大数据环境下小微企业融资模式创新研究

大数据环境下小微企业融资模式创新研究

随着大数据技术在各个领域的广泛应用，小微企业融资模式也迎来了一次创新的机遇。本文将探讨大数据环境下小微企业融资模式的创新方向和实践案例。

小微企业是我国经济的重要组成部分，但它们在融资方面一直面临着难题。一方面，

传统融资渠道的监管严格、审批周期长、风险高等问题，制约了小微企业的发展；另一方面，小微企业自身信息不对称、抵押物不足、信用评级较低等问题，也导致银行等传统金

融机构对其融资意愿不高。

大数据技术的应用和发展，为小微企业融资模式打开了新的局面。大数据技术可以帮

助银行等金融机构更全面、准确地了解小微企业的经营状况、信用等级、风险管理能力等

情况，同时也可以为小微企业提供更多的融资渠道和选择。因此，大数据环境下小微企业

融资模式的创新变得迫切和必要。

1. 基于大数据风控模型的信用贷款

传统的信用贷款通常需要借款人提供抵押物或担保人作为风险保障。但对于小微企业

来说，拥有足够的抵押物或担保人并不容易，这就使得传统信用贷款在小微企业融资方面

的应用受到很大限制。基于大数据风控模型的信用贷款则能够解决这一问题。该模型可以

通过对小微企业的经营数据、消费数据、社交数据等进行深入分析，提高信贷风险评估的

精度和模型的准确性，进而开展适合小微企业的信用贷款业务。

2. 基于大数据的供应链金融

供应链金融是指银行或其他金融机构基于企业供应链上下游关系进行的融资业务。在

传统的供应链金融模式下，银行通常需要借款企业提供抵押物或担保人，并通过核查借款

企业的贸易数据来进行风险评估。但基于大数据的供应链金融则更加灵活和高效，银行可

以基于小微企业的采购、销售、供应等数据，采用线上审批和放款流程，减少传统融资模

式下的风险和审批周期，提高小微企业的融资效率。

股权融资指的是企业向投资者出售一定比例的股权获得融资的一种方式。对于小微企

业来说，股权融资可能更具有吸引力，因为其相对于传统融资方式更加灵活，且没有抵押

物的要求。在大数据环境下，银行或其他投资机构可以基于小微企业采购数据、销售数据、客户数据等信息进行分析，提升对小微企业的投资风险评估能力和股权投资收益率，为小

微企业提供具有吸引力的股权融资服务。

1. MYbank“芝麻分”小微企业信用贷款

阿里巴巴旗下的MYbank推出了“芝麻分”小微企业信用贷款服务。该服务基于芝麻信用的大数据风控模型，主要依托于各大电商平台、支付宝等阿里系的海量数据，综合评估

小微企业的风险情况，帮助小微企业实现在线融资。据悉，该服务已经发放了超过3000亿的信用贷款，覆盖全国29个省、市、自治区。

2. 平安普惠“智慧供应链”金融服务

平安普惠的“智慧供应链”金融服务也是一个基于大数据技术的创新案例。该服务主要针对中小企业的供应链融资需求，采用基于大数据算法的风控模型，对下游企业全面风险评估，提供最大化的贷款额度。同时，对于上游供应商，平安普惠也提供资金托管等金融服务，降低了供应链金融交易风险。

3. 小马金服“股权众筹”融资服务

小马金服推出的“股权众筹”融资服务则是一个基于大数据的股权融资模式。通过对小微企业各方面信息的深入分析，该服务为小微企业提供了最高50%的资金，同时合同期限、融资方式及利率等项目也有更多的自由性，为小微企业提供了更加灵活的融资服务。

四、结论

大数据技术的应用和发展为小微企业融资模式的创新提供了契机，能够有效地解决小微企业融资中存在的诸多问题。基于大数据风控模型的信用贷款、基于大数据的供应链金融、基于大数据分析的股权融资都是可行的创新方向，也有不少的实践案例进行了广泛的尝试和应用。相信在大数据技术的支持下，小微企业融资模式的创新将不断深化和完善，为中国经济的发展提供坚实的基础和支撑。