2020年银行理财10大事件
原油宝穿仓事件始末及风险启示
“原油宝”穿仓事件始末及风险启示一中行“原油宝”产品及其穿仓事件始末（一）中行“原油宝”产品的基本情况简介“原油宝”是中国银行面向个人客户发行的挂钩境内外原油期货合约的交易产品，包括基于WTI原油期货合约进行报价的美国原油产品和基于布伦特原油期货合约进行报价的英国原油产品，两者均以美元（USD）和人民币（CNY）计价。
与传统的原油期货合约交易（以WTI原油期货交易为例，见表1）相类似，个人客户在中国银行开设资金账户、保证金账户，并与中国银行签订相关协议，在足额缴纳保证金后，即可进行多空双向交易。
在交易模式上，“原油宝”产品与WTI原油期货均采用了“T+0”交易模式，日内可多次交易。
|Excel下载表1 “原油宝”与WTI原油期货的特征比较尽管“原油宝”产品与WTI原油期货合约存在一定的相似性，但两者在交割方式、交易单位等诸多方面存在显著差异。
在杠杆操作的规定上，WTI原油期货交易可以进行杠杆操作，但“原油宝”产品为不具备杠杆效应的交易类产品。
在交易单位方面，“原油宝”的交易起点数量为1桶/手，交易最小递增单位为0.1桶，交易门槛要低于传统原油期货合约的交易起点1000桶/手。
在报价机制中，“原油宝”产品虽与WTI原油期货合约价格挂钩，但并非一一对应的关系。
具体来说，“原油宝”产品报价以WTI原油期货合约价格为基础，但同时考虑了人民币汇率走势、市场流动性情况等多重因素。
事实上，根据中国银行“原油宝”产品的说明，中国银行事实上承担了本产品的做市商，同时承接“做多”和“做空”的头寸，并进行净头寸轧差，再将风险敞口对冲到国际市场上去，中国银行一方面获得了多空报价之间的价差收益，另一方面由于也获得国内外市场报价的价差收益，正常情况下，可谓“两头获益、稳赚不赔”，甚至在“原油宝”爆发初期，从市场反馈信息来看，其自身的损失也极为有限，客户承担了大部分亏损。
（二）中行“原油宝”穿仓风险事件始末2018年1月2日，中国银行在其所属的App（E融汇）上推出“原油宝”产品。
银行事件盘点总结范文
2023年，银行业在我国经济发展中扮演着举足轻重的角色，这一年，银行业发生了诸多重大事件，不仅对我国金融市场的稳定发展产生了深远影响，也为广大金融消费者提供了新的机遇与挑战。
以下是2023年银行业十大事件的盘点总结：一、硅谷银行破产，瑞士信贷暴雷3月10日，美国硅谷银行因流动性不足和资不抵债被关闭，成为美国历史上倒闭的第二大银行。
随后，3月19日，欧洲老牌银行瑞士信贷也因流动性危机而陷入困境。
这一事件暴露了国际金融市场的脆弱性，提醒我国银行业需加强风险管理。
二、国家金融监督管理总局正式挂牌5月18日，国家金融监督管理总局正式挂牌，标志着我国金融监管体系从“一行两会”进入“一行一总局一会”的新时代。
新监管机构将统一负责除证券业之外的金融业监管，有利于提高金融监管效率，防范系统性金融风险。
三、年内三轮下调存款挂牌利率今年，在监管部门引导下，银行共进行了三轮存款利率下调，市场整体利率维持在相对较低水平。
这一举措有助于降低实体企业融资成本，推动经济高质量发展。
四、《金融稳定法》列入立法规划9月7日，《十四届全国人大常委会立法规划》公布，《金融稳定法》被列入第一类项目，即条件比较成熟、任期内拟提请审议。
该法旨在依法将各类金融活动全部纳入监管，保护广大金融消费者利益。
五、商业银行资本管理办法迎大修时隔十年，《商业银行资本管理办法（试行）》迎来大修。
2月18日，银保监会、人民银行发布《商业银行资本管理办法(征求意见稿)》，要求自2024年1月1日起正式实施。
此次修订旨在进一步完善商业银行资本监管规则，推动银行提升风险管理水平。
六、银行业理财登记托管中心发布《中国银行业理财市场年度报告（2022年）》报告显示，截至2022年底，银行理财市场存续规模27.65万亿元，全年累计新发理财产品2.94万只，募集资金89.62万亿元，为投资者创造收益8800亿元。
这一数据反映了我国银行业理财市场的蓬勃发展。
七、人民银行行长易纲表示，《金融稳定法》已通过全国人大第一次审议易纲强调，人民银行将推动《金融稳定法》出台，依法将各类金融活动全部纳入监管，保护广大金融消费者利益。
华夏银行理财产品兑付门事件深度研究
华夏银行理财产品兑付门事件深度研究报告一、事件的缘起和发展2011年10月起，华夏银行嘉定支行理财经理濮婷婷（简称濮某）开始向该支行的客户推荐“中鼎财富一号股权投资计划”这一产品。
根据客户方兰事后的回忆，濮某的介绍是，产品期限1年，预期收益率高达11%，投向是在北京开典当行，而且还有担保函，这样的条件很有诱惑力。
2011年11月25日，第一期“中鼎财富一号股权投资计划”成立。
之后，在濮某的介绍下，方兰继续购买了第二期和第三期产品。
第四期产品也在该支行进行了销售。
根据调查，四期产品共1.19亿元的实际募集总额中，濮某销售了90%的金额，有1000多万元是其他四名员工销售。
2012年11月中旬，根据事后濮某家人的描述，濮某在得知产品出事后马上汇报给行长。
在银行知晓的情况下，濮某联同华夏银行上海分行风险部门员工、第三方公司员工以及数位律师飞抵河南，对将无法兑付的产品进行了解。
从了解的情况看，至少第一期与第四期产品的资金确实到过这两家单位账上。
其中，目前已经无法兑付的第一期项目（即河南永恒生典当行项目）中，典当行的股东中只有一名股东确认了资金已经到账，其余股东并不知道这一情况，这也部分导致了第一期项目无法兑付。
此外，相关担保公司表示只收取了部分担保费，不愿履行担保合同。
11月23日，根据客户方兰事后的说法，她当天打电话给理财经理，询问11月25日第一期产品到期，钱何时可以到账，理财经理答曰需再过10天。
11月26日下午1点半左右，根据事后客户方兰的介绍，她当天接到濮某的电话，说中鼎出了点问题，请她到一间宾馆会议室。
与她面对面的，除了濮某之外，还有一位律师也在场。
根据方兰的会议，律师当时就跟她说河南的典当行出了问题，已经倒闭，而濮某已经被华夏银行开除了。
投资者开始聚集到华夏银行上海嘉定支行门前要求兑付。
11月30日13：30，新浪微博认证的华夏银行上海分行账号发布微博：近日，有投资者到我行嘉定支行要求兑付“中鼎财富投资中心（有限合伙）入伙计划”。
2020年十大投资热点事件
2020年十大投资热点事件作者：暂无来源：《检察风云》 2020年第24期文/张程01中美签署第一阶段经贸协议经过近两年的艰苦谈判，中美双方最终达成第一阶段经贸协议。
美国当地时间2020年1月15日，美国总统特朗普和中共中央政治局委员、国务院副总理、中美全面经济对话中方牵头人刘鹤在白宫正式签署了中美第一阶段经贸协议。
协议文本包括序言、知识产权、技术转让、食品和农产品、金融服务、汇率和透明度、扩大贸易、双边评估和争端解决、最终条款九个章节。
同时，双方达成一致，美方将履行分阶段取消对华产品加征关税的相关承诺，实现加征关税由升到降的转变。
02瑞幸咖啡财务造假，引发中概股危机2020年4月2日，瑞幸咖啡发布公告，承认虚假交易22亿元人民币，随后被纳斯达克交易所要求退市。
该事件使得在美国上市的中国概念公司遭遇信任危机，美国证劵交易委员会主席杰伊·克莱顿公开点名不要投资包括中国在内的新兴市场公司股票。
此外，5月20日，美国参议院全票通过名为《外国公司问责法》的法案，该法案主要内容包括两部分：一是美国可以调取在美上市中国公司的审计底稿；二是中国公司必须披露是否被中国政府控制或影响。
中概股公司在美国资本市场的生存处境急剧恶化。
03贵州茅台市值超2万亿元2020年7月6日，贵州茅台股价盘中持续拉升，涨幅超过3%，股价突破1592元，再创新高，总市值站上2万亿元，超过第二名工商银行成为中国A股市值最高的公司，也早已超过了贵州省2019年的GDP。
截至2020年11月底，贵州茅台的总市值已经达到2.2万亿元，稳坐A股市值头把交椅。
04原油期货价格跌至负数北京时间2020年4月21日凌晨2时30分，WTI5月原油期货结算价收报-37.63美元/桶，每桶暴跌55.90美元，跌幅305.97%，历史上首次收于负值。
这意味着，将油运送到炼油厂或存储的成本，已经超过了石油本身的价值。
原油期货价格跌至负数，也使得相关投资产品出现爆仓情况。
中行“原油宝”事件风险分析与启示
中行“原油宝”事件风险分析与启示摘要：中行原油宝事件引发巨大的风波，给银行和投资者敲响了警钟。
笔者通过分析此次事件的发生经过和影响，分析其背后的风险，并得到了一些启示，以期帮助各个部门加强风险管理，促进我国金融市场健康稳定发展。
关键词：原油宝；风险；启示2020年4月20日，美原油期货2005合约跌成负值，引发中国银行的理财产品原油宝投资者巨额亏损事件，给证券金融市场带来巨大的波动和影响。
虽然中行“原油宝”事件已经过去，但其背后暴露出来我国金融市场的风险却是不可容忽视的，我们应从原油宝事件中发现潜在的问题，做出相应措施应对金融市场上的风险，促进我国金融市场健康稳定发展。
1.中行“原油宝”事件发生背景及经过原油宝是中国银行面向个人客户发行的与境内外原油期货合约挂钩的交易产品。
其中，美国原油产品对应的基准标的是WTI原油期货合约，英国原油产品对应的基准标的是布伦特原油期货合约。
个人客户可以根据自己对市场的判断进行做多与做空双向选择交易。
中国银行作为做市商为投资者提供报价，并进行风险管理。
原油宝的产品机制与原油期货非常相似，虽采取保证金制度但不具备杠杆效应。
2020年，新冠肺炎疫情爆发，在石油滞销和价格战的持续作用下，美原油期货市场承受着巨大的下行压力。
北京时间4月21日凌晨，美国原油期货市场最终跌破零元关口，出现历史上首次负值。
美国WTI原油5月合约大幅下挫，最终以-37.63美元的价格收市，跌幅超过300%。
由于中行的原油宝和美国原油挂钩，美油的暴跌导致原油宝也出现巨额损失。
中国银行宣布以CME官方结算价对客户进行结算或移仓。
很多投资者不但本金全部损失，而且还倒欠银行大额资金。
此次原油宝事件引起了金融市场热议。
1.中行“原油宝”事件的影响中国银行对美国石油期货暴跌做出的以CME官方结算价对客户进行结算或移仓，引发了巨大的影响。
首先，最为直接受害者就是原油宝客户，投资者的本金不但全部损失血本无归，并且还需要补足所欠的交割款，损失惨重。
虚增存款处罚案例社保基金
虚增存款处罚案例社保基金2021年1月29日晚间，证监会通报了宜华生活信息披露违法案件调查情况。
证监会指出，经初步查实，宜华生活2016至2019年定期报告存在严重虚假记载。
同时，证监会通报了2020年稽查20起典型违法案例，不仅包括康得新、康美药业等大案，还点名了包括恒泰证券在内的资本市场中介机构。
宜华生活连续9个交易日股价低于1元证监会通报称，经初步查实，宜华生活2016至2019年定期报告存在严重虚假记载：一是通过虚构销售业务、虚增销售额等方式虚增利润20余亿元；二是通过伪造银行单据等方式虚增银行存款80余亿元；三是未按规定披露与关联方资金往来300余亿元。
证监会指出，目前，该案已进入行政处罚审理程序，将依法从严追究相关主体违法责任。
宜华生活现在仍在交易，但已经更名为*ST宜生。
2020年4月24日，因涉嫌信息披露违法违规，*ST宜生收到中国证监会《调查通知书》。
*ST宜生称，如公司因上述立案调查事项被中国证监会予以行政处罚，且依据行政处罚决定认定的事实，触及《上海证券交易所股票上市规则》规定的重大违法强制退市情形的，公司股票将面临重大违法强制退市的风险。
宜华生活的“三宗罪”可谓惊天动地，证监会通报不久，宜华生活公告了2020年业绩预告，公司预计2020年度实现归属于上市公司股东的净利润约亏损19.18亿元至21.68亿元；扣除非经常性损益事项后，公司预计2020年度实现归属于上市公司股东的净利润约亏损19.24亿元至21.74亿元。
2019年宜华生活归属于上市公司股东的净利润为亏损1.85亿元，归属于上市公司股东的扣除非经常性损益的净利润为亏损2.07亿元。
宜华生活表示，公司出现业绩大幅预亏原因有四：一是全资子公司香港理想家居国际有限公司（以下简称理想家居）下属全资子公司华达利国际控股私人有限公司（以下简称华达利）自2020年4月以后，由于债务重组进入了司法管理程序，基于谨慎性原则，2020年度不再将华达利报表纳入公司合并报表，同时期末对华达利的长期股权投资按预计可能产生的损失计提了减值准备。
中国银行原油宝事件案例分析
3、机构投资者漠视市场环境的改变，风控部门和具体操作人员没有 做出应有的任何风险应对措施，而且还在积极误导投资者购买产品。
在正常的情况下，“原油宝”可以在现行的规则下运行，只是移仓成本可能会偏高。但由于 新冠危机带来的国际原油需求大幅下降，库存迅速上升，市场格局出现了很大的变化。
早在4月初已经开始有了关于负油价的讨论。相对于布伦特原油，美国市场需求低迷、库容不 足的情况更为严重，这也不是最近刚刚出现的情况，而“原油宝”正是在WTI原油上出现了问题 。2012年，质量更好的WTI原油价格曾因美国高库存，一度比布伦特原油低了25美元/桶；德州一 些品级的原油在四月中旬就已经跌至负值；纽约商品交易所（COMEX）在4月15日修改软件编程 ，认为负油价有出现的可能。个人投资者可以不熟悉这些市场基本情况，而作为机构投资者和做 市商的中国银行应该且有责任了解市场环境出现的剧烈变化。
五、没有杠杆的交易不会被强平
这里可以用股票市场来类比。投资 者买进股票都是全额付款，不管股价怎 么跌，都不可能跌到0元，哪怕股价跌到 1分钱，投资者所持的股票也不可能被强 制平仓。只有融资加了杠杆的投资者， 才有了保证金担保的概念，才有了跌穿 平仓线被强制平仓的事。原油宝就是这 样，本来没有强制平仓的概念，只是当 原油期货出现负价格以后，需要持仓者 倒贴钱了，才有了强制平仓的概念。
3）原油宝的结算规则不清晰。如果按照4月21日凌晨5点北美原油的结算价来计算， 那么在当晚22：00冻结客户账户的意义何在。如果在20日22：00结算，巨亏事件 又是如何发酵的。
4）类原油期货，风险等级产品认定问题。中行原油宝产品风险评级为3R，属于中 等风险。虽然不带杠杆，但是新冠疫情持续蔓延，沙特与俄罗斯低价竞争，导致原 油价格的波动巨大，已经超越银行对客户的风险等级要求，然而银行却将其与理财 产品混在一起销售，是否涉及向不符合风险等级要求的客户开放买卖金融产品。
银行业违规违纪的案例
1、深圳某营业部外部营销人员接受客户全权委托，形成巨额亏损并引发群体性事件。
2008年11月18日，数十名客户聚集深圳某营业部，声称该营业部外部营销人员汤某与他们签订委托理财协议，投资损失惨重，要求证券营业部予以赔偿。
其间部分客户采取了踹门、驱赶客户等过激行为，严重影响了正常交易。
据初步调查，营业部外部营销人员汤某与多名客户私下签订协议，约定汤某负责全权委托操作客户名下股票，并承担全部投资损失和分享20%的投资收益，涉及资金1000多万元，累计亏损600多万元。
由于投资损失较大，汤某于2008年春节后离开营业部，目前去向不明。
据了解，汤某无证券从业资格，于2003年11月被聘为营业部业务经理，2007年5月与公司总部签订居间合同，作为外部营销人员从事客户开发工作。
2、海南发展银行的关闭1998年6月21日，中国人民银行发表公告，关闭刚刚诞生2年10个月的海南发展银行。
这是新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭一家有省政府背景的商业银行。
海南发展银行成立于1995年8月，是海南省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行，其总行设在海南省海口市，并在其他省市设有少量分支机构。
它是在先后合并原海南省5家信托投资公司和28家信用社的基础上建立和壮大的。
成立时的总股本为16.77亿元，海南省政府以出资3.2亿元成为其最大股东。
关闭前有员工2800余人,资产规模达160多亿元。
海南发展银行从开业之日起就步履维艰，不良资产比例大，资本金不足，支付困难，信誉差。
1997年底按照省政府意图海南发展银行兼并28家有问题的信用社之后，公众逐渐意识到问题的严重性，开始出现挤兑行为。
随后几个月的挤兑行为耗尽了海南发展银行的准备金，而其贷款又无法收回。
为保护海南发展银行，国家曾紧急调了34亿元资金救助，但只是杯水车薪。
为控制局面，防止风险漫延，国务院和中国人民银行当机立断，宣布1998年6月21日关闭海南发展银行。
同时宣布从关闭之日起至正式解散之日前，由中国工商银行托管海南发展银行的全部资产负债，其中包括接收并行使原海南发展银行的行政领导权、业务管理权及财务收支审批权；承接原海南发展银行的全部资产负债，停止海南发展银行新的经营活动；配合有关部门施实清理清偿计划。
中国银行原油宝事件案例分析
4 part
总结
中行原油宝存在的问题：
1）移仓问题。按照中行原油宝合约规则，4月20日22：00启动移仓，但中行未成 功移仓，导致客户巨亏。
2）保证金制度以及基金法规成摆设。原油宝交易界面明确写明是“保证金充足率 低于20%时，系统将按照单笔亏损比率从大到小顺序的原则对未平仓合约产品进行 逐笔强制平仓。”但是事实是中行并没有强行平仓，此做法也是不符合双方的约定。
五、没有杠杆的交易不会被强平
这里可以用股票市场来类比。投资 者买进股票都是全额付款，不管股价怎 么跌，都不可能跌到0元，哪怕股价跌到 1分钱，投资者所持的股票也不可能被强 制平仓。只有融资加了杠杆的投资者， 才有了保证金担保的概念，才有了跌穿 平仓线被强制平仓的事。原油宝就是这 样，本来没有强制平仓的概念，只是当 原油期货出现负价格以后，需要持仓者 倒贴钱了，才有了强制平仓的概念。
机构投资者漠视市场环境的 改变，风控部门和具体操作 人员没有做出应有的任何风 险应对措施，而且还在积极 误导投资者购买产品。
1、产品设计和运营本身存在缺陷，特别是移仓（从即将到期 合约换到下一个合约）日期的选择。
原油宝直到交割日前一天才换月，对不参与交割的投资者而言， 这样的设定显然是不合理的。一般而言，投资者会在交易所提高即 将到期合约保证金要求前（出于对资金使用效率的考虑），或活跃 合约切换时（出于对流动性的考虑）完成移仓。而规模较大的被动 投资者，往往会选择更早的移仓从而防止交易本身难以执行或者对 市场造成过大的影响，或者选择更为合理的持仓结构。比如，成立 于2006年的“美国石油基金”（USO）会在合约到期日两周前完 成移仓，而“美国12月原油基金”（USL）则将持仓分布于连续的 12个月中，降低需要移仓的头寸。
转移，了结到期未平仓合约的过程。包括实物交割和现金交割。
步步为营 让理财业务回归稳健——A银行理财业务风险化解和留客案例
88Risk Control&Compliance 风控合规m\谢辉®江苏泗洪农商银行党委委员.副行长囊步步为营让理财业务回归稳健—A银行理财业务风险化解和留客案例理财业务要想稳健发展，需不断提升营销人员专业能力、为客户做好多元化配置、坚持合规营销，同时有效做好客户安抚工作《商业银行理财业务监督管理办法》明确指出商业银 行发行理财产品，要向投资者充分披露信息和揭示风险，不得宣传或承诺保本保收益，投资者购买的理财产品要与 其风险承受能力相匹配。
理财新规出台后，A银行2名客户 经理在销售理财产品时，在面临完成营销任务和满足客户 需求无法同时实现的情况下，采取了不同的营销方式以及 售后处理方案，最终导致了不同的结果。
案例一：金钱有价情义无价一天上午，A银行大海支行迎来一位常客张大妹，看 着厅堂内琳浪满目的各种理财产品，张大妹一时间不知该 如何抉择。
理财经理陆小倩见此情景，赶忙上前向张大妹 推介理财产品。
Tips推销理财产品方式：主动获得销售机会、探求客户真 实意图、给出理财配置方案、强调潜在收益风险首先，陆小倩向张大妹普及了理财产品相关知识，在确 保张大妹知晓相关信息后，陆小倩帮张大妹做了风险测评，测评结果显示，张大妹属于保守投资者，所以为张大妹推荐 了一款低风险的理财产品——聚宝盆A (期限90天），并反 复强调收益的不确定性，让张大妹有个思想准备，聚宝盆A 理财产品收益区间为2.1%~3.5%，张大妹表示该产品在自己 的可接受范围内。
在完成上述流程后，陆小倩进行了“双 录”，为张大妹成功购买了5万元理财产品，其余资金则存 了定期存单。
不久，新冠肺炎疫情暴发，陆小倩经常致电张大妹，询 问身体情况，提醒张大妹注意防护，并为张大妹家准备了30个口罩，同时提醒她关注理财产品收益趋势。
Tips________________________________购买理财后的推荐做法：持续问候客户、适度人情营 销、关注理财动态三个月后，受新冠肺炎疫情影响，投资环境欠佳，该款 理财产品的实际收益为3.1%。
2023年金融行业数据安全处罚案例
2023年金融行业数据安全处罚案例1. XXX银行泄露客户信息案2023年，XXX银行因未能有效保护客户信息安全而被处以巨额罚款。
该银行的数据安全系统存在漏洞，导致黑客入侵并获取了大量客户的个人信息。
该案例引起了广泛关注，并对金融行业的数据安全意识起到了警示作用。
2. XXX证券公司内部员工违规操作案2023年，一家XXX证券公司的内部员工利用职务便利，违规操作客户数据，导致客户个人信息外泄。
该公司因未对员工进行有效监管和数据安全控制而受到监管部门的处罚，罚款数额巨大，给公司形象和信誉带来了极大打击。
3. XXX保险公司数据丢失案2023年，一家XXX保险公司的数据中心发生火灾，导致大量客户的保险数据丢失。
该公司未能及时备份数据和建立灾备系统，使得客户的个人信息和保险记录无法恢复。
监管部门对该公司进行了处罚，并要求其加强数据安全管理，避免类似事件再次发生。
4. XXX支付公司违规使用客户数据案2023年，一家XXX支付公司因未经客户授权，违规使用客户的个人数据，被监管部门处以重罚。
该公司在推广新产品时，未经用户同意将用户个人信息用于广告推送，严重侵犯了用户隐私权。
此案例引发了对支付行业数据使用规范的讨论和监管加强。
5. XXX互联网金融平台遭受黑客攻击案2023年，一家XXX互联网金融平台遭受黑客攻击，导致用户大量资金被盗。
该平台的数据安全防护措施不够严密，黑客利用漏洞进行入侵并窃取用户账户信息。
监管部门对该平台进行了处罚，并要求其加强数据安全建设，保护用户资金安全。
6. XXX信用卡公司内部员工售卖客户信息案2023年，一名XXX信用卡公司的内部员工盗取用户个人信息，并将其出售给第三方。
该员工利用职务上的权限窃取了大量客户数据，并非法牟利。
该信用卡公司受到了监管部门的处罚，同时也引发了对金融行业内部员工数据安全管理的关注。
7. XXX虚拟货币交易平台被黑客攻击案2023年，一家XXX虚拟货币交易平台遭受黑客攻击，导致大量用户的虚拟货币被盗。
10个经典的理财案例
1.三高女改如何理财？32岁的王女士是土生土长的中山人，去年刚从著名的房产公司跳槽至镇区一家地产公司做部门主管。
情人节刚过，收入颇高的剩女一族再次吸引了大家的目光，作为高学历、高收入、高年龄的“三高女”，该如何灵活理财呢？王女士工作近10年，如今月收入税后约8000元，由于在石岐和父母同住，消费习惯良好，每月基本生活开销约2000元。
目前，王女士有活期存款30万元，尚无个人房产。
“目前中山房地产限价，近期我在考虑是否购置房产，如果不买房产，自己又该如何投资？”针对王女士的情况，记者咨询了业内理财师。
理财师表示，以王女士的收入情况和资产构成来看，目前王女士的资产配置过于保守，100%的个人资产都存入活期存款，收益率偏低。
理财师建议，对于“三高女”群体来说，可适当调整个人资产的配比，如果有结婚打算，可划拨适当比例提前购置房产等大宗理财项目。
而针对王女士这样的低风险偏好者，如果暂无结婚打算，则可考虑将存款分割，5万元以下作为应急资金，其余可考虑银行的长期理财产品或货币市场基金，一般收益较高于定期存款，但风险较低。
由于王女士每个月的结余资金较多，约有6000元，理财师还建议，王女士可将月结余资金的一部分如2000元用来基金定投，既可作为自己的养老储备金，也可当做未来孩子的教育基金。
另外，王女士作为单身“三高女”，长期在外奔波工作，也是个人收入的主要来源。
为避免将来意外发生时，影响个人以及父母家庭收入及生活，王女士还可提前购置一些个人商业保险。
险种选择上，保险规划师建议，意外伤害保险和重大疾病保险可为王女士在发生意外时提供保障，是“三高女”的基本选择，而一些带有收益的分红险种也可适当选择。
2.备孕家庭存好备用金案例罗女士，27岁，在沈阳市某事业单位工作；爱人张先生，27岁，在沈阳市某外资企业工作。
家庭税后月收入11000元左右。
家庭开支方面，月生活开销4000元左右，每月还要还3600元住房按揭贷款。
资产方面，夫妻二人3年前购买的住房已经升值到85万元，其中贷款余额45万元；家庭还有活期存款2万元。
银监会的35号文堪称2014年以来国内银行理财市场的最大事件
银监会的35号文堪称2014年以来国内银行理财市场的最大事件35号文推动理财事业部改革的背后是银行理财业务将打破刚性兑付、产品发行向净值类转型、理财业务将更重投资能力。
7月底上报方案，9月底完成理财事业部制改革。
银监会的35号文堪称2014年以来国内银行理财市场的最大事件。
按照35号文的规定，包括四大行、邮储银行、全国性股份制银行、城商行、农商行、农村合作银行、农村信用社等银行均要对其理财业务进行事业部制改革。
据此，这场改革不但涉及资产规模超过10万亿的“巨型银行”，也将涉及资产规模不足百亿的小银行。
据了解，目前，包括四大行、全国性股份制银行以及北京银行等一些城商行基本都将于近期陆续上报改革方案，光大银行、交通银行等银行的改革方案实际上此前已经与监管层有过沟通。
“对于许多中小银行来说，理财业务才刚刚起步，短期并不具备单独的盈利能力，对于他们来说，进行理财事业部改革困难很大，积极性并不高。
”一位股份制银行的人士分析称。
改革进行时截至目前，35号文下发已超过半月。
按照银监会的要求，涉及的银行必须在7月底之前向银监会及其派出机构报告已有理财业务开展情况以及事业部制改革的规划及时间进度。
“现在正好是半年度的总结期，理财业务的情况材料其实已经给到了银监局，但事业部的改革方案这几天还在开会研究，研究后就会上报。
”东北一家城商行的人士表示称。
据该人士介绍称，之前该银行也曾多次和当地银监局交流过进行事业部改革的想法，但没想到这么快银监会就发文了。
实际上，今年初，银监会曾在一些监管会议上就明确提出理财业务向事业部制转型的建议，而一些主流银行也早已有所准备。
光大银行[微博]自从2013年5月成立资产管理部以来，就开始酝酿事业部转型。
今年4月，有消息称，光大银行就已经将理财事业部的改革方案上报行领导，只等银监会的相关要求落地。
据了解，目前，光大银行的理财事业部改革已经启动，预计7、8月份完成。
不仅仅光大银行，华夏银行浙商银行此前也都在筹建理财事业部。
银行行业2020年重大事件盘点
银行行业2020年重大事件盘点哪些人适合学金融人民币国际化、利率市场化、银行业向民营资本开放，这些“大事件”都在2015年取得突破性进展。
2015年中国银行业迎来深刻变革，人民币国际化、利率市场化、银行业向民营资本开放，这些“大事件”你不能忽视。
1、人民币国际化加速人民币纳入SDR、亚洲基础设施投资银行(下称亚投行)的设立以及汇率改革，将极大推动人民币的国际化进程。
中国在亚投行中占30%股份，拥有26.06%的投票权。
亚投行旨在为亚洲区域的互联互通化和经济一体化做出贡献。
截至目前，中国商业银行已经与包括阿根廷、韩国、俄罗斯以及欧洲央行在内的多家银行建立了货币互换。
中国的商业银行也在海外陆续建立营业网点或者建立人民币清算中心。
12月1日，国际货币基金组织执行董事会在华盛顿宣布，将人民币纳入SDR的货币篮子，决议将于2016年10月1日生效。
中国央行还在推动上海自贸区人民币资本项目下的可自由兑换。
多个海外清算中心的设立，也是为人民币走出去提前准备。
国际业务将成为国内大型商业银行的重要收入来源。
2、商业银行向大资管方向迈进2015年，商业银行子公司制改革渐成趋势。
随着监管部门政策意图的明确和银行自身发展的需要，不少银行都有了拆分子公司的计划，而理财部门成为拆分“热门”。
3月18日，光大银行发布公告称，公司正研究推进理财业务改革试点，设立全资理财业务子公司。
10月16日，中国银行发布董事会决议公告称，该行董事会已表决通过了《关于中银航空租赁私人有限公司境外上市方案的议案》。
随后不久，建设银行也表示，正在推进子公司改革。
股份制银行中，11月18日中信银行成立百信银行，并宣布发起设立中信银行资产管理股份有限公司(即公司理财业务分拆)，注册资金20亿元。
此外，兴业银行宣布将组成兴业数字金融信息服务股份有限公司，浦发银行也先后宣布要分拆理财业务并设立子公司进行运营。
3、商业银行存贷比取消，鼓励银行经营多元化6月24日，国务院常务会议通过《中华人民共和国商业银行法修正案(草案)》。
2020十大金融事件
2020十大金融事件TOP 10 CHINRSH I INANC1AI. HVKNTS IN 20202020十大金融事件TOP 10 CHINESEFINANCIAL EVENTS IN 2020编者按：2020年注定被载入史册，突如其来的新冠肺炎疫情席卷全球，疯狂肆虐着全球经济，使全球经济一度停摆，各国纷纷采取措施，稳定经济发展。
为应对疫情，中国出台了加大財政补贴、降准降息、减费让利，小微企业贷款延期还款付息等一系列支持企业复工复产措施，对于经济发展和社会稳定起到了重要作用。
2021年是“十四五”规划的开局之年，面对后疫情时代的冲击和复杂的国内外环境，中国经济走势依然是举世瞩目的焦点。
刚刚闭幕的中央经济工作会议为未来中国经济的发展指明了方向：202〗年宏现经济政策要保持连续性、稳定性、可持续性，要继续实施枳极的财政政策和稳健的货币政策，保持对经济恢复的必要支持力度，政策操作上要更加精准有效，不急转弯。
以此背景为出发点.我们特别跃选了2020年中国金融十个重大事件进行回顾.遨请业内多位专业研究人员逐一探究分析，以飨读者…通过对这些事件的再一次深刻解读，希望关注中国金融的各界人士在回味这些重大历史事件的同时，能坚持用全面、辩证、长远的眼光分析当前经济形势.为中国金融业在2〇2〗年的新发展提供新思维和新活力。
2020十大金融事件TOP 10 CHINESE FINANCIAL EVENTS IN 2020 ^蚂蚁集团推迟上市2020年11月3日上交所发布消息称，蚂蚁集团因不符合发行上市条件及信息披露要求，决定暂缓其在科创板上市。
蚂 蚁集团在港交所公告称，同步暂缓H股上市，有史以来全球最大的IPO戛然而止。
蚂蚁上市被按下暂停键，与2020年10 月底国家金融委召开的专题会议有关。
会 议指出，要加强监管，依法将金融活动全面纳入监管，有效防范风险。
之所以要加强监管，是为应对放开金融网贷试水后，一些互联网公司浑水摸鱼的情况。
内部控制视角下中国银行“原油宝”风险事件研究
内部控制视角下中国银行“原油宝”风险事件研究摘要：党的十九大报告明确提出，坚决打好防范化解重大风险攻坚战，内部控制作为防范风险的重要手段，是国家治理现代化的坚实基础与有力支撑。
近年来，在利率市场化带动下，我国商业银行不断推出各类金融产品以拓宽盈利来源，纸原油产品应运而生。
2018年，中国银行推出纸原油产品——“原油宝”。
2020年4月21日凌晨，“原油宝”发生风险事件。
2020年12月5日，中国银保监会针对此次风险事件作出行政处罚决定，明确指出“原油宝”风险事件中，中国银行内部控制管理不健全。
由此，研究内部控制视角下中国银行“原油宝”风险事件有助于中行防范风险，还可为其他商业银行提供参考依据。
关键词：中国银行内部控制原油宝风险管理中国银行于2018年1月开始发行纸原油产品，即“原油宝”(个人账户原油业务)，为国内客户提供与境外原油期货挂钩的交易业务，中行在其中扮演做市商角色，根据市场走势，提供双边报价和风险管理，由客户自行做出交易决定，可以进行多空操作。
中国银行将“原油宝”归属于个人理财产品，定位为R3 (平衡型)金融产品，风险系数为中等，本金存在一定亏损风险，收益有一定的波动，客户需对原油市场有一定的认识和接受风险的能力。
2020年，新冠疫情横扫全球，导致原油价格的形势呈现“跌跌不休”的事态。
在此形势下，不少投资者见势开仓及不断加仓。
按照“原油宝”的交易规则，4月20日晚上10点，“原油宝”暂停交易。
4月21日凌晨，与“原油宝”挂钩的WTI5月合约大幅下跌，最终以－37.63美元/桶为结算价，是WTI原油期货合约上市以来首个负值结算价。
受此影响，“原油宝”做多投资者不但损失了所有的保证金，还拖欠了中国银行的资金。
2020年12月5日，中国银保监会在其官方网站上就其中所涉及的违法违规行为作出了相应的行政处罚。
该处罚公告列出了“原油宝”的相关违规行为，并明确表示，在这起事件中，中国银行内部控制管理不健全。
银行业个人理财业务突发事件应急预案
定义和范围
定义
本预案所称银行业个人理财业务突发事件，是指突然发生， 可能对银行业个人理财业务产生重大影响，需要立即采取应 急处置措施的事件。
范围
本预案适用于银行业个人理财业务突发事件的应急处置工作 ，包括但不限于以下事件：客户投诉、媒体报道、监管调查 、法律纠纷等。
02
银行业个人理财业务突发 事件类型及影响
指挥决策机构
由银行高级管理层组成，负责全面指导应急预案的编制、审批 和实施工作。
应急指挥部
由相关部门负责人组成，负责组织协调、指挥调度应急处置工 作。
专项工作组
由相关部门组成，负责专项应急处置工作的组织和实施。
职责分工
业务部门
负责制定和执行应急预案，提 供业务支持和恢复方案。
内控合规部门
负责对应急预案的合规性进行 审查和监督。
对突发事件进行实时跟踪，及时掌握事态 进展，对可能出现的风险进行预警，并根 据实际情况调整应对策略。
对处理结果进行记录和整理，及时 反馈给相关部门和人员，以便对预 案进行持续改进。
总结经验教训
01
对突发事件进行深入分析，总 结经验教训，发现预案中存在 的问题和不足，提出改进措施 和建议。
02
对预案进行修订和完善，提高 预案的针对性和可操作性，确 保预案能够有效地应对不同类 型的突发事件。
09
应急预案的修订和完善要 求
修订要求
应急预案的修订频率
应定期对应急预案进行修订，一般应至少每两年一次。
修订会议的组织
应组织相关人员召开修订会议，对应急预案进行全面评估和修订 。
修订后的审批
修订后的应急预案应经过上级主管部门审批，以确保符合相关法 规和政策。
完善要求
中国新零售十大案件
032封面报道Cover Story文 / 本刊记者 丁晓冰婕斯走私被查处花生日记涉传被查2020年度，新零售行业受线上经济发展推动，市场占有率不断提升。
互联网公司下海、传统企业开辟新业态，在新零售企业数量规模不断扩大的同时，隐藏在业绩之下的发展短板也逐渐被暴露出来。
纵观发生在2020年的新零售领域十大案件，它们有的早已事发，终于拿到一纸判决书，有的刚被立案等待法律裁决。
本刊希望以案件为行业敲响警钟——追求市场与业绩之前，遵纪守法规范发展方是企业生存之道。
0102司，但是其市场运营基本不由本地公司负责，而是号称以跨境电商的形式，让经销商直接在婕斯美国官网注册会员和绑定银行卡，并直接在其官网下单购买产品。
随后，婕斯公司将产品统一发货至香港，再通过第三方物流机构操作，转运给内地的会员和经销商。
婕斯不但在转运的过程中涉嫌走私逃税行为，而且公司与经销商的频繁交易也完全避开了中国税务系统的控制。
除了此次因非法走私被查，婕斯还多次因涉嫌传销、夸大宣传被各地市场监管部门查处。
例的佣金为诱饵，发展了多个粉丝数量多、流量大的流量运营公司，作为其分公司，再由这些分公司去管理运营商，运营商负责发展会员，按照层级提取酬金。
截至2018年9月25日，花生日记形成了31530个以运营商为塔尖的金字塔结构，会员总数超过2153万人，其中组织结构达到三级及三级以上层级的会员超过2149.61万人，占了全部会员人数的99.82%，层级最多的链条已经发展至51层。
中国新零售十大案件2020年1月16日，央视新闻报道广州海关缉私局破获特大跨境电商走私案。
根据报道，走私团伙通过跨境电商与一般贸易方式，先后走私美国婕斯公司产品货值约7亿美元（近50亿元人民币）。
广州海关缉私局组织警力将走私婕斯产品的犯罪团伙打掉，包括婕斯公司大中华区总裁李某等在内的25名犯罪嫌疑人落网，现场查扣涉案货物484万盒，价值20多亿元。
作为一家美国直销企业，婕斯在没有取得直销经营许可证的情况下，在中国市场以直销模式运营多年。
10个经典的理财案例
10个经典的理财案例D急资金，其余可考虑银行的长期理财产品或货币市场基金，一般收益较高于定期存款，但风险较低。
由于王女士每个月的结余资金较多，约有6000元，理财师还建议，王女士可将月结余资金的一部分如2000元用来基金定投，既可作为自己的养老储备金，也可当做未来孩子的教育基金。
另外，王女士作为单身“三高女”，长期在外奔波工作，也是个人收入的主要来源。
为避免将来意外发生时，影响个人以及父母家庭收入及生活，王女士还可提前购置一些个人商业保险。
险种选择上，保险规划师建议，意外伤害保险和重大疾病保险可为王女士在发生意外时提供保障，是“三高女”的基本选择，而一些带有收益的分红险种也可适当选择。
2.备孕家庭存好备用金案例罗女士，27岁，在沈阳市某事业单位工作；爱人张先生，27岁，在沈阳市某外资企业工作。
家庭税后月收入11000元左右。
家庭开支方面，月生活开销4000元左右，每月还要还3600元住房按揭贷款。
资产方面，夫妻二人3年前购买的住房已经升值到85万元，其中贷款余额45万元；家庭还有活期存款2万元。
双方父母身体都很好，退休后也有养老保障，没有太多负担。
家庭财务分析从罗女士的家庭资产负债表来看，贷款在家庭总资产中的比例为48%，低于50%，在合理的范围之内。
从现金流量表来看，家庭每月支出相比收入来说，占比达到了69%，超出了40%-60%的标准值，家庭的储蓄率较低，说明家庭支出相对收入来说，非常不合理。
这一方面是因为家庭支出偏高，另一方面是因为罗女士家庭贷款时，并没有考虑家庭的承担能力，客观造成了家庭储蓄率较低，未来理财目标的达成还有很大的压力。
为了应对这种情况，需要从减少支出和增加理财收入两个方面着手，同时养成良好的生活习惯，为未来几年内较大的开支做准备。
理财目标：1、需要为2年后孩子的出生做准备。
2、想知道按现有的通胀水平，将来退休后，能否保证现有的生活水平。
理财分析：1.投资规划与建立紧急预备金家庭紧急预备金主要用来应对家庭生活中遇到的意外状况及突发事件。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
2020年银行理财10大事件对于我国银行理财行业而言，2020年是极不平凡的一年。
新冠疫情这只本世纪最大的“黑天鹅”带来了一系列新问题、新挑战；同时，随着资管新规和新一轮金融开放的深入推进，银行理财行业自身也在因时而变，涌现出了许多特点、变化和趋势。
可以说，2020年这一行业正在加快重塑。
植信投资研究院为读者盘点了2020年我国银行理财行业的十大热点。
1、监管明确银行理财涉及影子银行2020年12月，中国银保监会课题组发布了《中国影子银行报告》，首次针对影子银行的定义、标准和外延等作了全面系统的阐述。
其中，银行理财与信托、非股票公募基金、证券业资管、保险资管等其他泛资管行业提供的贷款被纳入广义影子银行范畴；而同业理财和投向非标债权及资管的银行理财则被归为风险相对更高的狭义影子银行。
点评：经过三年专项治理，我国影子银行野蛮生长的态势得到了有效遏制。
但我国影子银行积累时间长，存量风险较大，各类隐性担保和刚性兑付没有被真正打破，“卖者尽责，买者自负”的投资文化尚未真正建立，部分高风险影子银行可能借不当创新卷土重来。
另一方面，《报告》也客观地指出，影子银行不会消失，将和传统金融体系长期共存，必须建立和完善对影子银行的持续监管体系。
除进一步加强监测统计外，还应建立风险隔离，厘清公募产品与私募产品、表内业务与表外业务、委托业务与自营业务的边界，严防风险相互传染、相互交织、相互掩饰。
这就意味着，未来还有更多传统银行将积极拆分成立理财子公司。
2、银行理财产品出现破净2020年，历来以稳健著称的银行理财产品出现跌破净值现象。
仅上半年就有391只理财产品净值跌破面值1元，本金浮亏幅度最高达到了40%，其中不乏一些大中型银行R2级的中低风险产品，对投资者带来不小的心理冲击。
点评：从表层因素看，2020年跌破净值的银行理财产品多为固收类产品，底层资产主要是债权类资产，受今年4月以来债市震荡调整影响，相关理财产品的业绩表现受到“拖累”。
但从深层次因素看，这反映了资管新规背景下银行理财产品净值化转型的必然趋势。
与以往预期收益型产品相比，净值型产品不再保本、保收益，产品收益率和净值波动将成为常态。
面对这一深刻变化，投资者今后不能再“闭眼”买理财，不能只看收益率，而要不断提升自身金融素养，在坚持资产配置多元化原则的同时，须综合考察自身风险承受能力、理财产品的底层资产、风险水平以及发行机构的信誉和评级等要素。
3、多家银行保本理财清零今年以来，银行保本理财产品正在加速退出，多数银行相关产品到期后不再滚动续发，少数银行甚至直接开启未到期理财产品“强退”模式，越来越多银行的保本理财产品已宣告彻底清零。
部分银行由于产品期限较长等原因，仍有一定规模的保本理财存量，但也呈逐步压降态势。
点评：从监管导向看，资管新规明确要求银行理财产品打破刚性兑付，实现向净值化转型。
尽管距离最后期限2021年底尚有一年的“过渡期”，但银行理财产品全面转型之势已不可逆转。
从银行经营角度看，保本理财产品出现成本收益“倒挂”也是银行不再续发或提前终止存量产品的重要原因。
但从投资者角度看，不少投资者仍热衷于持有保本理财产品，表明财富管理领域的投资者教育依然任重道远。
4、银行理财子公司加快设立截至2020年11月末，我国共有23家理财子公司获批，其中21家已开业。
2020年尽管受疫情影响较大，但仍有徽银理财、平安理财、信银理财、渝农商理财等多家银行理财子公司开业。
点评：在“资管新规”“理财新规”等政策指引下，越来越多具有独立法人地位的银行理财子公司不断登上舞台，为资管行业注入了新的发展活力。
与2019年首波银行理财子公司设立浪潮相比，2020年第二波潮浪在结构上更加多元化：这一领域不但有更多的股份制银行和城商行涉足，同时还出现了农商行的身影。
随着专业化程度和风险隔离要求不断提升，预计未来银行理财子公司将成为银行资管的主力。
5、银行系首家中外合资理财公司获批2020年9月，中国银保监会批准汇华理财有限公司开业。
作为首家获准开业的中外合资理财公司，汇华理财由中银理财与东方汇理资产管理公司合资设立。
其中，东方汇理资管出资比例为55%，中银理财出资比例为45%。
此外，建信理财与贝莱德、富登公司设立合资理财公司也已获批。
点评：2019年，国务院金融稳定发展委员会办公室发布11条金融业对外开放措施，其中明确提出，鼓励外资参与设立理财子公司。
对于国内银行理财子公司而言，与外资合作不但有助于借鉴吸收外资资管机构先进的经营管理经验，可为客户提供更丰富的跨境、跨币种金融产品和服务，同时也有助于打破传统银行体系的薪酬瓶颈，吸引更多顶尖的市场化资管人才。
预计后续还将有更多全球知名金融机构进入中国市场，与国内银行在资管领域开展合作。
6、银行间“互相代销”模式兴起随着银行理财子公司密集开业，2020年，银行之间“互相代销”模式突然兴起。
今年以来，包括中信银行、招商银行、百信银行等在内的多家银行都开始代销他行理财子公司发行的理财产品，这是过去很少看到的现象。
点评：商业银行的代理类业务一直都存在，是中间业务手续费收入的重要来源之一。
传统上，银行除销售本行金融产品之外，主要是代销保险、信托、基金等非银金融产品，较少主动为其他银行“做嫁衣裳”。
当前资管新规加速推进背景下，银行代销其他银行理财子公司产品的现象不断出现，究其原因，首先是满足本行高净值客户多元化投资需求，有助于实现获客、留客，尤其是一些投研能力较弱的中小银行这方面需求较为迫切，预计今后中小银行很可能会成为代销他行理财产品的主力。
其次，母行也希望通过适度产品竞争激发本行理财子公司的创新动能，促使其加快走向市场化。
一旦银行代销的产品线越来越丰富，有可能对一些纯代销类的财富管理机构形成追赶压力，促使其进一步发挥体制灵活优势，不断提升产品和服务效能。
7、银行理财子公司与泛资管机构强化合作2020年，银行理财子公司与券商、保险资管、公募基金、私募基金等其他类型资管机构在产品销售、投研体系等多领域的合作迅速升温。
如多家银行理财子公司与基金公司成立了集合资产管理计划；与券商的合作范围也覆盖了券商的投行、资管、研究所、机构经纪业务等各条线。
点评：银行理财子公司成立后，短期内面临专业人才和相关经验不足的瓶颈，尤其是在资本市场领域，包括投研能力、产品设计能力、权益类资产配置能力等，需要借助外部合作来迅速补齐短板。
另一方面，券商等资管机构也将银行理财子公司作为新的重点业务方向，通过为其提供包括投研咨询、委托投资、托管在内的多种服务，以期获得增量业务收入。
由此可见，双方互有需求，加强合作可谓是水到渠成。
8、银行理财发力权益类产品2020年下半年，在股市行情回暖背景下，银行及银行理财子公司对权益类产品的布局力度正在不断加大。
尽管纯粹的权益类理财产品尚不多见，但不少银行及银行理财子公司都发行了权益占一定比例的混合类产品。
点评：从银行及银行理财子公司角度看，传统理财产品以固收与现金管理类产品为主，涉足权益市场有助于完善其产品种类、丰富产品体系与培育长期投研能力，是银行及银行理财子公司应对资管行业激烈竞争的必然选择。
从监管导向来看，支持银行理财提高权益类布局也是进一步加快我国资本市场发展的重要举措。
《商业银行理财子公司管理办法》规定，理财子公司发行的公募理财产品可直接投资股票；2020年6月，中国银保监会主席郭树清在陆家嘴论坛上明确指出，将加大权益类资管产品发行力度，支持理财子公司等提高权益类产品比重。
预计未来一段时间，银行理财权益类产品的发行数量与占比还将继续增加，尤其是理财子公司应将打造完善的产品体系，适当增加权益性产品、长期产品作为长期发展方向。
9、银行养老理财产品有待规范提升2020年，多家银行理财子公司都推出了养老理财系列产品，将其作为未来布局的重要方向。
但从实际情况看，养老理财产品在银行基层销售端频频遇冷；与此同时，据媒体报道，今年9月监管机构曾就养老理财产品对银行提出窗口指导，要求现阶段不要强调银行理财的养老属性。
点评：去年人社部曾表示，拟考虑采取账户制，并建立统一的信息管理服务平台，符合规定的银行理财、商业养老保险、基金等金融产品都可以成为养老保险第三支柱的产品。
2020年11月，中国银保监会领导在国务院政策例行吹风会上也表示，支持相关机构发展体现长期性、安全性和领取约束性，真正具备养老功能的养老金融产品，包括养老储蓄存款、养老理财、专属养老保险、商业养老金等。
但从目前各家银行推出的养老理财产品来看，除期限长一些、收益高一些，养老理财产品特色不鲜明，与其他理财产品相比区分度不大，未能真正突出养老功能。
对此，银行理财子公司需从产品设计方面下大力气，才能打造出名实相符，让监管认可、让市场投资者满意的“爆款”养老理财产品。
10、银行ESG主题理财产品受到关注据中国理财网统计，截至2020年11月末，包括华夏银行、农银理财、建信理财、兴银理财、光大理财、苏州农商行在内的多家银行或银行理财子公司今年共计发行了29只包含“ESG”字眼的银行理财产品，相比去年同期的11只增长明显。
其中，发行数量居前的是华夏银行和农银理财。
点评：ESG是环境、社会和治理三个英文单词首字母的缩写，用以衡量上市公司的社会责任感。
不少研究指出，注重ESG且相关信息披露较为充分的上市公司往往表现出更好的经营业绩。
在今年疫情冲击下，ESG资产呈现了一定的抗风险能力，全球范围内对于ESG的投资关注度明显升温。
随着政策导向推动和投资者教育不断强化，今后我国投资者对于ESG主题资产的接受度有望进一步提升，预计会有更多的银行或银行理财子公司加入ESG理财产品发行队列。