财商考验智慧(下)_第六章 善于理财：以财商智慧巧生财

一、让金钱在流转中增值
“死钱”不是钱。

把金钱放在你的钱袋里，不让它“活动”，那么它就不可能增值，给你带来大于金钱本身数量的金钱。

在现实生活中，金钱是在不断的流转中增值的。

人的生命在于运动，金钱的价值在于流转。

创富的秘诀就在于让你有限的金钱在流转中进行无限的膨胀--增值。

现代财商理念告诉我们：以钱生钱，增值最快，立足于挣钱而不是存钱。

1.钱的价值在于运动
一位成功的企业家曾对资金做过生动的比喻：“资金对于企业如同血液与人体，血液循环欠佳导致人体机理失调，资金运用不灵造成经营不善。

如何保持充分的资金并灵活运用，是经营者不能不注意的事。

”这话既显示出这位企业家的高财商，又说明了资金运动加速创富的深刻道理。

有的私营公司老板，初涉商场比较顺利地赚到一笔钱，就想打退堂鼓；或把这一收益赶紧投资到家庭建设之中；或把钱存到银行吃利息；或一味地等靠稳妥生意，避免竞争带来的风险，而不想把已赢得的利润又返回投资做生意再去赚钱，更不想投资到带有很大风险性的房地产、股票生意之中。

从而造成把本来可以活起来的资金封死了，不能发挥更大的作用。

其实，经营者最初不管赚到多少钱，都应该明白俗话中所讲的“家有资财万贯，不如经商开店”、“死水怕用勺子舀”这个道理。

生活中人们都有这样的感觉。

钱再多也不够花。

为什么？因为“坐吃”必然带来“山空”。

试想，一个雪球，放在雪地上不动，只能是越来越小；相反，如果把它滚起来，就会越来越大。

钱财亦是如此，只有流通起来才能赚取更多的利润，正所谓“钱财滚进门”。

有这样一个故事：从前，有一个爱钱的人，他把自己所有的财产变卖以后，换成一大块金子，埋在墙根下。

每天晚上，他都要把金子挖出来，爱抚一番。

后来有个邻居发现了他的秘密，偷偷地把金子挖走了。

当那人晚上再掘开地皮的时候，金子已经不见了，他伤心地哭了起来。

有人见他如此悲伤，问清原因以后劝道：“你有什么可伤心的呢？把金子埋起来，它也就成了无用的废物，你找一块石头放在那里，就把它当成金块，不也是一样吗？”
现在，大家若从经济学的角度看，这人所劝说的话，是颇有一番道理的。

那个藏金块的人是一个爱钱的人，他把金块当做富有的标志，忘记了作为“钱”的黄金只有在进行商品交换时才产生价值，只有在周转中才产生价值。

失去了周转，不仅不可能增值，而且还失去了存在的价值。

那么和埋藏一块石头，确实没有什么区别。

如果那个人能够把黄金作为资本，合理加以利用，一定会赚取更多的钱。

即便一个公司老板手中有一定数额的资金，但他从思想上已不再愿意把钱用来再赚钱，不愿意把钱用来周转，那么对于他未来的事业来说，就像是人体有了充分的血液，但心脏已坏死，不再能够促进血液循环一样，他的事业也会静止不动而死亡。

马克思谈到资本的时候曾说过这么一句话：“它是一种运动，是一个经过各个不同阶段的循环过程，这个过程本身又包含循环过程的三种不同形式。

因此，它只能理解为运动，而不能理解为静止物。

”在现代商场上，持在经营者手中的钱，虽与资本在本质上有区别，但就运动性而言，却是一致的。

经营者只有把手中的钱再合理地运用到经营过程中，才能取得更高
的效益，才能比其他手段赚到更多的钱。

资金只有在不断反复运动中才能发挥其增值的作用。

经营者把钱拿到手中，或死存起来，或纳入流通领域，情况则大不相同。

经营者完全可以把钱用以办工厂、开商店、买债券、买股票等等，把“死钱”变成“活钱”，让它在流通中为你增利。

其实，学过一点资本论的人都知道，流通增利的奥妙在于钱财能够创造剩余价值。

一个简单的道理，用货币去购买商品，然后再把商品销售出去，这时所得到的货币已经含有了剩余价值，也就是说，原来的货币已经增值了。

假若经营者能够出色地管理着自己的工厂，办好自己的公司，看准炒股的时机，让它健康地运作，时间越长久，钱财的雪球便越来越大，经营者手中的钱财也会变做一棵摇钱树。

也许有许多经营者会反对上述的阐述，也许有许多经营者还是认为储蓄能够使自己的钱财四平八稳的增值。

是的，储蓄不是不好，但世上有哪个百万富翁是靠储蓄起家的？经营者在创造财富的过程中，储蓄也扮演了重要角色，并不是经营者储蓄的钱重要，而是那份决心，自制才重要。

经营者千万不要指望你的储蓄会使你致富。

即使地下市场的高利息也不足使你致富。

一块钱在一年内赚不到15%，便是错误的投资。

也许你说储蓄很安全，赚利息也很容易。

试问一下，当你知道死储蓄只会使你一天比一天穷困，你还会觉得安全吗？
安全与否，事实上与你的钱又有什么关系？是借出去安全呢？还是拥有比较安全？从现实生活中以往记录显示，将钱存入银行，最多可以获取6%的利率，甚至更高。

不说别的，以6%的利率，等上12年后才能使一元钱变成两元钱，更需要使你清楚认识的是，只要10年时间，通货膨胀就可以使你的购买力降低一半。

有些经营者在投资中最容易犯的错误，是分不清稳定性与安全性的区分。

稳定性是在未来一定的年限中，投资报酬率保持一定的数字，而安全性，是使你的购买力保持着相同的程度，你可以保持稳定的投资，但不见得安全。

就像你每年很稳定获得6%的报酬率，在同时，通货膨胀也很稳定地降低了你的购买力，稳定但不安全。

人的生命在于运动，金钱的价值也在于运动。

金钱在市场经济的舞台上害怕静止孤独，不堪寂寞，需要运动明快的节奏和丰富多彩的生活。

把赚到的钱存在手中，把它静置起来，总不为经营者参与市场竞争的上策。

因此，奉劝公司老板们：尽管你家有万金，你还是应该继续努力，而不能“坐吃山空”。

从这一古训出发，你可以得到如下启示：既然剩余价值是从货币--商品--货币的流通中产生的，那么，为什么不用已有的钱财去投资经商，而把他死存呢？
2．让闲置的金钱运动起来
具有高财商的人，有钱也不存入银行生利息，为什么？因为存入银行的钱，相对来说是闲置。

早在18世纪中期以前，财商很高的犹太人热衷于放贷业务，就是把自己的闲置钱放贷出去，从中赚取高利。

19世纪后直至现在，犹太人宁愿把自己的钱用于高回报率的投资或买卖，也不肯把钱存入银行。

存入银行，相对闲置，不仅微利，甚至贬值。

犹太人这种“不作存款”的秘诀，是一门资金管理科学。

俗话讲：“有钱不置半年闲”，这是一句很有哲理的生意经。

它讲明做生意要合理地使用资金，千方百计地加快资金周转速度，减少利息的支出，使商品单位利润和总额利润都得到增加。

怎么才能使钱不闲置而运动起来呢？作为想提高财商，学会理财致富的人要注意以下几个方面：
（1）善于分析市场走势，把钱投向回报率高
的项目具有财商的人善于精打细算，把钱存入银行，年息最多也不过10%左右。

而把钱投入做生意或生产项目，如果利润回报率为10%，一年滚动周转4次，就可获得40%的增值。

如果对市场走势观察分析准确的话，每次周转会盈利30%或更多些，那么一年滚动周转4次，所得的利润则超过100%了。

所以，会理财致富的人，一般不会把钱存入银行的，即使一时未寻到有利的投资目标，他们宁可拿着现金，等待投资时机。

（2）善于理财，保证商品不停留
在市场经济体制下的社会，对于企业的生存与发展关键在于其商品不积压，经常保持勤产勤进，快销快出，这样就不会积压资金。

商品一旦积压，既妨碍了扩大生产经营，又产生利息、仓租等费用增加支出。

要达到商品不积压，除在于产品的质量和款式外，很重要的一环是营销。

根据营销学的道理，经营者要千方百计地满足消费者的需求，才能达到盈利的目的，在整个营销过程中，促销是一项至关重要的工作，正如“皇帝女儿要出嫁，还得相亲一句话”的道理一样，质优款新的产品也要有得力的促销手段才能卖出去和卖得好的价格。

对于个人或家庭来说，“有钱不置半年闲”，切莫乱买多买，而要随用随买、够用即可，节省出的钱可用于各种投资使其活起来而增值。

（3）善于确保资金安全，防止因小失大
从事经营，风险是时刻存在的。

古人讲：“福兮福所伏，福兮福所倚。

”盈利是与风险并存并成正比的。

如何化险为夷呢？这就需要做买卖有规矩。

如规定交易必须订立合约，一切按合约条款办事；又如买卖不放账，如要求放账者必须提供银行担保或相应物业抵押等。

绝不做那些以言代约，随随便便的“君子协定”买卖。

只有这样才不会有受骗上当。

犹太人有一句谚语说：“老子与儿子也不能相信，只相信自己。

”其道理出自以契约办事的习惯。

3．钱生钱，增值快
金钱，是有时间价值的；资本，是要增值的。

有钱不用，不让它继续生钱，生出更多的钱，便是对金钱的极大浪费，是对金钱的时间价值的极大漠视，是对资本增值本性的极大糟践。

所以有钱莫使闲，让钱去生钱。

如果在你有余钱而一时找不到实业投资机会时，或者已不愿再投资于实业时，不妨把你的钱投向金融投资市场。

在那里，钱生钱、增值快。

在金融投资市场上，有多种多样的赚钱投资工具，可谓花样繁多。

但概括起来，可分为两大类，这就是金融性投资工具和实物性投资工具。

一旦你进入这一金融投资领域，你肯定会领略到它们的无穷奥秘，你肯定会感叹：真是“条条道路通罗马”啊，这里面也有可以让人致富，甚至更快致富的点金术！
下面撇开增值慢的银行储蓄存款不讲，主要介绍债券、股票、外汇、期货、房地产、金银珠
宝、收藏品等增值快的七大投资工具。

领略一下钱生钱，增值快的奥妙和乐趣。

（1）理想的投资：“金边债券”
债券，是债务人即债券发行主体，为筹集资金，向债权人即债券购买主体，承诺在一定时期，按既定的债券利率支付债息，并到期偿还本金的债权凭证。

债券的种类繁多。

一般按债券发行的主体来划分，有国家债券，即是由中央政府发行的债券，简称国债；地方政府债券；金融债券；公司或企业债券；国际债券。

在这些债券中，由于国债的安全性最好，流动性最高，人们通常把国债称作“金边债券”。

而我国政府发行的国债，不仅具有无风险流动性高的特征，而且债券的利率高于同期银行储蓄存款利率，因此，有人把中国的国债叫“超金边债券”，是债券投资中最理想的投资。

无论何种债券都有固定的利率，因而，它的价格变动范围不大，主要受银行利率和通货膨胀的影响。

所以，对于投资非“金边债券”来说，其主要风险在于发行主体的违约风险，这时，投资者就必须了解各种债券的信用评级状况，掌握债券投资的操作技巧。

（2）分享公司的成长：投资股票
股票是股份公司发给投资者作为投资入股以及索取股息的一种凭证。

股票交易市场，分为一级市场和二级市场。

股票二级市场分为场内交易市场和场外交易市场。

场内市场，即在交易所内交易的市场，一般投资者也需要按照一定的程序和规则，通过证券公司代理交易。

场外市场，也称店头市场或柜台市场，任何买者和卖者都可以直接进行交易，其成交价格不是像场内市场那样采用拍卖的方式确定的，而是由双方私下协商确定的。

投资股票的技巧，多种多样，概括起来可以分为选股和选时两种基本操作方法。

①沙里淘金：如何选股。

投资股票赚钱，从本质上来说，在于分享公司的业绩及其增长，所以，判断公司的成长情况，对投资者选股来说至关重要。

②“选股不如选时”。

股市有句名言：“选股不如选时”，意思是，即使你对所投资的股票做了精细的挑选，但若投资时机不对，还是无利可图。

这是有一定的道理的。

买卖股票的时机选择是关键。

（3）赚取钱的差价：买卖外汇
外汇，是指外币以及用外币表示的用于国际结算的支付手段。

外汇的这一较广的含义，不仅包括外国货币，而且还包括外国的各种作外币支付手段的有价证券和凭证。

但通常人们仅把外币称作外汇。

在这里，外汇买卖也仅指以中国大陆境外的各种货币为对象的买卖。

自从20世纪70年代以美元为中心的国际货币体系解体后，世界上的外汇汇率变动不定，有时波幅巨大，这就为外汇投资而赚取钱的差价提供了条件。

（4）以小搏大：买卖期货
期货交易，是在特定的交易所买卖在未来某一特定时期交割特定等级实物商品或金融商品的标准合约的一种交易，简单说，这是以期货合约为对象的买卖过程。

在买卖过程中赚取价值差。

（5）拥有不动产：投资房地产
房地产，顾名思义，是指房产和地产的统称，在民法中，通常把房地产称之为不动产。

中国有句古话，“有土斯有财”。

这即是说，谁拥有土地，谁就拥有财富。

当然，这句话的最初涵义，是指土地是创造财富的源泉，因此，拥有了土地，便拥有了财源。

在现代，这句话仍然是不变的真理。

根据国外公布的世界各地首富排名，在东南亚一带，首富中位居前十名的，大多是经营房地产业的人。

华人首富之一的李嘉诚，即是房地产大王，数年来一直高居香港首富的榜首。

为什么投资房地产能够使这么多人致富呢？其中的奥秘何在？
在日本被视为日本“财神”的邱永汉先生，赤手空拳创立了巨大的产业，除了投资股票外，就是得益于房地产投资的成功。

他曾对房地产投资说过一段一针见血的话，现转述如下，以便读者细心领会其中的奥秘：
“在经济高增长时期，最有利而稳当可靠的投资途径，就是房地产。

因为，所谓经济增长，就是经济重点由农业转至工业，随着工业的发展，工业产品的价格下降；相反，工业所不能生产的东西却增高其价值。

其中，最显著的例子是土地。

因此，工业化的结果所赚到的钱，势必集中于土地上面。

最简单地说，每当经济发展时，地价亦必水涨船高，以造成一种平衡状态。

因此，人大可不必劳碌终年，只要早人一步买好土地，待价而沽，那些开工厂或做生意发财的人，自会争先恐后地找上门来。

”
（6）赏心悦目的投资：买卖黄金珠宝
从古至今，由东到西，一直流传着许许多多关于黄金的故事。

在这些传说中，那黄灿灿的金子，有时使人发狂，有时使一个民族兴盛，有时却使一个国家毁灭。

西方资本主义世界的兴起，就是得益于黄金的刺激。

黄金被誉为世界货币，同时，又是一种高贵、美丽、耐久的金属，它最富吸引人的地方，还在于其保值增值的功效。

当货币贬值时，它不仅不跌，反而身价升高；当发生危机、战乱、动荡不安时，它成为人们最抢手的货物。

所以，黄金千百年来，是流行最广、最有效的投资工具。

（7）闲情逸致的投资：买卖收藏品
有人说，购买收蒇品，既可陶冶情趣，又是投资。

这句话不无道理。

第一，收藏品如邮票、古懂、字画等，可以增长你的知识，培养你的艺术情趣，陶冶你的品性，提高你的生活品味。

第二，收藏品犹如黄金，具有世界公认的价值，好的收藏品具有流通性。

第三，收藏品不仅可以保值，而且，它的增值率较高，甚至有的被视为国宝，无法论价。

美国所罗门兄弟公司的研究部曾公布了一项统计资料，表明邮票、中国瓷器、名画等收藏品的年平均增值率都在13%以上，高于股票债券等金融资产的增值幅度。

国际上收藏品投资的经验表明，国家的经济发达和富裕，以及人民生活水平和艺术欣赏水平的提高，是收藏品投资的先决条件。

因此，可以预见，随着我国经济的发展和人民收入水平的提高，收藏品必将成为国人投资的热门工具之一。

4．挖掘金钱流转的渠道
金钱的流转，需借助一定的渠道和方式。

投资和投资形式就是金钱流转的主要渠道和方式。

金钱只要进入投资渠道就不是金钱本身了，而成了能够增值的资金，具有高财商的人，不论是企业经营者，还是家庭理财人，都善于挖掘金钱流转的渠道，使金钱流转起来，从而增值。

（1）投资：金钱流转的主渠道
①投资的意义在效益。

投资一词，早已被广泛使用，成为日常用语中之词条。

如常听到的有智力投资、技术投资、资金投资等等。

国家创办学校，培育人才，是智力投资；将先进科学技术应用于某一企业，是技术投资；将一定量的资金投入企业，属于资金投资。

更有甚者，有人认为，“父母对儿女的养育，可以视为投资；一个职工将自己的黄金时代投身于所服务的企业，也是投资。

”
然而，严格说来，投资一般是指经济领域中的投资，是经济性投资。

经济性投资都具有如下特征：
A．投资总是以取得一定的投资报酬或投资效益为前提条件，即效益性。

B．任何投资活动的发生，都是在投资之前，有所选择的结果，即可选择性。

C．投资都具有垫付性。

总结以上三点，可以把投资定义为：
为获得一定报酬或投资效益，而垫付于特定投资客体的人力、财力和物力。

财商意义上的投资无疑是指财力上的投资，又称资金投放，是指企业或个人将所筹资金投放于某一客体，以期未来获益的经济行为，即：财务资金 投资对象 投资效益。

资金投放是企业、家庭或个人财务管理的重要内容。

企业利用各种筹资方式从不同渠道取得一定资金后，就必须做好投资工作。

在市场经济条件下，企业、家庭或个人能否把资金投放到能产生较大经济效益项目上去，关系到企业、家庭或个人的生存与发展。

因此，做好企业、家庭或个人投资管理工作有其深远的意义。

单就企业而言具有以下意义：
A．企业投资是保证再生产过程顺利进行的必要手段。

企业无论是维持简单再生产还是实现扩大再生产，都必须具备一定的物质条件，而这一切都是完全通过资金投放活动来完成的。

如进行固定资产投资、流动资产投资、无形资产投资，以及为提高职工的科学技术水平的智力投资等等。

如果从实现扩大再生产的角度考察，企业还必须新建、扩建厂房、增加机器设备、增加职工人数、提高员工素质，等等。

总之，企业只有不断进行投资活动，才有可能保证再生产过程的顺利进行。

B．企业投资是提高资金使用效果，增加企业盈利的基本前提。

企业要想发展生产，扩大经营，增加盈利，就必须拥有一定数量的资金，并把资金投放到生产经营的各个环节，或者投放到其他单位。

只有把握投资的正确方向，合理调度和使用资金，才有可能增加企业盈利。

C．企业投资是调整生产能力和生产结构的重要手段。

企业把资金投向生产经营的薄弱环节或新产品开发领域，可以使企业各种生产经营能力配套、平衡，形成更大的综合生产能力，以及保证企业产品的更新换代，提高企业的竞争能力。

②投资的种类与方式。

企业、家庭或个人投资的种类与方式很多，可从实际出发适当选择。

这里仅以企业投资为主介绍其种类与方式。

A．投资的种类。

投资分类的目的，在于分清投资性质，以便加强投资管理，提高投资效益。

企业投资大致可作如下分类：
第一类，直接投资与间接投资。

根据投资与生产经营的关系，投资可以分为直接投资和间接投资两类。

直接投资是指把资金投放于本企业或外单位的生产、经营性资产，以便取得收益的投资。

间接投资又称证券投资，是指把资金投放于有价证券等金融资产，以便取得股利或利息收入的投资。

第二类，对内投资和对外投资。

根据投资的方向，投资可分为对内投资和对外投资两类。

对内投资是指把资金投放到企业自身的生产经营过程，形成企业的固定资产、流动资产、无形资产等的投资。

对外投资是指企业以现金、实物、无形资产或者购买股票、债券等有价证券方式向其他单位的投资。

对内投资都是直接投资，对外投资主要是间接投资，也可以是直接投资。

第三类，长期投资与短期投资。

根据所投资金占用时间的长短，投资可以分为短期投资和长期投资两类。

短期投资的回收期较短，一般不超过一年或一个营业周期，如对外的有价证券投资，以及对内的流动资产投资等。

长期投资回收期较长，一般在一年以上。

如对内的固定资产投资、无形资产投资，对外的长期证券投资以及超过一年以上的其他投资等。

企业投资对内投资--直接投资长期投资固定资产投资
无形资产投资
短期投资--流动资产投资
对外投资直接投资长期投资固定资产投资
无形资产投资
短期投资--流动资产投资
间接投资长期投资--有价证券
短期投资--有价证券
B．投资的方式。

企业投资方式是指企业以何种形式把资金投放于自身的生产经营过程或其他单位。

一般来说，企业投资方式主要有以下几种。

第一种，对内投资主要采用现金、实物、无形资产的方式进行。

根据企业的生产经营规模以及对现金、资产的不同需要分期分批投入。

第二种，对外投资可以采用现金、实物、无形资产的投资方式，亦可采用购买股票、债券等有价证券的方式进行。

具体采用何种方式，主要根据企业的投资决策。

③各类投资工具的特点。

投资涉及工具、时间和比例三个方面的内容，但时间和比例归结起来，仍是从属于工具的，它们不能截然分开。

因此，在确定投资前，必须了解各种投资工具。

投资工具各具特色，对投资者资金、知识、技巧等各方面的要求有很大的差别，投资所达到的效果也不同。

为了更清楚地比较各投资工具的特点，下面，用表格形式简要地列出其风险、收益、流动性、资金需求量、专业性要求等五个主要特点。

5．加速资金流转的技巧
企业经营的最大目标是获得利润。

利润的获得，全靠营业活动来支撑，为了维持企业的业务活动，必须有一大笔资金。

有了资金必须不断流动才能产生效益，资金停滞不仅不能产生效益，甚至会带来损失，严重者可导致倒闭的恶运。

可见加强资金流动是经理的一项重要工作，也是财务控制的重要内容。

（1）资金不足或周转不灵的原因
资金不足、周转不灵，是企业老板最头痛的事。

许多企业的经营状况并不差，年度决算有相当可观的利润，但却经常感到资金周转不灵，经营困难。

其原因不外以下9种：
①产品滞销。

产品制成后不适合市场需要，储存于仓库，收不回投入的资金，自然发生资金困难，无法继续生产和经营。

在经济不景气时，许多企业因产品滞销，无法维持而倒闭。