银行员工贷款三查实施细则
贷款三查的措施和建议
贷款三查的措施和建议贷款三查是指银行在审批贷款时，对借款人的信用、资产和收入三个方面进行核查。
这是银行为了保证贷款安全和风险控制而采取的措施。
下面是关于贷款三查的措施和建议。
一、信用查1.信用记录的重要性银行在审批贷款时，会查看借款人的信用记录。
因此，借款人应该保持良好的信用记录，避免逾期还款、欠款等不良记录。
2.信用报告的准确性借款人应该定期查看自己的信用报告，确保其中的信息准确无误。
如果发现错误，应及时联系信用机构进行更正。
3.信用评分的提高借款人可以通过提高自己的信用评分来增加贷款的通过率。
具体方法包括按时还款、减少信用卡使用、增加信用额度等。
二、资产查1.资产证明的准备借款人在申请贷款时，需要提供资产证明。
因此，借款人应该提前准备好房产证、车辆证、存款证明等资产证明材料。
2.资产评估的重要性银行在审批贷款时，会对借款人的资产进行评估。
因此，借款人应该确保自己的资产价值准确无误，避免因资产估值不足而导致贷款被拒。
3.资产负债表的编制借款人可以编制资产负债表，清晰地展示自己的资产和负债情况。
这有助于银行更好地了解借款人的财务状况，提高贷款通过率。
三、收入查1.收入证明的准备借款人在申请贷款时，需要提供收入证明。
因此，借款人应该提前准备好工资单、税单、社保证明等收入证明材料。
2.收入来源的稳定性银行在审批贷款时，会关注借款人的收入来源是否稳定。
因此，借款人应该尽可能保持稳定的工作和收入来源。
3.收入与支出的平衡借款人应该确保自己的收入与支出平衡，避免因支出过大而导致贷款被拒。
可以通过制定合理的预算计划来实现收支平衡。
四、其他建议1.选择合适的贷款产品借款人应该根据自己的实际情况选择合适的贷款产品，避免因选择不当而导致贷款被拒。
2.提高还款能力借款人可以通过提高自己的还款能力来增加贷款通过率。
具体方法包括增加收入、减少支出、提前还款等。
3.避免频繁申请贷款借款人应该避免频繁申请贷款，这会对信用记录产生不良影响，降低贷款通过率。
贷款三查制度
贷款三查制度贷款三查制度是指对贷款申请人在申请贷款前、贷款审批过程中以及贷款发放后进行三次核查的制度，旨在确保贷款资金的安全有效使用，减少不良贷款风险。
在贷款申请前的第一次核查中，主要目的是对贷款申请人的身份信息、信用状况以及还款能力进行评估。
首先，核查贷款申请人的身份证明文件和相关证件的真实性和合法性，确保贷款申请人的身份信息真实可靠。
其次，通过查询贷款申请人的信用记录，了解其过去的还款记录、征信情况以及是否有其他贷款逾期等不良记录，从而判断其贷款信用风险等级。
最后，通过评估贷款申请人的还款能力，包括月收入、负债状况等经济指标，来判断其能否按时还款。
在贷款审批过程中的第二次核查，主要目的是对贷款申请人提供的贷款材料进行审核，确保其真实性和合规性。
这包括对贷款申请人提供的个人收入证明、资产证明、房产证明等贷款材料进行核查，并与相关部门进行联网核实。
在此过程中，还会对贷款使用情况进行审核，确保贷款用途合理，不用于非法和违规用途。
在贷款发放后的第三次核查，主要目的是对贷款资金的使用情况进行监管，确保贷款资金能够正常流转和按时归还。
贷款发放后，银行或金融机构会定期对贷款资金的流向进行监控和核查，确认贷款资金是否用于规定的用途和过程，并核实贷款人的还款情况。
同时，还会与相关部门进行联网核查，确认贷款人在其他机构是否存在逾期还款等情况。
贷款三查制度的实施具有重要的意义。
首先，它可以减少不良贷款的发生，保护银行和金融机构的资金安全。
其次，它能够提高贷款的审批效率和质量，减少操作风险，提升贷款业务的风险控制能力。
最后，它有助于促进金融市场的健康发展，增加金融机构和客户之间的信任和合作关系。
然而，贷款三查制度的实施也面临一些挑战和问题。
例如，信息不对称问题可能导致贷款申请人提供虚假材料或隐瞒相关信息，从而绕过核查制度。
此外，银行和金融机构的核查能力和技术水平也会影响制度的有效性。
因此，需要不断完善相关法律法规，以及提升相关机构的能力和技术水平，确保贷款三查制度的顺利实施和有效运行。
如何做好“贷款三查”工作？——有效控制信贷风险的关键！
如何做好“贷款三查”工作？——有效控制信贷风险的关键！多数从事信贷客户经理、风险管控岗位人员存在一定工作误区，主要体现在合规风险和审核风险两大方面。
“贷前调查”往往只从是否“合规”的角度拓展客户，对实质性风险不能正确判断、全面揭示和有效处置。
“贷中审查”往往只从法律法规、监管要求、规章制度等方面，开展合规性审查，对风险防控缺乏主动性。
“贷后管理”更是一味追求形式主义，从而对风险处置错失有利时机，加重“不良贷款”形成比例。
一、何是“贷前调查”？贷前调查是风险防控第一道防火墙，建立在市场拓展和风险防控的双重基础上，从而获取风险利益的最大化。
首先，通过前期掌握的贷款申请人相关信息，全面审查承贷主体的合规、合法和有效性，可利用“本行信贷系统”、“人行征信系统”、“全国企业信用信息公示系统”、“全国法院被执行人查询系统”、“全国法院失信被执行人查询系统”、“中国裁判文书网”和与之相关的APP软件等一切信息透明系统和网络渠道，查询申贷人是否涉及民间融资、法律诉讼、集团关联、担保圈、担保链、多行业经营、主业不清等显性、隐性和潜在风险信息，对申贷人做出一个明确判断。
其次，对收集的申贷人基础材料，进行风险审查。
由于近两年国家企业注册随着全球市场变化，做出了适当调整，对经济形势做出史无前例的宏观调控。
很多企业注册资本均为认缴制下的产物，应加大对申贷人财务系统的审查，通过查询进项和销项增值税发票、水电费、发货单和订货单、各银行交易明细等辅助资料进行推断，从而大致估算出申贷人合理区段销售收入，是否与财务报表、纳税报表存在异常信息，并收集与注册资本相关的会计资料，佐证财务财务报表财务数据是否真实。
最后，撰写“调查报告”要以合规为主题，上下贯穿，从审核风险的角度，简明扼要，重点突出，通过申贷人提交的基本信息、关键信息、融资担保、各项财务信息、贷款合理用途、担保措施等资料，全面揭示存在何种风险。
通过政策风险、行业风险、信用风险、经营风险、操作风险等种类风险，剖析申贷人是否符合准入条件，并对风险做出主观和乐观判断，为贷中审查提供准确、充分和全面的可供采用信息和依据。
银行贷款三查原则
谈贷款“三查”===从授信风险管理看贷款的“三查”工作为了进一步规范贷款“三查”工作，提高贷款“三查”质量，为授信业务行为奠定良好的参考和决策基础，推动风险关口前移，从源头上防范和控制授信风险。
贷前调查是指贷款报批前授信业务部门内部的贷款调查和初审工作。
贷时审查的主要内容包括：批贷条件落实情况；借款人（项目）还贷来源的真实可靠性；担保措施；贷款用途和发放进度、贷款资金流向等。
贷后管理是指借款合同签订生效至贷款本息全部收回之前的全过程管理，包括对借款人的管理、对贷款资金使用的管理、对贷款质量的管理、对不良贷款清收和处置的管理等。
一、贷前调查（一）、贷前调查内容1、借款人基本情况综合调查：借款人及其法人代表资信、借款人借款资格、注册资本、营业场所、股本结构和股东实力、组织结构、信用评级评估、高层管理人员经验和能力等；2、市场调查：借款人从事行业和经营历史、行业状况和发展趋势；借款人的行业竞争地位，市场份额等；3、借款人经营情况调查：借款人近年来的成本和利润水平、管理水平，借款人的成长性、盈利水平和变动趋势；4、借款人财务状况：借款人资产真实性调查，如存货、无形资产、应收帐款等，借款人偿债能力、获利能力、履约能力等；5、借款人债务情况及与我行关系：借款人在我行开立账户情况、借款情况、结算业务量、综合效益等，借款人与其他银行的关系与结算、借款等情况，借款人的其他债务及或有负债情况等；6、借款用途、性质和还款来源：用途是否合法合规，借款是否可行，借款种类、利率、期限等是否合理，还贷来源是否真实、可靠、充足，现金流量能否保障还款计划的实施等；7、担保措施：保证人的资信、保证资格、担保能力等；抵（质）押的合法性、手续的有效性、权属、价值，抵（质）押率及处置变现能力，是否办理保险手续，保险权益是否转让我行等；8、贷款综合收益分析。
（二）、贷前调查方式1、客户经理应坚持现场调查方式对借款人进行综合性调查，获取真实信息。
贷款“三查”究竟是哪三查？
贷款“三查”究竟是哪三查？
贷款有“三查”，究竟查什么？
贷前调查是指贷款发放前贷款机构对贷款申请人基本情况的调查，并对其是否符合贷款条件和可发放的贷款额度做出初步判断；
调查的重点主要包括申请人资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。
贷时审查是指审查人员对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出审核意见，按规定履行审批手续。
贷后检查是指贷款发放后，贷款机构对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。
如果发现借款人未按规定用途使用贷款等造成贷款风险加大的情形，可提前回收贷款或采取相关保全措施。
1、通过实施贷款“三查”，有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风险情况，及时发现风险隐患，采取相应
风险防范和控制措施，保障信贷资金安全。
2、贷款“三查”制度执行情况，也是在贷款出现风险后，对相关责任人员进行责任追究或免责的重要依据。
3、严格执行贷款“三查”制度，确保“三查”质量，是防范新增贷款风险的根本环节，是及时准确预警贷款风险和缓解或消除贷款风险的基础保证。
谈贷款“三查”===从授信风险管理看贷款的“三查”工作
谈贷款“三查”===从授信风险管理看贷款的“三查”工作为了进一步规范贷款“三查”工作，提高贷款“三查”质量，为授信业务行为奠定良好的参考和决策基础，推动风险关口前移，从源头上防范和控制授信风险。
贷前调查是指贷款报批前授信业务部门内部的贷款调查和初审工作。
贷时审查的主要内容包括：批贷条件落实情况；借款人（项目）还贷来源的真实可靠性；担保措施；贷款用途和发放进度、贷款资金流向等。
贷后管理是指借款合同签订生效至贷款本息全部收回之前的全过程管理，包括对借款人的管理、对贷款资金使用的管理、对贷款质量的管理、对不良贷款清收和处置的管理等。
一、贷前调查（一）、贷前调查内容1、借款人基本情况综合调查：借款人及其法人代表资信、借款人借款资格、注册资本、营业场所、股本结构和股东实力、组织结构、信用评级评估、高层管理人员经验和能力等；2、市场调查：借款人从事行业和经营历史、行业状况和发展趋势；借款人的行业竞争地位，市场份额等；3、借款人经营情况调查：借款人近年来的成本和利润水平、管理水平，借款人的成长性、盈利水平和变动趋势；4、借款人财务状况：借款人资产真实性调查，如存货、无形资产、应收帐款等，借款人偿债能力、获利能力、履约能力等；5、借款人债务情况及与我行关系：借款人在我行开立账户情况、借款情况、结算业务量、综合效益等，借款人与其他银行的关系与结算、借款等情况，借款人的其他债务及或有负债情况等；6、借款用途、性质和还款来源：用途是否合法合规，借款是否可行，借款种类、利率、期限等是否合理，还贷来源是否真实、可靠、充足，现金流量能否保障还款计划的实施等；7、担保措施：保证人的资信、保证资格、担保能力等；抵（质）押的合法性、手续的有效性、权属、价值，抵（质）押率及处置变现能力，是否办理保险手续，保险权益是否转让我行等；8、贷款综合收益分析。
（二）、贷前调查方式1、客户经理应坚持现场调查方式对借款人进行综合性调查，获取真实信息。
贷款三查
• （5）授信决策过程中超越权限、违反程序的； • （6）未按照规定实施授信后管理，致使授信风险未及时防 范、控制的； • （ 7）发现授信客户发生重大变化和突发事件，未及时报告， 未及时进行实地调查，未及时采取必要措施的； • （8）未将客户违约信息及时向银行业监管机构报告的； • （9）不配合授信工作尽职评价人员的工作或提供虚假信息， 对授信尽职评价工作中发现的问题逾期不予纠正的；
商业银行业务与经营
贷款申请
①
② ③ ④ ⑤ ⑥ ⑦ ⑧ ⑨
商 业 银 行 贷 款 程 序
对借款人的信用等级评估 贷款调查 贷款审查、审批 签订借款合同 贷款发放 贷后检查管理 贷款收回和不良贷款的处置 贷款资料整理归档
贷款调查—பைடு நூலகம்控制贷款质量的基础
• 多年来，持有质量不断下降的贷款就像看 日落，你除了在那里等它落山，其他一点 办法都没有。所有的分析重点都应集中于一 项交易的事前阶段，以极力避免一项不良资 产出现在资产负债表上。 ——蒙特利尔银行副总裁博瑞逊 启示：控制风险要从源头开始
流动性短期资金需求应关注：
（ 1 ） 融资需求的时间性（常年性还是季节性，避免 “短借长用”）； （2） 对存货融资，要充分考虑当实际销售已经小于或 将小于所预期的销售量时的风险和对策，以及存货本 身的风险，如过时或变质； （3） 应收账款的质量与坏账准备情况； （4） 存货的周期。
设备采购和更新融资需求应关注：
客户业主或主要股东或关联企业有重大违约行为； 客户业主或主要股东，或关键管理人员，或技术人 员发生变动； 客户发生购并、重组或产权变更； 其他。
8. 商业银行的授信工作尽职评价制度
• 根据授信工作尽职评价人员的评价结果，对具有以 下情节的授信工作人员依法、依规追究责任。 • （1）进行虚假记载、误导性陈述或遗漏重大信息的； • （2）未对客户信息资料进行核实，对异常情况未作 进一步调查的； • （3）隐瞒真实情况的，特别是隐瞒与借款人关系， 或隐瞒借款人、担保人及其业主的不良信用记录等； • （4）未按照规定对抵（质）押物进行实地核查的；
贷款三查制度的十流程
贷款三查制度的十流程贷款三查制度的十个流程，那可真是很重要的事儿呢，咱们就像唠家常一样来聊聊这事儿吧。
一、贷前调查。
这就像是你要交朋友，先得好好了解一下这个人的情况一样。
对于贷款业务，贷前调查得把借款人的基本情况摸个透。
比如说，借款人是做什么工作的呀？是在稳定的单位上班，还是自己创业呢？如果是上班的，那每个月工资多少呀？要是创业的，这个生意做得咋样，有没有盈利的潜力。
这就像你去相亲，得知道对方有没有养家糊口的能力。
另外呢，还得调查借款人的信用状况，有没有欠别人钱不还呀，是不是个守信用的人。
就像看这个人在朋友圈里的口碑好不好。
这一步可不能马虎，就好比盖房子打地基，地基不牢，后面的事儿就麻烦啦。
二、借款人主体资格审查。
这个呀，就是看看这个借款人有没有资格来借钱。
就像参加一场比赛，得先看看你符不符合参赛的条件。
比如说，借款人是不是年满18岁啦，有没有完全的民事行为能力呢？如果是企业借款，这个企业是不是合法注册的，有没有正常经营呢？如果借款人连最基本的资格都没有，那就像一个没参赛资格的人硬要上场比赛一样，是不行的。
这一步是个门槛，得把好关。
三、贷款用途审查。
钱借出去是有目的的，就像你给朋友钱，也得知道他拿去干啥对吧。
如果借款人说要借钱扩大生意，那就要好好审查这个生意有没有扩大的必要和可能。
要是借款人说要借钱去旅游，那这就得谨慎考虑啦，毕竟旅游不是一个能直接产生收益的事儿。
贷款用途得合理合法，要是发现借款人想把钱拿去做一些违法的事儿，那肯定是不能借的。
这就好比你给孩子零花钱，你肯定不希望他拿着钱去干坏事。
四、还款来源审查。
借款人得有还钱的能力呀。
如果是个人借款，他的工资、奖金、或者其他收入能不能够偿还贷款呢？要是企业借款，企业的盈利、现金流能不能支撑还款呢？这就像你借给别人东西，你得知道他有没有能力还你。
要是借款人根本就没有稳定的还款来源，那就像一个空口袋，你把钱放进去就很难再拿出来了。
五、担保情况审查。
2020年加强贷款三查.doc
篇一:《贷款三查监管规定》贷款三查制度的监管规定一、贷前调查的监管规定（一）流动资金贷款的贷前调查贷款人应采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查，形成书面报告，并对其内容的真实性、完整性和有效性负责。
尽职调查包括但不限于以下内容借款人的组织架构、公司治理、内部控制及法定代表人和经营管理团队的资信等情况；借款人的经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况；借款人所在行业状况；借款人的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况；借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况；借款人关联方及关联交易等情况；贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况；还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入等；对有担保的流动资金贷款，还需调查抵（质）押物的权属、价值和变现难易程度，或保证人的保证资格和能力等情况。
（二）固定资产贷款的贷前调查贷款人应履行尽职调查并形成书面报告，尽职调查的主要内容包括借款人及项目发起人等相关关系人的情况；贷款项目的情况；贷款担保情况；需要调查的其他内容。
尽职调查人员应当确保尽职调查报告内容的真实性、完整性和有效性。
贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见。
（三）个人贷款的贷前调查重点调查以下内容借款人基本情况；借款人收入情况；借款用途；借款人还款来源、还款能力及还款方式；保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。
（四）项目融资的贷前调查贷款人提供项目融资的项目，应当符合国家产业、土地、环保和投资管理等相关政策。
二、贷时审查的监管规定（一）流动资金贷款的贷时审查贷款人应建立完善的风险评价机制，落实具体的责任部门和岗位，全面审查流动资金贷款的风险因素，应建立和完善内部评级制度，采用科学合理的评级和授信方法，评定客户信用等级，建立客户资信记录。
贷款人应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求（测算方法参考附件），综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素，合理确定贷款结构，包括金额、期限、利率、担保和还款方式等。
贷款三查报告标准
贷款三查报告标准贷前调查报告、贷时审查报告和贷后检查报告共同构成了贷款“三查”报告体系，是由信贷管理人员在不同的信贷阶段制作完成的文件。
通过对借款人的信用状况、贷款用途、偿还能力及担保情况等综合分析揭示贷款存在的风险点，提出风险控制措施，为审批决策和后续管理提供参考依据。
优秀的贷款三查报告在内容、结构逻辑和表述等方面必须符合以下要求：1.实事求是优秀的贷款三查报告应以事实为依据，实事求是地陈述调查情况，不出现与事实不符的表述语句，更不能未经核实就原文照录借款人提供材料上的语句。
特别对借款人经营情况的判断，须提供相关的财务数据支持，切勿出现与事实情况不符的主观判断。
2.条理清晰优秀的贷款三查报告应能根据贷款三查各个环节的侧重点以及各类型授信客户的特点，做到报告内容条理清晰，主次分明。
3.分析透彻优秀的贷款三查报告必须是对问题分析透彻，观点鲜明，论证充分。
不能只是简单罗列企业提供的各项数据，或陈述了企业的表面情况，而未进行深入的分析。
4.逻辑合理。
优秀的贷款三查报告应是推理符合逻辑，谋篇符合规范。
5.文从字顺优秀的贷款三查报告应是在实事求是的前提下注意内容前后照应，结构上下连贯，语句通顺无语病。
第一部分贷前调查报告评优标准及涵盖内容贷前调查的根本目的是评价授信业务风险和收益，为信贷决策提供充分依据。
贷前调查报告应符合以下几项要求：一、调查组织和调查过程符合内部控制要求；二、调查内容和要点完整、重点突出；三、调查方式合理有效；四、信息得到有效核实，符合客观公正原则；五、信息反映内容完整、数据准确、层次清晰；六、各项证据和辅助材料制作合格、列示清晰、索引完备、勾稽完整；七、调查责任可清晰划分和认定；八、风险评估全面、化解措施适当。
根据以上八项要求，优秀贷前调查报告应涵盖以下内容：一、背景介绍（一）客户背景分析包括客户所处行业、成立时间、注册资本、经营范围、股东情况、客户实际控制者、主要管理者的经营管理能力、诚信情况分析等。
什么是贷款三查制度
什么是贷款三查制度贷款三查制度是指在贷款过程中对借款人进行三方面的查验，包括征信查验、财务状况查验和资产查验。
这一制度的实施旨在加强对借款人的信用评估，减少风险，提高贷款经营效益。
首先，征信查验是贷款三查制度的核心。
征信是指通过向征信机构查询借款人的信用记录，以评估其还款能力。
通过征信查验，银行能够了解借款人的债务情况以及过去的信用记录，从而判断其还款能力和偿债能力。
如果借款人信用良好，还款记录良好，银行将更加愿意给予贷款；而如果借款人信用差，还款记录不佳，银行可能会拒绝申请贷款或要求提供更多的担保措施。
其次，财务状况查验也是贷款三查制度的重要内容之一。
财务状况查验是指银行通过审核借款人的财务状况，包括收入、资产、负债等方面的情况。
通过财务状况查验，银行可以判断借款人的偿还能力和债务负担情况。
如果借款人的收入稳定、负债合理，即使信用记录不佳，银行还是有可能通过贷款申请；相反，如果借款人的收入不稳定、负债过高，即使信用良好，银行也可能会拒绝申请贷款。
最后，资产查验是贷款三查制度的另一重要环节。
资产查验是指银行对借款人的资产情况进行核实，包括房产、车辆、股票、存款等方面的情况。
通过资产查验，银行可以了解借款人的风险承受能力和还款来源，从而决定是否给予贷款。
如果借款人拥有较高价值的资产，并能提供充足的担保，银行会更加愿意给予贷款；相反，如果借款人没有或者资产价值较低，银行可能会要求提供更多的担保措施或者拒绝申请贷款。
总之，贷款三查制度是对借款人进行全面、综合评估的制度安排，以确保贷款过程的安全性和可靠性。
通过征信查验、财务状况查验和资产查验等环节的审核，银行能够较为准确地评估借款人的还款能力和偿债能力，从而降低贷款风险，保护银行资产，同时也为借款人提供了一种公平、合理的贷款环境。
贷款三查制度培训
贷款三查制度培训第一篇：贷款三查制度培训贷款三查制度培训—微贷中心（2012-5-30）一、贷款“三查”制度内容：贷款“三查”制度是指贷前调查、贷时审查和贷后检查。
二、贷款“三查”制度的定义：贷前调查是指贷款发放前银行对贷款申请人基本情况的调查，并对其是否符合贷款条件和可发放的贷款额度做出初步判断；调查的重点主要包括申请人资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。
贷时审查是指审查人员对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出审核意见，按规定履行审批手续。
贷后检查是指贷款发放后，贷款人对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。
如果发现借款人未按规定用途使用贷款等造成贷款风险加大的情形，可提前收回贷款或采取相关保全措施。
三、贷款“三查”制度的重要性：贷款“三查”制度是银行信贷工作的一个重要组成部分。
通过实施贷款“三查”，有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障银行信贷资金安全。
同时，贷款“三查”制度执行情况，也是在贷款出现风险后，对相关责任人员进行责任追究或免责的重要依据。
四、各环节应注意问题：（一）、贷前调查环节应注意问题客户经理负有尽职调查的义务和责任。
调查收集的资料是否有效、真实和完备体现了一个客户经理的工作态度和责任心，是贷款授信审批、贷款发放的重要依据，也是上级部门进行合规性评价的重要参考。
个人贷款用于生产经营，要主动收集借款人相关的生产经营证明。
如营业执照、经营场所照片等。
因为按照省联社“20个不准”规定——“不准对对无生产经营资质、无生产经营场所、无生产经营项目的个人发放非消费性贷款”。
这是不可逾越的红线。
开展贷前调查，认真撰写调查报告内部资料的制作调查报告是客户经理贷前调查成果的集中展现，关系贷审会审批决策。
调查报告是客户经理尽职履责的重要体现，在贷款出现不良时客户经理是否承担责任以及责任大小的重要参考。
贷款三查监管规定
贷款三查监管规定贷款三查制度的监管规定一、贷前调查的监管规定（一）流动资金贷款的贷前调查：贷款人应采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查，形成书面报告，并对其内容的真实性、完整性和有效性负责。
尽职调查包括但不限于以下内容：借款人的组织架构、公司治理、内部控制及法定代表人和经营管理团队的资信等情况；借款人的经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况；借款人所在行业状况；借款人的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况；借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况；借款人关联方及关联交易等情况；贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况；还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入等；对有担保的流动资金贷款，还需调查抵（质）押物的权属、价值和变现难易程度，或保证人的保证资格和能力等情况。
（二）固定资产贷款的贷前调查：贷款人应履行尽职调查并形成书面报告，尽职调查的主要内容包括：借款人及项目发起人等相关关系人的情况；贷款项目的情况；贷款担保情况；需要调查的其他内容。
尽职调查人员应当确保尽职调查报告内容的真实性、完整性和有效性。
贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见。
（三）个人贷款的贷前调查：重点调查以下内容：借款人基本情况；借款人收入情况；借款用途；借款人还款来源、还款能力及还款方式；保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。
（四）项目融资的贷前调查：贷款人提供项目融资的项目，应当符合国家产业、土地、环保和投资管理等相关政策。
二、贷时审查的监管规定（一）流动资金贷款的贷时审查贷款人应建立完善的风险评价机制，落实具体的责任部门和岗位，全面审查流动资金贷款的风险因素，应建立和完善内部评级制度，采用科学合理的评级和授信方法，评定客户信用等级，建立客户资信记录。
三查制度
严格执行贷款“三查”制度。
一是深入细致做好贷前调查工作，有效识别风险。
调查不能仅仅局限于借款人所提供的资料及听取借款人的一面之词，要对借款人重要资产的真实性、经营场所及项目的真实性、经营情况等进行详细调查了解，必要时要求借款人提供相关原始凭证，同时要对借款人的人品、是否有不良记录、是否有违法违纪行为等进行调查，做到真实全面了解借款人。
二是持有“怀疑一切”态度做好审查工作，堵住一切风险。
在审查时不能仅仅局限于资料的合规性、齐全性，要善于发现风险点，俗话讲“防人之心不可无”，要对于审查发现的疑点，刨根到底，必要时一定要进行现场调查，取得第一手资料，全面了解情况，对于不符合条件的贷款坚决予以退回，确保贷款放的出、收的回。
三是深入做好贷后管理，及时发现风险。
在贷后检查时，切实进行现场检查，了解借款人是否按规定用途使用贷款，有无挪用或转借他人使用；经营状况如何，是否存在经营项目已停止，但贷款仍继续使用；借款人、担保人有无涉及违法经营、重大诉讼；多渠道了解借款人、担保人有无参与赌博、借用高利贷等行为，切实掌握借款人及担保人的情况，及时发现存在的风险点，积极采取措施，莫失良机。
银行三进三问三查实施方案
银行三进三问三查实施方案一、背景随着金融行业的不断发展和改革，银行作为金融服务的主要机构，承担着重要的金融监管和服务职责。
为了加强对银行业务的监管和管理，提高金融服务的质量和效率，银行三进三问三查实施方案应运而生。
二、方案内容1. 三进银行员工需要三进：进岗前培训、进岗后培训、进岗考核。
进岗前培训主要是对员工进行基本的银行业务知识培训，包括金融市场、金融产品、风险管理等方面的知识。
进岗后培训则是根据员工的实际工作情况，进行针对性的培训，帮助员工不断提升自身的专业技能和综合素质。
进岗考核是对员工进行业务能力和素质水平的考核，确保员工的业务水平达到一定的标准。
2. 三问银行服务需要三问：问需求、问风险、问满意。
问需求是指银行在为客户提供服务前，需要深入了解客户的需求和意愿，为客户提供更加贴心的服务。
问风险是指在为客户提供金融服务时，需要对客户的风险承受能力进行评估，确保为客户提供的服务不会给客户带来不必要的风险。
问满意是指在为客户提供服务后，需要及时了解客户对服务的满意度，及时调整和改进服务，提高客户的满意度。
3. 三查银行业务需要三查：查真实、查合规、查风险。
查真实是指银行在办理业务时，需要对客户的身份信息和资产状况进行真实性核查，确保客户提供的信息真实可靠。
查合规是指银行在开展业务时，需要严格遵守相关法律法规和银行业务规范，确保业务合规。
查风险是指银行在开展业务时，需要对业务的风险进行评估和控制，确保业务风险可控。
三、实施意义银行三进三问三查实施方案的实施，有利于提高银行员工的专业素养和服务水平，提升银行的服务质量和效率，增强银行的风险防范能力，保障客户的合法权益，提升金融服务的整体水平，推动金融行业的健康发展。
四、结语银行三进三问三查实施方案是银行业务管理的重要举措，对于提高银行的管理水平和服务质量具有重要意义。
希望各银行能够认真贯彻落实这一方案，不断完善和提升金融服务水平，为客户提供更加优质的金融服务。
银行贷款三查原则
谈贷款“三查〞===从授信风险管理看贷款的“三查〞工作为了进一步标准贷款“三查〞工作，提高贷款“三查〞质量，为授信业务行为奠定良好的参考和决策根底，推动风险关口前移，从源头上防范和控制授信风险。
贷前调查是指贷款报批前授信业务部门内部的贷款调查和初审工作。
贷时审查的主要内容包括：批贷条件落实情况；借款人〔工程〕还贷来源的真实可靠性；担保措施；贷款用途和发放进度、贷款资金流向等。
贷后管理是指借款合同签订生效至贷款本息全部收回之前的全过程管理，包括对借款人的管理、对贷款资金使用的管理、对贷款质量的管理、对不良贷款清收和处置的管理等。
一、贷前调查〔一〕、贷前调查内容1、借款人根本情况综合调查：借款人及其法人代表资信、借款人借款资格、注册资本、营业场所、股本结构和股东实力、组织结构、信用评级评估、高层管理人员经验和能力等；2、市场调查：借款人从事行业和经营历史、行业状况和开展趋势；借款人的行业竞争地位，市场份额等；3、借款人经营情况调查：借款人近年来的本钱和利润水平、管理水平，借款人的成长性、盈利水平和变动趋势；4、借款人财务状况：借款人资产真实性调查，如存货、无形资产、应收帐款等，借款人偿债能力、获利能力、履约能力等；5、借款人债务情况及与我行关系：借款人在我行开立账户情况、借款情况、结算业务量、综合效益等，借款人与其他银行的关系与结算、借款等情况，借款人的其他债务及或有负债情况等；6、借款用途、性质和还款来源：用途是否合法合规，借款是否可行，借款种类、利率、期限等是否合理，还贷来源是否真实、可靠、充足，现金流量能否保障还款方案的实施等；7、担保措施：保证人的资信、保证资格、担保能力等；抵〔质〕押的合法性、手续的有效性、权属、价值，抵〔质〕押率及处置变现能力，是否办理保险手续，保险权益是否转让我行等；8、贷款综合收益分析。
〔二〕、贷前调查方式1、客户经理应坚持现场调查方式对借款人进行综合性调查，获取真实信息。