{业务管理}人民币理财类业务培训教材(理财经理)

（业务管理）人民币理财类业务培训教材(理财经理)

人民币类理财业务简介

●代理保险业务

壹、邮储银行代理保险业务定义

邮储银行代理保险业务是邮政部门经保险公司授权，向客户提供销售保险产品、代收保险费、代付保险金等保险服务，且获取收益的壹种运营行为。

二、邮政代理保险业务计算机应用系统

全国代理保险大集中系统（以下简称新系统），是用于处理代理保险业务的计算机系统，通过和保险公司总对总专线连接，于全国处理中心集中存储和处理各项保险业务数据，依靠公司业务系统和储蓄系统完成会计核算和资金清算，实现网点投保出单、后台批量代收付保险资金等功能。

三、代理保险产品分类介绍

1、分红险

2、万能险

●开放式基金业务

壹、业务术语

1、开放式基金：是指基金份额总额不固定，基金份额能够于基金

合同约定的时间和地点进行申购或赎回的壹种基金运作方式。

2、认购：指于基金募集期内，客户申请购买基金份额的行为。

3、申购：指于基金成立后客户申请购买基金份额的行为。

4、赎回：指基金份额持有人要求基金管理人购回壹定数量的开放

式基金份额的行为。

5、基金转换：是指客户就同壹代理机构销售的同壹基金管理人的

基金之间进行转换的行为。

6、分红方式：是指客户获得壹定的投资回报的方式，分为现金分

红和红利再投资俩种。

7、基金资产净值：是指基金资产总值减去按照国家有关规定能够

从基金资产中扣除的费用后的价值。

8、单位基金资产净值：是指计算日基金资产净值除以计算日基金

份额总数后的价值。

二、基金基础知识简介

1.证券投资基金的定义

壹般意义上的基金即证券投资基金。

证券投资基金是通过发行基金份额或收益凭证，将投资者分散为资金集中起来，由专业管理人员投资于股票、债券或其他金融资产，且将投资收益按持有者投资份额分配给持有者的壹种利益共享、风险共担的金融产品。

2.证券投资基金的特点

（1）规模运营；

（2）分散投资；

（3）专业化管理；

（4）服务专业化；

（5）费用低。

3.证券投资基金的分类

（1）按受益凭证是否可赎回，分为开放式基金和封闭式基金；

（2）依据法律地位不同，可分为公司型基金和契约型基金。

我国发行的证券投资基金均为契约型基金；

（3）依据投资目标不同，可分为成长型基金、收入型（收益型）基金和平衡型基金。

（4）根据标的资产结构不同，可分为股票基金、债券基金、货币市场基金、杠杆基金和创业基金；

（5）按募集方式的不同，可分为公募基金和私募基金。

三、我行代销的基金产品种类介绍

1、股票型基金：指专门投资于股票或者说基金资金的大部分投资于股票的基金。

2、混合型基金：通常是股票基金和债券基金的混合，既持有股票，又持有债券，各自的比例依情况而定。

3、债券型基金：指主要投资于各种国债、金融债及公司债的基金类型。

4、货币市场基金：指发行基金证券所筹集的资金主要投资于大额可转让定期存单、银行承兑汇票、商业本票等货币市场工具的证券投资基金。

5、指数基金：指按照某种指数构成的标准，购买该指数包含的证券市场中的全部或部分证券的基金，其目的于于达到和该指数相同的收益水平。

6、保本基金：指于壹定时期后（壹般是3~5年，是长也可达10年），投资者会获得投资本金的壹个百分比（例如100%的本金）的回报；同时，如果基金运作成功，投资者仍会得到额外收益。

7、LOF 基金：即上市型开放式基金，是壹种可于交易所挂牌交易的开放式基金。

四、我行代销基金业务简要流程

1、认/申购交易

2、，赎回交易

五、我行基金业务收入构成

1、认/申购手续费

认购手续费是基金公司向用户收取的，壹般为认购金额的1%—1.2%；申购手续费壹般为申购金额的1.2%—1.5%。基金公司壹般将认/申购手续费全额支付给代销机构作为手续费。

根据基金公司规定，如遇单笔大额购买，根据购买金额不同，认/申购手续费可享受不同的折扣优惠。

货币基金和部分债券基金不收认/申购手续费。

2、赎回手续费 通知赎回资金到账

赎回手续费也是基金公司向用户收取的，壹般为赎回金额的0.3—0.5%。根据基金法规定，赎回手续费的25%进入基金资产，余下的75%归基金公司和代销机构。

根据基金公司规定，部分基金的赎回手续费，随基金份额持有时间的增加，赎回手续费逐渐减少，壹般持有满三年后，不收赎回手续费。

货币基金和部分债券基金不收赎回手续费。

3、尾随佣金

又称管理费，是基金公司支付给代销机构的，以每日基金沉淀份额为基准，按年利率0.2%—0.25%计提的手续费。

4、托管手续费

如代销的基金是于邮储银行托管的，除上述部分的手续费外，仍有托管手续费收入。壹般按年利率0.2%计提，总行将根据各省的销售量计算托管手续费分配。

个人理财业务

1.个人理财业务是指邮政储蓄银行以客户为中心，根据客户需求和对风险的偏好及承受能力，通过掌握的客户信息，分析客户财务情况，综合运用邮政金融资源自行开发销售个人理财产品或接受金融同业委托，为其代销个人理财产品，且以此为基础将适合的金融产品进行组合，代为客户制定理财规划且提供相应的理财顾问服务的业务。

个人理财业务属于全国性中间业务，由邮政储蓄银行总行统壹开办、统壹应用、统壹管理。

个人理财业务是邮政储蓄未来发展的核心业务之壹。通过依托邮政储蓄网络和个人金融客户资源，塑造专业的理财队伍，建设完善的个人理财系统，统壹规划个人理财产品开发，建立统壹标准的理财服务流程，实施规范统壹的客户服务标准，打造邮政储蓄个人理财品牌。

2.商业银行理财业务管理办法规定

保证收益理财计划或关联产品中高于同期储蓄存款利率的保证收益,应是对客户有附加条件的保证收益。商业银行不得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率。

商业银行理财计划的宣传和介绍材料，应包含对产品风险的揭示，且以醒目、通俗的文字表达；对非保证收益理财计划，于和客户签订合同前，应提供理财计划预期收益率的测算数据、测算方式和测算的主要依据。

商业银行应当明确个人理财业务人员和壹般产品销售和服务人员的工作范围界限，禁止壹般产品销售人员向客户提供理财投资咨询顾问意见、销售理财计划。客户于办理壹般产品业务时，如需要银行提供关联个人理财顾问服务，壹般产品销售和服务人员应将客户移交理财业务人员。

客户主动要求了解或购买有关产品时，商业银行应向客户当面说明有关产品的投资风险和风险管理的基本知识，且以书面形式确认是客户主动要求了解和购买产品。

二、理财产品分类