个人及家庭理财专题讲解

风险处理方式与财富增长
财富
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风险转移
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风险事件
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风险自留
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时间
每个人都需要高保障寿险
预防资金贬值，我们用投资理财来解决 预防收入能力丧失，最好的方法是购买高保障寿险 高保障寿险人类应对财务风险最伟大的金融发明
每个人都应该有一张高保障寿险保单
高保障寿险是转移风险的最优理财方式 特点： 投入确定的较小的费用
实际上不用算，大眼一看就明白了，利息相差29倍！ 理财提示：如果你不是偏爱日元、如果不是日元要升值，
您想过要换其他高利率币种吗？
24小时个人外汇交易（3）
赚取汇率收益：
假如你有100万美元： 存两年定期收益：1000000×0.6875％×2×80％＝11000（美元） 在0.5050买入澳元：1000000 ÷0.5050＝1980198（澳元） 2年后换回美元：1980198×0.8008＝1585742（美元） 盈利率=(1585742-1000000) ÷1000000×100%=58.57% !!!! 理财提示：想过自己的美元在过去两年内贬值了50％吗？
基金比较（2）－货币市场基金
货币市场基金 ----最安全、流动性最高的开放式基金
特点： 1元计价 T＋1流动性 费用低 复利计息
投资技巧 资金避风港 短期闲置资金的好去处
货币市场基金与人民币理财产品 流动性、收益性、风险性
买基金到招行
目前全国100多只基金，招行代销40多只开放式基金
终身寿险附加功能
最好的节税、避债工具（投保时要指定受益人）
1、规避个人所得税、利息税 2、规避未来遗产税、赠与税 3、规避债务继承
把财产完好无损的留给后人
两全保险基本形态
子女幼小、父母年迈，对家庭的经济责任重大，此时最需要高额的保障 ，防范收入能力丧失的可怕风险
子女长大、自己年迈，对家庭的经济责任变小，此时最需要巨额的养老 金，筹划美好安逸的晚年生活
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本资料来源
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优质基金在招行
嘉实增长，15.62%， 2004年股票型基金第二
易方达平稳增长，8.54%，2004年配置型基金第一
宝康债券，3.05%，
2004年债券型基金第一
招商现金增值基金，当前7天收益折合年收益为2.0％左右， 超过200亿规模
招行有国内最先进的理财平台－－财富帐户 http://wma.cmbchina.com基金筛选器助您选择基金
60岁保险到期，可一次领取50万元保险金，用于养老
其间，还将根据中美大都会业务经营情况年年获得红利
不测风险高额保障、养老资金零存整取
结语
财富要数量，更要质量
大多数人对财富的理解，还只是停留在数量的概 念上，没有质量的考虑，更谈不上增值和风险的 意识。这种对财富的认识，会影响理财目标和预 期，使理财走上误区，造成不可挽回的损失
正确技巧 选对产品 找到伙伴
投资理财误区
只关注收益，收益越高越好 所有银行理财产品是一样的
目录
第一部分 理财理念
第二部分 理财产品
基 金 信 托 人民币受托理财 外汇理财 保 险
2004年各种理财产品收益比较
基金投资
➢ 收益与风险更加稳定 ➢ 集中大量资金，分散化投资 ➢ 专家管理 ➢ 具有很强的流动性 ➢ 基金投资单位大小合适
保险是一种把风险转移出去的财务安排
什么是风险
从理财的角度看，风险指一种损失 通常，科学合理的进行资产配置可以有效防范风险
风险无处不在、风险不能确定
我们为新买的汽车购买保险 因为我们都相信：风险无处不在 同样，没有谁能够确定知道：
风险 会发生在谁身上 会在什么时候发生 会带来多大损失
个人理财最主要的风险
业绩差异大 精选是关键
基金比较（1）
股票基金
预
平衡基金
期 收
组合基金
益
保本基金
债券基金 货币基金
风险
表：预期年收益率与年波动率示例 预期年 预期年 收益率 波动率
股票基金
10.0% 18.0%
平衡基金
8.0% 13.0%
转债基金 债券基金 货币基金
5.0百度文库 3.5% 2.8%
6.0% 3.0% 0.2%
购买力贬值的风险： 现在赚到的钱在未来不知道会以什么方式
变得不再值钱了
收入能力丧失的风险： 现在赚钱的人不知道会在什么时候突然不
能赚钱了
购买力贬值的原因和处方
原因：通货膨胀 处方：购买理财产品
以保值增值为目标进行资产配置
收入能力丧失的原因和处方
原因：赚钱的人 失业、死亡、残疾、疾病、衰老
处方：积累财富 或 购买高保障寿险 积累财富是一种风险自留的方法 购买高保障寿险是一种风险转移的方法
国家信用
一年期2.25% 两年期2.7% 三年期3.24% 五年期3.6%
提前支取按活 期 银行信用
收益适中
流动性强
期限较长 利率风险大
收益低
投资建议
认购期短 需要提前将资金计划好
金额有限 最好有预约通知服务
优选伙伴 更全的产品线、更好的金融服务保证
个人外汇理财现状
产品状况：
自助式。个人外汇买卖，是指个人客户在银行进行的可自由
两全保险：呵护家人 关爱自我
预防收入能力丧失风险：被保险人保险期内死亡，可获得身故保险金； 筹划养老储备：被保险人保险期满时生存，可一次领取生存保险金；
同时年年发放红利抵御通货膨胀，资产增值、保值
两全保险高保障示例
中美大都会定期两全保险
30岁男士： 每年缴费15690元，缴费至60岁 60岁前，保险期间，无论何时，即使是不到一年（缴费1.57万） 如果发生不幸，比如死亡 可以立即获得50万元的保险金 如果不幸发生全残，将免缴以后的所有保费，保单继续有效
30岁男士： 每年缴费15310元，缴费20年， 保险期间，无论何时，即使不到一年（缴费1.53万）
如果发生不幸，比如死亡或者全残 可以立即获得50万元的保险金
在严重疾病末期，还可提前申请20万元用于大病治疗
其间，还将根据中美大都会业务经营情况年年获得红利
因为人生在世，终有一别，所有缴费都将超额领回
顺
基金、信托、理财产品
序
银行存款、国债、保障型保险
财富公式
财富＝ 钱 + 时间 + 回报 - 通胀 - 税
步骤：通过6步骤的财务规划实现你的财富未来 1.增加现金流 2.确立稳定的保障 3.建立应急基金：6个月的支出 4.管理、控制债务 5.建立长期积累账户— 投资 6.保护你的遗产
如何进行投资理财
什么是信托
依托当事人
委托人
交付信 托财产
信托公司
支付信
（受托人） 托收益
受益人
将财产委托 给信托公司
运作 信托资产
享受 信托收益
信托投资建议
各家机构代销的信托产品是不一样的，信 托产品有风险，建议： 选一个稳健的银行： 0. 3％与25％的差距 选一个专业的人士：项目、合同条文
代销银行是不承担风险的，重要的是其管理理念
20.71%
4
工行
34.55
12.53%
5
建行
16.41
5.95%
6
农行
6.30
2.28%
24小时个人外汇交易（1）
个人外汇交易的特点：
信息透明、交易量大、人为因素少 时间长，24小时 T ＋0交易
24小时个人外汇交易（2）
个人外汇买卖怎么赚钱？
赚取利差收益（不考虑汇率变化）
假如你有1000万日元，存2年定期后收益： 10000000×0.1％×2×80％＝16，000（日元） 1000万日元＝1000万/80.3（澳元）＝124533（澳元） 2年以后收益：124533×3％×2×80％＝5978（澳元） 折合成日元：5978×80.30＝480，000（日元）
兑换外汇（或外币）间的交易。
受托类。招商银行接受客户的委托，向客户提供的一种投资
理财服务。
2004年个人外汇交易市场份额
单位：亿美元
市场状况： 个人外汇理财产品主要集中在银行
排名
行名
累计
份额
1
招行
91.49
33.17%
1/3的个人外汇交易份额在招商银行
2
中行
63.91
23.17%
3
交行
57.11
信托
一年期3.8% 两年期4.2%
无终止权 国开行信用 财政部信用 收益高
额度有限 起点高
受托理财
半年期1.9% 一年期2.9% 二年期3.2%
定期终止权 银行信用 收益高 期限丰富 额度有限
国债
储蓄
2005年3月 三年期3.37% 五年期3.81% 2004年7月 三年期2.52% 五年期2.83% 两年内提支0.72% 提前支取有费用
个人及家庭理财专题讲 解
目录
第一部分 理财理念
第二部分 理财产品
基 金 信 托 人民币受托理财 外汇理财 保 险
理财的目标
构建合理的资金配置 打造属于自己的理财金字塔 进攻型资产：高盈利、高风险 防御型资产：低盈利、低风险
理财金字塔
风险投机:
收藏品、期货
理
风
财
投资：不动产、股
险
票、外汇
死亡或全残是导致收入能力丧失的主要原因，子女的教育、父母的 晚年都将因此而难以为继 终身寿险，以任意方式死亡或全残为保险责任，期限终身
终身寿险是送给孩子和家人最实用的爱的礼物 守护一生 关爱家人
与其它寿险形式相比，终身寿的最大优点是无论被保险人何时身故 ，受益人都可拿到高额赔付
终身寿险高保障示例
中美大都会终身寿险
优选值得信赖的伙伴， 不仅有助于您学习技巧，更让您省 心省力。
让我们来看看如何选择伙伴
如何选择您的伙伴
优选值得信赖的伙伴
看伙伴的能力，是否满足您的需 求 基金、外汇、受托理财、信托、 股票等
看伙伴的服务，是否替您分忧解 难 预约通知、存款证明、质押贷款
看伙伴的风格，是否为您控制风 险 风格决定了产品风险程度
在不确定的风险来临时 获得可以确定的高额的赔付
高保障寿险的选择标准
保费要分期缴纳：发挥以小博大的最佳理财效用 保险金额要够大：保证未来多年的生活支出 保险责任要全面：保障未来人身风险的方方面面
高保障寿险的代表之作
——终身寿险和两全保险（期缴保障型） 缴纳少量保费获得高额保障 四两拨千斤
终身寿险基本形态
提示：理0.财15产％品与均25有％认的购差期距、金额限制，欲购提早准备
总结
选对产品 使您获得合理收益
找到伙伴 为您创造无限价值
招商银行愿与您携手同行 ，为您创造价值无限！！
轻松生活 也许只在您的转念之间
Thanks
招商银行 优质金融服务保证
王洪栋 boundary_wang@cmbchina.com
什么是人民币受托理财
人民币受托理财： 招商银行接受客户的委托，向客户提供的一种投资理财服
务。
投资范围（目前）： 银行间债券市场和货币市场金融工具，主要包括无信用风
险的国债、政策性金融债、央行票据等。
与货币市场基金相比优势 银行信用、固定收益、存款证明（招行）
产品比较分析
收益
流动性 风险性 优点 缺点
人民币升值后的外币理财建议
持有大额外币的，应进行合理的外币资金配比 近期有明确的外汇用途，如留学、国际贸易等
建议保持合理的外币持有量，可通过以下方式 实现外币的保值和增值
1.购买外币理财产品(加息中,短期优于长期) 2.个人外汇买卖交易 无明确的外汇用途，持有少量外币的，建议考
虑结汇
什么是保险
对专业理财人员来说，财富不仅是个人价值的度 量，保证目前生活质量，更是你未来的支出提供 财政支持的根本。高质量的财富可以为你获得合 理的收益和稳定的资金流。专业的人员可以帮助 普通人对财富进行更有效的管理和安排。
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学习技巧 独享其乐
善假于物 坐享其成