经济下行压力下地方法人金融机构经营风险凸显

业，可以通过与企业签订合作共赢的双向协议，在促进地区城镇化发展的同时，实现银企共赢。３．人民银行和金融机构监管部门应充分发挥“窗口指导”作用，督促金融机构的改革和调整现行的信贷管理体制和机制，在确保金融资产安全的前提下，下放信贷审批权，赋予基层机构一定金融产品创新自主权，调动基层机构管理信贷资产积极性和主动性，更好地服务于农牧区城镇化建设。４．积极引入政策性金融机制和理念，增加开发性金融在政府投资或建设为主的非经营性、准经营性公共设施领域的资金投入。有关部门或机构应抓住国家开发银行“走进新农村”的有利时机，将“开发性金融”引入县域开

发和建设的过程中，加速农牧区城镇化进程。５．地方政府应出台一些金融支持农牧区城镇化建设的硬性奖励机制，如在原有新增贷款奖励的基础上，细分为对城镇化建设的贡献是多少为特殊奖励，对积极支持边牧区城镇建设，达到一定贷款比例的金融机构给予重奖，这样才可能会调动其积极性，才会使农牧区城

镇化建设走上快车道。

（责任编辑王志鹏：）（校对：ZP ）

２０１２年，鄂尔多斯市经济增长下行压力增大，主要经济指标全面回落，地方法人金融机构因资产规模、监管指标等因素制约，受经济下行的影响更为凸显。一、经济运行及法人金融机构基本情况（一）经济运行下行压力较大。２０１２年，鄂尔多斯经济运行整体呈现“总量增长、增速趋稳”的态势，但主要经济指标全面回落：地区生产总值３６５６．８亿元，同比增长１３％，增速回落２．１个百分点；实现财政总收入８２０亿元，增长３％，增幅较同期下降４５个百分点；固定资产投资完成２５７０．６亿元，增长１４．６％，较去年同期回落３．６个百分点，其中房地产开发投资１７５．３４亿元，下降５８．８％；全社会消费品零售总额完成５０１．４亿元，增长１４％，较去年同期回落３．７个百分点。（二）法人金融机构基本情况。截至２０１２年末，人民银行鄂尔多斯市中心支行辖区共有地方法人金融机构２６家，具体包括：城市商业银行１家（鄂尔多斯银行），农村合作金融机构１０家（其中农村商业银行２家，农村信用联社８家），村镇银行１５家。２０１２年末，鄂尔多斯银行资产总额３５２．４６亿元，其中贷款余额为１２６．６亿元，负债总额３２１．７１亿元，其中各项存款２６５．６５亿元；１０家农村合作金融机构资产总额

６９７．１３亿元，其中贷款余额３８２．５３亿元，负债

总额６１８．６１亿元，其中存款余额５９８．２２亿元；１５家村镇银行资产总额６４．２７亿元，其中贷款余额２８．６１亿元，负债总额４９．８６亿元，其中存款余额４１．６６亿元。

二、地方法人金融机构经营风险凸显（一）信贷资产质量下降。２０１２年末，鄂尔多斯市金融机构贷款余额２２１８．０９亿元，其中地方法人金融机构贷款余额５３７．７４亿元，占全市的比例为２４．２４％。年末全市金融机构不良贷款余额２６．５７亿元，比年初增加１２．５１亿元，不良率１．２％，比年初增加０．４８个百分点；

２６家地方法人金融机构不良贷款余额１５．６４亿元，较年初增加９．１９亿元，不良贷款率１．７１％，较年初上升１．３４百分点。地方法人金融机构不良贷款余额占全市的比例为５８．８６％，不良贷款新增额占全市的比例为经济下行压力下

地方法人金融机构经营风险凸显

方永旺

（中国人民银行鄂尔多斯市中心支行东胜０１７０００）８９

总第３９４期内蒙古金融研究

２０１３．０４

７３．４６％，特别是１０家农村合作金融机构，其不良贷款余额高达１２．５亿元，占全市金融机构的比例为４７．０５％。此外，金融机构逾期贷款应收利息大幅增加，信贷资产质量不容乐观，以１０家农村合作金融机构为例，２０１２年末逾期贷款应收利息为１４亿元，较年初增加１２．４２亿元，增长７．８６倍。

（二）银行承兑汇票垫款增加。２０１２年末，鄂尔多斯市银行承兑汇票余额２５７．７８亿元，同比减少３８．０４亿元，下降１２．８６％，年内累计签发银行承兑汇票５１３．０９亿元，同比减少９０．５２亿元，下降１４．９９％，虽然银行承兑汇票总量有所下降，但与各项贷款之比接近１∶８，其融资功能在支持经济发展中发挥了重要的作用。银行承兑汇票在增幅回落的同时，风险也日益显现，并集中表现在法人金融机构上。２０１２年末，全市银行承兑汇票垫款余额６．５２亿元，比年初增加０．５５亿元，其中地方法人金融机构垫款余额６．３３亿元，占全市的比例为９７．０９％。截至２０１２年末，鄂尔多斯市有１家城市商业银行、６家农村合作金融机构和２家村镇银行等９家地方法人金融机构开办了银行承兑汇票业务，除２家农村合作金融机构和１家村镇银行外，其他６家机构均产生了垫款，在全市不良贷款的构成中，由该６家机构银行承兑汇票垫款形成不良贷款的有４．０９亿元，占全市不良贷款余额的比例为１５．４％。

（三）银行间同业竞争力较弱

１．吸收存款压力较大。一方面，受民间借贷市场风险的影响，居民的投资观发生变化，由“追逐高回报”向“追逐高安全”转变，居民更愿意将存款存入大型银行；另一方面，地方法人金融机构存款营销能力、竞争力、社会影响力与大型银行相比均呈弱势，导致吸收存款压力较大。２０１２年末，鄂尔多斯银行各项存款余额２６５．６５亿元，较年初仅增加０．１２亿元，增长０．０５％，增幅同比下降７．３２个百分点，增幅低于全市平均水平８．７８个百分点；１０家农村合作金融机构各项存款余额５９８．２２亿元，较年初增加４８．１４亿元，增长８．７５％，增幅同比下降２２．２５个百分点，增幅也低于全市平均水平。

２．贷款质量受地区经济环境影响更加突出。受资产规模和监管指标制约，地方法人金融机构无力支持大型企业，优质中小企业综合考虑贷款利率等成本因素，更多将国有商业银行或股份制商业银行作为合作对象，地方法人金融机构面对的客户主要是非优质中小企业、三农等弱势群体。如辖区某农村信用联社年末不良贷款余额５．７９亿元，较年初增加３．６９亿元，新增的不良贷款主要集中在房地产的上下游行业，由于借款客户资金实力、盈利能力、担保抵押实力及信用状况相对较弱，受房地产市场低迷的影响，部分贷款形成不良。

３．业务品种单一。目前大型商业银行和股份制银行中间业务发展迅速，受业务经营范围和经营意识制约，地方法人金融机构尚没有将中间业务作为增加盈利、防范风险的有效手段，经营仍然以传统的存款业务为主，中间业务范围仅限于结算、代收代付等简单业务，而电子银行、网上银行、理财等技术含量较高的业务较少开展，中间业务对经营的贡献度较低。以１０家农村合作金融机构为例，２０１２年中间业务收入仅为０．８亿元，占各项收入的比例为１．５６％，低于全市平均水平６．６个百分点。

三、防范经营风险的对策建议

一是切实防范信贷风险。要严格内控制度执行力度，加大不良贷款清收力度与考核力度，把清收工作放在重要位置来抓；要继续加大贷款贷后检查力度，重点监测贷款集中度风险，将降低贷款集中度作为内部防控重点，消除风险隐患。二是严格控制票据业务风险。加强贸易背景调查、保证金审核、票据审验查询、重要空白印鉴领用等环节的管理，严禁为无真实贸易背景的企业签发承兑汇票，对到期的承兑汇票要及时催收，不准滚动签发银行承兑汇票。三是采取措施提高竞争力。通过加快金融创新特别是信贷产品力度、改善服务方式、提升服务水平和效率、加强宣传等方式，吸引社会资金，增强法人金融机构的规模和实力。四是大力推进中间业务。要深入调查，加大投入，培养专业人才，积极研发业务产品，加大宣传和营销力度，吸收优质客户，提高经营水平和盈利能力。

（责任编辑：李彤）（校对：ＬＴ）

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