交强险业务问答

2011公司交强险信息披露对外应答提纲

业务问题

一、你公司10年交强险的赔付率高于行业平均水平，承保利润率低于平安、太保等公司，作何解释？

我公司赔付率处于行业较高水平的主要原因为业务结构所致。公司所承保的营业性车辆、特种车、拖拉机、挂车等赔付水平较高的业务占比较高，从而导致整体赔付率偏高。其中拖拉机业务的占比要远高于平安、太保。

其原因是：1、我公司经营历史悠久，网点覆盖全。所以一些经营长途运输的营业车以及一些特种车为方便理赔，享受到更加方便快捷的保险服务，通常选择我公司投保。

2、我公司的县支机构比较健全，尤其是深入农村的网点比较多，因此，费率低赔付率高的拖拉机通常选择我公司投保。同时，我公司也严格按照保监会的规定，要求分支机构不得拒保或拖延承保拖拉机交强险，所以拖拉机的承保数量要远高于其他公司，赔付压力也要远高于其他公司。

二、09年交强险出现了亏损，是否不要由商业保险公司经营了？由国家组织非赢利性的机构经营？

从国际经验来看，强制保险的实施有两种模式，代办模式和市场化模式。无论采用那种模式，都会产生相应的成本，由保险公司经营强制保险，原有的技术、人力、硬件等资源可以为交强险的实施提供平台和基础，社会效率相对较高，有利于降低投保人的成本。作为保险行业，我们希望在政策层面上可以明确，由保险公司作为交强险的代管者而不是经营者，借鉴类似于日本、台湾等地区的经营模式，由国家制定代办交强险的合理的费用率，保险公司只收取代办费，而经营结果由国家承担，通过国家财政进行调节，赢利转入国家财政，亏损也由财政兜底，切实落实强制保险的不赢不亏原则。

三、你公司预计今年交强险经营情况将如何？

2011年，公司交强险经营情况有以下影响因素：

1、按照费率浮动办法，连续两年或三年未出险客户的占比将逐步增加，

因此，可以享受20%和30%费率优惠的客户占比将会进一步增加，由此导致车均保费出现下降；

2、人伤赔偿标准逐年提高，增加赔付成本；

3、互碰自赔的进一步深化，部分赔款从车损险逐步回流；

4、救助基金的提取比例已经确定，同时救助基金的提取已经从2010年1月正式开始，因此交强险的运营成本进一步增加；

5、道路交通安全状况逐年好转，可能在一定程度上降低事故率。

综上，2011年交强险保费增速将低于承保数量增速，赔付成本也将有所上升，交强险的赔付风险将进一步增大。

四、你公司为什么赔付率较高的拖拉机越来越多, 而赔付率低的摩托车却越来越少呢?

1、根据交强险条例规定，保险公司不能拒保交强险，因此，拖拉机主动上门投保，保险公司必须提供保障。在实施交强险之前，拖拉机投保率较低，现在体现出明显的增长趋势。尤其是我公司作为产险行业领航者，在承担社会责任、服务三农方面通常发挥着积极的行业引领作用，因此，所承保的拖拉机在行业中最多。

2、车辆投保率的提高主要通过年审和路检制度保证。同时，可能还有一个因素影响了摩托车的投保率，车船税金额目前最高达到180元，远高于我公司摩托车车均保费，因此，代收代缴车船税，也可能会对摩托车主的投保意愿造成影响。

五、交强险的费率优惠浮动方案规定，在保险期限内，被保险机动车所有权转移，应当办理交强险合同变更手续，且交强险费率不浮动，我们认为这样不合理，都是同一辆车，只不过是所有权人不一样，但并不一定就意味着其风险就会有所增加。

交强险属于责任保险，责任保险的风险成本与驾驶人的关系很大。所有权的转移会导致驾驶人的变更，随之车辆的风险发生了变化，以往年度的赔付记录就难以支持未来的发展趋势，因此交强险的费率不浮动。

六、交强险是强制险种，投保率为何只有49%左右？

我们也注意到交强险目前投保率仍然较低，但这是主要是因为占机动车保有量55％的摩托车和拖拉机的投保率较低，目前，摩托车的投保率为26％；拖拉

机的投保率为17％，而汽车的投保率为79%。我国交强险投保率偏低的摩托车、拖拉机主要分布在农村地区，车主的保险意识相对薄弱，很多车辆并不按规定参加审验。虽然《条例》规定了机动车管理部门（公安、农机）应在车辆上牌和审验时核查其投保情况，公安交通管理部门应当在处理交通违法和交通事故时查验机动车的投保情况，但在执行中还存在着较大的难度。这些车辆投保率的上升需要全民保险意识的增强，可能要经历一个过程。根据各国经营交强险的经验，都存在着投保率由低到高的过程，如美国加利福尼亚州从1995年至2003年汽车强制保险投保率从70%逐步提高到85%。

七、集装箱牵引车和挂车是一个整体，挂车为何要投保？

1、《交强险条例》规定在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人，应当依照《中华人民共和国道路交通安全法》的规定投保机动车交通事故责任强制保险，对于单独上牌照的挂车，目前是要求投保交强险的。

2、在主挂车两车相连后，车辆的长度、重量都发生了较大的变化，风险程度有所增加，因此对挂车单独制定了费率，为主车的30%。

3、根据交强险实务规定，主、挂车的限额各自计算，因此目前是用130%的保费承担了200%的赔偿限额，且行业目前挂车的综合赔付率达到297％。

4、对于挂车，如果交管部门不作为单独挂牌上道路行驶的车辆，可以不投保交强险。

八、交强险为什么要代收代缴车船税？

《中华人民共和国车船税暂行条例》已于2007年1月1日实施，根据条例规定，从事机动车交强险业务的保险机构为机动车车船税的唯一扣缴义务人，应当依法代收代缴车船税。在交强险代收代缴车船税制度实施之前，全国车船税的金额不足30亿元，在这项制度实施之后，2010年，税款达到224亿元，对投保人来说，在投保交强险的同时缴纳车船税，无需专程去单独缴税，手续方便，可以节约时间和成本。我公司为了落实条例要求，作了大量的准备工作，包括信息技术方面的，也包括业务流程方面的，较好的履行了这项义务。

九、我直接在保险公司投保，你们并未为我向中介支付手续费，为何我的保费和那些通过中介投保的人一样多？现在商业车险电话直销业务就比普通业务便宜15%？

对于任何一单保险业务而言，都存在销售成本，通过中介销售，中介会发生成本，由保险公司自己销售，则保险公司自己会发生相应的销售成本，所以，车主自行到保险公司投保，虽然保险公司不需向中介支付手续费，但自己也会产生相应的费用，因此，交强险并未按照渠道的差异制定不同的费率。

在商业车险中，因渠道的不同，所获得的业务质量情况也不同，例如通过网上直销，能获得客户真实、全面的信息，经过严格的核保筛选，降低了风险成本，这种价格差异主要来源于业务质量的差异。

十、交强险4%的手续费在你公司是否得到严格执行？

因为交强险带有强制性，其外部展业成本要比商业险低，所以为了降低交强险的价格，保监会规定保险公司在测算交强险费率时，考虑手续费水平要比商业保险低，规定了4％的上限标准。审计报告显示我公司2010年度记入交强险的手续费比例为3.13%。这有两方面的原因，一是交强险的手续费支付比较规范，二是交强险有部分的直接业务，没有支付手续费。据反映，目前行业存在个别交强险业务手续费超标支付的现象，这主要是为了应对竞争、抢夺客户资源拿商业险的手续费进行补贴。这些超额手续费并未计入交强险的成本，而是计入了商业险的成本。但无论采用何种形式，交强险手续费突破4%都是违规的，保监会将严格监管。

十一、交强险费率与交通违法行为挂钩，是否双重惩罚？

1、是条例的规定，是国际的通行的做法；

2、挂钩机制是实行有奖有罚的双向调解制度，实行这种机制，主要是鼓励车主提高安全驾驶的意识，减少违法行为，最终通过这种机制给予无违法行为的被保险人费率优惠。

十二、“互碰自赔”是很好的制度，方便了被保险人，但为什么“一方全责、一方无责”的情况不适用“互碰自赔”方式？为了100元的无责赔偿限额却导致理赔流程反而繁琐了？

全行业于2008年2月推出了“交强险财产损失无责赔付简化处理机制”，即：对于应由无责方承担的对有责方车辆损失的赔偿责任，由有责方保险公司在交强险无责财产损失赔偿限额内代为赔偿。这与“交强险财产损失互碰自赔处理机制”，共同构成了覆盖全国的交强险财产损失快速理赔的完整体系。至此，机动

车辆在发生轻微交通事故后，无论是有责、无责，还是主责、次责；无论是在本地出险，还是在异地出险，只要满足一定条件，都能够得到保险公司方便、快捷的理赔服务。

十三、在部分地区的判例中，交强险先行赔偿精神损失抚慰金，其他的内容在商业险中赔付，这样对受害人的权益保障较高，是否能在交强险赔偿处理中明确这种赔偿顺序？

1、交强险的赔偿项目依照《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》制定的；

2、交强险首先应当提供对对受害人的基本赔偿，主要对那些涉及人身伤亡的，如死亡、伤残补偿费、护理费等的直接损失先行赔偿，这是强制保险的初衷。在日本等其他实行强制保险制度的国家，精神损害赔偿并没有纳入赔偿范围。

3、在交强险中先行赔付精神损害抚慰金没有法律法规的明确依据。为了既不损害被保险人的合法权益又符合相关法律法规的规定，我们也在寻求更加公平合理的处理方式，建议可以按照比例在交强险中赔付精神损害抚慰金。

十四、现在有些法院判决时不区分赔偿限额（浙江），是否合理？

不合理。

1、国务院《交强险条例》和《交强险条款》都明确规定了分项限额制度。分项限额制度也是交强险进行费率厘定的基础。据统计，11万的死亡伤残赔偿限额可以覆盖95%案件，1万元的医疗费用限额覆盖80%案件，2000元的财产损失赔偿限额可覆盖71%案件。

2、设置分项赔偿限额，可以体现交强险作为强制保险的特点，限额的设置必须兼顾投保人的经济承受能力与保障需求。在确保覆盖面的基础上，最大限度地提高保障水平，集中为人伤提供赔偿，这是强制保险的初衷。

3、如果不区分赔偿限额，费率水平将大幅上升，投保人的负担将普遍增加，例如医疗费用的赔偿限额从1万提高到2万，估计费率要提高15％。

4、限额的制定，也要符合社会整体的经济发展水平，与社会诚信度相适应，在现行的医疗环境之下，医疗费用大幅提高限额，可能导致医疗费用的滥用。

5、我们希望司法机关按照交强险相关法律法规的规定妥善审理案件。

十五、交强险短期日费率计算为什么要设立7天的最低投保天数？

主要是为了弥补保险公司开办交强险短期业务的成本。如果以单日投保，保险公司收取的保费完全无法弥补承保所发生的各项成本。以家庭自用汽车为例，单日保费仅为2.6元，而保险公司承保一单业务所发生的各项成本则远超过此数额。因此，综合考虑出单成本和车主投保短期险的需求，设定最低投保天数为7天。

十六、《侵权责任法》对交强险的影响。

侵权责任法主要规范了交通事故参与人之间的侵权责任界定，并在很大程度上遵循了《道交法》的相关规定。从这个角度看，对交强险影响不大。

尽管《侵权责任法》第十七条规定了“因同一侵权行为造成多人死亡的，可以以相同数额确定死亡赔偿金。”但由于交强险责任限额为每次事故限额，因此多人死亡的情况下也不会产生很大的影响。

十七、目前实行交强险费率浮动与酒驾行为挂钩上浮，为什么没有相应的下浮，如连续几年无违法事故下浮一定比例。因酒驾多收的交强险保费对交强险经营结果有什么影响？

首先，交强险条例规定交强险保费应与道路交通违法行为挂钩。根据公安部门公布的酒驾数据每年仅有20－30万起，按照现有挂钩情况来看每年这部分保费收入在4千万元左右，目前，全行业承保的机动车目前已达到1亿辆，因酒驾收取保费所占的比例微乎其微。但是为与酒驾挂钩，保险行业做了大量基础性工作，例如改造平台，对接电脑系统，培训相关岗位的工作人员等等。此外，酒驾与交强险挂钩的目的不是为了多收保费而是为了更有效地阻止酒驾这种恶性交通违法行为的发生。我们支持上海这种与多种道路违法行为挂钩根据违法守法情况浮动费率，按照上海的做法，如果三年未违法交强险保费最多可以下浮30％，我们也支持这种做法。

十八、救助基金管理办法已经出台，为什么许多地区还未建立救助基金？如何进行救助基金索赔？救助基金实施对交强险经营结果有何影响？

按照管理办法的规定，救助基金由各省人民政府负责建立。在建立过程中，各地要做大量的准备工作，包括制定规章制度、建立基金管理机构、明确相关政府部门的职责范围等等，需要一定的时间。目前各地正在积极准备过程中。

如何进行对救助基金的索赔，在管理办法中已有原则性的规定，各地也将

据此进行具体细化。

救助基金的建立将增加交强险的外部费用，使交强险的综合成本率有所提升，对保险公司的成本控制提出了更高要求。但同时，救助基金的建立，将使特定情形下的交通事故受害人得到更及时、有效的救助，从而使以交强险为基础的交通事故救助机制更加完善。

十九、为何在部分地区出现了拖拉机交强险投保难的现象？

1、在拖拉机交强险领域，为大力支持“三农”建设，在制定费率时，一直适用了预亏的费率，这在交强险的经营结果中已经充分体现。拖拉机业务持续处于亏损状态，保费充足性严重不足。

2、拖拉机业务亏损，除了费率水平偏低以外，还有一个重要原因是基层农机管理部门在执行过程中有偏差，纯粹从事农耕作业的拖拉机目前投保率很低，多数投保车辆均为从事货物运输的“变形拖拉机”，它们与正规的货车相比较，车辆的安全性能低，事故率高，风险很大，而所适用的拖拉机费率又远低于正规营运货车的费率。

3、在现行的交强险经营模式之下，因为拖拉机业务亏损严重，的确出现了个别分支机构拖延承保拖拉机的现象；我们建议有关部门加强对拖拉机的注册管理，特别是明确“变形拖拉机”的真实使用性质，使其保费水平和风险水平适当匹配，改善目前严重亏损的局面。为避免加重农民的保费负担，建议国家财政对拖拉机交强险给予补贴政策。另外，如果交强险的经营模式得到明确，这种拖延投保的现象也会迎刃而解。

二十、目前，部分地方存在对真正的农用拖拉机拒保问题，对此，你们如何解释，并准备采取什么改进措施？

目前，拖拉机业务整体亏损严重，在部分地区存在拖拉机投保难的问题，个别保险分支机构存在对一些纯农用拖拉机拒保或拖延承保的情况。出现这种情况，有多种原因，一方面个别保险机构的社会服务意识仍须加强；另一方面，从实务角度来看，拖拉机登记环节管理尚有待规范，车型种类繁多，甚至有很多从事长途货运的车辆甚至工程车辆登记为拖拉机。这种情况的存在，导致保险公司在承保过程中难以正确区分承保拖拉机的真实风险，对于真正的农用拖拉机也出现了拒保的情况。此外，从投保情况来看，投保人风险逆选择情况严重，主动投

保的往往都是从事运输的车辆，因此导致风险过度集中，加剧了该业务的亏损程度。今后我们将根据保监会与农业部的文件要求，密切配合各地农机管理部门规范拖拉机车型管理，正确评判变型拖拉机以及超标拖拉机的风险水平，做好拖拉机交强险承保工作，保障广大真正的农用拖拉机投保人的切身利益。

二十一、农民的消费水平本来较低，为什么还要出台拖拉机交强险地区费率浮动因子并上浮保费，是否会导致拖拉机投保率降低？

目前，拖拉机交强险费率普遍较低，经营亏损严重，在部分地区出现了农民投保难的问题。之所以如此，从制度层面讲，是因为交强险经营模式不清，保险公司难以处理做好保险服务与提升经营效益之间的关系，对高亏业务采取了简单拒保的方式处理矛盾。

同时，三年多的实践表明，交强险制度实施之初制定的拖拉机交强险费率划分标准与我国农村现阶段拖拉机使用状况尚存在一定的差距。目前，除了在田间地头从事农业作业的传统意义上的拖拉机之外，还有很多所谓的“变型拖拉机”，这些车辆载重5—20吨不等，时速在40公里以上，甚至具有自卸等多项功能，多数从事长途货运或者进行建筑施工。对于这些车辆，保险公司在进行承保判断时存在较大难度，许多公司对于承保上述车辆存在顾虑，出现了拖延承保以及拒保的情况。

为解决这一问题，2009年12月7日，保监会会同农业部发布《关于进一步做好拖拉机交强险工作的通知》（保监发【2009】127号），要求对于赔付率超过100%的地区，保监局会同农机主管部门探索制定适合当地情况的运输型拖拉机交强险地区费率，而并未普遍上调拖拉机交强险的整体费率。目前拖拉机交强险的投保率来看，没有出现下降。

二十二、摩托车行业是盈利的，为什么部分地区摩托车保费在上调？

目前，摩托车交强险业务在经营形式上存在较大的地区差异，有的地区赔付率不到70%而有的地区则超过100%。在赔付率过高的地区也出现了保险公司拒保交强险甚至搭售商业车险的情况。

为此，保监会于2010年2月9日下发了《关于做好摩托车交强险有关工作的通知》（保监发【2010】18号），一方面要求各保险公司必须严格按照法律、法规的规定承保交强险，不得拒保或搭售商业车险，另一方面授权有条件的地区

探索实行摩托车交强险地区费率因子，盈利的地区可下调摩托车费率，亏损的地区可上调摩托车费率，上下浮动的比例不超过30%，一方面在整体上实现摩托车交强险不赢不亏的经营原则，另一方面解决部分地区摩托车交强险投保难的问题。

二十三、现在很多医院治疗期间用药超出医保范围，交强险是公益险种，是否应承担这部分非医保医疗费用？

我国交强险制度成立时间不长，尚处于发展的初级阶段，根据我国目前的经济发展状况，以及交强险的费率水平，交强险应当是通过广为覆盖的风险分散机制，为道路交通事故受害人提供基本的医疗保障以及集中的人伤救助。因此，为了在有限的赔偿限额内最大限度地发挥交强险制度的社会功能，对于一些超标药物以及超出卫生部《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》范围的药物不应该由交强险承担。

二十四、如果交强险不能给保险公司带来收益，还占用了资本金，保险公司为何要经营交强险？

交强险的实施的确给车险行业乃至整个产险行业都带来了正面的积极因素，首先，交强险的经营提高了车险的承保面，带动了商业险业务的发展。交强险的实施使车险的投保率从34%提高到45.8%，其中汽车的投保率从58%提高到79%，交强险虽然对保险公司的利润基本无贡献，但对保费规模有贡献；其次，对商业保险公司来说，经营交强险是为了更好的服务原有的商业车险客户；第三，交强险的实施提高了普通消费者的保险意识，这从交强险目前的社会关注度中可见一斑。

二十五、已决赔款中是否存在商业险赔案的转移，是否存在假赔案，你们有哪些措施来避免这些问题出现？

1、制度是对赔付准确性的一种保证。按照现行的法律法规，车险赔偿顺序是交强险在先，商业三责险在后，制度保证了商业险赔款不会转移到交强险，另外，09年、10年保险行业的监管重点以及我公司的工作重点都放在数据真实性的考核和管理上。同时，公司通过将关键业务管控要求嵌入信息系统，从而进一步了加强刚性管控，保证数据的真实性。

2、事实上反而有从交强险向商业险转移的，08年交强险的出险率仅为

14.4%，而商业险家用车车损险的出险率超过100％，理论上交强险的保险责任比商业险更为宽泛，而且客户是先索赔交强险，之后超出交强险赔偿限额的部分再向商业险索赔，因此，出险率的问题反映可能存在一部分交强险赔案转移到了商业险。

3、保险欺诈是行业长期以来的管理重点，目前通过信息技术的发展，和信息平台的逐步推广，加大了对保险欺诈的处理力度。例如：北京地区2006年以来公安机关共打掉13个骗赔团伙，抓获犯罪分子近200人。下一步，行业还将大力推动保险公司完善交强险信息平台功能，运用信息化手段防范假赔案。

4、保险行业已推出赔案自助查询制度，被保险人可以通过电话或网络的方式查询交强险的赔案处理信息，这将发挥社会对交强险理赔的监督作用。

5、无责代赔和互碰自赔等简化处理机制实施后，对改善此问题有重要作用。财务问题

二十六、什么是2号解释公告？对交强险经营结果的影响

为消除我国保险会计准则与国际会计准则的差异，2008年8月，财政部发布《企业会计准则解释第2号》；2009年12月，财政部发布《保险合同相关会计处理规定》（财会［2009］15号），明确了保险业贯彻实施《2号解释》的具体会计政策，要求所有保险公司从2009年年报起执行。具体来说，包括三个重点：

1、保费收入的确认和计量引入重大保险风险测试和分拆处理；

2、保单获取成本不递延，计入当期损益；

3、采用新的基于最佳估计原则下的准备金评估标准。包括在计提未到期责任准备金时扣除首日费用，对未来现金流采用无偏的当前估计，并考虑货币时间价值、退保、风险边际因素。

前两项会计政策对交强险财务报告结果基本不产生影响，第三项会计政策会使准备金的评估结果发生一定的变化。但是由于保费增长速度变化及评估假设的差异，二号解释对交强险财务报告的影响不能一概而论，也不是一成不变的。目前，从全行业汇总的交强险4年半累计经营结果看，2号准则对交强险财务报告经营利润的影响有限。

二十七、如何保证2号解释公告各项假设的合理性？

2009年12月，财政部发布《保险合同相关会计处理规定》（财会［2009］

15号），规定了保险公司编制财务报告的原则；2010年2月，保监会印发了《关于保险业做好《企业会计准则解释第2号实施工作的通知》（保监发〔2010〕6号）。这些文件规范了保险公司准备金计量的工作流程和内控体系，同时对于保险混合合同分拆、重大保险风险测试、折现率的选择、风险边际的测算方法和范围等进行了规范。这些规章制度保证保险公司具备统一规范的操作标准。

同时，按保监会要求，各公司交强险财务报告需聘请会计师事务所进行专项审计，以保证交强险财务报告的真实公正。此外，按照保监会要求，经营交强险的公司应该向社会公众公开交强险财务报告，而重大会计政策和会计估计及其变更是需要在财务报告中披露的，这也能够有效保障保险公司会计假设的公允合理。

二十八、你公司是否存在调整交强险赔付数据以实现交强险账面亏损？是否存在交强险反贴商业险的情况？（商业车险转入交强险的情况？）赔付成本由赔款支出和提取的未决赔款准备金构成。

1、交强险赔款支出按照赔案处理结果进行归集，归集到交强险的赔款都有相应的原始赔案资料作为支持文件，以保证赔款归集环节的准确真实。另外，行业积极开展车险信息共享平台建设，每笔承保和理赔情况都可以在平台进行查询，做到透明公开。

2、交强险未决赔款准备金严格按照精算方法提取，为提高精算结果的透明性，保监会要求各公司报送交强险精算报告，并对外公布精算报告摘要。保监会专门聘请了精算师对各公司报送的精算报告进行审查，以保证交强险未决赔款准备金精算结果的准确性、合理性。

二十九、你公司交强险10年经营亏损33.20亿，那么自06年开办以来，整体经营情况怎样？累计盈利为多少？

交强险2008至2010年主要财务指标

2010年我公司交强险实现保费305.78亿元，同比增长22.2%；赔付成本242.69亿元，赔付率87.5%；2010年经营费用74.23亿元，费用率26.8%，在公司加强费用管控、市场逐步规范及行业自律加强等内外因素的共同作用下，交强险整体费用率3年来基本保持稳定。

2010年承保亏损39.60亿元，分摊投资收益6.40亿元，加上投资收益后，经营亏损33.20亿元。我公司交强险自06年开办以来，截至10年累计经营亏损20.84亿元。公司截至09年累计盈利12.36亿元，但随着赔付率走高、投资收益率下滑，2010年度首次出现累计经营亏损。

三十、你公司交强险自06年开办以来，费用率变动趋势怎样？

我公司交强险自06年开办以来，一直本着严控成本、规模化经营的原则控制费用率指标，除去06年交强险开办初期费用率不可比、07年为老口径下财务数据外，近三年我公司交强险费用率一直保持相对稳定。2010年度，全行业按照保费收入2%的比例计提了交强险救助基金，剔除此项因素影响，2010年度费用率同比有较大幅度的下降。

三十一、请简要介绍你公司10年交强险资金运用情况。

我公司部分交强险业务的资金单独运用，并单独归集投资收益。对于其他未单独运用的交强险业务资金，投资收益按实际可运用资金量乘以公司投资收益率的方法在交强险和其他保险业务之间进行分摊。我公司交强险10年综合投资收益为6.4亿元，呈同比下降趋势。

法律问题

三十二、交强险为什么要包含财产损失？为什么对财产损失实行无责赔付？是否计划取消财产损失？

首先，对财产损失实行无过错责任是我国交强险的独有现象。从国外看，

有的国家只保人身，有的国家同时保人身和财产，但无论如何，对财产无过错目前还没有先例。

对财产无过错不仅使很多人感觉不尽合理，索赔麻烦。以保险公司立场而言，同样认为这一规定比较超前。一是会助长“碰瓷”等欺诈行为，增加道德风险；二是向客户解释比较难；三是使交强险的理赔处理变得异常烦琐，案件处理成本和赔付成本提高，既不利于降低投保人的保费负担，也不利于提高理赔服务效率和质量；四是财产损失案件占用了保险公司80％以上的交强险理赔资源，仅解决了20％的赔付成本，使保险公司大量理赔精力和资源投入到财产损失的理赔案件，无法有效集中理赔资源对人身损害案件进行更为充分的救济。经测算，如果将财产损失从交强险中剔除，在现有费率水平下，对人身伤亡的保障水平可进行较大幅度的提高。

但是，目前在《道交法》第76条规定了对财产损失实行无过错责任，《交强险条例》对《道交法》的要求给与了具体落实，因此目前的交强险只能根据法律法规的要求，对物损实行无过错责任。我们希望，社会各界能够更充分的关注这个问题，发表意见，推动立法进行相应的调整。

三十三、车外人员和车上人员都属于“第三者”，为什么交强险仅保障车外人员，而不保障车上人员？

在理论上，从广义而言，凡合同当事人以外的其他主体，均可称为“第三者”。从国外的强制保险实践看，大多数地区也把车上人员列入了保障对象。

但从我国法律规定看，并未对“第三者”给予明确的定义。在传统的车险领域，第三者特指车外人员。我国交强险条例采用了车险的狭义概念。

未将车上人员列入保障范围，主要出于以下考虑：

1、列入车上人员，将导致保费水平大幅提高，超出车主的负担水平。

2、车上人员的风险主要集中在客运车辆上，易发生群死群伤事故。对此，《中华人民共和国道路运输条例》已明确要求客运车辆为旅客投保承运人责任险。

3、在经营模式上要求交强险不盈不亏。如将车上人员纳入，将进一步侵蚀保险公司的盈利空间。

因此，是否将车上人员纳入保障范围，取决于以下条件的成就：

1、法律法规体系的理顺，解决好交强险与承运人责任险的竞合问题；

2、交通安全形势的好转，事故率的降低，使车主不必因增加保障对象而过度增加保费负担；

3、经营模式的明确、合理。

三十四、新保险法的实施，对交强险有何影响？交强险相关制度是否进行相应调整？

新保险法对交强险的影响，主要体现在对保险合同的相关规定上。同时，新法第186条第2款规定：“强制保险，法律、行政法规另有规定的，适用其规定。”

新法在对保险合同当事人的利益调整中，整体上更倾向于对投保人和被保险人的保护，在这方面，《交强险条例》的规定总体上比保险法更严格、更具体，很多对商业保险提出的新要求——如：直接向第三者支付赔款，在交强险制度中早已提出，并已经在执行。

新法在个别问题上对交强险提出了新的要求，如：保险人说明义务的履行方式，核定保险责任的时限要求等等，涉及到了对交强险的单证、操作规范和条款文字表述的细微调整。行业已经根据新法对交强险的承保理赔实务进行了调整。

精算问题

三十五、交强险未决赔款准备金的提取遵循什么标准？有没有监控准备金的机制？

1、未决赔款准备金的提取是一种为偿付受伤人员和受损财物所作的储备，是为维护人民利益而设立的。

2、“短尾巴”险种如财产损失的准备金较少，而涉及第三者人伤的“长尾巴”险种如交强险的准备金较多。

3、监控准备金的法规如下：《保险公司非寿险业务准备金管理办法（试行）》（保监会令[2004]13号），《保险公司非寿险业务准备金管理办法实施细则（试行）《关于加强机动车交通事故责任强制保险业务责任准备金评估工作有关要求的通知》（保监产险[2006]680号）。

4、各保险公司的准备金是由保监会认可的精算责任人评估提取的，有些公司，从透明度和合理性考虑，还会请独立的精算事务所进行评估。交强险未决赔款准备金具有合理性和稳健性的特点。

三十六、不赢不亏的标准是什么？几年不赢不亏？

交强险定价原则是“不盈利不亏损”，体现如下三个方面：

1、不赢不亏是指行业厘定费率和监管审批费率时不设定利润因子。

2、保险特性是定价在先，成本在后，在交强险执行前期，由于数据具有不稳定性，投资收入、道路安全状况改进程度性和承保面扩大速度不确定性影响，实际经营结果要么亏损要么盈利，很难做到绝对的“不盈不亏”理想目标。

3、从时间纬度上，经过长期经营统计和适时的限额费率调整，动态实现不赢不亏。