课题4-1 传统支付方式

4.1.3 银行卡支付方式
银行卡是指由商业银行（含邮政机构）向
社会发行的具有消费信用、转账、结算、 存取现金等全部或部分功能的信用支付工 具。

1.银行卡的种类


信用卡 借记卡 现金卡 支票卡 电子钱包卡
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图22
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(1)信用卡（Credit Card）
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商业承兑汇票
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3、银行本票


银行本票，是银行签发的，承诺自己 在见票时无条件支付确定的金额给收 款人或持票人的票据。 特点：信誉高，支付功能强等。 销货方可以见票供货；购货方可凭票 提货；债权债务双方可以凭票清偿。 付款期限：自出票日起最长不超过2个 月，在付款期内银行本票见票即付。
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国际主要银行卡组织
威士(Visa)国际组织 万事达国际组织（MasterCard） 美国运通（AE） 大莱卡（Diners
Club International） JCB（Japan Credit Bureau） 中国银联（China UnionPay）
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图30
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我国的银行卡
到2009年底，中国银行卡累计发卡量达20.66亿张。其中，
借记卡为18.8亿张，信用卡为1.8亿张；有统一标识的银联 卡为12.5亿张。 至2009年底，中国银联的境内联网商户达157万户，联网 POS机具达241万台，联网ATM机21.5万台，分别是银联成立 前2001年的10.5倍、10.5倍和5.7倍。境内银行卡跨行交易 笔数达到69.4亿笔，同比分别增长21.7%；交易金额达到7.7 万亿元，同比分别增长66.8%，交易金额是银联成立前2001 年的83.7倍。
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现金的特点
⑴现金以国家强制力赋予的信用为后盾，是法律规 定的最终的支付手段，具有普遍的可接受性。 ⑵现金支付具有分散、匿名、使用方便、灵活的特 点。 ⑶现金支付具有技术上的“离线处理”的特性。收 付款双方通过亲身参与鉴定现金的真伪，不需任 何机构的联线确认和支持。 ⑷现金发行上的有限性（稀缺性）维持了人们对现 金价值的信任。


传统支付方式中的现金、票据等都是有形的， 在安全性、认证性、完整性和不可否认性上 有较高的保障，已经有一套适合其特点的比 较成熟的管理运行模式。 但随着人类进入信息化时代，电子商务逐渐 成为企业信息化与网络经济的核心，这些工 业化时代的传统支付结算方式存在诸多的局 限性。
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银行汇票
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2、商业汇票


商业汇票，是出票人签发的，委托付 款人在指定日期无条件支付确定的金 额给收款人或持票人的票据。 付款期限由交易双方商定，最长不超 过6个月。
图14
传统支付方式的局限性
①运作速度与处理效率比较低。 ②多数传统支付结算方式在支付安全上问
题较多。 ③业务流程复杂，运作成本较高。 ④不能提供全天候、跨区域的支付结算服 务。 ⑤企业资金回笼滞后，增加了资金运作规 模。
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传统支付方式总结
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票据分为汇票、本票、支票三大类。 票据支付方式在异地交易中已经成为代 替现金支付方式的最佳工具。 票据支付过程中有三个当事人： 即出票人、收款人和付款人 支票的付款人为银行。
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1、银行汇票



图12
银行汇票，是汇款人将款项交存当地 出票银行，由出票银行签发的，由其 在见票时按照实际结算金额无条件支 付给收款人或持票人的票据； 特点：使用灵活、票随人到、兑现性 强，适用于先收款后发货或货款两清 的商品交易。 付款期限：自出票日起一个月。
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现金支付方式的缺陷
(1)受时间和空间的限制； (2)大额现金携带不便； (3)安全保管费用较高；
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有形货币的搬运费


在美国，每年搬运有形货币的费用高 达60亿美元； 英国则需要2亿英镑； 世界银行体系之间的货币结算和搬运 费用占到其全部管理费的5%。
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全球银行卡的EMV迁移
由普通磁条卡向安全性更高、功能更强大
的芯片卡迁移，正成为全球银行卡产品升 级换代的大趋势 国际信用卡组织在1999年左右确立了IC卡 发展重点，大力推广使用IC卡芯片的借记/ 贷记卡。因为遵循了EMV标准，所以也称为 EMV迁移。
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信用卡的分类
银行卡按照发卡对象的不同，可以分为个
人卡和公司卡； 按照使用货币的种类可以分为本币卡和外 币卡； 按照等级可分为普通卡、金卡和白金卡； 按照信息载体介质，可以分为塑料卡、磁 卡、集成电路（IC）卡和激光卡。
图24
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(2)借记卡（Debit Card）
借记卡是不具备透支功能但其他购物结算功
能都齐全的银行卡，具有储蓄存款、提取现 金和购物消费等功能。这种只起支付作用的 银行卡，又叫支付卡。
(3)现金卡
现金卡也属于支付卡。持现金卡可在银行柜台或
ATM上支取现金。使用现金卡也可以购货、查询个人 账户余额或进行转账处理。每张现金卡都有每周或 每天取现的最大金额限制。
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(4)支票卡
支票卡是凭信用卡签发支票付款的信用卡。
支票卡一般都规定了使用期限与最高金额，在 限额内，银行保证支付，如果超过限额则可以 拒付。
(5)电子钱包卡
电子钱包卡记录货币的数目，无需连接网络
在机器上直接使用。适用于小数额的直接支 付。
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银行本票
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4、支票



支票，是单位或个人签发的，委托办理支 款业务的银行在见票时无条件支付确定的 金额给收款人或持票人的票据。 支票结算方式是同城结算中应用比较广泛 的一种结算方式。 部分银行使用范围覆盖本区域或全国范围。 支票的付款期限：自出票日起10天。
4.1 传统支付方式
深圳信息职业技术学院
2011年04月
图1
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电子商务支付是电子商务极为关键性 的组成部分，已经成为电子商务能否顺利 发展的关键之一。 目前在电子商务支付实践中主要采用 传统的支付方式和网上支付方式。
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1.1.2 票据支付方式


这是一种是以银行存款作为支付手段的非 现金结算方式，也称为转帐支付方式，多 用于企业之间的商贸过程。 票据，是对按票面记载的金额在一定期限 内完成支付行为的书面约束凭证，是国际 通行的结算和信用工具。
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图18
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现金支票
图19
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转账支票
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票据的使用流程
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2.信用卡的传统支付过程
(1)特约商家的现金出纳系统将顾客的消费 金额输入POS终端； (2)读卡器读取信用卡磁条中的认证数据， 顾客输入密码； (3)将前两步输入的数据送往信用卡机构； (4)信用卡机构基于收到的数据验证信用卡 的合法性、顾客密码及信用额度，更新 顾客数据库文件，并将处理结果数据实 时送回POS终端；
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图33
EMV迁移将更多的风险转移到非EMV化地区。
中国前些年银行卡涉案金额都在1亿元左
右，近期却呈逐年上升趋势。仅2009年前 八个月,我国公安机关就立信用卡诈骗案件 6362起、涉案金额4.4亿元,分别是2008年 同期的2倍和2.38倍。
信用卡，也称为贷记卡，是银来自百度文库向可信赖的
客户提供无抵押的短期周转信贷的一种手段。 是由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机 构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特 约商户购物或获得服务。信用卡既是发卡机构 发放循环信贷和提供相关服务的凭证，也是持 卡人信誉的标志，可以透支，具有“先消费、 后还款”功能。
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防范欺诈是EMV迁移最主要的动力。 英国与马来西亚曾经分别是欧洲和亚洲的信用 卡欺诈中心。 从全球各区域看，欧洲是EMV进展最快的地区。 英国和法国已经完成EMV迁移。 在亚太地区的日本、中国台湾、马来西亚处于 EMV迁移的第一梯队，第二梯队有中国香港、澳 大利亚、印度、印度尼西亚、巴基斯坦、菲律 宾、新加坡和泰国等，第三梯队则包括中国大 陆在内的其它国家或地区。 亚太区银行卡EMV迁移率为40～50%，其中已实 现EMV迁移的POS终端达到40%，但ATM机的EMV兼 容工作进展较慢。 欧洲的EMV迁移进展快得多，银行卡EMV迁移率 达1/3，60～70%的POS机实现EMV迁移，ATM机均 可识别接受EMV卡。
图34
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中国银行业EMV迁移的影响因素
①EMV迁移工程巨大。
②银行卡信用风险总量较小。 ③更新智能IC卡系统的成本较高，需要投
入庞大的改造资金。
图35
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4.1.4 传统支付方式的优缺点
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4.1 传统支付方式
4.1.1 4.1.2 4.1.3 4.1.4
4 图4
现金支付方式 票据支付方式 银行卡支付方式 传统支付方式的优缺点
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4.1.1 现金支付方式
最大的特点就是简单易用、便携、直 观，最适合于低价值的交易，常用于企 业（主要是商业零售业）对个人消费者 的商品零售过程。
优点： 缺点：
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制作人：万守付 深圳信息职业技术学院
图39
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图8
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三票一卡


根据中国人民银行有关支付结算办法规 定，企业发生的货币资金收付业务可以 采用票据、信用卡、汇兑、委托收款等， 通过办理银行转帐结算。 目前在商贸实务过程中普遍使用的支付 方式是所谓的“三票一卡”，即汇票、 本票、支票和银行卡。
图28
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(5)现金出纳系统对处理结果数据确认后， 商品及收据交给顾客； (6)信用卡机构的计算机中心将处理过的申 请支付数据，通过计算机网络传送给相 应的银行； (7)银行收到申请支付数据后，从顾客的账 户支出该款项，同时存入特约商家的账 户。