信用社经营及风险分析报告

信用社经营及风险分析报告

银监分局（组）：

上半年，在市银监局、市社党委、理事会的正确领导下，我们认真贯彻落实“十六大”精神，努力实践“三个代表”重要思想，以支持农村经济发展，促进农村小康社会建设为已任，始终坚持服务“三农”方向不动摇，大力组织存款，不断改善信贷服务，加大农村产业结构调整，大力防范和化解经营风险，很好地完成了业务经营目标，从整体上看，全农村信用社上半年经营运行平稳，存、贷款大幅增长，不良贷款“双降”，主要经营指标完成良好，但同时也潜在着诸多经营风险，制约着农村信用社发展。下面结合有关数据资料对上半年经营风险做如下分析：

一、计划进度加快，经营成效明显。

上半年，全农村信用社紧紧围绕年初确定的各项经营目标，针对工作中的难点问题，切实加大力度，积极组织富有成效的经营公关，很好地完成了预期目标，计划进度明显加快，成果十分喜人。主要表现四个方面：

──存款增长创历史最高水平。截止六月末，全农村信用社各项存款余额为万元，较年初增加万元，较同期多增加万元，完成全年计划的％，其中储蓄存款万元，较年初增加万元，较同期多增加万元，对公存款万元，较年初增加万元，较同期多增加万元。同时，低成本存款余额为万元，较年初增加万元，增长％，低成本存款占比为％，较年初提高个百分点，存款总量增长与低成本存款总量增长，双双创造历史最高记录。

──信贷结构调整加快。截止六月末，各项贷款余额为万元，较年初增加万元，较同期多增加万元，若剔除支农再贷款因素，用自有资金经营的贷款余额为万元，较年初增加万元，实际贷款较年初增长％，全市农村信用社的信贷结构发生了深刻变化。一是农业贷款开始成为信贷资产重要主体。现有农业贷款万元，占全部贷款的％，企业贷款万元，占全部贷款的％，其他贷款万元，占全部贷款的％，农业贷款占比已由年初％上升到％，成为全农村信用社的贷款主体。二是农业贷款投量迅速加大。上半年累放农业贷款万元，占全部贷款累放额的％，净投放农业贷款万元，占全部贷款净投放的％，以信贷支农为主线的资产结构调整取得了可喜成效。

──不良贷款实现“双降”。截止六月末，不良贷款余额为万元，较年初下降了万元，较同期多下降了万元，完成全年任务的％。其中逾期贷款万元，较年初下降万元，两呆贷款万元，较年初下降万元，同时信贷结构进一步优化，不良贷款占比由年初的％下降到六月末的％，下降个百分点，从而实现了不良贷款“双降”目标。

──盈利幅度同比加大。截止六月末,实现总收入万元，较上年同期增加万元，总支出万元，较上年同期减少万元，实现盈余万元，同比增加万元。

二、注重经营管理，经营措施到位。

上半年，全农村信用社取得上述良好经营业绩，主要是我们坚持用科学的发展观统筹全局经营，从客观实际出发，采取切实可行措施，抓严、抓实基层社经营管理，推动了全市经营快速发展，我们的措施是：

（一）大力组织存款，增强经营实力。

上半年，全农村信用社存款增长创历史最高水平。主要是：

1、面对竞争激烈的存款市场，牢固树立“存款是立社之本，是效益之源”的经营理念，消除存款不论成本不管稳定，单唯完成时点任务的错误做法，从稳

定全局经营的整体利益出发，千方百计实施负债营销策略，为信用社可持续发展提供可靠资金来源。

2、改革存款指标考核办法，实行时点指标与月均指标双向考核，防止存款起伏波动和基层信用社玩数字游戏现象，促进了稳健经营，实现了存款总量持续稳定增长，保证了支付不出风险。

3、坚持依法合规经营，用服务竞争存款。年初以来，全农村信用社严格恪守《金融同业公约》要求，下发《关于坚决禁止高息揽存的通知》，杜绝一切不正当竞争行为，认真履行优质文明服务规则，不断加大宣传力度，更新服务设施，改善服务环境，增加服务项目，提高服务水平，努力打造信合品牌，塑造信合的社会形象和信誉，用优质服务战胜了诸多困难，推动了存款持续增长。

4、注重优化存款结构，降低资金成本。全农村信用社更新观念，切实增强抓对公及低成本存款的组织力度，强化信息公关，把握对公客户，积极主动地进行市场竞争，有力地促进了上半年低成本存款增加万元，增长%，低成本存款占比％，较年初提高个百分点，为增盈创造了条件。

5、改革分配制度有效地调动了广大职工的积极性，全农村信用社在认真总结去年分配制度改革经验基础上，不断创新，进一步实行岗位工资管理，充分体现多劳多得、按劳取酬原则，调动了一线人员的吸储积极性。

6、大力开展多种形式存款竞赛活动，各社早动手、早动员、早落实。年初就把存款任务分解到所柜，并结合实际情况制定了存款竞赛方案，促进了存款增长，竞赛中各级领导带头抓大户，找储源，定措施，起到了很好表率作用，榜样的力量推动了存款工作的开展。

（二）调整信贷结构，增加农业投入。

上半年全农村信用社以信贷结构调整为主线，合理发放贷款，支农力度加大的主要措施：

一是牢固树立为“三农”服务思想，确保农业贷款投放。我们始终不渝地坚持服务“三农”的办社宗旨不动摇，引导信用社理清经营思路，牢固树立支农立社意识和服务创新意识，在全《农村信用社分类指导意见》和《农村信用社信贷管理意见》的规范管理下，严格执行市社确定并被实践证明行之有效的“重点支持农业、严格控制其他、企业实行零增长”的信贷工作指导思想，因地制宜地进行分层次经营，在农村社和大集镇社依据“小额、流动、分散”的信贷运作策略，紧紧抓住市场定位组织信贷营销，努力把经营重点从原来的注重大额和“垒大户”的现实中解脱出来，逐步向较小规模的经济组织转移，向千家万户的农民转移，真正把信用社办成“农民自己的银行”，同时为确保信贷支农资金及时足额到位，我们采取二项硬性措施：①实行比例管理，增加农业贷款比重，我们规定每年新增贷款总量要按照新增存款运用率不超过75％进行控制，新增贷款中农业贷款所占比重要达到70％，用比例制约保证增加农业贷款投量。②调整农业贷款内部结构，新增农业贷款要70％以上用于小额农户贷款和农户联保贷款，使其成为农户贷款的基本方式，支农再贷款100％用于农业，同时下力量压缩其他农户贷款使之较年初下降10％以上，从而集中信贷资金向农业、农村和农户倾斜，调整信贷结构支持农村经济发展。

二是我们还以实施“富民工程”为中心，全面改善对“三农”的信贷服务。

①全面推广农户小额信用贷款，确保了传统种植业、农户的生产、生活资金需求。近年来，全农村信用社依照人行制定的“农户小额信用贷款管理指导意见”要求，把农户小额信用贷款作为支农工作突破口，作为农村信用社的一项拳头产品、精