乡村金融国内案例及解决方案
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◼ 市场数据：兰考初步形成了“以数字普惠金融为核心，以金融服务、普惠授信、信用建设、风险防控为基本内容”的“一平台四体系”普惠金融模式，普惠 金融一网通”数字普惠服务平台(APP）。信贷风险防控也可通过平台积累的“海量”数据实现。目前平台注册用户量全省近100万、兰考县4.5万，“普惠 通”APP兰考县下载量破万；拓展上线近300个生活缴费项目，涵盖水、电、气、暖、通信等民生领域，累计办理各类业务13万笔、交易金额超过1亿元。
• 传统亲友间借款，经营贷加历年经营留存不足以 支持快速扩张
• 集体产权用地的抵押、估值贷款需要政策和法律 突破
• 缺乏有效的资本退出途径，融资难
二、乡村金融国内案例
5
一、普惠金融案例——河北易农科技
◼ 国家政策：2013年11月12日，第十八届三中全会正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”，2016年1月，《推进普惠金融发展规 划（2016-2020）》印发。2017年5月，《政府工作报告》提出大中型商业银行设立“普惠金融事业部”
◼ 市场数据：截至2016年末，全国累计为1.72亿农户建立信用档案，已有近9248万农户获得银行贷款，贷款余额2.7万亿元。农村地区基本实现家家有账户、补 贴能到户
◼ 具体案例： ◼ 乡邻小站是宜农科技在全国打造的村一级电商、金融、便民服务平台，在各个行政村引入网络购物，与银行合作在农村建立惠农金融服务站，提供便民支付、
◼ 具体案例：
◼ 2015年12月28日义乌市北苑街道黄杨梅村的村民季建中用自家的农村宅基地作为合法抵押，从义乌农村商业银行北苑支行拿到了30万元贷款，用作经营流动 资金。这是全国人大授权国务院在义乌等59个试点县(市、区)行政区域暂时调整实施物权法、担保法关于集体所有的宅基地使用权不得抵押的规定，允许以农 民住房财产权(含宅基地使用权)抵押贷款后，金融机构依法发放宅基地抵押贷款的第一单。 2016年9月始，义乌与中国国土资源经济研究院合作，率先在全国共同开展农村宅基地基准地价 课题研究。2017年6月12日，市政府第六次常务会议审议通过了《义乌市宅基地基准地价成 果》。 基准地价建立后，根据基准地价，村民季建中家地处北苑街道的宅基地被列入第三档的基准地价， 义乌市农商银行最终评估出300万元的价值。他以评估价6折的标准申请到了180万元的贷款。 这多出来的150万元贷款归功于义乌首个宅基地基准地价体系的建立。
需求侧
供给侧
• 便捷的小额贷款支持种植、养殖 • 种粮能手、养殖大户实现规模化生产，需要大笔
收购资金，大规模农机农资投入 • 农民最大财产为宅基地和承包土地，缺乏商品化
流动渠道 • 城市资本尝试乡村投资，回报周期长
wenku.baidu.com
• 乡村金融网点少，单笔金额少，传统银行审批流 程需要抵押，信审、担保、还款证明等系列文件
代缴费、物流快递等综合服务内容，致力于让中国亿万农民足不出村就能享受到各类方便、快捷、高效的现代化服务 ◼ 站点业务首先依托国家一系列金融助农政策，与大型商业银行合作在农村网点开展便民服务，向农民提供取、汇、转、贷等普惠金融支持。进而以金融的刚性
需求作为粘着农民客户群的核心手段，丰富服务体系，叠加便民缴费、网络代购、团购订制、收发快递等新业务。 ◼ 公司实行“轻”运营模式，各项业务合作以平台模式为主，引导各行业知名服务商提供产品和服务进村，宜农站点负责落地引流和营销。宜农科技在河北省农
◼ 产品设计：按照“宽授信、严启用、严管理”原则创新推出普惠授信产品，农民有正当生产经营项目且符合“三无”条件（无拖欠贷款本息、被列入银行黑 名单；无赌博、诈骗等不良行为；无游手好闲、好吃懒做等“懒汉”习气），提出申请即可免抵押、免担保获得额度3万元（目前已提至5万元）、利率不 高于6.75%的贷款支持，有效打破了农民小额信贷门槛。通过普惠授信让农民先有授信额度，申请贷款时再采集农户信息，农民在使用贷款中积累信用记录、 培养信用习惯。金融机构根据农户信用等级变动情况调整授信额度和贷款利率，实现信用与信贷的互促相长。
义乌共有24家金融机构开展宅基地抵押贷款业务。累计办理宅基地抵押登记1475宗，贷款金额 共计8.6亿元。
数据来源：中国义乌网，浙江在线，国家部委网站，《中国农村金融服务报告2016》
三、普惠金融改革试验特区——河南兰考
◼ 国家政策：2016年12月，经国务院同意，人民银行、发改委、财政部、农业部、银监会、证监会、保监会联合河南省人民政府印发《河南省兰考县普惠金 融改革试验区总体方案》，兰考县成为全国首个国家级普惠金融改革试验区。试验区自批复以来，紧扣总体方案开篇布局，围绕“普惠、扶贫、县域”三大 主题
◼ 市场数据：有的试点县成立政府性农业担保公司，分担抵押贷款风险，有的金融机构推出“两权+第三方担保”，有的推出农房小额保证保险贷款等，对于抵 押物，有的试点地区成立土地收储公司，有的将产权反抵押给第三方。截止2016年末，232个农地抵押贷款试点县地块余额140亿，59个农房抵押贷款试点县 贷款余额126亿元。
乡村金融国内案例及解决方案
1 乡村金融需求与痛点 2 乡村金融国内案例 3 乡村金融产品设计 4 总结与提问
一、乡村金融的需求与痛点
3
乡村金融市场痛点——供给侧改革的紧迫性
◼ 国办发〔2014〕17号《国务院办公厅关于金融服务“三农”发展的若干意见》指出：农村金融仍是整个金融体系中最为薄弱的环节。文件提出要 深化农村金融体制机制改革，大力发展农村普惠金融，创新农村金融产品和服务方式， 稳步培育发展农村资本市场
村为某国有银行全年揽储达到300亿元，成为各家金融机构延伸到乡村的金融产品超市和引流平台
数据来源：宜农科技公司网站，国家部委网站，《中国农村金融服务报告2016》
二、宅基地抵押贷款——浙江义乌经验
◼ 国家政策：“两权”抵押贷款试点是党的十八届三中全会确定的重点改革任务。2015年8月，国务院出台了《国务院关于开展农村承包土地的经营权和农民住 房财产权抵押贷款试点的指导意见》（国发[2015]45号）正式启动“两权”抵押贷款试点工作。2016年人民银行会同相关部委出台了抵押贷款试点暂行办法， 确立了232个农地抵押贷款试点县（市、区）和59个农房抵押贷款试点县（市、区）并建立了“两权”抵押贷款专项统计制度。
• 传统亲友间借款，经营贷加历年经营留存不足以 支持快速扩张
• 集体产权用地的抵押、估值贷款需要政策和法律 突破
• 缺乏有效的资本退出途径，融资难
二、乡村金融国内案例
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一、普惠金融案例——河北易农科技
◼ 国家政策：2013年11月12日，第十八届三中全会正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”，2016年1月，《推进普惠金融发展规 划（2016-2020）》印发。2017年5月，《政府工作报告》提出大中型商业银行设立“普惠金融事业部”
◼ 市场数据：截至2016年末，全国累计为1.72亿农户建立信用档案，已有近9248万农户获得银行贷款，贷款余额2.7万亿元。农村地区基本实现家家有账户、补 贴能到户
◼ 具体案例： ◼ 乡邻小站是宜农科技在全国打造的村一级电商、金融、便民服务平台，在各个行政村引入网络购物，与银行合作在农村建立惠农金融服务站，提供便民支付、
◼ 具体案例：
◼ 2015年12月28日义乌市北苑街道黄杨梅村的村民季建中用自家的农村宅基地作为合法抵押，从义乌农村商业银行北苑支行拿到了30万元贷款，用作经营流动 资金。这是全国人大授权国务院在义乌等59个试点县(市、区)行政区域暂时调整实施物权法、担保法关于集体所有的宅基地使用权不得抵押的规定，允许以农 民住房财产权(含宅基地使用权)抵押贷款后，金融机构依法发放宅基地抵押贷款的第一单。 2016年9月始，义乌与中国国土资源经济研究院合作，率先在全国共同开展农村宅基地基准地价 课题研究。2017年6月12日，市政府第六次常务会议审议通过了《义乌市宅基地基准地价成 果》。 基准地价建立后，根据基准地价，村民季建中家地处北苑街道的宅基地被列入第三档的基准地价， 义乌市农商银行最终评估出300万元的价值。他以评估价6折的标准申请到了180万元的贷款。 这多出来的150万元贷款归功于义乌首个宅基地基准地价体系的建立。
需求侧
供给侧
• 便捷的小额贷款支持种植、养殖 • 种粮能手、养殖大户实现规模化生产，需要大笔
收购资金，大规模农机农资投入 • 农民最大财产为宅基地和承包土地，缺乏商品化
流动渠道 • 城市资本尝试乡村投资，回报周期长
wenku.baidu.com
• 乡村金融网点少，单笔金额少，传统银行审批流 程需要抵押，信审、担保、还款证明等系列文件
代缴费、物流快递等综合服务内容，致力于让中国亿万农民足不出村就能享受到各类方便、快捷、高效的现代化服务 ◼ 站点业务首先依托国家一系列金融助农政策，与大型商业银行合作在农村网点开展便民服务，向农民提供取、汇、转、贷等普惠金融支持。进而以金融的刚性
需求作为粘着农民客户群的核心手段，丰富服务体系，叠加便民缴费、网络代购、团购订制、收发快递等新业务。 ◼ 公司实行“轻”运营模式，各项业务合作以平台模式为主，引导各行业知名服务商提供产品和服务进村，宜农站点负责落地引流和营销。宜农科技在河北省农
◼ 产品设计：按照“宽授信、严启用、严管理”原则创新推出普惠授信产品，农民有正当生产经营项目且符合“三无”条件（无拖欠贷款本息、被列入银行黑 名单；无赌博、诈骗等不良行为；无游手好闲、好吃懒做等“懒汉”习气），提出申请即可免抵押、免担保获得额度3万元（目前已提至5万元）、利率不 高于6.75%的贷款支持，有效打破了农民小额信贷门槛。通过普惠授信让农民先有授信额度，申请贷款时再采集农户信息，农民在使用贷款中积累信用记录、 培养信用习惯。金融机构根据农户信用等级变动情况调整授信额度和贷款利率，实现信用与信贷的互促相长。
义乌共有24家金融机构开展宅基地抵押贷款业务。累计办理宅基地抵押登记1475宗，贷款金额 共计8.6亿元。
数据来源：中国义乌网，浙江在线，国家部委网站，《中国农村金融服务报告2016》
三、普惠金融改革试验特区——河南兰考
◼ 国家政策：2016年12月，经国务院同意，人民银行、发改委、财政部、农业部、银监会、证监会、保监会联合河南省人民政府印发《河南省兰考县普惠金 融改革试验区总体方案》，兰考县成为全国首个国家级普惠金融改革试验区。试验区自批复以来，紧扣总体方案开篇布局，围绕“普惠、扶贫、县域”三大 主题
◼ 市场数据：有的试点县成立政府性农业担保公司，分担抵押贷款风险，有的金融机构推出“两权+第三方担保”，有的推出农房小额保证保险贷款等，对于抵 押物，有的试点地区成立土地收储公司，有的将产权反抵押给第三方。截止2016年末，232个农地抵押贷款试点县地块余额140亿，59个农房抵押贷款试点县 贷款余额126亿元。
乡村金融国内案例及解决方案
1 乡村金融需求与痛点 2 乡村金融国内案例 3 乡村金融产品设计 4 总结与提问
一、乡村金融的需求与痛点
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乡村金融市场痛点——供给侧改革的紧迫性
◼ 国办发〔2014〕17号《国务院办公厅关于金融服务“三农”发展的若干意见》指出：农村金融仍是整个金融体系中最为薄弱的环节。文件提出要 深化农村金融体制机制改革，大力发展农村普惠金融，创新农村金融产品和服务方式， 稳步培育发展农村资本市场
村为某国有银行全年揽储达到300亿元，成为各家金融机构延伸到乡村的金融产品超市和引流平台
数据来源：宜农科技公司网站，国家部委网站，《中国农村金融服务报告2016》
二、宅基地抵押贷款——浙江义乌经验
◼ 国家政策：“两权”抵押贷款试点是党的十八届三中全会确定的重点改革任务。2015年8月，国务院出台了《国务院关于开展农村承包土地的经营权和农民住 房财产权抵押贷款试点的指导意见》（国发[2015]45号）正式启动“两权”抵押贷款试点工作。2016年人民银行会同相关部委出台了抵押贷款试点暂行办法， 确立了232个农地抵押贷款试点县（市、区）和59个农房抵押贷款试点县（市、区）并建立了“两权”抵押贷款专项统计制度。