互联网金融的利与弊

互联网金融的利与弊

随着中国经济的不断发展，互联网金融不断深入到人们的生活之中。在中国，以第三方支付为开端的互联网金融，已经不断的发展壮大。无论是衣食住行还是投资理财，互联网金融都已经渗透到人们生活的每一个角落。然而互联网金融不是新的金融，而是金融消费渠道的创新。就在这种创新之下，一方面为“大众创业，万众创新”提供了新的途径，另一方面互联网金融以它的成本低，效率高，覆盖广，发展快等其自身特点深深的影响甚至改变着人们的生活方式。就在互联网金融井喷式的发展之下，它产生的意义是积极的；但同时互联网金融发展的速度过快，必定会暴露出一些的问题。如果漠视互联网金融所带来的问题，有可能会引发不可收拾的后果。所以金融机构、消费者、投资者和政府这四个主体对互联网金融的迅猛发展既满心期盼，又心存疑虑。接下来，本文会针对互联网金融在中国高速发展的同时对小微企业及个人所带来的利益以及互联网金融在发展过程中所暴露出的一些社会性问题展开讨论。

为了能更深刻的理解互联网金融的利与弊，首先有必要弄清楚互联网金融的概念。互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。在中国，除了互联网支付之外、还包括网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等主要业态。

根据中国人民银行的报告，“互联网金融的发展有五大积极意义：一是有助于发展普惠金融，弥补传统金融服务的不足；二是有利于发挥民间资本的作用，引导民间金融走向规范化；三是满足电子商务需求，扩大社会消费；四是有助于降低成本，提升资金配置效率和金融服务质量；五是有助于促进金融产品创新，满足客户的多样化需求”。以上五条，央行从供需和成本的方面直接的指出了互联网金融的积极意义。此外，互联网金融对小微企业和个人还带来了间接的影响。所以关于互联网金融的好处，除央行的五大积极意义之外，作为补充，本文将围绕“为小微创业者提供更大的舞台”和“推动传统金业的创新”这两点，逐一展开讨论。

（1）为小微创业者提供更大的舞台

自从2014年9月在夏季达沃斯论坛上，李克强总理首次发出“大众创业、万众创新”的号召起，在中国这神州大地上草根创业，人人创新的新态势就已经兴起。无数的小微企业，如雨后春笋一般呱呱坠地。这些无数的小微企业在为中国经济的发展做出贡献的同时，自身又面临着融资难的问题。拿到创投过后，进入A轮的企业就已经少了很多，得到B轮C轮融资的企业的就更是少了。作为长尾客户，小微企业通过大型商业银行贷款会遇到门槛高，速度慢，审批繁琐等诸多问题。而当今投资机构也表现出谨慎的态度，对小微企业的投资热情有所冷却。所以有不少的小微企业，因为资金断链的同时，又长时间得不到新一轮的融资而导致企业夭折。

再这样的创业背景下，不得不说互联网金融的迅猛发展，为小微企业的融资难问题打开了另一扇方便之门。股权众筹和网络借贷这两个模式可以弥补投资机构和商业银行等对小微企业的融资不足。现今的众筹平台已经得到了法律的支

持，能为创业初期的企业拿到初始的资金。让企业走下去成为可能。而网络借贷，通过点对点小额借贷的方式可以弥补企业短期的资金短缺。

所以互联网金融是现有商业银行的互补，两者虽有业务上的冲突，但互联网金融更多的是弥补商业银行对小微企业融资的不足。互联网金融可以更迅速的，更合理的，更准确的为小微企业服务，从而为小微创业者提供了更大的舞台。

（2）推动传统传统金融业的创新

互联网金融的迅速崛起，以迅雷不及掩耳之势抢占了小额借贷和金融理财产品的销售市场。而对银行业的冲击主要是集中在零售领域，特别是在中低端市场上这种冲击更为明显。所以以银行为代表的传统金融业在面临这样的新兴而强大的竞争对手时，也必须纷纷积极应变。

众所周知，银行具有长期累积的风险控制优势，如果能抓住大数据时代的机遇，利用网络技术提升小微企业融资及个人客户服务能力，将能较好地弥补自身短板，迎来发展新机遇。事实上，银行的主要业务并不在小微企业融资及个人客户服务上，但是为了应对金融业的新格局，银行就不得不把准自己的方向，从自己的客户吸引系统、服务渠道等，主动地利用互联网来提高中低端市场的业务水平。

要抵挡互联网金融的冲击，传统金融业自身必须主动、积极、大力开展互联网金融业务。通过自身的互联网金融业务，才可以和新兴的众多互联网金融企业竞争。目前，以四大行为首，国内的各家银行都开始筹谋创新，推出更多受小微企业和个人欢迎的金融产品和服务，建立在大数据和移动互联网技术之上的支付方式和经营方式正在成为银行业探索创新的方向。并正在加速搭建平台，发展互联网金融，借助虚拟经济助推实体经济蓬勃发展，对小微企业提升经营能力提供了资金支持。

所以，互联网金融的迅猛发展，改变传统金融业的格局，让以银行为代表的传统金融业，不得不作出一系列的创新。这样的创新有主动的层面也有被动的层面，但从结果上来看，这些创新，都相应了党的十八大和十八届二中、三中、四中全会精神，为金融业的完善，小微企业的发展做出了积极贡献。

互联网金融的发展在中国是迅速的，一方面它为小微企业的融资开辟了新途径；另一方面互联网金融打破了传统金融业的思维模式，甚至改变了人们的生活方式。就在互联网金融给小微企业和个人带来总总好处的同时，我们也不能忽视互联网金融的弊端。如果忽视互联网金融所带来的问题，会对金融业，甚至整个社会带来严重的影响。银监会认为,“网络贷款平台存在七大风险和隐患：影响宏观调控效果；容易演变成非法金融机构；业务风险难以控制；不实宣传影响银行体系整体声誉；监管职责不清；贷款质量低于普通银行类金融机构；房地产二级抵押业务风险”。虽然这些风险和隐患仅仅是针对网络借贷而言的，但就整个互联网金融的发展与现状来看安全问题、流动性问题、法律问题这三个问题尤为突出，接下来将逐一阐述。

(3)安全问题

安全的问题为互联网金融诸多问题之首。由于安全问题所引发的客户真实身份信息信息的泄漏、欺诈等问题为此普遍，不可忽视。

首先看看真实身份信息泄漏的问题。互联网金融企业掌握了诸如证件号码、手机号码等，同时还掌握了客户大量银行卡敏感信息诸如银行卡号、卡片验证码、卡片有效期、个人标识码等，但是在客户信息安全保护方面，却明显薄弱于银行