电子支付 第8章 非金融机构支付
电子支付
币种 Q币 U币
发行 公司 腾讯 新浪
使用范围 QQ会员，QQ秀、QQ玩家游戏， QQ交友包月、资料下载等 网络游戏点卡购买、游侠下载、网 络占卜、UC游戏、发免费短 信、下载POPO表情等 各种盛大服务（盛大音乐、易宝平 台）充值杀毒、看电影等
二、电子支付的分类
网上支付：指通过互联网实现的用户和商户、 商户和商户之间的在线货币支付、资金清算、 查询统计等过程。网上支付完成了使用者信息 传递和资金转移的过程。 广义上的网上支付包括直接使用网上银行进行 的支付和通过第三方支付平台间接使用网上银 行进行的支付。 狭义的网上支付仅通过第三方支付平台实现的 支付
网上支付系统的基本构成
支付网关是公用网和金融专用网之间的接口，
支付信息必须通过支付网关才能进入银行支 付系统，进而完成支付的授权和获取。 支付网关的建设关系着支付结算的安全以及 银行自身的安全，关系着网上支付结算的安 排以及金融系统的风险，必须十分谨慎。
因为电子商务交易中同时传输了两种信息：交易 信息与支付信息，必须保证这两种信息在传输过 程中不能被无关的第三者阅读，包括商家不能看 到其中的支付信息(如信息卡号、授权密码等)， 银行不能看到其中的交易信息(如商品种类、商品 总价等)，这就要求支付网关一方面必须由商家以 外的银行或其委托的卡组织来建设，另一方面网 关不能分析交易信息，对支付信息也只是起保护 与传输的作用，即这些保密数据对网关而言是透 明的。
网上支付系统分类
根据系统中使用的支付工具不同，可以将网上 支付系统大致分为三类： 信用卡支付系统 电子转账支付系统 电子现金支付系统
信用卡支付系统
信用卡支付系统的特点是每张卡对应着一个账户，资 金的支付最终是通过转账实现的，但由于在消费中实 行“先消费，后付款”的办法，其对信用卡账户的处 理是后于货款支付的。也就是说，购物支付是通过银 行提供消费信贷来完成的，对信用卡账户的处理还是 事后的事情，因此属于“延迟付款”一类，与电子转 账有实质上的不同。信用卡支付系统需采用在线操作， 可以透支。
支付机构互联网支付业务管理办法(0910)
支付机构互联网支付业务管理办法（讨论稿）第一章总则第一条为规范和促进非金融机构互联网支付业务发展，防范支付风险，保护当事人的合法权益，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《非金融机构支付服务管理办法》、《非金融机构支付服务管理办法实施细则》等，制定本办法。
第二条本办法所称互联网支付业务是指非金融支付服务机构（以下简称支付机构）通过互联网为其客户办理货币资金转移的活动。
支付机构是指依据中国人民银行《非金融机构支付服务管理办法》规定取得《支付业务许可证》，具有从事互联网支付服务资质的非金融企业法人及其分支机构。
客户是指通过支付机构发送或转发支付指令，实现货币资金转移的收、付款人，以及通过支付机构获取货币资金的收款人，包括单位和个人。
第三条支付机构应按照本办法规定，在中华人民共和国境内开展互联网支付业务。
第四条支付机构应当建立健全和执行客户身份识别制度，遵循“了解你的客户”的原则。
第五条支付机构通过客户的人民币银行结算账户或外汇账户（以下统称银行账户），或根据需要为客户开立的交易账户办理支付结算业务。
第六条支付机构通过客户外汇账户办理支付结算业务的，应遵守国家外汇管理有关规定。
第七条客户可以通过支付机构，使用其银行账户或交易账户发起支付指令。
第八条支付机构按照诚实信用原则，为客户提供安全、方便、快捷、高效的互联网支付服务。
第九条支付机构从事互联网支付业务活动，必须建立有效的业务管理制度、内部控制制度和风险管理措施。
第十条支付机构开展互联网支付业务，必须拥有并运营独立、安全、可靠的支付业务处理系统，该系统及其备份系统的服务器应设置在中华人民共和国境内。
第十一条支付机构开展互联网支付业务应遵守有关法律、法规和规章的规定，不得损害国家和社会利益。
第二章交易账户第十二条交易账户是指客户在支付机构开立的、用于电子商务交易资金结算的账户。
该账户资金余额不计付利息。
交易账户分为个人交易账户和单位交易账户。
第十三条支付机构应根据审慎性原则，确定开立交易账户客户的资质及条件。
网上支付跨行清算系统业务处理办法概述
网上支付跨行清算系统业务处理办法（试行）上限进行设定和调整入银行机构或代理接入银行机构第十六条网上支付跨行清算系统各参与者与网银中心之间发送和接收信息，应当采取联机方式实时处理。
第十七条通过网上支付跨行清算系统传输的业务信息，应符合中国人民银行规定的信息格式，并采用数字签名方式保障数据安全。
第十八条网上支付跨行清算系统通过对直接接入银行机构分别设置净借记限额实施风险控制。
直接接入银行机构发起的支付业务只能在其净借记限额内支付。
网上支付跨行清算系统和小额支付系统共享同一净借记限额。
净借记限额通过清算账户管理系统进行管理。
本办法所称清算账户管理系统是指集中存储管理清算账户、处理支付业务资金清算的支持系统。
第十九条网上支付跨行清算系统实行7X 24小时不间断运行。
网上支付跨行清算系统的系统工作日为自然日，其资金清算时间为清算账户管理系统的工作时间。
中国人民银行可根据管理需要调整系统的运行时间和资金清算时间。
第二章网上支付和账户信息查询业务第二十条网上支付跨行清算系统处理下列支付业务：（一）网银贷记业务；（二）网银借记业务；（三）第三方贷记业务；（四）中国人民银行规定的其他支付业务。
第二^一条本办法所称网银贷记业务，指付款人通过付款行向收款行主动发起的付款业务。
网银贷记业务可支持下列行为的资金支付：（一）网银汇兑;网络购物;（五）实时代收;第三方机构应负责协调解决第三方贷记业务的收、付款人因商品或服务交易产生的纠纷。
第三十条第四章轧差与资金清算（七）普通大额支付和即时转账支付第五十一条直接接入银行机构应当合理设置和调整净借记限额，保障支付业务及时处理，并保证其清算账户中有足够的资金满足日常清算。
第五十二条中国人民银行根据管理需要，可以对直接接入银行机构的清算账户实行借记控制。
清算账户借记控制时，网上支付跨行清算系统停止受理借记该清算账户的支付业务，但对已轧差的支付业务应当提交清算。
第五章日切处理第五十三条在网上支付跨行清算系统日切时点，网银中心将当日最后一场轧差净额提交清算。
支付基础理论
网上支付与安全
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（八）经理国库； 经理国库； 维护支付、清算系统的正常运行； （九）维护支付、清算系统的正常运行； 指导、部署金融业反洗钱工作， （十）指导、部署金融业反洗钱工作，负责反 洗钱的资金监测； 洗钱的资金监测； 十一）负责金融业的统计、调查、 （十一）负责金融业的统计、调查、分析和预 测； 十二）作为国家的中央银行， （十二）作为国家的中央银行，从事有关的国 际金融活动； 际金融活动； 十三）国务院规定的其他职责。 （十三）国务院规定的其他职责。
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① 借记卡（储蓄卡） 借记卡（储蓄卡）
借记卡是指由商业银行向社会发行的具有消 费信用、转账结算、存取现金等全部或部分 功能的支付工具，不能透支，必须依托于持 卡人的存款账户，具有电子存折的性质，在 一定程度上是支票的替代品。它的特点是 “先存款，后消费”，不允许透支。
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② 贷记卡（信用卡） 贷记卡（信用卡）
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当事人 付款人和收款人 出票人和收款人 出票人、 出票人、付款人和收 款人 出票人和收款人
支票
出票人、 出票人、付款人和收 款人
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1.3.2 现代支付工具（电子支付工具） 现代支付工具（电子支付工具）
目前，电子支付工具包括: 由商业银行发行的银行卡 由非金融机构发行的储值卡 由电子商务公司发行的虚拟卡 等。
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2．支付活动的特点
①支付活动的方式随参与主体的不同而不同 ②支付活动的方式随参与主体选择的市场行为方 式不同而不同 ③支付活动的方式随债权债务关系的不同而不同 ④支付活动的方式随支付方式的不同而不同
网上支付与安全
新世纪高职高专教材 电子商务实务第8章
第八章 电子支付技术
【学习目标及要求】 ☺通过本章的学习，了解传统支付方式的类型，理解电
子支付的定义和特征，掌握电子支付的一般流程以及 电子支付系统包括的基本要素；熟悉目前电子商务活 动中所采用的主要电子支付工具；了解网上银行的基 本业务；掌握第三方网上支付平台的概念及其运作流 程，了解第三方支付平台的主流产品并能熟练加以运 用。
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一、电子支付的定义
(一)电子支付的概念 ☺电子支付是以金融网络化为基础，以商用电子化工具
(如信用卡、电子支票、电子现金等)为媒介，以计算机 技术和通信技术为手段，借助计算机网络系统，交易 的各方使用电子方式，将货币以电子数据的形式进行 传递以实现流通和支付，安全地完成全部交易过程的 支付方式。
(二)电子支付的特征 ☺1. 信息流代替现金流 ☺2. 功能多样 ☺3. 电子支付的技术支持 ☺4. 方便高效的支付方式
【引例】 国内首家全面启动的网上银行——招商 银行“一网通”网上支付 ☺思考：网上银行在电子支付方面起到了什么作用? 思考： ☺(资料来源：
/personalbank/netpay/Cmb Pay.htm#null)
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第一节 传统支付方式
按使用技术的不同，支付方式可以分为传统支付 方式和电子支付方式两种。 电子商务并不完全排斥传统的支付方式，至今我 国很多的网上商店仍然支持多种传统的支付方式， 以满足不同顾客的需要。 传统支付是指通过面对面的现金流转、邮局汇款 以及银行转账等物理实体的流转来实现款项的支 付方式。 本节重点介绍现金支付、邮局汇款和银行转账这 三种主要的传统支付方式。
请求 确认 商家开户行
确认
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第三节 电子支付工具
电子货币从面世到现在，虽然只有30多年的历史， 但作为其运行载体和工具，银行信用卡和电子资 金转账系统却早已有之。 它们是电子支付赖以生存的基础。根据使用协议 与操作过程的不同，电子支付可以分为多种类型。 目前使用比较多的有信用卡、电子支票、电子现 金、电子钱包和智能卡等几种类型。 它们各有各的特点和运作模式，适用于不同的交 易过程，下面逐一对其进行介绍。
非金融机构支付服务管理办法
非金融机构支付服务管理办法非金融机构支付服务管理办法第一章总则第一条为促进支付服务市场健康发展，规范非金融机构支付服务行为，防范支付风险，保护当事人的合法权益，根据《中华人民共和国中国人民银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条本办法所称非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务:(一)网络支付;(二)预付卡的发行与受理;(三)银行卡收单;(四)中国人民银行确定的其他支付服务。
本办法所称网络支付，是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。
本办法所称预付卡，是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。
本办法所称银行卡收单，是指通过销售点(POS)终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。
支付机构依法接受中国人民银行的监督管理。
未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。
第四条支付机构之间的货币资金转移应当委托银行业金融机构办理，不得通过支付机构相互存放货币资金或委托其他支付机构等形式办理。
支付机构不得办理银行业金融机构之间的货币资金转移，经特别许可的除外。
第五条支付机构应当遵循安全、效率、诚信和公平竞争的原则，不得损害国家利益、社会公共利益和客户合法权益。
第六条支付机构应当遵守反洗钱的有关规定，履行反洗钱义务。
第二章申请与许可第七条中国人民银行负责《支付业务许可证》的颁发和管理。
申请《支付业务许可证》的，需经所在地中国人民银行分支机构审查后，报中国人民银行批准。
本办法所称中国人民银行分支机构，是指中国人民银行副省级城市中心支行以上的分支机构。
第八条《支付业务许可证》的申请人应当具备下列条件:(一)在中华人民共和国境内依法设立的有限责任公司或股份有限公司，且为非金融机构法人;(二)有符合本办法规定的注册资本最低限额;(三)有符合本办法规定的出资人;(四)有5名以上熟悉支付业务的高级管理人员;(五)有符合要求的反洗钱措施;(六)有符合要求的支付业务设施;(八)有符合要求的营业场所和安全保障措施;(九)申请人及其高级管理人员最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚。
第三方支付管理条例--中国人民银行二号令
中国人民银行令〔2010〕第2号根据《中华人民共和国中国人民银行法》等法律法规，中国人民银行制定了《非金融机构支付服务管理办法》，经2010年5月19日第7次行长办公会议通过，现予公布，自2010年9月1日起施行。
行长：周小川二〇一〇年六月十四日非金融机构支付服务管理办法第一章总则第一条为促进支付服务市场健康发展，规范非金融机构支付服务行为，防范支付风险，保护当事人的合法权益，根据《中华人民共和国中国人民银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条本办法所称非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务：（一）网络支付；（二）预付卡的发行与受理；（三）银行卡收单；（四）中国人民银行确定的其他支付服务。
本办法所称网络支付，是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。
本办法所称预付卡，是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。
本办法所称银行卡收单，是指通过销售点（POS）终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。
第三条非金融机构提供支付服务，应当依据本办法规定取得《支付业务许可证》，成为支付机构。
支付机构依法接受中国人民银行的监督管理。
未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。
第四条支付机构之间的货币资金转移应当委托银行业金融机构办理，不得通过支付机构相互存放货币资金或委托其他支付机构等形式办理。
支付机构不得办理银行业金融机构之间的货币资金转移，经特别许可的除外。
第五条支付机构应当遵循安全、效率、诚信和公平竞争的原则，不得损害国家利益、社会公共利益和客户合法权益。
第六条支付机构应当遵守反洗钱的有关规定，履行反洗钱义务。
第二章申请与许可第七条中国人民银行负责《支付业务许可证》的颁发和管理。
第八章 我国银行的支付系统概述
8.3 金卡工程与银联系统
8.3.1 金卡工程 1993年7月，国家正式开展“三金工 年 月 国家正式开展“ 金桥工程——国家公用经济信息网 程”：金桥工程 国家公用经济信息网 工程；金关工程——国家外贸专用网工程； 国家外贸专用网工程； 工程；金关工程 国家外贸专用网工程 金卡工程——信用卡的电子货币工程。 信用卡的电子货币工程。 金卡工程 信用卡的电子货币工程 金卡工程的目标与主要任务
大额支付系统系统同时提供了快速通道和普通通道 两种转账方式，转账资金若使用快速通道60秒以内 两种转账方式，转账资金若使用快速通道 秒以内 即可到账， 即可到账，对于资金流动性要求很高的人来说很适 但美中不足的是，如果异地跨行转账超过10万 合。但美中不足的是，如果异地跨行转账超过 万 只能走普通汇款通道， 元，只能走普通汇款通道，这也是大额支付系统的 一大不便。 一大不便。 此外， 此外，大额支付系统的快速通道收费标准比较 例如消费者在北京异地跨行使用该系统， 高。例如消费者在北京异地跨行使用该系统，将10 万元打往上海的招行账户，若走快速汇款通道， 万元打往上海的招行账户，若走快速汇款通道，按 ％。上不封顶的收费标准 照5％。上不封顶的收费标准，必须缴纳 ％。上不封顶的收费标准，必须缴纳500元的 元的 手续费。如果走普通汇款通道，按照10万元以内 手续费。如果走普通汇款通道，按照 万元以内 10.5元/笔的标准、10万元到 万元按照 笔的标准、 万元到 万元按照15.5元/笔 万元到50万元按照 元 笔的标准 元笔 的标准收费，但到账时间要1到 个工作日 个工作日， 的标准收费，但到账时间要 到3个工作日，若是周 五汇款，很可能下周三才能到账，耗费时间将近五 五汇款，很可能下周三才能到账， 时间成本大。 天，时间成本大。
第8章.电子支付
4.资金清算
8.2.2 电子信用卡 信用卡是银行或其他金融公司签发给资信 状况良好人士的一种特制卡片，是一种特 殊的信用凭证。信用卡的种类不断增多， 概括起来，一般有广义和狭义之分。 从广义上讲，凡是能够为持卡人提供信用 证明、持卡人可以凭卡购物消费或享受特 定服务的特制卡片均可称为信用卡。狭义 信用卡是真正的凭借持卡人信用而获取银 行资金支持进行消费的银行卡，因此称为 credit card。国内的信用卡主要是贷记卡或 准贷记卡（先存款后消费，允许小额、善 意透支的信用卡）。
（4） 商家用私钥打开“数字信封”，解密 订单、验证“消息摘要”。商家的服务器 将SET加密的交易信息连同订单副本一齐转 发给结算卡处理中心。 （5） 由银行将此交易信息解密并进行处理， 银行验证商家的身份和传输消息的完整性。 认证中心验证数字签名是否属于购物者， 并检查购物者的信用额度。 （6） 银行将此交易信息发到购物者信用卡 的发行机构，请求批准划拨款项。
1．电子信用卡支付的条件
1）商家要向用户提供产品价格、订单确认 和订单履行状态、运输通知，以及能接受 的支付的方法；
2）用户向商家以安全的方式提供几种支付 选择和相关信息。
2．电子信用卡支付的类型
1）无安全措施的电子信用卡支付
买方通过网上从卖方订货，电子信用卡信息在互联网上 传送，但无任何安全措施。卖方和银行之间使用各自现有的 银行商家专用网络授权来检查信用卡的真伪。这种方法存在 很多问题，如由于卖方没有得到买方的签名，如果买方否认 购买行为，卖方将承担一定的风险；信用卡信息可以在线传 送，但无安全措施，买方将承担信用卡信息在传输过程中被 盗取的风险。其模型图如8-2所示。
支付机构网络支付业务管理办法
支付机构网络支付业务管理办法第一章总则第一条为规范支付机构网络支付业务，防范支付风险，保护当事人合法权益，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《非金融机构支付服务管理办法》等规定，制定本办法。
第二条支付机构从事网络支付业务，适用本办法。
本办法所称支付机构是指依法取得《支付业务许可证》，获准办理互联网支付、移动电话支付、固定电话支付和数字电视支付等网络支付业务的非金融机构。
本办法所称网络支付业务是指客户通过计算机、移动终端等电子设备，依托公共网络信息系统远程发起支付指令，由支付机构为付款人和网络特约商户的电子商务交易实现货币资金转移的活动。
支付机构不得为付款人和实体特约商户的交易提供网络支付服务。
第三条支付机构应当依法维护当事人的合法权益，保障信息安全和交易安全。
第四条支付机构应遵守反洗钱法律法规要求，履行反洗钱和反恐怖融资义务，不得为国家法律法规禁止和限制买卖的物品或服务、虚假交易提供网络支付服务。
第五条支付机构开展网络支付业务，涉及跨境人民币结算和外汇支付业务的，应按照中国人民银行、国家外汇管理局相关规定执行。
第二章业务开通与客户管理第六条支付机构办理网络支付业务，应当遵循“了解你的客户”原则，采取有效措施核实并依法留存客户身份基本信息。
第七条支付机构应为客户建立唯一的客户识别编码，并根据客户特征、交易类型、交易金额等，与客户约定安全可靠的身份认证方式。
支付机构采用电子签名方式进行客户身份认证和交易授权的，应当优先由合法的第三方认证机构提供认证服务。
第八条支付机构提供网络支付服务，应当向客户公示信息、提供章程或与客户签订协议。
公示信息、章程或协议应当包括但不限于以下内容：（一）支付机构名称、营业地址、网址和联系方式；（二）所提供的网络支付业务交易类型、交易规则、身份验证和交易授权方式；（三）客户资金结算的时限要求，及支付机构为此提供相关支付便利的义务；（四）具体收费项目和收费标准；（五）差错及纠纷处理规则和程序；（六）客户身份信息、账户信息和交易信息的保护责任；（七）客户身份信息变更后的通知义务和方式；（八）客户服务及投诉的方式和渠道，以及客户权益保障条款。
第八章_电子支付
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卖方通过买方的FV帐号和FV制服服务器进行联系。 FV支付系统确认买方帐号，同时清算相应资金。 FV支付服务器向买方发送一个电子信息，发送的方式可 能是自动的WWW格式，或者是一个E-mail。买方受到信 息后作出其中一种响应：同意支付；拒绝支付；从未发出 过相关的命令。 当FV支付服务器获得了一个同意信息，就通知卖方，卖 方准备发货。 FV系统收到购买完成的信息后即在买方帐户上记借，买 方在受到产品/服务信息后，如果拒绝付款，可终止他们 的帐户。
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(3) 支付流程 以支票为例，其支付流程如图所示。
货 物 现金或对帐
买 方
支 票 （ 1）
卖 方
支 票 （ 2）
银 行
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3. 信用卡 (1) 定义 信用卡是银行或金融公司发行的、授权持卡人在指定 的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。 (2) 发展 萌芽：20世纪初USA的商业部门; 发展：20世纪50年代，进入金融领域； 20世纪70年代末，在世界范围内普及，成为一种普遍采 用的支付工具 。 进入中国：1978年起步，1985年中国银行发行长城卡。
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1. 目标
订单和个人帐号信息在Internet上安全传输，保 证网上传输的数据不被黑客窃取； 订单和个人帐号信息的隔离。 持卡人和商家相互认证，以确定通信双方的身份。 一般由第三方机构负责为在线通信方双方信用担 保； 要求软件遵循相同协议和消息格式，使不同厂家 开发的软件具有兼容和互操作功能。
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2. 票据 3. (1)种类与定义：广义票据 和 狭义票据 广义票据: 泛指各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如 股票、债券、货单、车船票、汇票等。 狭义票据： 专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。狭义票 据的种类（我国《票据法》）：
第8章 网上支付模式案例分析
能后，可以使用手机短信来及时关闭戒开启余额支付功能，当账户
余额大额变劢时，系统还会収短信提醒。
8.3.6 意见和建议
成功因素 价值网络
商家和客户通过支付宝可以有效地解决钱货物丌对称问题。 银行可以扩展业务范畴,也节省了为大量中小企业提供网关接口的开収 和维护费用。 同时支付宝可以对买卖双方的交易迚行记录,为后续交易中可能出现的 纠纷提供的证据。
8.3.6 意见和建议
问题与风险
资金支付的套现和洗钱风险； 沉淀资金的所有权及利得。
树立公信度,做好信用中介；
意见与建议
强化市场细分,提供多元化的支付模式, 提高市场竞争力；
密切不银行的关系。
8.4 案例3：腾讯的Q币支付
8.4.1 基本情冴
2002年，腾讯公司依托即时通讯工具QQ推出了Q币，作为购买其互联
高风险性。 収行机构的无组织 形式多样化 兼具存款特性 地域无限性 使用成本低廉
8.2 案例1：中国建设银行的 网上银行支付
8.2.1 基本情冴
中国建设银行（），成立于1954年10月1日为 客户提供全面的商业银行产品和服务，主要经营领域包括公司银行业 务、个人银行业务和资金业务。 2004年9月，建设银行完成了股份制改造，正式更名为“中国建设银
币，迚而用购得的Q币支付各种商品戒服务。Q币的流通渠道如图 8.8所示。
8.4.3 运营模式
提供 用户 A 支付 获得人民币 发 行 Q币 购买 腾讯公司 内部增值服务
购买
双向流通 支付 用户 B 获得 Q 币 图 8.8 人民币
卖出
私下买卖 网 游 装 备、支付 版主工资 等其他行 为
Q 币的二级市场流通渠道
第8章 网络银行与网上支付
2、建行的数字证书 、 数字证书一般由CA认证中心签发 认证中心签发， 数字证书一般由 认证中心签发，包含有客 户的基本信息及CA的签字， 通常保存在电脑硬 的签字， 户的基本信息及 的签字 盘或IC卡中。 盘或 卡中。 卡中 其工作原理较复杂。简单讲，结合证书主体的私 其工作原理较复杂。简单讲， 证书在通信时用来出示给对方， 钥，证书在通信时用来出示给对方，证明自己的 身份。证书本身是公开的，谁都可以拿到， 身份。证书本身是公开的，谁都可以拿到，但私 钥只有持证人自己掌握。 钥只有持证人自己掌握。 建行网上银行有三种证书：建行CA认证中心的 建行网上银行有三种证书 ： 建行 认证中心的 根证书、建行网银中心的服务器证书， 根证书、建行网银中心的服务器证书，每个网上 银行用户在浏览器端的客户证书。 银行用户在浏览器端的客户证书。
8.3 电子支付概述
8.3.1 电子支付的概念、特点与发展 电子支付的概念、 一、电子货币与电子支付的概念
电子货币是指以金融电子化网络为基础，以商 用电子化工具和各类交易卡为媒介，以电子计 算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二 进制数据）形式存储在计算机系统中，并通过 计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通 和支付功能的货币。 电子货币的种类包括电子现金、银行卡和电 子支票等。
二、网上银行的优势
1．提高服务的准确性和时效性 ． 2、降低银行服务成本，提高服务质量 、降低银行服务成本， 3．降低银行实物设施成本 ． 4．网上银行具有全天候服务特色 ． 5．降低消费者成本且操作简单、界面 ．降低消费者成本且操作简单、 友好
8.1.3影响我国网上银行发展的主要问题 8.1.3影响我国网上银行发展的主要问题
1、网络安全问题 、 2、网上交易的法律保护问题 、 3、基础设施的制约 、 4、网上银行的消费群体问题 、 5、缺乏更好的商业环境支持 、
第8章：中国银联支付《电子支付与结算》PPT课件
8.2 中国银联电子支付
8.2.2 网上支付
2.企业账户网上支付 ChinaPay为企业账户网上支付带来完整而灵活的解决方案。客户/经
销商只需登录商户网站选购所需的商品或服务，然后轻松点击ChinaPay 企业商务支付，便可完成整个支付过程。
图8-7 企业账户网上支付流程
8.3 银联手机支付
8.3.1 银联试水手机支付
2010年3月
中国银联联合有关方 面研发的新一代手机 支付业务目前已进入 大规模试点阶段。 2010年试点地区还将 进一步扩大。试点区 域目前已扩展至上海、 山东、宁波、湖南、 四川、深圳等六个省 市。
2010年5月
中国银联在成都 开始手机支付全面商 用试点。目前成都农 商行、南充商业银行 已经推出这些业务， 同时还在与多家银行 进行洽谈。
图8-3 银联标识
8.2 中国银联电子支付
8.2.1 基础设施
• 1.中国银联跨行交 易清算系统—— CUPS
2.银联公共服务平台
基础设施
• 3.中国银联互联网安全 支付系统
——CUPSecure系统
• 4.银联在线
8.2 中国银联电子支付
8.2.1 基础设施
图8-4 CUPS网络拓扑结构
图8-5 CUPSecure 介于各家之间
8.2 中国银联电子支付
① 网上支付 A ⑥境外网上支付 F
②电话支付
B
电子支付
E
⑤国际汇入
C ③代付代扣 D ④跨行转账
8.2 中国银联电子支付
8.2.2 网上支付
1.银行卡网上支付 ChinaPay 网上支付平台一次性连接多家商业银行和金融机构，支持
我国主要商业银行发行的各类银行卡种。支付流程见图8-6。
电子支付法
三、网络银行的风险 （一）操作风险 一是系统被非法侵入 二是电子货币被伪造 三是系统技术失效 四是外部供应商风险
（二）信誉风险 一是系统存在广泛的技术缺陷 二是系统存在重大的安全缺陷 三是利用与其他机构相同或相似的系统 或产品 （三）法律风险 一是法律法规不明确 二是犯罪分子洗钱 三是证书授权风险
（二）电子支付法律关系的内容 1付款人与受益人之间的合同关系 2付款人、受益人与银行之间的金 付款人、 融服务合同关系 3认证机构与用户之间的认证服务 合同关系 (三)电子支付法律关系的客体 三 电子支付法律关系的客体 电子支付法律关系的客体是电子支 付行为
五、电子资金划拨（Electronic Fund Transfer）
3、电子商务中消费者的权利 、 （1）消费者的安全权 ） （2）消费者的知情权 ） （3）消费者的自主选择权 ） （4）消费者的公平交易权 ） （5）消费者的索赔权 ）
一、安全权：最基本权利（《消法》第7条）
1、范围 （1）人身安全权：安全权的实现： A、在购买或使用商品时: （商品缺陷案） 产品质量安全，或有安全性保障措施，符合国家 规定的安全、卫生标准。产品不存在缺陷而使消 费者受到损害。 B、在接受服务时: （服务缺陷案） 服务缺陷案） 服务设施、服务用具用品、服务环境、服务活动 以及服务中所提供商品符合安全、卫生的要求， 不致使消费者遭受到人身伤害或财产损失的威胁。
电子货币的法律地位P134 二、电子货币的法律地位 三、虚拟货币的法律问题 1虚拟货币的概念 虚拟货币是指网络服务商发行的能够在 互联网上存在的、 互联网上存在的、购买自己或者签约服 务商所提供的商品或服务的一种电子数 据 2虚拟货币与电子货币的异同点 （1）虚拟货币与电子货币的相同点。 ）虚拟货币与电子货币的相同点。 首先， 首先，两者都以电子数据的形式存在 其次， 其次，两者都是一种支付工具
非金融机构支付服务管理办法实施细则
附件1非金融机构支付服务管理办法实施细则(征求意见稿)第一条根据《非金融机构支付服务管理办法》（以下简称《办法》）及有关法律法规，制定本细则。
第二条《办法》所称支付机构，是指依据《办法》规定取得《支付业务许可证》的非金融机构。
支付机构不得以金融机构名义开展业务活动。
第三条《办法》所称预付卡不包括：（一）仅限于发放社会保障金的预付卡；（二）仅限于乘坐公共交通工具的预付卡；（三）仅限于缴纳电话费等通信费用的预付卡。
除前款规定外，预付卡发行机构与预付卡特约商户不是同一法人的，均适用《办法》。
第四条支付机构发行预付卡的，应当提供预付卡的受理服务。
《办法》所称预付卡的受理，包括为预付卡特约商户代收预付价值以及根据收到的预付价值为预付卡特约商户代收对等货币资金的行为。
第五条《办法》第二条所称销售点（POS）终端仅指以实物形式存在的销售点终端。
第六条《办法》第七条所称中国人民银行副省级城市中心支行以上的分支机构，包括中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行。
第七条《办法》第八条第（四）项所称有5名以上熟悉支付业务的高级管理人员，是指申请人的高级管理人员中至少有5名人员具备下列任一条件：（一）具有大学本科以上学历且从事支付结算业务或金融信息处理业务5年以上；（二）具有会计、经济、金融、计算机或电子通讯等专业的高级技术职称。
前款所称高级管理人员，包括董事、总经理、副总经理、财务负责人、合规负责人、风险管理负责人、市场推广负责人、系统运维负责人、分公司负责人或实际履行上述职责的人员。
第八条《办法》第八条第（五）项所称反洗钱措施，包括反洗钱基本政策、反洗钱岗位设置、可疑交易监测系统等。
第九条《办法》第八条第（六）项所称支付业务设施，包括支付业务处理系统、网络通信系统以及容纳上述系统的专用物理场所（简称机房）。
支付业务处理系统应当由申请人拥有并运行，且应当符合中国人民银行规定的业务规范、技术标准和安全要求等。
《非银行支付机构信息科技风险管理指引》
非银行支付机构信息科技风险管理指引第一章 总则第一条为加强非银行支付机构信息科技风险管理，根据国家法律法规和信息安全相关要求、人民银行的行业监管要求以及中国支付清算协会的行业自律相关规定，制定本指引。
第二条本指引所称信息科技是指计算机、通信、微电子和软件工程等现代信息技术，在支付机构业务交易处理、经营管理和内部控制等方面的应用，并包括进行信息科技治理，建立完整的管理组织架构，制订完善的管理制度和流程。
第三条本指引所称信息科技风险，是指支付机构运用信息科技的过程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷导致的操作、法律和声誉等风险。
第四条本指引适用于中国支付清算协会会员单位中根据中国人民银行《非金融机构支付服务管理办法》规定,取得《支付业务许可证》的非银行支付机构，以下简称“支付机构”。
第二章 信息科技风险管理第五条支付机构的负责人是本机构信息科技风险管理的第一责任人，负责组织本指引的贯彻落实。
第六条支付机构管理层履行以下信息科技管理职责：(一)遵守并贯彻执行国家和行业有关信息科技管理的法律、法规和技术标准，落实中国人民银行相关监管要求，以及中国支付清算协会的相关自律规范，确保持续符合国家、行业相关标准要求。
(二)配合监管部门及行业自律组织做好信息科技风险监督检查工作，并按照监督检查意见进行整改。
(三)审查批准信息科技战略，确保其与支付机构的总体业务战略和重大决策相一致；评估信息科技及其风险管理工作的总体效果。
(四)履行信息科技风险管理其他相关工作。
第七条支付机构应制定符合本机构总体业务规划的信息科技战略、信息科技运行计划和信息科技风险评估计划，确保配置足够资源，维持稳定、安全的信息科技环境。
第八条支付机构应设立专门的高级管理职位，统筹负责信息化规划、建设、运行维护、信息安全、业务连续性等工作,并负责协调制定有关信息科技风险管理策略，尤其是在涉及信息安全、业务连续性计划和合规性风险等方面。
第九条支付机构应制定全面的信息科技风险管理策略，包括但不限于下述领域：(一)信息分级与保护。
非金融机构支付服务管理办法全文
非金融机构支付服务管理办法全文非金融机构支付服务管理办法全文第一章总则第一条为加强对非金融机构支付服务的管理，规范非金融机构支付服务行为，保护支付服务使用人权益，维护国家金融安全和经济秩序，根据《中华人民共和国支付结算法》、《中华人民共和国电子签名法》等法律、行政法规，结合非金融机构支付服务实际，制定本办法。
第二条本办法适用于提供支付服务的非金融机构，包括第三方支付机构、银行卡收单机构、预付卡发卡机构等，以及支付服务使用人。
第三条非金融机构支付服务应当遵守法律法规、遵循市场规则、依靠技术手段、保障安全可靠、促进便利高效。
第四条非金融机构支付服务应当贯彻实名制、防范洗钱、打击网络犯罪、保障用户隐私。
第五条国务院银行业监督管理机构负责对第三方支付机构进行监管；中国人民银行负责对银行卡收单机构和预付卡发卡机构进行监管。
第六条金融机构和大型互联网企业不得擅自利用其在支付服务领域的优势地位限制、排挤其他支付服务提供者，干扰或破坏支付市场的正常竞争秩序。
第二章支付业务和服务第七条非金融机构支付服务应当向支付服务使用人提供便捷、安全、高效的支付业务和服务，具体包括：（一）资金转移和结算服务；（二）在线支付、移动支付、POS支付等电子支付服务；（三）预付卡发行和管理服务；（四）银行卡收单服务；（五）其他支付相关服务。
第八条非金融机构支付服务提供者应当有完善的信息披露机制，告知支付服务使用人自身的资质、信用等情况，明确服务内容和质量承诺，对收费标准和方式、支付结果确认等进行透明化介绍。
第九条非金融机构支付服务提供者应当依法对支付服务使用人进行真实身份核实，并建立完善的客户身份识别、风险评估、客户分类等知识库，有效识别客户的身份和风险等级，做好客户知情与提示工作，防范欺诈和非法洗钱等违法犯罪活动，确保服务的安全和合法可靠。
第十条非金融机构支付服务提供者应当合理控制服务风险，建立风险防范和应对机制，加强技术风险、操作风险、市场风险、信用风险等监测和管理。
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教学目标与要求
1. 掌握非金融机构支付的主要业务 2.了解网络支付的相关内容 3.了解预付卡支付的相关内容 4.了解银行卡收单的相关内容
知识架构
非 金 融 机 构 支 付
网络支付 预付卡发行与受 理
银行卡收单
定义 发展背景
分类 产业链 结算流程 盈利模式 发展趋势
01 网关支付
网关支付模式是指第三方支付平台仅作为支付通道将买方发出的支付指令传递给银行，
银行完成转账后，再将信息传递给支付平台，支付平台将支付结果通知商户并进行结算。支付网 关位于互联网和传统银行专网之间，其主要作用是安全连接互联网和银行专网，将不安全的互联 网上交易信息通过安全转换传给银行专网，起到隔离和保护银行专网的作用。
8.1 网络支付
买方
4. 买 方提 交银 行卡 信息 进行
支付
3.验 证卖 方身 份， 提供 支付
页面
1.选择商品，提交订单 8.卖方发货
支付网关
卖方
7.
2.接
返
受订
回
单，
支
发送
付
支付
结
金额
果
信
息
5. 提交支付信息
银行专网
6. 返回支付成功信息
银行
网关支付模式支付流程图
8.1 网络支付
银行
买方账户
1.买方支付
第三方支付 平台账户
2.第三方 支付机构 与商家结算
卖方账户
网关支付模式资金流向图
8.1 网络支付
02 账户支付模式
账户支付模式是指用户在支付平台用E-mail或手机号开设虚拟账户，用户可以对虚拟账
户进行充值和取现，并用虚拟账户中的资金进行交易支付，它按照是否具有担保功能可以分为具 有担保的账户支付模式（间付支付模式）和不具有担保的账户支付模式（直付支付模式）。
指令的传递、交换、处理以及资金清结算中作为“中转站” 。
4. 银行业金融机构。 非金融机构提供的网络支付服务并不是独立的，它“脱胎”并依托于以银行为中介的传统
8.1 网络支付
8.1.3 分类
网络支付分类
8.1 网络支付
1. 按照网络类型和终端类型，网络支付可以划分为互联网支付、 移动电话支付、固定 电话支付、数字电视支付。 2.在互联网支付中，根据支付机构提供的支付服务方式和特色的不同，可以分为网关支 付模式、账户支付模式和快捷支付模式。
8.1 网络支付
8.1.2 发展背景
非金融机构的网络支付业务可以简单地理解为第三方支付，“第三方支付”是具备一定
实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口
的交易支持平台的网络支付模式。 依据产业发展不同时期的标志性事件及监管环境特点，可将网络支付业务模式的发展历
程分为支付网关（1998-2002年）、信用中介（2003-2007年）、行业支付应用（20082009）和规范与监管并重（2010-至今）四个阶段。
定义 发展背景
分类 产业链 发行与支付流程 盈利模式 发展趋势
定义 发展背景
分类 产业链 支付流程 盈利模式 发展趋势
8.1 网络支付
8.1.1 定义
网络支付是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括 互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。
8.1 网络支付
第三方支付 平台
3.传递支付信息
4. 返回支付成功信息
银行
直付支付模式支付流程图
卖方
6. 放 款 到 卖 方 账 户
8.1 网络支付
银行
买方账户
第三方支付
1
平台账户
5
2
买方账户
第三方支付平台账户 3
卖方账户
4
卖方账户
直付支付模式资金流向图
8.1 网络支付
②间付支付模式 间付支付模式的支付平台是指由电子商务平台独立或者合作开发，同各大银行建立合作关系，
6
第三方支付平台账户
第三方支付
3
担保账户
4
卖方账户
5
卖方账户
间付支付模式资金流向图
8.1 网络支付
03 快捷支付模式
快捷支付模式是支付机构为了便利客户特别是银行账户尚未在银行柜面开通电子支付功能 的客户的网上支付，由支付宝于 2011 年起推出的创新支付模式，客户（买家）在首次开通快捷 支付功能时，填写银行账户信息并进行客户身份、账户信息核验，实现银行账户与支付账户关联， 以后在支付机构支付平台付款时，仅需输入支付账户密码、手机验证码，即视同授权支付机构向 客户开户银行发送扣款指令，银行按照与客户约定，对支付机构发送的扣款指令即视同客户自身 真实意愿表示，扣划客户银行账户款项完成支付。
8.1 网络支付
①直付支付模式 直付支付模式支付流程与传统转账、汇款流程类似，只是屏蔽了银行账户，交易双方
以虚拟账户资金进行交易付款。 这种模式典型应用有易宝账户支付、快钱账户支付等。
8.1 网络支付
买方
1.选择商品，提交订单 7.给买方发货
5. 传 递支 付结 果给
买方
2. 发 出 支 付 信 息
买方
2.
5. 传
发
递支 出
付结 支
果给 付
买方 信
息
8.确 认收 获， 通知
放款
1.选择商品，提交订单 7.给买方发货
第三方支付 平台.
知
放
卖
款
方
到
货
卖
款
方
已
账
付
户
3.传递支付信息
4. 返回支付成功信息
银行
间付支付模式支付流程图
8.1 网络支付
买方账户
2
买方账户
银行
第三方支付
1
平台账户
凭借其公司的实力和信誉承担买卖双方中间担保的第三方支付平台，利用自身的电子商务平台和 中介担保支付平台吸引商家开展经营业务。
买方选购商品后，使用该平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到达、进 行发货；买方检验物品后，就可以通知第三方支付平台付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账 户。
8.1 网络支付
1. 消费者，即买家、付款人。 通常是指因购买商品或服务，需要向网上商户支付款项的当事人。
2. 商户，即卖家、收款人。 通常是电子商务活动中产品、服务的提供方（所以通常也被称为 电商），是消费者发
起的支付命令的最终受益人。
8.1 网络支付
3. 网络支付机构（即通常所说的第三方支付平台）。 其主要功能是连接买卖双方、电子商务平台（电商的集合）和银行业金融机构，在支付
8.1 网络支付
简化的快捷支付模式图
8.1 网络支付
8.1.4 产业链
网络支付产业的产业链主要包含了五个层次（基础支付层、网络支付服务层、应用层、 保护层及监管层）和七个主体（用户：包括消费者和商户、网络支付机构、银行业金融机构、 网络支付安全保障服务提供者、行业自律组织、政府监督管理机构：中国人民银行）。