支付系统常见业务问答

支付系统常见业务问答中国现代化支付系统是中央银行为全社会提供支付清算服务的重要途径，对于维护金融稳定、促进经济金融协调发展具有重要作用。

2005年6月，人民银行建成大额实时支付系统，并实现该系统与各银行业金融机构行内支付系统、中央债券综合业务系统、银行卡支付系统、人民币同业拆借和外汇交易系统等多个系统以及香港、澳门人民币清算行的连接，为银行业金融机构及金融市场提供安全高效的支付清算服务，支持香港、澳门人民币清算业务。

2006年6月，人民银行建成小额批量支付系统，该系统支撑多种支付工具的应用，实行7×24小时连续运行，为银行业金融机构的小金额、大批量跨行支付清算业务提供了一个低成本的公共支付平台。

2007年7月，人民银行建成全国支票影像交换系统，运用影像技术将实物支票转换为支票影像信息，处理银行机构跨行和行内的支票影像信息交换，实现支票全国通用。

近年来，人民银行不断改善全社会金融服务环境，推动了现代化支付系统的建设，有效促进了社会资金的安全高效运转，提高了全社会资金的使用效率。

当前，我国现代化支付系统在经济领域中已发挥越来越重要的作用，它每天清算的资金量数额巨大。

问:请介绍一下什么是中国现代化支付系统？答:中国现代化支付系统是人民银行为适应我国市场经济发展的要求，充分利用现代计算机技术和通信网络技术开发建设的，高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易资金清算的应用系统。

目前，中国现代化支付系统由大额实时支付系统、小额批量支付系统和全国支票影像交换系统三个系统组成。

中国现代化支付系统的成功建成标志着以现代化支付系统为核心，商业银行行内系统为基础，票据交换系统和其他支付系统并存的支付清算体系已基本形成，中国金融服务水平已迈上了一个新台阶。

问:大额支付系统的作用是什么？答:大额支付系统在全国推广使用后，成功取代了全国电子联行系统，解决了“天上三秒，地下三天”资金汇划速度较慢的现状，在国民经济尤其是现代金融体系中发挥着巨大作用，在现代支付体系中，大额实时支付系统是金融基础设施的核心系统，是连接社会经济活动及其资金运行的“大动脉”、“金融高速公路”。

大额实时支付系统在加速社会资金周转，畅通货币政策传导，密切各金融市场有机联系，促进金融市场发展，防范支付风险，维护金融稳定等方面正在发挥重要的作用，可以形象地说是“央行支付、中流砥柱”。

大额支付系统给银行和广大企事业单位以及金融市场提供快速、高效、安全的支付清算平台，最大的特点是实时清算，实现了跨行资金清算的零在途。

支付指令逐笔实时发送，全额清算资金。

该系统处理同城和异地的、金额在规定起点以上的大额贷记支付业务（人民币2万元以上）和紧急的小额贷记支付业务。

大额支付系统连接着境内办理人民币结算业务的中外资银行业金融机构，香港、澳门人民币清算行等，拥有1500多个直接参与机构，6万多个间接参与机构，日均处理业务60多万笔，资金超过1.5万亿元。

每笔业务实时到账，其功能和效率达到国际先进水平。

问:听起来，大额实时支付系统主要是处理跨银行之间的清算，那么它和企业有什么关系呢？答:和企业关系是通过资金汇划快捷体现出来的。

有了大额支付系统的支持，企业开户行可以通过大额支付系统为企业快速办理资金汇划业务，减少企业间在途资金的占用，为企业资金有效利用提供便利。

举例:杭州A企业和深圳B企业做成一笔几百万的生意，A企业在工行开户，B企业在农行开户，A企业要汇款给B企业。

在没有大额支付系统的情况下，款项到达B企业账户上需要几天时间，有了大额支付系统后几分钟内即可到账。

问:既然有大额支付系统，为何还要建立小额支付系统？答:小额支付系统是中国现代化支付系统的重要组成部分，它更加接近人民群众的日常生活。

它是为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务，支撑各种支付工具的使用，这也是建设小额批量支付系统的目的。

小额支付系统的特点在于它的公益性和便利性。

小额支付系统包含的业务种类很多，该系统处理同城和异地的借记支付业务以及每笔金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。

问：小额支付系统与大额支付系统比较有哪些特点答：小额支付系统与大额支付系统的业务模式和服务对象有较大不同，其主要特点如下：实行7×24小时连续运行。

小额支付系统为客户通过“网上银行”、“电话银行”纳税等服务提供支持，同时为满足法定节假日的支付活动需要，实行的是“全时”服务，即7×24小时连续运行。

交易成本低。

与大额支付系统相比，小额支付系统批量组包发送支付指令，每包最多可达2000笔，根据业务品种、发送业务时间段不同，每笔收费在0.1-0.5元左右，成本低。

能够支撑各种支付工具的应用。

小额支付系统除传统的款项汇划业务外，还能办理财税库横向联网业务、跨行通存通兑业务、支票圈存和截留业务、银行本票，公用事业收费、工资、养老金和保险金的发放等业务。

小额贷记业务金额有限制。

目前小额贷记业务金额上限为2万元，借记业务不设金额上限。

借贷记业务都能处理。

大额支付系统只处理贷记支付业务，主要是汇款业务，而小额支付系统主要面向消费性支付(借贷记)业务，既支持汇款等贷记业务，又支持收款等借记业务。

问：小额支付系统有哪些业务种类？答：小额支付系统设计的业务种类有普通贷记、普通借记、定期贷记、定期借记、实时借记、实时贷记、支票截留、支票圈存、通存通兑、清算组织发起的代收付业务、国库业务、同城轧差净额清算业务、信息服务业务等13种，依托小额支付系统开通了银行本票业务，即将开通华东三省一市银行汇票业务。

在13种业务种类中国库业务、同城轧差净额清算业务、信息服务业务以及普通借记业务主要是由银行使用，其他业务种类绝大多数业务和社会公众息息相关，特别是定期借贷记（代收代付）业务的开办，对人民群众的支付活动影响极为深远。

问：什么是全国支票影像交换系统？答:全国支票影像交换系统对于促进信用支付工具使用，促进社会信用发展具有重要作用，也是人民银行改善金融服务环境和承担社会责任的重要体现。

该系统综合运用影像技术、支付密码等技术，将纸质支票转化为影像和电子信息，实现纸质支票截留，利用信息网络技术将支票影像和电子清算信息传递至出票人开户行进行提示付款，从而实现支票全国通用的系统。

这样说吧，原先支票只能在同城范围内使用,只能用于同一城市范围内的支付活动，现在可以在全国范围内使用，既可以将支票交给国内任何地区的收款人(港澳台除外),也可以接受来自任何地区的支票,实现“一票在手,走遍神州”。

问:作为企业，如何使用全国支票影像交换系统？答:全国支票影像交换系统使支票的使用范围由同一个城市扩大到了全国，这无疑对经济活动起到了促进作用。

举例来说，深圳的A 商户要到浙江某一山区向B商户采购山货，如果带着大量现金去采购很不方便，也不安全，这时他就可以采用支票付款的方式，将支票交给B商户，B商户将支票提交给其开户行，由B商户的开户行通过全国支票影像系统交换提示付款，从而完成这项交易。

问：签发全国支票与原先支票有什么不同？答：要注意查看银行机构代码。

查看一下开户银行是否已在支票上的指定位置记载了12位银行机构代码。

若没有记载,该支票将无法在异地正常使用,需要及时联系开户银行加盖银行机构代码。

支票签发金额有限制。

异地使用支票的金额目前不能超过人民币50万元。

对于异地使用的超过金额上限的支票，收款人开户银行将拒绝受理。

问：接受全国支票时应注意哪些问题？答：在接受支票时，需要对支票的各项记载内容仔细审查，确保支票要素齐全、背书连续、填写规范。

另外，还需对票面记载的收款人进行确认。

如果您不是票面记载的收款人，应审查最后的被背书人栏是否正确填写您的名称，交易对手是否在背书人栏进行签章，并确认支票正面未记载“不得转让”字样。

如审查存在问题，您应该拒绝受理这张支票。

主要审查内容包括：出票日期：是否大写；是否在提示付款期限内（提示付款期限为10天，到期日如遇法定节假日顺延）；出票金额：大、小写金额是否一致、正确；更改事项：出票日期、金额和收款人名称不得更改，其他内容更改时是否有更改人的签章证明；票据签章：支票上的签章（单位应包括单位公章或财务专用章和私章，个人则为签名或盖章）是否清晰、完整；背书连续：支票背面的第一手背书人是票据正面的收款人，第二手背书人是第一手被背书人，依此类推。

加附粘单的，粘单上的第一背书人是否在支票和粘单的粘接处签章。

此外，在接受异地使用支票时，还应特别注意：票面金额不能超过规定的金额上限，票面右下方必须记载12位的银行机构代码。

问：最近银行本票业务办理较多，您能介绍一下吗？答：银行本票是您向开户银行提出申请，缴妥款项，由银行签发，并在见票时支付票面所记载金额给持票人的一种票据。

目前依托小额支付系统开办了银行本票业务。

举例：王先生要购买住房，他的开户银行是工行，王先生和在农行开户的房地产公司签订了购房合同，这时王先生可以向工行申请签发一张银行本票并交给房地产公司，房地产公司可以将该张银行本票交给农行立即就可以收到资金。

这样就完成了购买房子的付款过程。

问：银行本票有什么特点？答：资金到账及时。

您持银行本票向开户银行要求付款，银行立即将资金转入您的账户，也可以提取现金，真正实现“票款两清”，方便了单位和个人各种款项的支付结算。

信用度较高。

银行本票以银行信用作为保证，信用度高，款项收取有保证。

使用安全。

银行本票采取加编密押的方式，使资金结算更加安全。

您使用银行本票业务，可以避免现金大搬家带来的不便，而且还能杜绝假钞，万一遗失还可以通过挂失等。

收费较低。

只收取手续费以及凭证工本费。

付款期限比较长。

银行本票提示付款期限为1个月，比支票的提示付款期要长，您可以更加灵活掌握款项结算时间。

问：如何申请银行本票？答：您申请使用银行本票，要填写“银行本票申请书”交到银行柜台，再由银行开出银行本票。

申请人和收款人都是个人的，才可以支取现金，因此，要取现金的，还应在“支付金额”栏先填写“现金”字样，后填写支付金额。

问：银行本票上有哪些主要记载事项？答：银行本票必须记载的事项包括：（1）表明“银行本票”的字样；（2）无条件支付的承诺；（3）确定的金额；（4）收款人名称；（5）出票日期；（6）出票人签章；（7）加编的密押。

欠缺第一至第六项记载事项之一的，银行本票无效。

欠缺第七项记载事项的，银行不予受理。

问：收款人受理银行本票时要注意哪些事项？答：收款人受理银行本票时要注意的主要事项包括：（1）审查银行本票是否真实；（2）票面上所记载的要素是否齐全、规范；（3）银行本票是否在1个月的提示付款期限内；（4）出票金额、出票日期、收款人名称是否更改，更改的银行本票无效；密押是否更改，更改的银行本票，银行不予受理；其他事项更改是否由原记载人签章证明，没有按规定更改的，银行不予受理。