网络支付的国内外发展比较

网络支付的国内外发展比较

随着网络的迅速发展，网上金融业务也已经在世界范围内蓬勃展开。网络金融服务包括了人们的各种需要内容，如网上消费、家庭银行、个人理财、网上投资交易、网上保险等。这些金融服务的特点是通过电子货币进行网上电子支付与结算。“网上支付”就是通过网络进行货币支付是目前电子商务发展的一个重点。

电子商务与网络支付

电子商务正在引发一场全球性的商务革命和经营革命，正在开创数字经济新时代，有力地推进全球经济一体化和全球金融一体化的进程，改变着整个社会和企业的未来。

而电子商务必然要涉及到网络支付和银行之间的支付结算。需要银行的参与和推动。反过来，电子商务的推广应用，不仅推动网络支付和网上金融服务的发展，还使金融电子化建设进入一个全新的发展阶段。

这里主要讲述Internet、电子商务Ecommerce、网络支付结算之间的关联，叙述网络支付的发展背景。

至2011年5月30日在我国国内注册备案的网站数量达到311万网民达到4.8亿。音乐、新闻、搜索、即时通信、网络游戏是网民使用率排名前五位的互联网应用项目。截止2011年6月16日房产电子商务启动仅8个月销售过百亿。虽然网络购物与网上支付的使用率排名比较靠后。但从用户的增长率来看，网络购物人数和网络支付人数增长是最快的。

目前，网络购物的用户规模达到1.42亿，使用率提升到33.8%。2010年，中国电子商务交易额达到4.1万亿元，每年电子商务增长率达到60%以上。从2010年底到今年5月份，我国电子商务发展呈现五大特点，第一是以B2C模式为代表的企业电子商务主流化发展非常明显;第二是以地方政府主导的电子商务园区紧密布局;第三是移动电子商务异军突起;第四是以团购为代表的新型商业模式不断涌现;第五是网络交易双方更加注重安全和诚信保证。

2010年网络支付分析，艾瑞官方数据，网上支付的用户规模目前达到1.48亿，占整个网络购物用户数的73%左右，国内第三方支付产品有十多家，主要包括贝宝、支付宝、财付通、易宝支付等等。网上支付呈现三大特点一是向水、电、气等公共事业领域渗透二是向二三线城市拓展三是企业间网上支付应用更加频繁。

2011年5月26央行发放首批第三方支付牌照共有27家公司获得牌照。

1.1网络支付的特征及流程

网络支付的概念

顾名思义即利用网络这个现代化工具和手段来进行商务伙伴间的资金兑付与结。是指电子交易的当事人包括消费者、厂商、和金融机构使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。

支付种类繁多:网络银行支付、手机支付、手机钱包、短息支付、虚拟货币、在线支付、电子支付、NFC支付、WAP支付、微支付、语

音支付、第三方支付这里特别指出的是随着目前Internet的广泛应用这里的网络主要指Internet。

一、与传统的支付方式相比网络支付具有以下特征

1.数字化网络支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付的。

2.因特网平台网络支付的工作环境是基于一个开放的系统平台即因特网之中而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。

3.通信手段网络支付使用的是最先进的通信手段如因特网、Extranet而传统支付使用的则是传统的通信媒介。网络支付对软、硬件设施的要求很高一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施而传统支付则没有这么高的要求。

4.经济优势网络支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机便可足不出户在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一甚至几百分之一。网络支付可以完全突破时间和空间的限制可以满足24

7每周7天每天24小时的工作模式其效率之高是传统支付望尘莫及的。

二、网络支付的流程

基于Internet平台的网络支付一般流程如下

1、客户接入因特网Internet通过游览器在网上浏览商品选择货物填写网络订单选择应用的网络支付结算工具并且得到银行的授权使用如银行卡、电子钱包、电子现金、电子支票或网络银行帐号等。

2、客户机对相关订单信息如支付信息进行加密在网上提交订单。

3、商家服务器对客户的订购信息进行检查、确认并把相关的、经过加密的客户支付信息转发给支付网关直到银行专用网络的银行后台业务服务器确认以期从银行等电子货币发行机构验证得到支付资金的授权。

4、银行验证确认后通过建立起来的经由支付网关的加密通信通道给商家服务器回送确认及支付结算信息为进一步的安全

给客户回送支付授权请求也可没有。

5、银行得到客户传来的进一步授权结算信息后把资金从客户帐号上转拨至开展电子商务的商家银行帐号上借助金融专用网进行结算并分别给商家、客户发送支付结算成功信息。

6、商家服务器收到银行发来的结算成功信息后给客户发送网络付款成功信息和发货通知。至此一次典型的网络支付结算流程结束。商家和客户可以分别借助网络查询自己的资金余额信息以进一步核对。

以上的网络支付一般流程只是对目前各种网络支付结算方式的应用流程的普遍归纳表示各种网络支付方式的应用流程完全相同

但大致遵守该流程

1.2 电子商务的重要流程——网络支付与结算

一、电子商务交易过程中的资金流电子商务活动中的每项电子交易都需经过资金的支付与结算才能完成电子交易活动必将主要涉及交易数据流、资金流、物流等三种信息流的处理、安全监控和管理。

电子商务中的任何一笔交易都包含着几种基本的“流”即信息流、商流、资金流、物流。

从图可以看出其中的资金流是电子商务交易的重要流程。为体现电子商务快捷、方便和网络化运作的特点其中的资金流是通过网络支付结算来完成的即涉及到客户、商家和银行之间的网上支付结算需要银行的参与和推动。

一个完整的电子商务运作环境涉及到的资金流的处理如下图如图所示进行网上交易需要通过开放性的Internet、专用的电子银行网络和其他业务网络组成一个完整的电子商务运作环境。需要消费者、企业、商户、配送公司、银行、电信部门、Internet服务提供商等的通力合作才能有效地推进电子商务的发展。其中银行的参与是至关重要的如果没有银行提供网络支付服务就不能进行电子贸易。

为了实现更加完善的即时电子支付SET协议应运而生。SET协议Secure Electronic Transaction被称之为安全电子交易协议是由Master Card和Visa联合Netscape Microsoft等公司