手机银行业务风险分析和防范研究

手机银行业务风险分析和防范研究

手机银行业务风险分析和防范研究

口刘恩茂孙英隽陈妍

摘要:随着3G时代的来临,手机银行迎来了新的发展机遇,

手机银行业务也逐渐成为各商业银行的竞争点.随着手机银行的发展,其所带来的风险也逐渐显现.本文结合我国手机银行发展现状对手机银行业务存在的风险进行分析,同时对如何防范风险提出建议.

关键词:手机银行;风险分析;风险防范

手机银行又称移动银行,是一种利用移动设备与终端办理银

行业务的金融业务服务模式.作为一种新的银行服务渠道,手机银行不仅为客户提供便利的银行服务,而且它还拓展了银行的服务范围和工作时间,极大的提高了银行的竞争力.随着我国3G牌照的发放及手机朝着多媒体终端发展的趋势,手机银行这个新的战场也相应的成为各银行的必争之地.

一

,我国手机银行业务发展现状分析

由于移动终端所必有的贴身便捷特性,而且手机作为个人

移动设备的最强大终端,使得手机银行成为继ATM,互联网, POS之后银行开展业务的强有力工具,越来越受到国际银行业

的关注.据权威调查分析,未来几年,全球移动支付将代替现有

的现金,借记卡,信用卡等支付手段,成为支付领域的主要支付

模式.

近年来,全球移动支付的发展是越来越火爆,欧美发达国家

≯

圜圈

及日韩在移动支付领域都做出了不错的成绩.就韩国而言,它的手机用户占全国总人口的82%,宽带普及率是世界最高,电子商务基础设施被公认为世界级水平,这些都为韩国移动支付的发展提供了良好的基础.经过多年的发展,韩国的电子钱包,移动

信用卡等移动支付业务日渐成熟,并在这一领域形成了独有的特色,成为全球移动支付领域一股强有力的力量.根据韩国银行发布的(2009年韩国网上银行使用情况》显示,截至2009年底, 手机银行注册用户数达到1116万,增长了31.6%.手机银行日

均交易规模达2656亿韩元,比2008年增长了76.2%.同时统计显示手机银行用户每年都呈现出快速增长势头,2o06年与2005 年相比增长29.6%,2oo8年也比2007年增长了42.6%.而且手机银行交易次数也是连年上升,2009年的交易次数172万次, 比2008年(105.7万次)提高了62.7%.而作为3G业务最成熟市场之一的日本在手机银行业务上也有不错的发展,截至2009年6月底,日本手机用户1.08亿,3G用户达到1.02亿,占所有手

机用户数的94.4%.目前在Et本手机银行已经成为主流支付方

式.欧美虽然在手机银行业务上重点推进3G网络,通过提升网

络数据流量从而盈利,但也是由于网络的改良,使得手机银行业

务有了较大程度的发展.日韩两国与我国地域接近,市场相似,

3G技术的普及应用较早,他们的发展情况和经验值得我们参考

和借鉴.

门而言,本文的研究具有如下政策建议:

1,健全上市银行的综合绩效评价体系,彻底改变目前只注重

盈利水平和股价表现的绩效评价方式.

2,银行业应该保持一种”多股制衡”的股权结构.基于银行业

的特殊性,有必要防止”一股独大”的现象出现,这样可以避免大

股东对银行的操纵,完善银行的法人治理结构.当然”多股”也并

非越多越好,重要是建立起一种股权制衡的机制.

3,从董事会治理结构来看,董事会的规模并非越大越好,适

度的董事会规模有益于银行绩效的提高;保持一定的独立董事的比例,有助于提高董事会的独立性,继而有利于银行绩效的改善;

董事会除了需保持适度的董事会会议频率,还需提高其会议的效率;商业银行董事的薪酬水平也是有利于业绩改善的一项重要的激励措施.

参考文献:

【1】李建军.我国商业银行企业性绩效评价体系得设计和比较[J]. 金融论坛,2004(11:37--43.

[2】李洁,严太华.我国商业银行高管薪酬与绩效关系的实证研究

[J】.上海金融,2009(6):76—79.

【3】徐莉萍,辛宇,陈工孟.股权集中度和股权制衡度及其对公司经营绩效的影响.经济研究,2006(1):90—100.

【41潘敏.商业银行公司治理:一个基于银行业特征的理论分析『J]. 金融研究,2006(3):37—47.

【5】潘敏,李义鹏.商业银行董事会治理:特征与绩效——基于美国银行业的实证研究[J].金融研究,2008(7):133—143.

【6]孙月静.股份制商业银行公司治理绩效的实证分析[J].财经研究,2006(3):29—34.

【7]杨德勇,曹永霞.中国上市银行股权结构与绩效的实证研究【J】. 金融研究,2007(5):87—97.

[8】宋增基,陈金,张宗益.上市银行董事会治理与银行绩效[J].金

融论坛,2007(5):35--40.

[9】Baysinger,B.D.&Butler.H.Corporategovernanceandtheboardof directors:performanceeffectsofchangesinboardcomposition. JournalofLaw,Economics,andOrganization[J],1985(1):101-124.

[1O]Bhagat.S,Black.B.TheUncertainRelationshipbetweenBoard CompositionandFirmPerformance[J].Businesslawyer,1997(54):

921-963.

【l1]Fama,Jensen.AgencyProblemsandResidualClaims,Journalof LawandEconomics,1983(26):327—349.

【12]Robe~DeYoung.Corporategovernmentatcommunitybanks:A