《金融机构概述》PPT课件
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金 融 机 构 概 述
财政与金融
二、我国的金融机构体系
❖ 中国证券监督管理委员会（简称中国证监会）是对中国证券、期货 市场进行统一监督管理的机构，为国务院直属事业单位。1992年10 月，国务院证券委员会和中国证券监督管理委员会成立，1998年4 月，二者合并组成新的中国证券监督管理委员会。中国保险监督管 理委员会（简称中国保监会）是全国商业保险的主管部门，为国务 院直属事业单位，于1998年11月成立。
财政与金融
二、我国的金融机构体系
❖ 1994年以来，为了与社会主义市场经济体制相适应，我国金融体系进一步改革 和完善，建立了以中国人民银行为核心，国有商业银行为主体，政策性银行和 各种金融机构并存的金融体系。1994年，为了对专业银行进行商业化改革，实 现政策性金融与商业性金融分离，我国先后建立了三家政策性银行，同时着手 进行专业银行向商业性银行的转换。2001年11月，张家港市、常熟市、江阴市 在原农村信用社的基础上，组建了3家农村商业银行，标志着我国新的农村金 融机构的诞生。2003年3月中国银监会成立，我国金融业实现了“分业经营、分 业管理”。2004年，中国银行股份有限公司和中国建设银行股份有限公司成立， 标志着国有商业银行的股份制改革正式启动。当前，我国正处在实现和完善这 一新的金融机构体系的过程之中。
财政与金融
二、我国的金融机构体系
❖ 1．中央银行和金融监管机构 ❖ 中国人民银行是我国的中央银行，在国务院领导下制定和实施货币
政策，并对金融业实行监督和管理。中国人民银行直属国务院，设 有货币政策委员会，制定的货币政策经国务院批准后才能执行，同 时人行在制定货币政策和监管上又有一定的独立性。同时，我国分 别对银行、证券、保险设立专门的监管机构。中国银行业监督管理 委员会（简称中国银监会）是对银行和信托机构及其业务活动进行 监督管理的机构，为国务院直属事业单位，于2003年3月设立。
二、我国的金融机构体系
❖ 中国证券监督管理委员会（简称中国证监会）是对中国证券、期货 市场进行统一监督管理的机构，为国务院直属事业单位。1992年10 月，国务院证券委员会和中国证券监督管理委员会成立，1998年4 月，二者合并组成新的中国证券监督管理委员会。中国保险监督管 理委员会（简称中国保监会）是全国商业保险的主管部门，为国务 院直属事业单位，于1998年11月成立。
财政与金融
二、我国的金融机构体系
❖ 1994年以来，为了与社会主义市场经济体制相适应，我国金融体系进一步改革 和完善，建立了以中国人民银行为核心，国有商业银行为主体，政策性银行和 各种金融机构并存的金融体系。1994年，为了对专业银行进行商业化改革，实 现政策性金融与商业性金融分离，我国先后建立了三家政策性银行，同时着手 进行专业银行向商业性银行的转换。2001年11月，张家港市、常熟市、江阴市 在原农村信用社的基础上，组建了3家农村商业银行，标志着我国新的农村金 融机构的诞生。2003年3月中国银监会成立，我国金融业实现了“分业经营、分 业管理”。2004年，中国银行股份有限公司和中国建设银行股份有限公司成立， 标志着国有商业银行的股份制改革正式启动。当前，我国正处在实现和完善这 一新的金融机构体系的过程之中。
财政与金融
二、我国的金融机构体系
❖ 1．中央银行和金融监管机构 ❖ 中国人民银行是我国的中央银行，在国务院领导下制定和实施货币
政策，并对金融业实行监督和管理。中国人民银行直属国务院，设 有货币政策委员会，制定的货币政策经国务院批准后才能执行，同 时人行在制定货币政策和监管上又有一定的独立性。同时，我国分 别对银行、证券、保险设立专门的监管机构。中国银行业监督管理 委员会（简称中国银监会）是对银行和信托机构及其业务活动进行 监督管理的机构，为国务院直属事业单位，于2003年3月设立。
第八章银行类金融机构(ppt17)
发放贷款、投资证券、现金资产等。
支付结算、银行卡、代理收付、担保承诺等。
贷款承诺、担保、金融衍生工具交易等。
03
CHAPTER
投资银行
投资银行定义
01
投资银行是主要从事证券发行、承销、交易、企业重组、兼并与收购、投资分析、风险投资、项目融资等业务的非银行金融机构。
投资银行与商业银行的区别
02
投资银行与商业银行的主要区别在于其业务范围、功能及盈利模式的不同。商业银行主要从事存贷款业务，而投资银行则专注于资本市场业务。
风险管理流程
合作性金融机构可采用风险限额管理、风险缓释措施、风险定价等工具进行风险管理。
风险管理工具
合作性金融机构应建立健全内部控制体制与合规管理
06
CHAPTER
其他非银行金融机构
接受客户委托，代为管理、运用和处分财产。
信托业务
信托产品
资产管理
设计、发行和管理信托产品，为投资者提供多元化投资选择。
02
CHAPTER
商业银行
以吸收公众存款、发放贷款和办理结算为主要业务的企业法人，是金融机构体系的重要组成部分。
商业银行的定义
业务综合化、经营多元化、服务个性化。
商业银行的特点
信用中介、支付中介、信用创造、金融服务。
商业银行的职能
负债业务
资产业务
中间业务
表外业务
01
02
03
04
吸收公众存款、发行金融债券、同业拆借等。
提供资产管理服务，包括投资组合管理、资产配置等。
03
02
01
为企业提供设备租赁、融资租赁等服务，帮助企业实现轻资产运营。
融资租赁
提供车辆、办公设备、房地产等租赁服务，满足企业临时性需求。
支付结算、银行卡、代理收付、担保承诺等。
贷款承诺、担保、金融衍生工具交易等。
03
CHAPTER
投资银行
投资银行定义
01
投资银行是主要从事证券发行、承销、交易、企业重组、兼并与收购、投资分析、风险投资、项目融资等业务的非银行金融机构。
投资银行与商业银行的区别
02
投资银行与商业银行的主要区别在于其业务范围、功能及盈利模式的不同。商业银行主要从事存贷款业务，而投资银行则专注于资本市场业务。
风险管理流程
合作性金融机构可采用风险限额管理、风险缓释措施、风险定价等工具进行风险管理。
风险管理工具
合作性金融机构应建立健全内部控制体制与合规管理
06
CHAPTER
其他非银行金融机构
接受客户委托，代为管理、运用和处分财产。
信托业务
信托产品
资产管理
设计、发行和管理信托产品，为投资者提供多元化投资选择。
02
CHAPTER
商业银行
以吸收公众存款、发放贷款和办理结算为主要业务的企业法人，是金融机构体系的重要组成部分。
商业银行的定义
业务综合化、经营多元化、服务个性化。
商业银行的特点
信用中介、支付中介、信用创造、金融服务。
商业银行的职能
负债业务
资产业务
中间业务
表外业务
01
02
03
04
吸收公众存款、发行金融债券、同业拆借等。
提供资产管理服务，包括投资组合管理、资产配置等。
03
02
01
为企业提供设备租赁、融资租赁等服务，帮助企业实现轻资产运营。
融资租赁
提供车辆、办公设备、房地产等租赁服务，满足企业临时性需求。
金融市场与金融机构ppt课件
金融机构在金融市场中的作用
金融机构是金融市场的中介， 连接了资金供给方和需求方， 实现了资金的转移和分配。
金融机构通过提供各种金融产 品和服务，满足了客户的投资 和融资需求，促进了金融市场 的多元化和专业化。
金融机构在金融市场中发挥着 风险管理、信息披露和监督等 作用，提高了市场的透明度和 效率。
金融市场对金融机构的影响
金融市场的规模和结 构影响金融机构的业 务规模和盈利能力。
金融市场的监管政策 影响金融机构的业务 范围和经营模式。
金融市场的利率、汇 率等价格因素影响金 融机构的融资成本和 投资收益。
04
金融市场的全球化
金融市场全球化的趋势
资本流动自由化
随着贸易壁垒的逐步消除，资本 在各国之间的流动更加自由，跨
金融机构的分类
按业务类型
可分为银行业、证券业、 保险业等。
按组织形式
可分为国有金融机构、股 份制金融机构、外资金融 机构等。
按地域范围
可分为全国性金融机构和 区域性金融机构。
金融机构的监管
监管机构
监管手段
各国政府、中央银行、金融监管机构 等。
包括现场检查、非现场检查、信息披 露等。
监管目标
维护金融市场稳定、保护投资者利益、 防止金融风险等。
中介机构
包括银行、证券公司、保险公 司和基金公司等。
监管机构
包括中央银行、证监会、银监 会和保监会等。
02
金融机构概述
金融机构的定义与功能
定义
金融机构是指专门从事金融活动的组 织，包括银行、证券公司、保险公司 等。
功能
金融机构的主要功能是提供金融服务 ，包括吸收存款、发放贷款、买卖证 券等，同时还承担着资金清算、风险 管理等职责。
金融机构ppt
外汇 Foreign exchange
货币黄金 Monetary gold
其他国外资产Other foreign assets 2.对政府债权 Claims on government 其中：中央政府 Of which: Central government 3.对其他存款性公司债权
Claims on other depository corporations
第三章
金融机构
目
第一节 第二节 第三节 第四节
录
金融机构体系 商业银行 中央银行 其他金融机构
第一节
一、金融机构的含义
金融机构体系
金融机构是指专门从事各种金融活动的经济组织。
二、存在的原因 1.克服信息不对称可能造成的融资障碍 ①逆向选择 ②道德风险
2.降低市场交易成本，提高融资效率。
3.进行有效风险管理 4.增强金融工具的流动性。
(1)国家开发银行。1994.3.17成立。 重点支持国家重大项目建设，促进区域协调发展。确保国家重大 行业、重点项目资金链不断，关注西部大开发、中部崛起、振兴 东北老工业基地和东部率先发展，加大力度支持产业发展、环保、 节能减排和科技自主创新领域建设。 积极拓展民生富民领域业务。调整贷款投向，加大力度支持中小 企业、新农村建设、低收入家庭住房、教育、医疗卫生和抗灾救 灾等领域的发展。 (2)进出口银行。1994.7.1成立。 我国机电产品、高新技术产品进出口和对外承包工程及各类境外 投资的政策性融资主渠道，外国政府贷款的主要转贷行和中国政 府对外优惠贷款的承贷行。 (3)农业发展银行。1994.11.18成立。 全面贯彻落实国家粮棉购销政策和有关经济、金融政策，为国家 实施宏观调控、确保国家粮食安全、保护广大农民利益、促进农 业和农村经济发展发挥了重要作用。
《金融机构体系》PPT课件
金融机构体系
2021/3/26
1
本章内容
第一节 金融体系概述 第二节 西方国家的金融机构体系
第三节 我国的金融机构体系 第四节 国际金融机构体系
2021/3/26
2
第一节 金融机构体系概述
一、金融机构
金融机构是指以货币资金为经营对象， 从事货币信用、资金融通、金融交易以及相 关业务的中介组织机构。
一、中央银行 二、商业银行 三、专业银行 四、非银行金融机构
2021/3/26
5
一、中央银行
中央银行是各国金融机构体系的中心和主 导环节。对内代表国家对整个金融体系实行 领导和管理，维护金融体系的安全运行，实 施宏观金融调控，是统治全国货币金融的最 高机构；对外它是一国货币主权的象征。
中央银行的制度形式 ：
根据组织形式不同，分为契约型和 公司型两种。根据交易方式不同，分 为开放式和封闭式两种。
2021/3/26
17
6、货币市场共同基金
是一种特殊类型的共同基金。 通过出售股份筹集资金，它的投资 对象仅限于安全性高、流动性大的 货币市场金融工具，如短期国债、 银行大额可转让定期存单等。
20
险灾金团赁
公害
财公
司保
务司
险
公
公
司
司
21
第三节 我国的金融机构体系
一、我国金融机构的分类 二、现有金融机构体系的形成 三、我国与西方国家金融机构的比较 四、介绍几家主要的金融机构
2021/3/26
22
（一）中央银行-中国人民银行
代表国务院领导和管理全国金融事业的国家 机关。其特殊性质体现在：
资金来源主要依靠发行自己的股票 和债券来筹集。也有的允许接受定期 存款。
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1
本章内容
第一节 金融体系概述 第二节 西方国家的金融机构体系
第三节 我国的金融机构体系 第四节 国际金融机构体系
2021/3/26
2
第一节 金融机构体系概述
一、金融机构
金融机构是指以货币资金为经营对象， 从事货币信用、资金融通、金融交易以及相 关业务的中介组织机构。
一、中央银行 二、商业银行 三、专业银行 四、非银行金融机构
2021/3/26
5
一、中央银行
中央银行是各国金融机构体系的中心和主 导环节。对内代表国家对整个金融体系实行 领导和管理，维护金融体系的安全运行，实 施宏观金融调控，是统治全国货币金融的最 高机构；对外它是一国货币主权的象征。
中央银行的制度形式 ：
根据组织形式不同，分为契约型和 公司型两种。根据交易方式不同，分 为开放式和封闭式两种。
2021/3/26
17
6、货币市场共同基金
是一种特殊类型的共同基金。 通过出售股份筹集资金，它的投资 对象仅限于安全性高、流动性大的 货币市场金融工具，如短期国债、 银行大额可转让定期存单等。
20
险灾金团赁
公害
财公
司保
务司
险
公
公
司
司
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第三节 我国的金融机构体系
一、我国金融机构的分类 二、现有金融机构体系的形成 三、我国与西方国家金融机构的比较 四、介绍几家主要的金融机构
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22
（一）中央银行-中国人民银行
代表国务院领导和管理全国金融事业的国家 机关。其特殊性质体现在：
资金来源主要依靠发行自己的股票 和债券来筹集。也有的允许接受定期 存款。
金融机构概述ppt课件
金融机构的种类很多，一般分为银行和非银行 金融机构两大类。
（一）银行
是经营货币和信用业务的金融机构。是社会资 金融通的枢纽，是金融机构体系的主体。
（二）非银行金融机构
指经营各种金融业务但又不称为银行的金融机 构。
如保险公司、信托投资公司、养老基金组织、 租赁公司、邮政储金局、储蓄贷款协会、投资 公司、财务公司等。
四、非银行金融机构的种类
介绍几种常见的机构：
（一）信用合作社
其服务对象主要是广大工商企业，小商品生产 者很难从银行取得信用支付。资金来源主要是 社员交纳的股金和存款，必要时也可得到国家 有关金融机构的一定支持。
（二）保险公司
以集中起来的保险费建立保险基金，用于赔偿 因自然灾害或意外事故所造成的经济损失。分 为两在类：人寿保险公司和财产保险公司。
（三）储蓄贷款协会
资金来源主要是协会会员的股金。协会 会员的股金以抵押放款的方式，贷给会 员建房或购房，不以盈利为目的。股东 实际上是以消费者的身份出现的。
（四）养老基金
（五）共同基金
（六）财务公司
是专门办理名种耐用品的租买或者分期 付款的销货业务的公司。
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
二、银行的演进
银行是商品货币经济发展的产物。随着 社会生产力的发展，社会制度的变革， 银行的演进经历了从货币经营业到早期 银行、近代银行、现代银行的漫长发展 过程。
三、现代银行的发展
随着现代商品经济的展，银行的职能作用、 业务范围、业务形式也在不断发展。
（一）银行间的吞并，形成银行组织集团 化
货币银行学
第五章 金融机构
第一节 金融机构的分类及银行的演进
一、金融机构的分类
金融，指货币资金的融通。一般来说，与货币 流通和信用有关的一切活动，如货币的发行、 流通和回笼、存款的吸收和提取、贷款的发放 和收回、国人对外汇兑的住来结算、证券投资、 票据贴现等都属于金融的范畴。凡专门从事各 种金融活动的组织，均可称为金融机构。
（一）银行
是经营货币和信用业务的金融机构。是社会资 金融通的枢纽，是金融机构体系的主体。
（二）非银行金融机构
指经营各种金融业务但又不称为银行的金融机 构。
如保险公司、信托投资公司、养老基金组织、 租赁公司、邮政储金局、储蓄贷款协会、投资 公司、财务公司等。
四、非银行金融机构的种类
介绍几种常见的机构：
（一）信用合作社
其服务对象主要是广大工商企业，小商品生产 者很难从银行取得信用支付。资金来源主要是 社员交纳的股金和存款，必要时也可得到国家 有关金融机构的一定支持。
（二）保险公司
以集中起来的保险费建立保险基金，用于赔偿 因自然灾害或意外事故所造成的经济损失。分 为两在类：人寿保险公司和财产保险公司。
（三）储蓄贷款协会
资金来源主要是协会会员的股金。协会 会员的股金以抵押放款的方式，贷给会 员建房或购房，不以盈利为目的。股东 实际上是以消费者的身份出现的。
（四）养老基金
（五）共同基金
（六）财务公司
是专门办理名种耐用品的租买或者分期 付款的销货业务的公司。
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
二、银行的演进
银行是商品货币经济发展的产物。随着 社会生产力的发展，社会制度的变革， 银行的演进经历了从货币经营业到早期 银行、近代银行、现代银行的漫长发展 过程。
三、现代银行的发展
随着现代商品经济的展，银行的职能作用、 业务范围、业务形式也在不断发展。
（一）银行间的吞并，形成银行组织集团 化
货币银行学
第五章 金融机构
第一节 金融机构的分类及银行的演进
一、金融机构的分类
金融，指货币资金的融通。一般来说，与货币 流通和信用有关的一切活动，如货币的发行、 流通和回笼、存款的吸收和提取、贷款的发放 和收回、国人对外汇兑的住来结算、证券投资、 票据贴现等都属于金融的范畴。凡专门从事各 种金融活动的组织，均可称为金融机构。
金融机构体系简介PPT(27张)
三、需要重点把握和理解的几个问题
1、怎样理解金融机构的产生与存在的必要性？ 商品生产和交换发展中的支付需求； 经济社会活动中的投融资需求； 风险转移与风险管理需求； 经济和金融活动的扩大对金融信息的需求
2、怎样理解金融机构是特殊企 业的“特殊性”？
金融机构的企业性 金融机构的特殊性:
二、若干重要概念的识记
世界银行集团( Word Bank Group) 最主要的机构是国际复兴开发银行（简称
世界银行）和两个附属机构（国际开发协 会和国际金融公司）。
宗旨是为解决会员国恢复和发展经济的资 金不足，提供和组织长期贷款和投资，从 而资助会员国兴办特定的基本建设工程协 助其复兴与开发。
2001年底金融机构资产比重图
8.7 4.5 10.1
11.7
比重(%)
具有业务多元化的特点,可以为客户提供银行、 证券、保险、信托等各种金融服务和工具.
具有机构多元化的特点,通常是银行和非银行金 融机构的组合.
二、若干重要概念的识记
分离型金融机构(divisional financial institutio 体制所规定.
经营对象与经营内容的特殊性 经营关系与活动原则的特殊性 经营风险和作用影响的特殊性
3、我国现行金融机构体系的构成？
我国现行的是多元化的金融机构体系. 大陆现行金融机构体系是以中央银行为
核心，政策性金融与商业性金融分离， 以国有商业银行为主体，多种金融机构 并存的金融机构体系.(表6-1,6-2)
具有业务单一化的特点, 只为客户提供银行、 证券、保险或信托某种金融服务和工具.
经营具有专业化细分的特点.
二、若干重要概念的识记
国际货币基金组织(International Monetary Fund ) 1945年12月根据布雷顿森林会议协定成立，初始成员
货币金融学——金融机构体系概述PPT课件
服务对象限制：2年内允许外资银行在12个城市向中国企 业办理人民币业务；
加入后5年内，允许外资银行向所有中国客户提供服务。
32
第32页/共39页
3. 金融咨询类业务及时开放。 自入世之日起，外资机构即可获得在中国从事有关存贷 款、金融租赁、所有支付及汇划、担保及承兑、公司并 购、证券投资的 咨询、中介和其它附属服务。
31 507
100.0
24 617
78.1
1 884
6.0
2 996
9.5
2 010
6.4
10
第10页/共39页
二、非银行金融机构（教材P120）
（一）保险公司：是通过向众多投保人收取保险费，
对发生事故的投保人赔偿损失。
（二）投资银行：是专门从事证券承销、 交易等业务的金融中介机 构。
（三）财务公司：为本企业集团内部各企业融资等金融机构。
1933年后，以《格拉斯一斯蒂格尔法》等一系列法案的出台为标志， 美英等国将投行和商行业务分开，并进行分业管理。
70年代以后，投行和商行混业及其全球化发展的趋势日渐强大。 1999年美国国会通过了《金融服务现代化法案》，完成了从“分业”
经营到“混业”经营的转变。
15
第15页/共39页
简介： 本 次 金 融 危 机 ， 次投贷 是行最 明经显 最营直 接模的 诱式因 ，的但 其变根 源化为 ：与 金 融 危
2. 将国民待遇原则体现在对法人银行的准入和监管上：
① 业务范围上将区别法人与非法人的主体地位，实行差别政策。
② 对法人银行的注册资本及营运资金要求，与中资银行保持一致。
35
第35页/共39页
（二）法人银行导向的目的 1. 为本土银行改革赢得时间； 2. 在开放中保护民族金融业（抑制分行优势的发挥） ； 3. 避免跨国监管风险 ； 4. 解决“存款保险”问题，保护存款人利益 。
加入后5年内，允许外资银行向所有中国客户提供服务。
32
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3. 金融咨询类业务及时开放。 自入世之日起，外资机构即可获得在中国从事有关存贷 款、金融租赁、所有支付及汇划、担保及承兑、公司并 购、证券投资的 咨询、中介和其它附属服务。
31 507
100.0
24 617
78.1
1 884
6.0
2 996
9.5
2 010
6.4
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二、非银行金融机构（教材P120）
（一）保险公司：是通过向众多投保人收取保险费，
对发生事故的投保人赔偿损失。
（二）投资银行：是专门从事证券承销、 交易等业务的金融中介机 构。
（三）财务公司：为本企业集团内部各企业融资等金融机构。
1933年后，以《格拉斯一斯蒂格尔法》等一系列法案的出台为标志， 美英等国将投行和商行业务分开，并进行分业管理。
70年代以后，投行和商行混业及其全球化发展的趋势日渐强大。 1999年美国国会通过了《金融服务现代化法案》，完成了从“分业”
经营到“混业”经营的转变。
15
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简介： 本 次 金 融 危 机 ， 次投贷 是行最 明经显 最营直 接模的 诱式因 ，的但 其变根 源化为 ：与 金 融 危
2. 将国民待遇原则体现在对法人银行的准入和监管上：
① 业务范围上将区别法人与非法人的主体地位，实行差别政策。
② 对法人银行的注册资本及营运资金要求，与中资银行保持一致。
35
第35页/共39页
（二）法人银行导向的目的 1. 为本土银行改革赢得时间； 2. 在开放中保护民族金融业（抑制分行优势的发挥） ； 3. 避免跨国监管风险 ； 4. 解决“存款保险”问题，保护存款人利益 。
第六章金融机构《金融学概论》PPT课件
英格兰银行
1.3金融机构存在的必要性
1.3.1交易成本
❖ 交易成本即从事金融交易所花的时间和金钱，包括 与发现交易对象、发现相对价格、讨价还价、订立 契约和执行契约有关的各种费用。
❖ 金融机构能大大降低交易成本，金融机构有降低成 本的专长，而且因为它们规模巨大，可以得到规模 经济的好处，即当交易规模增大时，平摊在每一单 位货币上的成本就降低了。
2.3.9消费信贷机构
❖ 消费信用公司的资金来源主要是向商业银行 借款，其运用则是以分期付款方式贷款给商 业部门，也可以对一般居民发放这种贷款。 典当业实际是一种带有一定程度高利贷性质 的金融组织。其资金来源也是向大银行的借 款，资金运用则是以物品为抵押的放款；其 放款对象多是贫困的居民，放款特点是利息 高、期限短、条件较为苛刻。
2.3.7保险公司
❖ 人寿保险公司是对投保人死亡提供保险的金融 机构，大多采取股份制形式，也有互助形式。 火灾和伤害保险公司主要是对各种灾害造成的 财产损失，以及对由于投保人对第三者的财产 损失而引起的责任提供保险，又称“火害保险 公司”，包括除人寿保险以外的所有其他形式 的保险业务。
❖ 在西方国家，保险业特别是人寿保险公司发展 最快，成为重要的金融机构。在美国，保险公 司是金融市场上最大的借贷资本供应者之一。
能从事从贷款者的观点来看不希望看到的那些活动 的风险，因为这些活动使得这些贷款可能不归还。
1.3.3降低风险
❖ 金融机构可以通过多样化降低风险。“不要 把鸡蛋放在一个篮子里”，就是要进行多样 化投资。单个的投资者要实现投资的多样化 有一定的困难。金融中介机构却不受这些限 制，它可以有足够的资金和人力来实现投资 （贷款）的多样化从而降低风险。
2.3.8信用合作社
❖ 根据信用社会员的构成，各国的信用社大致可 以分为三种类型：职业信用社、社团信用社和 居住区信用社。职业信用社的会员是同一企业 或同一行业的雇员，如渔业生产信用社、林牧 业生产信用社、农业生产信用社等；社团信用 社是由宗教和专业团体的成员组成，如小工商 业者信用社、劳动者信用社等；居住区信用社 是由居住在同一地区的居民所组成，如农村信 用社、城市信用社等。
1.3金融机构存在的必要性
1.3.1交易成本
❖ 交易成本即从事金融交易所花的时间和金钱，包括 与发现交易对象、发现相对价格、讨价还价、订立 契约和执行契约有关的各种费用。
❖ 金融机构能大大降低交易成本，金融机构有降低成 本的专长，而且因为它们规模巨大，可以得到规模 经济的好处，即当交易规模增大时，平摊在每一单 位货币上的成本就降低了。
2.3.9消费信贷机构
❖ 消费信用公司的资金来源主要是向商业银行 借款，其运用则是以分期付款方式贷款给商 业部门，也可以对一般居民发放这种贷款。 典当业实际是一种带有一定程度高利贷性质 的金融组织。其资金来源也是向大银行的借 款，资金运用则是以物品为抵押的放款；其 放款对象多是贫困的居民，放款特点是利息 高、期限短、条件较为苛刻。
2.3.7保险公司
❖ 人寿保险公司是对投保人死亡提供保险的金融 机构，大多采取股份制形式，也有互助形式。 火灾和伤害保险公司主要是对各种灾害造成的 财产损失，以及对由于投保人对第三者的财产 损失而引起的责任提供保险，又称“火害保险 公司”，包括除人寿保险以外的所有其他形式 的保险业务。
❖ 在西方国家，保险业特别是人寿保险公司发展 最快，成为重要的金融机构。在美国，保险公 司是金融市场上最大的借贷资本供应者之一。
能从事从贷款者的观点来看不希望看到的那些活动 的风险，因为这些活动使得这些贷款可能不归还。
1.3.3降低风险
❖ 金融机构可以通过多样化降低风险。“不要 把鸡蛋放在一个篮子里”，就是要进行多样 化投资。单个的投资者要实现投资的多样化 有一定的困难。金融中介机构却不受这些限 制，它可以有足够的资金和人力来实现投资 （贷款）的多样化从而降低风险。
2.3.8信用合作社
❖ 根据信用社会员的构成，各国的信用社大致可 以分为三种类型：职业信用社、社团信用社和 居住区信用社。职业信用社的会员是同一企业 或同一行业的雇员，如渔业生产信用社、林牧 业生产信用社、农业生产信用社等；社团信用 社是由宗教和专业团体的成员组成，如小工商 业者信用社、劳动者信用社等；居住区信用社 是由居住在同一地区的居民所组成，如农村信 用社、城市信用社等。
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（二）保险公司
以集中起来的保险费建立保险基金，用于赔偿 因自然灾害或意外事故所造成的经济损失。分 为两在类：人寿保险公司和财产保险公司。
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（三）储蓄贷款协会
资金来源主要是协会会员的股金。协会 会员的股金以抵押放款的方式，贷给会 员建房或购房，不以盈利为目的。股东 实际上是以消费者的身份出现的。
（四）养老基金
（五）共同基金
（六）财务公司
是专门办理名种耐用品的租买或者分期 付款的销货业务的公司。
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2．高利贷性质的早期银行逐渐适应新的条件 转化为资本主义银行。
1694年英国英格兰银行的建立，标志着资本 主义银行的诞生。
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7
（三）现代银行
19世纪末，资本主义人自由竞争阶段发 展到垄断阶段，银行也发展演变为现代 资本主义银行。
现代银行能以信贷为武器，调节企业的 经营方向和经营规模，最后达到完全决 定企业的命运。现代银行是现代商品经 济发展的产物。
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5
二、银行的演进
银行是商品货币经济发展的产物。随着 社会生产力的发展，社会制度的变革， 银行的演进经历了从货币经营业到早期 银行、近代银行、现代银行的漫长发展 过程。
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6
（一）银行起源于货币经营业
（二）近代银行
货币经营业——早期银行（发放高利贷）—— 近代银行
途径：
1．按资本主义的原则，以股份制企业的形式 组建起来的股分制银行
金融机构的种类很多，一般分为银行和非银行 金融机构两大类。
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3
（一）银行
是经营货币和信用业务的金融机构。是社会资 金融通的枢纽，是金融机构体系的主体。
（二）非银行金融机构
指经营各种金融业务但又不称为银行的金融机 构。
如保险公司、信托投资公司、养老基金组织、 租赁公司、邮政储金局、储蓄贷款协会、投资 公司、财务公司等。
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8
三、现代银行的发展
随着现代商品经济的展，银行的职能作 用、业务范围、业务形式也在不断发展。
（一）银行间的吞并，形成银行组织集 团化
（二）金融工具的不断创新，促使银行 业务多样化
（三）跨国银行兴起，使得银行资本国 际化
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第二节 西方国家金融体系
西方国家的金融体系，主要由中央 银行、商业银行、专业银行、其他 金融机构所组成，中央银行是金融 体系的核心，商业银行是金融体系 的主体。
11
三、各种类型的专业银行
（一）投资银行
在存款方面，投资银行不接受储蓄和活期存款， 只接受定期存款；在贷款方面，投资银行侧重 于长期贷款。
（二）储蓄银行
是为鼓励国民储蓄，职聚长期资金而设立的。
储蓄存款的特点是：存户多，如固定工资收入 者、广大居民、食利者以及高级职员等；储蓄 存款的金额比较零星分散，存在期限比较长， 流动性比较小；储蓄存款不论活期、定期，主 要是以现金形式存入的原始存款。
由于储蓄存款具有比较稳定的性质，银行主要 用之于长期信贷。
（三）开发银行
是专门为经济开展提供投资性贷款的银行。
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12
四、非银行金融机构的种类
介绍几种常见的机构：
（一）信用合作社
其服务对象主要是广大工商企业，小商品生产 者很难从银行取得信用支付。资金来源主要是 社员交纳的股金和存款，必要时也可得到国家 有关金融机构的一定支持。
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10
一、中央银行
中央银行是随着银行发展从商业银行中 独立出来的一种特殊银行。它在国家金 融体系中处于核心和领导地位。中央银 行不同于其他银行，它是国家的货币发 行银行、银行的银行和政府的银行。
二、商业银行
是以办理工商业存、放款为主要业务， 以牟取利润为主要目标的信用机构。
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货币银行学
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1
第五章 金融机构
第一节 金融机构的分类及银行的演进
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2
一、金融机构的分类
金融，指货币资金的融通。一般来说，与货币 流通和信用有关的一切活动，如货币的发行、 流通和回笼、存款的吸收和提取、贷款的发放 和收回、国人对外汇兑的住来结算、证券投资、 票据贴现等都属于金融的范畴。凡专门从事各 种金融活动的组织，均可称为金融机构。
编金融媒介体，它们的区别如下： 1．银行（主要指商业银行）具有信用创造功
能，而非银行金融机构一般不具备这项功能。 原始存款——派生存款 2．银行的业务范围广泛，服务对象众多，业
务方式多样化，尤其是商业银行可以办理综合 性金融业务，俗称“金融百货公司”；而非银 行金融机构由于受资本来源的限制，业务范围 和服务对象相对较窄。 但从发展来看，这个区别正在缩小。
以集中起来的保险费建立保险基金，用于赔偿 因自然灾害或意外事故所造成的经济损失。分 为两在类：人寿保险公司和财产保险公司。
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（三）储蓄贷款协会
资金来源主要是协会会员的股金。协会 会员的股金以抵押放款的方式，贷给会 员建房或购房，不以盈利为目的。股东 实际上是以消费者的身份出现的。
（四）养老基金
（五）共同基金
（六）财务公司
是专门办理名种耐用品的租买或者分期 付款的销货业务的公司。
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2．高利贷性质的早期银行逐渐适应新的条件 转化为资本主义银行。
1694年英国英格兰银行的建立，标志着资本 主义银行的诞生。
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（三）现代银行
19世纪末，资本主义人自由竞争阶段发 展到垄断阶段，银行也发展演变为现代 资本主义银行。
现代银行能以信贷为武器，调节企业的 经营方向和经营规模，最后达到完全决 定企业的命运。现代银行是现代商品经 济发展的产物。
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二、银行的演进
银行是商品货币经济发展的产物。随着 社会生产力的发展，社会制度的变革， 银行的演进经历了从货币经营业到早期 银行、近代银行、现代银行的漫长发展 过程。
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（一）银行起源于货币经营业
（二）近代银行
货币经营业——早期银行（发放高利贷）—— 近代银行
途径：
1．按资本主义的原则，以股份制企业的形式 组建起来的股分制银行
金融机构的种类很多，一般分为银行和非银行 金融机构两大类。
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（一）银行
是经营货币和信用业务的金融机构。是社会资 金融通的枢纽，是金融机构体系的主体。
（二）非银行金融机构
指经营各种金融业务但又不称为银行的金融机 构。
如保险公司、信托投资公司、养老基金组织、 租赁公司、邮政储金局、储蓄贷款协会、投资 公司、财务公司等。
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三、现代银行的发展
随着现代商品经济的展，银行的职能作 用、业务范围、业务形式也在不断发展。
（一）银行间的吞并，形成银行组织集 团化
（二）金融工具的不断创新，促使银行 业务多样化
（三）跨国银行兴起，使得银行资本国 际化
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第二节 西方国家金融体系
西方国家的金融体系，主要由中央 银行、商业银行、专业银行、其他 金融机构所组成，中央银行是金融 体系的核心，商业银行是金融体系 的主体。
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三、各种类型的专业银行
（一）投资银行
在存款方面，投资银行不接受储蓄和活期存款， 只接受定期存款；在贷款方面，投资银行侧重 于长期贷款。
（二）储蓄银行
是为鼓励国民储蓄，职聚长期资金而设立的。
储蓄存款的特点是：存户多，如固定工资收入 者、广大居民、食利者以及高级职员等；储蓄 存款的金额比较零星分散，存在期限比较长， 流动性比较小；储蓄存款不论活期、定期，主 要是以现金形式存入的原始存款。
由于储蓄存款具有比较稳定的性质，银行主要 用之于长期信贷。
（三）开发银行
是专门为经济开展提供投资性贷款的银行。
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四、非银行金融机构的种类
介绍几种常见的机构：
（一）信用合作社
其服务对象主要是广大工商企业，小商品生产 者很难从银行取得信用支付。资金来源主要是 社员交纳的股金和存款，必要时也可得到国家 有关金融机构的一定支持。
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一、中央银行
中央银行是随着银行发展从商业银行中 独立出来的一种特殊银行。它在国家金 融体系中处于核心和领导地位。中央银 行不同于其他银行，它是国家的货币发 行银行、银行的银行和政府的银行。
二、商业银行
是以办理工商业存、放款为主要业务， 以牟取利润为主要目标的信用机构。
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货币银行学
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第五章 金融机构
第一节 金融机构的分类及银行的演进
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2
一、金融机构的分类
金融，指货币资金的融通。一般来说，与货币 流通和信用有关的一切活动，如货币的发行、 流通和回笼、存款的吸收和提取、贷款的发放 和收回、国人对外汇兑的住来结算、证券投资、 票据贴现等都属于金融的范畴。凡专门从事各 种金融活动的组织，均可称为金融机构。
编金融媒介体，它们的区别如下： 1．银行（主要指商业银行）具有信用创造功
能，而非银行金融机构一般不具备这项功能。 原始存款——派生存款 2．银行的业务范围广泛，服务对象众多，业
务方式多样化，尤其是商业银行可以办理综合 性金融业务，俗称“金融百货公司”；而非银 行金融机构由于受资本来源的限制，业务范围 和服务对象相对较窄。 但从发展来看，这个区别正在缩小。