商会互助资金相关法律意见书

商会互助资金相关法律意见书

一、商会互助资金背景

（一）企业发展资金短缺

1.我国中小企业存在经营规模较小、资本薄弱、抗风险能力差、组织结构不稳定等特征，使得企业即使实现利润，具有偿还能力，但为进一步扩大利润，还是不及时、不足额、不主动偿还贷款，导致中小企业的信用等级下降，严重损害了资金供给方的利益，挫伤了金融机构支持中小企业贷款的积极性，最终造成中小企业资金短缺。

2.不合理的资本结构会加重中小企业财务负担，减弱偿付能力，带来财务风险。

3.目前，银行的信贷，主要针对大型国有企业，而对众多中小企业信贷需求重视不够，甚至有些银行针对中小企业出台一些信贷歧视政策，加大了中小企业贷款难度。这样很大程度上阻碍了银行对中小企业信贷市场的开拓，促使中小企业资金短缺问题。

4.在现实的政府行为中，一方面比较注重高科技、高产值、高税收的大、中型企业，政策倾斜方面也主要停留在扶大扶强的层面。民营小企业规模小、产值低、创税少等弱势，就其单个来说，它对于地方经济总量和财政税收总量没有很大的占位份量，即使它们在安排就业和维护社会稳定等方面起了大作用，也容易忽略它们的贷款迫切需求。

(二)融资困难

1.中小企业由于资本实力较弱,市场知名度较小,融资人才缺乏,因而筹资难度比大企业大的多,很难得到商业银行支持。再加上国有商业银行贷款审批权限过于集中,基层缺乏自主决策权,严格的信贷责任追究制度与贷款经营中的客观风险相悖,制约了信贷人员营销贷款的积极性。

2.中小企业自身整体素质不高,大多数中小企业自主创新能力较弱,产品利润率较低,而且还有相当一部分中小企业财务制度不够健全,从而影响了信贷业务的展开。

二、优势

（一）资金池的资金可以有效的为广大中小企业解决融资难题，企业得到实惠，深受中小企业的拥护参与。

（二）替政府分忧解难，得到党委政府的大力支持。资金会帮助企业解决了融资难题，使政府在帮助企业筹措资金方面压力减轻，可以倾注更多的精力和时间投入到其他服务企业工作。而资金会增强了商会的实力，商会就可以出面做一些政府想做而暂时无法做或不便做的工作。

（三）得到社会广泛认可，商会的社会地位得到提高。

（四）增强商会实力，使基层商会更具吸引力。

三、资金的管理

（一）建立健全制度，规范操作流程

1.进一步健全和规范现有的《田岭涧商会章程》和《田岭涧商会互助基金管理办法》，总结实际运作中出现的新情况、新问题，建立完善与之相配套的管理制度、财务制度、审批制度等。

2.要成立资金管理委员会，对入会的企业进行资格审查和资质评定。对每一笔资金的进出做到贷前调查、贷中审查，贷后检查。对于大额资金借贷实行提前预约、转项申请、财会初审、管委会核批等程序，确保资金管理严格、科学、规范。此外资金会应聘请法律顾问，对各项制度进行审慎把关，又可以通过法律途径帮助解决资金纠纷问题。

3.严格操作程序，要坚持几个原则：（1）明确资金的使用情况，主要是用于为中小企业解决注册验资、转贷倒贷及短期应急资金的拆借；（2）坚持小额分散的原则；（3）坚持会员制的原则，资金的运作范围应控制在会员内部；（4）坚持短期的原则，一般为5—7个工作日为宜；（5）建立资金管理监事会，对整个操作流程进行监督，努力争取把风险降低到最小。

（二）转借风险，确保资本金安全。

资金会本身启动资金是各企业家入股参与的，数量有限、规模较小，资金会运作的最基本前提是保证安全。在加大管理力度的同时，要加强各种风险的防控，把风险转借出去：

1.商会可以成立投资公司、咨询服务公司等，以公司的名义向银行融资。

2.商会要拥有自己资产，有条件的商会可以加大办公用房等固定资产投入，然后以抵押贷款的方式融资；

3.提取风险基金，从每笔业务收入中提取10—15%的风险基金，以备不时之需，确保资金会的启动资金不受损失。

4.入股股份制商业银行或地方商业银行，稳定资金的稳定。（三）对企业发展状况和企业主诚信度进行综合评估。

在互助会实际操作流程中，商会经常对企业发展状况和企业潜力进行实际价值评估，在评估中将企业作为一个有机整体，依据其拥有或占有的全部资产状况和整体获利能力，充分考虑影响企业获利能力的各种因素，结合企业所处的宏观经济环境及行业背景，对企业整体公允市场价值进行综合性评估。在评估基础上，根据其财产状况、支付能力、承担法律责任进行信用等级分类。对于扩张势头好、发展潜力大、信用等级高的企业，资金会支持的力度就越大。在对企业进行评估时，也要对企业主道德品行和诚信度进行品评。对于那些道德品行好、诚信度高的企业，资金应给予大力支持和鼎力相助。

（四）积极争取政府和银行支持。

党委政府的支持和关心是做好资金会的基本保障，应积极争取政府在人力、财力、精神等方面的鼓励和支持。

1.建议资金会的会长由金堂县现代农业投资有限公司董事长兼任，企业公认度高的，企业对其信任度也相对较高，有较强的责任感、事业心，懂经济、会管理、能力强，秘书长可由金堂县现代农业投资有限公司副总兼任，他们既懂经济政策，又对当地企业的动态情况比较清楚。

2.给予财力上的支持，资金会刚刚起步，规模小，抗风险能力弱，

建议政府投入适量的资金帮助其加快发展，对那些有条件造大楼的商会，建议政府加大扶持力度，减免相关费用。

3.给予精神上鼓励，对那些企业公认度高、运作好、业绩突出的资金会给予表彰奖励，并把这种制度纳入正常的奖罚体系，体现政府对商会的重视，对中小企业关心和支持。当然资金会的有效运作离不开银行、信用社的大力配合。一方面银行要加大对资金会支持力度,提高授信的额度，扩大资金会的规模；另一方面要加强和资金会的信息、咨询交流，随时掌握企业资金运作动态，了解企业信息和经营状况，增强双方防控风险的能力。

四、运作

（一）过桥

过桥资金是一种短期资金的融通，期限以六个月为限，是一种与长期资金相对接的资金。提供过桥资金的目的是通过桥资金的融通，达到与长期资金对接的条件，然后以长期资金替代过桥资金。过桥只是一种暂时状态。

（二）融资

高效运用项目池、资金池和数据池等已整合资源，建立与银行或其他金融机构的紧密合作机制，开展应收账款融资、预付款融资、存货融资、数据融资等金融服务，开辟保理服务业务，融资规模达到5亿元。

（三）项目对接