是它的还款，特别是对于第二还款员只是一个补充。另外做中小企业的风险高于做大企业，在风险偏好方面董事会有明确的不良贷款承担和容忍。

第八，理念创新。做客户主要的合作银行，为客户提供一篮子的金融服务，这是我们在经营小客户、中小企业时的一些创新。

以上是我们在一年多建立事业部体制情况下的运行心得，在这里与大家分享。下一步在服务中小企业方面怎么做？无论是监管部门还是中外先进的商业银行都谈了一些看法，我们也站在银行经营角度，今后如果商业银行要做好中小企业的金融服务工作，社会特别是政府应该在以下重点方面做一些基础建设方面的工作。

第一，进一步完善中小企业征信系统的建设。中国的中小企业近五百万家，每个中小企业的分布都是在不同的区域。对于银行服务中小企业方面的信息是不对称的，在信息不对称的情况下就会出现银行决策方面的偏差和失误。在银行不能清楚地了解企业情况的时候，就可能放弃对小企业或者中小企业资金需求的满足。如果政府能够建立一个非常有效的小企业征信平台，小企业一些信用记录、交易活动都能够在这个系统内得到体现，那么银行在决策中就会降低成本，更好地为中小企业提供服务。

第二，加大对中小企业渠道的建设，目前国内的国有银行组织架构体系是支行、县、乡镇、村等层次，对于股份制商业银行中小商业银行的网点、渠道还是不足。专门服务中小企业的金融机构应该放宽它们设立的条件，加速这些机构的设置。

第三，给予商业银行更宽松的中小企业拨备政策和不良资产核销政策自主审批权。最少按银监会提出的业务范围，总资产一千万，销售三千万，贷款五百万这么一个领域的客户，出现不良核销由商业银行自主决策，这样能够更快速地对不良资产进行核销和处理，使商业银行能够有一个比较良性的发展。

第四，出台中小企业授信尽职免责指引。监管部门虽然说商业银行从事信贷业务中可以进行免责，但是没有任何通知制度，使得商业银行基层的一些商业银行从事借款业务的时候还是心有余悸，中小企业绝大部分是民营企业，一旦出现问题信贷人员的思想压力还是比较大的，不能很放心安心地为中小企业进行服务。

第五，对于商业银行做中小业务银行实行一些差异化的监管，我们成立事业部一年中也受到各级检查监管部门的检查工作。监管部门没有针对做中小企业业务授信业务一套对应的监管标准，还是按照做大企业做中型企业的标准来监管做中小企业。中小企业本身不规范，经营决策水平也不高，完全按照像大企业要求商业银行在过程管理中做到大企业的标准是不可能的，差异化的监管还是不能满足现在的要求。