基层银行贷后风险管理

对基层银行贷后操作风险管理的思考热

[ 作者：赵晓梅 | 转贴自：本站原创 | 点击数：96 | 更新时间：2010-12-13 | 文章录入：imste 2010年第 13 期 ]

(中国建设银行内蒙古分行兴安分行，内蒙古乌兰浩特 137400) 摘要：文章分析了基层银行贷后操作风险管理存在的问题，提出了防范和加强贷后操作风险管理的措施与建议。 关键词：贷后管理；风险防范；基层银行

中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1007—6921(2010)13—0016—01

贷后操作风险管理是识别、计量、监测和控制贷后操作风险的全过程。通过参与信贷检查，笔者感到目前银行的贷后管理规章制度比较完善，精细化程度不断提高，基层行对贷后管理工作更加重视，贷后管理规章制度执行比较到位,由贷后管理所引发的操作风险也不断地减少，但目前基层行一些信贷人员还或多或少地存在操作风险的问题,需要引起高度重视。

1 当前贷后操作风险管理工作中需要关注的主要问题

1.1 信贷检查不到位问题

1.1.1 信贷资产检查频率不到位。部分信贷人员对首次检查较为重视，而对后续的全面检查重视不够，尤其是对表外业务大多不能按规定“按月进行跟踪检查”的检查频率进行检查，有的银行信贷人员甚至在一笔承兑业务中只出具了首次检查报告，而无任何后续的全面检查报告。 1.1.2 信贷资产检查内容不到位。①忽视担保检查。部分信贷人员能坚持定期或不定期到借款企业进行贷后检查，却很少到担保单位实地对担保人基本情况的变化、抵质押物保管及变化等定期检查，不能及时地掌握保证人所出现的信贷风险隐患；②不重视到期贷款前的书面催收。部分信贷人员为图方便，在贷款到期前仅通过电话向客户提醒、催收，却未能按规定在贷款到期前1个月内向客户发送《信贷业务到期通知书》，以及逾期后5日内发送《逾期贷款(垫款)催收通知书》，不但不利于督促企业按期还款和结息，还可能给日后基层银行进行法律诉讼，保全资产埋下风险隐患，给基层银行工作带来被动。

1.2 工作不尽职问题

主要表现在4个方面：①在贷后检查过程中缺少独立思索，实地核实查证，使贷后检查变成了到客户财务部门坐一坐、聊聊天、吃顿饭完事。甚至打个电话，企业说什么情况就什么情况；②忽视非财务报表因素的检查，获取信息的广度、深度不够。部分信贷人员只注重对客户信息情况的搜集和掌握，不了解和掌握客户在税务部门的实际纳税情况；不及时跟踪和了解客户关联方资金流向；不了解客户对外担保的真实风险状况。一旦客户出现重大风险事项，基层银行信贷资产安全就会受到影响；③贷后检查有存在支差应付现象，检查报告质量不高。有的银行的信贷人员只将本期财务指标数据和上期替换了一下，未进行比较分析。对可能危及贷款安全的财务指标变化和重大事项没有预见性，为不能及时和化解风险埋下了隐患；④责任心问题。少数信贷人员在业务经办过程中粗枝大叶，该调查的不调查、该把关的不把关、该规范的不规范，满足于“差不多”、“过得去”，导致信贷操作中漏洞较多，留下风险隐患。

1.3 道德问题

有的客户经理为了维护与客户的良好合作关系,“屈服”而不敢坚持原则，如对觉察到的疑点故意不闻不问，忽略可能对客户还款能力有不利影响的重要数据或情况；默许客户编造假报表，帮助客户掩盖不利数据，站在客户立场说话、为客户“化缘”或对问题轻描淡写等，误导风险决策。

1.4 观念、认识问题

主要表现在3个方面：①风险经营认识和理念不到位。目前仍有部分信贷人员还没有树立正确的风险经营理念，要么是拒绝风险，放弃市场。要么是忽视风险，反应迟钝；②对于管理几经易手、转贷多次的贷款，普遍存在“谁最先发放贷款谁承担贷款风险责任”的错误观念；③规范操作意识不强。业务经办过程中有时仍存在随意性，“打擦边球”，没有充分认识到规范经营才是大智慧。

1.5 整改不到位问题

主要指对于内外部检查所揭示的贷后管理问题不予重视，整改不力，或整而不改，以致于屡查屡犯问题极为突出。

1.6 信贷档案管理不规范问题

信贷档案管理不规范的一个表现是报表、资料收集不齐全、不完整。笔者这里想说的是另一个重要的表现，就是信贷人员之间移交没有文字交接的记录，信贷风险责任根本无法分清，无法落实和追究信贷风险责任，造成谁都不负责的现象。

2 防范和加强贷后操作风险管理的措施与建议

2.1 加强规章制度的执行力，防范信贷资产检查不到位

2.1.1 信贷人员要加强对贷后管理规章制度的学习。很多贷后管理制度执行不到位，与信贷人员不了解和熟悉贷后操作规定有关，因此，信贷人员必须加强学习，了解和掌握制度、规定，才能做到少规章或不规章。

2.1.2 严格执行操作程序，狠抓细节管理。虽然贷后检查要求内容细，标准高，有的操作程序看起来繁琐了些，但这些程序是经过长时间的业务实践总结和提炼出来的，是不容随便简化和篡改的。信贷人员必须把严格执行操作程序形成自然和习惯，不能以经验代替制度。

2.2 加强工作责任心培养，防范工作不尽职

2.2.1 提高信贷人员对贷后管理工作的认识。基层信贷经营部门，在实际工作中，要切实把贷后管理放到与贷款营销同等重要甚至更为重要的位置去经营，从思想上树立“重贷重管、重贷重收”的经营观念。

2.2.2 加强贷后检查的细度、广度和深度，提高贷后检查质量。①要带着问题进行贷后下户检查，使每次检查都不失盲目性；②要知道到企业如何进行贷后检查；③要与企业各个级别、各个岗位的人员交流，要与税务等外围单位有关人员交流，多一些捕捉信息，从不同角度充分了解企业的经营管理及信誉情况；④要定期到该企业的上游和下游企业去调查了解和调研，从侧面掌握其经营管理变化情况。

2.2.3 信贷人员在信贷资产检查的过程中，要注意识别客户是否出现对信贷资产质量产生较大的影响预警信号。发现情况后，应及时报告并及早

采取相应措施，加大信贷资产检查和催收的力度，消除各种可能造成信贷资产损失的风险隐患。

2.3 加强职业操守教育，培养爱岗敬业的职业道德

①培养守纪守法、爱岗敬业的职业道德，使员工自觉对违规违纪“不愿为”；②把好信贷人员从业准入关，从严选人；③深入开展对信贷人员思想行为排查，排查信贷人员在思想道德、业务管理和操作、日常生活方面的行为,时时掌握员工的思想行为动态；④积极推行员工职业操守积分制，建立个人职业操守积分档案，作为员工绩效考核的重要依据。

2.4 加强档案管理工作，保证档案资料的连续性和完整性，防范档案管理不规范

贷款发放后，要对还款凭证、贷后检查和不良贷款的催收回执要及时入档，并办好交接手续。建立健全拖欠贷款、不良贷款催收等各类台账。抵押质押权利凭证应按规定入库保管，对档案资料、移交和借阅应办好交接和审批手续