人口老龄化趋势对养老保险制度的影响和对策

人口老龄化趋势对养老保险制度的影响
和对策
摘要：近年来，我国人口老龄化现象越来越严重。

老龄人口占比飞速上升，
劳动人口数不断下降，使政府对于养老金财政补贴负担加重。

建立和发展个人养
老金制度有利于缓解养老金领域发展不平衡不充分问题，夯实应对人口老龄化的
社会财富储备。

但发展过程中存在着覆盖人群不全面、人们购买养老保险意识低
等问题，本文基于此探讨老龄化背景下养老保险制度的影响和对策。

关键词：人口老龄化；养老保险；影响与对策
引言：
养老保险制度对于整个社会、个人来说都有着非常重要的价值和作用，它不
仅能够对消费者的养老总金额进行合理分配，而且还能为劳动者在退休之前做好
养老的储蓄安排。

我国社会保障制度的目的是为了能够更好地顺应时代发展需求，实行城乡居民养老保险制度，促使现有的制度体系和实践加以创新和完善。

当下
人口老龄化趋势对养老保险制度的影响较大，本文主要针对人口老龄化趋势对养
老保险制度的问题提出相应对策。

1.
老龄化背景下完善养老保险制度的必要性
2020年我国60岁及以上人口2.6亿人，占总人口比重18.70%；其中，65岁
及以上1.91亿人，占比13.50%。

根据世界卫生组织“老龄化社会”“深度老龄
化社会”和“超老龄社会”划分标准，我国预计2022年进入深度老龄化社会，
从老龄化到深度老龄化时间间隔仅22年，远快于多数经历过此阶段的发达国家，且老龄社会时对应的人均GDP处在较低水平，老龄化速度快、“未富先老”特征
明显。

宏观层面看，我国的养老金储备总量不足。

在现有人口增速、年龄结构和
赡养比情况假设下，预计2028年我国基本养老保险或将出现收不抵支情况，
2035年累计结余消耗殆尽。

养老服务基础设施体系与优惠政策覆盖范围不足，限
制着养老服务供给质量[1]。

在经济快速发展和劳动人口“红利”尚存阶段，其负
面影响表现尚不明显；但随着宏观经济增速放缓和老龄化速度加快，这一结构弊
端正加速显现。

事实上，国家层面早已意识到相关问题，近年来陆续出台多项支
持养老保险市场发展的政策，支持商业保险参与养老三支柱体系建设。

1.
人口老龄化趋势养老保险制度发展问题与影响
2.1保险机构供给动力不足，养老机构投保积极性不高
养老机构责任保险属于普惠属性商业保险，由政府牵头，保险公司进行承办，因受保费水平、覆盖面、承办风险等多因素影响，保险机构作为产品供给方，供
给动力较弱。

养老机构责任保险自带公益属性，保费收入低，赔付标准高，难以
形成规模效应。

养老机构责任风险高，赔付率上升，纠纷风险不断。

因养老机构
经营对象为高发风险的老年群体，若管理不到位，事故发生率将攀升，实践中个
别省份赔付率高达110%，已出现亏损。

此外，保险机构还面临诉讼风险，养老机
构事故责任认定困难，易产生纠纷且举证难度大。

保险业与养老产业结合程度低，产业链发展不通畅，保险公司市场优势难以发挥。

保险业与养老产业合作渠道单一，无法发挥保险业资金优势、品牌实力与产业协同能力，难以破解养老产业资
金运用周期长、资金回收慢、利润低的困境。

2.2险种设计不合理，存在责任漏洞
我国养老保险当前处于探索与完善阶段，在产品设计上面临三个挑战：一是
保险合同标准不统一。

从全国范围来看，养老保险合同标准不统一、条款制作粗糙，不同地区在各自试点时未形成统一运行规则，合同标准和缴费制度未形成一
致责任范本，致使推行受阻。

二是责任范围不明确。

老年群体意外事故责任认定
困难，在实务中多数纠纷责任最后归属于养老机构。

目前缺乏专业责任认定的第
三方机构，加之社会舆论压力，养老机构面临严重挑战。

同时责任保障更新滞后，如新冠肺炎疫情防控期间，养老机构责任险保障责任界定出现困难，亟待更新解决。

三是保单定价死板，保费标准模糊。

国内养老机构责任险保费以入住人员数
量为计算基础，每床收取固定保费[2]。

而老年人身体状况、年龄、基础疾病等因
素都会影响意外事故发生率，差异化保费标准更符合实际情况。

现阶段实行差异
化保费核定存在偏差，亟待尽快解决该问题。

2.3养老机构内部风险管理不足
科技利用低效养老机构是养老服务体系的中坚力量，但其仍处于发展初期，
部分养老机构专业不足，定位不清，存在多种风险隐患。

一是养老机构监督管理
缺位，制度化运营空缺。

我国部分养老机构管理层级分配不清晰，缺少明确规章
制度与奖惩条例；内部管理服务制度不健全，缺少基本应急预防和处置方案。

同时，部分养老机构虽设置考核制度，但操作性不强，与实际情况不符，制度规则
设置形同虚设，存在安全漏洞。

二是养老机构硬件设施不完备且存在安全隐患[3]。

养老机构基础设施建设要考虑老年人身体机能的衰退，并与灵敏度下降的活动特
征相匹配。

部分养老机构在基础设施配备上存在安全问题，如床的侧面缺少可调
栏板、意外求助设施安装不合适、洗浴间缺少专业设备等，这些安全隐患成为危
及老年人身体健康的“定时炸弹”[4]。

1.
创新发展养老保险制度的对策建议
3.1完善养老机构评级工作，激发其投保积极性
养老机构责任险目前以自愿购买为主，部分养老机构购买意愿低下。

为激发
其购买积极性，政府可将养老机构责任保险投保情况纳入养老机构评级体系。

养
老机构评级作为推进管理规范化的重要手段，有利于完善养老机构工作理念，创
新工作形式，并参照酒店行业发挥“高星级”市场导向作用，以此激发养老机构
投保积极性。

同时，注意加强评级部门、政府部门、养老机构等相互合作，推动
工作合力，扩大养老机构责任险的覆盖范围。

3.2加强与保险经纪公司合作，发挥保险机构风控经验
养老机构责任险目前主要有指定模式、投标模式、中介公司牵头模式、展业
模式四种运营模式。

其中，保险经纪公司作为保险中介发挥了重要作用。

一是经
纪公司可参与到养老机构投保全程，在事故理赔中，从第三方角度及时化解养老
机构、家属、保险公司之间矛盾。

二是保险经纪公司可担任风险培训工作，对养
老机构进行风险事前预防培训，协助发现风险隐患并制定解决方案。

三是保险经
纪公司可总结事故处理经验构建数据库，协助养老机构高效运营。

保险经纪公司
在养老机构制度建设、保险产品精算定价、纠纷协商、风险防控方面都发挥着重
要作用，逐步形成“政府占主导、保险公司参与、保险经纪公司协助”的创新发
展模式，助力养老机构平稳运行[5]。

保险公司应发挥风控经验优势，强化与养老
机构合作。

在合同签订时，发现养老机构在日常运作中存在的安全问题与制度缺失，及时协助整改，将事故预防和风险管理放在首位。

3.3不断拓展产品保障范围，实现全域养老
保险经营以大数法则为基础，应提高产品覆盖率，形成规模效应，促进数据
收集与产品研发，提升承保积极性。

纵向覆盖机构、居家、社区养老形式，开阔
视野，打造机构、社区、居家“三位一体”养老格局，坚持三者协调发展。

横向
覆盖公办养老机构、一般商业养老机构、高级商业养老机构等全域养老机构，依
据不同类型养老机构的服务水平、入住率、发展特征，匹配不同保障范围的责任
保险，附加不同服务。

1.
结语：
我国养老保险的发展与政府部门提供的支持息息相关，新阶段的养老保险要
在政府部门的指导下循序渐进地完成探索。

国内的金融机构也在初步探索养老保
险制度的革新，目前我国老龄化问题十分严重，计划生育带来的问题在很长时间
之内不能够消除，这就对现有的养老保险制度提出了更高的要求。

参考文献：
[1] 杨瑞．基于老龄化社会背景下“空巢老人”养老问题探究[J].今日财富，2021(17):229－231．
[2] 任婷瑛，胡远飞．老龄化社会背景下我国“以老养老”养老模式探索[J]．法制与社会，2020(14):136－137．
[3] 王钫，刘可卉．老龄化社会背景下预设性养老设计研究[J]．艺术与设计（理论），2020，2(1):68－70．
[4] 张运刚.人口老龄化与我国养老保险制度改革[J].四川师范大学学报(社会科学版)，2005(2):18-23.
[5] 王玥.人口老龄化趋势下我国养老保险制度的研究[J].质量与市
场,2021(06):128-130.。