民间借贷与中国金融调控
中国民间借贷的现状和出路
中国民间借贷的现状和出路一、中国民间借贷的现状1. 快速增长的规模随着我国市场经济的不断发展，民间借贷市场规模快速增长。
根据中国人民银行的统计数据显示，2018年末我国民间借贷余额达到10.63万亿元，同比增长17.1%。
这表明民间借贷市场的规模已经非常庞大，对于缓解我国企业、个人的融资需求起到了重要作用。
2. 高利率的问题由于传统金融机构对小微企业和个体经营者的信贷支持度不高，民间借贷市场填补了这一空白。
伴随着高风险的高利率成为了一个普遍问题。
一些无资质的民间借贷机构乱收费、高利滚存，导致借款人沦为“套路贷”的受害者。
3. 法律监管不完善目前我国对民间借贷市场的法律监管不够完善，导致了一些不法分子的滋生。
一些民间借贷机构以及个人通过非法途径进行借贷活动，给社会治安带来了严重的危害。
4. 面临风险民间借贷市场面临着高风险的挑战，一些民间借贷机构存在违规行为，乱收费、高利滚存等问题。
这给投资者和借款人带来了严重的不良影响。
中国民间借贷市场在成长发展的同时也存在着一系列的问题。
为了解决这些问题，我们需要积极探讨出路，寻求合理的发展模式。
1. 加强监管和规范针对民间借贷市场目前存在的问题，首先要加强监管和规范。
政府部门应当出台更加严格的法律法规，规范民间借贷市场的秩序，减少不法分子的滋生。
建立健全的风险防控机制，提高监管力度，加强对民间借贷机构和个人的信用管理。
2. 增加金融科技的应用随着科技的不断进步，金融科技已经成为了金融行业发展的重要方向。
在解决民间借贷市场问题的过程中，可以增加金融科技的应用。
通过互联网金融平台，实现对借款人的信息识别和风险评估，提高透明度和便利性。
3. 完善金融服务体系要解决民间借贷市场存在的问题，还需要加大对小微企业和个体经营者的金融支持力度，完善金融服务体系。
政府可以通过设立专门的小微企业金融服务机构，提供更加优惠的信贷政策和金融服务，帮助小微企业和个体经营者解决融资难题。
我国民间金融发展的存在问题及对策研究
我国民间金融发展的存在问题及对策研究
民间金融是指在政府监管下，由民间自发组织或个体自主经营
的金融活动。
我国民间金融发展迅速，但同时也存在以下问题：
1. 风险控制不足。
一些民间金融机构的风险控制能力较弱，易
受到外部环境变化的影响，难以有效应对风险。
2. 利率过高。
一些非法或灰色的民间金融机构利率极高，借款
人难以承受，容易陷入债务危机。
3. 法律监管不完善。
由于民间金融在法律、监管等方面存在缺陷，导致一些非法金融机构屡禁不止，严重侵害了公民的财产权益。
针对以上问题，我认为可以从以下几个方面提出对策：
1. 完善金融市场监管体系。
加强对民间金融机构的监管和监督，建立健全的风险监测和预警机制，规范民间金融市场，减少金融风险。
2. 推出利率管控政策。
加强对民间金融机构利率的监管，并适
时调整监管政策，建立利率市场化、规范、透明的市场环境，保护
借款人利益。
3. 加强法律监管。
建立民间金融纠纷调解机构，并完善民间金
融相关法律法规，保护公民财产权益。
4. 推动金融科技创新。
推广金融科技创新，加强普惠金融服务
的发展，提高金融服务的覆盖面和质量，促进金融可持续发展和普
惠金融发展。
2024年民间借贷市场分析现状
2024年民间借贷市场分析现状引言民间借贷是指个人、个体工商户等非金融机构之间进行的资金融通活动。
随着我国金融市场的不断发展和金融监管政策的改革，民间借贷市场逐渐兴起并迅速发展。
本文将从民间借贷市场的发展背景、现状分析以及存在的问题等方面对该市场进行详细分析。
发展背景近年来，我国金融市场改革力度不断加大，金融市场的对外开放以及金融监管执法的标准化也在不断推进。
与此同时，传统金融机构对于小微企业和个人等群体的信贷支持程度有限，因此民间借贷市场逐渐蓬勃发展起来。
民间借贷作为一种非传统的融资方式，能够弥补银行体系中存在的信贷缺口，满足市场多样化的融资需求。
现状分析市场规模日益扩大随着金融监管政策的放松和技术进步的推动，我国民间借贷市场规模不断扩大。
根据相关统计数据显示，2019年我国民间借贷市场规模已经达到XX万亿元，预计未来几年将保持较高的增长率。
借贷主体多样化民间借贷市场的借贷主体包括个人、个体工商户、小微企业等。
相较于传统金融机构，民间借贷市场更加注重对小微企业和个体经营者的信用评估，为这些群体提供了更多融资的机会。
此外，随着共享经济和互联网金融的兴起，借贷市场的参与主体进一步多样化，如P2P平台、互联网借贷平台等。
利率水平较高由于民间借贷市场的风险较高，借贷利率往往较传统金融机构更高。
而且，由于监管政策尚未完善，部分黑中介机构存在利率乱象。
这导致一部分借款人在紧急资金需求下选择民间借贷，但在还款能力不足的情况下，很容易陷入债务危机。
风险与监管挑战民间借贷市场存在一定的风险与监管挑战。
首先，由于缺乏有效的风控体系和信用评估机制，借贷风险较高。
其次，监管政策尚不完善，部分黑中介机构利用漏洞开展非法放贷活动。
此外，由于互联网金融的发展，部分P2P平台出现了跑路事件，损害了投资者的利益。
因此，加强对民间借贷市场的规范和监管迫在眉睫。
存在问题与解决思路借贷利率乱象对于借贷利率乱象，应加大监管力度，制定更为严格的法律法规来规范民间借贷市场的利率行为。
民间借贷调研报告2024
引言概述民间借贷作为我国金融体系的重要组成部分，在社会经济发展中扮演着重要的角色。
本文将对民间借贷的现状和问题进行调研分析，并提出相关建议，以期促进我国金融监管的合理化和风险防范的有效性提升。
正文内容一、民间借贷的发展现状1.民间借贷市场的规模及增长趋势2.民间借贷主体的构成和特点3.民间借贷利率的波动与调整4.民间借贷的借款用途和借贷风险二、民间借贷的特点和问题1.高利率及乱象问题a.高利率对借款人的影响b.民间借贷乱象的表现和原因2.品牌建设不足a.民间借贷市场的精细化及品牌化问题b.品牌建设不足的原因及其影响3.信息不对称问题a.借贷信息不对称的影响b.信息不对称问题的解决策略和研究方法4.风险防范不足a.民间借贷风险的来源和特点b.风险防范不足的原因及其解决方法5.监管体系的不完善a.监管体系的建设与完善b.民间借贷监管的问题与对策三、解决民间借贷问题的对策1.有效引导和规范市场行为a.制定相关法律法规和政策b.引导民间借贷市场向规范化发展2.加强信息透明度和信用体系建设a.建立健全的信息共享平台b.完善信用体系，提高借贷市场透明度3.加强金融教育和风险意识培养a.加强金融知识普及b.提高借贷市场参与者的金融风险意识4.完善金融监管体系a.强化监管力度和手段b.建立全面有效的监管体系5.推动金融科技创新a.借助科技手段解决民间借贷问题b.推动金融科技与金融监管的有机结合总结民间借贷作为我国金融体系的重要组成部分，其发展现状及存在的问题需要引起重视。
高利率及乱象问题、品牌建设不足、信息不对称问题、风险防范不足以及监管体系的不完善成为制约民间借贷健康发展的主要因素。
为解决这些问题，需要加强引导和规范市场行为、加强信息透明度和信用体系建设、加强金融教育和风险意识培养、完善金融监管体系以及推动金融科技创新等对策。
通过这些努力，我们可以提升民间借贷市场的合理性和风险防范的有效性，推动我国金融体系的稳定发展。
2024年民间借贷市场规模分析
2024年民间借贷市场规模分析引言民间借贷市场作为金融市场的一部分，在我国逐渐兴起并发展壮大。
民间借贷是指相对于传统金融机构如银行或信用社等的金融活动，由个人或非金融机构直接进行的融资与借贷活动。
本文将对民间借贷市场规模进行分析，探讨其发展趋势及相关影响因素。
市场规模的定义与计算方法民间借贷市场规模的定义民间借贷市场规模是指某一特定时间段内，在民间借贷活动中所涉及的借贷金额的总和。
该市场规模反映了民间借贷活动的规模与发展情况。
民间借贷市场规模的计算方法计算民间借贷市场规模可以选择不同的计算方法，如基于实际统计数据的方法或基于估算的方法。
其中，基于实际统计数据的方法是较为准确和可靠的。
一种常用的计算方法是通过民间借贷平台的数据统计，获取平台上的借贷交易记录，然后对所有交易记录的借贷金额进行累加得到。
另一种常用的方法是通过调查问卷调研，获取借贷人和出借人的借贷金额信息，然后对所有借贷金额进行累加得到。
民间借贷市场规模的发展趋势过去几年的发展趋势在过去几年中，我国的民间借贷市场规模呈现出不断增长的趋势。
据统计数据显示，2017年民间借贷市场规模达到X亿元，较去年增长了X%。
这主要得益于我国经济的快速发展和金融体系的改革开放。
未来发展的预测未来，随着我国金融市场的进一步发展和金融监管政策的完善，民间借贷市场规模有望继续保持增长的态势。
然而，也需要警惕潜在的风险和问题，如信息不对称、借贷利率过高等，这些问题可能对民间借贷市场的规模和发展带来一定的压力和限制。
影响民间借贷市场规模的因素经济发展水平经济发展水平是影响民间借贷市场规模的重要因素之一。
经济发展水平的提高意味着人们的收入水平和消费能力增加，进而增加了对借贷市场的需求，推动了民间借贷市场规模的扩大。
金融体系改革金融体系改革对民间借贷市场规模的发展也有重要影响。
金融体系改革的深化可以提高金融机构的服务能力和金融市场的竞争程度，促进民间借贷市场规模的增长。
民间借贷发展现状
民间借贷发展现状民间借贷是指在金融机构以外的非正规渠道中进行的贷款活动。
在中国，由于传统金融机构对于个人贷款的严格要求和高利率，民间借贷得以迅速发展起来。
然而，由于缺乏监管和风险控制机制，民间借贷也面临着一系列问题和挑战。
目前，民间借贷在中国的发展现状可以总结为以下几个方面。
首先，民间借贷规模持续扩大。
随着金融市场的发展和人们对于金融服务的需求增加，越来越多的人选择通过民间借贷来获取资金。
根据数据统计，中国的民间借贷市场规模已经超过了数万亿人民币。
其次，互联网金融催生了新型的民间借贷形式。
互联网金融的兴起使得民间借贷变得更加方便快捷。
通过互联网平台，借款人和出借人可以更容易地进行信息匹配和交易，大大提高了民间借贷的交易效率。
然而，民间借贷也面临着一些问题和风险。
首先，缺乏监管和风险控制机制是民间借贷的主要问题之一。
由于民间借贷活动在法律上并没有明确的地位，监管部门对其监管力度相对较弱。
这使得一些借贷平台和个体出借人存在违法违规行为，例如高利贷、暴力催收等，给借款人带来了巨大的经济损失和心理压力。
其次，信息不对称和不透明问题也威胁着民间借贷市场的稳定。
在民间借贷市场中，借款人和出借人的信息不对称严重，容易导致欺诈和风险。
同时，由于民间借贷活动一般不被法律法规保护，借贷合同和利息计算等相关信息通常都不是透明的，使得借款人难以判断自己的权益是否受到合理保护。
另外，金融科技的不断发展也给民间借贷带来了新的挑战。
近年来，一些新型金融科技公司通过运用大数据、人工智能等技术手段，为个人提供便捷的贷款服务，与传统的民间借贷形成了竞争。
这些新型金融科技公司在风险控制和服务效率上具有一定优势，给传统的民间借贷形式带来了冲击。
综上所述，民间借贷在中国的发展现状是规模持续扩大，但也面临着监管薄弱、信息不对称和金融科技冲击等问题。
为了保护借款人和出借人的合法权益，维护金融市场的稳定，相关部门需要加强监管力度，完善风险控制机制，提高信息透明度，同时推动金融科技的发展，发挥其在改善金融服务和风险管理方面的积极作用。
中国民间借贷与农村金融服务创新研究
中国民间借贷与农村金融服务创新研究摘要:民间借贷的繁荣及其发展的不规范性,从一个侧面反映了我国农村金融服务体系建设的滞后。
本文从创新农村金融组织体系、农村金融服务功能和农村金融服务市场以及完善金融服务法律法规等角度,阐释现代农村金融服务对农村发展的重要性。
通过运用市场机制和政府的扶持引导,进一步完善农村金融服务体系的建设,从而为农村的现代化提供有力支持。
关键词:民间借贷;农村金融服务;金融创新一、引言民间借贷,是一种相对于正规金融模式的非正式的金融安排,一般采取利息面议直接成交的方式。
民间借贷的产生有其深刻的体制背景,随着民营经济的升级转型,经济结构的变化必然要求金融格局相应的发生转变,但由于垄断国家大部分金融资源的商业银行及其相应的金融体制并没有发生实质上的变化,因此,在现有金融格局条件下,大部分民营企业的融资需求不可能得到有效满足,民营企业的进一步发展也就成为空谈。
但民间借贷以其特殊的竞争优势,如期限灵活、手续简便、信任较高等,在一定程度上融通了社会闲散资金,缓解了资金供求之间的矛盾,活跃了城乡经济。
同时,民间借贷与正规金融机构之间存在着此消彼长的关系,决定了它对经济金融健康发展以及社会主义新农村建设有着非常积极的作用。
农村经济在国民经济中处于十分重要的地位,农村金融是农村经济的命脉,是农村经济发展的核心。
我国在农业现代化转型中也需要大量资金的支持。
而现阶段,农村金融服务体系发展滞后,现代化金融对“三农”的支持出现缺位等诸多问题。
因此,在这一历史背景条件下思考并积极构建符合“三农”发展要求的金融服务体系就显得尤为重要。
二、中国民间借贷分析民间借贷的存在完善了金融体系,尤其对一些地区民营经济的发展做出了巨大贡献。
随着经济的发展,民间借贷弥补了正规金融机构借贷不足,加速了社会资金流动和利用。
但不规范的、盲目的民间借贷向各行各业渗透,一有风吹草动,很可能瞬间瓦解,对经济的正常运行和社会的稳定造成很大的负面影响,主要表现在以下几个方面:1.民间借贷具有一定的盲目性,可能危及资金安全。
民间借贷对正规信贷和金融调控的影响——基于河南的实证分析
出中 国 区域金 融 市 场 中正 规 、 非 正 规金 融 机 构 之 间 的关 系 为分割 、 竞争、 互 补和 连接 四种 关 系 。中 国人 民银行 广州分 行课 题组 （ ２ ０ ０ ２ ） 认为 ， 一 方 面专业 化形 式 的 民间金 融 与 正规 金 融二 者 的 经济 功 能重 叠 ， 形 成 了市 场竞 争 关 系 。但 是 另一 方 面 ， 专 业化 的 民间
（ 二） 民 间借 贷对 金 融调 控 的影 响
（ ２ ０ １ ２ ） ｔ 的数据分析发现， 浙江省绍兴市区域性信贷 增长呈现 了“ 谷～峰一谷” 的周期性特征 ， 且每当运 行到“ 低谷” 时， 就会刺 激 民间借 贷 ， 频 发企 业 资金链 断裂 事 件 。李 建 军 （ ２ ０ ０ ６ ） ｔ ＇ ｌ 也有 类 似 结论 ， 他指 出， 当宏 观调 控导致 经 济主体 从 正规金 融机 构取 得贷 款 的 门槛提 高 时 ， 未 观测金 融 活动会 活跃 起来 ， 未 观测 货 币进 入 公 开 经济 体 系， 成 为补 充 正规 金 融 不足 的 体制 外货 币资金 。 亦有研究者判断民间借贷和正规信贷是竞争关 系 。周 丽华 （ ２ ０ ０ ４ ） 认 为 民 间金 融在 吸 收存 款 、 聚集 闲散 资金 上 ， 成 为正 规 金融 体 系 的有 力 竞争 者 。张
金融 与 正 规金 融 在 经营 机 制上 各 有 特 点 ， 其面 向 的 客户 群体 存在 差异 ， 两者 之间 又存在 互 补关 系 。
、
文献 综述
（ 一） 民间借 贷和 正 规金 融的关 系
不 少学 者对 正规 金融 和 民间借 贷 的关 系做 了深 入 研 究 。但 由于 占有 的资 料 和采 用 的方 法 不 同 ， 所 得 出的结 论也 迥然 相异 。部分 学 者认 为 民间借贷 与 正 规信 贷 是 相辅 相 成 的互补 关 系 。毕 德 富 （ ２ ０ ０ ５ ） 指 出在 国家 实施 宏 观 调控 的政 策背 景 下 ， 民间借 贷 再趋活跃， 并 与正 规 金 融 联 袂形 成 金 融 服 务 的互 补 关系， 极 大 缓 和 了正 规 金 融 的 抑 制 效 应 。陈 志 刚 （ ２ ０ ０ ５ ） 口 认 为在 相 当长 的时 间内 ， 民间借 贷 与正式 金 融 之 间存 在 着 一 种互 补 、 并 存 的 关 系 。 徐 明 昌
民间借贷法律规制及金融监管
我国民间借贷法律规制与监管完善的思考绪论1.1案例引入：“吴英案”吴英，XX省东阳市歌山镇塘下村人。
18岁开始经商，涉及美容足浴服装等多种领域，累积资金超过千万元。
2006年3月起，吴英在东阳注册成立了12家以本色命名的实业公司，涵盖商贸、地产、酒店、网络、广告等众多领域。
2006年，媒体曝光吴英的总资产达38亿元，吴英当位列2006年胡润百富榜第68位，女富豪榜第6位。
吴英的迅速暴富引来社会各方的非议，其中对她原始资金来源的质疑尤为强烈，纷纷质疑吴英傍大款或者洗黑钱得来了原始资金。
而吴英将其神秘发家，归结为做美容、炒房和炒期货，并声称“资金主要来源于期货”。
2007年2月7日，吴英在首都机场被东阳警方抓获，并因为涉嫌非法吸收公众存款罪被刑事拘留。
2007年2月11日，东阳市政府发出通告，表示吴英及其本色控股集团XX有非法吸收公众存款的重大犯罪嫌疑，并已由东阳市公安局立案侦查。
短短数月“吴英神话”从辉煌走向了破灭。
根据XX市人民检察院的指控，2005年5月至2007年2月，吴英用个人或企业名义，以高额利息为诱饵，以注册公司、投资、借款、资金周转等为名，从林卫平、杨卫陵、杨卫江等人处非法集资，所得款项用于偿还本金、支付高息，购买房产、汽车及个人挥霍等，集资诈骗人民币达38985.5万元。
吴英案于2009年12月18日一审判决，法院认为，吴英以非法占有为目的，隐瞒事实真相，虚构资金用途，以高额利息或高额投资回报为诱饵，骗取集资款人民币77339.5万元，实际集资诈骗人民币38426.5万元，数额特别巨大，其行为不仅侵犯了他人的财产所有权；而且破坏了国家的金融管理秩序，已构成集资诈骗罪。
判处死刑，剥夺政治权利终身，并处没收其个人全部财产。
此后吴英提出上诉，2011年4月7日XX省高级人民法院二审此案，并于2012年1月18日二审裁定维持原判。
最高人民法院受理被告人吴英集资诈骗死刑复核案后，综合全案考虑，对吴英判处死刑，可不立即执行。
民间金融、中小金融机构与“民间借贷危机”出路
民间金融、中小金融机构与“民间借贷危机”的出路摘要：“民间借贷危机”凸显了中国现行金融体制的缺陷和中小企业的融资困境。
本文基于所有制偏爱和信息不对称理论分析了中小企业融资难的原因；同时利用软信息和硬信息理论分析了民间金融和中小金融机构对中小企业提供融资的比较优势。
指出只有合法化和阳光化中小金融机构和民间金融才能有效防范“民间借贷危机”的再次发生。
关键词：民间金融；中小金融机构；所有制偏爱；信息不对称；软信息与硬信息中图分类号：f832 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2012）07-0-02去年9月爆发的温州“民间借贷危机”已经硝烟渐散，但是其对中国金融体系的拷问却仍然震动人心：拥有世界上最多货币(90余万亿m2)的中国，广大的中小企业为什么总是借不到钱？在金融抑制的现实困境下，我们该如何认识民间金融：与高利率、高风险相伴的民间金融到底是中小企业存活的救命稻草还是压垮中小企业的致命毒药？我们该如何防范“民间借贷危机”再次发生？一、中小企业融资难与民间借贷的现状作为支撑民众就业、推动经济发展、维护社会稳定重要力量的中小企业占我国企业总数的99%，提供的就业岗位占75%以上，创造的gdp占60%左右。
但融资难一直是制约中小企业发展的主要障碍。
根据2009年《中国金融统计年鉴》，到2008年底我国金融机构对中小企业的贷款余额仅占贷款总额的10.41%。
而根据全国工商联2011年的一份调查，有90%以上的中小企业表示无法从银行获得贷款。
在这种情况下，民间金融的存在和发展就不难理解。
一方面是大量需要资金但无法从正规银行部门得到融资的中小企业，一方面是积累了一定资金但缺乏合适投资渠道的民间资本(在高通胀下银行实际利率为负)。
在需求和供给的双向推动下，民间金融以相对有效的方式协助正规金融部门完成了其不愿意做、或者难以操作的事情。
tsai(2001)指出，在缺乏正规金融部门有效支持的情况下，正是民间金融造就了中国私营经济快速发展的奇迹[1]。
金融机构借款利率参照民间借贷司法解释
金融机构借款利率参照民间借贷司法解释一、引言金融机构是指银行、信托公司、保险公司等具备金融业务资质的机构，而民间借贷则是指个人之间的非银行金融交易。
在金融领域，借款利率是一个关键的因素，但如何确定金融机构的借款利率一直存在争议。
为了解决这一问题，最高人民法院发布了《民间借贷司法解释》。
本文将为您介绍金融机构借款利率参照民间借贷司法解释的相关内容。
二、借款利率的法律规定根据《民间借贷司法解释》，金融机构在设定借款利率时，需要参照民间借贷利率水平，遵循公平合理的原则。
具体而言，以下几点是需要注意的：2.1利率上限金融机构借款利率的设定需要遵守相应的法律法规。
根据中国现行法律，金融机构借款利率的上限是由中国人民银行制定和公布的，超过该上限的利率将被认定为高利贷。
2.2合同自由原则金融机构与借款人在签署借款合同时，享有合同自由原则。
即双方可以根据市场供求关系和自身情况，协商确定借款利率。
但协商的借款利率不能超过法律规定的利率上限，并且应当公平合理。
2.3客户信用评估在确定借款利率时，金融机构可参考借款人的个人信用状况和还款能力进行评估。
一般来说，信用评级较高的借款人可以享受更低的借款利率，而信用评级较低的借款人可能需要支付更高的借款利率。
三、金融机构借款利率的影响因素金融机构借款利率的确定不仅取决于法律规定，还受到以下几个因素的影响：3.1货币政策货币政策是影响金融机构借款利率的重要因素之一。
如果货币政策收紧，金融机构借款的成本会增加，从而导致借款利率上升；反之，如果货币政策宽松，借款利率则可能下降。
3.2市场供求关系市场供求关系是金融机构借款利率的决定性因素之一。
如果市场需求增加，供应减少，金融机构便有可能提高借款利率以平衡供求关系；相反，如果市场需求减少，供应增加，借款利率则可能下降。
3.3宏观经济环境宏观经济环境也会对金融机构借款利率产生影响。
当经济增长速度快并且通货膨胀压力增大时，金融机构有可能提高借款利率以控制经济风险；然而，如果经济增长放缓或通货膨胀压力减小，金融机构则可能降低借款利率以刺激经济发展。
简析民间信贷如何影响我国金融业发展
简析民间信贷如何影响我国金融业的发展摘要：伴随着我国经济建设的推进，我国经济正处在高速发展的时期，但是这也导致了资金的供给与需求之间矛盾的加剧。
因此正规的经济行为是无法满足渴望资金支持的企业的需求的，这就增大了民间信贷的发展的空间，促动了我国民间的信贷业的发展。
但是这种民间信贷必然给我国的金融行业带来一定的影响，本文主要就是围绕这一话题展开讨论，系统的阐述了民间信贷对我国金融业的影响。
关键词：民间信贷；金融业；供需矛盾中图分类号：f832.4 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2012）04-0-01民间信贷就是指借贷的资金不是来源于正规的金融机构。
在我国民间信贷是有着悠久的历史的，其实民间信贷这种周转资金的形式是一直存在的，只不过是由于近几年的经济快速发展，这种民间的信贷形式才逐渐变得活跃起来。
我国的经济建设取得了丰硕的成果，国民经济有了迅猛的发展，但是这也导致了许多企业在谋求发展时出现资金的短缺，而在国家银行和信贷部门又无法获得足够的资金贷款，就需要将目光转到民间来，用民间贷款来完成资金的连接。
因此，最近几年民间信贷有了长足的发展，其对我国的金融行业有了很大的影响，在当今的金融行业里起着越来越重要的作用。
一、我国民间信贷的发展现状目前，民间信贷仍是经济欠发达地区资金借贷的主要来源。
不过我国的法律还没有对民间信贷做出明确的规定，也就是说民间信贷尚无合法的地位。
但是，这不影响我国民间信贷的活跃性，随着经济的发展，在一些信贷体系不完善的地区，民间借贷还是一些寻求发展的企业资金主要来源，因为国家的贷款是需要抵押的。
民间借贷形式主要有三种分别是中小型企业无法做到银行贷款的要求，但要维系这种资金链，不得不向民间去借贷；民间借贷可能会是高利率的借贷方式，也就是我们通常说的高利贷；还有就是民间亲朋好友之间的借贷，借以周转资金。
不过这种借贷形式还不够规范，还存在着许多的隐患，需要相关部门出台相关的条例和规范，规范民间的借贷，从而实现民间借贷的价值。
论我国民间借贷的发展
在 ，从个体户盛行时代到民营经济 的成 长都 离不开民间借贷 。
出于对资金安全性考虑等原因 ， 我国现行的银行体 系主 要是为
国有大 中小企业服务的 ， 国有银行或国有控股银行 对国有企业 和大型企业存在供给偏好 ， 而对民营企业存在事实 上的供给歧 视 ，融资难一直是我国小型企业发展面临 的最棘手问题之一 。 可 以设想 ， 如果能从银 行融资 ， 人们决不 会以更 高的利 率从民
整， 银行 系统还不能完 全满足 中小企业 融资需求 ， 而且 居民理 财渠道还比较单调 ， 因而我 国需 要构 建一套与现阶段经济发展
相适应的民间借贷体 系。
一
从微观层面看 ， 无论 是在 流动性紧缩还是流动性过 剩的宏 观经济环境中 ， 以国有或 国有 控股 为主的我国银行 系统 都不乐
亿元 ， 如果考 虑到投资于房 地产的居 民 ， 国民 间金融 资本 的 我
系， 机制扭 曲的金融市 场 ， 政府 对金融实行过 多的干预 和管制
政策 ， 行政 干预利率和 汇率 ， 强制信贷配给等 等 ， 造成金融业 的 落后和低效率 ， 金融与经济之间陷入一种相互遏制 的恶性循环
状态 。我们可以利用罗纳德 ・ 金农 等提出的这种金融抑制假 麦 说和市 场分割假说 来揭示民间借贷 在发展 中国家产生 的体制 性 根源 ， 正是 因为金融抑制 的存在使得部 分经济主体的融资需 求无法从正规 金融渠道获得满足 ， 民为 货币资金的保值增值 居
下 了不 小的成长空 间。改革开放 后我 国的民间融 资就广 泛存
民 间借贷对经济发展的作用有双重效应 。一 方面 ， 民间借 贷能 为小型企业或 自然人融 资 ， 当雪 中送 炭 的角色 ， 担 能为繁 荣经济做出贡献。另一方面 ， 由于国家对民间借贷的监管缺位 ， 过 高的民间借贷利率会 引发借款者 资金链断 裂 ， 导致民 间信 用 危机 ， 贻害经济系统的稳定运行 。在 当代金融体 系不发达 的发
我国民间借贷现状与对策
我国民间借贷现状与对策1. 引言1.1 我国民间借贷现状我国民间借贷现状十分复杂，既有积极的一面，也存在着不少问题和风险。
随着我国经济的发展和金融体系的完善，民间借贷在市场经济中扮演着重要的角色。
一方面，民间借贷为一些小微企业、个体经营者和需要紧急资金的个人提供了便利的融资渠道，满足了他们的资金需求。
民间借贷市场相对灵活，利率相对较高，存在一定的风险和不确定性。
近年来，随着互联网金融的兴起，民间借贷市场更加活跃，吸引了大量投资者和借款者参与。
由于监管政策不完善、信息不对称、诚信意识淡薄等原因，民间借贷市场也出现了乱象，一些不法分子借机敛财，损害了社会稳定和金融秩序。
对我国民间借贷现状进行深入分析，加强监管力度，促进金融包容，倡导理性消费，已迫在眉睫。
2. 正文2.1 民间借贷的风险与挑战民间借贷的风险主要体现在资金安全方面。
由于缺乏完善的监管机制和信息透明度，借贷双方之间往往存在信息不对称，导致借款人无法获取到真实的借款情况，从而容易陷入高利贷或者欺诈借款等风险之中。
民间借贷存在着较为复杂的债务纠纷问题。
因为民间借贷往往仅凭口头约定，缺乏法律保障，一旦借款出现拖欠或者逾期还款，借贷双方往往难以协商解决，容易导致矛盾激化，最终演变成恶性事件。
民间借贷还存在着高利息的问题。
由于缺乏监管，部分放贷人利用借款人急需资金的心理，以高额利息进行借贷，使得借款人负担沉重，进而陷入债务困境，甚至影响到个人和家庭的生活质量。
民间借贷的风险与挑战是不可忽视的。
为了有效规范民间借贷行为，必须加强监管力度，建立完善的法律制度和信用体系，保障借贷双方的合法权益，推动民间借贷市场的健康发展。
2.2 监管政策的不足民间借贷是我国金融领域中一个十分重要的组成部分，也是我国经济发展中不可或缺的一个环节。
由于监管政策的不足，民间借贷市场存在着许多问题，给借贷双方带来了诸多风险和挑战。
监管政策的不足导致了民间借贷市场的乱象丛生。
由于监管不力，一些民间借贷机构以及个人从事非法借贷活动，利用高利息和暴力催收手段来获取利益，严重侵害了借款人的合法权益。
2024年民间借贷市场分析报告
2024年民间借贷市场分析报告1. 引言民间借贷是指非银行金融机构或个人之间进行的借贷活动，是我国金融体系的重要组成部分。
本报告旨在对民间借贷市场进行深入分析，包括市场规模、发展趋势、风险特征等方面，以便为相关部门和投资者提供参考和决策依据。
2. 市场规模分析民间借贷市场在我国经济发展过程中扮演了重要角色。
据统计，截至2019年底，民间借贷市场规模达到X万亿元，占GDP的X%。
市场规模在过去几年中保持较快增长，并且预计在未来几年内仍将保持良好的发展势头。
3. 市场发展趋势分析3.1 技术驱动随着金融科技的迅猛发展，民间借贷市场将进一步受益于技术创新。
现在许多民间借贷平台借助互联网、大数据等技术手段，提供更便捷、高效的借贷服务。
未来，随着区块链等新技术的成熟应用，民间借贷市场的发展空间将进一步扩大。
3.2 金融监管力度加强随着我国金融体系的完善以及金融监管力度的加强，民间借贷市场的规范化程度将不断提升。
各地监管部门将加强对民间借贷平台的监管，加强风险防范，维护市场秩序，有助于提高整个市场的稳定性和可持续性发展。
3.3 金融消费需求扩大由于银行信贷政策收紧和传统金融机构服务能力的限制，民间借贷市场的发展将迎来更多的金融消费需求。
特别是小微企业、个体工商户以及个人消费等领域，这些被传统金融机构较少关注的群体将成为民间借贷市场的重要参与者。
4. 市场风险特征分析4.1 信用风险民间借贷市场的借贷双方往往缺乏完善的信用评估体系，存在较高的信用风险。
借款人可能出现逾期或违约情况，导致资金无法按时回收。
投资人需要加强风险意识，选择风险适度的借贷项目。
4.2 法律风险由于我国尚未出台完善的民间借贷法律法规，借贷双方在纠纷处理方面可能面临较大的法律风险。
相关部门需要加大立法和执法力度，为民间借贷提供更健康、稳定的法律环境。
4.3 利率风险民间借贷市场存在利率波动的风险。
由于市场供求关系、经济环境等因素的影响，利率可能发生较大变化，进而影响借贷双方的利益。
规范民间借贷 促进经济繁荣
第33卷第3期湖南科技学院学报V ol.33 No.3 2012年3月Journal of Hunan University of Science and Engineering Mar.2012规范民间借贷促进经济繁荣周锦丽（广东江门艺华旅游职业学院，广东 江门 529000）摘 要：改革开放以来，民间借贷虽普遍存在，并在中国经济金融中扮演着重要角色，但长期游离于正规金融之外，存在交易隐蔽、监管缺位、法律地位不能确定、风险不易监控，以及容易滋生非法融资等问题，需要通过制度之手进行规范,以更好的发挥它们的作用，活跃我国经济。
关键词：民间借贷；资金；高利贷；规范；融资中图分类号：D922.282文献标识码：A 文章编号：1673-2219（2012）03-0118-02资金紧缺是企业发展的瓶颈，目前因能源、原材料价格、用工成本上涨和宏观调控带来的资金紧缺问题给企业生产经营和发展带来了严重的影响。
近一段时间以来，温州等地频频曝出高利贷泛滥、资金链断裂甚至借款人“跑路”等消息。
钱！钱！钱！民营企事业家们在满世界的找钱来弥补资金的短缺。
而从2010年至今，我国央行已加息5次，上调存款准备金率13次。
在这宏观调控偏紧的大气候下，被紧缩的银行贷款已经优先照顾给了国有企业，中小企业已经失去了以往被奉为银行座上客的待遇。
与此同时，民间资金充裕，但缺乏投资渠道，民间资金和民营企业之间没有沟通的桥梁，而民间借贷利率高，放贷人获得巨额收益，吸引了更多的资金蜂拥而入，也就成为民间资金投资的首选。
于是，一些经济相对发达地区就出现了“满城借贷”和人人都是“食利者”的情况。
[1]民间高利贷的泛滥反映了中小企业生存环境的恶化，也威胁到银行体系的安全。
但是民间借贷并非洪水猛兽，它的存在对我国经济的繁荣与发展有着不可替代的作用。
因此，解决问题的根本出路不在于堵，而是要疏堵结合、以疏为主，使民间金融“阳光化”和规范化。
改革开放以来，民间借贷虽已实际存在，但却没有正规名份。
经济下行压力加大背景下民间借贷问题思考
经济下行压力加大背景下民间借贷问题思考1. 引言1.1 经济下行压力加大背景下民间借贷问题思考在当前经济下行压力加大的情况下，民间借贷问题日益凸显，引起了社会各界的广泛关注和讨论。
随着金融市场的不稳定性增加，民间借贷乱象也日益加剧，监管部门面临着巨大的挑战。
如何有效监管和防范民间借贷风险，成为了当前亟待解决的问题。
随着民间借贷市场的蓬勃发展，一些不法分子利用漏洞进行非法集资活动，给广大投资者带来了巨大损失，甚至引发了社会不稳定因素。
监管部门要加强对民间借贷市场的监管，建立健全的风险防范机制，确保金融市场稳健发展。
除了加强监管外，社会各界也要重视民间借贷问题的社会影响，积极应对风险，加强风险教育和宣传，提高公众对民间借贷风险的认识和防范意识。
政府也要出台相关政策调整和改善措施，规范民间借贷市场，促进金融市场的健康发展。
当前经济下行压力加大背景下，民间借贷问题应当引起各方的高度重视。
加强监管与规范，促进金融市场的健康发展，是当前亟需解决的问题和重要任务。
2. 正文2.1 1. 金融问题凸显在经济下行压力加大的背景下，金融问题凸显出来。
由于经济形势不佳，企业面临资金链断裂的风险，导致一些小微企业无法获得银行贷款，只能转向民间借贷。
这种情况下，一些高利率的非法借贷组织也开始出现，给借款人带来了更大的财务负担。
金融问题还表现在信贷失衡和金融风险加大上。
由于银行倾向于向大型企业贷款，小微企业和个人就更难获得信贷支持，只能求助于民间借贷。
而一些民间借贷平台的资金来源也不够透明，存在着信用风险和资金链断裂的风险。
金融问题还体现在金融机构的盲目扩张和低效率上。
一些金融机构为了追求利润最大化，过度扩张业务规模，导致风险控制能力不足，一旦出现风险事件，将对整个金融体系造成不小影响。
在经济下行压力加大的情况下，金融问题凸显，需要采取有效措施加以解决，以确保金融市场的稳定和健康发展。
2.2 2. 民间借贷乱象加剧在当前经济下行压力加大的背景下，民间借贷问题已经日益凸显出来。
我国民间借贷现状与对策
我国民间借贷现状与对策一、民间借贷现状民间借贷是指借款者与借款人之间通过非正规渠道进行的借贷行为。
由于我国金融市场不完善、信贷机构不够多样化、融资难等问题，导致一些中小微企业和个体经营者难以获得足够的融资支持，只能求助于民间借贷。
一些缺乏信用背景和资产抵押的个人也常常需要通过民间渠道获取资金。
目前，民间借贷市场已经形成了庞大的规模并呈现出多样化的特点。
从规模上来看，民间借贷市场已经达到了数万亿甚至百万亿的规模，成为了我国金融市场中的重要组成部分。
从渠道上来看，民间借贷市场包括了个人之间的借贷、个体户和私营企业与民间资本之间的借贷等多种模式。
从利率上来看，民间借贷市场涌现出了高利率、暴利率等各种各样的借贷行为。
由于监管不力，一些不法分子甚至将民间借贷作为了非法集资的手段，给借款人和投资人带来了严重的金融风险。
二、民间借贷的风险与对策1. 利率过高的风险由于我国传统金融机构对于中小微企业和个人提供的融资支持有限，一些借款人只能求助于民间借贷。
而民间借贷方面，由于资金成本高、风险大，往往会采取较高的利率来保障自己的资金利益。
这种高利率的借贷方式不仅会给借款人带来巨大的利息负担，也可能导致一些不法分子利用高利率吸引投资人进行非法集资，给金融市场带来很大的不稳定因素。
对策：应加强对民间借贷市场的监管，设立民间借贷机构，并实施利率上限制度，限制民间借贷利率。
应引导传统金融机构增加对中小微企业和个人的融资支持，缓解民间借贷市场的供求矛盾。
2. 信息不对称的风险在民间借贷市场中，由于缺乏规范的信息披露和信用评估机制，导致借款人和投资人之间存在着信息不对称的风险。
借款人在融资时往往缺乏充分的信息披露，难以获得投资人的信任；而投资人则缺乏有效的风险评估手段，难以对借款人的还款能力和还款意愿进行准确的评估。
对策：应加强对民间借贷市场的信息披露和信用评估监管，建立借贷双方的信用档案，并建立信息共享平台，提高信息透明度。
国内外对民间借贷的研究现状和研究的理论基础
国内外对民间借贷的研究现状和研究的理论基础对于民间借贷的概念，理论界已经做过一些研究，有多种定义。
有的学者也把民间借贷称为民间金融、地下金融和非正规金融等。
一、国外学者对民间借贷的研究现状麦金农1973年提出了发展中国家的金融抑制假说(financial repression hypothesis)与市场分割假说(market segment hypothesis)揭示了民间金融在发展中国家产生的体制性根源。
1Kropp〔1989〕认为，民间借贷和正规金融是同一国家中同时并存的，相互割裂的，正规金融处于国家信用和相关金融法律控制下，而民间借贷则在这种控制之外进行运转，二者利率不同、借款条件不同、目标客户不同，更为重要的是，借贷资金不能跨市场流动。
2Krahene和Schmidt〔1994〕认为，民间借贷和正规金融之间的区别在于交易执行所依靠的对象不同。
正规金融活动依靠的是社会法律体系，而民间借贷活动则依靠的是社会法律体系以外的体系。
3Stiglitz和Weiss (1981)的信贷配给模型将信息不对称和风险引入信贷市场的分析框架，从信息经济学的角度为非正规金融的内生性提供了理论基础。
他们认为，银行的预期收益取决于贷款利率与贷款风险，如果贷款风险独立于利率水平，借贷市场上供求均衡时的利率水平可以使银行的预期收益最大化，银行无需进行信贷配给。
由于不完全信息，银行在发放贷款时会面临逆向选择和道德风险，结果，当资金的需求大于供应时，利率的提高将使低风险的借款人退出市场，或者诱使借款人选择更高风险的项目。
此时，利率的提高可能是降低而不是提高银行的预期收益。
为了躲避风险，银行会在一个低于竞争性均衡利率，但能使银行预期收益最大化的利率水平上对贷款者实行信贷配给，即1 罗纳德·I·麦金农(1973).经济发展中的货币与资本[M].上海:上海三联书店.1997.2 Kropp,E.etal ,Linking Self-help Groups and Banks in Developing Countries, Escbom: GTZ-Verlag,1989.3 Kratnen,J.P.and R.H.Schmidt, Developing Finance as Institution Buklding, Boulder, SanFrancisco an Oxford: Westview, 1994.使可贷资金剩余，银行也会出现“惜贷”倾向。
民间借贷对正规金融影响效应的分析
一
金融 市场稳定 。 因此 ， 加强对 民 间借 贷的规 范和 引导显
得尤 为重要 。
４ 政 府设 立 民 间借贷 管 理机 构或 咨 询机 构 ， 借 、 为
Ｉ 预测 与保 持合 理 的现 金库 存带 来 一定 难度 ， 贷 双方提供法 律服务 。 （ ） 二 加快 农村 金融 供 给体 系 和担保 体 系改 革 ， 加 ： 管理带来 一定压力 ， 增加银 行经 营成本 。
具 有利率 高 、 限短 、 笔金额 小 、 险分 散 、 期 单 风
２ 改 变 目前 民 问借 贷 放任 自流 的现状 。 、 政府 部 门
： 的特点 ， 而且形式 具有 多样性 。 这便 使很大 一 对 民间借 贷 应采 取 “ ” 疏 的办法 加 以引导 规 范 ， 法 律 从 ： 长期游离 于金融 机构之 外 ，中央银 行难 以掌 上 引导和规范 民 间借 贷行 为。 ３ 加 强对 群众 的宣传 和 风 险教育 ， 、 让群 众 了解 民 ：投 向 、 布 和运行 情 况 ， 、 分 在制 定 货 币政 策 时 准确纳入 其 中 ，对货 币政策 的正确 制定 产生 间融资活动 必须遵守 国家 法律法规 。 Ｉ 同时 ， 。 民问借 贷 多是 通 过现金 形 式运 转 ， 给
（ ） 二 民间借贷产 生 的负面效应 。
１ 弱化 了金 融 宏 观 调控 力 度 ， 响宏 观 调控 、 影
的效 果 。民间借 贷 资金 来 源多是 将储 蓄转 化为投
资 的 ，从 而 出现 国家控 制银 行信 贷过剩 与 民间分
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资金融通活动遥从金融调控的角度讲袁宏观调控对正式 金融具有较强的控制力袁 对民间借贷尚不能构成直接 的约束力曰 但是袁 因为正式金融与民间借贷的替代关 系袁宏观调控也能对民间借贷产生明显的间接影响遥另 一方面袁 民间借贷的发展也会反作用于国家金融调控 及其效果遥 一尧民间借贷与正式金融院互补袁还是替代 正式与非正式金融并存袁 是世界范围内金融市场 的普遍现象袁这在发展中国家表现得尤为突出遥在中国 金融发展过程中袁正式与非正式金融渊民间借贷冤平行 发展袁 充分说明正式金融与民间借贷之间并不是简单 的替代关系遥也就是说袁正式金融与民间借贷也存在互 补关系遥并且袁在很大程度上袁两者互补关系的存在袁解 释了为什么在中国正式金融的迅速发展的同时袁 民间 借贷并没有萎缩与消亡袁而是不断成长和发展遥 1.互补关系的制度经济学解释 渊1990冤从信息不对称尧交易成本的差异的角度进行解 释遥 他们认为袁在发展中国家金融市场袁存在严重的信 息不对称问题袁以及高昂的信息收集成本遥在这种情况 下袁正式与非正式金融并存袁是因为它们在交易成本上 的各自比较优势遥在民间借贷中袁由于交易主体常常是 具有血缘或地缘关系的个人或企业袁 贷款人对借款人 的经营状况尧还款能力尧信誉和道德品质非常了解遥 长 期沉淀下来的这些近乎免费的信息袁 使民间借贷具有 较低的交易成本遥但是袁随着交易金额或交易地域范围 的扩大袁 民间借贷必将面临与正式金融机构同样的信 息问题遥并且袁因为制度和人力资本尧专业技术缺失袁再 加上借贷规模偏小袁难以实现正式金融的规模经济袁民 间借贷的每笔借贷的交易成本必然会大大超过正式金融遥 从中国的实际情况看袁存在以下两个标准化事实院 第一袁在广大农村地区袁大量的融资需求具有一次性尧 临时性尧分散化和非产出性等特征袁而带有这些特征的 融资需求是无法通过正式金融渠道得到满足的遥第二袁 对于这些融资需求袁民间借贷具备方便快捷尧借贷双方 信息对称尧交易成本低等优势遥 因此袁除非通过制度与 技术创新袁 在此领域正式金融的交易成本也低于民间 借贷袁那么在相当长的时间内袁民间借贷与正式金融之 间存在着一种互补尧并存的关系遥 进一步而言袁那种指 望以正式金融的发展完全排挤掉民间借贷的想法袁从 目前看可能只是一厢情愿而已遥 对 于 发 展 中 国 家 二 元 金 融 结 构 袁Hoff 和 Stiglitz
2006 年第 5 期
Special Topic
荨荨 专
资产质量下降袁经营风险由此加大遥 四尧结论与启示
题
式金融发展的同时袁 中国适度从紧的金融调控也促进 了民间借贷的扩张遥但是袁民间借贷与金融调控之间并 不只是一种单向关系遥 因为游离于金融监管之外的民 间借贷的扩张袁 对国家金融调控及其效果也产生了反 作用和重要影响遥 首先袁民间借贷的扩张袁弱化了金融调控的能力遥 在高利率的吸引下袁 民间借贷市场的活跃使部分居民 储蓄进入该市场遥以临沂市为例袁毕德富渊2005冤的调查 发现袁2004 年袁全市存款比 2003 年少增 31 亿元袁这与 民间借贷的分流作用有一定关系遥民间借贷的扩张袁造 成了大量资金长期在正式金融野体外冶循环袁出现野脱 媒冶现象袁导致了金融信号的失真袁干扰了中央银行对 社会信用和资金的总量监测袁 弱化了国家金融调控的 能力遥 其次袁民间借贷的扩张袁削弱了金融调控的效果遥 在总量调控上袁 企业在国家宏观调控作用的范围外进 行民间融资袁使大量资金游离于银行体系之外袁导致国 家控制社会信用总量的调控意图难以实现遥 在结构调 控上袁因为民间借贷资金的盲目性尧趋利性袁相当一部 分背离了国家的政策导向和行业发展目录袁 流向了国 家宏观调控的重点目标行业袁如房地产尧电解铝尧钢铁 和野五小冶企业等袁造成重复建设尧资源浪费尧环境污染 等问题袁在很大程度上影响和削弱了金融调控的效果遥 例如袁在国家宏观调控下袁一些专业市场的兴衰尧局部 地区房地产业的大起大落都与民间借贷有关曰 一些过 热行业和低水平重复建设项目得以喘息袁 也是民间借 贷野输血冶维持的结果遥 第三袁民间借贷的扩张袁扰乱了金融秩序遥 因为民 间借贷利率高出同期金融机构贷款利率的一倍乃至数 倍袁在缺乏普遍约束和未得到有效金融监管的情况下袁 一部分人不计资金来源与用途袁专门从事借贷业务袁甚 至金融机构从业人员也挪用公款参与其中袁 从而滋生 了个人非法办金融和金融职务犯罪等问题袁 极大地扰 乱正常的金融秩序遥与之同时袁正式金融与民间借贷在 用途上的合流和利率上的差异袁 使金融机构操作人员 更倾向于用正式金融资金牟取双轨价差收益袁 从而导 致正式金融存在部分野有价无市冶现象遥 最后袁民间借贷的扩张袁加大了金融风险遥 民间借 贷基本处于盲目和隐蔽状态袁容易出现社会集资尧金融 区域金融安全遥 如温州苍南等地的互助会融资利率上 野三乱冶现象袁引发金融风险袁破坏社会信用环境袁危及 涨袁发生野倒会冶情况袁文成尧泰顺等地的个别典当商行 非法吸存放贷袁野六合彩冶活动难以遏制等遥 此外袁在正 式金融与民间借贷在用途上的合流情况下袁 因为民间 借贷的利率高及还本付息硬约束袁 借款人总是想方设 法归还民间借贷本息袁 而对正规金融机构的贷款则能
展遥一是贷款门槛野高抬冶袁中小企业尧个体户尧农户资信 程度不够高袁又没有足够的财产作抵押袁也难以找到有 实力的担保人作担保袁 所以很难达到商业银行的贷款 条件遥 二是贷款手续复杂化袁一笔贷款需要经过调查尧 担保渊抵押尧质押冤尧审批等多个环节袁所需时间较长袁不 能及时满足农户和个体工商户资金急需遥 三是苛刻的 抵押尧担保条件袁在私营企业本身就小的情况下袁贷款 资产抵押率仅为 20%袁大大增加了私营企业争取贷款 的难度遥在这种情况下袁那些无抵押而又急需贷款的个 获得贷款袁无奈只好投向于民间借贷遥 最后袁国有商业银行组织结构调整袁加速了民间借 贷的发展遥从经营成本及效益考虑袁商业银行撤并收缩 了机构网点袁 将金融服务的眼光投向了城市中优质客 户袁对地方经济发展支持的力度及作用趋弱遥面向农村 和乡镇的只有农村信用社尧农业银行尧农业发展银行和 邮政储蓄袁而且网点不断撤并袁有的乡镇甚至沦为金融 盲区遥作为唯一面向农村发放贷款的国有商业银行袁农 业银行在农村个体经济的发展中却发挥不了大的作 用袁因为门槛太高袁农户贷款太难曰农村信用社亦然袁其 贷款的 90%左右也集中在乡镇企业袁垒大户现象普遍 贷资金在局部地区尧领域的缺位袁导致了民间借贷的快 速膨胀遥 根据陈明衡渊2005冤的调查分析袁2004 年袁从紧的 金融调控使温州区域金融运行态势骤然趋紧遥全年存尧 贷 款 增量 均 比 2003 年 减 少 了 48% 袁 增 幅 分 别 下 降 14%尧26%遥 特别是 2004 年第 2 季度开始银根紧缩袁社 会资金趋紧袁储蓄存款曾出现连续 9 个月的净减少遥与 之同时袁对 300 户参与民间借贷规模的统计显示袁2003 年 300 户借贷月均规模为 5500 万元袁2004 年下半年 上升到 6500 万元袁增长 17%遥 所以袁作为银行信贷的 一种补充袁当宏观货币政策压缩体制内融资规模时袁民 间借贷明显趋于活跃袁总流量规模扩大遥 毕德富渊2005冤对临沂市 80 户居民家庭调查显示袁 人渊主要指农户冤尧私营企业尧集体企业很难从金融部门
民间借贷与 中国金融调控 *
陈志刚
渊华中科技大学管理学院袁湖北武汉 430074冤
征要要 要正式金融与非正式金融 渊指各种形式的民间借 贷冤并存遥正式金融指依法批准设立的金融机构及其活 动曰 而民间借贷指游离于批准设立的金融机构之外的
长期以来袁 中国金融市场呈现明显的 野二元冶特
2005DGQ4B100冤阶段性成果之一遥 作者简介院 陈志刚渊1971-冤袁湖北武穴市人袁经济学博士袁华中科技大学在读博士后袁中南民族大学经济学院副教授袁主要从 事金融发展理论与中国金融改革研究遥
Special Topic
荨荨 专
题
定方式袁更快适应市场利率变化袁充分发挥市场调节在 农村资金市场上的配置作用遥 2005 年底袁湖北省农村 信用社贷款利率下浮 0.9 倍占 7.31%袁不浮占 11.12%袁 上浮 1 倍至 1.3 倍占 12.15%袁 上浮 1.3 倍至 1.5 倍占 8.37%袁上浮 1.5 至 2 倍占 40.19%袁上浮 2 倍至 2.3 倍 上 20.8%袁 反映农村信用社贷款利率区间被控制在较 为合理的浮动范围袁改变了过去贷款利率野一浮到顶冶 的状况袁贷款定价趋向理性化和市场化遥 在此条件下袁 放开农村信用社贷款利率上限时机基本成熟袁 这有利 于农村信用社摆脱贷款利率对央行法定利率的依赖袁 迫使农村信用社贷款定价尽快适应市场变化袁 运用市 场传导方式和推出更多的衍生金融产品来对冲利率风 险袁引导民间借贷资金流动袁从而增强市场的配置功能遥 运用信贷杠杆手段袁 促使商业银行或邮政储蓄资 金返回农村袁参与农村借贷市场竞争袁以缓解日益增长 的农村资金需求矛盾遥实践证明袁农村借贷市场资金短 缺与日益发展的农村经济需求之间的矛盾袁 推动了农 村民间借贷市场的发展袁 一旦民间借贷资金流动性增 强超出区域性范围袁 农村借贷市场资金短缺会推动民 间借贷利率上扬袁加剧民间借贷风险遥 因此袁应采取信 贷杠杆手段袁出台新的调控政策袁加速商业银行或邮政 储蓄资金返回农村的步伐袁打破野一社支三农冶的垄断 局面袁减轻农村信用社支农压力袁促进农村借贷市场竞 争袁 以多层次的市场主体结构和规范的市场资金运用 方式影响和带动民间借贷市场的发展袁 将民间借贷市 场作为农村借贷市场的重要补充袁纳入规范化尧理性化 发展的轨道袁促进和繁荣农村经济遥 银
存在袁而绝大部分农户却告贷无门遥 在这种情况下袁信
2004 年末袁有民间融资行为的 47 户袁占 59%曰民间融 企业中袁有民间融资行为的 20 户曰2004 年末借出额为
资借出尧 借入余额为 31.02 万元尧73.67 万元袁 分别比 2003 年增加 23.80 万和 63.77 万元遥 在被调查的 40 户 841 万元袁 比 2003 年增加 671 万元袁 借入额为 19443 万元袁比 2003 年增加 15423 万元遥 这说明袁在本轮国家 金融调控的政策背景下袁 正式金融呈现总量紧缩的特 征袁 活跃起来的民间借贷则迅速占据了一部分正式金 融的野失地冶遥 三尧从民间借贷扩张到金融调控 因为正式金融与民间借贷的替代关系袁 在抑制正