{业务管理}个人储蓄业务的基础知识
个人存款业务储蓄基础知识
个人存款业务种类
活期存款
没有固定期限，客户可以随时存取款，利率相对较低。
定期存款
有固定期限，利率相对较高，客户在期限内不能提前 支取，否则会损失利息。
通知存款
客户需要在存入款项时约定存期和利率，并在一定时 间内通知银行支取，利率通常高于活期存款。
个人存款业务特点
01
02
03
安全可靠
个人存款业务通常由银行 提供，银行具有较高的信 誉和安全性。
收益稳定
个人存款业务的利率通常 比较稳定，不会像股票和 基金等投资品种波动幅度 大。
方便快捷
个人存款业务可以通过银 行柜台、ATM机、手机银 行等多种渠道进行办理， 方便快捷。
02 个人储蓄账户的开立与使 用
储蓄账户的开立
储蓄账户的开立
客户需携带有效身份证件前往银行网 点，填写开户申请表，并预留密码， 即可成功开立个人储蓄账户。
存款办理
将现金和凭条一并交给柜员，等待办理完成。
取款流程
取款准备
准备好存折、身份证等必要物品。
选择取款方式
柜台取款、ATM机取款等。
填写取款凭条
按照凭条上的要求填写相关信息。
取款办理
将凭条和取款金额一并交给柜员，等待办理完成。
挂失流程
挂失准备
准备好身份证等必要物品。
挂失申请
到银行柜台或拨打银行客服电话进行 挂失申请。
储蓄账户的类型
储蓄账户分为活期储蓄账户和定期储 蓄账户，活期储蓄账户可随时存取， 定期储蓄账户需按照约定时间存取。
储蓄账户的使用
存款
客户可将现金或转账方式存入储蓄账户，存款金额实时入账。
取款
客户可持银行卡或存折到银行网点或ATM机上取款，取款时需提供正 确的密码。
个人储蓄业务
个人储蓄业务个人储蓄业务包括：活期储蓄、整存整取定期储蓄、零存整取定期储蓄、存本取息定期储蓄、定活两便储蓄、个人通知存款、教育储蓄等类别。
1、人民币活期储蓄是指不规定存期，客户可随时存取、存取金额不限的一种储蓄方式。
活期储蓄存款起存金额为1元。
办理流程：（1）开户：持本人有效身份证件填写开户申请书及存款凭条，领取活期存折或银行卡。
如为代办，代办人须持有存款人及代办人有效身份证件。
（2）存款：存款人或代办人持活期存折或银行卡办理。
如果存款人或代办人未持有存款凭证，只提供账号和户名，必须出示身份证件办理。
（3）取款：存款人必须凭活期存折或银行卡支取款项；若单笔取现金额大于5万元，需提供本人有效身份证件，如为代办，还须出示代办人身份证件。
（4）销户：办理销户时，利随本清。
如果现金本息合计大于5万元，需提供本人有效身份证件，如为代办，还须出示代办人身份证件。
（5）其他：办理挂失、解挂、修改密码、换卡/折、大额取款时请携带身份证件办理。
2、人民币整存整取定期储蓄是指在存款时约定存款期限，一次存入本金，整笔支取存款本金和利息的储蓄方式。
50元起存，多存不限，存款期限分为三个月、半年、一年、两年、三年和五年六个档次。
办理流程：（1）开户：持本人有效身份证件填写开户申请书及存款凭条，领取存折或存单。
如为代办，代办人须持有存款人及代办人有效身份证件。
（2）销户：办理销户时，利随本清。
如果现金本息合计大于5万元，需提供本人有效身份证件，如为代办，还须出示代办人身份证件。
（3）其他：办理挂失、解挂、修改密码、换折、大额取款时请携带身份证件办理。
3、人民币零存整取定期储蓄是指在存款时约定存期，每月存入固定金额，到期支取本息的一种定期储蓄方式。
存款起存金额为5元，每月存入一次，中途漏存，次月补齐。
零存整取存款期限分为一年、三年和五年三个档次。
办理流程：（1）开户：持本人有效身份证件填写开户申请书及存款凭条，领取存折或存单。
储蓄业务基础知识
（四）为储户保密：是指储户的户名、账号、存款金额、期限、地址等均属个人隐私，任何单位和个人没有合法手续不能查询储户的存款，银行必须为储户保密。如果因经济纠份或案件涉及到个人存款需要查询，有关单位或个人必须依照法律程序进行
储蓄原则
存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密
（一）存款自愿：是指居民所持有的现金是个人财产，参加储蓄必须出于存款人的自愿，存与不存，什么时候存，存在哪家银行的哪个营业网点，存多少，存的时间长短，选择什么储蓄种类，都由储户自己决定，银行或单位不得以任何方式加以干涉。
（二）取款自由：是指储户提取存款时，银行必须照章付款，储户可根据需要随时取出部分或全部存款，银行不得以任何理由拒绝、为难或限制，更不应加以查问或干预。
ห้องสมุดไป่ตู้
活期储蓄存款的基本规定
1、活期储蓄存款是指不规定存期，客户随时可以存取款，存款金额不限的一种储蓄方式。
2、活期储蓄存款按账户种类可分为个人储蓄账户和个人银行结算账户。
3、活期储蓄存款1元起存，凭折支取。
4、个人银行结算账户用于办理个人转账收付和现金存取，个人储蓄账户仅限于办理现金存取业务，不得办理转账结算。
整存整取定期储蓄业务的基本规定
1、定期储蓄存款是指客户在存款时，约定存期整笔存入，到期一次支取本息的一种储蓄存款。
2、整存整取定期储蓄存款50元起存，多存不限，存期分三个月、半年、一年、二年、三年、五年，本金一次存入，约定存期，由储蓄机构开具存单，到期凭存单支取本息。
个人存款账户实名制
银行柜员业务知识课件——储蓄业务基础知识
活期一本通
个人支票户
借记卡
说明
活期存折户是指 活期一本通可集
单币种普通存 多种货币于一
折户。既可开 折。既可开立
立为储蓄账户， 为储蓄账户，
又可开立为结 又可开立为结
算账户。
算账户。
个人支票户是以 个人信用为 保证，以支 票为结算凭 证的活期结 算账户。
借记卡是与活 期存折或活 期一本通相 勾联的结算 账户。
蓄存折，运用倒减法求得存款 天数为28天（2006.7.18— 2006.6.20）。
（3）计息方法
活期储蓄存款采用“日积数计息法”， 具体计算公式如下：
应付利息＝累计日积数×日利率
其中：累计日积数＝本金×存款天数
日利率（‰）＝年利率（%）÷360 （天）
案例3： 上例中，客户李某2006年7月 18日到银行结清2006年6月20日所开 的活期储蓄存折，累计日积数为35140 （ 1255×28 ＝ 35140 ），
代扣利息所得税
1.63
活期储蓄存款—陈敬
利息支出
6.53----（5）----8.16
代扣利息所得税 1.63---
6、2006年9月21日计利息时：
借：利息支出
0.07
贷:：活期储蓄存款-陈敬 0.06
代扣利息所得税 0.01
活期储蓄存款—陈敬
利息支出
0.06----（5）----0.07 代扣利息所得税
结算账户和活期储 下的存取款业务和转账，
蓄账户之间可以相 而不能对他人或单位转账
互转账。
，也不能接受他人或单位
的资金转入。
二、活期储蓄存款的业务流程
活期储蓄存款业务主要包括开户、续存、支取、 销户四个环节，此外，还有补登存折、更换存折、 挂失等特殊业务。
储蓄基础业务
利息＝累计计息积数×日利率 其中累计计息积数＝每日余额合计数=存款余额数×日数。
运营管理部
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7）、活期储蓄存款利息计算实例
•
例：陈某于2010年3月6日在营业部存入3000
元开立普通存折，3月15日支取500元，3月18日
销户。请计算客户销户时所得到的现金额。(活期
利率为0.36%)
运营管理部
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3）、支取
• 活期存款支取可以取现金，也可转账。
审核
客户递交的存折 5万元（含）以上的大额取款需客户出 示有效身份证件
系统操作
在系统114/123界面支取现金 115/125界面办理转账
打印签章 配款支付
打印取款凭条、活期存折 将凭条交由客户签字确认后收回 审核并加盖印章
将现金、存折/银行卡、客户留存回执 递交客户
运营管理部
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期间
积数计算公式
3月6日~3月14日
3000*9
3月15日~3月18日 （3000-500）*3
积数 27000 7500
3月18日销户时利息为： （27000 + 7500）* 0.36% / 360 = 0.35 元 本息和为：2500 + 0.35 = 2500.35 元
运营管理部
• 存款人办理“双挂失”的，经办柜员应对存款人 身份进行认真核实，在挂失七个工作日后，由存 款人凭《挂失申请书》第二联和有效身份证件到 原挂失网点办理换折（卡、单）、补折（卡、单） 或支取存款业务。
运营管理部
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3、活期储蓄存款利息计算
1）、利率换算：
•
利率通常有三种表示方法：
年利率(%)、月利率(‰)、日利率(万分之)
储蓄业务基本知识
储蓄业务基本知识1、什么叫储蓄？它有哪些特征和职能？储蓄是指居民个人将手中待用或积余货币有条件地存入储蓄机构的一种信用活动。
储蓄的基本特征有：（一）储蓄的参储主体是居民个人，而不包括企事业法人或社会团体；（二）储蓄的对象是指居民个人手中能合法支配或拥有的暂时闲置或积余的货币；（三）储蓄的范围公指储蓄存款，不包括居民个人手持现金、购买的有价证券及投资、更不包括实物；（四）吸储机构是储蓄机构。
所谓储蓄机构是指经中国人民银行及其分支机构批准的依办理储蓄业务的银行、信用社以及邮政企业依法办理储蓄业务的机构；（五）储蓄以到期无条件还本付息为条件；（六）储蓄的实质是货币使用权的力暂时让渡。
储蓄的职能有：（一）储蓄具有投资职能。
储蓄是一种风险小、收益低的金融投资方式，利息就是这种金融投资方式的投资收益；（二）储蓄具有积累的职能。
通过储蓄，储户以存取本金的获得利息的方式，逐步积累资金，用于将来生活的需要；（三）储蓄具有分配的职能。
储蓄是国民经济再分配的一种补充形式，通过对储蓄机构、储蓄存款种类、存期、金额等的选择，影响社会信货资金的期限结构，进一步影响社会经济的发展；（四）储蓄具有延期消费的职能。
通过储蓄可以将现在的或即将消费，延期到将来某一时点（存款到期支取后）再进行消费。
2、现行的储蓄种类有哪些？按《储蓄管理条例》规定，结合储蓄实践，目前开展的储蓄存款种类主要有：（一）人民币储蓄存款：（1）活期储蓄存款，包括活期存折户、活期支票户、定活两便储蓄、个人通知存款等；（2）定期储蓄存款：整存整取定期储蓄、零存整取定期储蓄、存本取息定期储蓄、整存零取定期储蓄；（3）其他储蓄存款：大额定期存单、专项储蓄等。
（二）外币储蓄存款：（1）活期外币储蓄存款：（2）定期外币储蓄存款。
3、我国的储蓄政策原则是什么？（一）我国实行统一的利率政策。
储蓄存款利率由中国人民银行拟定、公布。
储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率，不得擅自变动。
储蓄管理知识及业务管理
储蓄管理知识及业务管理储蓄是指个人或机构将多余资金存入金融机构，并获得一定利息收益的行为。
储蓄管理则是指对储蓄进行有效的管理和利用，以实现财务目标的过程。
储蓄管理需要掌握的知识包括以下几个方面：1. 储蓄工具：储蓄工具包括银行活期存款、定期存款、存折、存单、国债等。
根据个人的风险承受能力和资金需求，选择合适的储蓄工具非常重要。
2. 利息计算：了解利息的计算方法，可以帮助储户更好地了解自己的收益情况。
常用的计算方法包括简单利息和复合利息。
3. 费用和风险：了解储蓄过程中可能产生的费用和存在的风险，可以帮助储户更加明智地做出决策。
例如，定期存款的提前支取可能会导致一定的罚息。
4. 储蓄规划：储户可以通过储蓄规划，制定长期、中期和短期的储蓄目标，为自己的财务安全和发展做好准备。
储蓄规划要考虑个人的收入状况、家庭开支、未来的支出规划等因素。
储蓄业务管理涉及以下几个方面：1. 业务流程：储蓄业务的办理流程包括开户、存款、取款、转账等环节。
了解储蓄业务的流程，可以帮助业务经办人员更好地为客户提供服务。
2. 客户服务：优质的客户服务是储蓄管理中至关重要的一环。
包括提供储蓄产品咨询、办理业务的快捷便利、及时回复客户咨询等。
3. 风险管理：储蓄业务涉及风险管理，包括客户身份验证、反洗钱、风险评估等。
合理的风险管理可以确保储蓄业务的安全性和稳定性。
4. 产品创新：储蓄业务需要与时俱进，不断创新和开发适应市场需求的产品。
借助科技手段，如互联网金融，可以提供更多样化和便利的储蓄产品。
储蓄管理是个人财务管理的重要组成部分。
通过储蓄管理，个人可以实现长期财务目标，应对突发经济困难，并为未来的发展做好准备。
同时，储蓄管理对于金融机构也具有重要意义，可帮助其提高资金使用效率，降低风险，并更好地满足客户需求。
对于个人来说，储蓄管理需要制定合理的储蓄计划，并根据自身财务状况选择适合自己的储蓄工具。
在储蓄的过程中，要注意费用和风险，并及时调整储蓄策略。
个人储蓄业务的基础知识
个人储蓄业务的基础知识1. 储蓄业务的定义和目的个人储蓄业务是银行和其他金融机构提供给个人客户的一种金融服务。
其主要目的是帮助个人实现资金的保值增值和合理运用，以满足个人未来的资金需求。
2. 储蓄账户的种类常见的个人储蓄账户包括：•活期储蓄账户：这是最常见的一种储蓄账户，可以随时存取款项，并且通常不需要支付账户管理费用。
•定期储蓄账户：这种账户要求客户按照约定的期限将一定数量的资金存入账户，并在期满后按照一定利率取回本金和利息。
通常，定期储蓄账户的利率要高于活期储蓄账户。
•存折账户：这种账户与活期储蓄账户类似，但是需要使用存折进行存取款，而不是使用银行卡。
•积分储蓄账户：一些银行提供积分储蓄账户作为促销活动，客户可以通过存款获取积分，然后可以兑换商品或享受其他特权。
3. 储蓄利率的计算和调整储蓄利率是指储蓄账户存款所能获得的利息收入。
储蓄利率通常由央行或银行自行决定，并会根据市场情况进行调整。
储蓄利率通常以年利率形式表示，计算公式如下：利息 = 存款金额 × 存款期限 × 年利率储蓄利率的调整通常由央行或银行决定，并受到宏观经济形势、货币政策和市场竞争等因素的影响。
央行一般会根据经济形势和通胀水平来调整基准利率，而银行同样会根据市场情况来决定自身的储蓄利率。
在开设储蓄账户时，客户应该注意各个银行的存款利率和政策，以选择最适合自己需求的储蓄产品。
4. 储蓄账户的优缺点个人储蓄账户有以下几个优点：•安全性高：储蓄账户通常由银行提供，由政府监管，资金安全性较高。
•流动性强：活期储蓄账户可以随时存取款，方便用于日常消费。
•利息收入：储蓄账户可以获得一定的利息收入，帮助资金保值增值。
但是，个人储蓄账户也存在一些缺点：•利率较低：与其他金融产品相比，储蓄账户的利率较低，增值效果有限。
•通胀风险：储蓄账户的利率可能无法与通胀水平相匹配，导致实际购买力下降。
•存款限制：一些储蓄账户可能会有最低存款额度或者存款期限限制。
一、储蓄业务基础知识介绍(100407修毕)
二、密码的设置规则
6位纯数字 存单密码、存折密码、银行卡密码、 电话银行初始密码、电话银行查询密 码、电话银行支付密码、柜台网上银 行初始密码、柜台手机银行初始密码。
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6至30位英文与数字混合（区分大小写） 网上银行初始密码、网上银行登录密 码、网上银行支付密码、手机银行初 始密码、手机银行登陆密码、手机银 行支付密码
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五、修改印密标志的有关规定
什么是印密修改 所谓印密修改，即对未设置密码的账 户设置密码，或已经设置密码的账户 取消密码的一种行为。 有密和无密的区别 无密能够通存，不能通兑。 有密能够通存，且选择是否通兑。
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修改手续： （一）受理网点：有改无，任意网点； 无改有，开户网点。 （二）办理手续：本人持有效身份证 件及存款凭证办理。 （三）挂入灵通卡的账户不允许修改 印密标志； （四）有密户改为无密户标志的，系 统将同时把通兑标志改为不通兑。
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六、实名的缺点
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第四节
密码
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密码的种类 密码的设置规则 密码的使用规则
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一、密码的种类
密码 存折、单 银行卡
电话银行
电子银行
网上银行 手机银行 手机初密 柜台初密 登陆密码 支付密码 网银初密 柜台初密 登陆密码 支付密码
初始密码
查询密码
支付密码
口令卡
口令卡
证书密码
口令卡
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客户持存款介质到柜台或ATM凭密码即可 支取。
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二、大额存取款
同一天一次性提取（存入、转账）现金或一 日内数次提现（存入、转账）累计超过一定 金额时。
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三、取款规定
同一天一次性提取现金5万元（含5万元）以 上（含利息）或一日内数次提现累计超过5万 元（含5万元）以上（含利息）取款业务，必 须提供本人有效身份证件；若委托他人代为 办理，还需提供代理人有效身份证件。
个人存款业务储蓄基础知识
2、开户相关规定 开立个人存款账户时，客户必须提供有 效身份证件及复印件。由他人代理的，须同时 提供代理人和被代理人的有效身份证件及复印 件。拒绝出示本人有效身份证件的，不得为其 开立个人存款账户。严禁开立假名和匿名个人 存款账户。 开立个人存款账户时，须通过联网核查 系统对客户身份进行核查。由他人代理的，应 通过联网核查系统对代理人及被代理人进行核 查。
存期 类别 产品名称 起存金额 不限 结算存款 个人活期结算存款 个人活期储蓄存款 整存整取定期储蓄存款 零存整取定期储蓄存款 整存零取定期储蓄存款 储蓄存款 存本取息定期储蓄存款 教育储蓄存款 定活两便储蓄存款 一天通知存款 七天通知存款 不限 不限 50元 5元 1000元 5000元 50元 50元 50000元 50000元 √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ √ 三个月 六个月 一年 二年 三年 五年 六年
货币：人民币和外币 存款凭证：存折、存单、借记卡 预留支取方式：密码、印鉴、无印密
（一）活期储蓄存款 （二）整存整取定期储蓄存款 （三）通知存款 （四）零存整取定期储蓄存款 （五）整存零取定期储蓄存款 （六）存本取息定期储蓄存款 （七）教育储蓄存款 （八）定活两便储蓄存款 （九）银行卡存款
注：个人储蓄凭证及副联加盖业务讫章
（二）无折（卡）存款 1.无论金额大小都须填写个人储蓄凭证（正反
面）、出示身份证件。 金额单笔超过人民币1万元（含）以上的，需留 存有效身份证件的复印件作为附件随当日传票装订 。
登记内容包括姓息登记在个人储蓄凭证背面的“客 户”栏；若非存折本人，则登记在“代理人”栏。
（3）审核无误后，办理“活期开户”。如开户金额超 过规定额度，需授权审核。授权是审核系统内信息与客 户填写信息是否一致、现金是否足额，审核无误后在系 统内授权。交易成功后打印个人储蓄凭证、存折封面和 存折内页。经办柜员核对个人储蓄凭证无误后，交客户 签字确认。存折封面加盖业务公章，个人储蓄凭证及复 联加盖业务讫章。客户身份证复印件作为个人储蓄凭证 附件随当日传票装订。存折及个人储蓄凭证复联交客户 留存。 《开立个人银行结算账户申请书》粘贴身份证件 复印件，打印联网核查结果与《银行结算账户管理协议 书》加盖业务公章、经办员名章专夹保管。 开立借记卡时《个人结算帐户开户/综合服务业 务签约申请表》第一联做开卡凭证复件，与身份证件复 印件，打印的联网核查结果一同随传票装订，第二联支 行留存单独装订。
储蓄业务基础知识讲义
储蓄业务根底知识2022.3.1储蓄概念人民币储蓄〔以下简称储蓄〕是指个人将属于其所有的人民币存入经营储蓄业务的营业机构，营业机构为其开具存款凭证〔存折、存单、借记卡〕，个人凭存款凭证和预留支控方式支取存款本金和利息，营业机构依照规定支付存款本金和利息的活动。
原那么存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密。
储蓄实名制规定国务院公布的?个人存款账户实名制规定?〔2000年4月1日起施行〕，个人在金融机构开立个人存款账户时，应当出示本人有效身份证件，使用实名。
个人实名有效身份证件1、在中华人民共和国境内已登记常住户口的中国公民为居民身份证；不满十六周岁的，可以使用居民身份证或户口簿。
2、香港、澳门特别行政区居民，为港澳居民来往内地通行证。
3、台湾居民，为台湾居民来往大陆通行证。
4、定居国外的中国公民为中国护照。
5、外国公民为护照或者外国人永久居留证〔外国边民，按照边贸结算的有关规定办理〕。
6、法律、行政法规规定的其他身份证明文件。
通过有效身份证件仍无法准确判断开户申请人身份的，应要求其出具辅助身份证明材料。
以进一步确认存款人身份。
辅助身份证明材料包括：户口簿、护照、机动车驾驶证、居住证、社会保障卡、军人和武装警察身份证件、公安机关出具的户籍证明、工作证、介绍信等。
各营业机构应严格执行?现役军人和人民武装警察居民身份证申领发放方法?〔国务院中央军委令第510号〕的规定，以居民身份证作为军人和武装警察开立个人银行账户的唯一有效证明文件。
营业机构与客户业务关系续存期间，如客户的身份证件已过有效期的，营业机构要停止为其办理业务，直至客户提供有效身份证件为止。
储蓄存款利息所得税制度我国的储蓄存款利息所得税制度是从1999年11月1日起施行的，2007年6月国务院修订了?对储蓄存款利息所得征收个人所得税的实施方法?，决定从2007年8月15日起，对个人储蓄存款利息所得由原来按20％税率下调至按5%税率征收个人所得税。
储蓄基础知识
1、开销户的基本规定 （1）开户：客户须提供本人有效身份证件、现金，填写储蓄存款凭证。
如委托他人办理，还须提供代理人有效身份证件。
若申请开立人民币个人结算账户，还须填写《开立个人银行结算账户申请书》。
（2）销户：客户须提供销户的存折（单）、卡等相关凭证，到银行营业网点办理销户手续。
大额资金销户还须提供存款人本人有效身份证件。
若委托他人办理，须同时提供代理人有效身份证件。
2、存取款的基本常识 客户可凭存折（单）、卡到银行营业网点办理存取款业务，也可凭卡在银行自动取款机（ATM）、自动存款机上办理存取款业务。
大额取款业务还须提供本人有效身份证件。
若委托他人办理，须同时提供代理人有效身份证件。
大额取款需要提前向储蓄网点预约。
3、定期储蓄提前支取基本常识 客户定期储蓄存款，在约定存期内如需全部或部分提前取款，可凭储蓄存款凭证或储蓄存款凭证及密码和存款人有效身份证件办理全部或部分提前支取。
部分提前支取后，未提取部分仍按照原存入日期和原定利率开具新存款凭证。
如委托他人代取，还需代取人出示有效身份证件。
4、储蓄业务挂失的种类及基本常识 储蓄业务挂失分为口头挂失、正式挂失和密码挂失。
（1）正式挂失：持本人有效身份证件，并提供存款人姓名、开户时间、储蓄种类、金额、账号及住址等有关情况，书面向原开户营业机构或指定营业机构正式申请挂失，声明挂失止付。
（2）口头挂失：在特殊情况下，如客户不能办理书面挂失手续，可以用口头或函电形式申请挂失。
口头或函电挂失，须在五天之内补办书面挂失手续，否则挂失不再有效。
如储户本人不能前往办理，可委托他人代为办理挂失手续，被委托人须出示其有效身份证件。
（3）密码挂失：客户遗忘存款凭证的预留密码，必须持本人有效身份证件和存款凭证，书面向营业机构正式申请密码挂失。
如客户本人不能前往办理，可委托他人代为办理申请密码挂失手续，被委托人须出示有效身份证件。
5、储蓄客户跨行划转资金的常用方法 （1）现金方式划转。
一本通存款管理知识及业务管理
一本通存款管理知识及业务管理存款管理是现代银行业务的基础，也是个人理财的重要环节之一。
有效地管理存款不仅可以确保个人财产的安全，还可以获得一定的收益。
本文将介绍一本通存款管理知识及业务管理的相关内容。
一、存款管理的基本知识1. 存款种类目前常见的存款种类有活期存款、定期存款和整存整取存款等。
活期存款是最灵活的一种存款形式，可以随时支取；定期存款则需要在一定期限之后才能支取，但通常会获得较高的利息；整存整取存款是指一次性存入一定金额的存款，并在存款期限结束时一次性支取本金和利息。
2. 存款利率存款利率是银行向存款人支付的报酬，也是衡量存款收益的重要指标。
存款利率通常是根据央行的基准利率或市场供求情况来确定的，不同种类的存款利率也有所不同。
存款人可以根据实际情况选择合适的存款种类和期限来获得较高的存款利息。
3. 存款风险存款虽然相对安全，但也存在一定的风险。
比如银行倒闭、通货膨胀等情况都可能对存款造成影响。
为了减少存款风险，存款人可以选择多家银行分散存款，或者购买存款保险来减少损失。
4. 存款管理技巧对于个人来说，有效地管理存款可以最大限度地提高存款收益。
一些存款管理的技巧包括：合理规划存款，根据自身的需求和风险承受能力选择存款种类和期限；定期跟踪存款利率，及时调整存款种类和期限；适时进行资金调度，避免存款闲置导致的收益损失。
二、一本通存款的业务管理一本通是一种非常灵活的存款方式，具有很多方便的业务管理功能。
1. 存取款便利一本通存款可以实现存取款的便利，无论是存款还是取款都可以通过银行柜台、自助存取款机、网银、手机银行等多种方式进行操作。
特别是网银和手机银行，可以随时随地进行操作，不受时间和地点的限制。
2. 资金流动灵活一本通存款可以根据个人的资金需求随时进行存取，具有资金流动性强的特点。
存款人可以根据自身的需求，随时提取或存入资金，方便快捷。
3. 自动结息一本通存款在存入一定期限后，会自动结算利息。
储蓄管理知识及业务管理
储蓄管理知识及业务管理一、储蓄管理知识1. 储蓄的定义及目的储蓄是指个人或组织将超过日常消费和投资需求的资金存放起来，以备未来的需要。
储蓄的目的主要有以下几点：•应急备用：储蓄可以用于应对突发事件或不确定的情况，如意外医疗费用、紧急维修费用等。
•实现目标：储蓄可以用于实现个人或家庭的长期目标，如购房、教育基金等。
•投资机会：储蓄也可以用于投资，以获取更高的回报。
2. 储蓄的方式常见的储蓄方式包括：•储蓄存款：将资金存入银行或其他金融机构的储蓄账户中，通常会获得一定的利息收入。
•定期存款：将资金按照一定期限和利率存入银行，到期后可以取出本金和利息。
•储蓄型保险：某些保险产品可以兼具保险和储蓄功能，可以在存活到一定年龄或遭遇特定情况时获得保单中规定的一定金额。
•基金投资：通过购买基金单位来获得投资收益，基金公司会根据投资者的资金规模进行投资运作。
3. 储蓄的注意事项在进行储蓄管理时，需要注意以下几点：•设立储蓄目标：明确自己的储蓄目标，包括金额、期限、用途等，以便更好地进行资金规划。
•预算规划：合理规划个人的收入和支出，确保有足够的资金用于储蓄。
•理性投资：如果选择将储蓄用于投资，需要进行充分的市场调研和风险评估，以避免投资损失。
•定期复查：定期检查储蓄账户的余额和收益情况，根据实际情况进行调整。
二、业务管理1. 储蓄业务管理储蓄业务管理是指金融机构对客户储蓄账户的管理和服务。
主要包括以下方面：•储蓄账户的开立与销户：根据客户的需求，金融机构可以为客户开立各种类型的储蓄账户，并在客户需要时进行销户操作。
•存款和取款业务：客户可以通过存款和取款操作对储蓄账户进行资金的存入和取出。
•资金结算：提供资金转账和结算服务，包括汇款、转账、支票等。
•利息计算和发放：根据储蓄账户中的资金余额和利率等因素，计算利息并发放给客户。
•账户查询和报表打印：客户可以随时查询储蓄账户的余额和交易明细，并要求打印相关报表。
2. 业务管理的重要性储蓄业务管理在金融机构中具有重要的地位和作用，主要体现在以下几个方面：•客户关系维护：通过提供便捷的业务管理服务，金融机构可以增强与客户的关系，提高客户的满意度和忠诚度。
个人存款业务储蓄基础知识
商业银行可按照中国人民银行公布的同 期存款基准利率最高上浮15%执行。营业机 构必须挂牌公告存款利率。
利率换算公式 年利率=月利率×12=日利率×360 日利率=月利率÷30=年利率÷360
利息计算公式
整存整取利息=本金×利率×存期 零存整取利息=月存金额×累计月积数×月利 率
其中累计月积数=（存入次数+1）÷2 ×存入 次数
整存零取定期储蓄存款
存款时约定存期和支取方式，本金一次 存入、分次支取，利息于期满结清的定期储 蓄存款业务。起存金额为1000元，存期分为 一年、三年、五年，支取期分一个月、三个 月、六个月一次。
存本取息定期储蓄存款
存款时约定存期和取息期，一次存入本 金，分次支取利息，到期后一次支取本金的 定期储蓄存款业务。起存金额为5000元，存 期分为一年、三年、五年。
活期储蓄存款是不限定存期，可随时存取的业务。 个人存款账户分为个人结算账户和个人储蓄账户。 个人结算账户是指自然人因投资、消费、结算等需 要，凭个人有效身份证件以自然人名称在营业机构开 立的办理支付结算业务的人民币活期存款账户。 个人储蓄账户是指自然人凭个人有效身份证件以自 然人名称开立的办理资金存取业务的人民币储蓄存款 账户。
货币：人民币和外币 存款凭证：存折、存单、借记卡 预留支取方式：密码、印鉴、无印密
（一）活期储蓄存款 （二）整存整取定期储蓄存款 （三）通知存款 （四）零存整取定期储蓄存款 （五）整存零取定期储蓄存款 （六）存本取息定期储蓄存款 （七）教育储蓄存款 （八）定活两便储蓄存款 （九）银行卡存款
第一章、储蓄基础知识 第二章、常见柜面业务
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{业务管理}个人储蓄业务的基础知识实验一个人储蓄业务一、实验目的（一）熟悉个人储蓄业务的相关业务种类和基本知识；（二）熟练个人储蓄业务相关柜面操作流程、基本程序；（三）了解个人储蓄业务相关重要凭证与单证的种类及用途。
二、实验环境（一）系统模块环境:柜面业务系统（二）情景数据库环境:日常练习授权库情景包，机构共有36个（包括北京、广州两家分行），操作柜员300名，每个机构网点开设9名柜员，分别属于C、D、E、F权限操作级别。
（三）建议添加进柜面业务系统‘常用交易’的快捷菜单（请将下面内容直接复制进对话框）5341,尾箱查询5221,客户号查询5222,账户查询5345,卡号查询5361,大额现金入账53562,企业支票查询5232,表内账务查询5235,表外账务查询三、教学组织（一）学生分组方式：学生的按每组6-8人分组。
（二）银行机构分配：每个小组分属于实验银行的一个机构网点，可以是分行营业部或二级支行。
（三）柜员号申请方式：自行申请。
（四）不同权限柜员配置：每个小组的全部成员中确保至少C、D、E、F操作权限的柜员都有人担任。
（五）柜员分工与协作方式及流程：小组成员根据小组协商结果分配各自柜员权限，并自行申请指定网点的柜员号、柜员尾箱。
登录柜面业务系统后，根据实训课程要求，开展相应的业务练习，遇到属于银行内控要求需要授权、复核时，高级权限柜员为经办柜员进行业务授权。
（六）教学演示预计时间：30分钟（七）学生练习时间：90分钟（八）实验项目课时安排：4课时四、基本业务种类与流程五、系统操作要点与难点（一）开立客户号界面中哪些位置属必填项目，哪些属选填项目？（二）开立客户号的合法证件包括哪些？（三）开立储蓄账号，现金方式与转账方式开户操作过程有何区别？（四）开立储蓄账号，需空白储蓄存折，如何查询存折号？如何使用？（五）开立一卡通，需空白银行卡，如何查询卡号？（六）存取款、转账、挂失等业务，哪些环节可能需要授权？（七）熟练进行客户信息查询、账号查询、尾箱查询、卡凭证关联查询等。
六、实验实训内容（一）自拟客户信息，至少开立两个个人客户，客户甲和客户乙（注：请使用其他别称代替‘甲’、‘乙’）；（二）查询客户甲、客户乙的客户信息、客户号。
（三）为客户乙办理‘开卡本客户’业务，开办一张空白的银行一卡通C（思考：如果通过银行卡凭证号查询17位卡号？）（四）为客户甲以现金方式开立普通存折活期账户A，取款密码设置为888888，开户存入5万元（操作提示：完成[102开卡本客户]后跳转至[111开户]界面，）；（五）查询客户甲的活期账户账号A；（六）使用转账方式为客户乙的空白一卡通C开立个人结算账户B（思考：如果通过银行卡凭证号查询17位卡号？），存入金额自拟，其中，转出账号为甲的普通存折活期账户A。
（七）为客户乙办理一卡通C取款业务，金额自拟（思考：金额如果超过5万为什么需求输入客户的ID信息）。
（八）帮助客户乙从一卡通C向客户甲活期账户A转账一笔，金额自拟；（九）为客户乙的一卡通C办理大额现金存入业务，存入金额50万元。
（十）以转账方式，为客户甲办理活期转定期业务，定期储蓄1万元，期限为三年（此业务属于转账开户业务，定期储蓄业务全部以储蓄账户开户作为业务的起点）。
（十一）为客户乙新开立一本定期一本通，开户存入现金5万元，存款产品：整存整取三年期。
（十二）修改客户乙的家庭住址和联系电话；（十三）为客户乙办理银行卡书面挂失；（十四）为客户甲已有的活期存折补办一张银行卡。
完成卡折关联业务后，观察客户甲的账户变动情况。
（十五）查询其他网点的账户信息，使用客户乙的一卡通C办理一笔跨网点转账业务（思考系统内跨网点转账业务的资金清算方式，页面如果提示银行头寸不足是由什么原因导致的）。
（十六）与身边不同网点的同学进行协商后，使用客户甲的普通存折办理一笔系统内跨网点的大额取款业务，金额自拟（思考此种业务可能导致银行网点间的什么问题出现，该如何避免或解决）。
七、实验思考题1.尝试开立通存通兑账户，认证类别为无限制或印签时，能够成功？2.账户查询，能够直接查阅全部客户账户信息么？如需要应如何操作？3.尝试活期账户现金存入1亿元，同账户再支取1亿元，会出错么？为什么？4.商业银行印章主要有哪些种类，举例说明应加盖在哪些凭证单证上？5.经过柜面业务系统的实际操作，你对银行工作有何认识？八、实验流程详解（一）银行卡/存折开户该交易为银行一卡通、一本通、存折户、储蓄存单等凭证开立个人结算账户、活期账户、各种储蓄定期账户。
账户开户时的交易机构是该账户的管辖机构，账户必须在客户号的基础上开立，账户子户号（一个结算账户可对应多个定、活期储蓄子账）在开账户时按顺序自动产生。
1.业务说明（1）我行实行客户号综合管理模式，即无论客户在我行开立多少个账户，只要客户姓名、证件国别地区、证件类型和号码相同，我行系统自动识别为同一自然人，即同一个客户。
（2）客户号具有唯一性，在系统中永久留存，不可删除。
客户的姓名、证件国别地区、证件类型和证件号码四个要素作为判断同一客户号的标准。
（3）所有首次来我行办理开户业务的客户，必先在系统开立客户号后再进行其他相关业务。
2.业务流程2）[102]开卡本业务3）[111开户]输入凭证：开户申请书、身份证件其中通讯地址和手机号码的修改是属于客户信息维护业务，密码修改则属于公共类中的特殊业务。
1.业务说明对已在我行开户的客户进行必要的客户信息维护。
操作员根据客户提供的身份证件信息查询其在我行登记的客户号，在业务界面输入客户号，查出客户信息，修改后提交。
对于卡折密码修改业务，操作员需要在‘公共业务’—‘特殊类’业务中找到卡折特殊业务，然后选择‘密码修改’业务，输入客户的卡号，验证客户的旧密码后设置新的交易密码，完成业务操作。
2.业务流程3.界面说明（1）[103]个人信息维护（通讯地址修改、手机号码修改）（2）[5417]密码修改界面4.业务凭证（1）个人信息维护输入凭证：特殊业务申请书（见附录3）、身份证件输出凭证：特殊业务申请书（个人客户信息维护）（2）密码修改输入凭证：特殊业务申请书（见附录3）、身份证件输出凭证：特殊业务申请书（一卡（本）通密码修改）（三）定期储蓄存款/取款定期存款是由客户在存款时约定存期，到期后一次或分期支取本金和利息的一种存款方式。
定期存款包括：整存整取：指事先约定存期，本金一次存入，到期支取本息的一种存款品种。
零存整取：指事先约定存期，金额固定，逐月存入，到期支取本息的一种存款品种。
教育储蓄：指城乡居民为其本人或其子女接受非义务教育（指九年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生）积蓄资金的一种定期存款品种。
采用零存整取的方式逐月存入，具有客户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税的特点。
1.业务说明（1）定期存款业务办理范围见通存通兑有关规定。
（2）目前我行定期存款主要以一卡通方式为主，除整存整取定期存款、个人通知存款保留有“存单”方式外，其他储种只提供一卡通、存折方式。
（3）一卡通下可存入各种储种、多笔定期，如零存整取、整存零取、存本取息等。
一卡通下每笔定期存款都有对应的五位定期序号，按定期存款开户时间先后顺序由系统自动设定。
卡折定期取款是指使用银行一卡通、存折由客户在存款时约定存期，到期后一次或分期支取本金和利息的一种取款方式。
（4）一卡通整存整取未满约定存期前，只能在网点柜台支取；（5）一卡通整存整取提前支取（未满约定存期），需要提供并登记客户身份证明；到期自动转存后全额和部分提前支取不需要提供客户身份证明。
2.业务流程3）[113]储蓄存款支取业务（详细说明请参照取款业务）4.业务凭证输入凭证：定期一本通、储蓄定期存单（见附录4）输出凭证：个人业务凭证（取）（见附录2）、定期一本通、原/新储蓄定期存单（见附录4）（四）卡/折活期存、取款卡折活期存、取款是指使用银行一卡通/存折无固定存期、可随时存取的一种比较灵活的存、取款方式。
1.业务说明（1）活期存款的存入、支取、转账、关户均允许代办。
（2）人民币活期存款1元起存，外币活期存款起存金额为不低于l美元的等值外币。
（3）办理活期业务，业务的种类、金额超过五万人民币的，需按监管机构要求提交身份证明或留存身份证明复印件。
（4）异地存、取、转账应按业务收费标准向客户收取手续费。
2.业务流程3.界面说明1）[112]卡折存款2）[113]卡折取款4.业务凭证输出凭证：个人业务凭证（存）（见附录1）、普通存折、银行一卡通、个人存取款凭条（五）个人转账汇款业务1.业务说明转账业务是指通过银行将款项从付款人账户划转到收款人账户完成货币收付的一种。
转账业务分为：系统内客户转账和系统外客户转账。
系统内客户转账：指我行个人客户转往同城/异地（境内）我行个人/单位结算账户的业务。
系统外客户转账：指我行个人客户转往同城/异地（境内）他行个人/单位结算账户的业务。
2.业务流程3.界面说明1.业务说明（1）销户通过关闭账户和剪毁凭证来实现。
剪毁凭证前必须先关闭所有凭证下的账户。
（2）销户前必须先通过相应的功能菜单关闭所有关联业务，比如证券第三方托管业务、理财专用户、纸黄金交易户、代收代扣业务等。
（3）储蓄定期账户超过到期日后办理销户业务视同到期全额支取；未到期的储蓄定期账户办理销户业务视同提交支取并结清相关利息，系统自动提示柜员与客户进行二次确认，避免造成不必要的差错。
2.业务流程3.界面说明4.业务凭证输入凭证：身份证件输出凭证：利息清单、个人业务凭证（取）（见附录2）、原普通存折/原定期一本通/原储蓄定期存单九、常见问题解析（一）思考办理业务过程中系统弹出授权窗口怎么办？同时关注以下两个问题：其一，在操作何种业务，金额多大时需要授权？其二，想象真实银行柜台办理业务时，如何授权？本系统参数，暂时定义为同网点的不同综合柜员之间相互授权。
例如：与柜员号前面数字都相同，属同一网点的不同柜员，可相互进行授权。
09是库管员，01普通综合柜员。
（二）为何系统失去响应关闭后，再次登录柜面系统失败？柜面业务系统里，柜员号必须签到——签退（正常关闭系统）——签到。
非正常退出系统，该柜员号仍处于签到状态，重新签到之前必须先签退。
同一柜员号不允许在两台电脑上分别使用。
（三）为什么我为客户新开户时，经常弹出错误提示，显示失败？不同的个人储蓄产品，与是否属“个人结算户”，是否“通存通兑”，是否“密码、印签认证”之间具有对应关系，若搭配错误，将会导致交易失败。
请尝试多种组合，找寻其中的对应关系。
（四）为什么我开立一卡通账户时总是失败？凭证号与卡号之间是什么关系？未使用的一卡通卡片作为银行重要空白凭证管理，和存折一样有一一对应的凭证号（可通过“5341尾箱查询”查看尾箱中的凭证号），每一张卡片的凭证号仅仅是其重要空白凭证的顺序号，编码是连续的；而卡号是压印在一卡通卡片上的16位数字，源自银联，编码并不连续。