大额保单操作实务33页
大额保单操作实务 读后感
大额保单操作实务读后感
我在阅读关于大额保单操作实务的文章后，深受启发。
这篇文章详细介绍了大额保单的操作流程和注意事项，让我对这一领域有了更深入的了解。
首先，文章介绍了大额保单的定义和特点。
大额保单指的是保险金额较高的保单，通常用于覆盖高风险领域。
这些保单的操作相对复杂，需要仔细分析和设计，以确保客户的利益最大化。
接下来，文章详细介绍了大额保单的操作流程。
从了解客户需求、完成申请表格、核实客户资质，到制定保险方案、签订合同，一系列步骤被一一列举并解释。
这些流程需要专业知识和技巧，并且要与客户进行充分的沟通和协商。
文章还提到了大额保单操作时需要注意的事项。
首先，保险代理人需要了解客户的风险承受能力和财务状况，以确定合适的保险金额。
其次，保险代理人应该对产品条款和责任范围非常熟悉，以便向客户解答问题并提供咨询。
此外，保险代理人需要保持高度的专业和道德标准，确保客户利益的最大化。
这篇文章对大额保单操作实务进行了详细的阐述，使我对这一领域有了更深入的认识。
通过学习这些内容，我意识到大额保单操作需要高度专业的知识和技巧。
只有在了解客户需求、掌握操作流程、注意事项的前提下，才能为客户提供高质量的保险服务。
我将会继续深入学习，提升自己在大额保单操作实务方面的能力。
人寿保险操作实务(doc 46页)
人寿保险操作实务(doc 46页)更多企业学院：《中小企业管理全能版》183套讲座+89700份资料《总经理、高层管理》49套讲座+16388份资料《中层管理学院》46套讲座+6020份资料《国学智慧、易经》46套讲座《人力资源学院》56套讲座+27123份资料《各阶段员工培训学院》77套讲座+ 324份资料《员工管理企业学院》67套讲座+ 8720份资料《工厂生产管理学院》52套讲座+ 13920份资料《财务管理学院》53套讲座+ 17945份资料可以无现金价值，可续保性，可转换性终身寿险：以死亡为给付条件且期限为终身。
优点：可得到永久保障，有退费权利，获得退保现金价值分类：普通终身寿险、限期交费终身寿险、趸交终身保险两全保险：以死亡或生存为给付条件的。
储蓄性极强。
定期死亡险与生存险的结合，净保费由危险保费和储蓄保费组成。
年金保险：以生存为给付条件，按约定分期给付生存保险金，且给付间隔不超过一年。
◆交费方式：趸交年金、期交年金◆给付开始日期：即期年金、延期年金终身年金◆给付方式：最低保证年金确定给付年金（规定了最低保证年数）退还年金（退还购买金额与领取金额的差额）定期生存年金个人年金◆被保险人数联合年金（均生存为给付条件）最后生存者年金（至少一个生存为给付条件，给付金额不变）联合及生存者年金（至少一个生存为给付条件，给付金额随被保险人减少调整）◆给付额是否变动：定额年金、变额年金二、新型人寿保险（1）分红保险➢分红保险、非分红保险以及分红保险产品与其附加的非分红保险产品必须分设帐户、独立核算。
采用固定费用率的，相应的附加保费收入和佣金、管理费用等不列入分红保险帐户；采用固定死亡率方法的，相应的死亡保费收入和风险保额给付等不列入分红保险帐户➢特点：○1保单持有人享受经营成果。
至少将当年可分配盈余的70%分配给客户○2保单持有人承担一定风险○3定价精算假设比较保守○4保险给付、退保金中含有红利➢保单红利利源：利差益、死差益、费差益、失效收益、资产增值、预期利润、残疾给付等与实际给付的差额分配：满足公平性原则和可持续性原则分配方式：现金红利、增额红利（2）投资连结保险❖定义：包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险产品。
如何做大保单
人保当月新单保费 28343 46692 54754 39855 33688 38034 38020 39188 35408 35057 33939
人保当月排名 7 3 4 2 3 2 2 2 2 2 2
全省银保外勤队伍全年建设情况图
1450 1400 1350 1300 1263 1250 1200 1150 4月期末 5月期末 6月期末 7月期末 8月期末 9月期末 10月期末 11月期末 1259 1344 1391 1343 1355 1357
人保经典投资项目
滨海 新区 天津滨海新区 100亿元人民币 亿元人民币 债权投资计划
天津滨海新区
中电投北煤南运项目
泰康开泰铁路债券投资
奥运地铁10号线
分红险账户投资优势使分红险客户收益最大
（一）稳定债券资产配置，通过优化品种结构和期限结 构来最大限度规避收益率短期波动风险和获取超额收 益； （二）保持权益类资产基本配置，通过优化行业配置和 对精选品种的长期持有获取较高的长期收益； （三）加大基础设施投资力度，基础设施投资是发挥保 险资金长期投资优势，获取稳定收益的较好渠道。选 择信用状况良好，符合国家产业政策的项目加大投资 力度。
为什么要尽快赢利? 一个公司不盈利，它的投资政策就会受到限制，如果我们将来要进到更大 的获利空间，要求我们必须盈利。 人保整体上市，就需要寿险公司有一个很好的获利空间。如果我们今年盈 利了，明年再盈利，人保上市就可以卖一个很好的价格，从而变成资本金 强有力的补充支撑。同时，我们盈利以后就有了自我造血的功能，我们就 可以通过资本金的自我积累来不断巩固和提升偿付能力。
人保得天独厚的政治优势为资产管理创造了良好环境
人保寿险07改制 人保寿险 改制 资本金 改制前 10亿 人保51% 51% 股权构成 住友生命29% 亚洲金融10% 盘谷银行10% 改制后 29亿，目前已增至88亿 人保合并80% 80% 住友生命10% 亚洲金融5% 盘谷银行5%
大额保单的十大功能
大额保单的十大功能作者：雷彦鹏来源：《家族企业》2018年第08期在《大额保单操作实务》一书中，作者谈到了大额保单对于财富管理的功能，包含但不限于以下十项功能1.债务相对隔离功能保险和信托不同，信托的财产保全功能是基于信托财产的独立性，而保险是一份特殊的合同，投保人将保险金交给保险公司，以被保险人的身体为保险标的，成立保险合同，保险公司在不同条件下将保险金给付给指定或者法定受益人，实现财产合法地在投保人和受益人之间的转移〔当财产发生转移时，显然可以对杭原财产所有人的债务。
2.婚姻财富规划功能大额保单是婚前财产的“现金保鲜库”，可以防止财产混同，实现婚姻财产的保全。
婚后以父母为投保人，以子女为被保险人的保单，在保单赔付前都属于投保人的财产，当然不会成为子女的婚姻共同财产。
这就产生了婚姻财产的规划。
3.家族财富传承功能大额保单的投保人和被保险人可以在法律规定的范围之内，灵活指定大额保单受益人及其受益比例，并在大额保单赔付之前，具有更改受益人及其受益比例的权利，从而实现财富的传承，甚至代际的精准传承4.税务规划功能人寿保险作为社会的稳定器，无论是国外还是国内，在税务上都是得到“特殊照顾”的。
首先，人寿保险理赔金在全世界各个国家基本都是免税的;其次，在大部分国家和地区，保单可以避免遗产税;再次，在很多国家和地区，购买人寿保险的保费在企业和个人都是可以税前列支的;最后，大额保单在遗产税筹划上有一个独特的优势功能，可以通过杠杆准备应税现金5.资金融通功能保单一般都具有现金价值，现金价值通过投保人对保单的任意解除权可以随时实现，是属于投保人实际有效控制的财产，在国内外都可以通过保单抵押或质押进行货款，實现资金的融通功能。
6.隐私保护功能人寿保单的隐私保护功能主要体现在传承过程中，一般财产如果通过继承进行传承，则必须经过继承权公证，遗嘱必须要经过所有继承人的认可，因此是难以做到信息相对保密的。
但大额保单则可以通过指定受益人的方式，直接将财富通过保险赔偿金的方式传承给受益人，不需要其他任何人的认可和同意、因此可以起到相对的隐私保护功能7.杠杆功能人寿保险的杠杆功能是一个核心功能，这个功能也是人寿保险所特有的，几乎无法被任何金融工具所代替。
大额保单的操作方法
大额保单的操作方法
大额保单的操作方法包括以下几个步骤：
1.选择保险产品：选择适合自己的保险产品，包括保险期限、保额、保障内容等。
2.填写投保信息：填写投保人的个人信息和被保险人的信息，并选择投保期限和保额等。
3.进行健康告知：投保人需要根据实际情况进行健康告知，包括是否有过疾病、手术、吸烟等情况。
4.等待审核：投保人提交申请后，保险公司会对申请进行审核，包括资料审核和健康审核等。
5.支付保费：审核通过后，投保人需要支付保费。
大额保单的保费一般较高，需要提前做好资金规划。
6.签署保单：支付保费后，投保人需要签署保单，并保留好重要的保险单、保单附录、凭证等文件。
7.享受保障：保单生效后，被保险人可以享受相应的保障，比如意外伤害、重疾医疗、投资理财等。
同时，也需要按时缴纳保费，避免造成保险失效。
大额保单操作实务
精彩摘录
胡适之先生早年说过，保险只是今天做明天的准备；生时做死时的准备；父母做儿女的准备；儿女幼时做儿 女长大时的准备；如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真 慈爱。能做到这三步的人，才能算作是现代人。
第四节大额保单与私 人信托的结合：人寿 保险信托
第一节境外 大额保单概
览
第二节中国 香港地区大 额保单
第三节美国 大额保单
第四节其他 国家大额保 单
第二节大额保单在 婚姻纠纷解决中的
应用案例
第一节中小企业家 客户家庭综合保险
规划案例
第三节上市公司家 族的综合财富规划
作者介绍
谢谢观看
《礼记·中庸》中讲道：“凡事豫则立，不豫则废；言前定则不跲；事前定则不困；行前定则不疚；道前定 则不穷。
而大额保单所具备的风险转移、保障杠杆、债务隔离、税务筹划、婚姻资产保全等功能，在家族财富管理中 有着不可替代的作用。大额保单搭配法律、家族信托等工具使用，将更完美地助力家族财富“创、守、传”。
目录分析
第一节 “烦恼”来 源于巨额资产
第二节 “烦恼”来 源于缺乏规划
第三节 “烦恼”来 源于信息泄露／披露
第四节 “烦恼”来 源于丧失财富掌控权
0 1
第五节 “烦恼”来 源于婚姻变 化
0 2
第六节 “烦恼”来 源于子孙败 家
0 3
第七节 “烦恼”来 源于公私不 分
人寿保险操作实务
可收取的费用：初始费用、买入卖出差价、风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用
（3）万能保险
万能保险是一种交费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。
经营透明度高，因其现金价值与净风险保额分别计算
要紧特征：
A方式：均衡死亡给付额为净风险保额与现金价值之与
死亡给付模式（死亡给付额固定，净风险保额每期调整）
B方式：死亡给付额为均衡的净风险保额与现金价值之与
保费缴纳：对每次交费的最高与最低基本保费做出规定，随时交费。
第一次保费足以覆盖第一个月的费用与死亡成本。容易失效。
结算利率：
设立单独账户；
能够提供最低保证利率；
结算利率不得高于实际投资收益率，两者之差不高于2%；
保险公司自行决定结算利率的频率
费用收取：
人寿保险操作实务
更多企业学院：
《中小企业管理全能版》
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《员工管理企业学院》
检查结果：公众同意程度、销售结果、是否符合假设
（3）险种开发反映社会、经济、法律与竞争环境的变化
（4）通常定价过程：
确定定价计划；建立精算假设；决定产品及价格；对产品进行运营与管理。这是一个反复的过程。
三、寿险定价方法
1、净保费加成法
优点：只进行有限运算
与利润联系不紧密，没说明年度利润的变化
泰康保单填写操作实务
交单注意事项
11
投保单填写的具体规则
基本资料
投保人资料
被保人资料 受益人资料
12
投保单填写的具体规则—基本资料
投保人资料
客户申请投保时所在单位
代反洗钱法告知贴条
13
投保单填写的具体规则—基本资料
• 受益人
A、法定受益人
B、指定受益人
其余受益人见特别约定
14
投保单填写的具体规则
保险计划及告知
险种名称 保额、保费 其他项目 投保告知
主要内容
一、银保通概况 二、银保通承保流程
三、银保通操作页面演示
四、银保通常见问题及解决办法
37
银保通操作页面演示
一、农行银保通操作页面 二、邮政邮保通操作页面
38
农行银保通操作页面演示
农行银保通操作注意事项： 基本资料录入页面
39
农行银保通操作页面演示
农行银保通操作注意事项： 受益人录入页面
不得随 意涂改
• 不得涂改项，客户资料、保险计划 •超过三处以上涂改的需更换投保书 •不得使用涂改液
9
主要内容
一、投保单种类及基本要求 二、规范投保单填写的具体规则
三、常见投保单填写问题及要点
四、银行保险投保单填写
10
投保单填写的具体规则
保险计划及告知
基本资料
具体规则
声明及授权书
专管员及内勤填写部分
泰康银保通上线产品逐步丰富，目前上线产品已包含分红险、万 能险、投连险、附加险等多个种类，具有很强的市场竞争力。
31
各渠道上线产品
赢家理 财 放心理 财 (财富
版)
渠道
千里马 B
金满仓
致富理 财
大额保单操作实务33页
隔离债务保单设计
投保人 自己
被保 险人
受益人
自己
孩子或父母
大额保单对债务的隔离作用
一、指定了受益人，保险赔偿金不属于遗产，不用缴纳遗产税。 投二保、人保险赔偿金专属于孩子或父益母人的个人财产，不用清偿自己所欠 的任何对外债务，真正做到父债子不还。
优 点 三、可以变更投保人为成年子女或父母， 现金价值亦属于子女或
不用清偿债务
《继承法》第三十三条 继承遗产应当清偿被继承人依法应当
缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务 以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际 价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 父债子不还。
保险的作用
《保险法》第四十二条：
被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人 的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行 给付保险金的义务： （一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的； （二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的； （三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益 人的。
风险分析及对策
女婿能分到房子吗？能分到多少呢？ 李女士很生气，自己辛苦打拼下来的家产 ，女婿没有任何贡献，却要分我的房子。 更可恨的是…… 前夫要求分割女儿的遗产 李女士的房产分给了两个最恨的男人！
财富传承工具
遗嘱 信托
保险 法律委托
保险是什么？
从法律角度解读保险
保险的真正意义
普通家庭：
遇到特殊情况时，对 家庭经济上的保障
受益人
保费 现价 赔偿金
法商与保险的关系
投保人
被保险人
法商
受益人
保险法 婚姻法 ห้องสมุดไป่ตู้承法
偶然性风险
风险是保险的前提 疾病、意外死亡风险
大额保单操作实务
大额保单操作实务在保险行业中，大额保单是指保额较高的保单，通常保额在100万元以上。
由于保额较高，大额保单的操作实务也相对复杂，需要保险从业人员具备较高的专业知识和技能。
本文将从大额保单的操作实务入手，为读者介绍大额保单的相关知识和操作技巧。
一、大额保单的特点大额保单的特点主要有以下几点：1.保额较高：大额保单的保额通常在100万元以上，有些甚至可以达到千万元以上。
2.保费较贵：由于保额较高，大额保单的保费也相对较贵。
3.保障范围广：大额保单的保障范围通常包括意外伤害、疾病、残疾、身故等多种风险。
4.投保人要求高：由于保额较高，保险公司对投保人的要求也相对较高，需要投保人提供详细的个人信息和财务状况。
二、大额保单的操作实务1.了解客户需求在销售大额保单之前，保险从业人员需要了解客户的需求和风险承受能力。
只有了解客户的需求，才能为其提供最合适的保险产品。
2.进行风险评估在了解客户需求之后，保险从业人员需要对客户的风险承受能力进行评估。
通过评估客户的财务状况、职业风险、家庭状况等因素，确定客户的风险承受能力和保险需求。
3.选择合适的保险产品根据客户的需求和风险承受能力，保险从业人员需要选择合适的保险产品。
对于大额保单，通常选择的是终身寿险、重疾险、意外险等产品。
4.进行保费计算在选择保险产品之后，保险从业人员需要进行保费计算。
由于大额保单的保费较高，需要对客户的财务状况进行评估，确定客户的保费承受能力。
5.填写保单在确定保险产品和保费之后，保险从业人员需要填写保单。
对于大额保单，保单的填写需要非常仔细，确保填写的信息准确无误。
6.进行核保在填写保单之后，保险公司会对保单进行核保。
核保是指保险公司对投保人的个人信息、健康状况、职业风险等进行审核，确定是否接受投保。
7.签订合同在核保通过之后，保险公司会与投保人签订保险合同。
在签订合同之前，保险从业人员需要向客户详细介绍合同条款和保险责任，确保客户充分了解保险产品。
《大额保单的开发》课件
风险评估与定价
风险评估
对客户的财务状况、职业状况、 健康状况等进行全面评估，确定
风险等级。
保费定价
根据风险评估结果，确定合理的保 费价格，确保保费与风险相匹配。
风险提示
向客户明确说明保险产品的风险等 级和可能存在的风险，确保客户了 解产品风险。
合同签订与承保
合同签订
与客户签订正式的保险合同，明确双 方权利和义务。
风险评估
对已识别的风险进行量化和定性 评估，确定风险的大小和影响程 度，为制定范
风险控制
采取一系列措施降低风险发生的概率 和影响程度，如制定合理的投资策略 、加强内部控制等。
风险防范
通过建立风险防范机制，提前预防潜 在风险的产生，如建立风险预警系统 、加强风险管理培训等。
高净值人群增长
随着经济的发展，高净值人群数 量不断增加，他们对保险的认知 和需求也在提高，成为大额保单
的主要潜在客户。
保险消费升级
随着保险市场的竞争加剧，保险 产品不断创新，大额保单作为高 端保险产品，能够满足客户对于
保障和理财的升级需求。
竞争状况分析
保险公司竞争格局
各家保险公司在大额保单市场上的竞争状况不同，市场份额和品牌 影响力各异，需要结合自身实际情况制定竞争策略。
风险承受能力
评估客户的财务状况和风 险承受能力，以便推荐适 合的产品。
产品方案设计
保险产品选择
根据客户需求和风险承受 能力，选择适合的保险产 品。
保险条款定制
根据客户需求和实际情况 ，定制保险条款，确保产 品符合客户要求。
保险计划书制作
制作详细的保险计划书， 向客户说明保险产品的保 障范围、保额、保费等信 息。
大额保单的特点
大额保单的专业化流程15页文档
48、法律一多，公正就少。——托·富 勒 49、犯罪总是以惩罚相补偿；只有处 罚才能 使犯罪 得到偿 还。— —达雷 尔
50、弱者比强者更能得到法律的保护 。—— 威·厄尔
21、要知道对好事的称颂过于夸大，也会招来人们的反感轻蔑和嫉妒。——培根 22、业精于勤，荒于嬉；行成于思，毁于随。——韩愈
23、一切节省，归根到底都归结为时间的节省。——马克思 24、意志命运往往背道而驰，决心到最后会全部推倒。——莎士比亚
25、学习是劳动，是充满思想的劳动。——乌申斯基
谢谢！
大额保单平常心态14页
代理人的魅力
万里长征的第一步。
心态的调整。目标设定的整合。
工作重心的调整。 三人行必有我师。 自信、勇气、持久力走向成功。 我要做最棒的，我是最好的！！！
谢谢大家
我们的公司——太平是最好的。
我们的产品也是最好的。
我们本身更是最优秀的、最好的！
代理人的修养达到一定的水准。有时候
你的生活质量，直接影响到你待人处世 的做法。 代理人的兴趣爱好一定要广泛。不一定 样样精通，但也可以小试牛刀。 代理人的爱心和真诚有时候是你促成的 法宝。 代理人的人格魅力、人生阅历，也是高 额保单客户有兴趣了解的重要内容。
代理人的品牌包装
代理人的品牌观念非常重要。
的胜利。 树立平常心态，建立必胜的欲望。 找到自己与客户之间正确的位置。 找到自己与客户之间正确的速度。 找到自己与客户之间恰当的促成点。 善待自己的缺陷，就是圆满的一部分。 没有人会失败，只有人会放弃。
马斯洛说过的话：
心若改变，你的态度跟着改变；
态度改变，你的习惯跟着改变； 习惯改变，你的性格跟着改变；
行动是一切愿望实现的金钥匙
要发扬邮票精神，粘在目标上，直达目
的地。 习惯去做失败者不做的事，这就是成功 的指南。 行为是看清自己的一面镜子。 一个伟大的概念诞生后就要马上行动切 莫让恐惧乘虚而入。 如果你没有跑到跑道上，你就永远无法 达到终点。
银行单位大额存单业务操作规程模版)
中国xx银行单位大额存单业务操作规程目录第一章总则第二章额度控制第三章业务流程第四章相关账务处理第五章风险管理第六章附则第一章总则第一条为规范单位大额存单业务操作，根据中国人民银行《大额存单管理暂行办法》、《中国xx银行单位大额存单管理办法》、《关于明确大额存单业务会计核算的通知》以及中国xx银行有关规章制度，特制订本规程。
第二条本规程所称单位大额存单是指中国xx银行面向机构投资人发行的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属于一般性存款。
机构投资人包括企业、机关、团体、部队、事业单位、保险公司、社保基金和中国人民银行认定的其他单位。
第三条本规程所称约定支取转入结算账户，是指客户在我行开立、并约定将其作为办理单位大额存单业务的结算账户，该结算账户应于办理单位大额存单业务前开立。
以临时结算账户作为约定支取转入结算账户办理的单位大额存单期限不得长于临时结算账户的有效期。
第四条本规程所称单位大额存单专用账户，是指我行为认购单位大额存单的客户开立的专用账户，即单位定期一本通。
第五条我行通过营业网点柜台或企业网银渠道为客户办理单位大额存单认购、提前支取、到期兑付、查询等业务。
第六条每期单位大额存单的发行要素由总行确定并在系统中统一设置参数。
每期单位大额存单发行要素包括计划发行量、币种、期限、利率、发行时间、投资人范围、起点金额、发行渠道、计息规则、付息频率、提前支取条款、本息兑付安排等（见附件1）。
第七条单位大额存单可根据客户需求出具“存款开户证实书”。
出具了“存款开户证实书”的单位大额存单到期不能自动兑付，客户须到网点柜台办理兑付业务。
第八条单位大额存单为我行合格金融押品，可用于办理质押授信业务。
第二章额度控制第九条总行制定单位大额存单年度发行计划, 并实施总量控制。
第十条总行确定每期单位大额存单的发行额度及分行额度分配方案，并统一在系统中设置参数。
第十一条每期产品发行期间，当期大额存单销售金额不得超过当期产品发行额度，当期额度用完即停止销售。
沃盟经纪—周畅《大额保单作为财富管理工具的实务运用》
课程名称：《大额保单作为财富管理工具的实务运用》主讲：周畅老师6-12课时课程背景：以终身寿险和年金险为代表的大额保单，在高净值人士财富管理规划中起到不可替代的作用，已经成为财富管理领域无疑的共识，但各银行、保险公司等金融机构往往遇到与高净值客户沟通交流难并且无法取得有效进展等难题，其根本原因在于传统的针对普通客户的“产品销售式”思维，将重心放置于所谓的自身产品优势的营销方式，这对于高净值客户几乎不会起到任何积极的作用。
可类比为医生给病人看病，医术的高超首先体现在问诊把脉、其次是开方，而非简单的药理学，真正的医生是要能在短时间内与病人共理共情，自己认知并且让病人也认知到病从何来、病如何治，而不是将重点放在向病人解释某一种药有多么的卓越。
由此，能够真正懂得高净值客户在想什么、在担心什么、在期待什么的专业知识和信息，以及不同于面对普通客户产品销售式思维的顾问式营销方式，才是提升财富管理顾问属性的金融从业人员能力的重中之重。
本课程分为四个模块，模块一帮助学员明晰对于高净值人士来说，几个点收益率的【权益】资产配置并不是唯一重要的，而【权属】的资产配置才是核心，如果客户永远用投资的眼光去看待大额保单，不仅会伤及自身财富安排，金融机构也永远没有大额保单的服务机会；模块二和模块三重点解析财富管理领域最核心的客群——企业主的相关知识与信息（企业主为最主要客群，富太太、富二代、金领等也具有直接或间接的企业主关联或属性），金融机构关心的是自己的产品销售，这对企业主来说没有任何兴趣，企业主关心和焦虑的是个人、家庭、企业之间的关系、风险、获益（此处不是指投资收益率），问诊把脉开方的核心皆在于此，共理共情方才是站在一起的家族顾问，否则只是众多目的简单的销售一员；模块四讲述针对高净值人士的顾问式营销方式，此类客群无论从年龄、阅历、财富、信息渠道、逻辑思维任何一方面通常皆资深于金融机构业务人员，传统的道理灌输、优势描述、产品介绍的沟通方式很难取得有效进展，总停留在“我认为客户有问题”是没有意义的，关键是要让“客户认为自己有问题”，而这靠“滔滔不绝”是做不到的，顾问式的问导沟通才是行之有效的。
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- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
四、保单贷款可以缓解资金压力，可以贷到保单现金价值的80%， 而保单依然具有保障效力。
为低现价产品打CALL
不受婚姻的影响
《婚姻法》十七条、十八条释义： 婚内接受的赠与，属于夫妻共同财产，
但明确赠与夫妻一方的除外。 指定受益人的保险赔偿金不属于遗产，保 险理赔金具有很强的人身属性，婚内取得 的保险死亡受益金属于一方的个人财产。
变更为子女或者父母，这样就使女儿的保护对象可以灵活变更
5、不需要偿还女儿生前所欠的债务。
6、可以通过保单贷款的方式缓解资金压力，并且保单仍然具有保
障效力。
拿来主义
THANKS FOR YOU LISTEN
风险分析及对策
女婿能分到房子吗？能分到多少呢？ 李女士很生气，自己辛苦打拼下来的家产 ，女婿没有任何贡献，却要分我的房子。 更可恨的是…… 前夫要求分割女儿的遗产 李女士的房产分给了两个最恨的男人！
财富传承工具
遗嘱 信托
保险 法律委托
保险是什么？
从法律角度解读保险
保险的真正意义
普通家庭：
遇到特殊情况时，对 家庭经济上的保障
不用清偿债务
《继承法》第三十三条 继承遗产应当清偿被继承人依法应当
缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务 以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际 价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 父债子不还。
保险的作用
《保险法》第四十二条：
被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人 的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行 给付保险金的义务： （一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的； （二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的； （三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益 人的。
晚年 保障
预案 缺失
下落 不明
管理 缺位
资产 贬值
税务 变化
风险共性
普遍性
三大共性
破坏性
潜伏性
长辈继承的风险
继承的份额
如果你想把遗产留给唯一的儿子 儿子能得到100%吗？
法定继承的结果
父亲 12.5%
房子 50%
母亲 12.5%
配偶 12.5%
儿子 12.5%
法定继承的结果
晚辈婚姻风险
提前过户的风险
关于夫妻共同财产认定问题
2015年12月24日，最高院发布第八次全国法院民事商事审判工作 会议纪要（民事部分)
（二）关于夫妻共同财产认定问题
5、婚姻关系存续期间，夫妻一方作为被保险人依据意外伤害保险合同、健康保 险合同获得的具有人身性质的保险金，或者夫妻一方作为受益人依据以死亡为 给付条件的人寿保险合同获得的保险金，宜认定为个人财产，但双方另有约定 的除外。
从三个方面理解法商
➢ 一个人对法律的信仰程度 ➢ 一个人对法律的认知程度 ➢ 一个人对法律的运用能力
举例说明---买房时要考虑的因素
地段 升值空间 资金来源 贷款
产权明晰 房屋缺陷 未披露事项 违约责任
房型结构 小区环境 物业管理 邻里关系
关系图
财富
法商
保险
法商与保险的关系
投保人
被保险人
法商
李女士年轻时就与不争气的老公离婚，独自把女儿 抚养大，同时事业上也是一番风顺。在深圳已经拥 有四套房子，身价数千万。女儿长大后，谈了个男 是女儿非要与这个男孩结婚，无奈李 女士在女儿结婚前把房产全部过户到女儿名下，并 办理了公证，心想这是女儿的婚前财产，女婿怎么 也分不走吧？婚后不久，女儿因车祸突然去世。
大 额 保 单 操 作实 务
LARGE INSURANCE PLANNING
什么是法商
智商（英语：IQ）
即智力商数
（Intelligence Quotient），系 个人智力测验成绩和同年龄 被试成绩相比的指数，是衡 量个人智力高低的标准。
法商
（Law Quotient)
简称LQ 即法治商数
情商（Emotional Quotient）通常是指情绪 商数，简称EQ，主要是指 人在情绪、意志、耐受挫 折等方面的品质，其包括 导商（LQ）等。
婚嫁保单设计
投保人 自己
被保 险人
女儿
受益人 自己
大额保单对婚姻财富的保护作用
1、 女儿对账户余额或年金有自主权，可以用于家庭的正常开销也
可以用作其他支配。
投2保、人一旦婚姻破裂，保单仍属于益女人儿个人，没有分割的风险。
3、此保单受益人为父母，如果女儿不幸身故，则父母作为受益人
优 点
领取保险金，防止了资产外流。 4、 可以变更受益人女儿婚后生活幸福美满，同样可以将受益人变 更为自己的配偶，即使出现离婚的情形，女儿还是有权利将受益人
受益人
保费 现价 赔偿金
法商与保险的关系
投保人
被保险人
法商
受益人
保险法 婚姻法 继承法
偶然性风险
风险是保险的前提 疾病、意外死亡风险
偶然性风险
必然性风险
必定发生风险--财富面临的法律风险
财富传承的风险
婚姻 分割
公私 不分
传承 落空
败家 子
传承 成本
债务 风险
生活 保障
法律 变化
家人 内斗
巧取 豪夺
隔离债务保单设计
投保人 自己
被保 险人
受益人
自己
孩子或父母
大额保单对债务的隔离作用
一、指定了受益人，保险赔偿金不属于遗产，不用缴纳遗产税。 投二保、人保险赔偿金专属于孩子或父益母人的个人财产，不用清偿自己所欠 的任何对外债务，真正做到父债子不还。
优 点 三、可以变更投保人为成年子女或父母， 现金价值亦属于子女或
保险的 意义
中产阶级：
让家族财富保值增值、 规避风险、代代相传
隔离债务案例
胡某是昆明一家做农产品批发公司的老板，妻子全职，家中育有2个孩子，一个8岁， 一个刚3岁。2014年5月16日胡某驾驶着新购进将近百万的豪车外出时失联。
他还有2200万的银行贷款尚未还清。 银行诉至法院申请冻结胡某的所有资产，只有几百万。 但是保险赔偿金720万元，银行却只能遗憾了！ 原因是胡某很有忧患意识，在近10年的时间里给自己和家人都购买了高额的保险，总 计有13张保单，保额过千万，胡某自己就有6张保单，总保额为720万，其受益人为两个 未成年子女，法院依据《保险法》和《继承法》的有关规定，人寿保险的死亡赔偿金属于 指定受益人的个人财产，不属于遗产，不需要先清偿胡总的生前债务，银行无权干涉。