浅议如何做好贷后检查

浅议如何做好贷后检查


贷后检查作为银行信贷管理的最后一个环节，是及时发现和防范信贷风险的有效途径，但是一直未能得到足够重视，造成贷后检查长期以来形式意义大于实质意义。本文认为，贷后检查虽然是一笔贷款的最后一环，但其实也是做好客户后续评价和服务、实现银行持续良性发展的新起点。重新认识贷后检查，改变银行与客户之间盯与防的对立关系，从客户角度，用关注客户发展的态度，做好贷后检查，其意义将远远大于控制风险这一最初目的。

贷后检查是指贷款发放后，贷款行对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。如果发现借款人未按规定用途使用贷款等造成贷款风险加大的情形，可提前收回贷款或采取相关保全措施。

日常工作中对贷后检查的误解主要有以下几种：

一是认为贷款后资金在客户手中，即使进行贷后检查，客户也不一定真正透露完整真实的资金用途，而只要客户不用于违法犯罪，也不好太过于要求客户，因此贷后检查的效果不太好，做的意义不大。

二是贷款之前已经对客户进行了详细的调查，而且客户也是同一个地区的，相对比较熟悉，家庭、经营情况也没有很大的变化，因此严格按照频次检查，客户认为你太不相信他了，贷后检查弄得互相之间比较尴尬。

三是不能从辩证的角度认识贷后检查和银行效益的关系。认为贷后检查仅仅是一种盯防客户的手段，其目的仅仅是发现可能出现的风险，甚至很多时候连控制风险的目的都打不到，因为很多时候虽然发现连客户挪用或者经济状况出现问题，但并未能采取冻结额度或者收回贷款的措施。

因为工作的关系，在日常审计检查中也常会以服务调查的名义抽查部分客户，从与客户的交谈中可以感觉出，如果从一个贴近客户、服务客户的角度去进行贷后检查，掌握一定的方式方法，客户并没有太大的抵触情绪。良好的贷后检查，应实现以下四个目标：

一、跟踪贷款资金是否按要求使用

这是贷后检查的必选内容之一，由于贷款申请和调查期间，客户都会被要求告知贷款用途和提供相关资料，而出于环境的变化或者客户本身的原因，可能导致客户无法按照既定用途用款，核实贷款资金的实际用途还是显得非常有必要，可以通过适当的方式询问，观察或侧面了解，比如客户原先告知贷款用于备货，贷后检查中应以“银行提供的资金支持是否如期解决客户备货问题”这个主题与客户展开沟通，到店内实地查看备货情况、留下影像或请客户提供进货单据等，而在请求留存客户相关单据

时，应以“银行希望记录客户的融资用途习惯以及通过融资解决的具体问题，以便今后提供更为准确、免打扰的服务”为主题，与客户做好沟通。

二、跟踪客户家庭、经营、资信等的变化情况，及时调整授信

这也是贷后检查的必选内容之一，贷后检查的基本目的首先要保证借款人按合同要求使用贷款，其次就是要跟踪客户家庭、经营、资信情况的变化，及时调整授信。这方面需要在贷后检查中设计较多的访谈环节，旁敲侧击地了解客户相关情况的变化，以及导致该变化的主客观原因，但整体旋律上仍然是要从关心客户、关注客户的角度设计好访谈主题。比如涉及客户经营方面的变化，可以从客户此次的贷款用途及今后发展计划，了解其成本、收入的大致变化；从国家产业政策、客户对周边竞争者、行业趋势和自己所处位置的判断，了解客户所在行业的变化特点及客户的抵御风险能力。涉及资信方面的变化，可以通过客户是否对贷款具有成本概念、是否注重保持自有资金和贷款资金的合适比例，是否在上下游客户中有良好口碑等方式，了解客户资信。信贷人员对客户进行这一项目的检查时，应该以“银行对其进行家庭、经营、资信的后续评价，进而调整授信，其实也是客观评估客户的偿债能力，避免在经营出现不利影响时给自身带来额外的负担”为沟通的主题。

三、了解客户的潜在需求

一个设计良好的回访提纲，在经过与客户的贷款用途跟踪了解、客户家庭、经营、资信的后续评价后，应该已经大致了解到，客户其实还是存在比较多的问题需要解决的，比如客户感觉仍有资金缺口，他是准备向他行筹资还是私人借贷，客户做出这样选择的原因？比如客户有比较稳定的销售回款，但回收频率与目前贷款的还款方式不是很匹配，导致资金利用率不高。比如客户对目前银行提供的产品还存在一些不满意的，希望能提供更符合行业特点、更加便捷的产品和服务。在回访中设计一个了解客户诉求的环节，一方面可以真实了解客户需求，改进产品和服务，必要时将客户发展成为银行信贷业务、理财业务、公司业务多种金融服务支持对象；另一方面通过提供给客户一个诉求渠道，搭建一个双向沟通的平台，有助于提升银行服务形象，也能切实根据客户需求创新产品，整合资源，实现价值再造。

四、筛选、培养优质客户

贷后检查其实就是重新认识、评价客户的开始，由于信息不对称的客观存在，提出申请和接受调查、审查阶段的客户，可能在贷款发放后就会出现道德风险。因此，通过贷后检查，最后目的是需要扭

转“逆向选择”现象，驱逐“劣币”，留下“良币”。

一位诚实守信、合规经营的客户，在对其贷款用途做跟踪了解时，能够积极配合，不会藏藏掩掩，顾左右而言他，更不会强硬拒绝。

一位头脑清晰、通情达理的客户，在对其做客户家庭、经营、资信等的后续评价时，对自己的经营收支情况、规模、处境、今后计划了如指掌，有自己的判断和主见，能够比较客观地看待成败得失，不会算糊涂账，不会自不量力，不会胡搅蛮缠。

一位对贷款具有成本概念、能够理性分析和对比银行贷款产品优缺点的客户，说明平时也是善于经营、精于管理的人，而能在回访中能提出诉求的客户，说明其对银行的产品和服务有较大的消费惯性，是值得挖掘和培养的客户。


从上可以看出，贷后检查其实是一项系统的服务手段，一方面通过贷后检查达到控制贷款质量的最初目标，另一方面在原有目标上进行提升，从关心客户、关注客户、服务客户的角度，为客户提供沟通渠道，及时解决客户诉求。通过贷后检查，银行能获得一批品质优良、值得信赖的客户，同时借助客户的力量推动产品创新和服务提升，增强客户认同感、满意度和忠诚度，最终维系银行信贷业务持续良性发展，提升银行效益。