中国商业健康险研究报告
我国商业健康保险需求影响因素实证探究
邱凤梅：我国商业健康保险需求影响因素实证探究
下：第二部分为文献综述，总结国内学者相关研究 结果与现状，指出可能的创新点与不足；第三部分 为实证研究设计，介绍文章数据来源与模型变量选 取，并分析我国目前商业健康保险消费现状；第四 部分为实证分析，采用 probit 模型探究影响商业健 康保险需求的因素，并研究 65 岁年龄上下群体商 业健康保险需求影响因素差异；第五部分总结全 文，且根据实证分析结果提出相应建议。
二文献综述
国内外学者对商业保险需求影响因素研究分 析已经比较成熟，但由于商业健康保险仅是商业保 险中一个小的组成部分，单独研究商业健康保险需 求影响因素的文章较少。在这些文献中，学者多运 用宏观数据探究分析。
国 外 学 者 Mark J. Browne & Kihong Kim （1993）［1］研究了导致各国保险需求存在差异的原 因，涵盖抚养比、国民收入、政府在社会保障上的支 出、通货膨胀以及国家宗教信仰等因素，最终发现 国民收入和财富与保险需求呈正相关关系，通货膨 胀 预 期 则 是 发 挥 负 向 作 用 。 Sandra Hopkins & Michael P. Kidd（1996）［2］利 用 澳 大 利 亚 19891990 年国家卫生调查数据建立二元 logit 模型，探 讨对澳大利亚私人健康保险需求起决定性作用的 因 素 ，包 括 年 龄 、健 康 状 况 、收 入 和 地 区 差 异 等 。 Ahmed Khwaja（2009）［3］用 1991-1998 年 健 康 和 退休人员研究的面板数据建立动态随机效用模型 来估计美国 medicare 健康保险计划的 WTP，结果 显示老龄化与健康保险需求呈正相关关系，而受教 育程度与健康保险之间的关系为负。
（二）变量选取 1. 被解释变量 本文研究我国商业健康保险需求影响因素，因 此被解释变量为居民是否拥有商业健康保险。用 变量 com_health 表示居民是否持有商业健康保险， 变量取值为 1 时，说明该居民购买了商业健康保 险，取值为 0 时则没有健康险。 2. 解释变量 由于本文主要研究影响我国居民参与商业健 康保险决策的因素，因此本文选取的影响因子均为 个人层面因素，总的来说可以概括为个人统计特 征。这些因素包括居民的性别、年龄、受教育程度、 健康状况、婚姻状况、收入、所处地区和是否投保社 会基本医疗保险。笔者认为只有从居民自身角度 出发，了解他们的实际状况，才能知道决定他们参 与商业健康保险与否的因素，所以本文不考虑家庭
中国商业健康保险需求影响因素分析
商业健康保险产品的价格（费率）通常受多种因素影响 ，如被保险人的年龄、性别、职业、健康状况，保险金 额，保险期限等。
影响因素
风险评估：保险公司会根据被保险人的年龄、性别、职 业、健康状况等因素进行风险评估，风险程度较高的被 保险人可能需要支付更高的保费。
服务质量与客户满意度评价
服务质量
01
各家保险公司提供的商业健康
中国商业健康保险需 求影响因素分析
汇报人： 日期:
目录
• 商业健康保险市场概述 • 影响因素分析 • 市场需求分析 • 市场供给分析
CHAPTER 01
商业健康保险市场概述
商业健康保险的定义和种类
商业健康保险定义
商业健康保险是由商业保险公司提供的，以人的身体为保障 对象，以健康体况为承保条件的保险产品。它与社保、新农 合等基本医疗保险相补充，旨在为被保险人提供全面的医疗 保障。
保险产品在服务质量方面存在
差异。
02
部分保险公司可能提供更快捷
、更便利的理赔服务，提高了
客户满意度。
03
客户满意度评价
04
通过调查和评价，可以了解客
户对商业健康保险产品的满意
度情况。
05
满意度通常受多种因素影响，
如保险产品的保障程度、理赔
效率、价格等。06源自THANKS FOR WATCHING
感谢您的观看
成熟阶段（2013至今）
近年来，中国商业健康保险市场逐渐走向成熟，产品和服务日益丰富，消费者对商业健康 保险的需求也日益增长。
商业健康保险市场的现状和问题
市场现状
目前，中国商业健康保险市场呈现出快速增长的趋势，但市场渗透率仍然较低 ，与发达国家相比仍有较大的发展空间。
我国商业健康保险现状及发展方向分析
我国商业健康保险现状及发展方向分析师宇;项彦生;张秋【摘要】随着新医改的深入,基本医疗保险中商业健康保险比重不断增加.通过梳理国内外商业健康保险的相关文献发现,我国商业健康保险的研究集中于其在补充医疗中的作用及影响因素等方面,文献显示影响我国商业健康保险的主要因素是政策环境、市场环境、行业制约等,"保险保单+健康管理"将会成为未来商业健康保险的主要模式.%With deepening of the new health care reform, the proportion of commercial health insurance in the basic medical insurance is in-creasing.By combing the relevant research of domestic and foreign commercial health insurance, it is obvious that the research on the commercial health insurance of our country concentrates on its function and influence factor in supplementary medical treatment, which is mainly influenced by many factors, such as policy environment, market environment, and industry constraint.The model of "insurance policy+health management"will be a trend of commercial health insurance in the future.【期刊名称】《医学与社会》【年(卷),期】2016(029)004【总页数】5页(P33-36,57)【关键词】商业健康保险;发展模式【作者】师宇;项彦生;张秋【作者单位】广东药学院医药经济学院,广州,510006;广州市金鹏社会工作服务中心,广州,510663;广东药学院医药经济学院,广州,510006【正文语种】中文【中图分类】R19-0我国商业健康保险起步晚，基数小，发展缓慢，严重滞后于我国经济和社会的发展。
中国医疗健康险、商业健康险市场现状及发展驱动因素分析
中国医疗健康险、商业健康险市场现状及发展驱动因素分析一、医疗健康险及商业健康险市场现状健康险自2012年以来发展迅猛。
健康险近年来发展迅猛，2012年开启加速上行通道，原保费收入从2011年的691.72亿元大幅增长至2018年的5448.13亿元，2011-2018年CAGR高达34%，增幅显著高于同期人身险总原保费收入的15%。
从健康险占人身险比重来看，2018年占比增至20%。
尽管近年来我国商业健康险原保费收入实现快速增长，但健康险占保险行业总保费比例较低，截至2018年底，我国健康保险行业人均健康险保费支出（保费密度）为390元，保险消费收入占比（保险深度）仅为0.6%。
发达国家主要为私人自主投保模式，以商业健康险保障为主。
相较于成熟市场，中国的健康险市场发展空间巨大。
目前中国商业健康险仅占到健康险赔付中非常小的一部分，相对美国以私人健康险为主的医疗健康险赔付结构，凸显中国的商业健康险存在保障力度不足的问题。
中国商业健康险保障程度低的原因，主要在于以基本医保为主的医疗保障体系和相对偏低的医疗服务价格，导致消费者主要依靠医保和自付解决医疗费用支出，降低了中国市场对商业健康险的需求。
中国的医疗保障制度主要由城镇居民医疗保险、城镇职工医疗保险、城乡医疗救助、新型农村合作医疗组成。
其中城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗为医保体系的主体部分。
商业健康险和大病医疗保险作为补充层定位存在。
从赔付数据上看，国内健康险产品相较美国健康险产品的赔付效率明显偏低：中国健康保险的赔付率大致在30%-40%，而美国健康保险的赔付率长期稳定在70%以上。
二者明显的差距表明，中国健康保险产品真正用来赔付或补偿被保险人的支出低于美国的健康保险产品，赔付效率有待改善。
中国医疗费用与美国相比较为低廉，这更加降低了中国消费者对于商业健康险的需求。
手术费用只是整体医疗费用的一个缩影，但是这也体现出中美医疗费用的巨大差异，导致了中美消费者对待商业健康险态度的不同。
论我国商业健康保险的发展
出效应”该 国的商业健康保险将受到很大程度 的抑制。 ，
状况 ， 有助于保 险公 司降低赔付率 和产 品价格 ， 增强竞争力。人
但 由于国家 医疗保障制度提供 的服务质量不高 、等待期 长 保健康虽然可以依赖中国人保 的强大品牌优势 ，但 由于人保基 等 缺陷 ，许 多国民在 国家免费提供 的医疗保障之外还另外购买 本没有经营健康保险的经验和数据积累 ， 经营难度较大。
维普资讯
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经济论坛
论我 国商业健康 保 险 的发展
宫文 勇 （ 辽宁工程技术大学 技术与经济学院， 辽宁 阜新 １３０ ） ２００
摘 要： 一个 国家的公共 医疗保 障制度 ， 国家医疗保障制度和社会 医疗保 障制度 ， 即 对商业健康 保险会产 生一 定的“ 出效 挤
人 主要依靠雇 主和（ ） 或 雇员本人购买的商业健康保 险来提供医 ２２ 国外健康险的经营状况 ．
疗保障。 国是典 型的以推行商业健康保险为主的国家 ， 美 商业医 占人寿保险总保费的 ２ ％。 ０ 监会公布的数据 ，ｏ ５年全国人身险保 费收入 ３９ 亿元 ，健康 ２ｏ ６７ 与之相对应 ，国外 众多 的以经营健康 险为主业的公司却取 疗保险覆盖人群超 过总人 口的 ６％，商业健康保险保费收入约 得 了不俗 的业绩 。ｏ ２年 ， ０ ２ｏ 国外共有 ８家以经营健康险为主业的
商业健康保 险， 以提高其健康保障水平。例 如， 加拿大实行国家 收入仍然占寿险保费总收入的 ２ ％左右 。 ２ 平安健康保 险公 司将推出第三方管理服务等新 型服务 ， 引 医疗保障制度 ， 国民享受免费 的医疗保 险， 但商业健康保险保 费 入“ 管理型 医疗” 模式。 在产品上将会突破传统健康险的模式 ， 为
对我国商业健康保险现状以及发展的研究
对我国商业健康保险现状以及发展的研究摘要：随着我国人民生活水平的不断提高，商业健康保险对“广覆盖，低水平”的基本医疗保险的补充作用在我国的医疗保障系统中变得越来越重要。
本文分析了我国商业健康保险发展的现状和存在的问题，对我国商业健康保险的发展提出了可行性建议，希望能对我国商业健康保险的发展以及整个医疗保障系统的构建起到积极作用。
关键词：商业健康保险公共医疗保障管理式医疗一、序言商业健康保险是指以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的直接费用或间接损失获得补偿的保险，包括疾病保险、医疗保险、收入保障保险和长期看护保险。
在我国的社会医疗保障体系中，商业健康保险对“广覆盖、低水平”的基本医疗保险起着重要的补充作用，并且随着人民生活水平的提高，个性化及高端化的需求必然会使商业健康保险越来越重要。
然而目前我国商业健康保险仍处于起步阶段，覆盖范围和所起作用较小，因此加强对商业健康保险的研究和加快商业健康保险的发展对于整个国家的医疗保障系统具有重大意义。
本文分析了我国目前商业健康保险发展的状况和存在的问题，随后借鉴国外经验对我国商业健康保险业的发展提出了可行性建议，以期能够为完善我国医疗保障制度有所帮助。
二、我国商业健康保险的发展现状1998年12月14日，国务院下发《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》，中国商业健康保险业务才全面展开，1999年中国商业健康保险保费达到207.8亿元。
时至今日，我国商业健康保险的发展呈现出以下三方面特征：（一）规模小、覆盖率低、发展速度比较慢我国健康险保费收入从2005年的312.3亿元上升到2010年的677.5亿元，实现了较快增长，但是与整个保险保费相比明显占比较小。
我国商业健康保险在整个保费收入中占比不仅低，而且还有逐年降低的趋势，商业健康保险收入占比从2005年的6.34%降低到2010年的4.66%。
这表明我国商业健康保险规模较小，覆盖人群也不足10%，目前在我国医疗保障系统中所起的作用仍然较为有限。
商业保险调查报告
商业保险调查报告商业保险是指为了保护企业在经营活动中可能面临的各种风险所购买的保险产品。
商业保险不仅可以为企业提供保障，降低企业的风险，还可以为企业带来经济效益。
本文将对商业保险进行调查研究，并撰写调查报告，以便更好地了解商业保险的现状和发展趋势。
一、调查目的和方法调查目的：了解商业保险的现状和发展趋势，为企业购买商业保险提供参考依据。
调查方法：采用问卷调查和访谈的方式进行调查研究。
二、调查结果1.商业保险购买情况调查结果显示，受访企业中有80%的企业购买过商业保险，其余20%的企业尚未购买商业保险。
其中，70%的企业每年都会购买商业保险，30%的企业则根据需要进行购买。
2.购买商业保险的原因调查结果显示，企业购买商业保险的主要原因有以下几点：（1）风险防范：企业购买商业保险可以降低可能面临的风险，并帮助企业恢复正常经营。
（2）法律要求：一些行业或行政区域对企业购买商业保险提出了硬性要求。
（3）保护企业利益：商业保险可以为企业提供货物损失、责任险等保障，保护企业的合法权益。
（4）信誉增加：购买商业保险可以增加企业的信誉度，提高企业在合作伙伴和客户中的形象。
3.常见的商业保险类型调查结果显示，企业购买的商业保险类型主要包括以下几种：（1）财产保险：包括财物损失险、火灾保险、风险保险等，用于保护企业财产免受意外损失。
（2）责任保险：包括雇主责任险、第三者责任险等，用于保护企业在经营活动中可能对他人造成的损失。
（3）人身保险：包括团体医疗保险、意外伤害保险等，用于保护企业员工的健康和人身安全。
4.商业保险公司选择因素调查结果显示（1）价格：企业关注商业保险费用，并希望获得合理的价格。
（2）服务质量：企业希望保险公司能够提供快速、高效的理赔和服务。
（3）信誉度：企业倾向选择具有良好信誉度和口碑的保险公司。
三、调查结论和建议调查结果显示，商业保险在企业中得到了广泛应用，被越来越多的企业所认可。
购买商业保险的主要原因是风险防范和法律要求。
我国商业健康保险存在的问题及发展趋势
我国商业健康保险存在的问题及发展趋势摘要：商业健康保险作为我国基本医疗体系的重要补充，其发展存在的问题以及未来的发展趋势影响着我国医疗体系的发展。
本文分为四个部分，首先绪论部分阐述了商业健康保险的基本情况，然后讨论商业健康保险的发展历史，再来就是对我国商业健康险发展存在的问题进行分析、探讨影响商业健康保险发展的因素和未来发展的趋势，最后就是总结我国商业健康保险的整体情况。
关键词：商业健康保险、基本医疗体系、发展问题、发展趋势第1章绪论1.1研究背景及意义1.1.1研究背景近些年，我国国民经济稳定增长，人们的生活条件也是逐渐提高，但高速发展所带来的问题也是十分的显著，工作压力大，生活饮食不规律，工业发展导致的污染问题，这些种种都一直在影响我国国民的身体健康，人们也开始注重于健康问题。
2023年之前，我国商业健康保险处于自行发展的阶段，发展速度有限，回看我国保险业的历史，我国的保险业于1984年复业。
1994年，职工医保两江试点的开始，商业健康保险有了初步的发展，多以重疾险的形式出现。
2023年，我国商业健康保险市场进入了快速发展阶段，在资本及市场需求双重助力下，市场规模已超过到1100亿，预计2023年将扩展到2039亿。
我国国民对于健康的重视带动了健康保险的发展。
但因我国的社会保障体系在资源投入与保障的滞后性，导致体制仍需进步，而随着人们也开始注重于自己的健康问题，我国商业健康保险也逐渐为人们熟知，我国人民的消费理念也将一部分视角转向了健康保障这一方面。
所以本文意在探讨我国健康保险的现况、问题和在未来发展的趋势。
1.1.2课题研究意义理论意义：商业健康保险是我国保险行业和医疗体系重要的组成部分，其发展的程度与速度影响着我国经济的发展与社会的平稳。
第一，近年来随着医疗保险制度的深入,消费者对于健康问题十分看重,我国商业健康保险市场有巨大的发展空间；第二，商业健康保险对于我国社会保障方面起到很好的补充作用，减少我国政府的支出；第三，而随着人口老龄化的加剧，老年人的医疗费用和后续的护理费用也是会急剧加大，所以快速发展商业健康保险是对我国国民经济发展与整体生活幸福感的提升。
我国商业健康保险的发展困境及对策初探
我国商业健康保险的发展困境及对策初探一、健康保险的概念及特征健康保险是以人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用支出或损失获得补偿的一种保险。
健康保险并不是保证被保险人人不受疾病困扰、不受伤害，而是以被保险人因疾病等原因需要支付医疗费、护理费，因疾病造成残疾以及因生育、疾病或意外伤害暂时或永久不能工作而减少劳动收入为保险事故的一种人身保险。
健康保险属于人身保险的一种。
（一）健康保险一般不指定受益人。
受益人是享有保险金请求权的人，除合同另有约定，受益人为被保险人。
（二）健康保险合同多为短期合同。
除少数承保特定危险的健康保险外，健康保险的保险期间多为1年。
（三）合同中规定观察期（四）合同中规定免赔额、给付比例、给付限额（五）健康保险具有补偿性，适用于损害补偿原则和代位追偿原则二、我国商业健康保险的发展现状单位：万元从2005年至2014年，十年来人身保险的保费几乎都在增长，从2005年的3697亿元增长到2014年的13031亿元，相应地，健康保险的保费规模也在增大，从2005年的312亿元增长到2014年的1587亿元。
不过在2005年至2010年，健康保险占人身保险保费的比例甚至有所下降，在2010年时，健康保险总保费占人身保险保费的6%左右，与2006年占比9%相比，下降了近3个百分点。
在近五年健康保险保费才呈稳定增长的趋势。
尽管如此，健康保险占人身保险的比例仍然很小，与规模庞大的人寿保险相比尚“不成气候”。
十年间，健康险保费占比还一直不到人身险总保费的一成。
根据Wind数据显示，在同样施行法定国民医保体制的德国与荷兰，它们的商业健康险保费占比均超过了30%。
2012年我国商业健康保险赔付支出占国家医疗卫生总支出比例为1.07%，而发达国家这个数字在10%左右，美国在33%左右。
生老病死乃人生的头等大事，健康保险的重要性不需赘述。
随着经济发展，城市居民和农村居民的人均可支配收入连续增长，尤其是中国老龄化的趋势越发严重，健康保险的潜在购买力很强。
2023商业健康险保费收入数据
2023商业健康险保费收入数据【最新版】目录1.2023 商业健康险保费收入概述2.保费收入数据来源3.2023 年上半年财险行业保费收入和赔付情况4.2023 年中国金融行业保险业市场现状及发展趋势5.国寿寿险上半年保费收入情况正文一、2023 商业健康险保费收入概述商业健康险作为我国保险市场的重要组成部分，在保障人民健康方面发挥着重要作用。
随着人们健康意识的不断提高，商业健康险的需求也逐年上升。
那么，2023 年的商业健康险保费收入数据如何呢？二、保费收入数据来源要了解 2023 年的商业健康险保费收入数据，我们可以参考中国保险监督管理委员会（以下简称“保监会”）官网发布的相关信息。
此外，还可以关注平安产险等保险公司发布的行业报告，以及金融行业保险业市场现状及发展趋势的分析报告。
三、2023 年上半年财险行业保费收入和赔付情况根据 2023 年上半年财险行业报告，财险行业分险种保费收入、综合成本率、费用率、赔付率、承保利润数据等指标均有所改善。
这表明在 2023 年上半年，财险行业的整体经营状况较好，保费收入稳步增长，赔付情况也较为稳定。
四、2023 年中国金融行业保险业市场现状及发展趋势根据 2023 年中国金融行业保险业市场现状及发展趋势分析报告，健康险保费收入规模将持续扩大。
预计在未来几年，随着我国经济的稳步增长，人民健康意识的不断提高，以及政策对保险行业的支持，商业健康险市场将保持较快的发展势头。
五、国寿寿险上半年保费收入情况以中国人寿寿险公司为例，2023 年上半年，该公司实现保费收入4701.15 亿元，同比上升 6.9%。
其中，寿险业务总保费收入为 3885.58 亿元，同比上升 9%。
这表明在 2023 年上半年，国寿寿险公司取得了较好的业绩，保费收入稳步增长。
综上所述，2023 年商业健康险保费收入数据整体呈现上升趋势，市场发展前景较好。
各大保险公司在负债端业绩良好，保费收入稳步增长，赔付情况也较为稳定。
我国商业健康保险需求影响因素研究
我国商业健康保险需求影响因素研究一、本文概述随着我国经济的持续发展和人民生活水平的不断提升，人们对健康保障的需求日益增长，商业健康保险作为社会保障体系的重要组成部分，其市场需求和影响力日益显现。
本文旨在深入探讨我国商业健康保险需求的影响因素的研究，旨在为我国商业健康保险市场的健康发展提供理论支持和政策建议。
本文首先对我国商业健康保险的发展历程和现状进行了概述，分析了当前商业健康保险市场的主要特征和存在的问题。
接着，本文重点探讨了影响商业健康保险需求的各类因素，包括经济发展水平、人口结构变化、医疗资源配置、政策环境等多个方面。
通过理论分析和实证研究，本文揭示了这些因素对商业健康保险需求的具体影响机制和路径。
本文还从消费者角度出发，探讨了个人特征、健康状况、风险认知等因素对商业健康保险需求的影响。
通过问卷调查和数据分析，本文得出了个人特征、健康状况和风险认知对商业健康保险需求的显著影响，为保险公司制定个性化产品和营销策略提供了参考。
本文基于研究结果，提出了促进我国商业健康保险市场健康发展的政策建议。
建议包括优化商业健康保险产品供给、加强保险知识普及和消费者教育、完善政策环境等方面。
通过这些政策的实施，可以有效提升我国商业健康保险市场的供给能力和服务水平，满足人民群众日益增长的健康保障需求。
二、商业健康保险概述商业健康保险，作为我国社会保障体系的重要组成部分，旨在满足人民群众日益增长的健康保障需求。
本节将从商业健康保险的定义、发展历程、作用与功能以及市场现状等方面进行概述，为后续深入分析其需求影响因素奠定基础。
商业健康保险是由商业保险公司提供的，以保险合同为依据，针对个人或团体可能发生的医疗费用支出风险，提供经济补偿的健康保障服务。
它不仅包括传统的疾病保险、医疗保险，还涵盖了健康管理、疾病预防、医疗护理等服务内容。
商业健康保险与基本医疗保险相互补充，共同构成了我国多层次、多元化的医疗保障体系。
我国商业健康保险的发展可以追溯到20世纪80年代。
长寿时代商业健康险的创新路径研究
长寿时代商业健康险的创新路径研究摘要：“未富先老”和“带病生存”可能是长寿时代下，我国老年人健康风险的主要原因。
全面认识健康风险，利用国家大力发展商业健康保险所推出的各种政策利好，抓住商业健康险的机遇，针对我国商业健康险市场发展中存在的问题，做出相应对策。
从监管理念、产品和服务创新、专业人员培养和跨领域监管四个方面进行创新。
关键词：长寿时代 大健康 健康险 融合创新● 朱 佳一、创新商业健康险的时代意义（一）长寿时代的健康风险由于人口自然增长率的大幅下降和人口平均预期寿命延长的双重作用，中国正以史上最快的速度进入“老龄”社会，预计到2050年，我国65岁及以上老年人口数占总人口数的比重将达到 26％。
2019年我国人口平均预期寿命增至77.3岁，高于中等收入国家水平，但值得重视的是，中国老年人健康状况不容乐观。
以我国2018年的数据为例，在当年将近2.5亿的老年人中（60岁以上），超过3/4的人患有糖尿病、高血压等慢性病；失去部分或全部生活自理能力的老人达到4千万人；人均预期寿命年年增长的背后，长寿的质量并不理想，据统计68.7岁的才是老人健康预期寿命，相较人均预期寿命77岁来说，相当于有长达8年的时间是带病生存。
如果将平均预期寿命（活得长久）和健康预期寿命（获得健康）当作衡量老年人健康质量情况的指标，我国老人的健康质量并不理想，健康风险很大。
为了缓解“低龄老人患病、患病比例高以及带病生存时间长”的风险现状，国家在颁布的《国务院关于实施健康中国行动的意见》中，为改善我国老年人的整体健康状况提出了相关具体的促进行动。
（二）长寿时代发展商业健康险的机遇1.持续增长的健康需要。
据2018年《中国人健康大数据》和2019年1月国家癌症中心发布的最新一期的全国癌症统计数据显示，当前中国无论是患高血压、糖尿病、血脂异常等慢性病患者的数量，还是罹患恶性肿瘤的患者数量都在不断上升，不仅如此，慢性病和癌症的发病率、死亡率和治疗费用的增长率也在上升。
中国商业健康保险发展现状与对策
度低 、 医疗保健市场不规范 、 逆向选择 和道德风险 突出 、 关政 策法规 不配套 等制约其协调发展的 因素 ， 出了提 高 相 提 保 险公 司专 ２ ４ 经营管理水平、 医疗服务机 构建立合作机 制 、 索新的经营模式 、 ，￣ ｋ 与 探 营造快速发展 的环境等方面的发
展思路。
关键词 ： 商业健康保险 ； 向选择 ； 逆 道德风险； 专业化经营
服务的方向发展 。六是产 品种类迅速增加 ， 目前 已达 ３０ ０ 多个 。 二、 商业健康保险发展中存在的问题及原因分析
（ ） 一 存在 的 问题
一
是总体业务规模不大 ， 保费收入在人身险保费总收入 中所 占的比例一直很低 ，０ １ ２ ０ 年为 ４ ４ ２０ ． ％，０２ ２
年为 ５ ２ ２ ０ 年为 ８ ． ％，０ ３ ４ ％。二是高赔付率制约业务发展 。据不完全统计 ， 在经营健康险的保险公 司中 ， ％ ８ ０
点、 风险控制理念和方法 、 精算原理等方面均不 同于人寿保 险 ， 而健康保险长期处于附属地位 ， 使保险公司
忽略了健康保险与一般保险的差别 ， 还没有形成专业化 的经营理念 。二是 专业人才匮乏 ， 风险管控能力弱。
由于健康保险是以发病率为依据而非 以死亡率为依据 ， 对保险人员的医学知识要求较 高 ， 而保险公 司缺乏
、
２０ 年 ， ０ ５ 有资格经营健康保险的主体增加到 ５ 个以 Ｌ ０ 。二是业务规模快速增长 ， ９ 年健康保险保费收入 １７ ９ 为 １． 亿元 ，０４年 ， ２７ ６ ２０ 健康险业务 累计保费收人为 ２９ 亿元 ，０ ５ １ ６ ５． ９ ２０ 年 至 月即达到 １７ 亿元 。 ５． ６ 三是年
均增速超过其他人身险业务 ，９７年以来 ， １９ 健康 险年均增速达 ５ ． ％， ３ ７ 远远高于寿险业务 ２ ． ％和意外险 ９ ６１ ９ 业务 １． ％的年均增速 。 ３７ ３ 四是覆盖人群逐步扩大， 据统计 ，０ ５ １６ ２０ 年 － 月有效承保人次 ３ ３ ． 亿人次。 ６ 五是服
我国商业健康保险发展的策略研究
效防范疾病 风 险 的重要 制 度 ，也 是 社 会稳 定 发 展 的重要 保 被保 险人遭 受疾 病或者意外 事故所 致伤 害时 ，对发 生 的医疗
证 。截至 ２ ０ ０ ５年底 ，我 国参加 基本 医疗 保 险 的人 数大 约是 费用支 出和 收入 损失 进行 经 济补 偿或 给付 的一种 人身 保 险。
、
我国商业健康保险的发展现状
（ 一） 商业健康保 险业务发展较 快
表 １ １ ９ ￣２ ０ ９ ８ ０ ５年我 国商业健康 保险业务增长情 况表
年 份 １ ９ ９８ １ ９ ９９ ２０ ００ ２ ０ ０１ ２ ０ ０２ ２０ ０３ ２ ０ ０４ ２０ ０５
健康保 险保 费 （ 亿元 ）（ ） Ａ 人身险总保费 （ 亿元 ）（ ） Ｃ
８ ０ ．５
３２ １ ３４ ６６
８ ４ ．１
１ ９ ￣２０ ９ ８ ０ ５年 ，我 国商 业健康保险保费业 务年均增长超 求率达 ７ 。另据 麦 肯锡 对我 国保 险市 场 的预 测 ，在 ２ ０ ７ ０８ 过 ４ ，远远超过 国民经济和保 险业 的平均增 长速度 。２０ 年 以前 ，我 国商 业健 康保 险 市场 有 望达 到 １ ０ １ ０５ ５ ０亿元 到 ３ ０ ００ 年 ，健康 保 险 保 费 收 入 已经 达 到 ３ ２亿 元 ， 比上 年 增 长 亿元规模 。商业健康 保险必将成 为构建 我 国医疗保 障体 系 的 １ ２ ％，为我 国 ４亿多人次 提供 着健康 保险保障 。 １
关 键词 ：商业健 康保 险 ；专 业化 ；风 险控 制 中图分 类 号 ：Ｆ ４． ８０ ６ 文献 标 识码 ：Ｂ 文章 编号 ：１０ ０ ８—６８ （０ ６ ３—１ —０ ６４ ２ ０ ）０ ４ ３
【健康保险发展研究文献综述2400字】
健康保险发展研究国内外文献综述从分析健康保险发展现状及存在问题的角度：健康保险促进社会发展，学者宋艳霞（2020）认为中国健康保险发展成效显著，市场需求加快释放，社会发展进程加速,慢病人群不断增加,中产阶级崛起,医疗技术进步,医疗健康保障支出出现快速增长[1]。
但也存在不少问题，健康保险难以满足人们的保障需求，学者陈辉（2020）认为社会经济发展不断加快,医保的基础保障能力难以满足群众日益多元化的保障需求,近年来重大疾病日益受到群体关注[2]。
健康保险的时效性较慢，学者Tam Lisa等人(2021)认为健康保险的购买率上升不会立即提高群众健康素养，但之后，群众会加大对健康保障方面的投入[3]。
学者Prinja Shankar(2021)认为贫困地区健康保险发展缓慢主要存在医疗保障力度小、宣传不到位、疾控防范能力弱等问题[4]。
商业健康保险也是问题重重，学者冯丹龙（2021）认为我国商业健康保险仍处在初期发展阶段，存在社会实际参与度较低，地域发展不平均，产品形式相对有限，保障内容仍需进一步规范引导[5]。
深入剖析健康保险问题发现，有如下几个原因：经济水平影响社保的购买力，学者Wei Wenjia等人(2020)认为多方面的原因影响群众健康保险的投保率，其中经济水平的高低尤为重要，群众的经济水平也应在健康保险政策实施的考虑范围[6]。
资源匮乏影响健康脱贫，学者范仓海（2021）等人认为疾病和贫困是相互影响的，疾病通过财力、人力和社会资本传递导致贫困，而贫困地区的基础设施落后、医疗资源紧缺以及贫困文化根深蒂固，使贫困群体面临着更大的健康风险，形成疾病-贫困-疾病的恶性循环[7]。
也从中发现健康保险的重要性：学者Ho Hien Thi等人(2020)认为个人健康保险可以促进预防性保健的使用，从而减少随后昂贵的费用，一开始健康保险的保障可以减少后续患病的开支，有效解决群众因患病导致的经济困难[8]。
学者Marmor Theodore R等人(2018)认为商业健康保险精准识别，精准保障，高赔付比等特点可以有效补充社会健康保险的不足，减轻贫困人口的就医负担[9]。
商业医疗保险调研报告
---------------------------------------------------------------范文最新推荐------------------------------------------------------商业医疗保险调研报告商业医疗保险调研报告新的《医疗改革方案》已于4月6日正式出台，医改新方案也明确提出了“加快建立和完善以基本医疗保障为主体，商业健康保险作为国家医疗保障体系的组成部，覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系”和“积极发展商业健康保险。
鼓励商业保险机构开发适应不同需要的健康保险产品，简化理赔手续，方便群众，满足多样化的健康需求。
鼓励企业和个人通过参加商业保险及多种形式的补充保险解决基本医疗保障之外的需求。
继续探索商业保险机构参与新型农村合作医疗等经办管理的方式”等指导性意见。
《意见》明确了商业医疗保险是社会保险的重要补充，一方面商业医疗保险是社会医疗保险未保障部分的补充保险，即对基本医疗保险制度中的个人自费部分和超过封顶线以上的部分医疗费用给予补充。
按照国务院对基本医疗费用交费费率水平的规定，社会统筹部分职工的医疗保险最高限额一般在4万元上下，且根据医疗费用金额的不同，还需自付20%-3%不等的费用，这并没有解决需要住院治疗的大病患者及慢性非感染性重病(如心脑血管病、糖尿病)患者的问题。
此外，对非基本医疗项目的检查、治疗、用药都有限制，如某些先进的治疗技术和药品、某些特需治疗的疾病则需职工自付费用。
这就需要商业医疗保险来满足城镇职工高层次、特殊的医疗保障的需要。
1 / 15另一方面商业医疗保险是社会保险未保障人群的补充保险。
由于当前的社会医疗保险覆盖范围有限，其保障的对象仅包括城镇职工，而自由职业者、职工家属及子女、乡镇企业职工、学生及长期在城镇务工经商的流动人口等其他类型的城镇劳动群体均未被纳入进来。
这也需要通过商业保险来解决对这部分群体的医疗保险。