商业银行中小企业业务经营策略探析
城市商业银行在中小企业融资中的地位与策略
摘 要: 目 中小企业融资问 日 前， 题 益突出， 城市商业银行也凭借其与中 小企业千丝万缕的联系引起各方关注。本文 旨 在通过分析我国城市商业银行 与中小企业的关系及在 中小企业融资中的地位，为城市商业银行解决中小企
业融资难问题提供借鉴。
国 内一 家 城 市 商 业 银 行 负 责人 曾说 过 ，
地方性股份制商业银行和 中小企业是相得益彰 的天 然伙伴 。城市商业银行 的市场定位是 “ 立足 中小企
业， 服务地方经济 ， 服务城市居民”这一市场定位决 ， 定 了城 市 商业 银 行 与 中小企 业具 有 千丝万缕 的联
系， 在解决 中小 企业融 资 的问题 上 自然责无 旁贷 。 同 时 ， 市商业银行 因具有经 营灵活 、 城 决策链 短 、 近 贴 市场 的优势 ，因此 理 应成 为支持 中小企业 发展 的主
应机制都可 以带来 较 大 的竞争优势 。 利用 自身特 点 ， 采取多元化 手段 ，走 特色之路 是城市 商业 银 行服务 中小企业 、 解决 中小企业融 资 困难 的战略选择 。
中小企业的市场定位制定考核 、 奖惩措施 ， 将中小 企业信贷支持在营销政策中明确加 以界定 ，引导 、 鼓励 支行立 足 中小企业 ，培育优质 中小企业 群体 ，
鲁 宁 济
南 市 2 5 0 口
海银行 、 北京银行为例 ， 上海银行的贷款有 55% 投 向了中小企业 ， 北京银行组建 了全 国首家 由商业银
行投 资 主办 的 中小企业服务 中心 ， 中小企业 的服 为 务开辟 了比较广 阔的空间 。 另外 ， 南京商行 、 济南商
专 家从 我 国经 济 制 度 环境 、 中小 企业 外 部市
我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策
我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策引言中小企业是我国经济发展的重要组成部分，对于促进就业、增加财富、推动经济增长具有重要作用。
然而，我国商业银行在发展中小企业贷款方面仍面临一些问题。
本文将分析我国商业银行发展中小企业贷款的问题，并提出相应的对策以推动中小企业发展。
问题一：信贷风险高由于中小企业的经营规模较小，资金实力较弱，信贷风险相对较高。
商业银行在发放中小企业贷款时，常常面临较大的信贷风险，这导致部分商业银行对中小企业的贷款需求持保守态度。
对策一：建立风险补偿机制为了解决商业银行发放中小企业贷款的信贷风险问题，可以建立风险补偿机制。
政府可以提供部分贷款风险保证，通过与商业银行分担一定的风险，降低商业银行对中小企业的贷款风险感知。
对策二：加强中小企业信用评价体系建设为了减少信贷风险，商业银行需要建立完善的中小企业信用评价体系，从而准确评估中小企业的信用状况和偿债能力，为贷款决策提供科学依据。
政府可以加大对中小企业信用评价体系建设的支持力度。
问题二：融资成本高中小企业往往无法享受与大型企业相同的优惠贷款利率，融资成本较高成为制约中小企业发展的重要因素。
对策一：建立差别化利率体系商业银行可以根据中小企业的信用状况、经营情况等因素，进行差别化的利率定价，给予信誉较好、运营状况较好的中小企业优惠利率，降低其融资成本。
政府可以通过政策引导和财政补贴等方式，鼓励商业银行给予中小企业较低的贷款利率。
对策二：拓宽中小企业融资渠道除了依赖商业银行贷款外，中小企业还可以通过发行债券、股权融资、众筹等方式来获取融资。
政府可以制定相关政策，支持中小企业多元化融资，丰富中小企业的融资渠道，降低其融资成本。
问题三：缺乏专业化服务中小企业的融资需求和经营特点不同于大型企业，商业银行在为中小企业提供融资服务时，缺乏专业化的服务意识和能力。
对策一：加强中小企业金融服务团队建设商业银行可以加大对中小企业金融服务团队建设的投入，培养专业化的金融服务人员，提高其对中小企业的了解能力和服务水平，为中小企业提供量身定制的金融服务。
银行小微业务发展思考及建议
银行小微业务发展思考及建议
1. 加强小微企业金融服务能力：银行应加强对小微企业的专业化金融服务能力，包括贷款审批速度、贷款利率优惠、信用评估体系等，以满足小微企业的融资需求。
2. 推动金融科技创新：银行应积极采用金融科技手段，提升小微企业的金融服务体验，例如通过智能化的风控系统、在线贷款申请平台等，提高小微企业的融资效率。
3. 深化合作关系：银行应与小微企业建立长期的合作关系，通过合作办理单一窗口业务、共同开发产品等方式，提高双方的合作效率，推动小微企业的发展。
4. 加强金融咨询服务：银行可以设立专业的金融咨询服务团队，为小微企业提供有针对性的财务规划、企业管理咨询等服务，帮助小微企业提升盈利能力和竞争力。
5. 建立小微企业信用信息共享平台：银行可以与其他金融机构合作，建立一个小微企业信用信息共享平台，通过共享信用信息，提高对小微企业的风险预警能力，减少贷款风险。
6. 推动小微企业的创新创业：银行可以设立专项基金，支持小微企业的创新创业项目，提供风险投资和相关的专业指导，帮助小微企业实现可持续发展。
7. 加强对小微企业的培训和教育：银行可以开展针对小微企业的培训和教育活动，提升小微企业的管理和经营水平，增强其竞争力。
8. 积极参与地方政府的扶持政策：银行可以积极参与地方政府对小微企业的扶持政策，例如提供低息贷款、减免税费等优惠政策，为小微企业提供更多的支持和帮助。
关于商业银行进一步发展小微企业金融业务的若干思考
关于商业银行进一步发展小微企业金融业务的若干思考随着国家经济发展和政策扶持，小微企业已成为我国经济发展的重要力量。
作为小微企业主要的金融服务提供者，商业银行在发展小微企业金融业务方面有着重要的作用和责任。
目前我国商业银行发展小微企业金融业务仍存在一些问题，如信贷风险较大、服务不够精准等。
我们有必要对商业银行进一步发展小微企业金融业务进行一些思考。
商业银行应加大对小微企业的信贷支持。
小微企业作为我国经济的重要组成部分，其发展对整个经济的繁荣和稳定具有重要意义。
商业银行应加大对小微企业的信贷投放力度，提高小微企业融资的便利性和灵活性。
商业银行还应加强对小微企业的信用审核，降低信贷风险，确保小微企业贷款的安全性和风险可控性。
商业银行应进一步完善小微企业金融产品和服务。
当前，我国商业银行的小微企业金融产品和服务相对单一，很难满足小微企业不同阶段、不同需求的金融需求。
商业银行应进一步创新金融产品和服务，为小微企业提供更加多样化、个性化的金融产品和服务，满足小微企业的融资、结算、投资等多方面金融需求。
商业银行应加大对小微企业的金融培训和咨询支持。
很多小微企业由于自身条件限制和经验不足，对金融相关知识了解不够，缺乏金融风险防范的意识。
商业银行可以设立专门的小微企业金融培训基地，为小微企业主、员工提供金融知识培训和管理技能提升课程，使他们更好地了解金融市场和金融产品，提高经营管理水平，降低经营风险。
商业银行应加强与政府、行业协会等机构的合作，共同推动小微企业金融业务的发展。
政府是小微企业发展的重要支持者和指导者，而行业协会则是小微企业的重要组织和服务平台。
商业银行可以与政府、行业协会等机构建立紧密的合作关系，充分发挥各自资源和优势，共同为小微企业提供更好的金融服务。
商业银行还可以通过与政府、行业协会等机构的合作，积极了解小微企业的发展需求和市场变化，不断调整和优化小微企业金融服务模式，提高金融服务水平和质量。
商业银行进一步发展小微企业金融业务是一项长久的任务，需要商业银行本身不断加强自身建设、创新服务模式，同时需要政府、行业协会等各方的通力合作。
转型期中小商业银行公司业务发展策略分析
多外部环境。
数据来源：国家统计局
图1 中国GDP历年增长率
在目前金融业改革深入和对外开放不断扩大的过程中，作为银行业重要组成部分的中小商业银行更是面临着资本金不足，资产质量低下，群体经营地域集中，抵御经济波动能力差，弱流动性管理难度大，管理水平不高等方面的发展困境。
中小商业银行面临着严峻的挑战，尤其是作为立行之本的公司业务，迫切需要加快转型发展的步伐，调整业务结构，提高资
图2 核心企业供应链业务图
(三)加强“无贷户”的营销工作
各家银行都有着数量庞大的无贷户。
这是巨大的潜在客户资源。
“无贷户”对该银行有一定了解和认同，比陌生客户开发相对容易。
因此，中小商业银行应做好“无贷户”精细化管理，建立“无贷户”信息档案，全面营销“无贷户”，让其成为银行获取贷款客户的高效渠道。
同时，从睡眠户激活率等方。
商业银行中小企业业务经营策略探析
从 目前中小企业客户对银行的贡献来看 ， 中小企业客户数
量在 各家银行客户 群体中 占有绝 对的优势 ，公私业 务关联度
高， 中小企业业务潜力大 。以笔者所 在银行为例 ，０ ０ ２ １ 年末 ， 中 小企业 负债客户 占对公负债客户总数比重超过 ９ ％，资产客户 ５ 占对公 资产客户总数 比重超过 ７ ％， ３ 负债业务 、 资产业务及利润 的贡献 度分别达到 了 １％、７ 和 ８ ３ １％ ％，而且其增长速度远远高
三 、 业 银 行 加快 中小 企 业 业 务 发展 的几 点 建 议 商
户 ） 占全 国企业总数的 ９ ． 。近 １ 年间 ， 企业创造 的 ， 约 ９％ ８ ０ 中小
最 终产 品 和服 务 的价 值 占 国内增 加 值 的 ５％，上缴 税收 占 ８
５ ． 提供就业机 会占 ７ ％， 口额 占全 国出 口的 ６ ％ ０ ％， ２ ５ 出 ８。
建设 、 团 队建 设 等 方 面 提 出 了加 快 中 小企 业 业 务 发 展 的对 策 ，
以此 推 动 本 行 中小 企 业 业 务持 续 快 速 发 展 ， 同时 为 国 内商 业 银
行 经 营好 中 小企 业 业 务提 供 一 定 参 考 。
【 键 词 】 商 业银 行 中小 企业 业 务 关
基于中小 企业业务 的战略 地位 ， 当前中小企业业 务经 以及
营 中存在 的问题 ，商业银行 发展 中小 企业业务要从经营模式 、
组织架构 、 激励机制 、 风控体 系、 专业人才培养等方面进行深层 次变革 ， 加大财务 、 人力资源投入 ， 全力提升中小企业客户的综
经 营 战 略
■■ ＿ Ｉ ■■ ■■● ■●■ — ■●● ■● ■■● ■■■ ● ■
商业银行中小企业客户发展策略和制度研究
力的提高，商业银行 已经意识到中小企业 风险比较大。其原因除 了中小企业普遍缺
３ 加强抵 （ 押物的规范管理 。经验 ． 质）
客 户 的重要 性 。然 而 ． 期 以 来 ， 中小 企 乏充足的资本积累以及经营的稳定性差 以 表明 。 （ ） 长 在 抵 质 押物 的设立应该与服务 于中 业客户培育和培养方面并不尽如人意 ． 究 外 ． 关键在于 中小企业信息透 明度不高 ． 真 小 企业 的产 品相 匹配 。 般 而 言 ， （ ） 一 抵 质 押
冠军 中发 现 和培 育 中 小企 业 客 户 。 险； 反之 ． 如果 过 分 低 于 当地 市 场 平均 回报 （ ） 二 多管 齐下 ， 方位 编 织 风 险 防 范 率和行业投资回报率 ．那 么商业银行的价 全
略 选择
随 着 国 内金 融市 场 改 革 和 银 行管 理 能 之网。 相对于大企业而言 ， 中小企业 的信贷 值 就会 受 到损 害 。
业银行应该根 据现代经济发展的特点 ． 充 价机制 。 科学合理的贷款风险定价 ， 就是要 审贷 决 策 程序 到 管 理 机制 等方 面进 行 全 方 分利用信息技术的优势 ，实现建立优质 中 覆 盖 资金 成 本 （Ｃ）运 行 成 本 （ Ｃ）风 险 位 的变 革 。 主要 思 路包 括 ： Ｆ 、 Ｏ 、
清楚地理解中小企业客户的需求 ．掌握中 是那些直接 与风险相关的信息 。作为风险 防范贷款风险的一道重要关 口。由于中小
小企 业 客 户 的风 险 特 征 ，并 以此 为 基 础 建 防 范 的第 一 道 关 口 ．支行 层 面 必 须 尽 可 能 企 业 经 营实 力 相对 较 弱 ．生产 经 营 易 遭受 立全 新 的 中 小企 业 服 务模 式 。
浅谈银行支持中小企业发展的若干措施银行中小企业业务发展方向和措施
浅谈银行支持中小企业发展的若干措施引言中小企业是经济发展的重要力量，也是创新的源泉和就业的主渠道。
银行作为经济的重要组成部分，承担着支持中小企业发展的重要职责。
为了实现中小企业的可持续发展，银行采取了一系列措施，本文将从银行中小企业业务发展方向和措施两个角度进行论述。
银行中小企业业务发展方向加强金融服务银行在支持中小企业发展的过程中，需要加强金融服务。
中小企业需要资金支持，银行可以通过信贷、贷款、保证金等方式为中小企业提供资金支持。
此外，银行也可以通过开展财务管理、投资咨询、风险控制等方面的服务，帮助中小企业实现稳定发展。
优化信贷政策银行在制定信贷政策时需要充分考虑中小企业的实际情况和需求。
为了满足中小企业的融资需求，银行可以通过优化信贷政策，降低借款门槛、降低利率、提高贷款期限等方式来帮助中小企业解决资金瓶颈问题。
提高金融创新能力银行在支持中小企业发展的过程中，需要具备一定的金融创新能力。
银行可以通过创新金融产品、提供融资担保服务、开展股权融资等方式，帮助中小企业实现快速发展。
银行中小企业支持措施提供灵活的信贷产品银行提供灵活的信贷产品是支持中小企业发展的重要措施之一。
银行可以根据中小企业的实际情况，提供不同类型、不同期限、不同形式的贷款产品。
同时，银行应该充分考虑中小企业的还款能力，灵活的还款期限和贷款方式，帮助中小企业渡过难关。
提供风险管理咨询服务银行可以通过提供风险管理咨询服务，帮助中小企业降低经营风险。
银行可以帮助中小企业制定风险管理策略，明确风险分布情况，分析风险原因，提高中小企业的风险管理能力。
开展投融资服务银行可以通过开展投融资服务，为中小企业提供股权融资、债权融资、项目融资、并购融资等服务。
银行可以根据中小企业的实际情况，提供不同类型的融资方式，为中小企业实现快速发展提供资金保障。
结论银行作为经济的重要组成部分，承担着支持中小企业发展的重要职责。
为了实现中小企业的可持续发展，银行采取了一系列措施，例如加强金融服务、优化信贷政策、提高金融创新能力、提供灵活的信贷产品、提供风险管理咨询服务、开展投融资服务等。
商业银行发展小微企业信贷业务分析
商业银行发展小微企业信贷业务分析随着中国国民经济的快速发展，小微企业已逐步成为了中国经济增长的重要力量，对于推动城乡经济的发展、扩大就业和创新创业具有重要的作用。
商业银行是小微企业融资的重要来源之一，其小微企业信贷业务的发展对于支持小微企业的健康发展至关重要。
商业银行应当积极响应国家政策，加大对小微企业信贷业务的投入和推广，同时，提高小微企业的金融服务水平，以满足小微企业的金融需求。
1. 优化信贷业务流程商业银行需要优化小微企业的信贷业务流程，尽可能地简化贷款申请流程和审批流程，提高小微企业贷款的审核和放款速度，以提高小微企业的获得贷款的积极性。
同时，商业银行需要建立与小微企业密切联系的信贷审批团队，加强对小微企业的市场研究和风险评估，为小微企业提供个性化的信贷风险管理服务。
2. 加强风险控制商业银行在发放小微企业贷款时，应当加强风险控制，建立健全的信贷审批和风险控制制度，防范和控制信贷风险，降低贷款违约率。
3. 加强小微企业金融培训和咨询服务商业银行应加强小微企业金融培训和咨询服务，提高小微企业的金融素养，帮助小微企业掌握基本的财务管理与风险管理知识，提升对金融活动的理解和认知，从而降低因为金融知识短缺而引起的财务风险。
4. 创新金融产品和服务商业银行可以通过创新金融产品和服务，满足小微企业不同阶段的需求。
例如，提供融资租赁、保理、贸易融资等多元化的金融产品，以满足小微企业在不同阶段的资金需求。
同时，商业银行还应积极研发与小微企业相关的金融科技产品和服务，为小微企业提供更加方便、快捷、智能化的金融服务。
综上所述，商业银行在发展小微企业信贷业务时需要加强风险控制、优化信贷业务流程、加强小微企业金融培训和咨询服务、创新金融产品和服务等方面的工作，从而提高小微企业的金融服务水平和发展质量和效益。
大型商业银行小企业金融服务策略探究
在 当前 经 济 形 势 下 ，如 何 加 强 和 改 善 对 小 企 业 的金 融 服 务 ， 在 有 效 控 制 风 险 的 前 提 下 ， 续 加 大对 小 企 业 的 支持 力 度 ， 升 持 提
小 企 业 业 务 的 价 值 创 造 能 力 ， 成 为 大型 商 业 银 行 共 同 面 临 的
重 点 问题 之 一 。
业银行要打造一 支真正 瞳小 企业 业务 ， 热爱小企业 ， 适应 向“ 零 售化 ” 转型的小企业客户经理队伍 。通过明晰的职责定位 、 有效 的人 力资源 配置和激励 约束机制 ， 促使 小企业 客户经理 “ 走进 市场 、 贴近客 户” 与客户 “ ， 交朋 友” “ ，倾注真情 ” 务支持 小企 服 业， 通过 客户经理 真正了解 客户的信用状况 ， 判断市场情 况 ， 确 定金融服 务方案和风险防范措施 ， 做好小企业客户培育工作 。
为了大力拓展和培育优质小 企业 客户群体 ， 迅速提高 小企 业业 务规模 ，商业银行急需转 变传统的单一 客户营销模式 ， 积
极实施 “ 一对 多” 的批量 化营销模式 ， 以适应商业银行 小企业业
务决速发展的需要 。
１ 积 极 搭 建 批 量 营销 服 务 平 台 ， 展 小 企 业 客 户 群 体 。银 、 拓
念， 创新一整套有别于大企业 ， 专业发展小企业业 务的体制 、 机
制、 模式 、 流程 、 产品 等， 实现 从“ 垒大户” 亲小企业 ” 到“ 的转变 。 笔者认为 ， 大型 商业银行在 小企业 业务发展 中应 该选择如
下策略 。
一
业 务为切入 点 ， 大信贷业 务的营销拓展 ， 加 提升供应 链融 资平
别化 的贷后管理措 施 ； 提高小企业 风险识 别技术 ， 分利用贷 充
中小股份制商业银行对公业务市场营销策略研究
营销策略中小股份制商业银行对公业务市场营销策略研究何金琳(浙江稠州商业银行，浙江 杭州 310016)摘 要：近年来，中小股份制商业银行对公业务市场营销面临的区域经济金融环境发生重要变化：外部环境不确定增强；金融发展充满挑战；同业竞争日趋激烈；市场营销问题诸多；互联网金融异军突起。
本文在分析中小股份制商业银行对公业务市场营销工作存在问题和不足的基础上，提出增强市场营销工作有效性策略：注重目标市场分析，加强客户资源优化管理；注重产品服务创新，加强产品科学定价；注重适应发展趋势，加强线上线下市场营销；注重人力资源管理，加强营销人员队伍建设。
关键词：中小股份制商业银行；对公业务；市场营销；策略研究1 区域经济金融环境和趋势分析1.1 外部环境不确定性近年来，国内外环境发生快速变化。
从国内看，我国经济发展进入新常态，经济增长速度由原来的高速增长向中低速增长转变。
2020年年初以来特别是一季度，我国经济社会发展受到新冠肺炎疫情的严重冲击和影响，许多企业停工停产，生产不足，供给消退，社区实行封闭式管理导致居民消费需求萎缩。
2020年上半年，我国国内生产总值（GDP）同比下降1.6%。
从国际看，中国和美国两个世界上最大的经济体贸易摩擦加剧，并从贸易领域延伸至科技领域，最近又体现在外交领域，“中美脱沟”正成为美国总统大选前一些美国政客的热门词。
新冠肺炎疫情在世界各地扩散、蔓延，对包括美国、欧盟等经济发达体在内的200多个国家和地区经济社会造成严重影响，许多国家经济一度停摆。
2020年8月8日止，全球累计确诊新冠肺炎人数超过1900万，累计死亡人数超过70万。
新冠肺炎疫情导致全球经济增速下滑，据国际货币基金组织预测，2020年全球经济呈现3%以下的低速增长态势，经济发展前景不容乐观。
国内外经济社会环境的发展变化，对我国进出口贸易、经济发展产生影响，出口需求明显萎缩，国内外贸企业订单大幅减少导致企业开工不足，银行对公业务增长乏力。
中国中小商业银行发展战略研究
中国中小商业银行发展战略研究随着中国经济的高速发展，中小企业在国家经济中扮演着越来越重要的角色，而中小商业银行是服务这些企业的核心机构。
中小商业银行作为专门服务中小企业的金融机构，在发展中国经济中发挥着至关重要的作用。
本文将分析中国中小商业银行的现状和未来发展方向，提出几点具体的发展策略。
一、中小商业银行现状分析中小商业银行在整个银行业体系中，虽然规模不大，但是在服务中小企业的方面却拥有巨大的潜力。
其中，中小商业银行主要面对的是小微企业及个体工商户，提供的金融服务主要包括贷款、信用卡、网上银行、移动银行等，其服务对象主要集中在小微企业、个体工商户及民营企业等中小企业。
然而，目前中国的中小商业银行发展存在着一些问题。
首先，中小商业银行的规模小、业务范围窄，难以形成规模优势和经济效益；其次，中小商业银行经营模式相对缺乏创新，产品同质化现象较为严重；再次，中小商业银行在服务态度、服务水平等方面还有待提高，需要进一步改善自身的企业文化和服务理念。
二、中小商业银行未来发展方向由于中小商业银行在金融服务中的重要地位，其未来的发展方向也将至关重要。
未来几年中小商业银行的发展方向主要应聚焦在以下几个方面：1、提升资本实力：中小商业银行的资本实力应不断强化，不断提高资本充足率，以支持其业务发展。
2、产品创新：中小商业银行应不断推出新的产品，创新业务模式，提高附加值，促进业务多元化发展。
3、优化经营模式：中小商业银行需要通过优化经营模式，提升盈利能力，进一步完善内部管理制度，推进规范化管理，以提高综合竞争力。
4、加强服务品质：中小商业银行需要进一步提高服务品质，提升客户满意度，增强品牌影响力。
其中，关键的是在服务中小企业的方面做出更大的努力，提高小微企业融资的可得性和便利性。
5、加大科技投入：中小商业银行可以通过加大科技投入来提升服务能力，降低运营成本，进一步推进数字化转型。
可以推出更为智能、便利的金融服务方式，提高服务质量。
商业银行经营策略分析
商业银行经营策略分析1. 引言商业银行作为金融体系的核心，扮演着为企业提供融资、存取款、理财等服务的重要角色。
在竞争激烈的金融市场上，商业银行需要制定有效的经营策略以确保可持续发展。
本文将对商业银行的经营策略进行深入分析。
2. 客户导向策略商业银行为了吸引和保留客户，需要将客户导向作为核心战略。
首先，银行应该了解客户的需求并根据其特定需求制定个性化的产品和服务。
其次，银行应提供便捷的渠道，如手机银行和网上银行，以满足不同客户的需求。
此外，银行还应定期与客户进行沟通，了解他们的反馈和建议，并根据客户的反馈不断改进服务质量。
3. 风险管理策略商业银行面临各种风险，如信用风险、市场风险和操作风险。
为了保护自身免受这些风险的影响，商业银行需要制定有效的风险管理策略。
首先，银行应建立完善的风险管理体系，包括明确的风险管理政策、流程和责任分工。
其次，银行应加强内部控制，建立风险评估和监测机制，及时识别并应对潜在风险。
此外，银行还应根据市场变化和风险要求进行灵活的调整和改进。
4. 技术创新策略随着科技的不断进步，商业银行需要积极应对技术创新带来的变革。
首先，银行应加大对信息技术建设的投入，提升网上银行、移动支付等服务的便捷性和安全性。
其次，银行应积极探索使用人工智能、大数据和区块链等新技术来改进业务流程和风险管理能力。
此外，银行还应与科技公司和创新企业合作，共同推动金融科技的发展。
5. 市场多元化策略商业银行应积极拓展业务领域，实现市场多元化。
首先，银行可以通过并购或合资的方式进军其他金融领域，如证券、保险等。
其次，银行可以与企业建立合作伙伴关系，推出共同品牌产品。
此外，银行还可以加强与国际金融机构的合作，扩大国际业务。
6. 人才战略商业银行需要建立科学合理的人才队伍，以支持和推动经营策略的实施。
首先，银行应制定人才培养计划，为员工提供广阔的职业发展空间和培训机会。
其次，银行应重视员工的潜力和创新能力，通过激励措施激发员工的工作热情和创造力。
浅谈商业银行支持中小企业发展中遇到的困难与对策
摘要:众所周知，随着国家经济的快速发展，国务院、人民银行、银监会等机构陆续出台了一系列政策措施要求加大对中小企业的扶持力度。
国内商业银行积极响应并积极寻求支持中小企业的发展的有效途径，中小企业在一定时期得到了快速发展，成为国民经济发展过程中一支不可或缺的重要力量。
但与此同时，商业银行在支持中小企业发展过程中也遇到了一些不容忽视的问题。
商业银行如何摆脱传统束缚，正视在支持中小企业发展过程中遇到的困难，积极寻求对策，有效支持当地中小企业发展壮大，促进当地经济繁荣，已成为当前商业银行在经营管理过程中必须认真思考并加以解决的问题。
关键词:商业银行中小企业困难对策1商业银行支持中小企业发展过程中遇到的困难1.1中小企业财务管理不规范。
跟大型企业相比，中小企业在财务管理上做的不够规范，商业银行和中小企业信息不对称。
有些中小企业不按时归还商业银行贷款，故意隐瞒正常的财务状况和经营信息，更有甚者，故意将结算账户在其他银行开户，这使得商业银行更加难以掌握企业的真实资信状况，严重挫伤了商业银行支持中小企业发展的积极性，并由此产生惧贷惜贷行为。
1.2中小企业管理方式不科学，经营管理水平不高。
中小企业规模和资金实力有限，管理方式不科学，家族式管理现象比较突出，致使许多中小企业缺乏内在发展动力，市场竞争能力差。
还有部分中小企业不适应外部环境变化，经营出现困难，利润水平下降。
1.3中小企业发展模式不合理，担保存在一定困难。
大多数中小企业尚处于起步阶段，自筹资金有限，生产规模较小，经营发展模式也较单一，大多数都是自产自销。
在发展理念、制定长远计划方面缺乏一定的经验，对市场行情的波动不能及时做出相应的调整。
产品生产出来，一旦没有通畅的销售渠道，就容易产生货物积压，致使中小企业因欠缺资金而无法正常生产，进一步导致资金短缺的状况，影响企业的发展。
1.4中小企业抗风险能力不足，经营利润无法保证，在一定程度上出现担保难。
近些年来，随着国家经济的发展，工人工资、物价水平都有了大幅度提高，这使得本来就资金紧张的中小企业成本进一步加大，抗风险能力进一步削弱。
商业银行扶持中小企业的贷款策略研究
商业银行 对中小企业 “ 惜贷 ” 的原因 ： 是中小企业 的贷款不 良率 一 高， 资产流动性差 ； 二是 中小企业的贷款户数 多 ， 贷款管理 困难 ； 三是中 小企业的市场竞争力脆弱 ， 贷款风险大 ； 四是中小企业 的贷款 经常发生 挪用 ， 偿贷可信度较低。 中小企业向商业银行贷款难的原 因： 一是 贷款 申请程序 复杂 ， 贷款 难度大 ； 个别贷款经办人以权谋私 ， 二是 隐性付 出高 ； 三是贷款缺乏公平 待遇 ， 贷款受歧视 。 如何 协调好商业银行与中小企业之问的信贷矛盾 ， 使 商业银行 更好 、 更快 、 更真诚地扶持中小企业发展 ； 中小企业如何 以良好 的发展 ， 造更高 的经 济效益 回报商业银行 ， 创 回报社会 ， 是个重 要的课 题。 正确处理好两者之间的关 系， 有利于双方的经营效益的提高 ， 有利于
题
、
法的要追求法律责任。信贷员对外 代表银行形象 ， 内掌握大额资金投 对
放， 其素质 高低 ， 能力强弱 ， 品德优劣， 直接关 系到银行的生存和发展。
行 带 来 的 影 响仅 次 于信 用风 险 ， 温 州 行 面 是 临 的 一 项 基 础 风 险 。 根 据 温 州银 行 风 险 管理
一
： 商 行 政 管 理 部 门应 对 因 主观 原 因关 闭 、 Ｔ ： 停产、 破产 的企 业 、 能如数偿还银行 债务的 不 企 业的法人代表登记注册 ， 规定今 后该企业在 没有还清银行债务之前 ， 企业法 人代表不 允 该 许 成为其 他企业 的法人代表 ， 也不 允许他 以独 立 法 人 资格 重 新 成 立 新 的 企业 或公 司 。 过这 通 ●张仁辉 些 法规 性 、 政 性 措 施 使 中小 企 业 经 营 者 因 自 行 身素质不高 ， 不具备领 导者标准 、 经营不善或 将 企业 财产 侵 吞 已有 ， 成 企 业 亏损 、 产 、 造 停 破 产 的企业法 人代表 ， 应取 消其再担 当其他法人代 表的资格 ， 使银行贷款 的安全性不因中小企业经 营者素质低劣而形成风险。 四、 制定中小企业经营与制约法律法规 。 以法护贷 法律保障 ， 对商业银行来讲极为重要。 从《 自 商业银行法》 《 、担保法》 等一 系列针对金融业改革 的法律法规出台后 ， 总的看对规 范商业银行 的 有 序 经 营 有 了法 律 依 据 。 但 对企 业 与银 行 之 间 的 经 济 纠纷 ， 如何 保 护商 业 银 行 的 资 金安 全 ， 律 条 文 不 明 确 、 全 面 、 细 致 ， 需 一 个 实 施 细 法 不 不 急 则来补充和改进 。 比如， 如何鉴定企业的逃债行 为； 如何鉴定企业对银行 资金 构成诈 骗犯罪 ， 以及定性和量刑 ； 如何使 那些 银行贷款逃避 后又另 注册新企业继续经营的法人代表不再获得法人经营权等等。总之 ， 要想 保证商业银行资金安全 ，除银行 自身的努 力之外 ， ， 国家司法部门必须为 商业银行提供具体的明确的法律法规 ， 作为保证商业银行 资金安全的依 据。 五、 组建中小企业信用担保公 司。 决银企双方贷款难 与难贷 款问 解
商业银行支持小微企业发展的难点及策略
商业银行支持小微企业发展的难点及策略目前，经济发展到了新常态，发展小微企业是经济转型中的重要环节，商业银行支持小微企业发展, 对其自身的快速发展产生了一定的积极作用，有助于实现商业银行与小微企业的合作共赢。
但在进程中也面临着诸多问题,如信息不对称、管理成本较高、缺乏有效的风险规避方式、风险预判难、企业类型及融资需求多样复杂等诸多难题。
商业银行发展小微业务时，必须深刻认识其特点，做出适当行为。
这几年，小微企业的发展越来越受关注，制定了相关政策鼓励金融机构助推小微企业的发展，随着金融机构面临利率市场化和“财政非中介化''过程，市场和资本压力逐渐增大。
把发展目标放在小微企业上，以此来进行战略转型、优化资产结构，并且获得小微企业的业务绝对是商业银行新的利润增长点。
但面对小微企业的特殊结构，商业银行应该进行深入研究，制定相应的管理模式，以此更好地助力小微企业健康发展。
一、商业银行对小微企业扶持过程中的难点商业银行在面对小微企业时，业务的侧重点应在企业的经营管理状况和企业信用上。
(邓大松，赵玉龙. 我国商业银行支持小微企业发展的难点及对策［J］。
经济纵横，2017 (10):87-93.)到目前为止，小微企业的管理模式还不完整，仍存在很多难点。
（一）信息不对称问题小微企业的内部结构大多不完整，管理机制不健全，加之企业信息提交的不全面、不充分，造成了商业银行和小微企业间信息不对称，银行放贷风险增加。
因为风险过高，商业为了自身的利益会选择提高利率，使很多小微企业难以承负，易出现逆向选择和道德风险问题。
因此构建不同风险层次的信贷市场和不同层次的利率水平，不再是一味地依靠高利率，也就需要商业银行提高客户风险辨识度。
现实是，商业银行缺乏相应的信息侦查手段和能力，难以准确掌握小微企业内部信息和经营状况，同时缺少可靠的依据合理划分小微企业各类风险，只能—概而论。
所以，商业银行应该尽决组建小微企业专项风险审查和评估团队.（二）单位货币信贷管理成本较高商业银行贷款的发放包括支付固定成本和可变成本两部分.在分摊同样的固定资金的条件下，小微企业贷款金额少、期限短、频率高，所产生的交易成本和风险更高。
我国商业银行对中小企业支持策略研究
中 图分 类 号 ： ５ ２６ Ｆ ６． 文献 标 识 码 ： Ａ 文章 编 号 ：０ ３ ９ ３ （０ ０ １ — ｏ Ｏ ０ Ｄ ： ． ６ ０ ｉ ｎ １ ０ — ０ １ ０ ０１ ．５ １ ０ — ０ １２ １ ）１ ０ ６ 一 ３ ＯＩ１ ３ ９ ． ｓ ．０ ３ ９ ３ ． １ ．１１ ０ ９ ｓ ２
分 标 准 见表 １ 。
表 ｌ 我 国 中小 企 业 的 划分 标 准
行 业 名称
工 业企 业
（ ） 业 银 行 对 中小企 业 的信 贷 支 持 力度 存 在 明显 一 商
不 足
小 型企 业 ３ ０以下 ０
指 标 名称 指 标 单 位 中 型企 业 从 业人 数 人 ３０２０ ０ ～ ０ ０以 下
业 的贡献度约为 ７ ％。与此相 比， ５ 商业银行 中小 企业贷
款 量 仅 占全 部 公 司客 户贷 款 总 额 的 ４ ％左 右 空间巨大０ Ｄ ｏ
二 、 业 银行 对 中小 企 业 的 信 贷 支 持现 状 商
括 雇 员 人 数 、 收资 本 、 产 总值 等 。我 国 中小 企 业 的划 实 资
３０～００ ０ ０ ３ ０ ０以下 ３ ０ ０ ０以下
资 产 总额 从 业人 数 建 筑 业 企 业 零 售 额 资产 总 额
批 发 业 企 业 从 业 人 数
万 元 人 万元 力兀
人
４Ｈ ～ ０ ０ Ｏ ０ ４ ０ ０以 Ｆ ４ ｏ ０ ０ ０以下 ６０３０ ０ ～ ０ ０以下 ６ ０以下 ０ ３ｏ～００ Ｏ ｏ ３ ０ ０以 下 ３ ｏ ０ ０以 下 ４Ｏ～００ ００ ４ ０ ０以 下 ４ ０ Ｏ０以 下
“大银行”经营“小业务”的困惑——基于鹤岗市国有商业银行“小业务”经营情况的调研
２ １０ ９ ０
Ｏ
０
９ ４ ３ ２ ３ ７峨 １ ７ ５ ７ ３ ６ ０ ３５ Ｃ ７ ６１ ６
２ １０ ９ ０
“ 银 行 ”经 营 “ 业 务 ”的 现 状 大 小
在 长 期 的 经 营过 程 中 ，大 银 行 形 成 了 所 有 者 权 益 高 、总资
约为３ ：ｌ（ 表 １ 图 １ 见 、 、图２），大银 行 以３ 于 中小 银 行 的存 倍 款 ，仅 满 足 了４ ％的 “ 业 务 ” 贷 款需 求 ，中小 银 行 支撑 起 了 ６ 小
家对 产 能 过剩 项 目、行 业 的贷 款 限 制 政 策 相 继 出 台 的 背 景 下 ，
原有的 “ 大业 务 ” 的市 场 空 间在 逐 步 缩 小 ，出 现 了 多 家银 行 竞
构 存 款 余 额 的 ７ ．％ ；中小 银 行 发 放 的 “ 业 务 ”贷 款 余 额 为 ６２ 小 ３ ３３ ３ ３ ，２ 万元 ， 占全 部 “ 业 务 ” 贷 款 的５ ．２ ，存 款 余 额 为 小 ４４ ％ ９ ５０ ６ ４ ， 万元 ， 占金 融 机构 存 款 余 额 的２ ． ６ ３８ ％。 大银 行 和 中小 银 行 在 “ 业 务 ” 市 场 份 额 占 比分 别 为 ４ ％和 ５ ％，存 款 余 额 比 小 ６ ４
机构 存 款 余 额
单 位 ：万 元 、％
助 学贷 款
业 、民 营企 业 、个 体 工 商 户 、农 户 等 贷 款 为 代 表 的 “ 小业 务 ”
市 场 。相 继 推 出 了多 种 融 资 产 品 ，成 立 了 中小 企 业 服 务 部 、 “ 三农 事 业 部 ” 。然 而 由于 经 营 成 本 、风 险 因 素 、管 理 体 制 的 影 响 ，使 得 国有 商 业 银 行 在 经 营 “ 业 务 ” 过 程 中难 以充 分 发 小 挥 资 源 、科 技 和产 品优 势 ，市 场 份 额 较 低 ，形 成 了 “ 大银 行 ” 经 营 “ 业 务 ” 的 困惑 问 题 。 小
银行小微业务发展思路和措施
银行小微业务发展思路和措施
随着经济的快速发展，小微企业在国民经济中扮演着越来越重要的角色。
银行作为支撑经济发展的金融机构，在小微企业服务中扮演着至关重要的角色。
如何有效推动银行小微业务的发展，成为当前银行业务发展的重要课题。
本文就银行小微业务的发展思路和措施进行探讨。
1. 加强小微企业金融产品创新
小微企业的经营特点决定需要具有灵活性、便捷性的金融产品。
银行应该根据小微企业的实际需求，不断创新金融产品，提供更加贴近小微企业经营特点的金融服务，满足其融资、支付、结算等多方面需求。
2. 优化小微企业信贷政策
小微企业多数为初创企业，信用记录不足或信用评级较低，银行应该根据小微企业的风险特点，建立针对性的信贷政策，降低其融资难度，从而更好地支持小微企业的发展。
3. 拓展小微企业融资渠道
除了传统的信贷融资外，银行还可以探索小微企业融资的多元化渠道，比如发行小微企业债券、开展小额贷款等，为小微企业提供更加灵活、多样的融资方式，促进小微企业的发展。
4. 强化小微企业风险管理
小微企业的经营风险较大，银行在开展小微业务时应加强对小微企业的风险管理，建立健全的风险管理体系，及时发现和应对风险，保障银行资金安全。
5. 提升小微企业金融服务品质
银行应该加强对小微企业客户的服务意识，提升小微企业金融服务品质，建立更加亲近、高效的服务机制，增强小微企业的满意度和忠诚度。
结语
银行小微业务的发展对于促进小微企业发展、推动经济增长具有重要意义。
银行应该根据小微企业的特点，不断创新服务模式，提升服务品质，为小微企业提供更加全面、专业的金融服务，共同促进小微企业和经济的共同繁荣发展。
探讨商业银行中小企业业务经营策略
商业银行中小企业业务经营策略摘要随着中小企业的快速崛起以及对金融服务需求的增加，商业银行对中小企业的关注度也越来越高。
中小企业业务成为商业银行发展战略中不可或缺的组成部分。
本文旨在探讨商业银行在中小企业业务方面的经营策略，包括市场定位、产品创新、风险控制等方面的措施，以提高中小企业业务的竞争力和盈利能力。
1. 引言中小企业是国民经济的重要组成部分，对就业创造和经济增长发挥着重要作用。
商业银行作为金融服务的重要提供者，承担着为中小企业提供融资、支付结算、风险管理等服务的责任。
商业银行需制定合适的经营策略，以满足中小企业的多样化需求，并确保自身盈利能力的提升。
2. 市场定位商业银行在中小企业业务中的市场定位是关键。
市场定位应充分考虑目标客户群体的特点和需求，以提供有针对性的产品和服务。
商业银行可以选择按行业划分或按地域划分等方式进行市场定位，以更好地满足中小企业客户的需求。
3. 产品创新商业银行应积极进行产品创新，以增加中小企业的选择空间。
产品创新可以从贷款产品、支付结算产品等方面展开。
商业银行可以提供灵活的贷款产品，如小额快速贷款、供应链融资等，以满足中小企业临时性的资金需求。
支付结算产品也应适应中小企业的特殊需求，提供安全快速的支付服务。
4. 风险控制中小企业的风险相对较大，商业银行需要加强风险控制以保障自身利益。
商业银行应建立风险评估机制，对中小企业进行综合评估，并根据风险程度进行差别化的定价和风险补偿。
同时，商业银行应建立完善的风险管理体系，加强对中小企业的信用调查和追踪，及时发现和应对潜在风险。
5. 渠道拓展商业银行应积极拓展渠道，以提高中小企业业务的覆盖面和便利性。
传统的网点服务仍是商业银行与中小企业客户的重要接触点，但随着科技的发展，电子银行、移动银行等渠道也逐渐普及。
商业银行可以通过技术创新，提供更加智能化、便捷化的渠道服务，满足中小企业客户的多样化需求。
6. 服务质量商业银行在中小企业业务中的服务质量至关重要。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
商业银行中小企业业务经营策略探析
【摘要】随着国内商业银行纷纷将经营重点转向中小企业业务，中小企业对银行价
值创造的贡献度日益提升，中小企业业务不再仅仅是一项战略性业务，逐渐成为各家
商业银行竞争的主战场。
本文对当前商业银行中小企业业务经营现状及策略做了大量
调研和思考，从明确定位、突出重点、加强激励、渠道建设、团队建设等方面提出了
加快中小企业业务发展的对策，以此推动本行中小企业业务持续快速发展，同时为国
内商业银行经营好中小企业业务提供一定参考。
【关键词】商业银行中小企业业务经营对策
近年来，曾经长期受到冷落的中小企业业务转眼间成为商业银行的“香饽饽”，成
为了各家银行的战略重点和市场竞争焦点。
笔者所服务的建设银行早在2006年就成
立了至上而下的中小企业客户专门服务机构，2008年开始又与淡马锡合作在全国范围
内加速中小企业“信贷工厂”建设，通过流程优化和产品创新优势，建设银行中小企业
业务服务效率和品牌形象大幅提升，在同业市场上也形成了一定的领先优势。
如何持
续保持竞争优势，提升中小企业业务的对价值创造的贡献度已经成为一个十分紧迫的
课题。
一、商业银行加快中小企业业务发展的重要性和紧迫性
1、只有大力发展中小企业业务，才能抓住经济发展的主流方向，从而推进各项业务快速发展
一是改革开放以来，我国的中小企业在市场经济大潮中不断发展壮大，已经占据
国民经济的“半壁江山”。
有关资料表明，目前我国中小企业总数已经超过5000万户
（包括个体工商户），约占全国企业总数的99.8%。
近10年间，中小企业创造的最
终产品和服务的价值占国内增加值的58%，上缴税收占50.2%，提供就业机会占75%，出口额占全国出口的68%。
二是中小企业成为扩大就业的主渠道，提供了大约75%的城镇就业岗位，有效解
决了城镇下岗职工和农村剩余劳动力的转移和就业问题，缓解劳动力供求矛盾，从而
保证了社会的稳定和经济的发展。
三是中小企业正成为我国创新的主力军。
据统计，目前中小企业完成了我国65%
的发明专利和80%以上的新产品开发，是我国创新不可忽视的力量。
因此，加大对中小企业的金融支持力度，是我国商业银行扩大客户基础、分散经
营风险、实现战略转型、履行社会责任，密切银政关系、树立良好社会形象的必然要求。
2、只有持续关注、挖潜中小企业业务，才能保持银行资产、负债及中间业务的持续发展
近年来，随着电子技术在银行领域的广泛运用，传统的“二八定律”理论受到了“长
尾理论”的挑战。
长尾理论的基本原理是众多小客户可以汇聚成与大客户相匹敌的市场
能量。
在大客户利润空间逐渐缩小之时，各家商业银行纷纷通过电子技术抓住广大中
小客户获得巨大利润。
从目前中小企业客户对银行的贡献来看，中小企业客户数量在各家银行客户群体
中占有绝对的优势，公私业务关联度高，中小企业业务潜力大。
以笔者所在银行为例，2010年末，中小企业负债客户占对公负债客户总数比重超过95%，资产客户占对公
资产客户总数比重超过73%，负债业务、资产业务及利润的贡献度分别达到了13%、17%和8%，而且其增长速度远远高于同期其他各项业务的增长速度。
3、大中型客户竞争激烈，中小企业业务正在成为各家银行未来竞争的关键性业务
近年来，大企业、大项目的服务需求出现阶段性不足已成为普遍现象，客户基础
薄弱、业务增长乏力已成为制约银行可持续发展的最大瓶颈。
针对大中型客户所面临
的高投入、低回报的激烈同业竞争，2008年以来，工、农、中、建、交等大型银行相继单独设立至上而下的中小企业客户部，各家银行为保持业务稳定增长，都纷纷将中
小企业业务作为发展重点，中小企业业务市场竞争已日趋激烈。
二、商业银行中小企业业务经营中存在的主要问题
首先，各级经营人员对中小企业客户重视不足，众多中小企业无贷客户的营销挖
潜缺乏组织管理，营销挖潜工作处于无序状态。
其次，中小企业客户营销力量薄弱，
近年各家商业银行都纷纷设立了中小企业客户部，但是客户经理业务素质亟待提升，
经营重心未能有效贴近市场。
再次，针对中小企业客户营销、管理的没有建立起一套
完善的奖惩机制，考核激励不到位。
最后，对中小企业业务风险偏好尚待进一步协调
统一。
中小企业信贷业务时效性强，客户对额度较为敏感，尤其在目前同业竞争日趋
激烈，如果客户认为业务办理时间过长、审批条件过高，就可能转移他行。
三、商业银行加快中小企业业务发展的几点建议
基于中小企业业务的战略地位，以及当前中小企业业务经营中存在的问题，商业银行发展中小企业业务要从经营模式、组织架构、激励机制、风控体系、专业人才培养等方面进行深层次变革，加大财务、人力资源投入，全力提升中小企业客户的综合贡献度。
在经营策略上，要逐步实施“三个转变”：中小企业信贷业务，要由“批零结合型”向“批量主导型”转变；金融产品销售方面，要由“信贷产品主导”向“全面产品销售”转变；总体经营策略方面，要由“产品销售”逐步向“客户经营”转变。
1、理顺经营模式，打造专业化、富有竞争力的中小企业客户经营团队
一是进一步明确银行中小企业客户部职责定位，充实岗位配置。
实现从中小企业信贷业务营销、管理职责到中小客户经营、管理职责的转变，建立中小客户的统筹运营机制。
二是进一步明确基层网点定位，强化网点经理作为本网点中小企业客户营销、维护的首席客户经理定位。
银行的基层网点是营销、管理中小企业的最前沿阵地，网点负责人（网点经理）对于中小企业经营成果至关重要。
要逐步将存量中小企业客户账户按照重点、潜在、清理三级分类进行梳理，将重点中小企业账户、潜在中小企业账户挂钩到网点经理，明确各类中小企业客户营销、维护目标，建立中小企业客户常态化走访维护制度。
2、明确经营重点，着眼“三率”，提升中小企业客户营销服务能力
“三率”是指中小企业客户的市场占有率、产品覆盖率、综合收益率，“三率”指标涵盖了客户、产品和收益的有机整合，提升“三率”是提升中小企业业务竞争力的有效途径。
一是提升重点中小企业客户的市场占有率。
基层行要筛选好本区域内经济总量占比较大的主体区域以及这些热点区域的主要特色行业予以倾斜，重点支持区域内优势行业销售前100强中小企业；外贸行业年进出口总量2000万美元以上中小企业；获得中国名牌产品、国家免检产品、国家驰名商标、省市著名商标称号等中小企业。