余额宝发展的问题与对策分析

余额宝发展的问题与对策分析

摘要

互联网技术的高速发展，对人们的生活产生了极其深远的影响，互联网巨头们已不满足于仅仅改变人们的消费观念，于是“余额宝”就诞生了。“余额宝”是金融创新的产物，是一项全新的余额增值服务，一经推出，便引起经济及金融界的广泛讨论。本文简要介绍了余额宝的发展现状，发展中存在的一些问题，并根据存在的问题提出了相应的对策建议。

关键词：余额宝发展问题对策

引言

自改革开放以来，我国的经济得到了飞速的发展，到银行存钱作为传统的储蓄方式受到了来自不同的新投资方式的冲击，特别是余额宝的出现给传统的定期和活期存款带来了巨大的冲击。

余额宝作为在现代网络发展下出现的新的储蓄方式具有很强的代表性和时代性。现代网络的发展和各种投资方式的出现创造了余额宝的出现，换言之在改革以后这样的一个大的经济环境下余额宝的出现是顺应了时代的要求。。

三、余额宝发展存在的问题

尽管余额宝的发展非常迅速，但是随着其发展也出现了许多问题，下面简单介绍一下余额宝存在的问题。

（一）客户对余额宝的风险认知不足

支付宝公司在对余额宝进行宣传时有意无意的忽略了对用户的风险告知义务，从而使客户忽视风险，客户由此产生一种错觉：钱放在余额宝与支付宝中的唯一差别就是一个有收益而另一个没有。事实上两者之间存在本质区别，支付宝账户属于储蓄账户，而余额宝账户属于基金账户，两者存在本质区别，客户将资金从支付宝中转入余额宝中的操作表示资金从有安全保障的储蓄账户转移入盈亏自负的基金账户。当客户意识到将资金转入余额宝中可能出现亏损时，风险回避型客户将转出资金，这将对余额宝投资的基金的规模产生威胁。

(二)监管机构跨界监管艰难

按照《支付机构客户备付金存管办法》规定厌弘基金在支付宝开立账户的余额属于备付金管理范畴油人民银行进行监管同时，按照《证券投资基金销售管理办法》(证监会令〔2013〕91号)第28条和第29条规定支付宝还应在银行开立专门账户用于归集、暂存、划转基金销售结算资金，由证监会监管“余额宝”的购买和赎回涉及两个账户之间资金流转。但是，目前对于备付金账户和基金结算账户之间的资金流转还存在监管空白如何进行跨界监管是监管部门面临的新课题。

（三）潜在外部威胁

四、余额宝发展对策

（一）加强客户对余额宝风险的了解

支付宝公司在对余额宝进行宣传时不仅要告诉客户余额宝能带来不错的收益，而且也要告诉客户余额宝存在的实质性地风险。客户也应自己明确认识到“余额宝”不同于银行存款，其安全性与银行存款没有可比性，要认清“余额宝”作为货币基金的风险，不要盲目跟风，要根据自己的实际情况选择合适金融产品，理性投资，“不要把鸡蛋放到同一个篮子里”。（二）合作建立长效监管机制

创新是对现有制度的突破，次贷危机证明风险通常隐藏在各项监管的边缘空隙地带，一项创新业务涉及多个监管部门若监管部门之间联系不畅通无长效联合监管机制则极易形成监管空白，风险一旦爆发则危害无穷。因此建议人民银行总行与其他金融监管部门加强合作未雨绸

缪共同建立长效监管机制。

（三）把握自身优势，提高余额宝产品的质量。

余额宝有强大的支付宝作为后盾，抢占了先机，其高收益、便捷灵活的优点使其在短时间内为基金公司创造了大量基金销售。在此情况下，阿里巴巴支付宝应该谨慎选择未来合作的基金公司，选择比较优秀的基金公司进行合作，比如实力比较坚强的嘉实基金、南方基金等，来弥补自己电商出身对货币基金操作及风险认识不深的弱点，从而丰富余额宝对应的货币基金，提高余额宝的对应基金产品的质量和数量。

五、总结

“余额宝”作为一种创新的金融产品，在我国经济及金融领域引起轩然大波。