车险费率市场化探析
基于车险费率市场化角度的湖南市场细分分析
市场部分或亚市场 ，其 中任何市场部分或亚市场 都是一 个有 相 似 的欲 望 和需 要 的购 买 者 群 ，都 可
能被选 为企业 的 目标 市场 。
据湖南统计局数据 ，２０ 年湖南省共有省级 ０８ 保 险分公司 ３ 家 ，其 中财产险 １ ，人身 险 １ ６ ９家 ７ 家 ；保险专业 中介法人机构 ４ 家 ；保险业从业人 ｌ 员 达 ｌ ．５万 人 ， 同 比增 长 ２ ．３ 。２０ ４ ４ ％ ０７年 湖
・
３ ・ ７
２ 人 口细 分 、
理业务 ，消 费 者 往 往 为 了 放 心 省 事 并 做 个 人 情 ， 通过熟 人购 买 车 险 ，所 以人 情 和面 子 因素 在 很 大
影 响消费 行 为 的人 口因素 主 要 包 括 消 费 者 的
年龄 、性 别 、收 入 、教 育 水 平 、家 庭 规 模 、宗教 和种族 等 。例 如 ，性 别 细 分 已成 为 车 险 保 费 的计 算 因子 ；以收入 水 平 细 分 市 场 是 汽 车保 险行 业 的 长期做法 ；按 年 龄 将 消 费 者 分 为 青 年 、 中年 、老 年等不 同的消 费 者 群体 在 经 营 车 险 的险企 中达 成 共 识 。但 是 ，越 来 越 多 的情 况 是 ，采 用 多 种人 口
统计变量 来进 行 综 合 市 场 细分 ，尤 其 是 当 单一 变 量无 法准确 划分 时 。 ２０ ０ ５年 末 ，湖 南 人 口 总 数 达 到 ６ ３ ７ ２万 人 ；
程度上 影 响 了消 费者 的决 策 选 择 。湖南 消 费 者 车
建 车 险 费率 市场 化 的 车 险 市场 细 分 体 系 。 关 键 词 ：湖 南 ；车 险 ； 市场 细 分
中图分类号 ：Ｆ４ ．３ ８ ０ ６
2023车险市场改革引起亏损原因及扭亏的措施
2023车险市场改革引起亏损原因及扭亏的措施车险改革亏损原因分析(一)汇集大量合理保费，提高抗风险能力1.提高精算能力，制定准确的费率(1)引进车险精算人才，建立精算队伍，从客观上具备精算条件。
要使保费合理，费率制定要科学。
目前，我国寿险公司已经建立了一个比较好的精算队伍，而财产险方面精算比较落后。
如底的《上海金融报》反映：一辆捷达车的后保险杠被撞掉，保险公司支付更换价500元，而司机可能花了300元装上了保险杠，再要求汽车修理厂开出一张修理价格为500元的发票，然后到保险公司去报销，于是从中获得不当得利200元，这说明车险的精算水平有待提高。
车险又是财产险的重要组成部分，要准确地制定合理的费率，各保险公司有必要建立一支车险精算队伍。
一切因素中，人是起决定作用的因素，只有提高了人的业务水平，保险公司才会有赢利的空间。
产险公司不妨从香港方面引进必要的人才，对本公司的.有关人员进行培训，这样可以快速地建立一支精算队伍，提高精算水平。
(2)细分投保人群，建立投保人的风险等级体系，为精算提供可靠的数据。
新车险从车、人、地域等因素出发，客观上比老费率来得合理。
但是，“车”因素数据比较容易确定，而“人”因素依据很难把握。
从长远的观点出发，保险公司最好有偿向交管部门获取投保人全年的驾车记录资料，结合保监会的数据库，对出险率高、中、低的人群，结合具体情况，制定明细的风险等级系数，以便制定科学合理的费率，从而减少因费率厘定不准而引起的损失。
2.建立服务平台，争取吸收更多的保费，控制风险车险费率的自由化，对保险公司的服务提出了更高的要求。
车险市场的竞争实际上最终归结为服务品质的竞争。
因为各家保险公司的车险条款都相差不大，而服务和理赔差异较大。
保险人应以“让被保险人满意”作为企业文化来渗透，改变以前承保笑嘻嘻、理赔打哈哈的“两面人”的工作作风。
要为被保险人所想，为被保险人所做，真正做到理赔迅速，诚信服务。
投保人永远会选择信誉好、服务周到的保险人。
车险费率市场化探析
（ ） 行车险费率市 场化 能够促进 车险产 品的多元化 二 实 费率放开后 ， 各保险企业 将会 意识 到 良好 的服务 、 异 差 化 的保 险产品直接关系到公 司业 务的发展 ， 并对稳定 客户起 着 重要 的作 用 。各 家保 险公 司根据 不 同的 目标市 场制订 条 款， 根据车辆 风险 、 驾驶员信 息 、 市场 状况 、 行驶 地域 、 安全记 录等 条件 确定费率 ， 即车险条款费率从原 来的只考虑 随车因 素， 转变到不仅考虑从 车因素， 还要考虑从人 因素和地域 因素
并执 行 ，但 附加险 的条 款费率还 是 由各 家保 险公 司 自己制
定 。２ ０ 年 ， ０ ７ 保险行 业协会对 常见 的附加险条款费率也进行 了统 颁 ， 保监会 出台 了“ 限折令 ” 规 定各家保 险公 司出具 的 ，
品将在 市场竞争 中扮演着非 常重要的角色 ， 客户 因此 有了更 多 的选择 的机会 。各保险企业可 以根据各 自的 目标市场推 出
（ 泰保 险 北京分公司 ， 华 北京 １０ ５ ） ００ ５
摘 要 ： 国机动车辆保险的条款 与费率在 ２ ０ 我 ０ ３年月 １月 １日以前， 一直 由政府主 管部 门统一制定 ， 各保险企业
严格执 行 ， 这种严格 管制的做 法带来许 多弊端。实际上 ， 车险费率市场化可以改 变严格管制带来的种种不足之 处， 可以 促进保 险产品的多元化发展 而且有助 于保险市场的有序、 健康发展。 但是 ， 通过对保险市场运行状况的考察 ， 可以看出
车险经营情况分析报告
车险经营情况分析报告报告摘要：本报告旨在对车险经营情况进行分析，以揭示行业的整体状况，探讨影响经营情况的因素，并提出相关建议。
通过对市场规模、保费收入、理赔支出和盈利能力等方面的分析，可以对车险经营情况进行深入了解。
一、市场规模分析车险市场规模的增长呈现出逐年上升的趋势，主要受到车辆保有量增加以及保险意识提升的影响。
根据统计数据，车险市场规模在过去五年中年均增长率达到10%，预计未来几年仍将保持较高增速。
二、保费收入分析车险保费收入是衡量经营情况的重要指标。
近年来，保费收入呈现出持续增长的态势，主要是由于保费价格上涨和车险产品创新等因素的影响。
其中，网络销售逐渐成为车险保费收入的重要来源。
三、理赔支出分析车险经营面临的一个重要问题是理赔支出的增加。
理赔支出与道路交通安全状况和事故率密切相关。
近年来，因车辆保有量增加和高速公路建设扩大等原因，理赔支出呈现出明显上升的趋势。
尤其是交通事故频发地区的理赔支出更为突出。
四、盈利能力分析车险经营的盈利能力受到多个因素的影响，包括保费收入、理赔支出和管理费用等。
尽管保费收入逐年增加，但由于理赔支出的上升和竞争加剧，车险业的盈利能力在过去几年中有所下降。
提高效益，控制成本将是车险公司未来盈利的关键。
五、建议1.加强风险评估和管理，提高车险的定价精准度和盈利能力。
2.加大科技投入，推动车险数字化进程，提升服务质量和效率。
3.加强行业监管，规范市场秩序，防范欺诈行为。
4.通过与相关部门合作，加强交通安全宣传和教育，促进道路交通事故的减少。
5.加强车险产品创新，满足消费者多元化的保险需求。
六、结论车险经营情况受到多种因素的影响，虽然市场规模和保费收入呈现出增长态势，但理赔支出上升和竞争加剧导致盈利能力下降。
通过加强风险评估和管理、加大科技投入、加强行业监管等措施，可以提升车险经营的盈利能力和市场竞争力。
七、市场竞争与趋势分析车险市场竞争激烈，除了传统保险公司之间的竞争外，还面临着互联网保险公司的崛起和新科技的影响。
我国车险市场化改革调查
１ 引言
近 年 来 ， 国 车 险 市 场 快 速 发 展 ， 来 越 受 到 社 会 及 广 我 越
制 订 ， 负 责 车 险 运 营 的 保 险 公 司 经 营 出 现 亏 损 时 ， 直 接 当 可 向监 管 部 门 申请 提 高 费 率 。可 以 说 ， 改 革 之 前 ， 国 车 险 在 我
付 能 力监 管 制 度 为 主 的 新 型 车 险 监 管 体 制 。 首 先 分 析 了车 险 改 革 实施 以 来 ， 国 车 险 市 场 的 基 本 特 点 ， 后 对 车 险 市 场 化 我 然 改 革 取 得 的 阶 段 性 成 效 进 行 了分 析 ， 最后 提 出 车 险 市场 今 后 发 展 的 几 点 建 议 。 关 键 词 ： 险 市场 ； 革 ； 查 研 究 车 改 调 中图分类号 ：２ Ｆ 文献标 识码 ： Ａ
保险公 司在车 险改 革 前 不 重视 经 营效 益 ， 主要 竞 争手 段为： 高手续 费 、 回扣 的削价 竞 争 。各 大公 司非 常缺 乏服 高
务 意识 、 新 意识 和 开拓 精 神 。主要 变 现 为 ： 务 态 度 差 ， 创 服 费 率 高 。改 革 后 ， 些 现 象 得 到 了 根 本 的遏 制 ， 大 保 险 公 这 各
（ ） 品 创 新 。改 革 前 的 旧 车 险 有 ７个 条 款 ， 中包 括 １产 其
车险市场 上的小公 司的发展 ， 场集 速 度看 。 保 数 量 和保 费 收 入呈 现 加 速增 长 趋 势 ． 承
２个 主险和 ５个附加 险 ， 监会 统 一 制订 费 率 ， 保 单据 的格 式
保 旱涝 大 人 民群 众的关 注 。随 着 我 国 国 民生 活水 平 的 不断 提 高 ， 保 险公 司处 于一种计划 经济管 理体 制 ， 险公 司处 于” 保 收 ” 地 位 ， 关 管 理 机 制 和 市 场 营 运 水 平 非 常 僵 化 。进 的 相 对 于车 的市场需求 也 越 来 越大 ， 也 同时 客 观上 激 活 了我 这 一 保 国 车 险 市 场 。 为 了 完 善 车 险 市 场 ， 国从 ２ ０ 我 ０ ３年 初 开 始 实 行 车险改革 之后 ， 切都 以市 场为 准 ， 险公 司真 正 的参与 进 各 施 的 车 险 市 场 化 改 革 ， 个 改 革 顺 应 了 保 险 市 场 国 际 化 发 市 场 竞 争 ， 行 优 胜 劣 汰 ， 大 保 险 公 司 面 临 的 压 力 空 前 巨 这
车险行业的现状和发展
车险行业的现状和发展随着汽车保有量的不断增加，车险行业在我国金融保险领域中的地位日益重要。
车险不仅为车主提供了重要的风险保障，也对整个汽车产业链的稳定发展起到了积极的支撑作用。
然而，近年来，车险行业也面临着诸多挑战和变革。
一、车险行业的现状（一）市场规模庞大我国汽车市场的持续增长带动了车险市场规模的不断扩大。
据统计，车险保费收入在财产保险保费收入中占据着较大比重，是财产保险公司的主要业务来源之一。
（二）竞争激烈众多保险公司纷纷涉足车险业务，市场竞争异常激烈。
为了吸引客户，保险公司在价格、服务、理赔等方面展开了全方位的竞争。
（三）费率市场化改革车险费率市场化改革的推进，使得保险公司拥有了更多的定价自主权。
这在一定程度上促进了市场竞争，但也对保险公司的风险定价能力提出了更高的要求。
（四）销售渠道多样化除了传统的代理人渠道，电话销售、网络销售等新兴渠道逐渐兴起，为消费者提供了更多的购买选择。
（五）理赔服务备受关注理赔是车险服务的核心环节，理赔效率和质量直接影响着消费者的满意度。
近年来，保险公司不断优化理赔流程，提高理赔速度，但仍存在一些理赔纠纷和问题。
（六）监管日益严格保险监管部门加强了对车险市场的监管力度，打击不正当竞争和违规经营行为，规范市场秩序，保护消费者合法权益。
二、车险行业面临的挑战（一）骗保问题部分不法分子通过制造虚假事故、夸大损失等手段骗取保险金，给保险公司带来了较大的损失，也影响了行业的健康发展。
（二）经营成本上升包括营销成本、理赔成本、人力成本等不断增加，压缩了保险公司的利润空间。
（三）客户需求多样化消费者对车险产品的需求不再仅仅局限于基本的保障，更加注重个性化、增值服务等。
如何满足客户多样化的需求，成为保险公司面临的一大挑战。
（四）新技术带来的冲击随着车联网、大数据、人工智能等新技术的应用，传统车险经营模式受到了冲击。
例如，车联网技术可以实时获取车辆行驶数据，为精准定价提供了可能，但也对保险公司的数据处理和分析能力提出了更高要求。
2023年9月车险保险改革新政策解读
2023年9月车险保险改革新政策解读2023年9月，车险保险改革新政策正式实施，该政策针对车险市场存在的问题进行了调整和完善，旨在进一步提高车险市场的竞争力和服务水平，为广大车主提供更加全面、便捷、优质的保险服务。
一、车险费率改革车险费率改革是此次政策调整的核心内容之一。
根据新政策，车险费率将通过市场化的方式进行定价，并与车主的个人信用状况、驾驶行为等相关因素挂钩，从而更加客观、公正地确定费率水平。
此举旨在通过引进市场竞争机制，提高保险公司的运营效率和产品质量，降低车主投保成本，激发车险市场的活力。
二、互联网车险发展新政策提出，应进一步推动互联网车险的发展和应用，鼓励保险公司通过互联网平台向车主提供便捷、个性化的保险产品和服务。
这将使车主可以通过手机或电脑在线投保、查询保单、理赔等，极大地提高了保险交易的便利性和实时性。
同时，互联网车险的普及还有助于降低中间环节的成本，减少传统车险销售模式的佣金费用，让车险保险费更加符合车主的实际风险水平。
三、拓宽车主保险选择新政策提出，应拓宽车主的保险选择权，改革车险的销售模式。
传统意义上，车主通常只能通过保险公司或代理公司购买车险，保险产品的选择范围相对较窄。
而新政策鼓励引入第三方渠道销售车险，例如互联网保险平台、银行等，从而提供更多品牌、类型和价格的车险选择，让车主能够更加灵活地根据实际需求和预算购买保险产品。
四、推动保险理赔服务优化为了解决车险理赔过程中存在的问题，新政策提出不少于三项方案。
首先，鼓励保险公司提高理赔服务的速度和质量，加快理赔流程，提高车主的满意度。
其次，加强对保险公司的监管，严禁恶意拖延理赔、故意拒赔等不公正行为。
最后，建立公开透明的理赔评估机制，对车险理赔金额进行评估和标准化，避免过高或过低的赔付情况出现。
五、加强车险市场监管为了保证车险市场的健康发展，新政策提出加强对车险市场的监管。
保险监管机构将加强对保险公司的经营行为、产品质量、资金运作等方面的监管，规范市场秩序，保护消费者权益。
商业车险市场化改革浅探
费率没 有导人从 人 、 从车 计 的最 近连续 两个会计 年 度综合 由行业统一制订 ， 险公 司可 以 品单 一 ， 保 车险价格不能反 映车险产 成本率低 于 １０ ； ０ 经审计 的最 在一定 范 围 内 自主确定 附加 费用 因素 ，
率， 并允许符合条件 的公 司根据 品的不同风险和价值 。车险市场 近连续两个会计年度偿付能力充 足率 高于 １０ ｏ 上年度承保 达 ５Ｋ； 自 有数据 自 行确定条款费率。同 存在的问题 ， 主要表现在 ：
对 业协会应当组织拟订商业车险示 条款和费率进行统 一管理 ， 产 品 ， 市 场 的 冲 击 力 度 有 限 。 中国 范 条款 、 动 车 辆 参 考 折 旧系数 车险发 展迈 入 了一 个高 速发 展的 另外 ， 次下 发 的《 知 》 可 以 机 这 通 对
和车型数据库， 以及测算商业车 时期。车险条款和费率在车险市 根据 自有数据 自主开发车险条款 险行业参考纯损 失率， 供保险公 场发展 到 一 定 阶 段 后 ， 局 限 性 和确 定费率 的公 司进行 了严 格 的 其 束 要 》 根据分 类 显现无 遗 ， 缚 了各 保 险 公 司车 限制 ，
服 监 管 的理 念 ， 不 同 的保 险 公 司 险产 品创 新 、 务 创 新 和 管 理 创 控制 度健 全 且 能 得 到 有 效 执 行 ， 对
规 定 了差别 化 的车险产 品开 发机 新 ， 别是 抑 制 了保 险公 司车 险 数据 充 足真 实 ， 营商 业 车 险业 特 经 经 制 。与风 险水平 相关 的纯损 失率 业务 的差异 化经 营 。 目前 车险产 务 三个 完整 会 计 年 度 以上 ； 审
务指 引 。 １ ２
时有 两套 方 案 ， 是 针 对 各 家 财 系统 。费 率 的厘 定 和条款 的设计 一
浅析我国车险市场发展存在问题及解决对策
横
暑
来 愈 趋 于 统 一 ．想 要 依 靠 价 格 优 势 来 争 取 客 户 几 乎 不 可 能 ． 所 以 各 保 险 公 司把 目光 投 向 服务 例 如 人 保 财 险 采 取 “ 金 牌 服务工程… ‘ 服务达标活 动” “ 车险理赔无忧” 等 多 项 措 施 吸 引 消费者 ． 为 消费者带来便 利 ： 平 安车 险则做 出“ 万元 以下 、 资 近 年来 ． 虽 然 机 动 车辆 的保 险 业务 增 加 ． 保费增长 ， 但 是
实际处理时 ． 对 形 形 色 色 的 保 险 欺 诈 行 为 的 风 ． 严 重 威 胁 了保 险 公 司 生 存 和 发 展
的环境。
的赔 付 率 也 一 直 高 于其 他 财 险 的 赔 付 率 。较 高 的赔 付 率增 加
了保 险公 司 的 经 营 成 本 ． 压缩 了利润空 间 ． 降 低 了公 司 的 经
营 绩 效
（ ４ ） 现场查勘 、 定 损 和理 赔 等 环 节 存 在 风 险漏 洞 。 许 多 事 故的第一现场查 勘不仔 细 ． 以 至 于 事 故损 失 过 程 模 糊 ． 责 任 无法确定 ． 给 公 司 的 理赔 操作 埋 下 了 隐患 ． 带来 了损 失 。 再 加
我 国 机 动 车 辆 保 险 的赔 付 额 一 直 居 高 不 下 ． 平 均 占财 险 总赔付额 ７ ０ ％左 右 ． 并 还 处 于 提 升 阶段 ． ２ ０ １ １ 年 车 险 赔 付 额
一
虑 到 以后 要 面 临 上 涨 的 油 费 、 维修 保 养 费 用 、 停车费等等 ， 就
不得 不仔 细盘 算 买 车 的合 理 性 通 货 膨 胀 的 压 力 动 摇 着 人 们
中国车险费率发展轨迹及效果分析
险需求无法满足 ， 同时也对保 险人 的经营产生负面影 响， 进而 抑 制了车主们的投保积极性 。 ２ ． 费率条款粗放。 全 国各地销售 的产 品类似 ， 对车辆划分
过于笼 统 ， 对不同风险程度 的投保人按统一费率 收取保费 ， 这 在一定程度上束缚 了中国保险业的发展 。
１ ５ ０ ０
ห้องสมุดไป่ตู้
１ ０ ０ ０ ５ ０ ０
０
图１ ２ ０ ０ １ －２ ０ １ ２年中国车险保费收入及增速
图２ ２ ０ ０ １ －２ ０ １ ２ 年车险保费收入 占财险保费收入百分比 数据来 源： 中国保 险年鉴及作 者计算 。 由图 １ 和图 ２ 可看 出 ： １ Ｉ 车险保费收入呈 明显上升趋势 。 ２ ０ １ ２年的车险保费由 ２ ０ ０ １ 年的４ ２ ２亿元增 长至 ４ ０ ０ ５ ． １ ７亿元 ， 增长近 １ ０ 倍， 一 直 保持迅猛的增长态势。
关键词 ： 车险费率； 市场化 ； 效果
中图分类号 ： Ｆ ８ ３ ０ 文献标 志码 ： Ａ 文章编号 ： １ ６ ７ ３ — ２ ９ １ Ｘ （ ２ ０ １ ４ ） ０ ４ — ０ １ ３ ６ — ０ ２
中国 白恢复车 险业 务以来 ， 车 险费率始终在 探索 中。在 当今保险业竞争 日渐激 烈的形势下 ， 回顾 和梳理 车险费率市 场化改革尤为重要 ， 这不仅有利于各保 险公 司制定产品费率
（ 沈 阳航空航天大学 ， 沈阳 １ １ ０ １ ３ ６）
摘
要： 中国 自２ ０ ０ ３年开始实行 车险费率制度 改革以来 ， 已取得初 步的成效 ， 但仍 然存在 费率不合理、 准备金 不
从供需角度分析车险费率市场化
３ 、 公司 保险 存在大 量不规范经营 行为。 市 遍存在“ 惜赔” 现象， 导致广大消费者购买车险
ห้องสมุดไป่ตู้
品， 射幸性、 附和性、 专业性是其主要特点， 因 场是一种制度， 这种制度的最可贵之处在于它 后因为理赔难不愿意续保或者根本不愿意再 此保险产品， 也就是保险单条款内容的设计至 提供了一种秩序， 在其中， 所有的参与者按照 次购买车险产品； 其二， 费率市场化进程是一 关重要。从市场的角度来说， 如果保险产品的 利益最大化的原则行事， 而且必须遵守一些特 项复杂而艰巨的工程， 在实施过程中必然会出 设计不能满足广大消费者的实际需求， 就很难 定的规则， 如诚信、 守法等。 由于在保险产品的 现市场主体之间的矛盾。比如， 随着保监会放
定模式有可能终止。 本文将结合我国车险费率 定纯费率和附加费率是非寿险精算的内容之 何保障保险公司的偿付能力和广大消费者的
市场化的现状和存在问题， 从供给和需求两个
场化改革提 出合理化建议 。
一 一
。
要想改变目前车险市场“ 两头难、 中间紧” 利益， 提高车险的盈利水平成为当务之急。
国目前监管不到位、 相关车险法律缺失， 造成
给、 需求和监管角度找出在车险费率市场化过 程中存在的主要 ｆ题，并得出相应的解决对 ＊ ｌ 势进行展望。 关键词： 车险费率； 市场化； 展望
中图分类号：８ 文献标识码： Ｆ４ Ａ 原标题： 从供需角度分析我国车险费率市
场化
一
具体来看， 车险产品主要存在保单条款单 市场秩序混乱， 车险市场的改革进程乃至于一
非寿险精 范行为， 保险公司对保险销售“ 宽进严出”核 ， 品的供给者，其所提供商品的质量的优劣、 所 司中非寿险精算人才仍然非常紧缺，
论车险费率市场化改革的应对策略
认识 这次 费 率 改革 的重 要性 ， 以这 次 费率 改革 为 契机 ， 要 进一 步 深 化保 险体 制 的改革 ， 进 国 内保 险 公 司 推
各项 机 制 的转 变 。
— —
建立 奖优 罚 劣机 制 。车 险 费率 改革 说 到底 就是 对 车 险费 率 的放 开 ， 行 市场 化 操 作 。但 并 不是 实
门密 切配合 等 。
— —
强化 管理 ， 降低 内部 费用 ， 高 自身效益 。实 行 车险 费率 改 革 后 ， 志 着 财产 保 险公 司 进 入微 利 提 标
时 代 。因此 ， 何 强化 内部管 理显 得 至关 重 要 。一 是 应 不 断 完 善 保 险 公 司 内 部管 理 规 章 制 度 ， 以往 管 如 对
１ ８
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理 制度 中不相 适 应 的部分 进 行充 实 完 善 。二是 提 高 管理 人 员 的责 任 感 和使 命 感 。三 是 注 重 吸收 国外 保
险公 司 一些 先 进 的管 理方 法 和措 施 ， 高 国 内保 险公 司 现 代 化 管 理 水平 。 四是要 增 加在 管理 上 的投 资 ， 提
度、 家庭 状况 、 爱好 等作 为 评 分标 准 。我 国在 推行 费 率 改革后 ， 可建 立 奖优 罚 劣机 制 。对 车 险进 行 分类 算
帐 ， 就 是说 对 车辆 事 故低 的车辆 下 浮费 率 ， 也 对事 故 车辆 高 的车 辆 上 浮 保 费 ， 即保 费 随 车 、 随人 而 定 。 在
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中国保险 管 理 干部 学 院 学 报 ２０ ０ ２年 第 ３期
（ 总第 ８ ２期 ）
论 车 险 费 率 市 场 化 改 革 的 应 对 策 略
2024年车险市场调查报告2024
引言概述车险作为一种重要的保险产品，对于车主和汽车行业来说具有重要的意义。
本文旨在对2024年车险市场进行调查报告，分析市场的发展趋势和主要因素，并提出相应的建议。
正文内容一、市场规模和增长趋势1.车险市场的规模：通过分析数据和统计报告，我们可以得出近几年车险市场的规模呈现稳步增长的趋势。
2.市场增长趋势的原因：主要原因包括车辆保有量的增加、车辆普及率的提高以及人们对车辆保险需求的增加等。
3.预计2024年市场规模：通过预测模型分析，可以预测到2024年车险市场的规模将进一步扩大。
二、市场竞争情况1.主要竞争对手：目前车险市场的主要竞争对手，并分析他们在市场上的地位和优势。
2.竞争战略：分析竞争对手的市场战略，包括产品差异化、定价策略、渠道选择等。
3.竞争态势预测：通过对竞争对手的研究和市场趋势的分析，预测未来竞争态势的发展趋势。
三、市场需求和消费者行为1.消费者需求特点：分析消费者对车险的需求特点和消费行为，包括保费价格敏感性、购买决策因素等。
2.车险服务优化：根据消费者需求特点，提出优化车险服务的建议，包括个性化定制、自助在线服务等。
3.2024年消费趋势预测：基于当前市场情况和消费者行为趋势，预测2024年的消费趋势和变化。
四、政策环境和监管措施1.政策环境：对目前车险市场的政策环境进行分析，包括保险监管政策、车辆保险法规等。
2.监管措施：分析政府和监管机构对车险市场的监管措施，包括行业准入门槛、保险合同条款等。
五、未来发展趋势和建议1.未来发展趋势：通过对市场和消费者行为的分析，预测未来车险市场的发展趋势，包括智能化、互联网保险的发展等。
2.建议：针对未来发展趋势提出建议，包括产品创新、渠道拓展、充分利用大数据和等。
总结通过对2024年车险市场的调查和分析，我们可以看出市场规模扩大，竞争加剧，消费者需求和行为变化，政策环境和监管措施的影响，以及未来的发展趋势。
在这个变动的市场中，车险公司需要不断创新和适应市场变化，提供有竞争力的产品和服务，以保持竞争优势并实现可持续发展。
从定价问题看车险费率市场化改革
口 赵 婉 竹 中 央 财 经 大 学
险是 我 国财 产 保 险公 司的 核 此次商 业车 险费 率改革 并不 不 完善 ， 没有 能够 正 确 引导 改 革 十 ｔ ｌ ， 业务 ， 长期 以来 占财产保 险 是我 国对车险费率改革的第一次 的方 向 ； 市 场 的无 序 加 剧 了 改革 公 司保 费收 入 ７ （ ） 以上 。暂 不论 尝试 。早在 ２ ０ （ ） ３年 ， 我 国就 已经 的混 乱 ； 改革 陷人 恶 性 价 格 战之 与其他 国 家相 比这样 的业务 结构 进行 车险费 率市场 化 改革 。回顾 中。２ ０ （ ） ３年 车 险 市 场 平 均 费 率 是否合理 ， 但 车险在我 国保险公 司 ２ ０ （ ） ３年 的 车 险 费 率 市 场 化 改 革 同 比降 幅 达 １ ６ ． ３ ８ ， 赔 款 却 大 财产险业 务 中的重要 地位 毋 庸 置 的 目标 ， 与此 次 改 革 也 有 许 多 相 幅增 长 ， ２ （ ） ０ ３年 简单 赔 付 率 达 到
（ １ ） ＵＢ Ｉ 在 中 国的 已有 实践 这 次商 业车 险 费率改 革 主要 此 次 前面已经提到 ， ＵＢ Ｉ即 为 基 统， 即通 过 搭 载 在 车 上 的设 备 及 涉 及条 款 和 费 率 两 个 方 面 ， 是 指 时检测 车 辆 的状 况 和 故 障 ， 及 时 分析 主要 从定 价 问题人 手 。虽然 于 驾驶 人行 为设 计 的 保 险 ， ａ ｇ ｎ ｏ ｓ ｔ ｉ ｃ ） 意 为 车 载 自动 诊 断 系
（ １ ） 市 场更加 成熟 经过 十 年 的 发展 ， 我 国 的保
扩 大保 障范 围 。本 文 主要 从定 价 范 围 。而此 次 的车险 费率市 场化 险市 场 日趋 成 熟 ， 保 险公 司 的定
车险行业市场分析报告
车险行业市场分析报告一、行业背景车险行业是指保险公司为机动车所有人或管理人提供车辆保险服务的领域。
其主要产品包括车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险等。
车险行业市场的规模庞大且增长迅速，是我国保险行业中的重要组成部分。
二、市场规模根据相关数据统计，我国车险行业市场规模持续扩大。
截至2024年末，全国机动车保有量达到4.2亿辆，为车险行业提供了巨大的市场需求。
据保险行业协会数据显示，2024年车险行业保费收入达到了约1200亿元，同比增长了10%左右。
车险市场潜力巨大，仍然有较大的增长空间。
三、竞争格局目前我国车险行业竞争格局较为激烈，市场份额主要由几大保险公司垄断。
中国平安、中国太保、中国人保等公司是车险市场的主要参与者，占据了绝大部分市场份额。
这些大型保险公司凭借庞大的销售渠道和强大的品牌影响力在市场中具备明显的竞争优势。
此外，一些地方性保险公司和互联网保险公司也在车险市场上发展迅猛，对传统保险公司构成了一定的竞争威胁。
四、市场需求及趋势随着我国经济的快速发展和居民收入水平的提高，车辆保有量快速增长，因此对车险的需求也越来越大。
此外，各地政府也对车辆保险进行了强制性规定，使得车险的市场需求进一步增加。
近年来，车险市场也出现了一些新的需求趋势，如个性化保险产品的需求增加、网购汽车保险的普及等。
针对这些新的市场需求，保险公司需要不断调整产品结构，提供更加符合消费者需求的个性化产品。
五、问题与挑战尽管车险行业市场前景广阔，但也面临着一系列问题与挑战。
首先，车险市场竞争激烈，保险公司之间的定价压力较大，利润空间有限。
其次，车险理赔风险较高，保险公司需要精准定价和风控能力以保证盈利能力。
再次，互联网保险的兴起使得传统保险公司在销售渠道和服务模式方面面临新的挑战。
最后，金融科技的发展和车联网技术的普及也对车险行业带来了一系列的变革和机遇。
六、发展建议为了适应市场变化和提升竞争力，车险公司可以采取以下发展建议：1.加大产品创新力度，开发个性化、差异化的车险产品，满足消费者多样化的需求。
保险费率市场化问题研究
浮动30%， 保险公司在一定程度上和范围内自 主享有费率浮
动权。90 年代后， 随着保险经营主体的增加， 竞争加剧 ， 主要 体现在费率上的竞争， 费率大战蔓延开来， 个别主要险种甚至 出现全行业亏损的局面。保险监管部门对保险费率的管制也 就进人了第二阶段， 严格管制。 保险监管机关的费率管制更随 着《 保险法》 的公布而得以强化 ， 不但规定保险条款和费率必 须报经保险监管部门批准， 而且个别险种还严令执行全国统 一颁布的条款和费率， 不许上下浮动。 保险费率也就成为保险
保险中介机构中最高层次的组织形式为保险经纪公司， 它以其高素质、 高技术、 高智能从事着为保险客户服务的职业 功能， 而其所以能发展的一个根本原因在于， 保险经纪公司能 为客户设计保险条款和费率。 在费率管制的情况下， 保险经纪 公司将难以发挥自 身的特有功能， 难以保护被保险人的利益， 甚至生存都将成为问题。 6.费率的传导机制完全失灵 保险费率的实际预测基于赔付资金的供求。预计供大于 求将导致较低的费率预测， 而求大于供将导致较高的费率预
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测。 作为保险产品价格的保险费率像其他价格一样， 随着供求 的变动而上升或下降。 在费率管制的情况下， 保险人无法预测 哪个险种更能赚钱， 应多供给， 哪个险种亏损， 应限制供给。
7.保险市场开放对费率管制形成新的冲击 随着保险市场和保险中介市场的对外开放， 保险产品、 营
销战略、 经营机制 、 组织形式的创新不断深化 ， 保险费率管制
2.费率一刀切不可能真正反映市场供求关系 由于我国保险费率是严格管制的， 费率作为保险产品的 价格是扭曲的， 费率受到长期压抑， 不能起到应有的经济杠杆 作用， 保险公司亏损和赢利均不能自主调价。在这种体制下， 保险费率传递给保险人的 信息是错误的， 破坏了 最基本的价
车险费率市场化问题探讨
研 究 所 对 全 国 具 有 代 表 性 的八 大
￡ 的 市 民进 行 了 有 关 购 车 、投 保 市 ｊ 查 ， 查 显 示 ： 调 查 者 对 全 国 调 调 被 场 总 体 评 价 不 高 。各 大 城 市 的 被
进 入 一 个 新 市 场 的保 险 公 司 ，其 营 销 网
财 险 公 司 的 网 站 ，在 汽 车 保 险栏 上 几 乎 都 可 以看 到 网 上 签 单 的 平 台 。 可 以 我 国 已 经 拥 有 几 千 万 的 互 联 网 用 户 ，并 且 这
ｊ 济 型 轿 车 为 例 ，他 们 最 希 望 投 经
盗 抢 险 ， 然 而 如 果 没 有 先 投 保 车 ｇ ， 无 法 获 得 这 项 保 障 的 ， 如 话 是 而
一
车 险 费 率 市 场 化 改 革 ， 占广 州 财 险 市 场 不 足 １ 的 华 泰 保 险 ，率 先 对 车 险 费 率 ％ “ 减价 ” 大 ，其 中对 党 政 机 关 公 务 用 车 和
个 人 及 家 庭 生 活 车 辆 车 险 费率 的数 字 增长 ， 有 能 力 购 买 汽 车 的投 保 人 应 当说 大 部 分 都 具 备 上 网 的 条 件 ， 因此 构 建 车 险 销 售
络 ， 务 和 修 理 代 理 网络 都 未 建 立 完 善 ， 服
公 司 其 他 的业 务 成 本 ，剩 余 的 利 润 并 不
多 ， 些 省 份 甚 至 出现 亏 损 。 某
这 样 给 购 买 了 其 产 品 的 保 险 人 带 来 了诸
多 的 不 便 。 客 观 上 限 制 了其 通 过 降 低 费
“ 利” 暴 ，许 多理 论 界 的 专 家 学 者 也 有 同
2024年车险市场环境分析
2024年车险市场环境分析1. 背景车险市场是指保险公司为车主提供车辆保险服务的经营领域。
随着汽车行业的快速发展，车险市场也越来越重要。
2024年车险市场环境分析是对车险市场的现状和未来发展趋势进行综合研究，旨在帮助保险公司了解市场需求、竞争态势和政策环境，并制定相应的经营策略和产品策略。
2. 市场规模根据统计数据显示，目前全球车险市场规模已经达到数千亿美元。
中国作为全球最大的汽车消费市场之一，车险市场也在不断拓展。
根据中国保险行业协会的统计数据，中国车险市场保费收入连续多年保持稳定增长，已经超过千亿元。
3. 市场竞争车险市场竞争激烈，主要有以下几个方面的竞争： - 价格竞争：由于车险产品同质化严重，保险公司主要通过价格来吸引客户。
保险公司会根据客户的个人信息和车辆情况来确定保费。
- 产品创新竞争：在价格竞争的基础上，保险公司也会通过推出不同的附加保障和服务来增加产品差异化，例如提供快速理赔、24小时救援等增值服务。
- 渠道竞争：车险的销售渠道多样，包括保险公司自营网点、经纪人、线上渠道等。
保险公司需要选择合适的渠道来覆盖不同的客户群体。
4. 市场趋势随着科技的发展和消费者需求的变化，车险市场也面临着一些新的趋势： - 科技驱动：人工智能、大数据分析等新技术正在逐渐应用于车险业务中，可以更好地评估风险、智能化处理理赔等，提升服务质量和用户体验。
- 用户需求多样化：消费者对车险产品的需求不再仅限于基础的保障，他们更加关注产品的个性化和定制化，例如按日计价、按里程计费等新型产品逐渐受到市场关注。
- 政策环境影响：相关政策的变化也会对车险市场产生影响，例如车辆保险强制购买政策的出台、交通事故责任认定标准的调整等。
5. 发展机遇与挑战车险市场的发展机遇与挑战并存： - 发展机遇：随着汽车保有量的增加，车险需求也会相应增加。
同时，科技的进步也为车险行业提供了更多发展机遇，保险公司可以通过创新业务模式和科技手段提升服务质量。
统一化车辆保险费率与消费者福利探析
为 消 费者 收 集 、 理 信 息 的精 力 ． 为 消 费 者 收 集 、 理 信 息 处 ｔ 处
结 果 和 预期 不 一 致 ， 明 显 差 异 化 的市 场 会 重 打 “ 格 战 ” ？ 的 时 间 ． 在 价 呢 ｉ 收 集 、 理 信 息 的 费 用 。 假 设 消 费 者是 一 个 正 常 ｎ为 处 笔 者 将 这 种 现象 主 要 归 结 为 “ 度 差 别 化 ” 正 是 ．过 度 差 别 人 ． 不 把 收 集 、 理 各 种 车 险 信 息 作 为 一 种 乐 趣 ． 反 却 认 过 ． “ 并 处 相 化 ” 大 地 加 大 了 信 息 成 本 ． 致 改 革 初 衷 和 结 果 的不 一 致 极 导 为 这 一 过 程 会 带 来 负效 用
维普资讯
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价 格 天 地
２０年第１ 期 ０６ ０
总第 ３ ３期 ５
统一化车辆保 险费率与消费者福利探析
郑 鹏
内容 摘 要 ： 险 费率标准 经过 两年 多的“ 别化 ” “ 车 差 、 市场 化 ” 后 出现结 果和 预期 不一 致 ． 者归 结 之 笔 为“ 过度 差别化 ” “ 度差 别化 ” 大地加 大 了信 息成 本 ． 。过 极 降低 了消 费者福 利 从今 年 ７月 １日起 ， 国 我 正 式 实施 统 一的机 动 车辆保 险 的 费率标 准 ． 以迅 速 有 效地 提 高 消 费者福 利 。从 长 远 来看 ． 立符 合 可 建 市场经 济要 求的 “ 适度 差别化 ” 费率标 准仍 然是 改 革 的 目标 ， 关键词 ： 车辆保 险 费率 统 一化 消 费者福 利
田
对 于 一个 普 通 消 费 者 而 言 ． 息 的 获 取 并 不 是 无 成 本 的 信 车 险 条 款 ｘ、 、 － 以 给 消 费 者 带 来 效 用 Ｒ（． 。 ｘ － 可 ｘ ｘ ｘ、 、 Ｘ －） ｘ 为 了避 免 产 生歧 义 ． 给 出 信 息 成 本 在 本 文 中 的定 义 ． 经 济 ｘ － 。据 此 我 们 建 立 消 费 者 的 效 用 函数 为 ： 先 即 个 体 收 集 、 理 、 析 、 解 和处 理 信 息 的一 切 成本 整 分 理 Ｕ Ｒ Ｘ 、２ ３…Ｘ ） Ｃ （ ｔ ｌ ＝ （ ｌＸ 、 、 － ｅ ， １ Ｘ ，Ｈ 中 国人 保 是 最 早 向 社 会 公 布 车 险 新 方 案 的 保 险公 司 ． 车 消 费 者 的行 为表 现 为 险 条 款 由原 来 的 １ 条 款 扩 展 到 ８种 ． 同 时 还 设 定 了 单 独 的 种 Ｍａ ＝ （ ｌＸ 、 － ） Ｃ ｅ ， ） ｘＵ Ｒ ｘ 、２ ． － （ ，ｒ Ｘ ｎ ｔｆ １ 第 三 者 责 任 险 具 体 包 括 ８个 主 条 款 和 ｌ 个 附加 条 款 太 平 １ Ｓ． ｅ≤ ０ ｔ ． 洋 保 险 产 品 最 丰 富 太保 为 其 在 ２ ０ ０ ３年 施 行 的新 的机 动 车 保 ｅ≤ ｔ ０ 险 命 为 “ 行 车保 ” 产 品 主 要 包 括 综 合 保 险 、 统 险 、 托 车 神 ， 传 摩 ｒ ≤ ｒ０ ｌ ｆ ｌ ｆ 定 额保 险 三 大 系 列 ４ ５个 条 款 在 内 ． 为 目前 所 有 财 产保 险 公 成 ｅ， ， 别 表 示 消 费 者 所 能 够 承 受 的最 大 的精 力 、 间 ｏｔ ｒ 分 ｆ ｌ 时 司 中 推 出 车 险 产 品最 丰 富 的 公 司 华 泰 保 险 承保 的 车 辆 收 费 和 费 用 。 按 客 户 划 分 ． 费 率 制 定 上 ． 泰 采 用 了 ８个 系 数 ． 是 人 的 在 华 ５个 假 设 由 于 车 险 条 款 和 费 率 的 优 化 使 得 消 费 者 获 得 效 用 因 素 ， 是 车 的 因 素 因 驾 车 者 的性 别 、 龄 、 龄 、 行 驶 增 量 △Ｒ． 时 由于 信 息 成 本 的进 一 步 增 加 带 来 了 一 定 的负 效 ３个 年 驾 年 同 里程和历年 安全用 车情况不 同而分 别制定有 不 同的费率 ． 根 用 增 量 △Ｃ， 新 的效 用 方 程 为 ： 则 据 驾 车 人 的 安 全 因素 和 车 辆 的安 全 行 驶 状 况 ．科 学 计 算 出实 Ｕ ＝ ｘ 、２Ｘ 、 ｘ） △ Ｒ Ｃ（，ｍ） ＡＣ ｌＲ（ ｌ 、｜… ＋ — ｅ ， 一 Ｘ ｛ ｔ 际 应 交 纳 的 保 费 因 此 每 辆 车 、每 个 人 所 缴保 费 是 完 全 不 同 消 费者 如 果 能 够 获 得 福 利 改 进 ，就 必 须 Ｕ ＞ ．Ｕ， 也 就 是 — ＞ 消 的 平 安 保 险 公 司 的新 车 险 是 所 有 保 险公 司 中最 细 化 的 ． 险 △Ｒ ＡＣ ０ 一 旦 这 一 条 件 不 能 得 到 满 足 ． 费 者 就 不 会 觉 得 车 方 案 中共 增 加 １ ２项 的 费 率 系 数 ， 们 包 括 车 龄 系 数 、 型 系 自身 效 用 增 加 ． 然 挑 选 费 率 低 的公 司 投保 ． 性 化 的 车 险 条 它 车 必 个 数 、 驾 人 性 别 、 龄 系 数 、 否 指 定 驾 驶 员 、 赔 优 待 、 保 款 就 不 能 体 现 出优 势 ．价 格 战 ” 会 出 现 主 年 是 无 投 “ 就 方 式 、 保 数 量 、 在 地 区 ， 及 车 损 险 设 置 不 同 绝 对 免 赔 下 承 所 以 在 这 里 ． 们 把 消 费 者 福 利 改 进 的 成 立 条 件 表 述 为 △Ｒ 我 — 的保 费 调 整 系 数 等 。 在 年 龄 、 型 、 主性 别 、 龄 、 在 地 区 ＡＣ ０而 不 是 △ ＞ 车 车 年 所 ＞ Ｒ△Ｃ．原 因并 不 仅 仅 在 于 表 述 方 式 上 的 不 等 几 项 费 率 系数 不 做 变 动 的情 况 下 ．车 主 可 通 过 对 部 分 费率 同 这 是 因 为 “ 度 差 别 化 ” 消 费 者 福 利 的 影 响 并 不 只是 通 过 对 系数 的选 择 实 现 基 准 保 费 的调 整 ．从 而达 到 车 辆 的最 大 保 障 过 △Ｃ一 个 渠 道 来 实 现 的 “ 度 差 别 化 ” 大 了信 息 成 本 ． 过 加 对 和最 合 理保 费 的 组 合 太 平 保 险 的 车 险 条 款 费 率 体 系 共 有 ７ 消 费 者 福 利 的 负 面 影 响 也 可 能 通 过 △Ｒ来 实 现 当 信 息 成 本 个 条 款 ， 括 适 合 所 有 车 型 的机 动 车 辆 保 险 条 款 ． 照 保 险责 加 大 到一 定 程 度 的 时 候 ． 费 者 很 有 可 能 会 作 出逆 向 选 择 ． 包 按 消 即 任 划 分 的 机 动 车 辆 损 失 保 险 条 款 和 机 动 车 辆 责 任 保 险 条 款 ． 选 择 一 些 质 次 价 高 的保 险产 品 ．也 就 是说 ．在 上 面 这 一 模 型
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车险费率市场化探析摘要:我国机动车辆保险的条款与费率在20XX年月1月1日以前,一直由政府主管部门统一制定,各保险严格执行,这种严格管制的做法带来许多弊端。
实际上,车险费率市场化可以改变严格管制带来的种种不足之处,可以促进保险产品的多元化发展而且有助于保险市场的有序、健康发展。
但是,通过对保险市场运行状况的考察,可以看出车险费率市场化不能做到一步到位。
因此,目前我国保险市场尚不成熟,尚不具备费率市场化的全部条件。
关键词:车险费率;偿付能力;费率市场化机动车辆保险一直以来都是保险市场的龙头险种,占有很大的比重,根据20XX年中国保险市场年报显示,机动车辆保险占20XX年财产险业务的%。
机动车辆保险的一举一动都对保险市场产生着重大的影响:机动车辆保险的发展直接影响到保险公司的经营状况,机动车辆保险的改革也直接影响保险市场的运行,并关系到其它险种的改革。
费率市场化是历史发展的必然,同时,市场化不能一蹴而就,循序渐进才能取得改革的成功,任何急功进利的做法都是不理性的。
车险费率改革问题一直以来都是我国保险业界的热点问题,笔者就车险费率市场化的进程、市场化的意义、市场化的条件等问题略谈拙见,并提出有关市场化的几点想法。
一、机动车辆保险费率市场化回顾1988年平安保险公司成立以前,车险的条款费率由中国人民保险公司自己制定。
20XX年10月1日,保监会以广东省为试点拉开了车险费率市场化的序幕。
在局部的试点过程中,费率市场化取得了一定的经验。
20XX年1月1日,在全国范围内全面实施新的车险条款费率管理制度,车险条款和费率由各保险公司自主开发和厘定,原统颁条款(包括使用统颁条款费率打折的产品)即日起废止。
但在全面市场化的推行过程中遇到了诸多的问题。
20XX年,进行了新一轮的车险条款费率改革,并在同一年推出了机动车交通事故责任强制保险(以下简称交强险)。
这一轮的条款费率改革主要是由保险行业协会统一制定基本险条款和费率,将基本险条款分为A、B、C三款,并厘定相应的费率,各家保险公司只能从这三款条款费率中进行选择并执行,但附加险的条款费率还是由各家保险公司自己制定。
20XX年,保险行业协会对常见的附加险条款费率也进行了统颁,保监会出台了“限折令”,规定各家保险公司出具的车险保单最低折扣不能低于七折,从而进一步加强了费率的统一性。
20XX年8月,平安保险公司根据其建立了多年的直销平台积累的直销业务,经过保监会的批准率先推出了直销费率,费率市场化改革又向前迈进了一步。
费率市场化对于有一定的业务规模、市场点覆盖较广、在市场上运行比较成熟的经营主体显现出的优势是显而易见的。
二、车险费率市场化的意义(一)实行车险费率市场化的最大受益方是被保险人实行统一费率致使保险费率居高不下,保险在高费率、高成本、高手续费、低利润的情况下经营,这既有损于保险客户的利益,又不利于保险自身的健康发展,造成了保险客户与保险公司双输的局面。
而车险费率实行市场化势必带来保险之间激烈的竞争,尤其是直接的价格竞争,车险总体费率水平势必呈下降趋势,被保险人将是最大的受益方,即现在被中间环节收取的手续费将会留在被保险人的口袋里,如在广东搞车险试点改革时,深圳保险市场的状况也印证了这一点。
深圳车均保费由20XX年第一季度末的6 683元下降到20XX年同期的4 070元,下降了%。
(二)实行车险费率市场化能够促进车险产品的多元化费率放开后,各保险将会意识到良好的服务、差异化的保险产品直接关系到公司业务的发展,并对稳定客户起着重要的作用。
各家保险公司根据不同的目标市场制订条款,根据车辆风险、驾驶员信息、市场状况、行驶地域、安全记录等条件确定费率,即车险条款费率从原来的只考虑随车因素,转变到不仅考虑从车因素,还要考虑从人因素和地域因素等。
因而更加具有个性化、更加符合客户自身需求的保险产品将在市场竞争中扮演着非常重要的角色,客户因此有了更多的选择的机会。
各保险可以根据各自的目标市场推出有特色的服务方案,满足不同消费者的需求。
在激烈的市场竞争中产品创新,服务创新都是势在必行的,各保险也会顺应市场的需求成立专门的部门进行产品开发和服务更新的工作。
(三)实行车险费率市场化能够促进车险市场的进一步规范在统颁费率情况下,全国车险条款都是相互复制的产品,基本没有区别,保险的竞争只能集中在价格竞争中,各保险变相地降低价格,这种竞争慢慢演变成高手续费、高返还、高退费等变相降低费率标准的无序、恶性竞争,为了赢得市场,尤其是一些小公司,违规操作屡见不鲜。
费率市场化将引导市场的竞争从价格竞争向产品和服务方面转移,使保险的违规行为得到一定的缓解。
三、车险费率市场化条件尚未完全成熟车险市场发展到今天,应该说费率市场化是大势所趋。
但是,市场主体不断增多,市场行为不规范,市场不成熟,相应法律法规不健全,监管不到位等情况仍存在。
所以,实行车险费率市场化的条件仍不完全具备。
(一)市场主体不成熟根据20XX中国保险市场年报中显示,截止20XX年年底,全国共有非寿险公司38家,其中中资公司25家,外资公司13家,大型非寿险公司继续占据非寿险市场的大部分市场份额。
中国人保、太平洋财险、平安财险和中华联合保险占领市场份额共计%。
其中,中国人保占有的市场份额为%,市场集中度仍然很高。
在实行了车险费率市场化后,车险的利润空间缩小,占有大市场份额的老公司可利用市场先入者的优势,在维持原有车险业务的同时,开展新业务,挖掘新市场以攫取高利润回报。
但新进入保险市场的公司由于受技术、人力资源和资金实力的限制,没有建立起广阔的服务覆盖络,缺乏产品的开发和服务创新能力,尚没有能力进入新产品市场,费率市场化后,车险市场已经转向理性发展,各公司纷纷推出了多样化、个性化的产品和服务,面对这样的市场局面,新公司该何去何从呢?另一方面新公司由于成立时间较晚,没有积累数据,费率厘定缺乏经营数据的支持。
特别是长时间的统颁费率,保险公司缺少专业的精算技术和专门的机构。
此种情况下进行费率市场化,会带来新一轮的恶性竞争。
只有使市场经营主体制度健全,才能使保险市场得以有序发展,保险费率市场化才能顺利地实施。
(二)中介市场不规范影响费率市场化进程在我国,因为消费者对车险所知不多,保险又没有足够的能力把车险送到每位购车人眼前,车商又大多可以提供买车、上牌、办保险等的一条龙服务,消费者逐渐习惯于由汽车经销商代办保险。
但汽车经销商在很大程度上要赚取高额保费的高代理费,因此使车险费率居高不下。
对客户来说,汽车经销商不但负责办保险,还负责帮助修理车辆,为了稳定客户来源,汽车经销商经常会在“赔与不赔”或“可修可不修”的情况下偏向客户,这无疑增加了保险公司的经营风险,增加了理赔成本。
这些情况也同样出现在部分修理厂,更有甚者,部分修理厂制作假案以骗取保险赔款。
中介市场的不规范为费率市场化设置了障碍。
(三)监管制度不完善车险费率市场化要求保险监管模式为以保险公司偿付能力为重心的监管模式,而目前我国的监管模式是对保险公司的市场行为与偿付能力并重监管的模式。
车险费率实行市场化加大了监管部门对费率厘订、差异化条款、差异化费率,恶性竞争,理赔服务等的监管难度,因此,保险监管部门应为费率市场化做足准备工作,要求各保险公司将最近年度本公司的偿付能力情况进行测算,待市场成熟后,把偿付能力作为评价保险公司的重要指标,并且根据偿付能力状况对保险公司进行分类监管。
从世界各国保险业的发展情况来看,多数国家在实施保险费率市场化的过程中,保险监管的核心已转为对偿付能力的监管。
(四)没有建立起相应的财产保险精算制度保险公司主要进行风险管理,风险管理的能力在很大程度上决定了保险公司的竞争力,而精算则是进行风险管理的基础。
因此,各家保险公司要想提高管理水平,保持健康的发展,提高市场竞争力,就需要切实提高自身的精算水平。
以精算技术为平台,制订不同的费率,以便投保人根据自己所面临的风险选择真正需要的风险保障项目。
保险公司只有具备了足够的精算能力才能够厘定合理的费率,有效地管理风险。
保险监管机构放开费率后,就必须监督保险公司厘定的费率是否充足合理,这同样需要精算提供保证。
(五)缺乏公众的支持与理解车险改革是一项复杂的系统工程,在深化改革的过程中必然会出现诸种利益主体之间的矛盾。
我国在长期计划经济的管理方式下的保险市场正在经历一次市场化改革,费率市场化是一个渐进的过程,费率市场化问题需要社会公众正确的理解与支持,需要社会舆论正确的导向。
对改革的艰巨性和长期性应该有清醒的认识,对于我们将遇到的困难,我们应该有充分的准备,而不应在改革中对改革产生的暂时的负面作用夸大报道,打击改革的积极性。
从行业发展看,车险费率市场化是一种趋势。
但我们同时必须认清现实的情况,不可盲目执行,依据各方面条件成熟的程度,逐步推进车险费率市场化的进程。
没有完全成熟的条件与稳固的基础,车险费率完全市场化所产生的后果只能导致无序的恶性竞争。
四、对车险费率市场化的几点想法(一)扩大直销业务的比例保险公司现有的销售渠道主要以代理业务为主,即使通过业务员拓展的业务也是以代理业务为主。
这造成保险公司销售渠道的单一,单一的销售渠道使得保险公司对代理人的依赖程度加大,无法掌握业务的主动权,对代理人的行为没有掌控权,所以保险应大力发展车险的直销方式。
首先上投保模式,被保险人可通过上咨询并投保的方式直接购买保险,不须通过中间人。
对被保险人来说,省去代理费,被保险人可以得到直接的优惠;对保险公司而言,也可直接与被保险人接触,拉进了与被保险人的距离。
其次是直接预约投保模式,虽然直销有时会给被保险人造成反感,但此类业务确实能为被保险人带来实惠,为保险公司节约成本。
第三是业务员直销方式,此种销售方式是指业务员直接与被保险人接触,当面为被保险人解答关于保险方面的知识,并为被保险人设计投保方案,为被保险人提供直接、全面的服务。
不断地拓展营销渠道,扩大直销业务在业务总量中的比例,绕过代理鸿沟,才能为车险费率的真正市场化铺平道路。
(二)加强保险的内部建设费率市场化是一个长期且漫长的过程,保险公司应制定长远的计划,从经营理念、人才与服务创新三方面下手,为费率市场化做好准备。
首先,在统颁费率的情况下,保险公司无须参与费率的制定,经营的重点是保费规模的增长,市场份额的大小等问题,市场化后,保险的经营理念应有所改变,应把追求利润最大化作为重心,摒弃只追求规模不注重效益的做法,逐步培养理性竞争的市场环境。
其次,人才的竞争是竞争的核心问题,应抓紧具有专业知识的精算人员,核保核赔人员和销售人员的引进与培养。
市场化后各家保险公司根据市场供求关系、驾驶员赔付情况、车辆行驶地区、气侯环境等因素制订费率,精算人员的重要性可想而知。
再次,保险公司卖给客户的是一张保险单,实际上卖给客户的是一种特殊的服务,没有差异化的服务,保险公司很难在市场上立足,很难得到客户的认可。