保险产品定价基础.ppt
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保险产品定价的原则、步骤及影响因素分析
保险产品定价的原则、步骤及影响因素分析保险产品定价是保险公司为了覆盖风险、赢取利润而确定的一种费用。
它既需要考虑保险公司的利益，也需要综合考虑客户的需求和市场竞争。
保险产品定价的原则、步骤及影响因素分析如下：原则：1. 确定互助共济的原则：保险是一种互助共济的制度，保险公司的定价原则应该是基于统计数据和风险评估，确保保险金能够覆盖保险合同约定的风险。
2. 公平性原则：保险产品的定价应该公平合理，不歧视危险较高的投保人，并且保费应该与风险相匹配。
步骤：1. 数据收集和分析：保险公司需要收集和分析相关的数据，包括历史赔付数据、人口统计数据、风险评估等等。
2. 风险评估和模型构建：基于数据分析和专业知识，保险公司需要评估风险水平并构建模型，以估计未来的损失和风险。
3. 定价策略制定：根据风险评估和模型构建的结果，保险公司需要制定定价策略，包括决定保费水平、附加条款等。
4. 定价计算和测试：保险公司需要进行定价计算和测试，以确保定价策略的合理性和可操作性。
5. 定价修订和监控：定价是一个动态过程，保险公司需要根据市场变化和风险情况进行定价的修订和监控。
影响因素分析：1. 风险评估：保险产品的定价需要考虑风险的大小和概率，风险越高，保费越高。
2. 竞争情况：市场上的竞争程度也会影响保险产品的定价，如果市场竞争激烈，保险公司可能会调低保费以吸引客户。
3. 经济环境：经济环境的变化也会对保险产品的定价产生影响，例如通货膨胀、失业率等。
4. 法律和监管要求：保险产品的定价也需符合相关法律和监管要求，例如保费率审批制度、合规性要求等。
5. 公众舆情和社会风险：公众舆情和社会风险对于保险产品的定价也有一定影响，例如道路交通事故频发导致车险保费上涨。
综上所述，保险产品定价需要遵循互助共济的原则，以及公平性原则，经过数据收集和分析、风险评估和模型构建、定价策略制定、定价计算和测试、定价修订和监控等多个步骤来确定。
它受到风险评估、竞争情况、经济环境、法律和监管要求、公众舆情和社会风险等因素的影响。
01第一章寿险定价.ppt
费率过高的情况。
3. 公平性原则
❖ 费率的公平性，指保险市场上保险产品价格的公平， 保险人对被保险人所承担的责任与投保人交纳的保 费对等，对出险概率高、赔付成本高的被保险人收 取更多的保险费，反之亦然。
❖ 在竞争激烈的保险市场上，投保人有充分的选择保 险公司和保险产品的权利和条件，保险费率的公平 性将在这种自由和充分的选择中得到保证。
2. 定价策略和利润目标
❖ 产品的定价策略，指在定价中反映开发新产品期望实现 的效果或期望达到的目标。如：在定价中反映实现公司 盈利水平或者提升公司形象的目标等。
❖ 产品的利润目标，在英国和澳州体系中，利润用增加值 （value created）衡量，是产品在预期的整个生命周期内 所能带来的法定利润（statutory profit）的现值，用于衡 量新产品为公司创造的新价值。
寿险定价的 基本原则
1. 充足性原则
❖ 费率充足，指保险费率足够用于保单所承诺的赔付 或给付、退保金、费用、税金、红利等各项支出， 同时保险公司还要获取合理的利润。
❖ 如果费率不充足，就会导致保险公司缺乏偿付能力， 从而会使被保险人的利益受损。
❖ 为测定寿险费率是否充足，必须将实际给付率与预 定给付率进行比较。
❖ 保额。大额保单的失效率通常较低。 ❖ 保费支付方式。一般交费频率越高，失效率越高。 ❖ 风险分类。次标准体的风险更高，保费也更高，则
失效率在保单前几年更高。 ❖ 性别、佣金支付方式、产品类型……
3. 利率
❖ 利率假设可以看做是保单持有人未来的收益率。寿 险公司假设的利率能否实现，要看其未来投资收益。
通常，是否吸烟比性别对死亡率的影响更大，吸烟程度严重 者的死亡率可能是非吸烟者的3倍。
2. 失效率
3. 公平性原则
❖ 费率的公平性，指保险市场上保险产品价格的公平， 保险人对被保险人所承担的责任与投保人交纳的保 费对等，对出险概率高、赔付成本高的被保险人收 取更多的保险费，反之亦然。
❖ 在竞争激烈的保险市场上，投保人有充分的选择保 险公司和保险产品的权利和条件，保险费率的公平 性将在这种自由和充分的选择中得到保证。
2. 定价策略和利润目标
❖ 产品的定价策略，指在定价中反映开发新产品期望实现 的效果或期望达到的目标。如：在定价中反映实现公司 盈利水平或者提升公司形象的目标等。
❖ 产品的利润目标，在英国和澳州体系中，利润用增加值 （value created）衡量，是产品在预期的整个生命周期内 所能带来的法定利润（statutory profit）的现值，用于衡 量新产品为公司创造的新价值。
寿险定价的 基本原则
1. 充足性原则
❖ 费率充足，指保险费率足够用于保单所承诺的赔付 或给付、退保金、费用、税金、红利等各项支出， 同时保险公司还要获取合理的利润。
❖ 如果费率不充足，就会导致保险公司缺乏偿付能力， 从而会使被保险人的利益受损。
❖ 为测定寿险费率是否充足，必须将实际给付率与预 定给付率进行比较。
❖ 保额。大额保单的失效率通常较低。 ❖ 保费支付方式。一般交费频率越高，失效率越高。 ❖ 风险分类。次标准体的风险更高，保费也更高，则
失效率在保单前几年更高。 ❖ 性别、佣金支付方式、产品类型……
3. 利率
❖ 利率假设可以看做是保单持有人未来的收益率。寿 险公司假设的利率能否实现，要看其未来投资收益。
通常，是否吸烟比性别对死亡率的影响更大，吸烟程度严重 者的死亡率可能是非吸烟者的3倍。
2. 失效率
讲座-1121《年金保险》第十一讲：年金表及年金保险产品定价(1)学习文档
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确定年金的费率厘定
四、期初付递延确定年金的现值与终值 假设：开始支付年金后，每期期初付款额为1个货币单位，预定利率为i,
年金共支付n期
从m+1期到m+n的n期中，总共在n个期间之初支付n次年金，每次付1 个货币单位。若将所有支付的款项贴现到0时刻并加总，则有现值 之和：
实际销售价格可能等于充分费率，也可能大于或小于充分费率
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年金保险定价概述
问题2：影响年金保险费率厘定的因素有哪些？
（一） 预期死亡率：影响预期死亡率的主要是被保险人的年龄和性别。
就即期年金而言，如果给付金额相同，年龄越轻，保费越高
在其他条件都相同的情况下，女性年金的费率比男性高，因为女性预期平均 余命比男性长。
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上一讲的问题
３、联系实际谈谈变额年金保险在我国的发展前景如何
中国保监会对变额年金保险的定义：指保单利益与连结的投资账户投资单位价格相关 联，同时按照合同约定具有最低保单利益保证的人身保险。
在中国，变额年金可以简单理解为：变额年金=投连险+最低保证+年金化支付。 变额年金保险相当于提供了以下形式之一（最低身故利益保证，最低满期利益保证，
问：如果用经验生命表代替年金表，会出现什么结果？ 经验生命表的死亡率高于年金表，会导致年金保险提取准备金不足， 最终出现偿付能力问题。
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年金表的结构
一、年金表的形式与内容
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第九章-保险产品定价
❖ 例题：在上例中认为附加两个或三个方差被认为是合适的。
因为：
2
x
2 0.31‰ 6‰
10.33%
3
x
3 0.31‰ 6‰
15.5%
❖ （三）纯费率的确定 ❖ 在平均保额损失率的基础上附加适当的均方差，便可以确
定纯费率，公式为： ❖ 纯费率＝平均保额损失率＋均方差 ❖ 或者 纯费率＝平均保额损失率X（1＋稳定系数）
二、厘定保险费率的基本原则
❖ ■总原则：权利和义务对等原则 ❖ ■具体原则：5个 ❖ ◆适当可行原则 ❖ ◆公正合理原则 ❖ ◆稳定性原则 ❖ ◆融通性原则 ❖ ◆防灾防损原则
三、保险费费率厘定的方法
❖ ■纯保险费率的具体厘定主要有3种方法。 ❖ 1．判断法 ❖ ◆优点：灵活性好； ❖ ◆缺点：手续繁琐，缺乏科学性 ❖ ◆适用：不能用分类法的特殊风险
❖ ◆保险额损失率与保险业务核算中的赔付率是两个不同的 概念。
❖ 赔付率＝总赔款金额/总保费收入
❖ 2．保额损失率的决定因素： ❖ （1）事故发生频率。即保险标的发生损失的概率。 ❖ （2）损毁率。受损标的数量与标的出险次数的比率。 ❖ （3）毁损程度。是赔款总金额与受损标的保险金额的比
率。 ❖ （4）风险比例。受损标的的平均保险金额与所有保险标
❖ 方法：预先规定最低费率和最高费率，根据实际损失调整 保费。
❖ 案例：假定某保险公司某险种保费收入为1000万元，预 期损失率是0.7，实际损失率为0.8，则费率应提高多少？
❖ 答案:14.3%
第二节 财产保险费率的厘定
❖ 财产保险费率由纯费率和附加费率组成。基本步骤； ❖ 第一，确定纯费率。 ❖ 第二，确定附加费率。 ❖ 第三，确定毛费率。 ❖ 即：毛费率＝纯费率＋附加费率
年金表及年金保险产品定价
生命表
国民生命表
以全体国民或特定地区的人口 生存状况统计而成的生命表
寿险生命表（经验生命表）
以购买人寿保险的人群生 存状况统计而成的生命表
年金表
以购买年金保险的人群生存 状况统计而成的生命表
生命表与年金表的联系和区别
问：区分不同生命表的原理是什么？三类生命表中的死亡率有何不同？ 逆选择现象的存在导致购买寿险和年金险的人群生存特征与全体国民生存特征不一致 身体健康强壮的人会选择年金保险；体弱者倾向于选择寿险 但保险公司对选择寿险的人要进行体检，体检合格后才予以承保 故经验生命表中的死亡率一般低于国民生命表的死亡率 年金表中的死亡率一般低于经验生命表的死亡率
年金表的结构
年金表
生命表与年金表的联系和区别 年金表的产生和形成（自读） 年金表的结构
生命表与年金表的编制 部分国家生命表与年金表简介（自读）
生命表与年金表的编制
一、生命表的编制 搜集生存资料的费用大大高于搜集死亡资料的费用，故编制年金表一般以生命表为基础 生命表的编制：不能直接采用人口普查统计数据，需要单独根据一定样本量的被保险人 的调查数据而编制
二、年金表的编制原则 以台湾1995年个人年金表为例： 1.欧美等保险发达国家的年金表与台湾当时生命表作相关性分析 2.比较台湾国民生命表与寿险业经验生命表，选择后者作为年金表编制基础 3.确定终极年龄为110岁 4.调整时滞（time lag）:即调整年代差异 5.调整安全边际（safety margin）:根据险种的不同来调整（分红险死差益可分红） 6.确定死亡率的预测调幅（projection scale）:考虑到投保年金保险的投保人逆选择现 象，将经验生命表里的死亡率调低
解： (5000ⅹ15/1000)ⅹ5.98/54=8.31个
国民生命表
以全体国民或特定地区的人口 生存状况统计而成的生命表
寿险生命表（经验生命表）
以购买人寿保险的人群生 存状况统计而成的生命表
年金表
以购买年金保险的人群生存 状况统计而成的生命表
生命表与年金表的联系和区别
问：区分不同生命表的原理是什么？三类生命表中的死亡率有何不同？ 逆选择现象的存在导致购买寿险和年金险的人群生存特征与全体国民生存特征不一致 身体健康强壮的人会选择年金保险；体弱者倾向于选择寿险 但保险公司对选择寿险的人要进行体检，体检合格后才予以承保 故经验生命表中的死亡率一般低于国民生命表的死亡率 年金表中的死亡率一般低于经验生命表的死亡率
年金表的结构
年金表
生命表与年金表的联系和区别 年金表的产生和形成（自读） 年金表的结构
生命表与年金表的编制 部分国家生命表与年金表简介（自读）
生命表与年金表的编制
一、生命表的编制 搜集生存资料的费用大大高于搜集死亡资料的费用，故编制年金表一般以生命表为基础 生命表的编制：不能直接采用人口普查统计数据，需要单独根据一定样本量的被保险人 的调查数据而编制
二、年金表的编制原则 以台湾1995年个人年金表为例： 1.欧美等保险发达国家的年金表与台湾当时生命表作相关性分析 2.比较台湾国民生命表与寿险业经验生命表，选择后者作为年金表编制基础 3.确定终极年龄为110岁 4.调整时滞（time lag）:即调整年代差异 5.调整安全边际（safety margin）:根据险种的不同来调整（分红险死差益可分红） 6.确定死亡率的预测调幅（projection scale）:考虑到投保年金保险的投保人逆选择现 象，将经验生命表里的死亡率调低
解： (5000ⅹ15/1000)ⅹ5.98/54=8.31个
《均衡净保费和毛保》课件
提高产品竞争力：通过均衡净保费和毛保费的实施，提高产品的市场竞争力 降低成本：通过均衡净保费和毛保费的实施，降低企业的运营成本 提高客户满意度：通过均衡净保费和毛保费的实施，提高客户的满意度和忠诚度
提高企业形象：通过均衡净保费和毛保费的实施，提高企业的品牌形象和市场地位
均衡净保费和毛保费的实施，使得客户能够更加清晰地了解保险产品的价 格和保障范围，提高了客户的满意度。
职业类别： 职业类别 不同，净 保费和毛 保费也不 同
市场竞争程度：竞争越激烈，净保费和毛保费可能越低 竞争对手数量：竞争对手越多，竞争越激烈，净保费和毛保费可能越低 竞争对手实力：竞争对手实力越强，竞争越激烈，净保费和毛保费可能越低 市场需求变化：市场需求变化越快，净保费和毛保费可能越不稳定
市场定位：明确 目标市场，制定 相应的产品策略 和价格策略
保险标的的风险程度
保险期限的长短
保险责任的范围
保险金额的大小
保险费率的高低
保险市场的竞争程度
保障范围： 保障范围 越广，净 保费和毛 保费越高
保障期限： 保障期限 越长，净 保费和毛 保费越高
பைடு நூலகம்
投保年龄： 投保年龄 越大，净 保费和毛 保费越高
健康状况： 健康状况 越好，净 保费和毛 保费越低
性别：性 别不同， 净保费和 毛保费也 不同
创新产品设计：引入新技术、 新理念，提高产品的创新性
和独特性
提供个性化服务：根据客户需求提供定制化服务 提高服务效率：优化服务流程，缩短服务时间 加强员工培训：提高员工专业素质和服务水平 建立客户反馈机制：及时了解客户需求，改进服务质量
提高产品竞争力：通过提高产品质量、降低成本等方式提高产品竞争力 扩大市场份额：通过扩大销售渠道、增加广告投放等方式扩大市场份额 提高客户满意度：通过提高服务质量、提供个性化服务等方式提高客户满意度 优化产品结构：通过调整产品结构、推出新产品等方式优化产品结构
保险产品定价与利润分析
保险产品定价与利润分析一、引言保险公司作为金融服务行业的重要组成部分，其核心业务之一就是提供保险产品。
保险产品的定价与利润分析是保险公司经营管理中的重要环节。
本次早会将就保险产品定价的基本原则、方法以及利润分析的关键要素进行探讨，帮助大家更好地理解和应用于实际工作中。
二、保险产品定价的基本原则1. 充分考虑风险因素保险产品的定价应该充分考虑到风险因素，即根据被保险人的风险特征和历史数据，合理评估风险大小，从而确定保险费率。
保险公司需要通过科学的风险评估模型，对不同风险等级的被保险人进行分类，以便为其提供个性化的保险产品。
2. 考虑市场需求和竞争情况保险产品的定价还需要考虑市场需求和竞争情况。
保险公司应该了解市场上类似产品的价格水平，以及竞争对手的定价策略，从而在保持竞争力的前提下，制定合理的保险费率。
三、保险产品定价的方法1. 经验法经验法是一种基于历史数据和经验的定价方法。
通过分析过去的索赔数据和赔付率，以及其他相关因素，如年龄、性别、职业等，来确定保险费率。
这种方法简单易行，但需要保险公司有足够的历史数据支持。
2. 统计法统计法是一种基于统计模型的定价方法。
通过建立数学模型，将不同的风险因素进行量化，并根据模型的输出结果确定保险费率。
这种方法需要较高的数学和统计知识，但能够更准确地反映风险的实际情况。
四、利润分析的关键要素1. 保险费率与赔付率的关系保险公司的利润主要来自于保险费率与赔付率之间的差额。
保险公司需要通过对赔付率的控制和保险费率的合理定价，确保其盈利能力。
因此，保险公司需要对赔付率进行细致的分析，找出可能的风险源，并采取相应的风险管理措施。
2. 成本控制与效率提升保险公司在利润分析中还需要考虑成本控制和效率提升。
通过降低管理成本、提高运营效率，保险公司可以在保持保险费率合理的前提下，提高利润水平。
五、结语保险产品定价与利润分析是保险公司经营管理中的重要环节。
保险公司需要充分考虑风险因素、市场需求和竞争情况，选择合适的定价方法，同时关注保险费率与赔付率的关系以及成本控制与效率提升。
保险行业的大数据分析与精准定价培训课件
精准定价方法与实
04
践
传统定价方法与局限性
01
02
03
成本加成法
基于产品成本加上一定利 润比例来定价，忽略了市 场需求和竞争状况。
市场比较法
参考市场上类似产品的价 格来定价，但难以找到完 全可比的产品。
局限性总结
传统定价方法缺乏对市场 、客户和竞争对手的深入 分析，难以实现精准定价 。
基于大数据的精准定价方法
建立数据验证和监控机制 ，及时发现并处理数据异 常和错误，确保数据的准 确性和可靠性。
大数据分析带来的创新机遇
个性化定价策略
通过大数据分析，深入了解客户需求 和行为特征，制定个性化定价策略， 提高保险产品的市场竞争力。
风险预测与评估
利用大数据技术对风险进行更准确的 预测和评估，帮助保险公司优化产品 设计、提高风险管理水平。
更加智能化和自动化，提高决策的准确性和效率。
数据驱动下的保险产品创新
02
大数据技术将促进保险产品的创新，开发出更加个性化、差异
化的保险产品，满足客户的多样化需求。
跨行业合作与数据共享
03
保险行业将与其他行业进行更多的跨行业合作和数据共享，拓
展数据来源和应用范围，提高风险识别和定价能力。
THANKS.
风险预测
通过建立风险预测模型，对历史数据 进行挖掘和分析，预测未来可能出现 的风险事件和趋势，为风险管理提供 决策支持。
产品创新与定价策略
产品创新
借助大数据分析，深入了解客户需求和市场趋势，推动保险产品的创新和优化 ，满足客户的多样化需求。
定价策略
通过大数据分析，对保险产品的定价进行精细化管理，根据客户需求、风险状 况、市场竞争等因素制定合理的定价策略，提高产品的竞争力和盈利能力。
保险学概论第十章
i 1
0 . 96 10 10
6
0 . 31 ‰
为了保证保险经营的安全与稳定，应尽量减少赔款金额超 过保费收入年份的出现，通常在平均保额损失率上附加一 个或多个均方差作为稳定系数。 附加方差的个数取决于损失率的稳定程度。一般认为， 附加方差与平均保额损失率之比率，以10%－20%为宜。
3、合理性原则 指保险费率应尽可能合理，不可因保 险费率过高而使保险人获得超额利润。 4、稳定灵活原则 指保险费率应当在一定时期内保持稳 定，以保证保险公司的信誉；同时，也要 随着风险的变化、保险责任的变化和市场 需求等因素的变化而调整，具有一定的灵 活性。
第二节
非寿险产品定价
一、保险费率的厘定 保险产品定价的基本原理是：收支平衡 大数法则 对财产保险而言： 保费收入＝期望损失金额＋费用额 纯费率的确定： 1.据统计资料计算保额损失率 保额损失率又称保险金额损失率，是指同类业务某一时期保险赔 款金额与保险金额之比。 保额损失率＝总赔款金额/总保险金额×100% = P/I ×100% 保额损失率决定于： 事故发生频率(L/N)：保险标的的出险次数L除以承保保险标的的 数量N； 毁损率(Q/L)：受损标的的数量Q与标的出险次数L的比率； 毁损程度(P/S)：赔款总金额P与受损标的保险金额S的比率； 风险比例：受损标的的平均保险金额（S／Q）与所有保险标的的平 均保险金额（I／N）之比。I所有承保标的的保险金额。
3.追溯法 P.292 以保险期内被保险人的实际损失为基础，计算被保险人当期 应缴的保费。
保 险 费
C
E
A B
D F
H G 损失金额 AB：最低保费，适于索赔金额不超过H的被保险人； CD：最高保费，适于索赔金额等于或超过G的被保险人人 BC：保费随索赔金额变化；EF表示标准保费
5.寿险产品的定价及现金价值
• 利率假设对于保险公司的定价十分重要，特别是对于 储蓄成分比较多的传统寿险，由于定价利率在保单有 效期内是固定不变的，相当于是一种保证，因此这些 险种的利率风险通常较高。
• 寿险公司在进行利率假设时都是十分谨慎的，通常采 取较保守的态度，即选择偏小一点的定价利率。
• 思考题
• 为什么保监会在1999年要求各家保险公司寿险产 品的预定利率不高于2.5%？
• 思考题：
• 《中国人寿保险业经验生命表（2000-2003） 》与 《中国人寿保险业经验生命表（1990-1993）》最 大的不同就是“新生命表死亡率下降，平均寿命 提高 ”，请问这对保险产品的定价有什么直接影 响？
（2）（预定）利率
• 寿险公司的利率假设可以看做是保单持有人未来的收 益率，也可以看做是单纯根据死亡率计算的保费的进 一步折减。
➢ 死亡率 ➢ 利率 ➢ 费用率 ➢ 失效率
（1）死亡率
• 寿险业的经验生命表是死亡率假设的基础。
• 我国保险业先后使用过两套经验生命表。分别是 1997年的《中国人寿保险业经验生命表（19901993）》和2005年保监会公布的《中国人寿保险 业经验生命表（2000-2003） 》。
• 实务中的习惯性做法：死亡率假设因险种不同而 不同；对于同一类险种的不同类别的客户群，死 亡率假设也不相同；通常寿险基于标准生命表进 行定价，然后加成一定比例计算非标准体的费率 表。
• 陈先生在银行存钱时遇到了某保险公司的一位业务员，业务员 极力劝说陈先生购买某款万能型投资理财保险，业务员介绍说 该保险和存款一样，可以随时提取保险金，比存款收益高，又 能收获一份保障。陈先生听了业务员的介绍，感觉这款保险比 自己单纯存款有优势，于是就购买了该款终身寿险，并交纳了5 万元保费，其后又陆续交纳了2万元保费。依据合同约定，上述 保费均被保险公司扣除了初始费用。
• 寿险公司在进行利率假设时都是十分谨慎的，通常采 取较保守的态度，即选择偏小一点的定价利率。
• 思考题
• 为什么保监会在1999年要求各家保险公司寿险产 品的预定利率不高于2.5%？
• 思考题：
• 《中国人寿保险业经验生命表（2000-2003） 》与 《中国人寿保险业经验生命表（1990-1993）》最 大的不同就是“新生命表死亡率下降，平均寿命 提高 ”，请问这对保险产品的定价有什么直接影 响？
（2）（预定）利率
• 寿险公司的利率假设可以看做是保单持有人未来的收 益率，也可以看做是单纯根据死亡率计算的保费的进 一步折减。
➢ 死亡率 ➢ 利率 ➢ 费用率 ➢ 失效率
（1）死亡率
• 寿险业的经验生命表是死亡率假设的基础。
• 我国保险业先后使用过两套经验生命表。分别是 1997年的《中国人寿保险业经验生命表（19901993）》和2005年保监会公布的《中国人寿保险 业经验生命表（2000-2003） 》。
• 实务中的习惯性做法：死亡率假设因险种不同而 不同；对于同一类险种的不同类别的客户群，死 亡率假设也不相同；通常寿险基于标准生命表进 行定价，然后加成一定比例计算非标准体的费率 表。
• 陈先生在银行存钱时遇到了某保险公司的一位业务员，业务员 极力劝说陈先生购买某款万能型投资理财保险，业务员介绍说 该保险和存款一样，可以随时提取保险金，比存款收益高，又 能收获一份保障。陈先生听了业务员的介绍，感觉这款保险比 自己单纯存款有优势，于是就购买了该款终身寿险，并交纳了5 万元保费，其后又陆续交纳了2万元保费。依据合同约定，上述 保费均被保险公司扣除了初始费用。
8章 保险业务流程.
二、 确定损失原因
保险理赔中所遵循的一个基本原则叫做近因原则。近因
损失率，再加上一定程度的安全加成就可以作为纯费率了。
二 费率的构成
1、一般上说，纯费率加附加费率构成毛费率，但这种毛费
率只是财产险中某一大类险种的毛费率，没有特别考虑分项
业务的需要，在实践中，还必须根据级差费率对分项业务的 费率进行调整。 2、级差费率是指在同类风险范围内，保险人用于核算不同 风险程度和损失率的差别费率。例如，房屋建筑有不同的结
☀各公司也可以根据自己的情况，使用所谓的非标准保 单，即公司自己制定的保单。
四、 核保条件分析
☀核保的实质是审核某一风险单位的风险是否与现行费率相匹
配。核保人要定期地检查风险因素、损失状况和被保险人的 其他情况，以便观察这些条件和因素是否发生了重大改变。 如果一个被保险人的风险因素增加了，核保人就要对他进行 重新归类。
三 索赔的程序
1、出险通知 保险索赔时效：消灭时效。 2、采取合理的施救、整理措施 3、接受检验：被保险人要保护出险现场，并提供检验上的
方便，使保险公司能正确、迅速地进行核赔。
4、提供索赔单证 5、领取保险金 6、开具权益转让书：在涉及第三者责任时，被保险人在领 取赔款后开具权益转让书。
第二节 理赔的程序
拒绝其为被保险人；如果接受或者拒绝的理由并不是那么显 然，则将此份申请交由核保员做出具体的平价。 ☀因此，核保在很大程度上是一个加入了个人判断因素在内 的过程。
一、 信息的搜集与整理
在保险业发达的国家，信息的来源主要有：
1.中介人
2. 消费者调查报告 3. 体检报告 4. 地区销售经理 5. 中介人的经营业绩 6. 相关单据
者生命表；女性非吸烟者和女性吸烟者生命表的分类。
保险产品定价
保险竞争导向定价法
总结词
这是一种以市场竞争为主要考虑因素的 定价方法。
VS
详细描述
保险竞争导向定价法是以市场竞争为主要 考虑因素来制定价格的定价方法。它首先 分析市场上的竞争对手和他们的价格策略 ，然后制定一个与竞争对手相似的价格， 以保持竞争力。这种方法强调了市场竞争 的因素，并试图在市场上获得竞争优势。
可比性原则
保险产品的价格应与其他同类产品价格保持可 比性，不能过于偏离市场价格。
保险产品定价的影响因素
风险因素
包括事故发生概率、损失程度、理赔 成本等，是影响保险产品定价的主要 因素。
费用因素
保险公司需要将部分保费收入进行投 资，投资收益也是影响保险产品定价 的因素之一。
市场供求关系
市场需求和竞争状况对保险产品定价 具有重要影响，保险公司需要根据市 场供求状况调整价格。
$number {01} 汇报人：
汇报时间：
保险产品定价
目录
• 保险产品定价概述 • 保险产品定价方法 • 保险产品定价策略 • 保险产品定价的风险管理 • 保险产品定价的创新与发展
01
保险产品定价概述
保险产品定价的定义
1 2
3
保险产品定价
指保险公司根据产品的特性、市场需求、竞争状况以及公司 的经营策略等因素，为保险产品确定一个合理的价格。
05
保险产品定价的创新与发展
互联网保险产品定价
互联网保险产品定价的优势
互联网保险产品定价具有灵活性、个性化、快速响应等特点，能够更好地满足 客户需求，提高市场竞争力。
互联网保险产品定价的挑战
互联网保险产品定价需要面对数据安全、隐私保护、风险控制等问题，同时需 要建立完善的定价模型和风险评估体系。
保险产品定价的基本原理
第一附加费率是在平均损失率之上所增加的一个 均方差。这10年经验数据的均方差为：
n
( X i NP')2
i1
n
(6.4 6.0)2 (6.3 6.0)2 (6.2 6.0)2 (6.1 6.0)2 (6.0 6.0)2 (5.9 6.0)2 (5.7 6.0)2 (5.8 6.0)2 (5.7 6.0)2 (5.9 6.0)2 10
第三章 保险产品定价的基本原理
本章要点
1.保险产品定价的数理基础 2.保险费率及其组成 3.厘定保险费率的主要原则 4.保险财产损失率和社会财产损失率 5.财产保险费率的第一附加费率和第二附加费率 6.生存和死亡保险的纯费率 7.影响人寿保险纯费率的主要因素
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第一节 保险产品定价的数理基础和定价原则
是指在同一分类中，对投保人给以变动的费率。 适用范围：较大规模的投保人。
（一）表定法
以每一危险单位为计算依据，在基本费率的 基础之上，参考标的物的显著危险因素来确定 费率。
优点：能够促进防灾保损；适用于任何大小的 危险单位。
缺点：成本高
（二）经验法
是根据被保险人过去的损失记录，对按分类法计 算的费率加以增减。
x x / n
例：假设一家保险公司 想从平均损失为500元及 标准差为350元的总体里 面选出一些个体来保险， 标准误差随样本个数的 变化情况可以见表。
样本数n
10 100 1000 10000 100000
标准误差 x
110.68 35.00 11.07 3.50 1.11
大数法则是概率论中的一个重要定律，表述为：
2 Pi ( X i EV )2
n
( X i NP')2
i1
n
(6.4 6.0)2 (6.3 6.0)2 (6.2 6.0)2 (6.1 6.0)2 (6.0 6.0)2 (5.9 6.0)2 (5.7 6.0)2 (5.8 6.0)2 (5.7 6.0)2 (5.9 6.0)2 10
第三章 保险产品定价的基本原理
本章要点
1.保险产品定价的数理基础 2.保险费率及其组成 3.厘定保险费率的主要原则 4.保险财产损失率和社会财产损失率 5.财产保险费率的第一附加费率和第二附加费率 6.生存和死亡保险的纯费率 7.影响人寿保险纯费率的主要因素
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第一节 保险产品定价的数理基础和定价原则
是指在同一分类中，对投保人给以变动的费率。 适用范围：较大规模的投保人。
（一）表定法
以每一危险单位为计算依据，在基本费率的 基础之上，参考标的物的显著危险因素来确定 费率。
优点：能够促进防灾保损；适用于任何大小的 危险单位。
缺点：成本高
（二）经验法
是根据被保险人过去的损失记录，对按分类法计 算的费率加以增减。
x x / n
例：假设一家保险公司 想从平均损失为500元及 标准差为350元的总体里 面选出一些个体来保险， 标准误差随样本个数的 变化情况可以见表。
样本数n
10 100 1000 10000 100000
标准误差 x
110.68 35.00 11.07 3.50 1.11
大数法则是概率论中的一个重要定律，表述为：
2 Pi ( X i EV )2
保险普及讲座ppt课件
1、重大财险的补偿 2、重大疾病的经济补偿 3、长期投资的安全 4、计划内资金预存的增益
7
8
9
知道吗？癌症比我们想的更近
2017年统计结果：癌症发病率高达36%
近期，国家家癌症中心发布了中国最新癌症数据，汇总了全国347家癌症登记点的数据：
10
我国每年新发肿瘤病人约
每年因癌症死亡人数约
每死亡5人当中即有1人死于癌症！ 每分钟就有约4个人被诊断为癌症
职场女精英、孩子好母亲，一家企业的高管，一个家庭的经济支柱， 平安福给自己，智慧星为孩子，重疾理赔款=1套房子首付+平安福和智慧星豁免
客户郭女士，36岁，刚为人母可爱的宝宝0岁，沈阳一家餐饮业龙头企业的 高管，初为人母的她在2015年11月投保平安福51万+重疾50万+豁免C；同时 为0岁宝宝投保智能星45万+重疾44万+豁免B。
同学 同事 姐妹
闺蜜 兄弟 子女
侄男 父母
朋友
外女 爱人
您
邻居
42
明确自己的使命和责任； 诚信展业，忠实服务客户； 把平安送至我们身边的每一个家庭！
个人感悟——
我们其实是一个赛跑运动员，与生命的生、老、病、死赛跑，在疾病 和意外找到客户之前，先把保障送给他！
43
我们都希望未来会越来越好，这离 不开身边的您的信任和支持。
我们知道：国家社会保险福利包括三大主要渠道： 1、低保：这一点社区主任是主要执行者，把国家最低生活保障及时送到低 保家庭，以保证公民的最低生活水平。 2、劳动保险：就是我们所熟知的“五险一金”，这是国家强制性从我们收 入中提留的医疗、劳保等，目的是保证疾病时有一定的保障，退休后有一定 的收入。 3、商业保险：是一种有偿的保险投资，主要由当事人根据家庭收入情况， 进行合理的分配，利用平时的有偿投资，国家运用国家机器，保保证金集中 起来创收增益，用以补偿社会和家庭难以面对的人、财、物意外风险。
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9
知道吗？癌症比我们想的更近
2017年统计结果：癌症发病率高达36%
近期，国家家癌症中心发布了中国最新癌症数据，汇总了全国347家癌症登记点的数据：
10
我国每年新发肿瘤病人约
每年因癌症死亡人数约
每死亡5人当中即有1人死于癌症！ 每分钟就有约4个人被诊断为癌症
职场女精英、孩子好母亲，一家企业的高管，一个家庭的经济支柱， 平安福给自己，智慧星为孩子，重疾理赔款=1套房子首付+平安福和智慧星豁免
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同学 同事 姐妹
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42
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个人感悟——
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43
我们都希望未来会越来越好，这离 不开身边的您的信任和支持。
我们知道：国家社会保险福利包括三大主要渠道： 1、低保：这一点社区主任是主要执行者，把国家最低生活保障及时送到低 保家庭，以保证公民的最低生活水平。 2、劳动保险：就是我们所熟知的“五险一金”，这是国家强制性从我们收 入中提留的医疗、劳保等，目的是保证疾病时有一定的保障，退休后有一定 的收入。 3、商业保险：是一种有偿的保险投资，主要由当事人根据家庭收入情况， 进行合理的分配，利用平时的有偿投资，国家运用国家机器，保保证金集中 起来创收增益，用以补偿社会和家庭难以面对的人、财、物意外风险。
保险行业中的产品定价与利润分析方法
保险行业中的产品定价与利润分析方法在保险行业中，产品定价和利润分析是非常关键的环节。
保险公司需要根据不同的风险情况和市场需求确定合理的保费，并通过利润分析来评估产品的盈利能力。
本文将介绍保险行业中常用的产品定价与利润分析方法。
一、传统的产品定价方法1. 单一赔付率法单一赔付率法是保险行业中较为简单常用的定价方法之一。
它基于历史数据和经验，通过计算理赔金额与保费之间的比例来确定保险产品的定价水平。
这种方法虽然简单，但对于风险评估不够准确，容易造成保险公司的亏损。
2. 纯保险成本法纯保险成本法是在单一赔付率法的基础上进行改进的一种定价方法。
它除了考虑到历史赔付率，还将其他与保险成本相关的因素纳入考虑范围，如手续费用、再保险成本等。
通过计算这些成本项的比例，可以更准确地确定保险产品的定价。
3. 风险调整定价法风险调整定价法是一种综合考虑各种风险因素的定价方法。
它基于大量的统计数据和数学模型，将风险因素转化为具体的数值，并以此为基础进行产品定价。
这种方法相对比较复杂，但能够更准确地反映产品的风险程度。
二、现代的利润分析方法1. 利润率分析利润率分析是评估保险产品盈利能力的常用方法之一。
它通过计算保险公司的总收入与总成本之间的比例来确定产品的利润率。
利润率分析可以帮助保险公司评估产品的盈利情况，并及时采取相应的措施来提高盈利能力。
2. 损益分析损益分析是对保险产品的盈利情况进行全面评估的方法。
它通过比较保险公司的损失和收益，分析不同产品的盈亏情况，并找出导致亏损的原因。
通过损益分析，保险公司可以及时调整产品的定价和风险控制策略，保持良好的盈利状况。
3. 风险调整利润分析风险调整利润分析是一种综合考虑风险因素的利润分析方法。
它将产品的风险程度与产品的盈利能力进行综合评估，找出风险与利润之间的平衡点。
这种方法可以帮助保险公司更好地理解产品的风险特征，并进行相应的定价和风险管理。
三、结论保险行业中的产品定价与利润分析是保险公司盈利能力的基础。
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第三节 寿险精算原理
2. 单利与复利
(1) 单利 按照固定的本金计算的利息
单位累积函数为 a(t) = 1 + it; 每期利息额 a( n) - a( n - 1) = i 恒定
i 实际利率 n
i a(n) - a( n -1)
i
n = a( n -1) = 1 (n -1)i
递减
in
期利润, 它是保险公司经营保险业务的各 项费用和适当利润与保险金额总额的比率。 (三) 毛费率 毛费率=纯费率×(1+稳定系数)+附加费率
第二节 保险产品价格的构成及厘定原则
三、保险费率厘定的原则
(一) 适当性原则 使所保险费能偿付补偿金额和满足各项费用。 (二) 公正性原则 保险费与投保人权利即保险公司所负责任适应。 (三) 可行性原则 设定为某种费率的保险单有其销售的可能性。 (四) 稳定性原则 (五) 灵活性原则 (六) 促进防灾、防损的原则
本金 ( K) 按照一定的积累方式、一定的利率累 积到时刻 t( t≥0)时的金额记为 A( t),称为本利和, 又称为累积函数。
特别地, 当 K= 1 时, 即单位本金的累积函数记为
a( t) , 称为单位累积函数。显然有:
a(0)
=
1，K= A(0)，
A(
t)
=
K·a(
t)，a(
t)
=
A(t ) A(0)
则有:
A(n) - A(n -1)
a(n) - a( n -1)
dn =
A(n)
=
a( n)
第三节 寿险精算原理
5. 贴现率与利率的关系
在复利方式下：
dn =
a(n) - a( n -1) =
a( n)
(1i)n (1i)n1
i
(1i)n = 1 i
恒定
记在v复=利1-d方=式1 1下i ,
一、保险费率的含义 保险费是投保人为转移风险、取得保险人
在约定责任范围内所承担的赔偿 (或给付) 责任而交付的费用; 也是保险人为承担约 定的保险责任而向投保人收取的费用。 公式：保险费 = 保险金额×保险费率 影响因素:保险金额,保险费率及保险期限 保险费率=保费/保险金额
第二节 保险产品价格的构成及厘定原则
二、保险费率的构成
保险费率是保险人按单位保险金额向投保人收 取保险费的标准。一般由纯费率和附加费率两 部分组成。纯费率和附加费率称为毛费率。
纯费率(净费率), 是保险费率的主要部分, 根据 损失概率确定。对应纯保费, 用于赔偿和给付。
附加费率是保险费率的次要部分, 对应附加保费。 根据营业费用计算, 用于保险人的业务费用支出、 手续费支出以及提供部分保险利润等, 按纯费率 的一定比例表示。
q x 第三节 寿险精算原理
x ：年龄
lx ：生存人数。w表示规定的最高年龄。
dx q
x
p x
ex
：死亡人数。
：死亡率。q x =
第三节 寿险精算原理
下图显示了相同的利率在不同的计息方式下单 位累积函数的曲线：
a(t)
a(t)= (1i)t
a(t)=1+it
(1,1+t) (0,1)
0
单利与复利单位累积函数曲线
t
第三节 寿险精算原理
3. 现值与终值
我们把现在 1 单位元在 t年前的值或未来 t 年 1 单位元在现在的值称为 t年现值。
in
第三节 寿险精算原理
第 n个计息期内所得的利资期内获得的利息总额 I( t) = A( t) - A(0)
第 n个计息期内的实际利率
A(n) - A(n -1) a(n) - a( n -1)
in = A(n -1) = a( n -1)
二、利息理论的基本知识
(一) 利息的有关概念 定义：
借款者： 掌握和运用他人资金所付的代价; 贷款者： 利息是转让货币使用权得到的报酬; 投资学： 利息是货币资本投资的收益。 影响因素:本金,利率,投资期,计息方式,计息次数
A(t )
A(0)
第三节 寿险精算原理
(二) 利息的一般测度
1. 累积函数
称 v为贴现因子, 1+i为累积因子
1 元在 t年前的现值为 (1d)t或vt
在
t
年后的终值为
1
(1d )t
或
(1i)t
第三节 寿险精算原理
三、生命表 生命表是根据以往一定时期内各种年龄的
死亡统计资料编制的, 由每个年龄死亡率 所组成的汇总表，设计时，只考虑年龄和 性别。 国民生命表和经验生命表两种。 包含内容……
第二节 保险产品价格的构成及厘定原则
(一) 纯费率的确定 纯费率=损失概率 保额损失率=赔偿额/保额 统计数据必须源于保险公司的经验。 纯费率=平均保额损失率+附加这组年保
额损失率的1~3个标准差
第二节 保险产品价格的构成及厘定原则
(二) 附加费率 附加费率包含着保险公司的营业费用和预
在单利作用下, t年现值为 1
a (t )
在复利作用下,
t年现值为
1 a (t )
1
= (1i)t
第三节 寿险精算原理
4. 贴现率
如果应在将来某时期支付的金额提前在现在支 付, 则支付金额中应扣除一部分金额, 这个扣 除额称为贴现额。是在累积额基础上的减少额。
记d
为第
n
n个计息期初的实际贴现率,
第三节 寿险精算原理
(2) 复利
每经过一个计息期后，都要将所生利息加入本 金，以计算下期的利息。
单位累积函数为 a(t) = (1i)t
每期利息额 a(n) - a(n - 1) = ·i (1i)n1 递增
实际利息率
a(n) - a( n -1)
in = a( n -1) = i
不变
(1i)t
保险学
津桥商学院经济系
第十六章 保险产品定价基础
保Clic险k to产add品Title定价的数理基础 价格的构成及厘定原则 寿险精算原理 非寿险精算原理
第一节 保险产品定价的数理基础
一、概率论 二、大数定律 （一）切比雪夫大数定律 （二）贝努利大数定律 （三）泊松大数定律
第二节 保险产品价格的构成及厘定原则
第三节 寿险精算原理
一、寿险精算概述
基本原则：收支平衡原则 寿险保费分类：
缴 自然纯保费 (以死亡率为缴付标准)
费 方
趸缴保费
(一次性缴清)
法 均衡保费
(按固定数额缴纳)
构造年龄和死亡率之间的关系系统：利用生命表中整 数年龄的死亡率, 通过对一年内死亡状况的假设, 得出 一般年龄的死亡率数据。