保险经营管理学2010(新)
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• • • • 保险产品：人身保险学、财产保险学 保险公司：保险管理学 保险市场：保险经济学 保险监管：保险监管学
二、保险经营管理理论的发展
• 早期：保险管理学的全面管理学阶段
– 包括：宏观、中观、微观
• 保险企业经营管理学 • 保险行业管理学 • 保险监管学
• 目前：保险管理学的微观阶段
– – – – 保险经营原理 保险公司战略管理 保险公司经营管理 保险公司风险管理
– 保险的方式，不仅可以处理个体的微观层面的风险， 而且也可以处理社会性的宏观层面的风险。
• 保险本质：
– 保险的基本原理反映出保险的本质。所谓客观 事物的本质就是指客观事物本身所固有的矛盾 性，以及由这一特殊矛盾所决定的职能和作用。 – 保险，在本质上是解决社会经济生活领域中客 观存在的“风险与发展”之间的矛盾性的一种 有效的风险处理方式，而这一矛盾性所决定的 保险的职能和作用在于“损失补偿和风险保 障”。
第二章 市场和监管环境
一、保险市场
• 发展历程 • 市场结构
Baidu Nhomakorabea
二、保险监管
• 我国的监管实践
– 1950年代初，中国人民银行是保险业的主管机关。后模仿前苏联 做法，于1952年将保险业监管工作交由财政部负责。 – 1959年国内保险业务停办，中国人民保险公司只办理涉外保险业 务，在行政上成为中国人民银行国外业务局的一个处。 – 在1959年到1984年之间，中国人民银行既经营保险业务，又负责 对保险业的领导和管理。 – 随着国内保险业务的恢复，中国人民保险公司于1984年从中国人 民银行分设出来，成为国务院直属局级经济实体。 – 从1984年开始，中国人民银行专门行使中央银行职能，保险监管 是其中一项重要工作。 – 1985年颁布的《保险企业管理暂行条例》、1995年颁布的《中华 人民共和国中国人民银行法》和《中华人民共和国保险法》，均 明确中国人民银行是保险业的监管机关。
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主要职责： 1、拟定保险业发展的方针政策，制定行业发展战略和规划；起草保险业监管的法律、 法规；制定业内规章。 2、审批保险公司及其分支机构、保险集团公司、保险控股公司的设立；会同有关部门 审批保险资产管理公司的设立；审批境外保险机构代表处的设立；审批保险代理公司、 保险经纪公司、保险公估公司等保险中介机构及其分支机构的设立；审批境内保险机 构和非保险机构在境外设立保险机构；审批保险机构的合并、分立、变更、解散，决 定接管和指定接受；参与、组织保险公司的破产、清算。 3、审查、认定各类保险机构高级管理人员的任职资格；制定保险从业人员的基本资格 标准。 4、审批关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险 险种等的保险条款和保险费率，对其他保险险种的保险条款和保险费率实施备案管理。 5、依法监管保险公司的偿付能力和市场行为；负责保险保障基金的管理，监管保险保 证金；根据法律和国家对保险资金的运用政策，制定有关规章制度，依法对保险公司 的资金运用进行监管。 6、对政策性保险和强制保险进行业务监管；对专属自保、相互保险等组织形式和业务 活动进行监管。归口管理保险行业协会、保险学会等行业社团组织。 7、依法对保险机构和保险从业人员的不正当竞争等违法、违规行为以及对非保险机构 经营或变相经营保险业务进行调查、处罚。 8、依法对境内保险及非保险机构在境外设立的保险机构进行监管。 9、制定保险行业信息化标准；建立保险风险评价、预警和监控体系，跟踪分析、监测、 预测保险市场运行状况，负责统一编制全国保险业的数据、报表，并按照国家有关规 定予以发布。 10、承办国务院交办的其他事项。
监管理论分析
• 为什么？ • 怎么办？
资料：宏观环境分析工具—— PEST分析模型
• PEST 分析（PEST Analysis）
– 是战略咨询顾问用来帮助企业检阅其外部宏观环境的一种方法。 – 是指宏观环境的分析，宏观环境又称一般环境，是指影响一切行 业和企业的各种宏观力量。对宏观环境因素作分析，不同行业和 企业根据自身特点和经营需要，分析的具体内容会有差异，但一 般都应对政治（Political）、经济（Economic）、技术 （Technological）和社会（Social）这四大类影响企业的主要外 部环境因素进行分析。简单而言，称之为PEST分析法。
• 目标
– 在发达市场经济国家的保险法规和国际保险监管组织文件中，对 监管目标的表述虽然不尽一致，但基本上包括三方面，即：维 保 险监管护被保险人的合法权益，维护公平竞争的市场秩序，维护 保险体系的整体安全与稳定。 – 一些新兴市场经济国家的保险监管机构除了履行法定监管职责之 外，还承担着推动本国保险业发展的任务。 – 中国的保险监管机构就拥有这两方面的职能。 中国保监会具有政 府行政管理部门和保险监管机构的双重职能 。作为保险监管机构， 它应维护被保险人的合法权益、维护公平竞争的市场秩序和保险 体系的整体安全与稳定；作为行业行政管理部门，它必须作好保 险发展的中长期规划的研究和制定，研究保险发展的重大战略、 基本任务和产业政策，要通过规划、指导和信息服务引导保险业 发展的方向。
– [ 德 ]D. 法尼：《保险企业管理学》中译本，北 京，经济科学出版社，2002年 – 王国良：《现代保险企业管理》，北京，经济 科学出版社，2003年 – 董昭江：《现代保险企业管理》，北京，人民 出版社，2003年
– 陈兵：保险公司财务管理，北京，中国财经出 版社，2007 – 陈文辉：中国寿险业经营规律研究，北京，中 国财经出版社，2008
参考文献
– 潘履孚：《保险管理学》，北京，中国金融出 版社，1989年 – 邓大松：《保险经营管理学》，成都，西南财 大出版社，1995年 – 王海柱：《保险管理学》，成都，西南财大出 版社，1996年
– [美]Harold D. Skipper, Jr：《国际风险与保险： 环境与管理分析》，北京，机械工业出版社， 1999年 – 江生忠、祝向军：《保险经营管理学》，北京， 中国金融出版社，2001年 – 万峰：《寿险公司经营与管理》，北京，中国 金融出版社，2002年 – 魏巧琴：《保险公司经营管理》，上海，上海 财经大学出版社，2002年
三、本课程的重点和主要内容
• 本课程主要分析微观层面的保险公司经营管理， 包括：
– 保险公司的管理活动 – 保险公司的经营活动
研究思路
保险原理 保险产品 设计 采购
保险公司 战略目标 组织设计 经营模式
销售
生产 投资 其他
职能管理
主要内容
• • • • 第一章 第二章 第三章 第四章 导论 保险公司的市场和监管环境 保险公司的基本界定 保险公司的组织结构
• 监管重点
– 市场行为 – 市场行为与偿付能力 – 偿付能力与市场行为 – 偿付能力、市场行为与公司治理
• 监管方式
– 非现场监控与公开信息披露 – 现场检查
• 风险监管
– 风险管理思想
国际保险监管
• 国际保险监督官协会（International Association of Insurance Supervisors,简称IAIS）， • 2002年10月，IAIS颁布了《保险监管核心原则》，作为所有区域监 管者的基本指导原则。该文件涉及一个监管系统有效运作的10个方面， 共17条原则。这10个方面的原则是： • （1）关于保险监管者的组织结构（原则1）； • （2）关于批准营业和控制公司变更（原则2和原则3）； • （3）关于公司治理（原则4）； • （4）关于内部控制（原则5）； • （5）关于谨慎性原则（原则6至原则10）； • （6）关于市场行为（原则11）； • （7）关于监控与现场检查（原则12和原则13）： • （8）关于监管处罚（原则14）； • （9）关于跨区经营（原则15）； • （10）关于协调、合作与保密（原则16和原则17）。
保险经营管理学
南开大学风险管理与保险学系 祝向军 2010年9月-12月
关键词
• 学习重点：
– 保险原理——保险经营原理
• 课程要求：
– 契约——规则——过程——执行
导论
• 一、保险理论的演化与整合 • 二、保险经营管理理论的发展 • 三、本课程的重点和主要内容
一、保险理论的演化与整合
• 理论演化
– 最初的普及性论著——保险概论 – 按照产品分类的教材设计——
• 人身保险
– 人身保险基础上的发展——精算学
• 财产保险
– 财产保险基础上的发展——实务、责任保险、再保险
• 理论整合
– 基础理论：保险原理
• ——保险原理的微观反映（商业保险） • ——保险原理的宏观反映（社会保险）
– 商业保险理论
• PESTLE/ PESTEL分析 - Political, Economic, Sociological, Technological, Legal, Environmental • PESTLIED分析 - Political, Economic, Social, Technological, Legal, International, Environmental, Demographic • STEEPLE分析 - Social/Demographic, Technological, Economic, Environmental, Political, Legal, Ethical • SLEPT分析 - Social, Legal, Economic, Political, Technological
– 1998年11月18日中国保险监督管理委员会成立 。
• 中国保险监督管理委员会（简称中国保监会）
– 成立于1998年11月18日，是国务院直属事业单位。根 据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统 一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健 运行。 – 2003年，国务院决定，将中国保监会由国务院直属副 部级事业单位改为国务院直属正部级事业单位，并相 应增加职能部门、派出机构和人员编制。 中国保险监 督管理委员会内设15个职能机构，并在全国各省、直 辖市、自治区、计划单列市设有35个派出机构。
• PEST分析的运用领域
– 公司战略规划、市场规划、产品经营发展、研究报告撰写。
• PEST分析的变形
– 有时，亦会用到PEST分析的扩展变形形式，如SLEPT分析、 STEEPLE分析， STEEPLE是以下因素英文单词的缩写，社会/人 口（Social/demographic）、技术（Technological）、经济 （Economic）、环境/自然（Environmental/Natural）、政治 （Political）、法律（Legal）、道德（Ethical）。 – 此外，地理因素（Geographical Factor）有时也可能会有显著影 响。 – 更多扩展
• 保险方式：
– 保险的方式，是利用风险汇聚的方式降低损失的波动 （方差/ 标准差）进而将可能损失集中在期望损失附近 的一种处理风险的重要手段。
• 损失锁定，收益锁定
– 保险的方式，并不能消除损失，而是在不改变其期望 收益的情况下，将个体不确定的损失变为确定的损失 （纯保险费）。
• 无损失，无保险
• 保险原理与保险经营原理
– 保险原理主要是解释保险方式处理风险的机理。 保险原理是保险学科的本源，也是保险业生存 和发展的基础。 – 保险经营原理则是在保险原理的基石上，解释 保险方式有效运行的机理、规则和一般性方法。 保险经营原理是对保险原理的实践，反映保险 方式的产品化，体现保险交易的合理化。
第三章 保险公司的基本界定
一、保险的基本原理
• 基础原理：
–随着长期的风险处理实践和风险处理方式的演化， 基于“大数法则与中心极限定理”的规律性认识， 人们发现：所汇集的独立（或不完全相关）的风 险厌恶的个体完全可以在损失概率（ ）的基础 上事先筹集一定的费用（我们称之为纯保险费）， 在不改变期望收益的情况下，解决个体所面临的 损失补偿问题。 –这样，损失的事后分摊就逐渐演进为事先的分摊， 而原始的互助分摊方式也逐渐演进为现代的保险 方式。
二、保险经营管理理论的发展
• 早期：保险管理学的全面管理学阶段
– 包括：宏观、中观、微观
• 保险企业经营管理学 • 保险行业管理学 • 保险监管学
• 目前：保险管理学的微观阶段
– – – – 保险经营原理 保险公司战略管理 保险公司经营管理 保险公司风险管理
– 保险的方式，不仅可以处理个体的微观层面的风险， 而且也可以处理社会性的宏观层面的风险。
• 保险本质：
– 保险的基本原理反映出保险的本质。所谓客观 事物的本质就是指客观事物本身所固有的矛盾 性，以及由这一特殊矛盾所决定的职能和作用。 – 保险，在本质上是解决社会经济生活领域中客 观存在的“风险与发展”之间的矛盾性的一种 有效的风险处理方式，而这一矛盾性所决定的 保险的职能和作用在于“损失补偿和风险保 障”。
第二章 市场和监管环境
一、保险市场
• 发展历程 • 市场结构
Baidu Nhomakorabea
二、保险监管
• 我国的监管实践
– 1950年代初，中国人民银行是保险业的主管机关。后模仿前苏联 做法，于1952年将保险业监管工作交由财政部负责。 – 1959年国内保险业务停办，中国人民保险公司只办理涉外保险业 务，在行政上成为中国人民银行国外业务局的一个处。 – 在1959年到1984年之间，中国人民银行既经营保险业务，又负责 对保险业的领导和管理。 – 随着国内保险业务的恢复，中国人民保险公司于1984年从中国人 民银行分设出来，成为国务院直属局级经济实体。 – 从1984年开始，中国人民银行专门行使中央银行职能，保险监管 是其中一项重要工作。 – 1985年颁布的《保险企业管理暂行条例》、1995年颁布的《中华 人民共和国中国人民银行法》和《中华人民共和国保险法》，均 明确中国人民银行是保险业的监管机关。
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主要职责： 1、拟定保险业发展的方针政策，制定行业发展战略和规划；起草保险业监管的法律、 法规；制定业内规章。 2、审批保险公司及其分支机构、保险集团公司、保险控股公司的设立；会同有关部门 审批保险资产管理公司的设立；审批境外保险机构代表处的设立；审批保险代理公司、 保险经纪公司、保险公估公司等保险中介机构及其分支机构的设立；审批境内保险机 构和非保险机构在境外设立保险机构；审批保险机构的合并、分立、变更、解散，决 定接管和指定接受；参与、组织保险公司的破产、清算。 3、审查、认定各类保险机构高级管理人员的任职资格；制定保险从业人员的基本资格 标准。 4、审批关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险 险种等的保险条款和保险费率，对其他保险险种的保险条款和保险费率实施备案管理。 5、依法监管保险公司的偿付能力和市场行为；负责保险保障基金的管理，监管保险保 证金；根据法律和国家对保险资金的运用政策，制定有关规章制度，依法对保险公司 的资金运用进行监管。 6、对政策性保险和强制保险进行业务监管；对专属自保、相互保险等组织形式和业务 活动进行监管。归口管理保险行业协会、保险学会等行业社团组织。 7、依法对保险机构和保险从业人员的不正当竞争等违法、违规行为以及对非保险机构 经营或变相经营保险业务进行调查、处罚。 8、依法对境内保险及非保险机构在境外设立的保险机构进行监管。 9、制定保险行业信息化标准；建立保险风险评价、预警和监控体系，跟踪分析、监测、 预测保险市场运行状况，负责统一编制全国保险业的数据、报表，并按照国家有关规 定予以发布。 10、承办国务院交办的其他事项。
监管理论分析
• 为什么？ • 怎么办？
资料：宏观环境分析工具—— PEST分析模型
• PEST 分析（PEST Analysis）
– 是战略咨询顾问用来帮助企业检阅其外部宏观环境的一种方法。 – 是指宏观环境的分析，宏观环境又称一般环境，是指影响一切行 业和企业的各种宏观力量。对宏观环境因素作分析，不同行业和 企业根据自身特点和经营需要，分析的具体内容会有差异，但一 般都应对政治（Political）、经济（Economic）、技术 （Technological）和社会（Social）这四大类影响企业的主要外 部环境因素进行分析。简单而言，称之为PEST分析法。
• 目标
– 在发达市场经济国家的保险法规和国际保险监管组织文件中，对 监管目标的表述虽然不尽一致，但基本上包括三方面，即：维 保 险监管护被保险人的合法权益，维护公平竞争的市场秩序，维护 保险体系的整体安全与稳定。 – 一些新兴市场经济国家的保险监管机构除了履行法定监管职责之 外，还承担着推动本国保险业发展的任务。 – 中国的保险监管机构就拥有这两方面的职能。 中国保监会具有政 府行政管理部门和保险监管机构的双重职能 。作为保险监管机构， 它应维护被保险人的合法权益、维护公平竞争的市场秩序和保险 体系的整体安全与稳定；作为行业行政管理部门，它必须作好保 险发展的中长期规划的研究和制定，研究保险发展的重大战略、 基本任务和产业政策，要通过规划、指导和信息服务引导保险业 发展的方向。
– [ 德 ]D. 法尼：《保险企业管理学》中译本，北 京，经济科学出版社，2002年 – 王国良：《现代保险企业管理》，北京，经济 科学出版社，2003年 – 董昭江：《现代保险企业管理》，北京，人民 出版社，2003年
– 陈兵：保险公司财务管理，北京，中国财经出 版社，2007 – 陈文辉：中国寿险业经营规律研究，北京，中 国财经出版社，2008
参考文献
– 潘履孚：《保险管理学》，北京，中国金融出 版社，1989年 – 邓大松：《保险经营管理学》，成都，西南财 大出版社，1995年 – 王海柱：《保险管理学》，成都，西南财大出 版社，1996年
– [美]Harold D. Skipper, Jr：《国际风险与保险： 环境与管理分析》，北京，机械工业出版社， 1999年 – 江生忠、祝向军：《保险经营管理学》，北京， 中国金融出版社，2001年 – 万峰：《寿险公司经营与管理》，北京，中国 金融出版社，2002年 – 魏巧琴：《保险公司经营管理》，上海，上海 财经大学出版社，2002年
三、本课程的重点和主要内容
• 本课程主要分析微观层面的保险公司经营管理， 包括：
– 保险公司的管理活动 – 保险公司的经营活动
研究思路
保险原理 保险产品 设计 采购
保险公司 战略目标 组织设计 经营模式
销售
生产 投资 其他
职能管理
主要内容
• • • • 第一章 第二章 第三章 第四章 导论 保险公司的市场和监管环境 保险公司的基本界定 保险公司的组织结构
• 监管重点
– 市场行为 – 市场行为与偿付能力 – 偿付能力与市场行为 – 偿付能力、市场行为与公司治理
• 监管方式
– 非现场监控与公开信息披露 – 现场检查
• 风险监管
– 风险管理思想
国际保险监管
• 国际保险监督官协会（International Association of Insurance Supervisors,简称IAIS）， • 2002年10月，IAIS颁布了《保险监管核心原则》，作为所有区域监 管者的基本指导原则。该文件涉及一个监管系统有效运作的10个方面， 共17条原则。这10个方面的原则是： • （1）关于保险监管者的组织结构（原则1）； • （2）关于批准营业和控制公司变更（原则2和原则3）； • （3）关于公司治理（原则4）； • （4）关于内部控制（原则5）； • （5）关于谨慎性原则（原则6至原则10）； • （6）关于市场行为（原则11）； • （7）关于监控与现场检查（原则12和原则13）： • （8）关于监管处罚（原则14）； • （9）关于跨区经营（原则15）； • （10）关于协调、合作与保密（原则16和原则17）。
保险经营管理学
南开大学风险管理与保险学系 祝向军 2010年9月-12月
关键词
• 学习重点：
– 保险原理——保险经营原理
• 课程要求：
– 契约——规则——过程——执行
导论
• 一、保险理论的演化与整合 • 二、保险经营管理理论的发展 • 三、本课程的重点和主要内容
一、保险理论的演化与整合
• 理论演化
– 最初的普及性论著——保险概论 – 按照产品分类的教材设计——
• 人身保险
– 人身保险基础上的发展——精算学
• 财产保险
– 财产保险基础上的发展——实务、责任保险、再保险
• 理论整合
– 基础理论：保险原理
• ——保险原理的微观反映（商业保险） • ——保险原理的宏观反映（社会保险）
– 商业保险理论
• PESTLE/ PESTEL分析 - Political, Economic, Sociological, Technological, Legal, Environmental • PESTLIED分析 - Political, Economic, Social, Technological, Legal, International, Environmental, Demographic • STEEPLE分析 - Social/Demographic, Technological, Economic, Environmental, Political, Legal, Ethical • SLEPT分析 - Social, Legal, Economic, Political, Technological
– 1998年11月18日中国保险监督管理委员会成立 。
• 中国保险监督管理委员会（简称中国保监会）
– 成立于1998年11月18日，是国务院直属事业单位。根 据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统 一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健 运行。 – 2003年，国务院决定，将中国保监会由国务院直属副 部级事业单位改为国务院直属正部级事业单位，并相 应增加职能部门、派出机构和人员编制。 中国保险监 督管理委员会内设15个职能机构，并在全国各省、直 辖市、自治区、计划单列市设有35个派出机构。
• PEST分析的运用领域
– 公司战略规划、市场规划、产品经营发展、研究报告撰写。
• PEST分析的变形
– 有时，亦会用到PEST分析的扩展变形形式，如SLEPT分析、 STEEPLE分析， STEEPLE是以下因素英文单词的缩写，社会/人 口（Social/demographic）、技术（Technological）、经济 （Economic）、环境/自然（Environmental/Natural）、政治 （Political）、法律（Legal）、道德（Ethical）。 – 此外，地理因素（Geographical Factor）有时也可能会有显著影 响。 – 更多扩展
• 保险方式：
– 保险的方式，是利用风险汇聚的方式降低损失的波动 （方差/ 标准差）进而将可能损失集中在期望损失附近 的一种处理风险的重要手段。
• 损失锁定，收益锁定
– 保险的方式，并不能消除损失，而是在不改变其期望 收益的情况下，将个体不确定的损失变为确定的损失 （纯保险费）。
• 无损失，无保险
• 保险原理与保险经营原理
– 保险原理主要是解释保险方式处理风险的机理。 保险原理是保险学科的本源，也是保险业生存 和发展的基础。 – 保险经营原理则是在保险原理的基石上，解释 保险方式有效运行的机理、规则和一般性方法。 保险经营原理是对保险原理的实践，反映保险 方式的产品化，体现保险交易的合理化。
第三章 保险公司的基本界定
一、保险的基本原理
• 基础原理：
–随着长期的风险处理实践和风险处理方式的演化， 基于“大数法则与中心极限定理”的规律性认识， 人们发现：所汇集的独立（或不完全相关）的风 险厌恶的个体完全可以在损失概率（ ）的基础 上事先筹集一定的费用（我们称之为纯保险费）， 在不改变期望收益的情况下，解决个体所面临的 损失补偿问题。 –这样，损失的事后分摊就逐渐演进为事先的分摊， 而原始的互助分摊方式也逐渐演进为现代的保险 方式。