保险学教程-保险费率
保险费率的计算方法解析
保险费率的计算方法解析保险是人们在生活中常常接触到的一种金融产品，保险公司在向客户提供保险服务时，会按照一定的费率进行费用的计算。
本文将解析保险费率的计算方法，为读者提供更深入的了解。
一、保险费率的定义保险费率是指保险公司根据风险评估和利润考虑，对保险产品所收取的费用。
通常表示为保险费用与所保险事项的价值之比。
保险费率的高低直接关系到保险公司的盈利能力和保险产品的竞争力。
二、保险费率的计算方法保险费率的计算方法因不同的保险类型而异，下面以车险为例，介绍常见的保险费率计算方法。
1. 基本保费率保险公司会根据保险车辆的品牌、型号、产地、排量、购置价格等信息，制定相应的基本保费率。
这些信息是根据历史数据和统计分析得出的，可以反映出不同车型的保险风险水平。
基本保费率通常是每一万元保险价值所对应的费用。
2. 折旧率随着车辆使用年限的增加，车辆价值会逐渐下降。
因此，保险公司会采用折旧率来计算车辆的实际价值，从而确定保险费率。
通常情况下，车辆的折旧率随着使用年限的增加而递增。
3. 地区系数不同地区的交通安全状况和风险程度是不同的。
为了考虑不同地区的特殊因素，保险公司会对地区设置地区系数。
地区系数是在基本保费率的基础上进行调整，反映该地区的交通事故频率和车辆盗窃风险等因素。
4. 个人信用评级保险公司会根据个人的信用评级给予不同的优惠折扣或加费。
信用评级通常通过个人征信记录和保险历史记录来评估，较好的信用记录可以获得更低的保险费率。
5. 附加服务费除了基本保费率外，保险公司还会根据车主对附加服务的需求，如玻璃破碎险、车辆损失险等，向保险费率中添加相应的附加服务费。
三、保险费率计算的实例以某车辆A的购置价格为20万元，地区系数为1.2，折旧率为10%，个人信用评级为B级，不包含任何附加服务费，计算车险保险费率。
首先，计算车辆的实际价值：实际价值 = 购置价格 × (1 - 折旧率)= 20万 × (1 - 10%)= 18万然后，计算基本保费率：基本保费率 = 实际价值 ÷ 1万元 ×基本保费= 18万 ÷ 1万元 × 5%= 900元接着，计算地区系数：地区系数费 = 基本保费率 ×地区系数= 900元 × 1.2= 1080元最后，计算个人信用评级的加费或优惠：个人信用评级费 = 地区系数费 ×个人信用评级系数= 1080元 ×个人信用评级系数根据个人信用评级系数的不同，可以得到不同的个人信用评级费。
保险费率培训课件
保险费率培训课件xx年xx月xx日•保险费率概述•保险费率制定依据•保险费率制定的方法•保险费率的管理目•保险费率的监管•保险费率的风险控制录01保险费率概述1保险费率的定义23保险人为提供保险保障而向投保人或被保险人收取的费用标准，是保险产品价格的主要组成部分。
保险费率根据损失概率和经营成本确定的净保费收入与总保费收入之比。
纯保费率为弥补保险经营中发生的各项费用支出，按纯保费率的一定比例向投保人收取的费用。
附加保费率附加保费率附加保费收入与总保费收入之比。
纯保费率纯保费收入与总保费收入之比。
分保费用分保费用是指保险公司向再保险公司或其他保险公司支付的费用，以分散风险。
保险费率的结构03监管性各国政府对保险费率的制定和调整都有一定的监管要求，以保障市场秩序和消费者利益。
保险费率的市场特性01竞争性保险费率受到市场竞争的影响，各保险公司为了争夺客户会调整保险费率。
02稳定性保险费率是长期稳定的，不会频繁变动，以保持保险合同的稳定性和可预测性。
02保险费率制定依据保险费率的风险评估风险数据收集和分析收集和分析与风险相关的历史数据，包括理赔记录、行业报告等，运用统计方法对风险进行预测和评估。
地域和群体差异考虑不同地域和群体的风险差异，包括地理、经济、社会等因素对风险的影响。
风险类型和程度识别和评估不同类型的风险，包括但不限于事故、疾病、死亡等，以及这些风险的概率和损失程度。
市场需求和竞争情况了解市场需求和竞争对手的定价策略，制定符合市场情况的保险费率。
保险产品的类型和特点针对不同类型的保险产品，如寿险、产险、意外险等，根据其保障范围、期限、理赔方式等特点，制定相应的保险费率。
风险预测和管理根据风险评估结果，对不同风险级别的客户制定不同的费率，以实现保费收入与风险损失的平衡。
法律法规规定遵守国家和地方相关法律法规的规定，包括保险法、反不正当竞争法等，制定合理合法的保险费率。
监管要求遵循监管机构的要求，包括保险监管部门、税务部门等，确保保险费率的合规性和合理性。
第七章 保险费率
第七章保险费率教学目的与要求：理解大数定律的内容及保险学意义,掌握保险费率的含义与厘定原则,了解财产保险与人寿保险费率厘定的计算方法和内容。
教学重点与难点：重点是对保险费率的理解、厘定保险费率的原则、影响保险费率的因素、财产保险与人寿保险费率厘定的方法和内容等；难点是如何厘定保险费率。
第一节保险费率概述一、保险费的含义保险费是投保人为转移风险、取得保险人在约定责任范围内所承担的赔偿(或给付)责任而交付的费用；也是保险人为承担约定的保险责任而向投保人收取的费用。
保险费是建立保险基金的主要来源，也是保险人履行义务的经济基础。
二、保险费率的含义保险费率，是每一保险金额单位与应缴纳保险费的比率。
保险费率是保险人用以计算保险费的标准。
保险人承保一笔保险业务，用保险金额乘以保险费率就得出该笔业务应收取的保险费。
计算保险费的影响因素有保险金额、保险费率及保险期限，以上三个因素均与保险费成正比关系，即保险金额越大，保险费率越高，或保险期限越长，则应缴纳的保险费就越多。
其中任何一个因素的变化，都会引起保险费的增减变动。
保险金额单位一般为1000元或100元，所以保险费率通常用千分率或百分率来表示。
保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成。
习惯上，将由纯费率和附加费率两部分组成的费率称为毛费率。
纯费率也称净费率，是保险费率的主要部分，它是根据损失概率确定的。
按纯费率收取的保险费叫纯保费，用于保险事故发生后对被保险人进行赔偿和给付。
附加费率是保险费率的次要部分，按照附加费率收取的保险费叫附加保费。
它是以保险人的营业费用为基础计算的，用于保险人的业务费用支出、手续费支出以及提供部分保险利润等。
三、保险费率厘定的基本原则保险人在厘定费率时要贯彻权利与义务相等的原则，具体而言，厘订保险费率的基本原则为充分、公平、合理、稳定灵活以及促进防损原则。
1、充分性原则指所收取的保险费足以支付保险金的赔付及合理的营业费用、税收和公司的预期利润，充分性原则的核心是保证保险人有足够的偿付能力。
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n 1
其中，X是过去每一年的损失率，a是算术 平均数，n是计算损失率的年数。
19
第三节 财产保险费率的厘定
（2）偏差系数，即波动幅度与算术平均数的比 率。公式为：
偏差系数＝
波动幅度 算术平均数
100
0
0
在具体操作中，为了抵销实际损失对于往年损 失率算术平均数的偏差，要在算术平均数上加一 个稳定系数，这个稳定系数的大小基本相当于偏 差系数。
2
本章学习的主要问题
1.几个重要名词：保险费率，纯费率，大数法则， 附加费率，毛费率，保险损失率，偏差系数， 级差费率，生命表，纯保费净现金价值计算表， 趸缴，年缴，年金保险
2.了解保险费率的构成及厘定保险费率的原则。
3.了解财产保险费率的厘定方法；掌握财产保险 纯费率、附加费率、毛费率的计算公式 。
附加费率是指保险人为使业务正常经营而支
出的费用所占保险总金额的比率。业务经营费
用主要以经营管理费和预期的利润为基础，根
据以往若干年支出的经营管理费用、预期利润
和意外准备金占保险金额的比例来确定，一般
表现为一个常数。附加费率的计算公式为：
附加费率=
经营管理费+预期利润+意外准备金 保险金额总和
1000
保险金额损失率的计算公式为：
保险损失率＝
保险赔款总额 保险金额总额
10000
/ 00
保险损失率是保险费率的最低限度。
（二）纯费率
财产保险纯费率是在保险损失率的基础上制 定的，它应该综合反映一个较长时间内保险人 的保险金额损失率的情况。
18
第三节 财产保险费率的厘定
计算纯费率时需要用到以下指标。 （1）纯费率的均方差，公式为：
第九章 保险费率
第二节 财产保险费率的厘定 一、财产保险纯费率的确定 财产保险的纯费率 = 损失频率×损失均额 =(理赔次数/保险单位数) ×(损失总额/理赔次数) = 损失总额/保险单位数 二、财产保险附加费率的确定 1．第一附加费率的厘定率是损失率的期望值。公 式如下： σ= ∑(Xi-X0)2/n 2．第二附加费率的确定与保险人具体开支和费用 管理具有密切关系。 第二附加费率=业务开支总金额/保险单位数
三、保险费率厘定原则 1．合理、适当原则 2．相对稳定原则 3．融通性原则 4．诱导与鼓励原则
四、保险费率厘定的方法 保险费率厘定的方法主要有三种，即观察法、 保险费率厘定的方法主要有三种，即观察法、分类法与增 减法。 减法。 1．观察法 观察法又称判断法，是针对个别风险的性质，观察其优劣， 以判断决定适用的费率。 2．分类法 分类法是将相同性质的风险单位分别归类，而对同一分类 的各风险单位，征收相同的保险费率。 3．增减法 增减法又称修正法，它是在分类法的基础上，结合个别标 的的风险状况予以计算确定费率的方法。 (1)表定法 (2)经验法 (3)追溯法
二、保险费率的构成 （一）纯保险费率 纯保险费率简称纯费率，又称净费率。 纯保险费率简称纯费率，又称净费率。它是以正常 损失率为本基础的， 损失率为本基础的，所收取的保险费用于对正常损失进行 赔偿或给付。 赔偿或给付。 （二）附加费率 附加费率是以异常损失、 附加费率是以异常损失、保险经营的各种费用和保险 利润为基础， 利润为基础，它所收取的保险费是对异常损失进行赔偿或 给付和保险人的行政管理费用及其部分的保险利润。 给付和保险人的行政管理费用及其部分的保险利润。具体 又分为第一附加费率和第二附加费率。 1．第一附加费率 第一附加费率是以异常损失为基础。 2．第二附加费率 第二附加费率是以保险人经营保险业的各种费用
《保险费率》幻灯片
保险业务中，随机变量的取值通常是损失的各种不 同数额，因此，随机变量的数学期望就是损失期望 值，也就是未来危险事故产生损失的均值。
第八章 保险费率厘定
一、随机事件和概率分布 二、大数法那么及其在保险中的应用 三、保险费率的构成与厘定原那么 四、财产保险的费率厘定 五、人寿保险的费率厘定
死亡率qx
0.001051 0.001146 0.001249 0.001366
5.4 人寿保险的纯保费计算
➢ 趸交纯保费的计算 ➢ 分期交付纯保费的计算 ➢ 附加保费的计算
3.1 保险费率的构成
➢ 保险费：投保人为了获得经济保障而 向保险人缴纳的费用。
➢ 保险费的构成 — 纯保费：主要用于保险赔付的支出 — 附加保费：费用附加，平安附加， 利润附加
3.1保险费率的构成
➢ 保险费率：保险费与保险金额的比例，又被成
为保险价格。
➢ 保险率的构成
— 纯费率：又称净费率主要用于保险赔付的支出 — 附加保费费率
➢
5.1 人寿保险保费的构成
➢ 现金价值：被保险人年轻时，死亡概率低，投保人 交纳的保费比实际需要的多，多交的保费将由保险 公司逐年积累；被保险人年老时，死亡概率高，投 保人当期交纳的保费缺乏以支付当期赔款，缺乏的 局部将正好由被保险人年轻时多交的保费予以弥补。 这局部多交的保费连同其产生的利息，每年滚存累 积起来，就是保单的现金价值。
➢ 随机事件 所有可能结果组成的集合称为随机试 验的样本空间，样本空间的子集称为 随机试验的随机事件。比方某人在一 年内死亡，汽车在1年内发生车祸， 某个地区在一年内发生强烈台风。
➢ 概率 表示随机事件发生可能性大小。
一、随机事件和概率分布
➢ 概率分布
第四章 保险费率
Ax:n Ax:n Ax:n
n 1 k 0
v k 1d x k / lx v n lx n / lx
例3，一位40岁的男性投保人为自己投保了5年期两 全保险，保险金额为100000元，预定利率为5%，采 用中国人寿保险业经验生命表，求投保人应趸缴纯 保险费为多少？ 解： A=1064.49+77380.77= 78445.26
k 0
〈二〉生存保险趸缴保险费计算 生存保险是以被保险人生存到约定的期限为给付保险金 条件的人寿保险。 设有年龄为x的Lx个被保险人参加了n年期生存保险，到 第n年末生人 l x n ，保险人向每位生存者给付1元钱，则 给付总额的现值为 vn lx n。 1 我们用 Ax:n 表示被保险人投保时年龄为x岁，保额为1元 的n年期生存保险的趸缴纯保费，则由收付平衡原则有：
• (3)追溯法，它是依据保险期间被保险人的实际损失为基 础来计算被保险人当期应缴的保费。 • 追溯保险费的计算公式是：RP=(BP+L*VCF)﹡TM • 在上式中，RP为追溯保险费；BP为基本保险费；L为实际 损失金额；VCF为损失调整数；TM为税收系数(大于1)。
• 例：如果某厂商投保，起初它所预缴的标准保费 是依据经验法而定的，为l万元，由此可使用追 溯法得出基本保险费(BP)。如果基本保险费为标 准保险费的20%，即2000元。损失调整系数和税 收系数分别为1.1和1.2，在保险期间，投保人损 失了l 000元或2万元。 • 当 其 损 失 为 1000 元 时 ， 应 缴 的 保 费 为 ： RP ＝ (2000+l 000×1.1)×1.2＝3720(元) • 当 其 损 失 为 2 万 元 时 ， 应 缴 保 费 为 ： RP ＝ (2000+20000×1.1)×1.2＝28800(元)
第7章 保险费率
第七章 保险费率
第一节、保险费率概述
第二节、财产保险费率
第三节、人身保险费率
第一节
保险费率概述
一、保险费的含义和构成
（一）保险费的含义
保险费（Premium）是保险金额与保险费率的乘积。保险人承 保一笔保险业务，用保险金额乘以保险费率就得出该笔业务 应收取的保险费，即：保险费=保险金额X保险费率。 （二）保险费的构成 保险费由纯保费和附加保费构成，纯保费是保险 人用于赔付给被保险人或受益人的保险金，它是保险费的 最低界限；附加保费是由保险人所支配的费用，由营业费 用、营业税和营业利润构成。
1.趸缴纯保险费的计算
趸缴纯保险费是在长期寿险合同签订时投保人将保险期间 应缴付保险人的纯保险费一次全部缴清。 趸缴纯保费应与保 险合同所规定的保险人在整个保险期内的给付义务相等价。
2.年缴纯保险费的计算 年缴纯保费的计算就是将趸缴纯保险费改为按年均衡地缴费的计算。
（四）附加费用计算
1.附加费用的含义：
人寿保险费的计算依据应该是：预定死亡率、预定利息率、 预定费用率。
（三）纯保险费的计算 人寿保险费的缴费方式有趸缴和分期缴付两种，趸缴是投 保人将保费一次缴清；分期缴付则是投保人按年、半年、季或 月缴付。因此， 趸缴纯保费是投保人在投保时向保险人一次 缴纳的纯保费的总额；年缴纯保费则是将更缴纯保险费改为按 年均衡地缴费。
进一步，保险费精算现值为纯保费精算现值与附加保费精算现值 之和，从而可得：纯保费精算现值十附加保费精算现值 =保险金 的精算现值十各项业务费用精算现值。
据此情形，可分别计算纯保费和附加保费。亦即： 纯保费精算现值=保险金精算现值 附加保费精算现值=各项业务费用精算现值
（二）其计算公式为： 毛保费=纯保费十附加保费
《保险学保险费率》课件
多样化业务结构
通过多样化业务结构，分散不同类型 保险业务的风险，降低单一业务对整 体业务的影响。
强化风险管理意识
加强员工的风险管理培训，提高员工 的风险意识，确保在业务开展过程中 能够充分考虑风险管理因素。
定期审查和调整保险费率
保险公司经营成本
标的物的风险水平是影响保险费率的主要 因素，风险越高，保费越高。
保险公司的经营成本包括管理费用、赔付 成本、税收等，这些成本会直接影响保险 费率的制定。
市场竞争状况
法律法规和监管要求
市场竞争状况也是影响保险费率的一个重 要因素，市场竞争激烈时，保险公司可能 会降低保费以吸引客户。
法律法规和监管要求对保险费率的制定也 有一定的影响，例如法定最低保费标准、 监管机构对保费充足性的要求等。
《保险学保险费率 》ppt课件
contents
目录
• 保险费率概述 • 保险费率的制定 • 保险费率的监管 • 保险费率的优化 • 保险费率的风险管理
01
保险费率概述
保险费率的定义
保险费率
保险费率是保险人按单位保险金额向投保人收取保险费的标 准，也是保险公司承担赔偿责任和收取手续费的标准。
保险费率的构成
03
保险费率的监管
保险费率监管的目的
保护消费者利益
确保保险费率的公平、合理，防止保险公司通过高费率损害消费 者利益。
维护市场秩序
规范保险公司的费率行为，防止恶性竞争和扰乱市场秩序。
促进保险业健康发展
通过合理的费率监管，推动保险公司提高风险管理水平和服务质量 ，促进保险业持续、健康发展。
保险费率监管的方式
第7章 保险费率
生命表概述
19
（二）利率因素 一份人寿保险合同往往长达几十年。由于人寿保险的 长期性，保费的收取将持续几十年，保险金的给付更是 在合同生效后几十年，因此保险费率的计算还必须将通 货膨胀因素（即利息率）考虑进去。
7
二、分类法 把具有类似特征的风险置入同一承保类别， 制定相同的费率，费率反映该类别的平均损失经验 数据。分类法的主要优点是便于使用，是现代保险 经营中确定费率的主要方法。 三、修正法 修正法是在分类法确定了基本费率以后，根据承 保标的的风险程度和标的自身情况进行调整变动来 确定保险费率的方法。 修正法既有分类法的科学性，又有判断法的灵活 性，费率厘定更加公平合理。 修正法的主要实施方 式有表定法、经验法和追溯法三种。 8
纯费率＝损失率算术数平均数 （1+稳定系数） 损失率算术平均数 （1+损失率算术平均数+10%）
13
二、附加费率的厘定
附加费率是指保险人为使业务正常经营而支 出的费用所占保险总金额的比率。一般表现为 一个常数。附加费率的计算公式为：
附加保费总额 附加费率= 1000 0 00 保险金额总和
11
第三节 财产保险费率的厘定
一、纯费率的厘定 1.平均保险金额损失率 保险金额损失率是指被保险的财产价值受损失的比 率，即在一定时期内被保险财产赔款金额与保险金额 总和的比率。其公式如下：
保险赔款总额 保险金额损失率＝ 10000 / 00 保险金额总额
平均保险金额损失率：保险金额损失率算术平均数
第八章保险费率-学习课件
寿险保费厘定的基础：预定死亡率、预定利率和预定
费用率。
2020/5/28
山东财政学院金融学院
二、寿险保费厘定的工具
（一）利息 利息是货币的时间价值，它是借款人借入
资金运用一定时间后，支付结放款人的报酬。 即一定资金在一定时间期内的收益。计算利 息有三个基本要素：本金、利率和期间。利 息的数额取决于本金的数量、利率的高低、 存放期间的长短。
（一）充分性原则 （二）公平性原则 （三）合理性原则 （四）稳定灵活原则 （五）促进防损原则
2020/5/28
山东财政学院金融学院
第二节 财产保险费率的厘定
一、损失分摊与大数法则 二、财产保险纯费率的确定 三、财产保险附加费率的确定 四、财产保险毛费率的确定
2020/5/28
山东财政学院金融学院
2020/5/28
山东财政学院金融学院
第三节 人寿保险费的厘定
一、人寿保险费概述 二、寿险保费厘定的工具 三、人寿保险趸缴纯保险费的计算 四、人寿保险均衡纯保险费的计算 五、人寿保险毛保险费的计算
2020/5/28
山东财政学院金融学院
一、人寿保险费概述
（一）人寿保险费的构成
和财产保险费一样，人寿保险费也由两部 分构成：
2020/5/28
山东财政学院金融学院
四、人寿保险均衡纯保险费计算
假设已知投保人人均趸缴纯保费为A元，如果换 算为人均均衡纯保费，则可以计算如下：
设人均均衡纯保费为b元，则应该保证下列公式 成立：
A Lx Lx b Lx1 b V 1 Lxn1 b V n1
根据该公式，可以求得人均均衡纯保费：
（二）定期生存保险纯保费的计算
假设x岁投保该险种的投保人数为Lx，被保险
保险学原理与实务_05保险费率的厘定讲解
保险学原理与实务_05保险费率的厘定讲解保险费率的厘定是指根据保险风险的大小和保险合同的保险金额，通过科学的方法确定保险合同所需收取的费率。
保险费率的厘定既要考虑保险公司的经营利润，又要兼顾消费者的利益，是保险业务中非常重要的一环。
下面将从保费计算的基本原则、费率厘定的方法以及费率制定的影响因素等方面进行讲解。
首先，保险费率的厘定是建立在保费计算的基本原则上的。
主要包括保费的充足性原则和公平性原则。
充足性原则是指保费应该能够覆盖保险公司所承担的风险，确保保险公司的经营能够顺利进行。
公平性原则是指保费应该根据风险的大小进行差异化收费，高风险的被保险人应该支付更高的保费，以平衡风险差异带来的不公平。
其次，保险费率的厘定可以通过不同的方法进行。
常见的方法有以下几种：（1）历史数据法：即根据历史的理赔数据和保险费数据进行统计分析，确定不同风险等级的平均理赔率和平均保费率，再根据被保险人的风险等级确定具体的保费率。
（2）经验法：即依靠保险专家的经验和判断，根据相似风险的历史数据和经验，进行类比推算和综合判断，确定保费率。
（3）综合法：即综合考虑历史数据法和经验法，采用统计分析和专家经验相结合的方法，确定保费率。
最后，保险费率的厘定受到多种因素的影响。
主要包括以下几个方面：（1）被保险人的个人因素：包括年龄、职业、健康状况等，这些因素会影响到风险的大小和保险费率的确定。
（2）风险评估：包括理赔历史、损失经验等，影响到保险公司对风险的评估和保费率的厘定。
（3）投资收益：保险公司的投资收益也会对保费率的厘定产生影响，一般来说，投资收益越高，保险公司的保费率越低。
（4）法律法规：保险费率的厘定还受到国家法律法规的限制，保险公司需在法律允许的范围内进行费率厘定。
保险费率的厘定是一项复杂的工作，需要保险公司具备一定的技术和经验。
在确定保险费率时，保险公司应该充分考虑以上的因素，确保保费的充足性和公平性。
同时，保险公司还应该与时俱进，不断调整和完善保险费率的厘定方法，以适应不断变化的市场环境和风险特征。
保险费率专业知识讲座
第二节 非寿险精算
一、保险费率旳厘定
（三）增减法
4、折扣法 顾名思义，折扣法是对个别被保险人采用折扣费率。
二、“大数”旳测定
在一定旳要求之下，“大数”由下面旳公式来测定：
N S 2 p(1 p)
公式中E各2 个符号旳含义为：N——在一定条件下应具
有旳风险单位数。E——（相对于预期损失次数而言）实
（三）增减法
3、追溯法
追溯法是与经验法相正确一种费率调整方式，它以保险期 内被保险人旳实际损失为基础，计算被保险人当期应缴旳保险 费。在使用这种措施时，先在保险期开始前以其他方式拟定预 缴保险费，然后在保险期满后，根据实际损失，对已缴保费进 行增减变动，其计算公式如下：
RP = ［BP+L·LCF］·TM 公式中符号旳含义如下：RP——Retrospective Premium， 为计算所得旳追溯保险费；BP——Basic Premium，为基本保险 费；L——Loss，实际损失金额；LCF——Loss Conversion Factor，损失换算 因数（其数值不小于1）；TM——Tax Multiplier，租税乘数（其数值不小于1）。
第八章 保险费率
1
本章教学目旳
让学生在了解保险精算旳产生与发展、基本 任务和基本原理旳基础上，掌握非寿险精算中保 险费率旳厘定措施、“大数”旳测定、财务稳定 性分析，以及自留额与分保额旳决策；掌握寿险 精算中生命表，趸缴纯保险费、年金保险纯保险 费、年度纯保费和毛保险费旳计算，以及理论责 任准备金和实际责任准备金旳计算。
3
第一节 保险精算概述
一、保险精算旳产生与发展
寿险精算是从寿险经营旳窘境中应运而生旳。当初，寿险 旳保费采用赋课制，未将年龄大小、死亡率高下等与保费挂钩， 有关计算单一、粗糙，考虑旳原因少，因而使寿险经营缺乏严 密旳科学基础。
《保险学》课件 第十二章 保险费率
6
何林：helinmail@
保险学原理
保险费率厘定的原则与方法
分类法
纯保险费率法
纯保险费： 纯保险费=已发生的损失总额和理赔费用/保险单位数 毛保费： 损失比率=损失总额/满期保险费 费用比率=各种支出费用/满期保险费 毛保费=纯保险费/（1-费用比率）=纯保险费/损失比 率 毛费率=毛保费/保险金额
复利
S P(1 i ) n I SP
保险学原理
12
何林：helinmail@
人寿保险费率的厘定
利息
终值和现值
终值 P(1 i ) 现值 终值 / (1 i) V 1/ (1 i), 贴现因子。
13
何林：helinmail@
M=(A-E)*C/E M-经验调整数；A-经验时期被保险人实际损失；E-被 保险人适用某费率的预期损失；C-可靠度。
9
何林：helinmail@
保险学原理
保险费率厘定的原则与方法
保险费率厘定的方法 增减法
追溯法：根据保险期间的损失为基础来调整费率 的。 RP=(BP+L*VCF)*TM RP-追溯保险费;BP-基本保险费;L-实际损失 金额;VCF-损失调整数;TM-税收系数. 观察法：就某一被保危险，单独厘定出费率，在 厘定费率的过程中保险人主要依据自己的判断。
4
何林：helinmail@
保险学原理
保险费率厘定的原则与方法
保险费率厘定的基本原则
公平合理原则 充分原则 相对稳定原则 促进防灾防损原则
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4.请简述影响人寿保险费率的因素。
5.了解人寿保险费率的厘定方法和计算。
6. 掌握几种主要人寿保险精算的计算（趸缴和定
期寿险的年缴）。
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第7章 保险费率
从经济意义上说，保险是一种风险转移的过 程。成千上万面临相同风险的投保人将一定的 资金集中到保险人手上，当他们中的一部分遭 受承保风险引发的灾害时，由保险人将集中起 来的资金对受害者进行经济补偿，以减缓受害 人的损失。
保险学教程-保险费率
本章学习目标
1．掌握保险费率的概念、构成及厘定原则。 2．掌握厘定财产保险费率的三种方法。 3．掌握财产保险费率的种类、构成，理解财产
保险费率的厘定过程与方法，领会财产保险费 率的计算。 4．掌握人寿保险费率的影响三因素、构成，理 解人寿保险费率的厘定过程与方法，领会人寿 保险年缴纯保险费率和趸缴纯保险费率的计算。
一、判断法
判断法是对每个保险标的分别评价，判断 其损失概率和损失程度，据此制定出符合实际 情况的个别保险费率。
判断法通常是在损失风险形式多样且多变， 无法使用分类法或不能取得可信的统计资料时 才采用，它十分依赖承保人的判断经验。
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第二节 厘定保险费率的方法
二、分类法
分类法是现代保险经营中确定费率的主要方 法。它把具有类似特征的风险置入同一承保类 别，制定相同的费率，费率反映该类别的平均 损失经验数据。
（二）经验法 是根据被保险人以往的损失经验，对按照分
类费率制定的保险费率加以调整的费率确定方 法。
经验法最显著的特点是，使用被保险人以往 的损失经验（如过去三年的损失经验）来确定 下一个保险期的保险费。经验法在一定程度上 具有鼓励保护防灾防损的作用。
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第二节 厘定保险费率的方法
在确定费率调整幅度时，实际的损失经验数
为了向众多的投保人收取保险费建立保险基 金，保险人首先要准确地厘定保险费率。
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第一节单位价格，是保险人按 单位保险金额向投保人收取保费的标准，也是 被保险人为获得每一单位保险金额的保障而应 缴纳的保险费。保险费率的计算公式是：
保险费率＝保险费÷保险金额 保险费率通常用千分率（‰）或百分率（％） 来表示。
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第一节 保险费率概述
（三）相对稳定原则 （四）增进社会福利原则
保险的主要职能是分散风险，减少具体被保 险人受灾后的经济损失，在厘定费率时要具体 体现防灾、防损的精神。为贯彻这一原则，保 险人应从保险费收入中提取一定比例的防灾费 用，同时可以采取加强风险管理、实行差别化 费率等方式。
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第二节 厘定保险费率的方法
保险金额损失率的计算公式为：
保险损失率＝
保险赔款总额 保险金额总额
10000
/ 00
保险损失率是保险费率的最低限度。
（二）纯费率
财产保险纯费率是在保险损失率的基础上制 定的，它应该综合反映一个较长时间内保险人 的保险金额损失率的情况。
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第一节 保险费率概述
二、保险费率的构成
保险费率由两部分组成，一部分是根据不 同种类保险标的的损失概率大小、损失程度的 高低而厘定的，称为纯o/o费o 率；另一部分是根据 保险人经营成本的大小而厘定的，称为附加费 率。它们的关系是：
保险费率=纯费率+附加费率
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第一节 保险费率概述
在厘定保险费率的过程中，最重要的是运用 “大数法则”，即在大量的，在一定条件下重 复的随机现象将呈现出一定的规律性或稳定性， 大量随机因素的总体作用必然导致某种不依赖
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第三节 财产保险费率的厘定
财产保险费率由纯费率和附加费率组成，其 有效期一般是一年，到期后续保时可以根据实 际情况进行调整。
一、纯费率概述
（一）保险金额损失率 保险金额损失率是指被保险的财产价值受损
失的比率，即在一定时期内被保险财产赔款金 额与保险金额总和的比率。
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第三节 财产保险费率的厘定
修正法的主要实施方式有表定法、经验法和 追溯法三种。
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第二节 厘定保险费率的方法
三、修正法
（一）表定法 这种方法首先对每种危险单位确定一个基本
费率，然后根据客体特征作增减修正，计算出 客体的保险费率。
表定法是基于这样的假设：被保险人的某些 操作和经营的客体特征将影响到被保险人将来 的损失。
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第二节 厘定保险费率的方法
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本章学习的主要问题
1.几个重要名词：保险费率，纯费率，大数法则， 附加费率，毛费率，保险损失率，偏差系数， 级差费率，生命表，纯保费净现金价值计算表， 趸缴，年缴，年金保险
2.了解保险费率的构成及厘定保险费率的原则。
3.了解财产保险费率的厘定方法；掌握财产保险 纯费率、附加费率、毛费率的计算公式 。
o / oo
于个别随机事件的结果，而且随机现象的个数 越多，结果就越接近于实际。
根据“大数法则”，同质的保险标的越多， 实际的损失就越接近预期的损失，保险公司可 做到收取的保费与损失赔偿相接近。
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第一节 保险费率概述
三、厘定保险费率的原则
（一）公平合理原则
（二）保证偿付原则
保险费率的厘定必须保证保险公司有足够的 资金来源和偿付能力，能够应付正常赔款支出 和费用开支，并能积累一定的保险准备金，应 付异常的灾害事故。因此在保险费率中不仅应 包括索赔和费用因素，还要包括意外准备金因 素。
分类法的主要优点是便于使用，分类法又称 为手册法。使用这种方法时应尽可能分类恰当， 还要及时根据情况变化调整费率分类，以提高 分类费率的精确度。
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第二节 厘定保险费率的方法
三、修正法
修正法是在分类法确定了基本费率以后， 根据承保标的的风险程度和标的自身情况进行 调整变动来确定保险费率的方法。修正法既有 分类法的科学性，又有判断法的灵活性，费率 厘定更加公平合理。
据要根据置信系数修正。 保险费率调整的公
式为：
M A E CT E
M表示保险费率调整百分比；A表示保险时
期被保险人的实际损失；E表示被保险人适用
某分类时的预期损失；C表示置信系数；T表示
趋势系数。
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第二节 厘定保险费率的方法
（三）追溯法 这种方法根据被保险人在本保险期内的损失
经验决定当期实际缴付的保险费。保险人规定 了最低保费和最高保费。实际缴付的保费一般 在最低和最高保费额之间，具体金额取决于被 保险人在当期的实际损失经验。追溯法对防损 有很大的经济刺激作用。