保险合同的基本原则PPT课件( 37页)

违反最大诚信原则的法律后果
《保险法》第十六条：
1、最大诚信原则的告知义务在我国保险法中占 有重要地位。
2、投保人无论是故意不履行如实告知义务，还 是因过失未履行如实告知义务，保险人都可 以解除保险合同。
3、由于故意与过失在性质上的不同，保险法在 是否退还保费上做了区别性规定，目的在于 惩戒故意不履行如实告知义务的行为。
法院认为，投保人刘才夫妇与被 保险人刘广是具有完全民事行为能 力人，在《人身保险投保书》上的 亲笔签名，应视作对该投保书中载 明的投保内容，告知事实确认无误。 在健康询问事项中，刘才夫妇和刘 广对保险公司提出书面询问，未尽 如实告知义务，因此保险公司解除 双方的保险合同于法有据，遂判决 对投保人刘才夫妇之诉不予支持。
2007年4月21日，刘广高空坠楼死 亡。刘才夫妇遂向保险公司申请理 赔，不料保险公司以刘才夫妇和刘 广在投保时未书面告知事项为由， 做出解约、退还保费2615.32元的决 定。刘才夫妇不服该决定并起诉到 法院。
法庭上，保险公司认可刘才夫妇
投保及缴费事实，但是辨称他们在 投保前没有履行如实告知义务，未 将被保险人刘广在投保前就有吸毒 史的情况作告知。从公安局调取的 材料显示，刘广在2002年和2005 年因吸毒分别被强制戒毒和收容劳 动教养。
告知的内容
重要事实 保险人决定是否承保或以什么条 件承保的情况
告知的形式：
1、无限告知 与保险标的的危险状况有关的所有
重要事实都应告知。 法国、比利时 2、询问告知 针对保险人询问的问题如实告知
案例：
2003年12月，刘才夫妇以儿子刘广为 被保险人，向保险公司投保了“两 全保险及附加险”，四期保费共计 4232元。该《人身保险投保书》上 健康告知询问事项第三条为“您是 否目前正在使用或曾经使用毒品 等”，刘才夫妇填写了“否”。
案例
1996年3月，某厂45岁的机关干部张 某隐患胃癌（亲属害怕其情绪波动， 未将真实病情告诉本人）住院治疗， 手术后出院并正常参加工作。8月24 日，张某经李某推荐，与其一同到保 险公司投保了简易人身险，办妥有关 手续。填写投保单时没有申报曾身患 癌症的事实。
1997年5月，张某旧病复发，经医治 无效死亡，张某的妻子以指定受益 人的身份，到保险公司请求给付保 险金，保险公司在审查提交的有关 证明时，发现张某的死亡病史上， 载有曾患癌症并动过手术，于是拒 绝给付保险金，张某的妻子以丈夫 不知道自己患何种疾病并未违法告 知义务为由要求保险公司给付保险 金，双方发生争议。
保证
• 要求投保人或被保险人对某项 的作为或不作为作出许诺。
• 明示保证：以文字或书面的形式载明 于保险合同中的条款。--例：投保人 必须妥善保管保险车辆。
• 默示保证：国际惯例、或社会公认的 保险规则。---例：船舶必须有适航能 力。必须合法运输。
某农场与某保险公司签定了一份汽车保险合同， 期限为一年。农场共有60辆汽车，一次投全 保，保险费为92600元。合同规定：保险方 有权对农场的汽车进行安全检查。并且规定 了安全检查的时间和程序。保险合同订立后， 保险公司多次会同交通管理部门对农场的车 辆进行安全检查，农场拒绝检查。保险公司 仅从外观发现农场的车辆保养状况普遍不好， 不安全因素较多。就书面建议农场对8辆超 过大修期带病行驶的8吨卡车进行停产大修， 但农场不予理会。
及时通知
所谓及时通知，是指投保人、被 保险人在危险增加或保险事故发生 后应尽快使保险人知悉有关情况。
保险合同基本原则 保险利益原则
最大诚信原则 损失补偿原则 近因原则
保险利益原则、最大 诚信原则和近因原则 是财产保险和人身保 险共同适用的。
最大诚信原则
一、最大诚信原则的含义
保险合同当事人在订立及履行保险合 同的过程中，必须以最大的诚信全面而 完整地履行自己应尽的义务，互不欺骗 和隐瞒有关保险标的的重要情况，严格 遵守保险合同的约定和承诺。
第二节 保险合同的基本原则
引言：
保险在发展过程中，逐渐形成了一系 列为人们所公认的基本原则，这些原 则是保险活动的准则，始终贯穿于整 个保险业务，是保险双方当事人都必 须严格遵守的。
坚持和贯彻保险的基本原则，有利于 维护保险双方的合法权益，能更好地 发挥和体现保险的职能、作用，保证 保险业有秩序地发展，保障社会经济 生活的安定。
一个月后，先后有2辆这种8吨卡车肇事，车 辆损失12万元。农场依据保险合同的规定 向保险公司索赔。保险公司经过调查认为， 肇事的2辆车均是保险公司曾书面建议农场 停产大修的车辆，农场不听建议造成了保 险事故的损失，保险方对此不负赔偿责任。 农场认为大修与否是农场自己决定，保险 公司不应干涉其经营自主权。现在车辆全 损，按照保险合同，保险公司应予赔付。
分析
农场未做好对保险车辆的维护、保养 工作，没能使其处于安全行驶技术状态， 违背了其保证义务。农场错误的以为只 要车辆投了全保就万事大吉，保险公司 无权干涉其对车辆的修理使用。它忽略 了保险合同是一种最大诚信合同，它不 仅要求被保险人在投保前准确的告知保 险标的的危险状。
况，而且要求被保险在保险存续期间维 护保险标的的安全，以避免道德危险 的发生。农场的卡车已过了大修期却 不进行修理，而是继续使用，增大了 发生危险的可能，也加重了保险人的 责任。违背了诚信原则的行为，保险 公司可以拒赔。
告知
投保人在订立合同时，应将与保 险标的的有关事实如实向保险人陈 述。
德国《保险契约法》第16条第1款规 定：“要保人所知悉且对于危险承 担系重要的情况，应于订立时告知 保险人。”
我国《保险来自百度文库》
第十六条 订立保险合同，保险人 就保险标的或者被保险人的有关情 况提出询问的，投保人应当如实告 知。
二、起源 海上保险
英国1906年《海上保险法》首先将此 原则确定下来，该法第17条规定： “海上保险契约是建立在最大信守 诚实的基础上成立的契约，如果任 何一方不遵守最大守信诚实，他方 得宣告契约无效。”
最大诚信原则适用于合同双方当事人
三、最大诚信原则对投保人的要求
1、告知 2、保证 3、及时通知