存款保险制度与我国金融安全网

存款保险制度与我国金融安全网

099114233 经济091 沈漪琳

摘要：金融安全网是一国金融基础结构的重要组成部分，由于金融系统的崩溃将会给社会带来无法估量的损失，因此许多国家都纷纷建立各种形式的金融安全网。

金融监管当局的审慎监管、中央银行的最后贷款人制度和存款保险制度是金融安全网的三大基本要素。当前我国金融安全保障体制仍然存在许多缺陷，我国也未建立明确的存款保险制度。本文就存款保险制度的特点、作用及与金融安全网的关系给予具体阐述。

关键词：存款保险制度金融监管金融安全网金融稳定

我国市场经济建立之初，银行业以国家信用作为基础，基本是没有银行倒闭的风险的。但是，经过30年的改革开放，很多国有银行进行股份制改造，按照市场经济的规律运行。面对越来越激烈的国际竞争以及市场环境的不断变化，因为银行经营不善或外部环境剧烈变化，银行的破产问题成了人们关注的焦点。2007年开始的美国次贷危机，在影响我国金融业，导致18家银行倒闭的同时，通过蝴蝶效应对全球金融系统的稳定性和安全性提出了挑战，在这个背景下，作为仍然用国家信誉担保机制维护我国银行业生存和发展的中国来说，建立适合中国国情的银行存款保险制度越来越受到重视。

一．存款保险制度的概念及其发展

存款保险制度是指当吸收存款的金融机构没有办法偿还债务时，为了保护全部或部分债权人的合法权益和维持金融体系的稳定，而借用保险组织的形式制定的保险性安排。其做法一般是设立专门的存款保险机构，要求银行等吸收存款的金融机构按其吸收的存款额，根据一定的保险费率向存款保险机构交纳保险费，当投保的金融机构出现支付危机或陷入破产倒闭境地而不能支付储户的存款时，该保险机构向其提供资金援助或直接向存款者支付全部或部分存款。

存款保险制度是从20世纪30年代的美国开始的。1933年以前是存款保险

的初始阶段，这一时期存款保险的主要特点是各个州在没有政府参与的情况下自行建立存款保险的方案。这一阶段的发展，不仅为以后联邦存款保险制度的建立奠定了基础，而且为现代存款保险制度建立了基本的原则和目标，还在技术上证明了建立全国统一的存款保险体系的必要性。在1929—1933年的世界经济期间，美国有9108家银行倒闭，传染性的挤兑使效益好的银行和效益差的银行一起倒闭，银行体系面临崩溃的局面。为了重新树立大家对银行业的信心，美国采取了许多措施。如在各州之前不成功的存款保护方案的基础之上，建立了联邦存款保险制度，它的创立根据的是美国1933年颁布的《格拉斯一斯蒂格尔法案》中的第12B款，它负责向商业银行提供存款保险。后来美国又在1934年成立了负责为储蓄与贷款协会办理保险的联邦储蓄与贷款协会保险公司，1970年成立了负责向信用合作社提供存款保险的全美信用合作股份保险基金，形成了比较系统、复杂的存款保险网络，到了1986年，99％的美国商业银行加入了联邦的存款保险体系。到2006年6月为止，全球共有95个国家和地区建立了这一制度，另外还有20多个国家正在研究、计划之中。

二．存款保险制度的特点

（一）关系的有偿性和互助性

存款保险主体之间的关系，一方面存款保险是有偿的，也就是只有在投保银行按照规定缴纳一定的保险费之后，才能得到保险机构的资金援助，或在投保银行倒闭时存款人才能得到赔偿;另一方面它们又是互助的，即存款保险是很多投保银行共同实现的，如果只有几家银行投保的话，则保险基金规模就会很小，就承担不起当银行破产时对存款人的赔偿责任。

（二）时期的有限性

存款保险只对那些在保险的有效期内倒闭的银行的存款给予赔偿，而没有参加存款保险，或已经超出保险期限的银行的存款一般是不受保护的。

（三）结果的损益性

存款保险是保险公司向存款人提供的一种经济保障，一旦投保的银行倒闭了，存款人就会向保险人索赔，而保险公司赔偿的钱可能与该投保银行所交的保险费差距很大。所以，存款保险公司必须通过科学的方法准确地算出合理的保障率，使得存款保险公司有能力担负起存款赔偿的责任。

（四）机构的垄断性

无论是官方的、民间的，还是合办的存款保险机构，它们的目的都不是盈利，而是通过存款保护建立一种保障机制，从而提高存款人对银行业的信心。因此，存款保险机构一般是具有垄断性的。

三、存款保险制度的作用：

第一，存款保险制度最直接的目的就是保护存款人的利益。金融市场上借款者与贷款者之间的信息不对称是客观存在的，他们缺乏充足的信息和相应的知识能力，不能全面地了解金融机构的资信、经营等情况，如果金融机构提供虚假信息，存款人是不清楚的，也不可能做出正确判断的，一旦金融风险发生，就会大在很大程度上损害存款人的利益。而存款保险制度的建立保障了存款人的储蓄财产，保障了他们的利益，同时也有利于增强公众的信心，避免银行危机。

第二，存款保险制度可以维护金融稳定。银行是一种特殊的企业，一旦存款人对银行失去了信心，就会拿回他们的存款。如果某一家银行因为经营管理不善而倒闭了，可能会因为存款人金融知识的缺乏容易出现挤兑行为，不仅有问题的银行会被挤垮，而且经营状况好的银行也会遭受问题银行的冲击。而存款保险制度通过对存款人的存款提供保护，从而加强了存款人的安全感和信心，从而防止因为少数几家银行倒闭造成整个金融体系的危机，有效的稳定了金融体系。

第三，存款保险制度可以促进银行间的公平竞争。由于信息不对称，使得存款人往往倾向于把钱存在大银行，因为他们觉得大银行安全，认为政府没有能力承担大银行倒闭的后果，所以一定会想办法来避免大银行倒闭。而存款保险制度的建立减轻了银行间的这种差别，更有利于银行之间的公平竞争。

第四，存款保险制度可以完善银行的市场退出机制。金融监管要重视市场机制的作用，采用适度监管的原则，构建公平的市场竞争秩序。当少数几家金融机构因为经营管理不善而被市场淘汰，危及金融系统的安全与稳定时，就应该让它破产。但是，金融机构又有它的特殊性，银行破产会给社会造成很大的影响，甚至引发挤兑风潮，使金融市场受到威胁。而存款保险制度的相关安排，可以使金融风险的处置制度化、规范化，并且降低处置的成本，使金融体系的运作效率有所提高。降低金融机构退出市场时的负面影响。

四、存款保险制度与金融安全网