交强险业务问答

2011公司交强险信息披露对外应答提纲业务问题一、你公司10年交强险的赔付率高于行业平均水平，承保利润率低于平安、太保等公司，作何解释？我公司赔付率处于行业较高水平的主要原因为业务结构所致。

公司所承保的营业性车辆、特种车、拖拉机、挂车等赔付水平较高的业务占比较高，从而导致整体赔付率偏高。

其中拖拉机业务的占比要远高于平安、太保。

其原因是：1、我公司经营历史悠久，网点覆盖全。

所以一些经营长途运输的营业车以及一些特种车为方便理赔，享受到更加方便快捷的保险服务，通常选择我公司投保。

2、我公司的县支机构比较健全，尤其是深入农村的网点比较多，因此，费率低赔付率高的拖拉机通常选择我公司投保。

同时，我公司也严格按照保监会的规定，要求分支机构不得拒保或拖延承保拖拉机交强险，所以拖拉机的承保数量要远高于其他公司，赔付压力也要远高于其他公司。

二、09年交强险出现了亏损，是否不要由商业保险公司经营了？由国家组织非赢利性的机构经营？从国际经验来看，强制保险的实施有两种模式，代办模式和市场化模式。

无论采用那种模式，都会产生相应的成本，由保险公司经营强制保险，原有的技术、人力、硬件等资源可以为交强险的实施提供平台和基础，社会效率相对较高，有利于降低投保人的成本。

作为保险行业，我们希望在政策层面上可以明确，由保险公司作为交强险的代管者而不是经营者，借鉴类似于日本、台湾等地区的经营模式，由国家制定代办交强险的合理的费用率，保险公司只收取代办费，而经营结果由国家承担，通过国家财政进行调节，赢利转入国家财政，亏损也由财政兜底，切实落实强制保险的不赢不亏原则。

三、你公司预计今年交强险经营情况将如何？2011年，公司交强险经营情况有以下影响因素：1、按照费率浮动办法，连续两年或三年未出险客户的占比将逐步增加，因此，可以享受20%和30%费率优惠的客户占比将会进一步增加，由此导致车均保费出现下降；2、人伤赔偿标准逐年提高，增加赔付成本；3、互碰自赔的进一步深化，部分赔款从车损险逐步回流；4、救助基金的提取比例已经确定，同时救助基金的提取已经从2010年1月正式开始，因此交强险的运营成本进一步增加；5、道路交通安全状况逐年好转，可能在一定程度上降低事故率。

综上，2011年交强险保费增速将低于承保数量增速，赔付成本也将有所上升，交强险的赔付风险将进一步增大。

四、你公司为什么赔付率较高的拖拉机越来越多, 而赔付率低的摩托车却越来越少呢?1、根据交强险条例规定，保险公司不能拒保交强险，因此，拖拉机主动上门投保，保险公司必须提供保障。

在实施交强险之前，拖拉机投保率较低，现在体现出明显的增长趋势。

尤其是我公司作为产险行业领航者，在承担社会责任、服务三农方面通常发挥着积极的行业引领作用，因此，所承保的拖拉机在行业中最多。

2、车辆投保率的提高主要通过年审和路检制度保证。

同时，可能还有一个因素影响了摩托车的投保率，车船税金额目前最高达到180元，远高于我公司摩托车车均保费，因此，代收代缴车船税，也可能会对摩托车主的投保意愿造成影响。

五、交强险的费率优惠浮动方案规定，在保险期限内，被保险机动车所有权转移，应当办理交强险合同变更手续，且交强险费率不浮动，我们认为这样不合理，都是同一辆车，只不过是所有权人不一样，但并不一定就意味着其风险就会有所增加。

交强险属于责任保险，责任保险的风险成本与驾驶人的关系很大。

所有权的转移会导致驾驶人的变更，随之车辆的风险发生了变化，以往年度的赔付记录就难以支持未来的发展趋势，因此交强险的费率不浮动。

六、交强险是强制险种，投保率为何只有49%左右？我们也注意到交强险目前投保率仍然较低，但这是主要是因为占机动车保有量55％的摩托车和拖拉机的投保率较低，目前，摩托车的投保率为26％；拖拉机的投保率为17％，而汽车的投保率为79%。

我国交强险投保率偏低的摩托车、拖拉机主要分布在农村地区，车主的保险意识相对薄弱，很多车辆并不按规定参加审验。

虽然《条例》规定了机动车管理部门（公安、农机）应在车辆上牌和审验时核查其投保情况，公安交通管理部门应当在处理交通违法和交通事故时查验机动车的投保情况，但在执行中还存在着较大的难度。

这些车辆投保率的上升需要全民保险意识的增强，可能要经历一个过程。

根据各国经营交强险的经验，都存在着投保率由低到高的过程，如美国加利福尼亚州从1995年至2003年汽车强制保险投保率从70%逐步提高到85%。

七、集装箱牵引车和挂车是一个整体，挂车为何要投保？1、《交强险条例》规定在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人，应当依照《中华人民共和国道路交通安全法》的规定投保机动车交通事故责任强制保险，对于单独上牌照的挂车，目前是要求投保交强险的。

2、在主挂车两车相连后，车辆的长度、重量都发生了较大的变化，风险程度有所增加，因此对挂车单独制定了费率，为主车的30%。

3、根据交强险实务规定，主、挂车的限额各自计算，因此目前是用130%的保费承担了200%的赔偿限额，且行业目前挂车的综合赔付率达到297％。

4、对于挂车，如果交管部门不作为单独挂牌上道路行驶的车辆，可以不投保交强险。

八、交强险为什么要代收代缴车船税？《中华人民共和国车船税暂行条例》已于2007年1月1日实施，根据条例规定，从事机动车交强险业务的保险机构为机动车车船税的唯一扣缴义务人，应当依法代收代缴车船税。

在交强险代收代缴车船税制度实施之前，全国车船税的金额不足30亿元，在这项制度实施之后，2010年，税款达到224亿元，对投保人来说，在投保交强险的同时缴纳车船税，无需专程去单独缴税，手续方便，可以节约时间和成本。

我公司为了落实条例要求，作了大量的准备工作，包括信息技术方面的，也包括业务流程方面的，较好的履行了这项义务。

九、我直接在保险公司投保，你们并未为我向中介支付手续费，为何我的保费和那些通过中介投保的人一样多？现在商业车险电话直销业务就比普通业务便宜15%？对于任何一单保险业务而言，都存在销售成本，通过中介销售，中介会发生成本，由保险公司自己销售，则保险公司自己会发生相应的销售成本，所以，车主自行到保险公司投保，虽然保险公司不需向中介支付手续费，但自己也会产生相应的费用，因此，交强险并未按照渠道的差异制定不同的费率。

在商业车险中，因渠道的不同，所获得的业务质量情况也不同，例如通过网上直销，能获得客户真实、全面的信息，经过严格的核保筛选，降低了风险成本，这种价格差异主要来源于业务质量的差异。

十、交强险4%的手续费在你公司是否得到严格执行？因为交强险带有强制性，其外部展业成本要比商业险低，所以为了降低交强险的价格，保监会规定保险公司在测算交强险费率时，考虑手续费水平要比商业保险低，规定了4％的上限标准。

审计报告显示我公司2010年度记入交强险的手续费比例为3.13%。

这有两方面的原因，一是交强险的手续费支付比较规范，二是交强险有部分的直接业务，没有支付手续费。

据反映，目前行业存在个别交强险业务手续费超标支付的现象，这主要是为了应对竞争、抢夺客户资源拿商业险的手续费进行补贴。

这些超额手续费并未计入交强险的成本，而是计入了商业险的成本。

但无论采用何种形式，交强险手续费突破4%都是违规的，保监会将严格监管。

十一、交强险费率与交通违法行为挂钩，是否双重惩罚？1、是条例的规定，是国际的通行的做法；2、挂钩机制是实行有奖有罚的双向调解制度，实行这种机制，主要是鼓励车主提高安全驾驶的意识，减少违法行为，最终通过这种机制给予无违法行为的被保险人费率优惠。

十二、“互碰自赔”是很好的制度，方便了被保险人，但为什么“一方全责、一方无责”的情况不适用“互碰自赔”方式？为了100元的无责赔偿限额却导致理赔流程反而繁琐了？全行业于2008年2月推出了“交强险财产损失无责赔付简化处理机制”，即：对于应由无责方承担的对有责方车辆损失的赔偿责任，由有责方保险公司在交强险无责财产损失赔偿限额内代为赔偿。

这与“交强险财产损失互碰自赔处理机制”，共同构成了覆盖全国的交强险财产损失快速理赔的完整体系。

至此，机动车辆在发生轻微交通事故后，无论是有责、无责，还是主责、次责；无论是在本地出险，还是在异地出险，只要满足一定条件，都能够得到保险公司方便、快捷的理赔服务。

十三、在部分地区的判例中，交强险先行赔偿精神损失抚慰金，其他的内容在商业险中赔付，这样对受害人的权益保障较高，是否能在交强险赔偿处理中明确这种赔偿顺序？1、交强险的赔偿项目依照《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》制定的；2、交强险首先应当提供对对受害人的基本赔偿，主要对那些涉及人身伤亡的，如死亡、伤残补偿费、护理费等的直接损失先行赔偿，这是强制保险的初衷。

在日本等其他实行强制保险制度的国家，精神损害赔偿并没有纳入赔偿范围。

3、在交强险中先行赔付精神损害抚慰金没有法律法规的明确依据。

为了既不损害被保险人的合法权益又符合相关法律法规的规定，我们也在寻求更加公平合理的处理方式，建议可以按照比例在交强险中赔付精神损害抚慰金。

十四、现在有些法院判决时不区分赔偿限额（浙江），是否合理？不合理。

1、国务院《交强险条例》和《交强险条款》都明确规定了分项限额制度。

分项限额制度也是交强险进行费率厘定的基础。

据统计，11万的死亡伤残赔偿限额可以覆盖95%案件，1万元的医疗费用限额覆盖80%案件，2000元的财产损失赔偿限额可覆盖71%案件。

2、设置分项赔偿限额，可以体现交强险作为强制保险的特点，限额的设置必须兼顾投保人的经济承受能力与保障需求。

在确保覆盖面的基础上，最大限度地提高保障水平，集中为人伤提供赔偿，这是强制保险的初衷。

3、如果不区分赔偿限额，费率水平将大幅上升，投保人的负担将普遍增加，例如医疗费用的赔偿限额从1万提高到2万，估计费率要提高15％。

4、限额的制定，也要符合社会整体的经济发展水平，与社会诚信度相适应，在现行的医疗环境之下，医疗费用大幅提高限额，可能导致医疗费用的滥用。

5、我们希望司法机关按照交强险相关法律法规的规定妥善审理案件。

十五、交强险短期日费率计算为什么要设立7天的最低投保天数？主要是为了弥补保险公司开办交强险短期业务的成本。

如果以单日投保，保险公司收取的保费完全无法弥补承保所发生的各项成本。

以家庭自用汽车为例，单日保费仅为2.6元，而保险公司承保一单业务所发生的各项成本则远超过此数额。

因此，综合考虑出单成本和车主投保短期险的需求，设定最低投保天数为7天。

十六、《侵权责任法》对交强险的影响。

侵权责任法主要规范了交通事故参与人之间的侵权责任界定，并在很大程度上遵循了《道交法》的相关规定。

从这个角度看，对交强险影响不大。

尽管《侵权责任法》第十七条规定了“因同一侵权行为造成多人死亡的，可以以相同数额确定死亡赔偿金。