提升我国金融监管有效性的思考
对县级人民银行金融监管效率问题的思考
对县级人民银行金融监管效率问题的思考切实加强和改进金融监管是今年金融工作的重点也是解决当前我国金融领域存在的问题、保证平稳运行的关键因此进一步更新监管理念改进监管方式提高监管效率和水平自然成为处于监管前沿阵地的县级人民银行工作的主基调一、影响县级人民银行监管效率的主要因素1．监管目标模糊对县级人民银行的监管目标问题存在一些模糊认识有的把货币政策目标等同于金融监管目标有的把监管目标局限于保护存款人利益有的则超前地把转轨时期的监管目标等同于市场经济时期的监管目标由于认识上的模糊没有把转轨时期县级人民银行的监管目标界定在维护金融业的安全稳健、防止金融风险这一核心上来导致县支行在实施监管的过程中左右为难2．现行金融监管体系中监管职能分散、力量分散的缺陷导致监管合力难以形成县级人民银行内部监管部门按上级的要求必须对口设臵后由于县级支行人员编制有限在保证基础业务科室基本规章制度执行的前提下监管部门的一个科室只有1至2个工作人员导致监管力量分散职责分散多头监管各监管部门工作不协调不能形成监管合力无法全面解决问题严重影响到县级人民银行的金融监管效率和监管质量如金融管理科作为对政策性银行、国有商业银行和城市信用社的主要监督管理部门农村合作金融管理科作为对农村信用社的主要监督管理部门分别负责对分管金融企业的市场准人和退出、高级管理人员任职资格审查和离任审核及其经营活动的监管但计划、会计、国库等部门作为现金、利率、开户结算、国库业务的监督管理部门货币金银科作为金融市场的监管部门与机构监管部门在职责分工上形成交叉重复这样既导致了人民银行监管力量分散、重复劳动和资源浪费又造成重复检查而加大了被监管对象的接待负担极不利于金融监管效率的提高这还与上级行在监管任务的安排上缺乏统筹协调有关3．监管手段落后监管上的现场监管和非现场监管缺乏必要的设备和程序监管检查以手工为主对金融机构的监管信息核实效率低金融监管中的技术手段落后已不适应有效监管的需要制约着监管效率和质量的提高4．监管人员素质低监管效率的高低直接取决于监管人员的素质由于中央银行本身不经营商业性金融业务不少监管人员缺乏实际金融业务经验部分监管人员素质偏低有相当一部分监管工作人员不具备监管工作的资格和能力这样不仅很难做到及时发现金融机构存在的高风险和违规操作而且在金融机构面前也难以树立中央银行的监管威信二、提高县级人民银行监管效率的对策措施1．明晰监管目标要提高监管效率关键是树立全新的监管理念把“维护金融业的稳健、防止金融风险’作为当前转轨时期的监管目标避免监管的随意性和盲目性一方面要采取断然措施妥善化解已经出现的风险和处理已面临支付困难的金融机构最大限度减少震荡维护金融业整体安全与稳定；另一方面必须利用先进的技术手段和充分的信息披露正确分析和判断金融创新趋势及其风险领域建立起风险的早期识别和预警系统及时采取有效的防范和控制措施防止风险的积累、扩大和突然爆发在监管的内容和方法上也要进一步更新观念鼓励金融创新提高金融监管效力我们的金融监管要逐步向规范化、程序化、制度化的方向发展当前在金融监管中要逐步实现四个转变一是由单纯的业务合规性监管向合规性监管和风险性监管并重、以风险性监管为主的方向发展；二是由单一的现场检查向现场检查和非现场监督相结合、以非现场监督为主的方向发展；三是由传统的手工检查向传统的手工检查和现代的计算机检查互补、以计算机检查为主的方向发展；四是由对金融违法“创新”的事后管制向事前防范、正确引导金融机构的创新活动、将金融监管和金融创新有机地结合起来的方向发展选准金融监管的着力点根据不同时期监管政策的要求和金融企业的自身特点努力寻找金融监管与金融机构内控的最佳结合点和结合方式切实将金融监管政策融入金融企业完善内控、加强管理的工作之中以此寻求金融监管与金融企业内控的最大合力避免监管的无效劳动提高监管的有效性2．按照“精简、统一、效能”的原则改革县级支行的科室设臵完善央行监管前沿阵地——县级人民银行的监管体系要克服治标不治本的短期监管行为建立以金融稳健运行、金融整体有效性和金融中长期风险预测为主要内容的金融监管体系一是合并县支行的所有监管科室集中力量、集中职责对县级支行的现有机构进行改革按“精简、统一、效能”的原则对现有的科室进行撤并由现在的6－8个科室撤并为两部一室即撤销金管科、计划科、农村合作金融监管科成立金融监管部；撤销会计科、国库科、货币金银科成立营业部；撤销人秘科、保卫科成立办公室二是将原会计、国库、货币发行等部门的监管职能全部移交金融监管部一个窗口对外实施金融监管这样改革后有三大优越性其一可以解决县级人民银行监管职能和监管力量过度分散的问题将原来各监管科室的力量进行了集中有利于监管工作的统筹协调、组织和指挥如利率、结算、现金等季度性检查就无需对同一家机构分别组织三次甚至若干次的检查只需一次性检查即可完成能有效地避免重复检查和重复劳动提高工作效率同时也可大大减轻被监管机构的接待负担其二有利于基础业务科室集中精力搞好业务核算提高基础工作质量严格执行基本规章制度确保资金的安全其三可以实现“两个结合”一是实现监管与调研的有机结合由于将计划统计、非现场监管、调查研究等职能全部交由监管部负责在工作安排上就可解决“单打一”问题在对金融机构进行某项检查时就可同时对其它情况和问题进行调查和检查工作人员回行后再按工作分工进行分类汇总处理分别上报这种办法能有效地解决县级支行人力资源不足的问题节约监管成本提高监管效率在组织专项调查时发现可能出现的风险性、苗头性问题能及时有效地采取监管措施有利风险的及时化解二是实现服务与监督的有机结合既可提供全方位的政策咨询服务又可在服务中对金融机构的业务活动进行监督为更好地搞好金融监管奠定基础3．落实监管责任改进监管手段（1）依据监管职责建立监管目标责任制和监管内控制度要保证监管目标的实现提高监管效率必须建立监管目标责任制和内控制度对监管部门及人员所承担的工作职责和目标作出明确规定为保证监管工作的协调配合建立责任制时可实行监管职责AB制即每个监管人员既承担一部分主要监管职责还要承担一部分协助监管职责避免出现监管工作空档等问题的发生同时对于涉及区域金融秩序和金融风险等重大工作实行统一制定方案、统一调配力量、统一组织实施等做法有效地发挥监管部门的整体功能（2）强化督促落实严格监管约束制定实施工作考评制度、工作情况汇报制度监管人员要根据本岗位工作要求主动制定计划落实任务汇报工作同时规定工作纪律要求监管人员不以管谋私对监管人员中出现的监管责任事故和发生的违反工作制度、工作纪律的问题进行记载并根据所犯错误的程度和工作责任的大小给予必要的处分以进一步树立人民银行的良好形象（3）改善监管手段一是要加快电子化建设步伐尽快改变人民银行主要依靠手工作业进行监管的现状提高监管效率和质量加大计算机在金融监管工作中的作用全面推行非现场监管报表资料电脑化管理实现金融监管指标电算化把监管人员从复杂琐碎的事务性工作中解脱出来集中力量做好防范和化解金融风险工作调查和处臵金融服务中出现的新问题、难问题二是要建立监管信息系统充分利用已有资源信息建立起比较完善的金融监管档案信息系统是提高监管效率的重要环节金融监管信息系统要全面记录辖内每个金融机构业务发展、高级管理人员、金融风险、违规经营等情况做到金融监管有效资源丰富记录全面、真实、准确并实现信息共享同时建立金融政策法规档案通过掌握金融政策法规的历史沿革理清监管思路杜绝金融执法中的误解和偏差要对金融机构档案、金融机构高级管理人员档案、非现场监管档案进行整理、规范和完善机构档案要分系统按行别建立档案内容分机构设立、业务范围、业务变更、违规查处、机构年检、市场退出等六大类；金融机构高级管理人员监管档案分系统按人员建立档案内容包括任职审查、任职考核、离任稽核、任职资格取消等四大项；金融机构非现场监管档案按行别收集包括各机构报表资料、自查报告、非现场监管报告和报表等内容4．完善监管工作规程提高监管效率推行程序管理实现监管工作的规范操作为适应新形势下监管工作的需要必须实行程序化管理即对目前的监管任务依据操作的先后步骤进行科学设计优化筛取组合出最优工作程序并用以操作的一种管理方式要涵盖金融监管的全部内容使各项监管工作都做到有章可循易于操作统一规范运作有序程序化管理的实施不仅可以规范监管工作的实际操作而且可促使监管职责AB制落到实处5．加强业务培训提高监管人员素质金融改革的日益深化金融市场的对外开放金融创新的空前活跃以及电脑网络在金融领域的广泛运用对县级人民银行金融监管工作提出了新的更高的要求而金融监管队伍面对层出不穷的金融新业务和金融创新显得严重滞后金融监管人员监管能力的增强和水平的提高与金融机构业务发展步伐还有一定的差距因此必须加大监管人员的业务培训尽快提高监管队伍素质（1）充分利用现有监管人力资源按现有人员的专业特长合理配臵人力做到人尽其才才尽其用同时要选拔综合业务素质强能够公正执法、廉洁敢管的年轻干部充实到监管部门”（2）大力组织在职培训有针对性地开展现场检查技能培训、金融法律法规政策培训及外语培训提高查账能力、宏观分析能力提高政治水平、政策水平与外语水平定期举办各种业务培训班尤其是加强新的监管手段、新的检查方法、新的业务品种等方面的培训采取指派监管干部到金融机构现场跟班学习等方式更好地了解和掌握金融实务与业务流程增强监管人员的实战能力为搞好监管工作打下坚实的基础（3）制定金融监管人员的任职资格标准对金融监管从业人员逐步实行持证上岗制度即通过考试取得上岗资格证后方可从事监管工作现场检查人员在知识结构上应熟悉掌握宏观经济知识、金融知识、法律知识、会计知识、外语知识；适应金融电子化进程的发展检查人员还应掌握现代检查技术的应用因此必须要按照复合型监管人才的要求对监管人员进行强化培训同时定期进行岗位轮换尽快培养和造就一批全方位的监管人才。
关于金融监管问题的思考
关于金融监管问题的思考（整理:___________单位: ___________邮编: ___________）摘要：金融监管是近年来讨论热闹的问题。
本文分别从国家幅员、混业经营、货币政策、分离成本等几个方面讨论了监管制度安排上的问题，并认为，要不要设立民营银行的关键在于私人资本是否具有自我承担风险的能力。
金融监管是近年来讨论得热闹的问题，它使管理层关注，也启发着人们去思考。
国家幅员与监管制度安排一般说来，国家幅员辽阔容易产生监管的阻力，因为国家大、经济发展不平衡，存在着区域利益、部门利益差别。
再说国家大不容易产生监管的规模效应：监管力量不能迅速达到，信息不容易掌握。
所以大国的监管要有集中的权威部门，要有比较雄厚的监管力量，要能迅速掌握信息。
日本1998年6月成立金融监管厅，将全部监管从大藏省剥离出来，是因为金融机构的问题多，众多银行、证券公司破产倒闭，这一方面表明必须加强监管，另一方面表明由大藏省监管的弊端。
英国1997年5月成立金融服务管理局专门进行金融监管，是基于降低“声望成本”。
英国金融服务管理局不是一个政府机构。
它的管理不能认为是纯粹的政府行为，而更多的是一种行业行为。
行业行为体现市场经济的需要，所以英国金融监管独立于央行，不是强化政府行为，而是强化市场行为。
无论日本还是英国，国家的幅员都很小。
它们的监管制度安排在较小的范围内能够求得监管与被监管力量和机制的均衡，但在幅员辽阔的大国未必能做到这一点。
混业经营与监管制度安排一般说来，统一监管要求完备的防火墙制度、高素质的监管人员。
这样，容易协调各方面的关系，发现和处理产生的矛盾，因而在金融业混业经营的条件下，大都选择统一监管的模式。
但混业经营不一定就要统一监管。
美国金融业已趋向混业经营，但它的金融监管机构有：通货监管署和存款保险公司——监管银行；证券交易委员会——监管证券；保险监管委员会——监管保险。
此外，值得注意的是在混业经营中，通过金融控股公司进行监管的情况，称做双层监管。
关于金融监管问题的思考
关于金融监管问题的思考论文报告：金融监管问题的思考引言：近年来，金融市场的不断发展与变化，使得金融监管越来越重要。
金融监管的职责从简单的近视监管转变为跨境监管，进行风险评估和监管，从而保护金融市场的稳定和个人的利益。
然而，越来越多的金融机构在金融创新中涌现出来，监管者需要不断更新监管方式和规则，以适应日益复杂的金融市场。
本文将分析当前金融监管面临的五大问题及其具体表现。
然后，列举五个案例分析当前监管问题，并提出解决方案。
第一部分：金融监管面临的五大问题问题一：监管缺乏统一标准当前全球金融市场角逐日益加剧，全球金融市场之间的交流越来越频繁，金融市场的风险也更具有全球化特征，金融监管的统一性、有序性和协同性尤为重要。
但是，目前全球金融监管标准缺乏统一性，许多国家缺乏有效的金融监管体系，部分发达国家缺乏足够的金融市场规则，使得全球金融市场风险的防范与缓解难度加大。
问题二：创新金融和传统金融的监管金融科技飞速发展，创新金融成为最热门的话题，比如P2P网络借贷、第三方支付和虚拟货币等。
这些创新金融的产生和发展给传统金融业带来了很大的挑战和机遇。
但是，由于创新金融模式的复杂性，监管难度加大，从而增加了监管风险。
问题三：内外联动，风险传染金融市场之间紧密联系，金融风险的传染性也成为了老生常谈的话题。
各金融市场之间的突发事件都可能对其他市场产生连锁反应，从而引发金融危机，对社会经济发展带来极大影响。
这些风险问题的解决需要各国的金融监管机构密切协作和相互配合，但是国际监管协调只停留在表面。
问题四：不断变化的区域制度和监管模式当前全球市场经济的发展使得金融市场不断变化，各国也在不断修订国内的金融法规，给监管工作增加不小的难度。
同时，各地区的监管模式和监管标准也有很大差异，加上监管机构和金融机构间的互动较为复杂，很长一段时间内，需要进行一系列的协调和谈判，才能实现监管标准上的协调。
问题五：监管技术手段的不足随着金融市场不断发展，金融业和技术业的融合愈加密切，金融监管技术手段也越来越重要。
对我国商业银行金融创新监管问题的思考
（ ） 二 银行 监管 的法律 法规还 不够完 善 。 法律 法规 的不完 善使 我 国的监 管法 规呈 现以下不
这就会 使银行 的信 用风 险 、 动性 风险 、 流 汇率 与利
率 风险 等增加 ， 得银行 面 临的风 险加 大 ， 使 如果监 管机 和谐之处 ： 一是 监管 法规 缺位 现象 。 国的金融 监管 长 我
以帮助 商业银 行获 得更 大的收益 ， 是金 融创新 活 动 ， 存 款人 、 权 人 、 资人 、 东 等市 场 参 与者 没有 足够 但 债 投 股 具有非 常大 的风 险 。
信 息用 以对商业 银行 进行 评价 和选择 ，难 以对 商业银
主要存 在 以下 几点 风险 ： 一是 就创新 本质 来看 ， 创 行 的经 营形成有 效 的制约 作用 。 再次 ， 未充 分 发挥基层 新之初 往往要 投入 较大 的成本 ，并 伴随着 很 高的失 败 监 管部 门的作用 。对 各地 监管部 门人员 未按 照不 同地 率 ； 是创新 之初往 往无 经验 可循 ， 二 并缺少 实 际投入 产 区银 行机 构 的业 务规 模 、业务 复杂 程度及 风 险状况进 出的财务数 据支持 ， 常使创 新活 动 中途 夭折 ； 是新 行 配置 ， 常 三 而是实 行人 员 的平 均分 配 ， 造成有 的地 方监管 产 品很 可 能会抵 消原有 产 品的市场 份额 ，需要 综 合统 人 员工作 强度 大 ， 的地方 监管 人员 闲置 。 有 而且 基层监 筹 的分析 ； 四是 由于银行 产 品的 同质性 ， 新产 品创造 出 管 部 门上 报 的监 管信 息可 利用 的程 度往往 不 高 ，很 难 来后很 易 于被其 他银行 模仿 ，而 使创新 的 收益大 大减 实 现对基 层 的有 效监 管 。
提高金融监管有效性的思路
提 高 金 融监 管有 效 性 的
段 银 弟
（ 国 人 民 银 行 武 汉 分 行 ， 北 武 汉 中 湖
中 田 分 娄 号 ： ８ ２． １ Ｆ ３ ３ 文 献 标 识 码 ： Ｂ
织 和 业 务 创 新 层 出 不 穷 ， 拟 银 行 ，网 络 银 行 、 子 虚 电 支 付 及 各 种 衍 生 工 具 的 涌 现 将 使 传 统 的监 管 手 段 难
以监测银 行 风 险 。
３、 济 、 融 全 球 化 进 程 加 快 ， 业 银 行 先 进 的 经 金 商 管 理 技 术 和 方 法 的应 用 ，会 迫 使 中 央 银 行 变 革 现 有 的监 管 理 念 和 方 式 ， 适 应 和 促 进 金 融 业 的 发 展 。 以 ４ 金 融 企 业 管 理 方 式 的 多 层 次 性 以 爱 引 起 金 融 、 风 险 原 因 的 多 样 性 和 特 殊 性 ，使 金 融 监 管 面 临 监 管 标 准 一 致 性 和 监 管 对 象 屡 次 性 不 一 致 性 矛 盾 ， 如 果 操 作 不 当 会 导 致 监 管 失 灵 ， 导 致 不 公 平 竞 争 和 金 融 监管 教 率丧 失 的后 果 。
发 ， 析 我 国 金 融 监 管 面 临 的 形 势 ，笔 者 认 为 ，我 国 分 的金 融 监 管 面 临 如 下 新 的 形 势 ：
１ 随 着 我 国加 入 ＷＴ 、 Ｏ， 资 金 融 机 构 将 纷 纷 来 外
我 国 设 立 分 支 机 构 ， 国 内 金 融 体 制 改 革 步 伐 将 加 快 。因此 ， 内外金 融机 构 之 间相 互竞 争 更趋 激烈 ， 国 加 之 金 融 市 场 规 模 扩 大 ． 融 业 务 种 类 增 多 ， 金 融 金 使
关于完善我国金融监管体制和机制的思考
—一
Ｃｉ ｗ ｅ ｎｏｅａ ｏ ｃ ｈａ ｅ Ｔ ｈ ｌｉ ｄｒｕｓ ｎＮ ｃ ｏｇｓｎ Ｐｄ ｔ
财 经与 管理
关于 完善我 国 金融监 管体制 和机制 的思 考
刘 剑 桥
（ 对外经济贸易大学， 北京 １０ ２ ） ０ ０ ９
摘 要： 改革 开放 以来 ， 国的经 济获得 了很 大程 度的 发展 。随着我 国金 融体 制改 革 的不 断深入 进行 ， 我 国金 融 管理所 面临 的金 融 我 使 环 境也 发 生 了很 大的 变化 。金 融本 身具有 一定 的风 险性 ， 要 求我 国应该 建 立健 全相 应 的金 融管理 体 制和 相应 的 管理机 制 ， 而 这就 从 预 防金 融危 机定的 发展 。 化 促 关 键词 ： 融监 管 ； 体 制 ； 金 有效 问题
中图分 类号 ：４ ７ １ Ｆ ０． ６ 文献 标识 码 ： Ａ
很 大 程 度 的发 展 ， Ｄ Ｇ Ｐ总量 已 经 跃居 世 界第 二 ， 经济 总量 上 看 ， 国已经 成 为世 界经 济 从 我 的重 要部 分 ，同 时 ，对于 全球 经济 增 长 的拉 动 ， 国， 中 以及 新兴 经 济 体 的贡 献 不 可或 缺 。
一
改 革 开放 以来 ，我 国 的国 民经 济获 得 了 径 的交叉 ， 旦 出现 问题各 机 构又 互相 推脱 ， 况 进行 及 时 的监督 和反 馈 ，这样 可 以保 证集 一 造 成权 利不 清 、 任 不 明 ， 至 出现监 管 的空 中力量 办 大事 。 责 甚 白地带 。尤 其是 在 目前金 融 机构 业务 的全 面 ２ ． ２健 全机 制 ， 建 “ 位 一 体 ” 管 体 构 五 监 化 趋势 日益 深化 的背景 下 ，金融 风 险更加 需 系 要 专 业 、 口 、 程 的监 管 ， 复 监 管 和监 管 对 全 重 当前 我 国金 融 监管 体制 存 在很 多 的漏 洞 国 国民经济 能 否健 康 、 运行 ， 很大 程 真空 对于金 融市 场 的发 展和 风 险 的控制 有着 和不 足之 处 ，监管 对 象和 监管 机 构之 间存 在 稳定 在 度 上受 到 国家 金 融情 况 的影 响 ，一个 国家 只 十分 不利 的影 响 。 着严 重 的对 立 。应 该从 金 融机 构 和监 管机 构 有保 持金 融稳 定 ，才 能够 确保 整 个 国 民经 济 １ ． 监 管实 践 中“ 大 求 洋 ” 况 非 常 内部 着手 ， 其进 行改 革 ， 而不 断 的提升 其 ．３ ２ 贪 情 对 从 的快 速稳 定 的发 展 ，金融 风 险的 集 中爆发 将 突 出 金融 监管 的 能力 ， 主要包 括 以下 几个方 面 ： 给 国 民经济 带来 灾难 性 的后 果 ，这样 的例 子 随着 我 国金 融市 场 的逐渐 放 开 ，各 国金 ２ ． 融 机 构应 该 不 断 的强 化 内部 控 ．１金 ２ 在 历史 上屡 见不 鲜 。诸 多 因素都 会对 金 融 的 融机 构积 极参 与 到我 国的 金融 市场 的竞 争 中 制 制度 ， 的提 升 自我 约束 的能 力 ， 在 不断 能够 安 全 和 稳定 带 来 影 响 ， 成金 融 风 险 ， 造 因此 ， 来 ，极大的促进了我国金融市场的繁荣和发 日常 的经 营 活动 当 中 自觉 的遵守 国家 的相 关 金 融 监管 体系 的完备 性对 于金融 风 险 的防控 展 。 然而 在改 革 中却存 在着 照搬 国外 经验 “ 贪 的金融法 规 和 政策 ，不 断 的提升 自身 的风 险 意 义 重大 。 改革 开放 以来 ， 国 已经 逐 步建立 大求 洋 ” 我 的情 况 ， 体表 现在 以下几 个方 面 。 具 防范 意识 ， 强 自身抵 御风 险 的能力 。 加 建立 健 起 较 为完 善的 、具 有 中国特 色 的社 会 主义 市 １ ． 贪大 ．４ ２ 全 完善 的 内部 管理 制度 ，将 责任 落 实到 每 个 场 经 济金 融体 制 ，极 大 的促 进 了我 国金 融事 从 我 国经 济 发 展 的实 际 需 求 上来 说 ， 小 工作人 员身 上 ， 升其 抵御 风 险的意 识 。 提 通过 业 的发展 ， 带动 了国 民经济 的迅 速发 展 。 并 但 微 企业 和 中小企 业是 我 国经济 机 构 的基石 和 强化 自我 监管 ，能 够有 效地 减 轻金 融监 管 部 是 我 国 的金融 监管 起 步时 间相 对较 晚 ，在 很 重 要 组 成部 分 ， 于 国家 的就 业 、 收 ， 于 门 的压力 。建议 各 家金 融机 构 根据 自身 不 同 对 税 对 多方 面还 存一 些 问题 ，主要 表 现在 以下几 个 中央提 出 的转 变 经济 发展 方式 目标有 着重 大 的情 况 ， 理 的选择 内部 控 制 的管 理方 式 ， 合 对 方面 ： 的战 略意义 ，然 而在 金融 机构 盲 目扩 张规 模 于大 型 的上市企 业 ， 大 型上市 银 行 、 如 券商 来 １ 当前我 国金 融监 管面 临 的问 题 的背 景下 ， 微 企业 和 中小企 业 的融 资难 、 小 融 说 ，首先 应 当按 照所 在证 券交 易所 的要求 进 １１货 币政 策管 理 与金 融 监 管 之 间存 在 资贵 问题 迟迟 得不 到解 决 ，在 国家 明确 出 台 行 内部控 制 的 自我评 估 （ ． 如美 国上 市公 司应 冲 突 支 持小 微企 业信 贷 的政 策后 ， 渐有 所改 善 ， 当按 照萨 班斯 法 案要 求进 行 内控 评估 ）并 由 逐 ， 从 上世 纪九 十年 代 开始 ，我 国货 币政 策 但 短 期 内 ， 融 机构 “ 大” 金 贪 思维 仍 然 难 以扭 独立 的第 三方 审 计师 对其 内控 自我评 估 的有 的 目标 就 以稳 定 物价 、 进经 济发 展 为 主 ， 促 但 转 ，这对 于我 国金 融体 系 的全 面发 展 十分不 效性 做 评估 ，对于 内控 制度 中存在 的不 足 是 随着 我 国 国民 经 济和 金 融 体 系 的发 展 ， 货 利 。 之处 ， 及时 进行 整改 和 纠正 ， 断完 善 内控 要 不 币政 策 和金 融监 管 职能 也不 断变 化 ．这使 得 １ － 洋 ３求 制 度 ， 升 自身管 理 风 险 、 御 风 险 的 能 力 ， 提 抵 我 国 的货 币管理 政策 和金 融 监管 体制 之 间产 方 面 ， 目引进 国外 金融 机 构 ， 盲 造成 国 而 对 于中小 型金 融 机构 ，则应 当在 主管 部 门 生 了一 定 的矛盾 ，这 对 我 国货 币政 策 的作用 内金融资产的流失 ， 加大了金融风险。 另一方 的指导 下 ， 行业 协 会 的帮 助下 ， 建 立起 在 尽快 产 生 了一定 的影 响 。作 为 国家货 币 政策 主要 面 ，在监 管机 构层 面 上 ，在某 些领 域 盲 目求 适 合 自身发 展 阶段 的 内控体 系 ，并 随着 业务 执 行机 构 的商 业银 行信 贷 ，也受 到 了金 融监 洋 ， 不结合 我 国金 融发 展 阶段 的实 际情 况 ， 一 的发展 不 断进行 完 善 ，保 证 业务 发 展速 度 和 管 。这 就使 得 国家 的货 币政 策 和银 监会 的贷 昧 照搬 发 达 国家 的金 融 监 管体 制 和 流程 ， 导 风 险 管理 能力 同步提 升 。 款 管理 政 策之 间 出现 了冲 突 ，同时 商业 银行 致 在不 同金融 业务 或 金融 产 品之 间 同时存 在 ２２ ．２在 加 强 金 融 机 构 自我 约束 能力 的 ． 为 了追 求 自身 的利 益 ，使得 银 监会 的贷 款 管 着 监管缺 失 和监 管过 度 的情 况 ，比如 对于 某 同时 ， 还可 以建立 金 融组 织 的行 业协 会 ， 过 通 理政 策 的执行 效果 要远 远 高于 国家 的货 币 政 些 外资 机构 引进 国内 的金融 衍 生产 品 ，在 国 这些 行业 协会 制定 适合 本行 业 的相 关 的行 业 策 ，在 很 大程 度上 削弱 了国家 宏观 调控 的能 内发行 时监 管机 构对 产 品缺 乏全 面 的了解 和 规 范 ，同 时还 可 以使金 融 机构 之 间能 够做 到 力。 风 险披 露 ， 导致监 管 缺失 ， 品发行 后 对 于投 相 互 监督 。 过金 融行业 协会 的建 立 ， 有 产 通 能够 １ 重复 监 管与 监管 真 空 并存 影 响 金 融 资 人造 成 了重 大的 损失 ，而 对于 我 国经 济实 效 地 协调 本行 业 内部 成员 之 间 的矛盾 ，有 利 ． ２ 秩序 践 中已经成 熟 的 、 险可 控 的金 融产 品 ， 风 反而 于进 行合 作 和交 流 ，能够 为金 融机 构 建立 一 当 前 我 国从 事 金 融 监 管 的 部 门 比 较 繁 以陈 旧的 眼光看 问题 ， 以做 到 与 时俱进 ， 难 导 个 良好 的竞争 环境 。金融 组织 的行 业 协会 要 杂 ，各个 部 门之 间所 管理 的范 围在 很 大程 度 致 监管 过 度 ，严 重 影响 了我 国金 融产 品 的 多 充分 保证 自身 的独 立 性 ，要与 政府 相 关 的监 上存 在 着重 合与 冲 突 ，这 种 复杂 的管 理模 式 元化 和金融 创 新的 发展 。 管部 门有 所 区别 ，做 到独 立 自主的处 理本 行 必 然会 导致 一些 问题 的发生 ，主要表 现在 以 ２完 善我 国金融 监管 体制 和机 制 的思考 业 内部 的一 些 问题 ，同 时也要 及 时 的做好 与 下 几个 方面 ： 在 当今我 国深 化经 济发 展 方式 转变 的 过 政府 相关 部 门 的沟通 与 协作 ，对 于超 出 自身 １ ． 由于 从 事 金融 监 管 的部 门数 量 比 程 中 ， 握金 融 改革 开放 的机 遇 ， 步促 职 责之外 的事情要 及 时 的与相 关 部 门进�
我国金融监管问题及对策探讨
冲 图分类号】 Ｆ３． ８０３ ９
一
【 文献标识码】 Ｂ
生 和蔓延 。在实 际的监 管操作 中为 了实现金 融监 管 目 ， 标
中， 既要保证经济发展的效率， 又要保证经济运行的平稳，
需要监管制度的进一步合理发展。
二、 我国金融监管面临的主要问题
１ ． 我国金融监管的总体水平不高
我国自进行现代意义上 的金融监管有短短的几年时
间， 虽然取得 了不少的成绩 ， 但是 ， 由于我国实施金融监 管的时间较短 ， 经验不足 ， 各种监管手段还不成熟 ， 监管
与之相关的经济体， 冲击了全球金融体系的稳定。
金 融衍生 产品最初 作 为金融创 新 产品和 管理风 险 的
重要工具， 但是在利益的驱使下， 部分投行违背了使用金 融衍生产品的初衷 。 市场竞争的加剧， 市场准入的放宽， 利 率管制的放松， 增加了金融机构的压力， 也释放了金融机 构的活力， 创新势在必行。金融创新主要体现在观念创 新、 制度创新和工具创新 。 金融创新提高了金融机构和金 融市场的运作效率， 增强了产业发展能力， 改变了社会的 金融生活， 推动了金融发展， 为促进经济发展提供了动力。 同时， 金融创新增大了整个金融体系的风险， 一家金融机 构发生的风险所带来 的后果， 往往超过对其 自身的影响。 金融机构在金融交易活动中出现的风险， 有可能使该金
管的开展。所以在金融监管创新的同时， 有必要对现有理
论进行 反思 。 目前关 于金融 监管 的理论 大致可 以分 为金
融监管的需求理论 、 效应理论和政策理论。 对于监管的必 要性理论， 主流理论有金融脆弱说和公共利益说。金融脆 弱说认为， 银行 的利润最大化 目 标促使它们增加风险性
对中国金融监管体制有效性的思考
金融监 管手段 从 以行 政命令 为主 的金融监管 向更多地依赖经济手段监管转变， 特别是由 传统 的 ＿工检 查 向手 工检查 和现代 化的计 算 ｆ 机 俭 查互 补、以 计算 机检查 拧 制为 主的方 向 发 。改善 金融 监管 手段 ， 充分 利用 各种 电 子 化 、信息 化操 作 的手段 和方法 ，不断提 高 金融监管效率和金融监管水平。 （ ） 善金 融分 业 监 管体 制机 制 ， 强监 三 完 加 管 协 调 配 合 ２０ ０ ３年新 修订 的 《 中华 人 民共和 国 中 困 人 民银 行法 明确规 定 了由国务 院组 织建 立金 融监 督管 理协 调机 制 。几年 来 ， 方对 地 金融 稳 定协调 机 制进行 了初 步探 索 ， 只有 但 从更 高 层次 建立 稳 定协调 机制 ， 能提高 才 稳定 协 同机制 的权威 性 和有 效 陆 ， 更有 力地 维护 金融 稳定 。从金 融 宏观 凋控看 ，中国人 民银行 与金 融监管部 门在 宏观调控 中也有 明 确的 职责 权限划 分 ． 但还 缺乏 有效 的协 调沟 通 机 制。适 应混 业经 营 的要求 ， 立较 高层 成 次的中国金融监督管理委员会， 专门负责管 理 和协 调二 大 监管主 体 的监 管工 作 ， 大部 三 门相对独立 ， 在业务上协凋监管， 信息共享， 高 层 次联 合协调 ， 一政 策 ， 加 强金融 监 统 应 管 的合 作 与协调 ， 逐步 形 成专业 金融 监管 机 构 和宏观 经济 凋控部 门共 同组 成的金 融稳 定 协调 机 制 。 （ 四）建 立金融监管协调机制 笔者 认 为 可 以成 立 一 个联 合 监 管 委 员 会 ， 委 员会 由银监 会 、证 会 、保监 会 及 该 央行 负责 人组 成 ， 并且 从法律 上授 予该 委 员 会 一 定的 决策权 力以协调各 监管 机构之 间在 监管 工 作 中可 能产 生 的矛盾 。 委员会 除 了 该 定期组 织 沦坛 会议 以加快 各机构之 间的 信 邑 共享 和交 流 外 ， 还需 协调 各 个机构 的监 管事 项，例如安排联合检查活动等。 （ ）提 高 金 融 监 管 人 员 素 质 五 金 融监管 水 平 的提 高 ，从 根 本上来 讲 ， 有待 丁擎 从 业人 员素质 的提 高 。因为 ， 再 完备 的制 度也需 要有 人 来履行 ， 面对 一 个基 本素 哽低 下的群 体 ， 任何 制度 与规章 的约 束 力与效 力部是 极 其有 限 的。
提高金融监管效率的思考
对 金 融 机 构 高 级 管 理 人 员 的 任 职 资 格 审 查 不 严 ， 对 董 事 长 、 长 的 职 责 不 够 明 确 ， 一 些 不 符 合 任 职 资 行 使 格 的 人 在 金 融 机 构 担 任 重 要 职 务 导 致 金 融 决 策 失 误 。同 时 部 分 监 管 人 员 与 被 监 管 耆 保 持 非 正 常 往 来 ， 使 自 己 无 法 公 正 公 平 地 行 使 监 管 职 责 ， 对 非 法 金 融
项 ， 对 风 险 管 理 、 汇 管 理 及 国 际 收 支 不 平 衡 时 的 但 外 应 急 办 法 未 做 规 范 。这 不 利 于 我 国 加 入 ＷＴＯ 后 利 用
活动 打 击 不 力 ， 能 依 法 妥善 处 置 金 融 风 险 。 不
５、 管 外 部 环 境 差 。 当 前 正 是 我 国 经 济 大 改 革 监 时 期 ，尤 其 是 国 有 企 业 资 产 负 债 率 高 ， 益 低 ，增 加 效 了 银 行 信 贷 资 产 风 险 ，一 些 地 方 政 府 不 当 干 预 依 然 普 遍 存 在 ， 社 会 金融 法 律 意识 不 强 ，金 融 三乱 ” 全 “ 时 有 发 生 ， 会 信 用 观 念 较 差 ， 业 逃 废 银 行 债 务 现 象 社 企
严 重
《 务 贸 易 总 协 定 》中 “ 保 障 收 支 与 平 衡 的 限 制 ” 服 对 条
款 寻 求 特 殊 保 护 。 《 业 银 行 法 》中 只 规 定 资 本 充 足 商 率 不 低 于 ８ ，但 未 规 定 低 于 此 比 例 时 应 采 取 什 么 ％ 措 施 ， 未 规 定 风 险 权 数 概 念 。 此 外 ，目 前 尚 没 有 运 也 用 于 金 融 机 构关 闭 、 产 的法 规 。 破
对我国金融监管的思考
●金 融 实 务 ●
对 雏 国 金 融 监 管 的 思 考
李 传 峰
（ 政部 财 政 科 学研 究 所 ， 京 １０ ３ 财 北 ０ ０ ６ Ｊ
【 要】 ２ 摘 ０世 纪 ９ ０年 代 来 ． 着 经济 、 融全球 化 及信 息技 术 的 广泛应 用 ， 随 金 国际 金融 形 势 发生 了很 大 变 化 ， 融 监管方 式也 在 不断 调整 和加 强 。 对 于改 革进 程不 断加快 ， 金 这 并 且 面临 加 人 ＷＴ Ｏ带 来 的挑 战 的我 国金 融 业来说 ， 如何解 决 金 融监 管领 域存 在 的 问题 ． 不
（ 分业 监 管模 式 存在 问题 二）
我 国 陆 续 颁 布 的 《 业 银 行 法 》 证 券 商 、《
表 外 业 务 和 金 融 创 新 业 务 也 潜 伏 着 巨大 风
险 ，这 在 当前 我 国金 融 机 构 的 表 外 业 务 不 断 增 加 和 金 融 创 新 日益 活 跃 的趋 势 下 把 其 纳 入 金融 监 管 的 视 野 已经 成 为 当前 一 个 迫 切 的 任 务 。 次 ， 险 监 管 中偏 重 于 信 用 监 管 。在 其 风 目前 我 国 不 太 成 熟 的 市 场 经 济 体 制 下 、社 会
国际接 轨 。
露 出很 多 问 题 。
（ ） 管 内吝 和 范 围 太 窄 一 监
另 外 ，我 国对 金 融 机 构 市 场 退 出前 的 监
金 融 监 管 的 内容 应 该 包 括 各 类 金 融 机 构 从 市 场 准 人 到 市 场 退 出 的 全 部 业 务 活 动 ，但 在 我 国 当 前 的 金 融 监 管 中 ，金 融 监 管 的 内 容 主 要 是 机 构 的 审批 、市 场 准 人 和经 营 的 合 规 性 ，对 金 融 机 构 的 日常 经 营 的 风 险 性 监 管 尚 不 规 范 和 完 善 。 这 主 要 表 面 在 两 个 方 面 ：首 先在 金 融 监 管 中重 视 传 统 的 金 融 存 贷 业 务 而 忽 视 表 外 业 务 和 金 融 创 新 业 务 ，实 际 上 一 些
完善我国金融监管体制的若干思考
【 键 词】 融 监 管 思 考 关 金
因 此 ，金 融 监 管 的 目标 是 创 造 出一 种 提 高 效 率 并 鼓 励 竞 争 的管 理 结
一
、
实施 金 融 监 管 的必 要 性
随着 我 国 市场 经 济 的 不 断 发 展 ， 于 金融 市 场 交 易 者 的 不 正 当 运 由
构 ， 使 金 融 服 务适 度 化 ， 市场 经 济 中更 好地 运 作 。 促 在
健 康 成 长
２ ．实 施 金 融 监 管 有 助 于维 护社 会 经 济 稳 定 随 着 围 民 经 济 的 货 币
划 ， 松 对 自身 的严 格 管 理 ， 调银 行 发展 速 度 和规 模 。 放 松 对 于 质 放 强 而 量 和 效 益 的 提 高 ： 且 在 资 金 管 理 方 面 ， 出表 现 在对 资 金使 用 的监 并 突
监 管 方 面 存 在 的 问 题 主 要 是 内部 控 制 机 制 的滞 后 性 ．重 视 国 家 的 计
场 经济 在 中 国发 展 的 必 然 进程 。 要科 学 有 效 的 金 融监 管 配 合 强 制性 需 的手 段 ． 动 金融 机 构改 革 和 整 个 金 融 业 的 行 为 转 变 ． 服 市 场 化 过 推 克 程 中的 各种 障 碍 和 保证 金融 机 构 能 够 在 对 内 、 外 激烈 的 市场 竞 争 中 对
营 及 违 规 违 法 行 为 和 金 融 市 场 机 制 自身 问题 而 导 致 的 金融 风 险也 普 遍 存 在 。 金 融 监 管 是 指 金 融 监 管 是 指 金 融 主 管 部 门 通 过 特 定 的机 构
（ 中央 银 行 ） 金 融 交 易行 为 主体 进 行 的 某 种 限 制 或 规 定 ， 而有 效 如 对 从
关于加强我国金融监管的几点思考
和 世界 经 济 区域 化 的 趋 势不 断 加 范化 的奎 融市场 体 系， 一步强 化 也 要 受到 国 家计 划 、财政 、审计等 进 强， 并推 动 了奎 融一体化 的形成 和 了奎 融监 管 ， 并依照 审慎 监 管原 则 部 门的制约 ， 以真正 “ 难 独立 ” ２ 。（ ）
维普资讯
利 用 外 资
Ｌ ● ＷＺ Ｙ
金 融监 管 ， 其理论 和 实践 在发 达 国家 已有很 长的发展 历程 ， 即使 在８ ０年代 金 融 自由化 过程 中 ，发 达 国 家也 没 有 简 单 否 定金 融监 管
的必要 性 ， 反将 其作 为管 理 自由 相 化趋 势的一 道 “ 安全 防线”并 予以 加 强 ， 以减 少金 融 体 系的 系统 风
维普资讯
利 用 外 资
Ｌ Ｙ ● ＷＺ
自的 权 限范 围 内 负责 了一 定 范 围 逐 步建 立起 包括 中央银行 监 管 、 行 于 大银 行 与 中 小银 行之 间的 平 等
管 口
々 皋
业银 行 总 行及 分 支行 上报 的报 表
数 据有 较 大的 不确定 性 ． 民银行 人
的 雾
各 级 分 支 行对 报 表 没 有形 成 一定
的分析能力， 提供的信息缺少参考
价值 。 ２ 总行各部 门之 『 、 （） 目 总分行 １ 之 间信 息 不通 。 民银 行缺 乏对诸 人
－
轨 时期 ，市场化 程度还 不 高 ， 融 金
Ｘ－ －
体制 和 企业制度 还 不够 完善 ， 因此 金 融监 管制度仍 存在 诸 多缺 陷。 （ ） 融监 管 的法律 、 一 金 法规 不
健全。 就我 国 目前相 继 出台的金 融
浅谈加强金融监管维护我国金融安全的思考
浅谈加强金融监管维护我国金融安全的思考1. 引言近年来，随着我国金融体系的不断发展和国内外市场的不断开放，金融风险也随之增加。
为了维护我国金融安全，加强金融监管成为当务之急。
本文将就加强金融监管的必要性、存在的问题以及相应的应对措施进行分析和思考。
2. 加强金融监管的必要性金融监管是指政府或相关机构通过制定法律、规章和监管措施，对金融机构和金融市场的运作进行监督和管理的活动。
加强金融监管对维护我国金融安全具有重要意义，具体体现在以下几个方面：2.1 防范金融风险金融监管的核心任务之一是防范金融风险。
金融风险是指金融机构或金融市场面临的可能导致经济损失的不确定性事件。
加强金融监管可以及时发现、评估和应对潜在的金融风险，减少金融市场的不稳定性，保障金融体系的良性运行。
2.2 维护金融秩序强化金融监管可以有效维护金融秩序。
金融秩序是指金融市场上各种主体之间的行为和交往所遵循的规则和准则。
金融秩序的良好运行需要有有效的监管机制来规范市场秩序，防止金融机构和个人从事违法违规行为，确保金融市场的公平、公正和透明。
2.3 促进金融发展加强金融监管可以促进金融发展。
金融监管可以提高金融机构的运营效率，减少失败风险，增强金融机构的市场竞争力。
同时，健全的金融监管体系也能够吸引更多的资本流入，为金融业的发展提供更大的空间和条件。
3. 存在的问题当前我国金融监管仍存在一些问题，需要引起重视和改进：3.1 监管力量不足我国金融市场规模巨大，金融机构众多，但监管力量相对不足。
一方面，金融监管机构人员数量有限，难以覆盖整个金融市场；另一方面，监管部门的技术水平与金融创新的速度不匹配，监管手段相对滞后。
3.2 监管机制不完善我国金融监管体系还存在一些缺陷和不足。
金融监管职责分散、监管标准不统一、监管缺乏协同配合等问题，导致监管效能不高，容易造成监管盲区和漏洞。
3.3 行业自律不到位在金融市场中，金融机构和从业人员的自律尚未得到充分发挥。
金融危机背景下完善我国金融监管制度的思考
待 于进 一 步 阐释 细化 ，例如 ： 《 民银行 人
法 》第 ３ 条 仅 原 则性 规 定人 民银行 的监 管 ２ 职 权范 围 ，未 明确规 定 具 体实 施监 管 的 手 段 、方 式 、程 序 及被 监 管 者需 要履 行 观统 领 地位 ，形 人 成 以规范 保 、证 、银 一会 监管 职 责 为 内容
国 际 惯 例 、条 例 三 部 分 构 成 我
律体 系架 构 。 （ ２）注 意 法 的稳
性 ，既 要适 应 困 内金 融业 务 发展
握 体 制 改革 动 态 ，及 时进 行 法律
要切 忌 “ 事 ”立 “ 一 一法 ” ，保
威性与稳定性 。 （ ３）对较 为笼
法律 条 文及 时解 释 、细化 ，同时 法律 法 规清 理 工作 ，保证 法 律体
当 前 金 融 危 机 背 景 下 ，我 国 现 有 金 融 监 管 体 制 ，还 存 在 着 许 多 漏 洞 和 缺 陷 亟 待 补 充
■李 淑贤 罗玉国 ／文
随
动 ，蕴 藏 引 发 全 球 性 、系 统 性 金 融 危 机
风 险 。 当 前 国 际 金 融 危 机 的 影 响 还 将 持 续 ，金 融 监 管 问 题 已成 为 世 界 关 注 的 焦 点 。 当前 金 融 危 机 背 景 下 ，我 国 现 有 金 融 监 管 体 制 ，还 存 在 着 许 多 漏 涧 和 缺 陷 亟 待 补 充 和 完 善 。笔 者 认 为 完 善 我 国金
的金 融监 管 法 为 丰导 ，以规范 金 融 领域 银
务 等 ，使 实 际 操 作 难 度 大 ，监 管 效 率低
下 ，不 利 于监 管 者执 法 ，维护 法律 权 威 。 （ 法 律 、法 规 及 规 章 之 间 存 在 着 大量 ２） 重 叠 内容 。我 国金融 法 律 内部 条 文重 叠 现
我国金融监管的现状、存在的问题及应对措施
随着金融市场的不断发展和创新，我国金融监管机构不断完善相关法规 ，加强了对违法违规行为的打击和惩处力度。
03
执法力度
我国金融监管机构加大了执法力度，加强了对金融机构和市场的监督和
管理，对违法违规行为进行了严厉打击。
金融市场现状及监管效果
金融市场发展
我国金融市场在近年来得到了快速发展，市场规模不断扩大，市场主体日益多元化，市场 创新不断涌现。
缺乏有效的风险评估体系
总结词
风险评估缺失
详细描述
我国金融监管体系缺乏有效的风险评估体系，无法对金融机构的风险状况进行全面、准确评估，难以及时发现和 防范风险。
监管过度与监管不足并存
总结词
过度与不足并存
详细描述
我国金融监管存在过度干预和市场自由度过高并存的问题，一方面对某些领域监管过于严格，限制了 市场创新和发展，另一方面对某些领域监管不足，导致市场混乱和风险积累。
我国金融监管的现状、存在 的问题及应对措施
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目录
• 我国金融监管的现状 • 我国金融监管存在的问题 • 应对措施 • 加强金融消费者权益保护 • 加强国际合作
01
我国金融监管的现状
金融监管体系介绍
金融监管机构
目前，我国金融监管机构主要包括中国人民银行、中国银 保监会、中国证监会等，负责制定和实施相关政策和法规 ，维护金融市场的稳定和健康发展。
完善金融监管协调机制
加强监管部门之间的沟通协调
01
加强监管部门之间的沟通协调，形成监管合力，提高监管效率
。
建立信息共享机制
02
建立信息共享机制，实现监管部门之间的信息共享，提高监管
效率和准确性。
加强国际合作与交流
我国金融监管有效性的思考
２ 制 约 我 国 金融 监 管 有效 性 的 原 因探 讨 。 首 先 ，从 外 部 环境 ．
方 面来 看 宏 观 经 济运 行 和 经 济结 构 存 在 一定 的脆 弱性 法 律体
一
管 法规 的科 学 性 和操 作 性 需 要 进一 步 加 强 监 管手 段 之 间 结 合不
西 方 金 融 监 管 有 效 性 的 理 论 评 析
够 以产 权 制 度 、财 政 救 济及 最 后 贷 款 人 等 为 主要 内容 的金 融 安
１ 从金 融监 管 的必要 性 角度论 述 监管 的有 效性 ，关注 的焦点 在 全 网和 信 息 不 对 称 的存 在 ．使 金融 机 构 并 不 完全 承 担 因投机 失败 于金 融 监管 能否 有效 化 解银 行破 产倒 闭引致 的外 部性 。代表 性 的学 所 造成 的损 失 ．却可 以独 享 投机 成 功 带 来 的 丰厚 回报 造 成风 险
突 ，银 行业 具有 内在 的不稳 定性 ，因而 需要 对银 行 的经 营行 为进 行 嫁 激励 和 不稳 定 。
监 管 。 公众 利益 说 认 为银 行 业是 一 个特 殊 的高 风 险行 业 ， 行破 产 银 的社 会成 本 明显 地 高 于银 行 自身 的成 本 ， 可能 有 损于 整 个社 会 的利 益 所 以 需要 政府 监 管 来 防止 这 种 负外 部 性进 一 步 向社 会溢 出。
系 。Ｋ ｎ ａ ｅ的监 管辩 证 法 告诉 我 们 金融 监 管 不 是静 态 行 为 而 是 律 授权 监 管 机 构 需 要达 到 的监 管 目标 三 是 尽 量从 定量 的角 度确
对我国金融业经营模式及监管体制的法律思考(1)
对我国金融业经营模式及监管体制的法律思考(1)混业并非无序的混乱，有其内在的规律。
实现金融混业经营需要的一个最基本的条件是金融监管能力较强，有完备的金融监管法律体系和较高的金融监管效率。
而目前我国国有商业银行改革还没有完成，商业银行的内控制度还不完善，自我约束能力较差；我国金融分业监管体制才建立不久，法律法规不够健全，金融监管体系不完备，混业经营所需要的优秀的复合型监管人才十分缺乏。
现就混业趋势下我国金融业经营模式和监管制度的健全提出几点建议。
（一）经营模式在外资金融机构全面进入我国市场，广泛开展各项金融业务之前，塑造能够在国内市场上与国际金融集团抗衡的市场主体是迎接挑战的必然选择。
从现行立法分析，在现在的监管体制基本不变的情况下，银行持股公司制是目前我国商业银行参与证券业务的可行模式，这种形式比较适合我国的金融监管体制现状和金融发展水平。
从形式上来看，金融控股公司推进金融业综合经营有以下好处：一是集团控股保证了不动金融部门的协同优势，各子公司仍然是分业经营；二是集团内部的法人分业规避了不同金融部门的风险相互传染，适应了分业监管的现行体制；三是集团层面上充分发挥资源配置、风险管理以及在客户信息资源共享等往来的综合经营优势，便于推进金融创新。
只能从事银行、证券、保险中的某一领域的国内金融机构可以仿效国际金融界发展主流，发展金融控股公司，实现混业经营，以增强自身竞争力，但应当重视金融控股公司的布点和综合利用。
（二）修订相关立法，为混业经营加强制度基础目前我国金融监管的政策法律不健全不完善，应该先集中清理各类金融法律法规，协调它们之间的不一致，修改冲突的地方，为金融法制的统一做准备。
还可以从统一监管立法着手，制订一部适用于各监管机构和监管对象的法律，确定各监管机构都要遵守的制度，以加强彼此之间的协调⑥。
相关法律的制定应当具有前瞻性，顺应市场经济和金融创新的需求，体现我国金融体系的发展趋势。
鉴于金融混业经营以及金融机构的业务多元化是一个必然的趋势，加入世贸之后外资金融机构的进入会加速这一进程，中国的金融控股公司热潮在缺乏监管法规的背景下兴起，必然蕴涵相当大的金融风险。
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提升我国金融监管有效性的思考
摘要：金融风险对金融监管有制度性需求，加强和改进我国金融监管，健全监管协调机制，提高监管的有效性，对于防范和化解金融风险，维护国家安全有重要意义。
本文通过分析我国金融监管存在的问题，提出进一步完善金融监管的建议。
关键词：金融监管；有效性；金融创新
金融危机不仅对国际金融体系和实体经济产生重大影响，对我国金融发展理念和金融监管也产生了直接冲击和影响。
危机后常伴随着世界经济的大变革大重组。
由于金融危机冲击和国际竞争的空前加剧，国际金融体系和监管制度面临重大改革，我国银行业经营环境也在发生很大变化，银行业监管面临着内外制约。
距离有效监管还有较大差距。
为了优化信贷结构，增强金融对经济的服务功能，迫切要求我国金融机构要总结危机之训，完善金融业监管之道。
一、我国金融监管存在的问题
(一)金融监管部门协调机制不完善
我国金融部门实行的监管模式主要是分业监管，且具有明显的中国特色和突出的行政管理色彩，其监管部门简称为“一行三会，一部、一委”，具体指中国人民银行、银监会、证监会、保监会、财政部及国家发展改革委员会(简称国家发改委)，与“三会”相比，财政部与国家发改委承担的金融监管功能和范围较为简单。
银监会、证监会、保监会三者在行政级别上地位相等，这种平级关系使他们之间缺乏协调，无法实现监管部门间的信息共享。
在实际操作过程中容易出现监管过程多头、脱节、分散监管。
出现监管漏洞，而存在的这些漏洞往往是金融机构不能独自承担的，甚至直接威胁到国家整个金融体系。
(二)金融监管有效性不足
我国的金融监管比较偏重于合规性监管，从而限制了金融创新的发展空间。
一切跨部门的金融创新，至少需要得到两个以上监管当局的批准，增加了金融创新的复杂性，而且不利于统一金融市场的建成。
当前，我国金融业监管内容主要表现在市场准入方面，且存在着不足：一是重审批轻管理；二是重传统的存贷业务：三是轻表外业务及其他创新业务；四是重国有银行轻其他银行等。
这些问题使金融监管的作用和功能不能得到有效发挥。
(三)金融监管缺乏系统性的市场化退出机制
金融监管是一个包括市场准人监管、运营监管及市场退出监管所组成的一个体系与立体性的工程。
但目前在我国银行法律的构建方面，银行监管的内容主要是机构的审批和经营的合规性，缺乏系统性的市场化退出机制。
对危机金融机构
的市场退出主要采取撤销或关闭的行政方式，以至于对处置问题银行时的市场化退出机制效率低下。
对于一些违规违法操作、管理差、经营陷入困境的银行一般不采用适合市场经济的破产方式，而是采取重组、注资等措施进行援助或依法进行接管、关闭。
这样的结果会使各级政府以及人民银行投入大量的救助和处置资金，从而增加了财政和货币稳定的压力，以致于可能引发一系列的社会危机。
(四)金融监管队伍整体素质不高
金融监管质量的高低在一定程度上取决于监管人员的职业道德品质、业务素质和工作经验。
但现有金融监管人员的知识水平、知识结构还比较低，与金融监管目标的高标准相比，依然存在着较大的差距。
特别是基层银行的工作人员团队结构中存在的问题较多。
表现为：一是了解传统金融业务的人多，掌握现代金融业务的人员少，从事金融监管研究的人少：二是具有单项知识和技能的人多，全面掌握金融、法律、外语、计算机知识的人少：三是中低学历者多，高学历者少。
这些都影响了金融监管的力度和深度。
(五)金融监管法律制度体系不完善
十一届三中全会以来，我国颁布的金融法律和金融法规共有近70部。
人民银行发布的银行业管理规章和规范性文件也有1000多件，可以说我国在金融监管方面的法律法规较多，这些金融法律在一定程度上解决了我国金融业发展中所出现的问题。
但现行的金融法并没有从实质上体现国际金融立法发展的新理念、新创意。
法规建设仍比较滞后，存在法律空白、模糊以及不适应银行业发展等问题。
二、提高我国金融监管有效性建议
随着金融混业经营、金融创新的快速发展。
新型金融产品、复杂金融衍生工具频频产生。
由此给金融稳定工作带来严峻挑战。
我国应根据国情。
进一步加强监管部门之间的协调沟通，共同做好宏观审慎管理工作，切实防范系统性金融风险。
(一)加强信息沟通，创新金融监管
在刚刚过去的国际金融危机中，世界各国均进一步认识到宏观审慎管理及微观监管协调的极端重要性，纷纷启动金融监管改革程序，我国也应重新构建适合国情的金融监管体制。
一方面，进一步完善金融监管协调机制。
中国人民银行、银监会、证监会、保监会和财政部在内的金融监管当局要加强交流与合作，从而使各部门在面临金融问题时尽量能够达成共识，降低协调成本，提高监管效率，形成金融监管合力。
防范和化解金融风险。
维护国家金融安全。
另一方面，健全金融监管信息共享机制。
主要是建立和完善金融业信息共享法规和制度，明确共享信息范围、信息采集具体分工、保密规定等内容，建立金融监管机构间的信息交流和共享网络，以消除信息不对称的问题，从而更好地建立健全金融风险防范和预警体系。
(二)更新监管理念，辩证地看待金融创新
银行业的金融创新是市场发展到一定阶段的产物。
监管和创新是对立统一问题的两个方面，除满足需求的增长以外，相当一部分的金融创新是为了规避监管。
目前，金融创新进入了比较高级的发展阶段，金融创新的监管也逐步从行为监管扩展到系统性风险监管方面，在工作方法上，对动态监管和前瞻性监管也提出了更高的要求。
首先，要处理好鼓励创新和防范风险的关系。
要始终坚持“鼓励与规范并重。
培育与防险并举”的监管原则，以审慎客观的标准衡量金融创新的科学性和可持续性。
其次，要加强功能监管与机构监管的协调配合。
功能监管和机构监管并进是完善监管组织架构，提升监管有效性的重要措施。
(三)建立规范的银行业金融机构的市场化退出机制
银行业金融机构的市场化退出是一个复杂的系统性工程。
建立并完善金融机构市场化退出机制，既要明确退出的法律框架，又要对退出后不良性资产的处置做出妥善安排，还要与地方政府协调，共同进行债权人的资产保全。
作为我国应进一步健全金融机构的退出监管法律制度，根据我国的实际情况和《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》、《商业银行法》等法律制定更详细可行的金融机构市场化退出制度，该制度应包括金融机构破产、解散、接管等退出方式的适用范围、条件、处理程序，还应包括存款保险制度以及机构退出后的补救制度等。
(四)优化监管机构及金融机构内部人员配置
金融监管工作中，要求从事金融监管的人员有较为扎实的理论功底和丰富的实践经验。
尤其在经济全球化加快、金融产品不断创新的今天，必然需要一支结构合理的专业化监管队伍。
监管人员不仅要求有良好的金融、会计、法律等专业知识，还要熟悉被监管对象的业务流程、风险管理模型、内控机制等情况，才能更准确地评判和检查风险管理系统及各项业务的合规性、合理性和有效性。
另外，还要求监管人员要通过不断地学习新的专业技能知识，更好地适应金融业的发展和对其实施有效监管。
(五)健全金融监管法律体系
在金融全球化时代，我国金融业已经成为国际分工中的重要组成部分，成为国际市场的参与者。
我国金融业必然要受到国际规则和标准的约束，而且越来越多地与国际接轨。
这就要求我国金融业在发展战略、管理理念、经营策略、风险管控等各个方面不断变革，更好地适应开放经济条件下的运行规律和国际化标准。
因此，要求对我国现有的金融监管法律法规进行完善补充，来保障我国金融业国际化进程的平稳与安全。
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