新生命表相关

新生命表产生背景

们最早的生命表的编排方式和寿命的估算基准是来自日本的，在日本生命表的基础上进行了一系列调整。”中国第一张经验生命表的编制始于1992年。1994年方案正式开始实施。1995年7月底，中国第一张经验生命表———“中国人寿保险经验生命表（1990－1993）”———诞生。现在各家保险公司使用的就是这个统计数据。。近年来，人民生活水平、医疗水平有了较大的提高，保险公司核保制度逐步建立，未来保险消费者群体的寿命呈延长趋势，原生命表已经不能适应行业发展的要求。与此同时，寿险业的快速发展也具备了编制新生命表的条件主要体现在三个方面：

1、10年来，业务快速发展，积累了大量的保险业务数据资料；

2、保险公司信息化程度大幅提高，数据质量也有了较大的改善；

3、保险精算技术获得了极大的发展，积累了一些死亡率分析经验。

基于各方面的考虑，在中国保监会的领导和组织下，2003年8月，正式启动了新生命表编制项目。新生命表编制完成后，于2005年11月12日通过了以著名人口学专家、全国人大副委员长蒋正华为主任的专家评审会的评审。

新生命表使用政策将于2006年1月1日起生效。06年新表推出后，“生命表的死亡率肯定是会往下调的。”这是业内人士比较普遍的预计。而未来生命表可能的改变，对于那些基于高死亡率生命表基础上定价的寿险产品，它们今后的命运充满了变数。保障型产品占的比例越高，生命表的改动和费率影响就较大。对储蓄险种，几乎没有很大影响。而介于保障和储蓄之间的终生寿险，影响也是中等水平。正如太平人寿的人士表示：“在做人寿保险时，会出来更加便宜的产品；而做年金产品时，则会出来更加贵的产品。”表面上由于寿命延长，同时死亡率降低，保险公司尤其是在长期险（养老金）给付上就比较吃亏，要多付。”实际上利率也是一个重要的因素，如果过两年利率提高了，保险费还会降低。这两年利率太低了，而5、6年前银行利率在8%左右，相对来说保险费率就低下去了，不一定保单就是涨的。另外生命表中的寿命延长，而死亡率下降，所以，总的保单趋势不一定是涨价的。”

附件：

中国人寿保险业经验生命表（2000—2003）

养老金业务表男性平均寿命为79.7岁，较原生命表提高了4.8岁，女性平均寿命为83.7岁，较原生命表提高了4.7岁

《附分析用》：

(20年度) 0.008683 0.005456 0.012294 0.004745

(40年度）0.029075 0.014984 0.02412 0.012479

(60年度）0.114357 0.063916 0.087112 0.048681

(80年度）0.795268 0.532729 0.590659 0.3954

保险意义的死亡率－－生命表的启示

第一理财网 2008-07-10

“生命表”，这是在投保寿险产品时偶尔会听到的概念。

什么是生命表呢？简单来说就是描述一个人出生后在每一周岁阶段的死亡概率或者是描述一定数量人员出生后每个周岁死亡人数的一张表格。当然，保险公司使用的生命表(全称为“中国人寿保险业经验生命表”)和人口统计意义上的生命表略有不同，比如一般所有寿险产品均只保障至105周岁，所以当年生命表会显示100%的死亡率——实际上这仅为保险意义上的死亡率，而非真实的死亡率。

虽然生命表最大的用途是保险公司用于产品设计时的精算，不过我等普通投保者闲来看看，也能发现一些颇有意味的数字。

女性比男性长寿，对绝大多数人而言，这都是常识了。但细看生命表，其实女性不仅是比男性长寿，在任何一个特定时间，女性的死亡率都要低于男性。以非养老业务的生命表为例，同样100万刚刚出生的男婴和女婴，能够活到20岁的，男性为99.14万人，女性则为99.45万人；活到40岁的，男性为97.13万人，女性则为98.50万人；活到60岁的，男性为89.17万人，女性则为93.60万人；再看活到80岁的，男性为44.42万人，女性则为46.73万人。当然，死亡率是一个很复杂的问题，健康的确是主因，毕竟伴随年龄上升，男性的死亡率显著高于女性，但是在年轻时候工作危险程度亦不可忽视，考虑到警察、军人、工人等高危人群大量均为男性，男性死亡率高也就不奇怪了。

此外，对男性而言，33周岁、62周岁和84周岁是三个重要的门槛，女性对应的年龄则为43周岁、66周岁和87周岁。之所以说这是一道门槛，就因为在那一年死亡率上升了一个数量级，以男性为例，33周岁时的当年死亡率由此前的万分之几上升至千分之几，虽然实际上只是由0.09%上升至0.10%，但终究是一个数量级的跨越，就像人过30岁、40岁生日一样。同样的道理，62周岁时，是男性当年死亡率由千分之几上升到百分之几的门槛，而84周岁则是由百分之几上升到十分之几的门槛。

对许多人而言，年轻力壮，死亡似乎是一件很遥远的事情。但是细看生命表，你会发现生命其实是很脆弱的。以男性为例，20岁的男子有10.05%将活不到60岁退休时；而60周岁退休的老人，有16.43%是活不到“古来稀”的70周岁的，更有50.19%是活不到80周岁的。

看看生命表，明白生命的可贵。活着真好。善待自己，善待他人，享受生命每一天。

三、新经验生命表基本情况

此次经验生命表编制结果分为中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)非养老金业务表(男/女)和中国人寿保险业经验生命表(2000一2003)养老金业务表(男/女)共两套四张表。

新经验生命表数据来源于寿险行业主要的六家公司,新生命表采集的经验数据为各参调公司1996年1月1日至2003年12月31日之间承保的所有长期个人寿险业务,观察期为2000年1月1日至2003年12月31日。本次生命表统计数据共收集死亡率分析的基础保单4210万条,理赔保单59894条。

新生命表与90-93生命表相比,死亡率有较大改善。0岁男性平均余命为76.7岁,改善3.1岁,60岁男性平均余命为20.2岁,改善1.4岁;0岁女性平均余命80.9,改善3.1岁,60岁女性平均余命为23岁,改善1.7岁。

从国民生命表的平均余命改善来看,1990年人口普查数据显示0岁男性平均余命增长2岁,女性增长2.5岁;2000年气:人口普查数据0岁男性平均余命增长1.2岁,女性增长1.4岁。与寿险行业相比,从1990年至2000年，保险业生命表余命男女均已达到31岁。改善幅度是国民生命表的一倍。

中国人寿保险业经验生命表--寿险的设计方法

此篇的目的，是为了让大家清楚寿险的设计方法，为什么会有如此多的千变万化的产品，也许目前中国大陆的寿险市场再也找不出一篇这样能用如此简单的道理讲解寿险如何设计的文章，相信不会让大家失望。

先展示一下生命表，很多数据是出于此生命表的

中国人寿保险业经验生命表(1990-1993)

中国人寿保险业经验生命表(1990-1993)(男)

非养老金业务男表CL1(1990-1993)

年龄死亡率生存人数死亡人数生存人年数平均余命

(X) qx lx dx Lx Tx êx

0 0.003037 1000000 3037 998482 73641337 73.64

1 0.002157 996963 2150 995888 72642855 72.58

2 0.001611 99481

3 1603 994011 71646967 72.02

3 0.001250 993210 1242 992589 70652956 71.14

4 0.001000 991968 992 991472 69660367 70.22

5 0.000821 99097

6 814 990570 68668894 69.29

6 0.000690 990163 683 989821 67678325 68.35