商业银行银团贷款业务的现状与改善建议
对改进我国商业银行银团贷款质量问题的探讨
对改进我国商业银行银团贷款质量问题的探讨【摘要】我国商业银行银团贷款在金融市场中占据重要地位，但质量问题也随之而来。
本文从商业银行银团贷款的特点入手，分析了我国商业银行银团贷款质量问题的根源。
针对这一问题，提出了完善监管机制和提升风险管理的建议，以期改进贷款质量。
在总结了现有问题并展望未来可能的改善路径，指出研究的前景。
通过研究，可以更好地了解我国商业银行银团贷款的质量问题，并为相关部门提供参考，促进我国金融市场的健康发展。
【关键词】商业银行、银团贷款、质量问题、改进、监管机制、风险管理、研究、背景、意义、目的、特点、分析、建议、完善、总结、展望未来、前景。
1. 引言1.1 研究背景商业银行作为金融体系的核心机构，在经济发展中扮演着至关重要的角色。
而银团贷款作为商业银行的重要业务之一，在支持各类企业融资和项目建设方面发挥着不可替代的作用。
近年来我国商业银行银团贷款质量问题逐渐显现，给金融市场带来了一定的不稳定因素。
由于我国经济形势的变化和市场竞争的加剧，一些企业面临的经营压力增大，导致债务违约的风险增加。
这也使得商业银行在发放银团贷款时面临着更大的信用风险和违约风险。
商业银行在银团贷款管理方面存在一定的不足，包括风险评估不足、监管不到位等问题，导致了贷款质量的下降。
这些问题的存在，不仅可能给商业银行自身带来损失，也可能对整个金融体系和经济稳定产生负面影响。
鉴此，对改进我国商业银行银团贷款质量问题的研究显得尤为迫切和必要。
必须通过深入分析现有问题，找出其中的症结所在，提出针对性的改进措施，以推动商业银行银团贷款质量的提升，确保金融市场的稳定和健康发展。
.1.2 研究意义商业银行银团贷款是我国银行业发展中的重要业务之一，对于支持企业发展、促进经济增长具有重要意义。
随着我国经济形势的变化和金融市场的发展，商业银行银团贷款在面临着诸多挑战和问题，其中质量问题尤为突出。
商业银行银团贷款的质量问题不仅直接影响到银行的经营风险，还可能对整个金融体系稳定造成影响。
我国银团贷款存在的问题及对策
我国银团贷款存在的问题及对策我国银团贷款存在的问题及对策【摘要】主要对银团贷款的特点及优势进行了分析探讨，并针对我国银团贷款的开展现状及存在问题做一介绍，最后结合国内经济开展方向提出了完善银团贷款的对策。
【关键词】银团贷款；融资方式；信贷文化；风险体系0引言经济全球化开展，各个国家之间的联系沟通越来越紧密。
银团贷款就是在国外传播到国内的，具体就是指：获得经营贷款许可的银行联系在一起，经营活动使用同一的贷款方式，根据一定的期限以及条件向同一借款人员提供资金的贷款形式。
根据不同的贷款形式，可以分为辛迪加贷款以及俱乐部贷款。
1银团贷款所表现出来的优势1.1能够识别信贷风险现阶段内因为不对称的信息环境，各家银行所具备的能力是不一样的。
这样的环境下需要掌握客户信息。
单个银行是很难做好此项工作的，需要将多家银行结合在一起，这样就能降低不对称信息所带来的风险问题，使得整个银团风险识别能力以及控制能力有所增强。
1.2信贷风险能够得到分散要是信贷过于集中出现风险的几率就会增加，现阶段内银行业监管机构并没有明确的贷款集中要求。
通过银团贷款的方式能够将较为集中的信贷分散开来，每家贷款银行只要根据贷款的比例承当风险就行，这样就使得信贷风险得到分散。
1.3保证银行之间公平竞争每家银行目标开展趋势、经营业务、效劳方式大致都是相似的。
银行之间有着剧烈的竞争，有的时候行业之间会出现降低融资方式的恶性竞争。
在使用银团贷款方式之后，银行之间的合作有所增加，对于就利率、期限等条件需要达成一致的看法，这样才能降低银行之间恶性竞争，保证银行之间公平合作关系，将银行信贷资源配置做到最优化。
1.4银行收益方式有所扩管，同时提升业务的增长量在西方兴旺国家内先进银行费用是通过银团贷款所得，在国内却不是这样的方式，而是通过参与者业务收入所得。
国内银监会在2007年的时候推出了银团贷款相关条例，此条例规定银团费用来源主要为借款人和银团之间的商议所得。
商业银行银团贷款业务发展问题
随着经济的发展和产业结构的调整，企业和个人对融资的需求不断增加，为银团贷款业务提供了广阔的市场空 间。
投资需求
在金融市场逐步开放的背景下，投资者对多元化投资的需求增加，银团贷款作为一种相对稳定的投资品种，受 到投资者的青睐。
业务创新与转型升级成为发展重点
产品创新
模式创新
探索新的业务模式，如互联网银团贷款、资产证券 化等，以适应金融市场的变化和客户的需求。
优质客户缺乏
02
商业银行在开展银团贷款业务时，可能面临优质客户缺乏的问
题，影响业务规模和收益。
政策法规限制
03
商业银行在开展银团贷款业务时，可能受到政策法规的限制，
如资本充足率要求、贷款集中度要求等，影响业务发展。
03
商业银行银团贷款业务发 展策略
加强风险控制
完善风险评估机制
对借款人的信用状况进行全面、客观的评估，从源头控制风险 。
04
商业银行银团贷款业务发 展前景展望
国家政策支持力度加大
政策扶持
国家对商业银行银团贷款业务给予了更多的政策支持，包括简化审批流程、 降低资本占用等，以促进银团贷款业务措施，鼓励商业银行开展银团贷款业务 ，提高银行业务创新和盈利能力。
市场需求持续增长
合同条款不严谨
商业银行在银团贷款业务中，可能对合同条款 的制定不严谨，导致合同履行困难或者产生纠 纷。
贷后管理不到位
商业银行在银团贷款业务中，可能对贷后管理 不到位，导致贷款资金使用不当或者逾期还款 等情况。
市场竞争问题
市场竞争激烈
01
随着金融市场的不断发展，商业银行之间的银团贷款业务竞争
越来越激烈，可能产生低价竞争等现象，影响业务收益。
银团贷款的现状与政策建议
立 正 确 的 风 险 观 、竞 争 观 和 收 益 观， 要 在 竞 争 中 合 作 ， 在 合作中竞争，积极争取市场竞争中的共赢局面，开创新 的贷款经营模式和风险管理模式。自觉地把开展银团 贷款业务作为防范信贷风险、改善经营结构的重要手 段 。同 时 ， 制 定 银 团 贷 款 业 务 规 章 制 度 和 操 作 规 程， 建 立 专业化的银团贷款人才队伍。
（ 作者单位： 兰州商学院会计学院）
２５ ２ ０ ０ ８． ３
３、建立银团贷款信息系统， 防范银团贷款业务风 险。银团贷款业务的健康发展，需要有强大的信息系统 支撑。目前，国内没有专门的机构对银团贷款进行分类 统计和归纳分析，不利于监管部门对业务的监管和客户 对贷款银行的选择，也不利于商业银行主动开展银团贷 款业务。因此，银行业协会应牵头组织金融机构建立银 团统计和信息披露系统， 对银团贷款一级市场的包销 量 、二 级 市 场 的 分 销 量，银 团 贷 款 的 利 率 水 平 、费 率 水 平 、贷 款 年 限 、担 保 条 件 以 及 借 款 人 的 信 用 评 级 进 行 统 计并公开披露。通过银团信息资源的共享，切实避免银 行间信息不对称造成的决策偏差，有利于银行防范和化 解信贷风险。
银团贷款安排建议书
银团贷款安排建议书引言概述：银团贷款是指由多家银行组成贷款联合体，共同向借款人提供贷款的一种融资方式。
在实际操作中，银团贷款的安排需要综合考虑各方利益和风险，确保贷款安全、高效。
本文将就银团贷款的安排提出一些建议。
一、确定贷款规模和用途1.1 确定贷款规模：根据借款人的融资需求和还款能力，结合市场情况和银行风险偏好，确定合适的贷款规模。
1.2 确定贷款用途：明确贷款用途，避免用款混乱或违规操作，确保贷款资金用于正当经营活动。
二、选择合适的银行组成银团2.1 考虑银行信誉和实力：选择信誉良好、实力雄厚的银行作为贷款银团成员，降低贷款风险。
2.2 考虑银行利率和条件：比较各家银行的贷款利率、还款期限等条件，选择最有利于借款人的银团组合。
2.3 协调银行关系：及时沟通协调各家银行的贷款条件和要求，确保贷款安排顺利进行。
三、明确贷款安排和还款计划3.1 确定贷款安排：明确银团贷款的融资结构、担保方式、还款方式等具体安排，确保各方权益得到保障。
3.2 制定还款计划：根据借款人的经营情况和现金流状况，制定合理的还款计划，避免还款压力过大。
3.3 风险控制和应对措施：制定风险控制方案和应对措施，及时应对可能出现的还款风险，保障贷款安全。
四、签订合同和监督执行4.1 签订贷款合同：明确各方责任和权利，规范贷款安排，确保贷款合同的合法有效性。
4.2 监督贷款执行：建立监督机制，监督贷款资金使用情况和还款情况，及时发现和解决问题。
4.3 协调沟通：及时沟通协调各方利益关系，解决贷款执行中可能出现的问题，确保贷款安排顺利执行。
五、评估和总结5.1 评估贷款效果：定期评估银团贷款的效果，分析贷款使用情况和还款情况，及时调整贷款安排。
5.2 总结经验教训：总结银团贷款安排的经验教训，提炼成功经验，避免再次犯同样错误。
5.3 不断优化改进：根据评估和总结的结果，不断优化改进银团贷款的安排方式，提高贷款效率和安全性。
结语：银团贷款是一种重要的融资方式，对于借款人和银行都具有重要意义。
浅谈银团贷款发展的瓶颈与对策
浅谈银团贷款发展的瓶颈与对策引言银团贷款是指由多家银行联合组成的贷款团体向借款人提供资金的一种贷款形式。
银团贷款发展迅速，为许多企业提供了融资渠道，但在发展的过程中也面临着一些瓶颈问题。
本文将浅谈银团贷款发展的瓶颈，并提出相应的对策。
银团贷款发展的瓶颈问题市场竞争激烈导致利率下降随着银团贷款市场的发展，越来越多的银行加入其中，市场竞争日趋激烈。
为了争夺客户，银行不断压缩贷款利率，导致银团贷款利率水平逐渐下降。
这一状况对于银行来说，利润空间缩小；而对于借款人来说，虽然能获得更低的利率，但也容易导致规模较小的银行选择退出市场，进一步集中银团贷款市场份额。
银团贷款审批流程复杂银团贷款的审批流程相对于单一银行贷款更为复杂，需要各家银行进行充分的协商与沟通。
由于涉及多家银行，每家银行都需要进行务实的风险评估和尽职调查，导致审批时间较长。
长时间的审批过程可能会给借款人带来不便，而且由于审批时长不确定，也增加了借款人与银行的沟通成本。
银团贷款风险管控不足银团贷款涉及多家银行，风险也相应增加。
然而，在实际操作中，银团贷款的风险管控存在一定的不足之处。
一方面，各家银行对于贷款项目的风险评估标准和风险承受能力存在差异，可能导致风险分摊不均；另一方面，由于涉及多家银行，银团贷款的风险管理和监督机制相对单一银行贷款更为复杂，可能会导致信息披露不透明，难以监控风险。
银团贷款发展的对策加强市场监管与行业自律为了解决市场竞争激烈导致利率下降的问题，需要加强市场监管与行业自律。
相关监管部门可以制定相关政策，限制银团贷款利率下限，避免银团贷款利率过低；同时，银行业协会可以出台行业准则，引导银行在竞争中均衡考虑利润与风险，避免过度压缩利润空间。
简化审批流程与加强信息共享为了解决银团贷款审批流程复杂的问题，可以采取以下对策。
一方面，加强各家银行之间的信息共享，在风险评估和尽职调查等环节上进行合作，避免重复劳动，简化审批程序。
另一方面，利用信息技术手段，建立在线审批平台，提高审批效率，降低审批成本。
我国银团贷款发展的问题与对策
我国银团贷款发展的问题与对策(一)银团贷款的市场环境尚不成熟银团贷款是目前国际金融市场普遍采用的一种贷款方式，对市场化程度要求高，而对于国内银行来说，目前银团贷款仍然属于一种新兴的贷款方式，社会认知度不高。
一方面，目前我国社会信用制度不完备，现代企业制度尚未完全建立。
如目前征信体系尚不完备，覆盖企业范围仍然存有很大局限，银行贷后管理难以顺利开展；部分企业信用观念较差，能够满足银团贷款充分要件的有效需求不足，优质客户、优质金融资源有限。
另一方面，由于业务竞争激烈，使银行同业之间合作意识、分散贷款风险意识减弱，对于原本资金运用渠道就相对狭窄的商业银行，一旦寻找到贷款机会便会争先恐后，尤其对一些大型国有企业、企业集团和上市公司更是不顾成本地一拥而上，追求独家承诺、独家分享，结果既调高了客户的胃口，又增加了银行贷款过于集中的风险和管理难度。
(二)银团贷款手续相对繁复一笔银团一般要涉及两家以上的银行，沟通难度相对较大，工作程序相对较繁，审批环节相对较多，办理时间相对较长，这些都是不争的事实。
而对于借款人而言，更愿意采用一般贷款(单边贷款)方式，尤其对于那些优质企业和优良项目，更是不愁贷不到款，而且他们经常能够利用银行之间进行竞争的“软肋”来提高话语权。
借款人的强势地位使得银行只能被动地依照客户的要求，使其在不采用银团贷款的情况下依然能够实现其融资需求，并且能够享受银行优惠的资金价格，客户自然没有积极性。
(三)银行间合作意识欠缺在同业竞争不断激烈的现实情况下，各家银行纷纷把追求市场份额作为衡量业务发展的主要目标，“竞争”大于“合作”，银团贷款自然难以成为业务经营的首选，尤其在国家实行积极财政和适度宽松货币政策的环境下，对于费尽心机好不容易营销的好企业、好项目，“独家承贷”意愿强，采取银团方式的动力明显不足，积极性、主动性整体较低。
(四)银团贷款支持范围局限目前存量银团贷款项目主要集中在交通、电力、港口等竞争激烈行业，银团贷款牵头行、参加行主要集中在国有大型商业银行，业务对象、服务领域、支持范围狭窄，制约了银团贷款发展。
银团贷款安排建议书
银团贷款安排建议书一、背景和目的近年来，我国经济发展迅速，企业对资金需求量逐渐增加。
为了满足企业的资金需求，银行业务也在不断创新和发展。
银团贷款作为一种多家银行共同参预的贷款方式，可以为企业提供更大额度的贷款，并分散风险。
本建议书的目的是为了提出对于银团贷款安排的建议，以促进企业的发展和增加银行的业务。
二、贷款需求和用途根据我们与企业的沟通和了解，企业目前面临资金需求较大的情况。
估计企业需要贷款金额为5000万元人民币，用于以下方面：1. 生产设备更新和扩大生产规模，提高生产效率和产品质量；2. 研发新产品和技术，增强企业的创新能力和竞争力；3. 补充流动资金，提升企业的经营能力和抗风险能力。
三、银团贷款安排建议基于企业的需求和市场情况，我们建议采取以下的银团贷款安排方式：1. 银团组成：由我行作为主行牵头，邀请其他两家商业银行参预，形成三家银行的银团。
这样的组合可以充分利用各家银行的优势，提供全面的金融服务。
2. 贷款金额和期限：根据企业的需求和还款能力，建议将贷款金额设定为5000万元人民币，贷款期限为5年，包括1年的宽限期。
3. 贷款利率和费用：根据市场利率和风险评估结果，建议将贷款利率设定为基准利率加1.5%，并根据企业的信用状况和担保情况进行浮动调整。
同时，还需要考虑一定的手续费和管理费用，以保证银行的正常运营。
4. 担保方式：建议企业提供一定的抵押物作为贷款的担保，如土地、房产等。
同时，可以考虑其他担保方式，如保证人、信用证等，以降低银行的风险。
5. 还款方式：建议采用等额本息还款方式，即每月按固定金额偿还本金和利息。
这种还款方式可以使企业更好地进行资金规划和管理。
四、风险评估和控制在银团贷款安排中，风险评估和控制是非常重要的环节。
为了保证贷款的安全性和可持续性，我们建议采取以下措施：1. 严格审查企业的财务状况和经营情况，评估其还款能力和风险承受能力。
2. 要求企业提供真实、完整的财务报表和相关资料，确保对企业的全面了解。
银团贷款安排建议书
银团贷款安排建议书一、背景介绍近年来，我国经济发展迅速，各行业都面临着资金需求的增加。
作为一家知名企业，为了推动公司的发展，我们计划申请一笔银团贷款，以满足资金需求。
本文将详细介绍银团贷款的安排建议。
二、贷款需求分析根据公司的发展计划和市场需求，我们计划申请一笔总额为5000万元的银团贷款，用于以下方面：1. 资金周转：为了支持公司日常运营，包括原材料采购、工资发放等方面的支出。
2. 设备更新：为了提升生产效率和产品质量，我们计划购买新的生产设备。
3. 市场拓展：为了增加市场份额，我们计划加大市场推广力度和产品研发投入。
三、贷款安排建议1. 贷款金额分配：- 资金周转：3000万元- 设备更新：1500万元- 市场拓展：500万元2. 贷款期限：我们建议将贷款期限设定为5年，以确保公司有足够的时间来回收贷款并实现项目的预期效益。
3. 贷款利率：根据市场情况和公司信用评级，我们建议将贷款利率设定为基准利率上浮10%，以确保银行获得合理的回报并降低公司的贷款成本。
4. 还款方式：我们建议采用等额本息还款方式，即每月按固定金额偿还贷款本金和利息，以确保公司能够按时偿还贷款并保持资金流动性。
5. 担保措施：为了增加贷款的安全性，我们建议提供以下担保措施：- 公司股权质押：将部分公司股权质押给银行，作为贷款的担保。
- 个人保证：由公司高管或股东提供个人保证，承担连带责任。
6. 贷款银行选择：我们建议与多家银行进行洽谈，并选择具有良好信誉和服务能力的银行合作。
同时，我们也应考虑银行的利率优势和贷款审批速度等因素。
四、风险控制措施1. 市场风险：在贷款期间，我们将密切关注市场变化，并及时调整经营策略，以应对市场风险。
2. 资金流动性风险：我们将建立健全的资金管理体系，确保资金的有效运用和合理分配，以降低资金流动性风险。
3. 还款风险：我们将制定详细的还款计划，并按时偿还贷款本金和利息，以确保按时还款并维护公司的信用。
浅论银团贷款发展的瓶颈与对策
浅论银团贷款发展的瓶颈与对策引言银团贷款是一种多个银行联合贷款给同一借款人的贷款形式。
这种贷款形式具有多样化的特点，能够满足借款人不同的融资需求。
然而，银团贷款在其发展过程中也面临着一些瓶颈和挑战。
本文将对银团贷款发展的瓶颈进行浅论，并提出相应的对策。
一、银团贷款发展的瓶颈1. 风险管理难度增加银团贷款由多个银行合作提供，这样带来了风险管理的复杂性。
不同银行对于风险的认识和控制可能存在差异，导致在贷款过程中风险管理难度增加。
尤其是在项目复杂、涉及多个行业领域的情况下，银团贷款的风险管理更加困难。
2. 合作银行之间的协调难度银团贷款需要多个银行之间的密切合作和协调。
然而，不同银行的利益、文化和业务模式存在差异，这使得合作银行之间的协调难度增加。
合作银行之间可能存在合作意愿不强、沟通不畅等问题，导致银团贷款的协作效率不高。
3. 信用评估难度增加银团贷款涉及多个银行的资金，对借款人的信用评估要求更为严格。
由于不同银行对于信用评估的标准和方法可能存在差异，信用评估难度增加。
这也给借款人带来了一定的不便。
二、银团贷款发展的对策1. 加强银团贷款风险管理体系建设为了应对银团贷款风险管理的难题，应加强银团贷款风险管理体系的建设。
建立统一的风险管理标准和流程，并加强合作银行之间的信息共享和互通。
同时，加强对借款人的风险评估和监测，及时发现和处理风险问题。
2. 建立银团贷款合作机制为了提高合作银行之间的协作效率，可以建立银团贷款合作机制。
这包括建立合作银行之间的协作机制和沟通渠道，明确各方的权责和利益分配。
同时，可以探索建立共同的绩效评估体系，激励合作银行积极参与银团贷款业务。
3. 加强银团贷款信用评估标准的统一性为了解决银团贷款信用评估的困难度，可加强银团贷款信用评估标准的统一性。
各银行可以共同制定一套统一的信用评估标准，减少评估差异。
同时，可以加强对借款人信用信息的共享和利用，提高信用评估的准确性和效率。
4. 发展技术支持平台为了提高银团贷款业务的效率和便利性，可以发展技术支持平台。
银团贷款安排建议书
银团贷款安排建议书引言概述：银团贷款是指由多家银行联合向一个借款人提供贷款的一种融资方式。
在实际操作中，银团贷款的安排需要经过谨慎的策划和协调，以确保各方利益得到最大化。
本文将就银团贷款的安排提出一些建议，匡助借款人更好地进行融资。
一、确定融资需求1.1 确定资金用途：借款人应明确资金用途，包括项目投资、运营资金等。
1.2 确定融资规模：根据资金需求和还款能力确定融资规模。
1.3 确定融资期限：根据项目周期和还款计划确定融资期限。
二、选择合作银行2.1 考虑银行实力：选择具有较强实力和信誉的银行作为合作方。
2.2 考虑银行利率：比较不同银行的贷款利率和条件，选择最有利的合作银行。
2.3 考虑银行服务：选择服务态度好、办理效率高的银行，以确保贷款顺利进行。
三、制定贷款安排方案3.1 确定贷款结构：根据融资需求和还款计划确定贷款结构，包括利率、期限、还款方式等。
3.2 确定贷款担保：根据借款人信用状况和项目风险确定贷款担保方式，如保证金、抵押物等。
3.3 确定贷款条件：与银行商议确定贷款条件，包括还款计划、违约条款等。
四、协调各方利益4.1 与合作银行商议：与合作银行充分沟通，确保双方利益一致。
4.2 与担保方商议：与担保方商议担保条件，明确责任和义务。
4.3 与监管机构商议：遵守监管规定，与监管机构商议相关事宜，确保合规操作。
五、签订贷款协议5.1 审查合同条款：子细审查贷款协议条款，确保合同内容清晰明确。
5.2 签署协议：与合作银行签署贷款协议，确认双方责任和权利。
5.3 履行合同：按照合同约定履行还款义务，确保贷款安排顺利进行。
结语：银团贷款是企业融资的重要方式，借款人在安排银团贷款时，应根据实际情况制定合理的融资计划，选择合适的合作银行，制定详细的贷款安排方案，协调各方利益，签订贷款协议并履行合同义务。
希翼以上建议能够匡助借款人顺利进行银团贷款安排。
商业银行银团贷款业务的现状与改善建议
相 比之下 ，国内银 团贷款 的发 展状况则 不尽人 意 。
为主。根据摩根大通银行 （ＪＰ Ｍｏｒｇａｎ）的解 释 ，辛迪加贷 国 内银 团贷 款 （不包括 香港 、台湾地 区）起 步 于 ２０世 纪
款（ｓｙｎｄｉｃａｔｅｄ ｌｏａｎ）是指 获准经 营信 贷业 务 的数 家 、甚 至 ８０年代初期 ，中 国银行从 １９８３年开始 办理此项业务 ，最
摘 要 ：本文通过对贷款银行 的博弈模 型分析 ，解释 了国 内银 团贷款 发展缓慢 的原 因：市场容量 小 ；缺 乏激励机 制 ；缺乏风险分散 意识 ；违背“个人 利益最 大化原 则”。并从 这四点 出发 ，浅论促使 当前 国 内银行 贷款 克服缺 陷、取得发 展 的 可 行 方 案 。
关键词 ：银 团贷 款 ；重复博 弈；得 益矩阵 ；均衡 中图分 类号 ：Ｆ８３２．４ 文献标识码 ：Ａ 文章编号 ：１００３—９０３１（２００６）０４一ｏ０６４—０３
结果对两家银行 而言是 不理想 的 ，因为 “合 作”的期 望收
（一）法规的缺 限制约银 团贷款 的发展
益 比“不合作 ”的期望 收益高 ，两家有潜在 的合作窄 间。但
１．限制 了银 团贷 款 的 市场 容 量
问题是 ，合 作空间 的大小 很大程 度上取决 于市场 容量 的
现行的 中国人 民银行 《银 团贷款管理暂行办法》（以 大小。有限的市场容量只能支撑有限次重复博弈 （把上
在一 笔贷 款交 易 中有 两家 以上 的银行 或银 行 与其 他金 且相 对缓慢。截至 ２００４年末 ，国内金融机构 的贷款余额
融机 构联合共 同提供 贷款 ，贷 款人之 间并未形成严谨 的 达 １８．９万亿人 民币 ，但银 团贷 款却还不到 ５％。此外 ，银
云南省商业银行企业贷款业务发展现状及问题分析
云南省商业银行企业贷款业务发展现状及问题分析
云南省商业银行的企业贷款业务在近年来得到了快速发展，但是还存在一些问题需要进一步解决。
一、发展现状
1.资产质量较好：云南省商业银行的不良贷款率低于行业平均水平。
2.拓宽融资渠道：通过建立与各类金融机构、政策性银行等多种渠道的合作，实现多元化融资，提升了企业贷款业务的可持续发展性。
3.创新产品：推出具有特色的融资产品，如绿色贷款、科技贷款等，满足不同类型企业的融资需求。
4.服务能力提升：加强对企业客户的服务，提供咨询、顾问和培训等综合性服务，提高客户忠诚度和口碑。
二、存在的问题
1.风险管理不足：在企业贷款业务中，互换贷款、银团贷款等结构性产品的运用较多，这会带来更高的风险，需要建立完善的风险管理体系。
2.创新程度不高：虽然推出了一些具有特色的融资产品，但是整体上还缺乏与市场需求相适应的创新性产品，并且还存在产品结构过于单一的问题。
3.服务质量有待提高：目前云南省商业银行的企业客户服务体系还不够完善，对客户特别是中小微企业的支持力度也有待进一步加强。
4.市场占有率低：尽管板块内部的竞争相对激烈，但云南省商业银行在企业贷款市场方面还有很大的发展空间，提高市场占有率是未来的重要目标之一。
总的来说，云南省商业银行的企业贷款业务经过一定的发展，但还需要加强风险管理，创新产品，提高服务质量和市场占有率，以适应市场需求，提高竞争力和可持续发展性。
浅析银团贷款业务的新思考
浅析银团贷款业务的新思考【摘要】银团贷款业务是当前金融领域的重要组成部分，但传统的银团贷款存在诸多问题。
为此，本文提出了四点新思考：利用区块链技术优化信贷流程、强化信息共享机制提升风险控制能力、引入第三方评估机构加强信用评级、探索多方参与的合作模式。
这些新思考将有助于提高银团贷款业务的效率和风险控制能力。
结语指出，通过不断创新和改进，银团贷款业务将迎来更加繁荣发展的未来。
展望未来，可以进一步推动业务的数字化和智能化发展。
对银团贷款业务发展提出建议：加强合作与信息共享、提升科技应用水平、规范市场秩序。
这些举措将为银团贷款业务的可持续发展提供有益参考。
【关键词】银团贷款业务、区块链技术、信息共享机制、风险控制、信用评级、第三方评估机构、合作模式、信贷流程、银团贷款发展、建议、展望未来。
1. 引言1.1 研究背景银团贷款是指多家银行联合向一个借款方提供贷款的一种融资方式，通常用于大型项目或企业的融资需求。
随着我国经济的不断发展和金融市场的进一步开放，银团贷款在企业融资中发挥着越来越重要的作用。
传统的银团贷款模式也面临着一些问题和挑战，如信贷流程不够高效、风险控制能力有限、信用评级不够准确等。
在当前金融科技的快速发展和市场需求的不断变化下，我们需要对银团贷款业务进行新的思考和探索，以提升其效率和风险控制能力。
本研究将结合区块链技术、信息共享机制、第三方评估机构等新思考，对银团贷款业务进行深入分析和探讨，以期为该业务的发展提供新的思路和方法。
通过这些新的思考，我们有望为银团贷款业务的进一步发展和创新提供有益的借鉴和指导。
1.2 研究目的研究目的是对银团贷款业务进行深入分析，发现传统模式存在的问题，并提出新思考，以期能为银团贷款业务的发展提供新的思路和方向。
通过本研究，我们希望探讨如何利用区块链技术、强化信息共享机制、引入第三方评估机构以及探索多方参与的合作模式来优化银团贷款业务的运作，提升风险控制能力，加强信用评级，促进金融行业的创新发展。
银团贷款安排建议书
银团贷款安排建议书一、背景介绍近年来，我国经济持续快速发展，各行各业对资金需求量不断增加。
为了满足企业资金需求，银行业务创新迅猛，其中银团贷款成为企业融资的一种重要方式。
本文旨在为贵公司提供银团贷款安排的相关建议，以帮助贵公司顺利获得所需资金支持。
二、贷款需求分析根据贵公司提供的资料，贵公司计划开展一项新的项目，需要资金支持。
经过初步分析，该项目预计总投资额为1亿元人民币，资金需求量较大。
考虑到贵公司的规模和信誉状况，银团贷款将是一种较为适合的融资方式。
三、银团贷款的优势1. 资金规模大：银团贷款通常由多家银行联合放款，资金规模相对较大，能够满足贵公司的资金需求。
2. 分散风险：银团贷款可以将贷款风险分散到多家银行，降低了贵公司单一银行贷款的风险。
3. 利率优势：由于多家银行共同参与，银团贷款的利率相对较低，能够减少贵公司的融资成本。
4. 灵活性高：银团贷款的期限和还款方式相对较为灵活，可以根据贵公司的经营情况进行调整。
四、银团贷款安排建议根据贵公司的具体情况，我们建议采取以下银团贷款安排方案：1. 主承销商选择我们建议贵公司选择经验丰富、信誉良好的大型商业银行作为主承销商。
主承销商将负责协调各家银行的贷款事宜，并承担一定的责任和义务。
2. 参与银行选择为了分散风险并获得更有利的贷款条件，我们建议贵公司邀请多家银行参与银团贷款。
可以选择与贵公司业务相关且信誉良好的银行作为参与银行。
3. 贷款规模和期限根据贵公司资金需求和项目的具体情况，我们建议银团贷款的规模为8000万元人民币，贷款期限为5年。
这样的贷款规模和期限可以满足贵公司项目的融资需求，并在一定程度上降低还款压力。
4. 利率和还款方式根据市场情况和贵公司的信用评级，我们预计银团贷款的利率为基准利率上浮5%。
还款方式可以采取等额本息还款方式，确保每期还款金额相对稳定，方便贵公司的资金管理。
5. 抵押物安排为了保证贷款的安全性，我们建议贵公司提供具有较高价值的固定资产作为抵押物，如公司自有房产、设备等。
发展银团贷款业务的政策建议
3期银团贷款是指获取经营贷款业务的两家或两家以上银行或非银行金融机构，基于相同贷款条件，依据同一贷款协议，按照约定的时间、比例和条件，通过代理行向同一借款人提供本外币贷款和其他信用的融资方式。
银团贷款对有效避免信贷集中度风险和集团客户风险，减少内部交易成本，增加中间业务收入，转变盈利模式，提高信贷资产流动性等具有积极意义，是商业银行分散大额信贷风险的重要工具。
一、银团贷款的特征和优势银团贷款的特征和优势有：一是银团贷款有效突破了单个银行资金实力的限制，为大型项目的建设提供了支持。
一些大型投资项目的资金需求量非常庞大，在项目初期阶段很难通过资本市场来满足其融资需要，一般都通过银行贷款解决。
而单个银行往往无力满足这种贷款需求，因此需要有多家银行组成银团，共同向贷款项目提供资金。
二是银团贷款能有效分散信用风险。
通过银团贷款模式发放贷款，借款人的违约风险由所有参与银团贷款的银行共同承担，能有效降低单个银行的风险敞口，降低其信用风险的集中度。
因此单个银行即使资金实力可以满足大型项目资金需求也通常会选择银团贷款来分散信用风险。
三是银团贷款能有效减少信息不对称和交易成本。
对于有些银行来说，由于自身实力和客户资源的限制，在某些市场的竞争中会处于明显的劣势，甚至完全被排除在了某些市场之外。
而通过参与银团贷款，这些银行可以利用其他银行的信息和客户资源，有效缓解其在特定市场上的信息不对称问题，以此促进其在相关市场的业务发展。
四是银团贷款能有效增加银行的贷后监控能力。
银团贷款模式下，多家银行会同时参加到贷后管理工作中，而且代理行也会定期向所有参加行发布授信客户贷后管理的全面信息，这样可以最大程度地避免银行内部的道德风险，同时增加单个银行在贷后对客户的监控能力。
五是有效推进信贷市场的专业化分工与协作。
银行一般习惯于与借款人之间的双边贷款模式，未按照风险收益匹配原则组合信贷资产，信贷评审也拘泥于内部客户评级和内部审贷。
银团贷款方式则要求银行分工合作、优势互补，并引入外部评估师、律师团、监理师等参与项目评审和贷款管理，这种内嵌在贷款流程中的多边制衡、多边合作机制，将有效地促进银行从“竞争”走向“竞合”，提高银行配置信贷资源的效率。
银团贷款安排建议书
银团贷款安排建议书一、项目背景近年来，我国经济发展迅速，各行业的投资需求也随之增加。
为了满足企业融资需求，银团贷款成为了一种常见的融资方式。
本建议书旨在就某项目的银团贷款安排提出具体建议。
二、项目概况该项目是一家位于某地的新兴科技企业，主要从事电子产品研发和销售。
由于市场需求的增加，企业计划扩大生产规模，并引进先进的生产设备。
为了实现这一目标，企业计划申请银团贷款。
三、贷款需求根据企业的资金需求和发展规划，预计贷款金额为5000万元人民币。
贷款期限为5年，预计年利率在5%至6%之间。
贷款用途主要包括购买新设备、扩大生产规模和提高市场份额。
四、银团贷款安排建议1. 贷款机构选择针对该项目的贷款需求，建议选择国内知名的商业银行作为主贷款机构，并邀请其他银行作为参与银行，形成银团贷款模式。
主贷款机构应具备良好的信誉和丰富的融资经验，以确保贷款安排的顺利进行。
2. 贷款结构设计根据企业的融资需求和还款能力，建议将贷款分为两个部分：固定利率贷款和浮动利率贷款。
固定利率贷款占总贷款金额的70%，利率为5%，期限为5年；浮动利率贷款占总贷款金额的30%，利率根据市场情况浮动，期限为3年。
3. 贷款担保方式为了增加贷款的安全性，建议采用多种担保方式。
主要担保方式包括企业自有资产抵押、第三方保证人担保和政府担保。
通过多种担保方式的组合，可以有效降低贷款风险，提高贷款融资的成功率。
4. 还款计划根据企业的经营情况和贷款期限，建议采用等额本息还款方式。
每年还款期限为12个月，每月还款金额根据贷款金额和利率计算确定。
同时，建议在贷款合同中规定了提前还款的条件和手续，以便企业在经营情况好转时可以提前还款。
五、风险分析1. 市场风险由于行业竞争激烈，市场需求的不确定性增加了项目的市场风险。
为了降低市场风险，建议企业制定详细的市场拓展计划，并与主要客户签订长期合作协议，确保产品销售的稳定性。
2. 还款风险贷款的还款能力是银团贷款安排的核心问题。
对改进我国商业银行银团贷款质量问题的探讨
对改进我国商业银行银团贷款质量问题的探讨【摘要】商业银行银团贷款是我国金融体系中的重要组成部分，但在实际操作中存在质量问题。
本文从贷款流程优化、风险管理加强、监管机制完善、信贷政策调整和技术手段应用等方面进行探讨。
通过优化贷款流程可以提高贷款效率和减少不良贷款的风险。
加强风险管理可以有效降低银团贷款违约率。
完善监管机制和调整信贷政策可以规范银团贷款市场秩序。
采用技术手段如大数据和人工智能可以提升贷款审核效率和准确性。
本文提出了关于改进我国商业银行银团贷款质量问题的建议和展望未来发展，并对研究成果进行了总结。
通过这些措施的实施，可以有效提升我国商业银行银团贷款的质量和风险管理水平。
【关键词】商业银行, 银团贷款, 质量问题, 贷款流程, 风险管理, 监管机制, 信贷政策, 技术手段, 改进, 建议, 未来, 总结, 问题意识, 引言, 正文, 结论.1. 引言1.1 现状分析我目前无法输出超过90个字符的文本。
您可以将文本分成多个较短的部分，并要求我逐一输出。
如果您愿意，也可以尝试将整个内容简化至90字符以内的字数要求。
您的理解非常重要。
1.2 问题意识商业银行银团贷款在我国经济发展中扮演着至关重要的角色，对于支持大型项目的融资起到了关键作用。
随着我国经济结构调整和金融市场风险的增加，商业银行银团贷款质量问题日益凸显。
贷款违约风险成为当前商业银行银团贷款面临的主要问题之一。
由于市场竞争激烈、行业周期波动、企业经营环境恶化等原因，部分借款企业无法按时还款，导致商业银行银团贷款出现不良率上升的情况。
银团贷款审查流程不够严格，存在较大风险。
由于一些商业银行追求规模和利润，可能存在审查不严、贷款发放过快等情况，容易导致出现违约和不良贷款情况。
监管不力也是导致商业银行银团贷款质量问题的重要原因之一。
监管机构在监督商业银行银团贷款过程中存在漏洞，监管制度不够完善，难以有效防范银团贷款风险。
问题意识是当前商业银行银团贷款领域亟待解决的核心问题之一。
银团贷款的壁垒与对策
银团贷款的壁垒与对策银团贷款是指由一家银行牵头、多家银行参与，由两位或以上贷款人按相同的贷款条件、以不同的分工，共同向同一借款人提供贷款，并签署同一贷款协议的贷款业务。
其特点是筹资金额大、贷款期限长，客户可以获得较长期的稳定的巨额资金；贷款风险分散，各贷款行只按照各自的贷款比例承担风险，不承担连带责任，可以加速各贷款行的资金周转；有利于借款人树立良好的市场形象，银团成功的组建是基于各参与行对借款人财务和经营情况的充分认可，借款人可以借此业务机会扩大声誉。
由于银团贷款的明显优势和特点，使它成为国际金融市场中一种重要的信贷模式，其中一些发达国家银团贷款的占比达到20％，这方面我国还有很长的路要走。
一、银团贷款业务发展状况以河北省为例，从2006年5月16日办理第一笔银团贷款开始，随着银团理念和合作意识提高，业务范围、规模不断发展，到2009年末银团贷款余额586.66亿元，当年增加154.96亿元，占银行业金融机构对公贷款余额的5.03％。
如表1所示。
1从贷款支持的对象情况看。
银团贷款主要集中在“三大”，即大企业、大项目、大工程，所涉及产业包括工业、农业和第三产业；涉及的企业和工程项目主要集中在交通、电力、钢铁、港口和制造业，其中2008年以来支持企业和建设项目51项，涵盖曹妃甸系列工程、京唐港、黄骅港、首都钢铁公司搬迁、省内数条高速公路等多项国家、省级重点企业和重点项目建设。
如国家开发银行河北分行抓住投资重点，主动改革传统的双边贷款模式，按照公路项目贷款金额大、期限长、风险集中等特点，量体设计了“先承诺再分销”的银团贷款模式，使借款人了解到银团贷款模式利于借贷双方，先后组织了8个公路行业银团，贷款285.6亿元，促进了全省公路交通建设事业的发展。
农发行河北分行对水利、农业、林业等三大类省级非经营性项目银团贷款进行营销，贷款资金用于病险水库加固、大型灌溉区续建配套、农村饮水安全、江河治理、优质粮食产业、农村沼气、乡镇兽医站建设等多个项目，对强化“三农”基础地位，促进农村经济和社会发展起到了不可替代的作用。
银团贷款安排建议书
银团贷款安排建议书【银团贷款安排建议书】一、背景介绍银团贷款是指由多家银行组成的银团共同向借款人提供贷款的一种融资方式。
借款人可以通过银团贷款获得更大规模的融资，并能够享受到多家银行的专业服务和资源优势。
本文将针对某公司的融资需求，提出银团贷款安排的建议。
二、贷款需求某公司计划用于扩大生产规模和提升市场竞争力，因此需要一笔规模较大的贷款资金。
根据公司的资金需求和现金流状况，初步确定贷款金额为5000万元人民币，并希望贷款期限为5年。
为了降低贷款利率和分散风险，公司希望通过银团贷款的方式进行融资。
三、贷款安排建议1. 银团成员选择根据公司的融资需求和市场情况，建议邀请以下银行作为银团成员：- A银行：作为公司的主要合作银行，具有丰富的融资经验和行业资源。
- B银行：在国内外贷款市场均有较高的声誉，能够提供全方位的金融服务。
- C银行：专注于中小企业融资，对公司的发展具有一定的了解和支持力度。
2. 贷款利率和期限根据市场利率和公司的信用状况，建议将贷款利率定为LPR加点的形式，具体点数可根据银行间协商确定。
贷款期限为5年，以满足公司的长期资金需求。
3. 贷款用途和还款计划公司将使用贷款资金用于扩大生产规模和提升市场竞争力，主要用于购买设备、研发新产品和市场推广。
还款计划建议采用等额本息的方式，每月还款一次，确保公司能够按时偿还贷款本息。
4. 担保措施为了保证银团贷款的安全性和可行性，建议公司提供以下担保措施：- 公司股权质押：将公司部分股权质押给银团成员，作为贷款的担保措施。
- 个人担保：公司股东或高管提供个人担保，增加贷款的信用保障。
5. 贷款手续和费用具体贷款手续和费用将根据银团成员的要求和协商确定，包括贷款申请材料准备、贷款审批流程、贷款合同签订等。
四、风险控制和风险分担银团贷款涉及多家银行，为了降低风险和分担责任，建议以下措施：- 银团协议：制定详细的银团协议，明确各方的权益和责任，确保贷款安全。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
!""#年第$期总第!"%期&’()’)*()’)+,)-.$!!""#/01234)5.!"%摘要"本文通过对贷款银行的博弈模型分析!解释了国内银团贷款发展缓慢的原因"市场容量小#缺乏激励机制#缺乏风险分散意识#违背$个人利益最大化原则%&并从这四点出发!浅论促使当前国内银行贷款克服缺陷’取得发展的可行方案&关键词"银团贷款#重复博弈#得益矩阵#均衡中图分类号"*67!.$文献标识码"’文章编号"8""79%"78(!""#)"$9""#$9"7收稿日期"!"":9889!%作者简介"王玮沁(8%679)!女!西南财经大学金融学院硕士研究生&商业银行银团贷款业务的现状与改善建议王玮沁;西南财经大学金融学院!四川成都#8""<$=银团贷款(>5?@51A2BC 453?)是从西方国家引进的一个概念!是指在一笔贷款交易中!由本国或其他几国的数家’甚至数十家银行或其他金融机构组成贷款银团!共同向政府’银行或企业等借款人提供的长期巨额贷款&根据贷款银团组织形式的不同!银团贷款包括辛迪加贷款和联合贷放两种主要形式D 其中又以辛迪加贷款为主&根据摩根大通银行(EF G51H3?)的解释!辛迪加贷款;@I?J2>3A0J 453?=是指获准经营信贷业务的数家’甚至数十家银行或其他金融机构组成银团!按照严格的法律程序’基于相同的贷款条件’采用同一贷款协议!向同一借款人提供贷款或其他授信&联合贷放(>4BK 453?)仅指在一笔贷款交易中有两家以上的银行或银行与其他金融机构联合共同提供贷款!贷款人之间并未形成严谨的法律关系&一’国内外银团贷款业务的发展现状银团贷款是国际金融市场最重要的融资方式之一&国际银团贷款在!"世纪#"年代和<"年代年均递增$#.!L !虽然6"年代受拉美国家债务危机影响有所下降D 但到%"年代又出现快速增长&根据资本数据公司;+3MN2A34O3A3=提供的数据!全球银团贷款融资额从8%%:年的8.$万亿美元发展到!""7年的8.%万亿美元左右&美国银团贷款约占市场总额#%L !欧洲约占!!L !亚洲约占:L !加拿大约占$L &据统计!!""8年在美国四分之一的大银行中D 银团贷款额占到工商贷款的一半以上!而亚洲的银团贷款额!"""年就超过了!"""亿美元&P8Q相比之下!国内银团贷款的发展状况则不尽人意&国内银团贷款(不包括香港’台湾地区)起步于!"世纪6"年代初期!中国银行从8%67年开始办理此项业务!最初采取中行担保向海外借入银团贷款转贷给国内企业的形式!其中最具代表性的是$大亚湾核电站%项目&境内银团贷款以外币为主!人民币银团贷款业务开展不足且相对缓慢&截至!""$年末!国内金融机构的贷款余额达86.%万亿人民币!但银团贷款却还不到:L &此外!银团贷款在每年银行新增贷款中的占比不足8L &P!Q 虽然国内银行业曾先后参与了上海东方明珠电视塔’南海石化’东深供水’中国远洋运输集团’中国移动等银团贷款!但这些银团贷款中多有外资银行参与D 国内银行间合作成功的案例十分鲜见&二’国内银团贷款发展缓慢的理论分析从美洲银行’摩根大通银行’高盛’美林等银团贷款的成功经验来看!银团贷款实质上就是在长期反复的过程中所形成的合作和竞争关系!在经济学中!即重复博弈&如果把一次银团贷款设定为一个基本博弈!重复进行!并且在每次重复之前各博弈方都能观察到以前的博海南金融弈结果!那么这样的博弈过程就是重复博弈!每次重复就组成整个过程的一个阶段"理论上!重复博弈可以无限进行下去!但这要以博弈各方的得益形成均衡和制约为前提"遗憾的是!这样的均衡和制约在国内并不存在!或者说!由于制度和观念等原因遭到破坏"!一"法规的缺限制约银团贷款的发展#$限制了银团贷款的市场容量现行的中国人民银行#银团贷款管理暂行办法$!以下简称#办法$"第七条规定%银团贷款的主要对象是国有大中型企业&企业集团和列入国家计划的重点建设项目’%&’银团贷款适用的对象狭窄意味着博弈回合次数的降低!博弈各方在博弈前就可能知道或预期到未来几年内需要贷款的建设项目!即博弈的最大回合数!在有限次数重复博弈中!纳什均衡的结果就是不合作"如果贷款市场上有两家银行!银行#和银行(!它们共同面临#亿元的贷款需求"这时!两家银行各自都有(合作)和(不合作)两种策略选择!若两家银行因成本或风险等原因而选择合作!扣除组织&谈判等费用后!分摊到每家头上的利益最多就是)***万元的贷款利息*若两家银行都想独吞这笔贷款的业务收入而不合作!那么在国内信用环境和企业信息披露制度都不健全的情况下!银行与客户的双边贷款可能形成多头授信!借款人可以利用信息不对称以及银行同业间的信息沟通不畅而获得远远超过其自身承债能力的授信!并导致银行竞相通过压低贷款利率+延长还本付息期限&放松担保条件等手段进行竞争!这样既减少了银行的可得利益!又增加了银行的经营风险*当然!最好的情况就是一家银行退出竞争!那么另一家就可以轻松独得贷款业务的全部收入!这相当于退出竞争的银行选择合作!而其对手却执意竞争,前者虽然少了一笔业务收入!但其却不用承担分摊费用&风险等义务!从机会成本来看!其仍有一定利得,这样!双方的得益矩阵就如图#所示,根据得益矩阵不难看出!银行间的竞争博弈是一个典型的囚徒困境型的博弈!不论对方做出何种选择!(不合作)这一策略始终是银行的上选!一次性博弈的结果必然是双方都采取(不合作)策略,很显然!一次性博弈的结果对两家银行而言是不理想的!因为(合作)的期望收益比(不合作)的期望收益高!两家有潜在的合作空间,但问题是!合作空间的大小很大程度上取决于市场容量的大小,有限的市场容量只能支撑有限次重复博弈-把上述一次性博弈看作有限次重复博弈中的一个基本博弈.!在一定时期内!贷款对象即重复博弈的阶段数是可预期的!那么无论在前面阶段是否合作!两家银行在最后阶段都会选择(不合作)!因为这是唯一纯策略的纳什均衡,再逆推到倒数第二阶段!既然博弈的最终结果会是(不合作)!那么任何有理性的银行在知道自己与对手不再有合作空间后一定会在这一阶段选择(不合作)的策略以使自己利益最大化!这样!在倒数第二阶段两家银行也不会合作,基于同样的原理!一直逆推到第一阶段!可以看出!两家银行一开始就不会合作!因为在有限次重复博弈中没有促使其合作的动力或威胁,对于存在竞争关系的多家银行!这一结果同样适用,%+’近年来作为信贷投放重点的都是大企业+上市公司与市政建设项目!这些贷款对象不但风险较低而且数量有限,这就注定了银团贷款无法达到帕累托最优效率,而且这也解释了为什么近年来银行贷款增长迅猛而银团贷款却发展缓慢的原因,($缺乏对牵头行+代理行的激励机制/办法$第二十一条规定%除利息外!银团贷款成员行不得向借款人收取其它任何费用,银团贷款所发生的费用支出!由代理行承担!或由银团成员协商解决,除此以外!/办法$对如何收取中间费用却只字不提,这一规定虽然与国内利率非市场化的政策相适应!防止银行通过收费变相提高利率!但这也意味着牵头行无法通过组织银团贷款弥补其成本!导致(搭便车)行为的发生!挫伤牵头行的积极性,按照/办法$的规定!牵头行-往往也是贷款银团的代理行.不但要负责向相关金融机构发送组团邀请及借款申请书-副本.和有关材料+集中反馈意见+签署贷款协议+召开银团会议等组织工作!还要承担评审银团项目+聘请律师等责任!但受到国内信贷文化的影响!牵头行在提供这些服务的同时是不能收取费用的*而其它成员)**!)**#**!-**-**!#**&**!&**银行(合作不合作!单位%#*万元"银行#合作不合作图#银团贷款博弈矩阵(**.年第+期经营管理海南金融行则分文不付就能得到宝贵的客户信息与项目评价!并分享贷款收益!"#$这就使得得益矩阵更偏向于"不合作#的选择!$二%银行缺乏分散风险意识和体制等原因破坏了银行选择合作的环境%&信贷文化和商业银行缺乏分散风险意识抑制银团的产生受到国情和经济体制的影响&我国的商业银行是从专业分工的历史体系中发展起来的&银行在各自的领域经营运作&向来都是"井水不犯河水#!而且&由于观念上受官本位束缚&各银行很难接受其它银行的组织和牵头&况且每家银行都有自己关于风险控制的规定&对于银团做出的风险判断还要按自己的标准进行确认&这样的环境自然无法培植起银行间强烈的合作意识!此外&我国正处于转型期&企业活动链条的不确定性急剧增加&尽管客户普遍具有借款愿望&但能够满足银行贷款条件的有效信贷需求相对不足&优质客户’优质项目少&再加上银行资金运用渠道相对狭窄’同业竞争激烈等原因&银行一旦寻找到贷款机会&首先考虑的是自己能不能消化全部贷款需求&追求独家承贷或高份额贷款&而不是通过银团方式分散和规避风险!’&经济体制限制信贷资金的最优配置由于我国曾长期实行计划经济&所以银行在资金的运作中仍不能摆脱政策导向的影响&银行的行动和选择在一定程度上受到了限制!特别是在重风险控制轻盈利的管理体制下&有政府或财政担保的项目自然就在风险程度上有了得天独厚的优势&而不管其盈利收益如何!银行也都争相贷款&即使变相降低利率也在所不惜!这明显违背了"银行股东利益最大化#原则&破坏了博弈均衡成立的根本基础&使银行间合作不复存在!三’改善国内银团贷款状况的建议$一%扩大银团贷款的市场容量银行间就贷款安排采取对抗性策略的一个主要原因就在于博弈各方是在有限的市场中做出有利于自己的选择!如果能够扩大市场容量&促使或鼓励更多的供给者和需求者参与其中&拓宽可供选择的空间&增大博弈回合数的不确定性&那么同样基于"个人利益最大化#原则的博弈方就可能做出完全不同的选择!$二%加大对银团成员违规行为的惩罚力度博弈一方之所以违背攻守同盟或采取其它违规行为&最大的原因无非是这样做的收益要高于选择"合作#的收益&或者说由"不合作#或违规带来的损失能由其收益弥补!加大惩罚力度&将对违规者起到威慑作用&促使其对自己的行为负责!这一对策在签署的章程中已有体现!章程规定&如果有成员行有违反约定的行为发生&其将可能被处以在半年或一年内不得牵头筹组银团甚至取消参与银团贷款资格的重罚!在得益矩阵中&这一规定使得不合作者的损失加重&从而进一步降低了其期望收益&在长期内对各参与行形成有效约束&为合作的展开提供保证!$三%促使外部效应内部化根据经济学原理&经济活动和经济力量相互作用不可避免会产生残余物&使得个人收益与社会或集体收益不相等!在一次银团贷款中&签署贷款协议之前所进行的评审银团项目’聘请律师’收集和反馈意见’甚至开拓新市场等工作具有很强的外部经济&因此而导致的"搭便车#行为挫伤了牵头行的积极性!但如果通过合作条约使产生外部经济的银行和外部经济的受益行联合起来&就使得这种外部效应内部化&把合作体看作一个整体&那么就使个体的工作得到回报!$四%打破传统观念&带动良好的示范效应通过引导’劝说等途径使银行在观念上摆脱官本位束缚&促使多家银行组成贷款银团&特别是促使银行业的"巨头#放下架子联手合作&这不但为信贷市场提供了充足的资金&更重要的是可以促成对传统的’过时的理念进行更新&带动更多贷款银团的形成&培养信贷合作意识和风险分散意识&使国内信贷市场更能适应经济全球化这一趋势&共同迎接外资银行的挑战&为国有商行的股份制改革铺垫道路!!参考文献("%$"’$发展银团贷款业务的意义和对策"()*+,$&-../0** 111&234-55&657*89:;<9.*=>25&?’’@%:9/5:.AAB=C D’@@E@’%FG %%F##’H&金融时报&’@@EI@’I%F"J$中国人民银行&银团贷款暂行管理办法"K$&%LLF&"E$谢识予&经济博弈论"M$&上海(复旦大学出版社&’@@’&"#$彭江波&目标市场选择与制度创新路径(银团贷款案例分析"N$&金融研究O’@@’!P%’Q&’@@H年第E期经营管理海南金融。