中国民生银行收单业务培训

涉及五个方面的参与者
四、收单机构：
它们拓展、审核、接收商户进入银行卡受理计划。 收单机构与商户在以下方面签有文字合同; (1)接收商户的销售票据; (2)提供商户信用卡的授权终端以及合同包括的支 持服务; (3)处理信用卡的交易。通常收单行在处理信用卡 的交易时，要向商户收取手续费。 目前，许多金融机构既是发卡行，也是收单行。作 为发卡行，它们维护持卡人的关系；作为收单行，它们 维护商户的关系。
再请款：收单机构对发卡行一次退单有异议而再次发起索款请求 商户补充交易凭证资料提交收单机构→收单机构通过银联差错平 台发起再请款→银联系统从发卡行扣除相应资金→资金次日划入 的行为。 收单机构账户 二次退单：发卡行对收单机构的再请款仍有异议并再次做出拒绝 发卡行通过银联差错平台发起二次退单→银联系统从收单机构次 付款的行为。二次退单后，收单机构不能再发起请款申请。 日的交易入账内扣除→收单机构联系商户处理/收单机构暂扣商 户入账资金 申请争议处理或争议仲裁：发卡行或收单机构对二次退单的最终 处理不满意，其中一方可提起争议处理或向中国银联申请仲裁， 中国银联裁定最终责任方，并下达《争议裁判结果通知书》。争 仲裁费用2000元由申请方先行垫付。 议资金划拨给无责任一方，责任方同时支付仲裁费用。
收单机构职责
发展/管理特约商户 商户签约（审批、开户、建档等） 商户培训及维护 商户的风险防控 交易清算 根据手续费率标准，将相关资金清算给商户。 争议差错交易处理及相关服务 差错交易是指由于POS机具、通信线路、系统处 理、终端操作等原因引起，需要进行账务调整的 交易。
注：详细内容可参考《附件2：银联投诉、差错及争议处理》
银行卡争议交易处理
持卡人申请类型 名词解释 持卡人对交易产生疑问 反馈至发卡行，向发卡 行咨询消费发生时间、 地点、商户名称、联系 方式等信息。 处理流程 提供资料 处理结果 持卡人向发卡行提出查询申 请→发卡行通过银联差错处 消费日期及时间、商户名 理平台提请收单机构协查→ 称、商户地址、商户联系 持卡人获取交易信息 收单机构在规定时限内回复 方式等 发卡行→发卡行答复持卡人
风险意识淡薄 商户管理不善，员工勾结不法分子犯罪 未按照银行卡交易正确流程操作 交易单据未妥善保存导致遗失，最终造成持卡人拒付 识别假卡、欺诈能力低
商户管理风险
商户操作风险
持卡人风险
故意使用假卡、伪卡（线下交易中的外卡受理时常见） 盗用他人银行卡 套现、恶意拒付
交易风险
商户套现 洗单（协助持卡人套现）
银行卡的交易流程
持 卡 人 9 10. 1 . 还 . 月 申对 款 请账 发 单 卡 2.持卡人持卡消费 签 约 商 户 8. 4. 3. 付 请 授 款 款 权
3.授权
3.授权
5.请款 6.请款 国际卡组织/ 国内清算中心/ 7.拨款 授权转帐中心 7.拨款
发卡银行
收单机构
收单业务的利润分配：
资金清算管理
根据商户资质建立保证金制度 对可疑交易建立延时清算制度 关注商户结算账号的变更
技术风险管理
交易密钥、数字证书安全 日常运营维护 重点商户、特殊时间段安全保障
银行卡交易类型及资金流状态分析
交易类型 资金流状态
预授权：指商户向发卡行取得持卡人30天内在不超过预授权金额 一定比例范围（银联卡为115%）的付款承诺，并在持卡人获取商 品或接受服务后向发卡行进行承兑的业务，主要运用在酒店宾馆 持卡人资金仅为冻结状态，未发生转移。 及出租行业。
涉及五个方面的参与者
二、发卡行 ： 持卡人的金融机构(或称为发行人或发卡方)。 发卡行的责任: (1)审核和批准持卡人并发卡 (2)接收与支付来自银联或国际卡组织的交易
涉及五个方面的参与者
三、商户（也称受卡商）： 即接受银行卡的商户。它们可以是经销商品 或服务的公司(如零售商，饭店，航空公司，宾 馆，邮销商，医院，超级市场，快餐店，电影院 等)，如商户满足银联或国际卡组织以及收单行 的资格标准，并与收单行签有关于接收信用卡作 为付款方式的合同，即可以受理银行卡交易。
收单机构面临风险
商户风险
商户经营风险—小型商户（个体工商户）易发生短时间内倒闭风险 商户道德风险


虚假商户 经营行业涉黄、涉赌 预付费类商户（销售会员卡）恶意倒闭 通过侧录等方式窃取持卡人银行卡信息 胁迫持卡人签单（夜总会、桑拿按摩） 参与洗钱活动
银行卡争议交易处理
持卡人申请类型 名词解释 处理流程 提供资料
拒付
一、持卡人直接向发卡行提出拒付→发 卡行通过银联差错处理平台提请收单机 仅适用于信用卡交易，通常是指信 构协查→收单机构联系商户所需资料， 用卡在发生交易后，持卡人对交易 并在规定时限内回复发卡行→发卡行将 行为予以否认，向发卡行提出的拒 交易资料提供给持卡人 绝支付的申请。 二、持卡人经过调单后，对交易行为予 以否认向发卡行提出拒付
涉及五个方面的参与者
五、中国银联/国际卡组织： 中国银联是目前国内最重要的清算中心。
VISA、MASTER 是世界上最大的两个清算中心 及发卡品牌。 国际卡组织还包括：美国运通股份有限公司 （AmericanExpress）、大来信用证有限公司 (Diners Club)、日本信用卡公司（JCB）及发 现卡（Discover）等。
Baidu Nhomakorabea
注：详细内容可参考《附件1：银联卡业务运作规则》
银行卡交易中差错处理的类型及流程
差错处理类型 处理流程
托收：由于商户操作失误或系统故障，造成未收到相应的消费资 金。商户可以向收单银行申请托收，提交持卡人消费的单据等相 关证明消费文件及《商户托收申请书》等资料，收单机构将相关 商户发起申请→收单机构受理→提请发卡行协助→扣取持卡人资 金 资料发送持卡人发卡行协助处理。
银行卡交易的参与者
一、 持卡人
二、发卡行
三、商户 四、收单机构 五、中国银联/国际卡组织
涉及五个方面的参与者
一、持卡人： 借记卡:是指先存款后消费（或取现）没 有透支功能的银行卡。 信用卡持卡人:是由银行或发卡机构经过 筛选，批准给予一定信贷额度的持卡消费 者。持卡人可使用信用卡从商家购买物品 或服务，或支取现金。持卡人按月根据发 卡行提供的账单进行还款。
退货：是指商户因商品退回或服务取消，将已扣款项退还持卡人 原扣款账户的过程，包括全额和部分金额退货。退货时，应退回 商户原交易手续费。但对封顶类商户交易的退货，原交易手续费 商户账户内资金→收单机构→持卡人账户内 不再退回。退货款项必须退回持卡人原交易银行卡账户，商户不 得以现金或其它方式退还持卡人。退货包括联机和手工两种方式。
收单机构风险管理
业务合规管理
商户资质审核 业务协议签署 商户档案建立 商户培训、日常走访、维护 大额交易预警 当日同一卡号、相同金额交易筛查；不同卡号短时间内连续相同金额交易筛查 频繁分单交易筛查 其他可疑交易筛查 各类查询、调单、拒付等业务处理时效性
交易监控管理
商户发起申请→收单机构受理→提请发卡行协助→扣取持卡人资 请款：收单机构对原始交易的短款向发卡行发起索款请求的行为。 金 收单机构发起→提请发卡行协助→扣取持卡人资金
一次退单：发卡行对收单机构请款交易的拒绝或对原始交易有疑 发卡行通过银联差错平台发起退单→银联系统从收单机构次日的 交易入账内扣除→收单机构联系商户处理/收单机构暂扣商户入 问而对收单机构作出的拒绝付款的行为。 账资金
预授权撤销：指商户在取得预授权的有效期内，通过POS终端或手 持卡人资金解冻。 工方式通知发卡行取消付款承诺的过程。
P银行卡交易中的名词解释
预授权完成：指商户对已取得预授权交易，在预授权金额或超出 预授权金额一定比例范围内（银联卡为115%），通过POS终端或手 持卡人资金→T+1日到达收单机构→T日到达商户账户内 工方式完成持卡人付款的过程。
查询
调单
一、商户在规定时间内提 供完整交易资料，证明已 为持卡人提供货品或相应 服务，商户及收单机构可 持卡人向发卡行提出调单申 消费日期及时间、商户名 认定为无责任方。 持卡人对交易产生疑问 请→发卡行通过银联差错处 称、商户地址、商户联系 二、由于商户违规操作或 反馈至发卡行，由发卡 理平台提请收单机构协查→ 方式、交易明细清单、线 无法在规定时间内提供交 行发起的调取交易单据， 收单机构联系商户所需资料， 下商户提供POS签购单复 易资料，商户承担全部责 以确认交易真实存在的 并在规定时限内回复发卡行 印件、线上商户提供订单 任。 过程。 →发卡行将交易资料提供给 明细、送货签收单复印件 三、商户因恶意倒闭等原 持卡人 等 因无法联系，收单机构承 担追偿责任。最终追偿失 败的，相关损失由收单机 构承担。
银联卡交易商户刷卡手续费分配涉及三方：发卡机构、中国银 联、收单机构。 利益分配方
宾馆/餐饮/娱乐/ 珠宝/工艺品
一般类商户 商户 航空/加油/超市 房地产/汽车 批发类商户 医院/学校 ATM查询
发卡行
收单机构
银联
7 2 1
暂不收费
POS直联与间联
POS直联是指从POS终端系统直接连接到银联主机系统，当 持卡人持银行卡（发卡银行B）消费的时候，银联将交易 信息直接发送给发卡银行B，收单银行A不会实时得到相应 的信息，只有在T+1日收到银联的清算报表后才能获取交 易信息。 POS间联是指从POS终端系统连接到收单银行A的主机系统 ，当持卡人持银行卡（发卡银行B）在POS机上消费时，收 单银行A首先获取交易信息。收单银行A的系统判断为跨行 交易，将交易信息发送给银联，银联再转发给发卡银行B 。 目前大型国有商业银行通常采用间联方式，中小型商业银 行选择直联方式的较多。
银行卡收单定义
银行卡收单业务，指收单机构为特约商户提供银行卡 交易处理及资金结算等金融服务，获取手续费收入的 业务。现阶段，收单业务根据持卡人支付载体的不同 分为线上收单及线下收单。 线下收单—为商户提供的具备银行卡信息读入装臵生 成银行卡交易指令要素的各类支付终端，包括POS终端 、自助终端等类型，持卡人通过刷卡完成交易。 线上收单—中国银联在依托现有银行卡交易清算系统 基础上，建成了具有银联特色的无卡支付交易处理平 台。持卡人通过互联网、移动互联网等介质，输入银 行卡相关信息从而完成交易。
消费日期及时间、商户名 称、商户地址、商户联系 方式、交易明细清单、线 下商户提供POS签购单复 印件、线上商户提供订单 明细、送货签收单复印件 等
银行卡争议交易处理
拒付交易的处理规则及惯例
一、由于商户违规操作或商户无法在规定时间内提供交易资料的，商户承担全部责任。收单机构敦促商户为持卡人办理退款 手续。商户拒不退还的，收单机构有权暂缓为商户入账，或从商户交易流水中扣除相应资金。 二、商户因恶意倒闭等原因无法联系，收单机构承担追偿责任。最终追偿失败的，相关损失由收单机构承担。 三、对于商户能提供交易凭证，但确非持卡人本人交易的情况，持卡人应向公安机关报案。如确认持卡人无过错，发卡行系 统或技术出现漏洞，由发卡行承担责任。如确认持卡人将银行卡密码、支付短信确认码等关键信息遗失导致盗刷，发卡行将 驳回持卡人拒付申请，并对持卡人的欠款开展催收工作。持卡人恶意不还，发卡行按照流程实施提报人行征信黑名单、向法 院提出起诉等措施。 四、关于持卡人拒付行为，发卡行在银行卡申请协议书、信用卡用户协议中均明确说明： 1、任何通过密码完成的交易或发出的指令，均由客户自行承担由此产生的后果和损失。 2、对某些交易因习惯或特殊性质，而无需或无法进行签名的，如邮购、网上购物和未及时列入账单的酒店消费等，客户不得 以单据上无签名或无交易单据为由拒绝付款，相关交易情况以商户提供的电子交易信息为准。对于因真实交易产生的商户补 扣款，客户不得以没有签单或者授权扣款为由拒绝付款。
银行卡收单基本知识简介
目录
收单业务简介
收单业务定义 银行卡交易的参与者 银行卡交易流程 收单机构职责及风险防控 POS直联与间联模式简介 银行卡交易类型及资金流状态分析 银行卡差错处理类型及清算处理流程 银行卡争议交易处理流程 附件1：银联卡业务运作规则 附件2：银联投诉差错及争议处理规则
涉及五个方面的参与者
各大卡组织品牌标识
涉及五个方面的参与者
中国银联和国际卡组织的主要责任是： 制订统一的业务标准、技术标准 对自己的品牌做广告宣传，提升品牌的形象 开发新产品 处理全球数以千万计的持卡人与商户交易的清算与结算 指导银行会员对信用卡的操作处理 建立和强化管理信用卡的条规与章法，比如：操作规范、 交易过程、信用卡的外形设计等