全球医疗保险的发展方向与挑战

全球医疗保险的发展方向与挑战

2011-08-20 19:51:00| 分类：全球医疗提供商| 标签：|字号大中小订阅

[导读]：全球医疗保险的发展方向就是紧急救援网络和直付医疗网络的建立和要有精准的定价技术加上要有良好的风险管控核保技术。在全球医疗保险的推动下，我们中资保险公司也加入了此类保险的产品，和外资保险公司来一场市场战争！

【摘要】全球医疗保险的发展方向就是紧急救援网络和直付医疗网络的建立和要有精准的定价技术加上要有良好的风险管控核保技术。在全球医疗保险的推动下，我们中资保险公司也加入了此类保险的产品，和外资保险公司来一场市场战争！

中国良好的投资环境吸引着越来越多的外资公司在中国进行商业投资。据统计，全球最大的500家跨国公司已有450家在华投资，在华工作的外籍人士逐年攀升，这类人群主要来自美国、欧洲、日本、韩国等发达国家，多为企业高级管理人员。他们对医疗保险保障要求很高，承保区域要求全球化，保险责任要求多样化及高端化；与此同时，中国企业全球化的发展策略，使得越来越多中资企业高层管理人员在全球范围内进行商务活动或派出优秀的员工到境外工作，他们也迫切需要全球医疗保险产品。

在这种巨大的市场需求氛围下，全球医疗保险产品在中国大陆地区的销售业绩逐年上升，开办全球医疗保险产品的公司也由具有外资参股的合资公司或外资独资公司扩展到中资保险公司；产品销售渠道也由团体直销渠道扩展到代理人、经纪人及银行保险渠道进行销售。全球医疗保险的销售将影响到传统产品寿险、意外险的市场，没有全球医疗保险产品的公司将不能承担投保客户的一揽子福利计划的承保。但全球医疗产品向好的销售局面却难以掩盖令人焦虑担忧的发展挑战，尤其是那些希望在全球医疗保险产品市场中分得一块蛋糕的中资保险公司。

然而，全球医疗保险的产品特点和服务特点，决定了保险公司在运营上具有一定难度。

全球医疗保险产品有如下特点：

（1）承保金额高，保险金额可达1000万元人民币以上，承保风险较大，要求精准测算费率；（2）保险责任宽泛，涵盖门诊、住院、医疗救护转运、住院津贴、牙科、生育、配镜、康复治疗、健康体检、注射疫苗等多种保障；

（3）承保方案可根据投保人的具体需求，有针对性、灵活多变地设计医疗保险方案等。这些特点使得经验相对欠缺的中资保险公司较难独立运营该种产品。

中国大陆地区的全球医疗保险产品的目标客户，大都锁定为在华工作的外籍人员及中资企业境外工作人员.

因此，其产品服务方面有如下特点：

（1）紧急救援服务网络和就诊医疗网络扩展到全球范围；

（2）就诊医院涵盖境内的特需门诊、特需住院、国际医疗病区、私立医院、外资医院及境外诊所医院；

（3）在医疗费用支付方式方面，能够享受无需自己先行垫付的直付医疗服务方式（即被保险人持保险公司制作的医疗直付卡，到网络医院就诊，无需支付保险范围内的医疗费用）；（4）24小时的多语种医疗服务咨询热线、紧急状况咨询热线等。这些特点使价格高昂的全球医疗产品大有市场，引人购买。但这些特点却是中资保险公司较难独立提供产品服务的瓶颈。

下面具体谈一下全球医疗发展方向和挑战：

一、紧急救援网络和直付医疗网络的建立

在全球各个地区救助突然发生意外伤害或突发疾病的被保险人，并且将被保险人转运到距事发点、最近且医疗条件最合适的医疗机构。

目前，中资保险公司在境外尚无能力独立搭建紧急救援网络，现阶段的运营方式是寻找一个

第三方服务商或采用付服务费给国际救援公司，或者是直接将紧急救援和医疗救护转运的保险责任分保给境外再保险公司，由再保险公司直接运营。

从中国某中资保险公司的意外伤害及紧急救援保险产品的运营经验来看（该种产品是将救援责任完全分保给再保险公司，由再保险公司直接运营），紧急救援保险的出险率是较低的，赔付率为个位数，是赢利的保险产品。

直付网络医院的优势是当被保险人到网络医院就诊时，保险范围内的医疗服务不用自己花费，可直接享受医疗服务。中资保险公司建立境外网络医院的难度很大，但从中资公司长期经营业绩和发展战略目标来看，为了扩展自身的产品运营能力，提高服务水平，中资保险公司可以通过集团并购等方式，购买救援公司服务或签订某个值得信赖的第三方服务商、或搭建占有一定股份的境外救援网络医院和直付服务网络医院。

对于境内的网络医院，中资保险公司完全可以通过自身建设，搭建中国大陆地区内的网络医院，从而在保险市场中提升自身的竞争力。目前，部分救援公司、第三方医疗服务提供商和境外再保险公司均已建立了自己的网络医院，所以中资保险公司应尽快建立自己的中国境内医院网络，从而提高运营医疗保险的竞争能力；同时也为将来实施健康管理式医疗保险运营，提供网络医院监管基础。

二、定价技术

一般的寿险或意外险产品的保险责任，均是以被保险人的生命为标的，保险责任单一，定价模型是根据生命表、死亡率等因素来核定费率，定价技术相对简单。而健康保险的责任是多样化的，保费模型搭建复杂，保费的变动与保险人的年龄、职业、就诊习惯、疾病发病率、就诊地区的医疗水平、医疗提供机构支付安排、费用、利润和安全系数等诸多因素均密切相关。

虽然目前中资保险公司拥有大量的国内基本医疗赔付数据，但尚不能直接采用这些数据来搭建全球医疗保险费率模型，因为这些数据在保险责任、就诊医疗、医疗费用赔付水平等方面，与全球医疗保险的数据相差较大，如果直接采用这些数据，将导致费率的严重偏移。当然，如果采用一定的精算技术手段，也可以在一定程度上建立全球医疗保险保费模型，但赔付风险不易控制。

三、风险管控核保技术

核保是保险公司经营风险、管控风险的基本技术保障，也是公司安全运营的基本工作操作。核保工作人员通过分析投保人递交的申请资料，根据核保评点系统和核保实务规定，评估每个被保险人的潜在损失风险，通过不同的承保条件（如收取不同的保费、限定不同的承保责任等）将被保险人纳入保险合同中来。每个保险公司都有一套与自身公司经营、当地市场竞争、当地政府监管等相配套的核保评点系统和核保实务规定。

目前，中资保险公司对于全球医疗产品尚没有自行开发的、完善的核保评点系统，在核保实务规定方面也处于摸索阶段，目前均是由合作的再保险公司提供，或者由合作的再保险公司直接提供核保结论。中资保险公司没有自己的全球医疗保险风险管理核保技术，也就无从谈到独立经营全球医疗保险。

综上所述，中资保险公司独立经营全球医疗产品，还面临着几方面重大的劣势，但只要我们认识到问题所在，通过近几年与再保险公司的合作，积累数据和经验，潜心经营，中资保险公司独立经营高端的全球医疗产品的局面将很快来到