信贷业务：史上最全客户风险预警信号分析
信贷客户风险预警信号条
信贷客户风险预警信号条Pleasure Group Office【T985AB-B866SYT-B182C-BS682T-STT18】信贷客户风险预警信号120条一、重大风险预警信号1.客户信用等级、贷款风险分类下降；2.政府调整了行业政策或修改了相关法律，严重影响客户的生产经营；3.借款人的主要股东、关联企业、母子公司或担保单位等发生了重大的经营管理变化，如改制、频繁复杂地进行关联交易、重大关联交易等；4.股本结构重大变化、资本金大幅减少，大量对外投资，投资项目与自身主营业务关联不大；5.挪用或变相挪用信贷资金或其他信用；6.对机构及其他债权人出现拖欠或违约行为，机构被动展期或借新还旧；7.逃废金融机构债务；8.借款人组织形式发生变化，如进行租赁、分立、承包、联营、并购、重组等；9.高管人员卷入经济或刑事案件；10.客户涉及重大不利诉讼；客户大宗资金被诈骗、损失；11.管理层核心人物突然死亡、患病、辞职或下落不明，没有相应的继任者；12.资产负债表结构发生重大变化，资产负债比率过高，流动资产占总资产比例下降，固定资产变动异常，无形资产激增；13.短期债务异常增加，长期债务大量增加；14.利润、销售、利润率、现金流量的持续下降；15.公司章程、业务性质、经营范围发生重大变化；16.经营活动发生显着变化，开工不足，处于停产、半停产或经营停止状态；17.丧失主要产品系列、特许经营权、分销权或供应来源；18.建设项目的可行性存在偏差，或计划执行出现较大的调整，如基建项目的工期延长或处于停缓状态；19.拖欠税款、工程款、员工工资、利息；20.出售、变卖主要的生产经营性固定资产；21.抵质押物品所有权发生争议；客户擅自处理抵（质）押物；22.抵押物品的实际占有人管理不善，抵质押物价值下降或金融机构对抵押物失去有效控制；23.行业急剧衰退，或地区经济状况严重恶化；24.客户在我社账户资金变动异常；25.企业在我社的存款余额或结算量锐减；26.企业千方百计到各家金融机构申请贷款，只要能够得到贷款，可以承受许多苛刻条件，如高利率等;27.借款人向其他金融机构的信贷申请被拒绝，其他金融机构对其看法改变，其他金融机构降低其信用限额；28.客户态度发生改变，尤其是缺乏合作诚意，还款意愿差，多种还款来源不落实，拖延支付贷款本金、利息或费用，拒绝金融机构与其注册会计师等相关人员接触；29.外部评级机构调低借款人的信用评级；30.提供虚假的财务报表或其他信息、资料；31.与同一金融机构贷款客户有互保、连环保关系；32.借款人违反与其他金融机构或债权人的协议，不能偿还其他对外债务；33.接到许多其他金融机构的资信咨询调查；34.借款人采取欺诈手段骗取贷款，或套取贷款用于牟取非法收入；35.保证人保证能力下降；36.遇到台风、洪涝、火灾、地震等严重灾难，损失惨重；37.会计师事务所出具保留意见的财务审计报告；38.通过资产重估，大幅度增加资产价值和资本公积，但依据不充分；39.股东通过借款，抽逃资本金；40.金融机构结算帐户往来资金与现金流量表出入较大，或与销售收入不匹配；41.缺乏健全的财务管理制度，财务管理混乱；42.坏账准备金大量增加；43.对一些供应商过分依赖，供应商停止供货或减少信用额度；44.企业经常签发空头支票；45.贷款档案不齐全，重要文件遗失，对贷款偿还有实质性的影响；46.贷款的使用、偿还等受到行政干预；47.发生劳资纠纷；48.对贷款缺乏有效的监督，不了解贷款的实际使用情况和还款来源；49.违反农村信用社信贷政策和贷款审批程序发放的贷款、信用；50.借款人为关系人，贷款条件优于一般贷款条件或同类贷款条件。
史上最全客户风险预警信号分析
史上最全客户风险预警信号分析小额贷款公司在对小微企业或个人进行放贷时，往往面临着较高的风险。
无论是从客户的背景、历史经营、借款用途、还款来源、政策变化等方面，都要进行详尽的排摸，信贷调查就显得尤为重要。
1.客户信用等级、贷款风险分类下降;2.政府调整了行业政策或修改了相关法律，严重影响客户的生产经营;3.借款人的主要股东、关联企业、母子公司或担保单位等发生了重大的经营管理变化，如改制、频繁复杂地进行关联交易、重大关联交易等;4.股本结构重大变化、资本金大幅减少，大量对外投资，投资项目与自身主营业务关联不大;5.挪用或变相挪用信贷资金或其他信用;6.对金融机构及其他债权人出现拖欠或违约行为，金融机构被动展期或借新还旧;7.逃废金融机构债务;8.借款人组织形式发生变化，如进行租赁、分立、承包、联营、并购、重组等;9.高管人员卷入经济或刑事案件;10.客户涉及重大不利诉讼;客户大宗资金被诈骗、损失;11.管理层核心人物突然死亡、患病、辞职或下落不明，没有相应的继任者;12.资产负债表结构发生重大变化，资产负债比率过高，流动资产占总资产比例下降，固定资产变动异常，无形资产激增;13.短期债务异常增加，长期债务大量增加;14.利润、销售、利润率、现金流量的持续下降;15.公司章程、业务性质、经营范围发生重大变化;16.经营活动发生显著变化，开工不足，处于停产、半停产或经营停止状态;17.丧失主要产品系列、特许经营权、分销权或供应来源;18.建设项目的可行性存在偏差，或计划执行出现较大的调整，如基建项目的工期延长或处于停缓状态;19.拖欠税款、工程款、员工工资、利息;20.出售、变卖主要的生产经营性固定资产;21.抵质押物品所有权发生争议;客户擅自处理抵(质)押物;22.抵押物品的实际占有人管理不善，抵质押物价值下降或金融机构对抵押物失去有效控制;23.行业急剧衰退，或地区经济状况严重恶化;24.客户在我社账户资金变动异常;25.企业在我社的存款余额或结算量锐减;26.企业千方百计到各家金融机构申请贷款，只要能够得到贷款，可以承受许多苛刻条件，如高利率等;27.借款人向其他金融机构的信贷申请被拒绝，其他金融机构对其看法改变，其他金融机构降低其信用限额;28.客户态度发生改变，尤其是缺乏合作诚意，还款意愿差，多种还款来源不落实，拖延支付贷款本金、利息或费用，拒绝金融机构与其注册会计师等相关人员接触;29.外部评级机构调低借款人的信用评级;30.提供虚假的财务报表或其他信息、资料;31.与同一金融机构贷款客户有互保、连环保关系;32.借款人违反与其他金融机构或债权人的协议，不能偿还其他对外债务;33.接到许多其他金融机构的资信咨询调查;34.借款人采取欺诈手段骗取贷款，或套取贷款用于牟取非法收入;35.保证人保证能力下降;36.遇到台风、洪涝、火灾、地震等严重灾难，损失惨重;37.会计师事务所出具保留意见的财务审计报告;38.通过资产重估，大幅度增加资产价值和资本公积，但依据不充分;39.股东通过借款，抽逃资本金;40.金融机构结算帐户往来资金与现金流量表出入较大，或与销售收入不匹配。
银行信贷业务风险预警
预警信号体系——信号标准化
信号标准化
预警信号体系
风险因素1
风险因素2
风险因素反应了预警 针对的风险点，是信 号归类的标准
信号标准化是建立基 于规则集信号处理机 制的基础
……
客户接触
1、企业及所有者品格风险
2、企业营运风险 3、财务风险 4、企业银行交易行为风险 5、担保品和风险缓释风险
资料分析/系统提取 情景分析
6、宏观经济、行业以及其它风险
预警信号体系——指标
指标：是预警对象在某一风险因素下的具体体现，指标体系的建设是将 风险因素具体化的过程，因此，指标是在风险因素分类确定的前提下进
预警管理趋势
电子化
风险预警的识别不只停留在人工判断识别的基础上，应借助系统及 数据的优势，通过设定相应指标自动获得，预警从识别、排查、跟踪、 认定到解除的过程也应体现无纸化线上流程，以积累预警数据信息。
定量化
随着银行风险量化程度的深入，预警指标也将获得更精确的表示， 原本靠人的经验判断而获得的定性指标将逐渐向定量化发展，并与系统 电子化想结合实现全自动信号识别过程。
对象类型
单一客户
群组客户 资产组合 其他风险管理对象
对象分类
授信客户 非授信客户
集团客户
供应链客户
合作项目 押品 ……
对象示例
大中型客户、小企业客户、个人客户 纯担保客户、关联客户 ✓ 集团本身（实体或虚拟）、 核心企业/ 成员 企业 ✓ 核心企业 ✓ 链属企业 ✓行业、区域、产品、… ✓楼盘、…
预警对象
预警信号体系——信号配置
小企业信贷业务风险预警信号
小企业信贷业务风险预警信号（一）与企业品质有关的信号1、企业关键人员如经营决策人员、主要执行人员和技术人员失踪或无法联系；2、企业拒绝提供与信用审核有关的文件；3、企业隐瞒重要信息或提供虚假信息等行为，如隐瞒资产、债务或抵（质）押品真实情况；4、企业无恰当理由突然改变会计政策或核算方法以及折旧计提方式、存货计价方式等行为；5、企业无恰当理由撤回或延迟提供与财务、业务、税收或抵押担保有关的信息等行为；6、企业竞争者、供应商或其他企业对授信企业的负面评价，以及媒体的负面报道；7、企业改变主要授信银行，向多家银行借款或不断在这些银行之间借新还旧；8、企业频繁更换会计人员或主要管理人员；9、企业卷入法律纠纷；10、其他企业品质有关的风险预警信号。
（二）小企业业主及主要股东个人的信号1、有赌博、涉毒、嫖娼等违法或违反社会公德的行为；2、持有外国护照或拥有外国永久居住权，或在国外开设分支机构；3、有被公众媒体披露的其他不端行为；4、社会公众对企业法定代表人或经营者个人品质、行为反映不良；5、企业法定代表人或经营者个人纳税额大幅度下降；6、企业主要股东向他人转让或拟转让股权；7、借款人发生重大人事变动、内部股东不和，重要业务伙伴关系恶化，企业经营者家庭不和或婚姻出现危机；8、其他小企业业主及主要股东个人的风险预警信号（三）企业在银行账户变化的信号1、企业在银行的存款不断减少或出现异常变化；2、经常接到供货商查询核实存款情况的电话；3、支票收益人要求核实企业支票账户的余额；4、突然出现大额资金向新交易商转移；5、其他与企业银行账户变化的风险预警信号。
（四）企业管理层或关键技术人员变化的信号1、关键管理人员或技术人员行为异常；2、财务计划和报告质量下降；3、对竞争变化或其他外部条件变化缺少对策；4、核心盈利业务削弱和偏离；5、以往的合作伙伴不再与其合作；6、不遵守授信承诺；7、缺乏技术工人、工资不能正常发放或有劳资争议；8、其他企业管理层或关键技术人员变化的风险预警信号。
贷款预警信号与风险提示
小企业业主及主要股东个人的风险预警信息 • （一）有赌博、涉毒、嫖娼等违法或违反 有赌博、涉毒、 社会公德行为。 社会公德行为。 • （二）在非经营区域内购买房产等大额投 资。 • （三）被公众媒体披露的其他不端行为。 被公众媒体披露的其他不端行为。 • （四）社会公众对客户法定代表人或经营 者个人品质、 者个人品质、行为反映不良 • （五）客户法定代表人或经营者个人纳税 额大幅度下降。 额大幅度下降。
客户管理层或关健技术人员变化信号
• • • • • • • • • 关键管理人员或技术人员行为异常 财务计划和报告质量下降 主要业务频繁变化 对竞争变化或其他外部要件变化缺少对策 核 心盈利业务削弱和偏离 以往的合作伙伴不再与其合作 经常性不遵守承诺 管理层能力不足或构成缺乏代表性 缺乏技术工人、工资不能正常发放或有劳资争议。 缺乏技术工人、工资不能正常发放或有劳资争议。
预警信号风险提示
一、与客户品质有关的信号 客户关健人员（如经营决策人员、 （一）客户关健人员（如经营决策人员、主 要执行人员和技术人员）失踪或无法联系。 要执行人员和技术人员）失踪或无法联系。 （二）客户拒绝提供与信用审核有关的文件 客户隐瞒重要信息或提供虚假信息， （三）客户隐瞒重要信息或提供虚假信息， 如隐瞒资产、债务或抵（ 如隐瞒资产、债务或抵（质）押品真实情 况。
• 11、客户申请非一般性贷款，申请特殊的 、客户申请非一般性贷款， 还款方式。 还款方式。 • 12、客户无形资产占比过高或者无形资产 、 估价过高。 估价过高。 • 13、客户或有负债大幅增加。 、客户或有负债大幅增加。 • 14、客户其他各类关联交易增多。 、客户其他各类关联交易增多。
客户履约能力变化信号
• 客户经理必须完整填写贷款申请表 • 客户上下游营销. • 深度挖掘客户资源,推出产品组合
贷款预警信号与风险提示课件
持续关注风险变化
定期回顾并更新风险管理策略，以适 应市场环境和自身情况的变化。
04
贷款风险评估与管理
风险评估的方法
定量评估
通过数学模型和统计分析，对贷 款申请人的财务状况、信用记录
、行业风险等进行量化评估。
定性评估
通过专家判断、经验分析等方式， 对贷款申请人的经营状况、管理层 素质、发展前景等进行评估。
客户管理
预警信号可以帮助银行更 加精准地了解客户需求和 风险偏好，为客户提供更 加个性化的服务。
预警信号的识别方法
数据监测
经验判断
通过建立完善的数据监测体系，对借 款人的各项指标进行实时监测，及时 发现异常情况。
根据银行从业人员的经验和专业能力 ，对借款人的还款能力和还款意愿进 行判断。
风险评估
通过对借款人的信用记录、财务状况 、经营状况等多个方面进行综合评估 ，确定风险等级。
详细描述
借款人财务状况恶化可能表现为收入下降、支出增加或经营亏损等 方面。这些情况可能导致借款人无法按时偿还贷款，增加了违约风 险。
应对措施
银行或金融机构应定期评估借款人的财务状况，及时发现潜在问题并 采取相应措施，如调整还款计划或提前收回贷款。
案例二：借款人逾期还款导致的风险与损失
01
总结词
逾期还款是贷款违约的直接表现，可能导致借款人信用记录受损和额外
的利息和罚款。
02 03
详细描述
借款人逾期还款的原因可能包括财务状况恶化、忘记还款日期或无意识 的疏忽。银行或金融机构应及时提醒借款人，并采取适当的措施，如发 送逾期提醒或委托第三方催收。
应对措施
银行或金融机构应建立完善的逾期处理机制，以降低风险和减少损失。
史上最全的贷款风险预警信号
史上最全的贷款风险预警信号1.客户信用等级、贷款风险分类下降；2.政府调整了行业政策或修改了相关法律，严重影响客户的生产经营；3.借款人的主要股东、关联企业、母子公司或担保单位等发生了重大的经营管理变化，如改制、频繁复杂地进行关联交易、重大关联交易等；4.股本结构重大变化、资本金大幅减少，大量对外投资，投资项目与自身主营业务关联不大；5.挪用或变相挪用信贷资金或其他信用；6.对金融机构及其他债权人出现拖欠或违约行为，金融机构被动展期或借新还旧；7.逃废金融机构债务；8.借款人组织形式发生变化，如进行租赁、分立、承包、联营、并购、重组等；9.高管人员卷入经济或刑事案件；10.客户涉及重大不利诉讼；客户大宗资金被诈骗、损失；11.管理层核心人物突然死亡、患病、辞职或下落不明，没有相应的继任者；12.资产负债表结构发生重大变化，资产负债比率过高，流动资产占总资产比例下降，固定资产变动异常，无形资产激增；13.短期债务异常增加，长期债务大量增加；14.利润、销售、利润率、现金流量的持续下降；15.公司章程、业务性质、经营范围发生重大变化；16.经营活动发生显著变化，开工不足，处于停产、半停产或经营停止状态；17.丧失主要产品系列、特许经营权、分销权或供应来源；18.建设项目的可行性存在偏差，或计划执行出现较大的调整，如基建项目的工期延长或处于停缓状态；19.拖欠税款、工程款、员工工资、利息；20.出售、变卖主要的生产经营性固定资产；21.抵质押物品所有权发生争议；客户擅自处理抵（质）押物；22.抵押物品的实际占有人管理不善，抵质押物价值下降或金融机构对抵押物失去有效控制；23.行业急剧衰退，或地区经济状况严重恶化；24.客户在我社账户资金变动异常；25.企业在我社的存款余额或结算量锐减；26.企业千方百计到各家金融机构申请贷款，只要能够得到贷款，可以承受许多苛刻条件，如高利率等;27.借款人向其他金融机构的信贷申请被拒绝，其他金融机构对其看法改变，其他金融机构降低其信用限额；28.客户态度发生改变，尤其是缺乏合作诚意，还款意愿差，多种还款来源不落实，拖延支付贷款本金、利息或费用，拒绝金融机构与其注册会计师等相关人员接触；29.外部评级机构调低借款人的信用评级；30.提供虚假的财务报表或其他信息、资料；31.与同一金融机构贷款客户有互保、连环保关系；32.借款人违反与其他金融机构或债权人的协议，不能偿还其他对外债务；33.接到许多其他金融机构的资信咨询调查；34.借款人采取欺诈手段骗取贷款，或套取贷款用于牟取非法收入；35.保证人保证能力下降；36.遇到台风、洪涝、火灾、地震等严重灾难，损失惨重；37.会计师事务所出具保留意见的财务审计报告；38.通过资产重估，大幅度增加资产价值和资本公积，但依据不充分；39.股东通过借款，抽逃资本金；40.金融机构结算帐户往来资金与现金流量表出入较大，或与销售收入不匹配。
信贷客户风险预警信号120条
信贷客户风险预警信号120条一、重大风险预警信号1.客户信用等级、贷款风险分类下降；2.政府调整了行业政策或修改了有关法律，严峻阻碍客户的生产经营；3.借款人的要紧股东、关联企业、母子公司或担保单位等发生了重大的经营治理变化，如改制、频繁复杂地进行关联交易、重大关联交易等；4.股本结构重大变化、资本金大幅减少，大量对外投资，投资项目与自身主营业务关联不大；5.挪用或变相挪用信贷资金或其他信用；6.对金融机构及其他债权人显现拖欠或违约行为，金融机构被动展期或借新还旧；7.逃废金融机构债务；8.借款人组织形式发生变化，如进行租赁、分立、承包、联营、并购、重组等；9.高管人员卷入经济或刑事案件；10.客户涉及重大不利诉讼；客户大宗资金被诈骗、缺失；11.治理层核心人物突然死亡、患病、辞职或下落不明，没有相应的继任者；12.资产负债表结构发生重大变化，资产负债比率过高，流淌资产占总资产比例下降，固定资产变动专门，无形资产激增；13.短期债务专门增加，长期债务大量增加；14.利润、销售、利润率、现金流量的连续下降；15.公司章程、业务性质、经营范畴发生重大变化；16.经营活动发生明显变化，开工不足，处于停产、半停产或经营停止状态；17.丧失要紧产品系列、特许经营权、分销权或供应来源；18.建设项目的可行性存在偏差，或打算执行显现较大的调整，如基建项目的工期延长或处于停缓状态；19.拖欠税款、工程款、职职员资、利息；20.出售、变卖要紧的生产经营性固定资产；21.抵质押物品所有权发生争议；客户擅自处理抵（质）押物；22.抵押物品的实际占有人治理不善，抵质押物价值下降或金融机构对抵押物失去有效操纵；23.行业急剧衰退，或地区经济状况严峻恶化；24.客户在我社账户资金变动专门；25.企业在我社的存款余额或结算量锐减；26.企业千方百计到各家金融机构申请贷款，只要能够得到贷款，能够承担许多苛刻条件，如高利率等;27.借款人向其他金融机构的信贷申请被拒绝，其他金融机构对其看法改变，其他金融机构降低其信用限额；28.客户态度发生改变，专门是缺乏合作诚心，还款意愿差，多种还款来源不落实，拖延支付贷款本金、利息或费用，拒绝金融机构与其注册会计师等有关人员接触；29.外部评级机构调低借款人的信用评级；30.提供虚假的财务报表或其他信息、资料；31.与同一金融机构贷款客户有互保、连环保关系；32.借款人违反与其他金融机构或债权人的协议，不能偿还其他对外债务；33.接到许多其他金融机构的资信咨询调查；34.借款人采取欺诈手段骗取贷款，或套取贷款用于牟取非法收入；35.保证人保证能力下降；36.遇到台风、洪涝、火灾、地震等严峻灾难，缺失惨重；37.会计师事务所出具保留意见的财务审计报告；38.通过资产重估，大幅度增加资产价值和资本公积，但依据不充分；39.股东通过借款，抽逃资本金；40.金融机构结算帐户往来资金与现金流量表出入较大，或与销售收入不匹配；41.缺乏健全的财务治理制度，财务治理纷乱；42.坏账预备金大量增加；43.对一些供应商过分依靠，供应商停止供货或减少信用额度；44.企业经常签发空头支票；45.贷款档案不齐全，重要文件遗失，对贷款偿还有实质性的阻碍；46.贷款的使用、偿还等受到行政干预；47.发生劳资纠纷；48.对贷款缺乏有效的监督，不了解贷款的实际使用情形和还款来源；49.违反农村信用社信贷政策和贷款审批程序发放的贷款、信用；50.借款人为关系人，贷款条件优于一样贷款条件或同类贷款条件。
信贷风险预警信号与贷款风险控制
1越低越好负债总额所有者权益负债所有者权益比率低于23越低越好总负债总资产资产负债率标准公式比率赢利能力比率行业标准越高越好总资产利润率行业标准越高越好营业利润率行业标准越高越好利润净额净资产总额净资产利润率行业标准越高越好利润总额成本费用总额成本费用利润率行业标准越高越好利润总额资产总额资产利润率行业标准越高越好利润总额销售收入净额销售利润率标准公式比率效率比率行业标准销售收入净额平均流动资产流动资产周转率行业标准销售收入净额平均固定资产净值固定资产周转率行业标准销售收入净额平均资产总额总资产周转率行业标准销售成本存货平均余额存货周转率行业标准赊销条款应收帐款平均余额365赊销收入净额应收账款周转天数标准公式比率财务报表趋势分析计算连续几年的财务比率结构财务报表
媒体联接
改革的具体资金来源有三个部分，首先是央行 发行的专项票据，据消息人士透露，这部分资 金约为11亿元；其次是国家对1994年~1997年 亏损农信社保值储蓄贴补利息的拨补资金。这 两笔资金目前都已列定。最后是上海市的相关 资金支持和扶持政策，上海市、区（县）政府 将帮助上海农信社处置或者置换不良资产。上 海农信社理事长李秀仑表示，上海的资金支持 和扶持政策“已确定并在落实过程中”。
目前，上海农信社清产核资的准备工作已经就绪，增资扩股方 案已经有了具体计划。改制后的上海农村商业银行的股份构成将 包括自然人和企业法人。企业法人将包含多种成分，国资将占较 大比重。
“上海农信社有意在改制后不久引进境外战略投资者。”李秀 仑说。据悉，他所说的境外战略投资者将很可能是一直与上海农 信社保持“亲密接触”的澳新银行。早在2003年3月12日，上海 农信社就与澳新银行签署了《战略性银行间合作意向书》。
银行抵押类贷款业务风险预警信号总结
银行抵押类贷款业务风险预警信号总结贷后管理中的风险预警信号识别是指负有贷后管理职责的人员，用感知、判断或归类的方式对贷款风险预警信号的风险性质进行鉴别的过程。
风险识别是贷款风险管理的第一步,也是风险计量、化解的基础。
一、风险预警信号分类第一类缺乏合作诚意1、不好联系与客户关键人员失去联系或联系不畅；企业负责人、财务人员频繁更换手机号码，经常无法联系，即使联系上，人在本地却谎称在外地出差；故意躲避放款方人员。
2、不提供资料不提供或不按期提供定期报表。
不愿提供定期报表以外的信息。
不愿意提供在其他银行的交易流水。
更改或撤回以前提供给放款方的贷款资料。
3、不配合检查事先约定的会谈时间被无故推迟。
现场贷后检查时，关键人员避而不见。
拒绝或不能对报表数据提供组成明细。
4、转移基本账户离开合作多年的银行。
改变主办银行。
需要通过所得税纳税单来判断客户经营规模、盈利能力真实性时，客户不愿意提供。
第二类、现金流异常1、多头开户在某一银行开立基本帐户，同时在他行开立多个一般帐户。
2、销售收入减少导致在现金流总量减少经营出现问题，销售回款减少，结算周期延长会计经常打电话咨询帐上是否有钱，有时开出空头支票，钱一到帐，当天就会支出，无法在帐上多呆一天。
资金进少出多，存款减少，且无合理解释。
3、截留转移资金关联交易转移资金。
直接截留销售收入。
突然有大笔资金流出，交易异常。
资金流向非经营性交易方。
资金流向与经营范围不符。
4、现金流异常进出资金以融资或内部调拨为主，缺少经营性资金往来。
交易对手突然改变。
第三类、外部评价差1、同业内对授信客户评价不佳。
2、上下游合作伙伴对授信客户有负面评价。
3、客户的邻里、朋友对其产生负面评价。
第四类出现不稳定因素1、队伍不稳定财务主管、会计人员频繁更换。
销售、生产、技术等核心部门的关键管理人员离职或被更换。
客户员工对企业没有信心。
2、家庭矛盾主要表现形式：主要股东或实际控制人、关键岗位管理人员家庭矛盾，包括婚姻关系紧张，离婚、析产等。
农村商业银行信贷风险预警及分析报告制度
农村商业银行信贷风险预警及分析报告制度1.引言信贷是农村商业银行的核心业务之一，对于维护银行的资产质量和风险控制非常重要。
信贷风险预警及分析报告制度的建立，能够帮助农村商业银行及时了解信贷风险情况，采取相应措施加以控制。
本文将重点讨论农村商业银行信贷风险预警及分析报告制度的相关内容。
2.信贷风险预警制度信贷风险预警是农村商业银行对客户的信用风险进行评估并及时预警的过程。
信贷风险预警制度包括以下几个方面的内容：2.1风险预测模型的建立农村商业银行可以通过建立风险预测模型，根据客户的基本信息、经营情况、行业动态等多方面的指标进行分析和预测，判断客户的信用风险水平。
同时，风险预测模型还可以根据历史数据和统计方法对客户的违约概率进行预测。
2.2信用评级体系的建立2.3风险指标的监测和分析信贷风险分析报告是农村商业银行对信贷风险情况进行全面分析和评估的报告。
信贷风险分析报告制度包括以下几个方面的内容：3.1报告内容的要求信贷风险分析报告应当包括客户的基本信息、信用评级、风险指标数据、违约概率预测结果等内容。
报告内容要求细致全面，以便于农村商业银行通过报告对信贷风险情况进行全面评估。
3.2报告的周期性编制3.3报告的使用范围信贷风险分析报告应当由农村商业银行的风险管理部门使用。
同时，报告也可以作为内部报告向高层管理者进行汇报，并作为决策依据进行相应调整。
4.结论农村商业银行信贷风险预警及分析报告制度的建立是银行风险管理工作的重要组成部分。
通过建立风险预警制度和信贷风险分析报告制度，可以帮助农村商业银行及时了解信贷风险情况，采取相应措施加以控制，维护银行的资产质量和风险控制。
同时，也为高层管理者提供了决策依据，以确保银行的可持续发展。
判断借款人是否发生风险的12个预警信号
判断借款人是否发生风险的12个预警信号客户风险是指借款人本身的风险，即从借款人角度来来看有哪些风险。
能力1.借款人无行业从业经验或从业时间短，管理能力较差。
2.借款人受教育程度低或能力较弱。
3.借款人频繁更换所从事的行业，且成功率很低。
4.借款人经营项目时间不长。
借款人行业经验和能力不足往往会导致其经营项目的失败，从而影响到正常还款。
对于行业经验不足的借款人，一是要求其本项目经营时间必须达到六个月以上，保证经营正常稳定后才给予贷款；二是借款人有无其他收入来源，如有则在其他收入来源的基础上确定贷款额度；三是要求提供可靠的担保人。
1.借款人家庭不和、离异或有多次婚姻史。
2.与父母、大部分的兄弟姐妹及亲戚等关系恶劣。
婚姻、家庭不稳定的借款人往往会隐藏很大的风险。
婚姻、家庭都经营不好的人往往也经营不好事业，要么品德有缺陷，要么没有将主要精力用在经营事业上。
同时，如果在夫妻之间关系不好时贷款，一旦双方离异，很多时候双方都会极力逃避债务，这样也会对贷款的回收造成很大麻烦。
对于婚姻、家庭不稳定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的问题，最好不给予贷款；如不是借款人的问题，也要考虑在有担保的情况下才予贷款。
主要表现为借款人非本地常住人口，在本地无固定居住地或无住房。
由于借款人居住不稳定，流动性很大，在贷款后如果借款人离开当地，则对贷款的回收造成很大麻烦。
如果向居住不稳定的借款人发放贷款，一是要求其提供在本地居住稳定、实力的人担保，或是在本地居住稳定、对借款人有控制力的人担保；二是如果借款人在本地的经营项目很稳定，投资很大，不宜轻易转让，居住的稳定性则不重要。
1.借款人品行较差，有欺诈或欺骗行为。
如那些长期上访户（无多大理长期找政府麻烦）、长期赖账不还的、家住廉租房或简租房骗吃骗喝的、坑骗的、曾被司法机关判监坐牢的。
2．借款人有不良嗜好，如好赌、涉毒、涉黄等。
3.借款人不想让家人和其合伙人知道贷款（借款人很有可能会将贷款用在非正常渠道）。
贷后风险预警信号
贷后风险预警信号一、经营风险预警信号1. 经营活动发生显著变化，处于停产、半停产或经营停止状态；2. 业务性质发生变更；3. 主要数据在行业统计中呈现不利的变动和趋势；4. 兼营不熟悉的业务、新的业务或在不熟悉的地区开展业务；5. 不能适应市场变化或顾客需求的变化；6. 持有一笔大额定单，如果不能较好地履行合约，可能引起巨额损失；7. 丧失一批稳定且重要的客户；8. 产品较为单一；9. 对存货、生产和销售的控制能力下降；10. 对一些客户或供应商过分依赖；11. 在供应链中的地位关系发生变化，如供应商不再供货或减少授信额度；12. 购货商减少采购；13. 收购其他企业或者开设新销售网点，对销售和经营有明显影响，如收购只是基于财务动机，不是与核心业务由密切关系；14. 出售、变卖主要的生产、经营性固定资产；15. 企业厂房设备维修不善，设备更新缓慢，且关键产品生产线未能正常运转；16. 建设项目的可行性存在偏差，或计划执行出现较大的调整，如基建项目的工期延长，或处于停缓状态，或该预算调整；17. 产品质量和服务水平下降；18. 遇到重大生产事故或台风、火宅、地震等不可抗力。
二、资金财务预警信号1、企业不能按时支付银行贷款利息，贷款到期不能按期归还；2、企业财务状况恶化，资产负债比率超过90%；3、产品开始积压，存货周转率下降；4、应收账款金额和比例突增，账龄时间增长；5、流动资产占总资产的比例下降；6、短期负债不适当增加，长期负债大量增加；7、到期票据无力支付；8、企业销售额下降，成本提高，收益减少，经营亏损；9、不按时报送财务报表或提供虚假资料，有严重欺诈行为。
三、经营管理预警信号1、企业主要负责人行为产生变化，患病死亡，或陷于诉讼，或长期离职，无法正常履行职责；2、企业发生非正常重要人事变动；3、企业未能实现预定的盈利目标；4、领导层不团结，职能部门矛盾尖锐，不互相配合；5、不适当兼并其他企业或投资不熟悉行业；6、经营者投机心理过重；7、劳资双方情绪对立，工作懈怠；8、有转移资产的行为。
银行信贷业务风险预警
银行信贷业务风险预警随着经济的发展和人们对金融服务的需求增加，银行信贷业务成为银行业务的重要组成部分。
然而，与之同时，信贷业务风险也愈发显现出来，给银行和金融机构带来了一定的挑战。
因此，银行信贷业务风险的预警显得尤为重要。
首先，银行信贷业务风险的预警需要对借款人进行全面的信用评估。
这包括分析借款人的还款能力和还款意愿，以及其资产负债状况和经营状况等。
通过对借款人的信用评估，银行可以判断借款人的还款能力和意愿，从而预测其还款风险。
例如，如果借款人的资产负债比例过高或经营状况不佳，可能意味着其还款风险较大。
其次，银行信贷业务风险的预警需要建立有效的风险管理体系。
这包括明确的风险管理政策和制度，以及科学的风险评估和监测机制。
通过建立健全的风险管理体系，银行可以及时发现和评估信贷业务风险，从而采取相应的风险控制措施。
例如，银行可以建立风险评估模型，通过对不同指标的监测和评估，预测借款人的违约风险，并及时采取相应的风险控制措施，如提高利率或要求提供担保等。
此外，银行还可以借助现代科技手段来进行信贷风险的预警。
例如，可以利用大数据和人工智能技术，对借款人的个人信息和交易数据进行分析和挖掘，以发现潜在的信贷风险因素。
同时，银行还可以利用云计算和移动互联网技术，实现对信贷业务的实时监测和预警。
通过运用现代科技手段，银行可以更加准确地评估和监测信贷业务风险，为风险防范提供更有效的手段。
同时，银行还可以与其他金融机构和监管机构进行信息共享，形成跨机构的信贷风险预警体系，提升整体的风险管理水平。
综上所述，银行信贷业务风险的预警是银行和金融机构风险管理的重要环节。
通过全面的信用评估、建立有效的风险管理体系，以及借助现代科技手段进行风险预警，银行可以及时发现和评估信贷业务风险，并采取相应的措施进行风险防范。
这样，银行才能更好地控制信贷业务风险，确保金融系统的稳健运行。
信贷业务史上最全客户风险预警信号分析
信贷业务史上最全客户风险预警信号分析信贷业务是金融机构的核心业务之一，对客户的风险预警非常重要。
客户风险预警信号分析是指通过对客户的数据进行整合和分析，识别出可能存在的风险因素，以便及早采取相应的措施进行风险管控。
本文将介绍史上最全的客户风险预警信号分析，以帮助金融机构更好地把握客户风险。
客户风险预警信号分析主要包括以下几个层面：1.个人信息层面：2.信用历史层面：客户的信用历史是评估其风险的重要指标。
通过对客户的信用历史进行分析，可以了解客户的还款情况和逾期情况。
如果客户在过去有多次逾期记录，那么就存在较大的逾期风险。
此外，如果客户的信用历史时间较短，或者有多条负债信息，也可能存在风险。
3.资产负债状况层面：客户的资产负债状况也是风险分析的重要依据。
通过对客户的资产负债情况进行分析，可以了解其还款能力。
如果客户的负债较大或者已经超过自己的负债承受能力，那么还款风险就较高。
此外，如果客户的房产和车辆都处于抵押状态，也可能存在风险。
4.收入情况层面：5.行为特征层面：客户的行为特征也是风险分析的重要因素。
通过对客户的消费行为进行分析，可以了解其还款意愿。
如果客户的消费行为不稳定，经常进行高风险消费，就存在还款风险。
此外，如果客户经常违约、提前还款或者频繁更改借款用途，也可能存在风险。
综上所述，客户风险预警信号分析应包括个人信息、信用历史、资产负债状况、收入情况和行为特征等多个层面。
通过对这些因素进行综合分析，可以更准确地评估客户的风险，为金融机构提供风险管理方面的参考和决策支持。
银行及其他金融机构信贷风险预警信号详细总结(2021年)
信贷风险预警信号说明(重庆蓝剑企策）根据多年贷后管理工作实践和银监会风险指引要求，客户风险信号及风险点识别和把握好了可以增强有效发现和识别客户信贷风险的能力,主要表现在客户品质、账户有关的信号、客户管理层、业务运营环境、财务状况变化、客户履约能力、其他预警信号、个人贷款风险信号等8个方面。
一、与客户品质有关的风险信号（一）企业负责人失踪或无法联系；（二）客户不愿意提供与信用审核有关的文件；（三）在没有正当理由的情况下撤回或延迟提供与财务、业务、税收或抵押担保有关的信息或要求提供的其他文件；（四）资产或抵押品价值高估；（五）客户不愿意提供过去的所得税纳税单；（六）客户的竞争者、供货商或其他客户对授信客户产生负面评价；（七）改变授信银行，向许多银行借款或不断在银行中间借新还旧；（八）客户频繁更换会计人员或主要管理人员；（九）作为被告卷入法律纠纷；（十）有破产经历；（十一）有些债务未在资产负债表上反映或列示；（十二）客户内部或客户的审计机构使用的会计政策不够审慎。
二、客户银行账户有关的信号（一）客户在银行的头寸不断减少；（二）对授信的长期占用；（三）缺乏财务计划，如总是突然向银行提出借款需求；（四）短期授信和长期授信错配；（五）在银行存款变化出现异常；（六）经常接到供货商查询核实头寸情况的电话；（七）突然出现大额资金向新交易商转移；（八）对授信的需求增长异常。
三、客户管理层变化的信号（一）管理层行为异常；（二）财务计划和报告质量下降；（三）业务战略频繁变化；（四）对竞争变化或其他外部条件变化缺少对策；（五）核心盈利业务削弱和偏离；（六）管理层主要成员家庭出现问题；（七）与以往合作的伙伴不再进行合作；（八）不遵守授信的承诺；（九）管理层能力不足或构成缺乏代表性；（十）缺乏技术工人或有劳资争议。
四、业务运营环境变化的信号（一）库存水平的异常变化；（二）工厂维护或设备管理落后；（三）核心业务发生变动；（四）缺乏操作控制、程序、质量控制等；（五）主要产品线上的供货商或客户流失。
信贷客户风险预警信号条完整版
信贷客户风险预警信号条HEN system office room 【HEN16H-HENS2AHENS8Q8-HENH1688】信贷客户风险预警信号120条一、重大风险预警信号1.客户信用等级、贷款风险分类下降；2.政府调整了行业政策或修改了相关法律，严重影响客户的生产经营；3.借款人的主要股东、关联企业、母子公司或担保单位等发生了重大的经营管理变化，如改制、频繁复杂地进行关联交易、重大关联交易等；4.股本结构重大变化、资本金大幅减少，大量对外投资，投资项目与自身主营业务关联不大；5.挪用或变相挪用信贷资金或其他信用；6.对机构及其他债权人出现拖欠或违约行为，机构被动展期或借新还旧；7.逃废金融机构债务；8.借款人组织形式发生变化，如进行租赁、分立、承包、联营、并购、重组等；9.高管人员卷入经济或刑事案件；10.客户涉及重大不利诉讼；客户大宗资金被诈骗、损失；11.管理层核心人物突然死亡、患病、辞职或下落不明，没有相应的继任者；12.资产负债表结构发生重大变化，资产负债比率过高，流动资产占总资产比例下降，固定资产变动异常，无形资产激增；13.短期债务异常增加，长期债务大量增加；14.利润、销售、利润率、现金流量的持续下降；15.公司章程、业务性质、经营范围发生重大变化；16.经营活动发生显着变化，开工不足，处于停产、半停产或经营停止状态；17.丧失主要产品系列、特许经营权、分销权或供应来源；18.建设项目的可行性存在偏差，或计划执行出现较大的调整，如基建项目的工期延长或处于停缓状态；19.拖欠税款、工程款、员工工资、利息；20.出售、变卖主要的生产经营性固定资产；21.抵质押物品所有权发生争议；客户擅自处理抵（质）押物；22.抵押物品的实际占有人管理不善，抵质押物价值下降或金融机构对抵押物失去有效控制；23.行业急剧衰退，或地区经济状况严重恶化；24.客户在我社账户资金变动异常；25.企业在我社的存款余额或结算量锐减；26.企业千方百计到各家金融机构申请贷款，只要能够得到贷款，可以承受许多苛刻条件，如高利率等;27.借款人向其他金融机构的信贷申请被拒绝，其他金融机构对其看法改变，其他金融机构降低其信用限额；28.客户态度发生改变，尤其是缺乏合作诚意，还款意愿差，多种还款来源不落实，拖延支付贷款本金、利息或费用，拒绝金融机构与其注册会计师等相关人员接触；29.外部评级机构调低借款人的信用评级；30.提供虚假的财务报表或其他信息、资料；31.与同一金融机构贷款客户有互保、连环保关系；32.借款人违反与其他金融机构或债权人的协议，不能偿还其他对外债务；33.接到许多其他金融机构的资信咨询调查；34.借款人采取欺诈手段骗取贷款，或套取贷款用于牟取非法收入；35.保证人保证能力下降；36.遇到台风、洪涝、火灾、地震等严重灾难，损失惨重；37.会计师事务所出具保留意见的财务审计报告；38.通过资产重估，大幅度增加资产价值和资本公积，但依据不充分；39.股东通过借款，抽逃资本金；40.金融机构结算帐户往来资金与现金流量表出入较大，或与销售收入不匹配；41.缺乏健全的财务管理制度，财务管理混乱；42.坏账准备金大量增加；43.对一些供应商过分依赖，供应商停止供货或减少信用额度；44.企业经常签发空头支票；45.贷款档案不齐全，重要文件遗失，对贷款偿还有实质性的影响；46.贷款的使用、偿还等受到行政干预；47.发生劳资纠纷；48.对贷款缺乏有效的监督，不了解贷款的实际使用情况和还款来源；49.违反农村信用社信贷政策和贷款审批程序发放的贷款、信用；50.借款人为关系人，贷款条件优于一般贷款条件或同类贷款条件。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
信贷业务：史上最全客户风险预警信号分析
在对小微企业或个人进行放贷时，往往面临着较高的风险。
无论是从客户的背景、历史经营、借款用途、还款来源、政策变化等方面，都要进行详尽的排摸，信贷调查就显得尤为重要。
本文总结了120条信贷客户的风险预警信号，信贷员若发现客户有下列情况就要注意信贷风险的发生，提前做好应对措施。
1.客户信用等级、贷款风险分类下降;
2.政府调整了行业政策或修改了相关法律，严重影响客户的生产经营;
3.借款人的主要股东、关联企业、母子公司或担保单位等发生了重大的经营管理变化，如改制、频繁复杂地进行关联交易、重大关联交易等;
4.股本结构重大变化、资本金大幅减少，大量对外投资，投资项目与自身主营业务关联不大;
5.挪用或变相挪用信贷资金或其他信用;
6.对金融机构及其他债权人出现拖欠或违约行为，金融机构被动展期或借新还旧;
7.逃废金融机构债务;
8.借款人组织形式发生变化，如进行租赁、分立、承包、联营、并购、重组等;
9.高管人员卷入经济或刑事案件;
10.客户涉及重大不利诉讼;客户大宗资金被诈骗、损失;
11.管理层核心人物突然死亡、患病、辞职或下落不明，没有相应的继任者;
12.资产负债表结构发生重大变化，资产负债比率过高，流动资产占总资产比例下降，固定资产变动异常，无形资产激增;
13.短期债务异常增加，长期债务大量增加;
14.利润、销售、利润率、现金流量的持续下降;
15.公司章程、业务性质、经营范围发生重大变化;
16.经营活动发生显著变化，开工不足，处于停产、半停产或经营停止状态;
17.丧失主要产品系列、特许经营权、分销权或供应来源;
18.建设项目的可行性存在偏差，或计划执行出现较大的调整，如基建项目的工期延长或处于停缓状态;
19.拖欠税款、工程款、员工工资、利息;
20.出售、变卖主要的生产经营性固定资产;
21.抵质押物品所有权发生争议;客户擅自处理抵(质)押物;
22.抵押物品的实际占有人管理不善，抵质押物价值下降或金融机构对抵押物失去有效控制;
23.行业急剧衰退，或地区经济状况严重恶化;
24.客户在我社账户资金变动异常;
25.企业在我社的存款余额或结算量锐减;
26.企业千方百计到各家金融机构申请贷款，只要能够得到贷款，可以承受许多苛刻条件，如高利率等;
27.借款人向其他金融机构的信贷申请被拒绝，其他金融机构对其看法改变，其他金融机构降低其信用限额;
28.客户态度发生改变，尤其是缺乏合作诚意，还款意愿差，多种还款来源不落实，拖延支付贷款本金、利息或费用，拒绝金融机构与其注册会计师等相关人员接触;
29.外部评级机构调低借款人的信用评级;
30.提供虚假的财务报表或其他信息、资料;
31.与同一金融机构贷款客户有互保、连环保关系;
32.借款人违反与其他金融机构或债权人的协议，不能偿还其他对外债务;
33.接到许多其他金融机构的资信咨询调查;
34.借款人采取欺诈手段骗取贷款，或套取贷款用于牟取非法收入;
35.保证人保证能力下降;
36.遇到台风、洪涝、火灾、地震等严重灾难，损失惨重;
37.会计师事务所出具保留意见的财务审计报告;
38.通过资产重估，大幅度增加资产价值和资本公积，但依据不充分;
39.股东通过借款，抽逃资本金;
40.金融机构结算帐户往来资金与现金流量表出入较大，或与销售收入不匹配。
41.缺乏健全的财务管理制度，财务管理混乱;
42.坏账准备金大量增加;
43.对一些供应商过分依赖，供应商停止供货或减少信用额度;
44.企业经常签发空头支票;
45.贷款档案不齐全，重要文件遗失，对贷款偿还有实质性的影响;
46.贷款的使用、偿还等受到行政干预;
47.发生劳资纠纷;
48.对贷款缺乏有效的监督，不了解贷款的实际使用情况和还款来源;
49.违反农村信用社信贷政策和贷款审批程序发放的贷款、信用;
50.借款人为关系人，贷款条件优于一般贷款条件或同类贷款条件。
51.经济环境变化，如经济萧条或出现金融危机，对行业发展产生影响;
52.国家产业、货币、税收等宏观经济政策变化，如汇率、利率调整;
53.多边或双边贸易政策有所变化，如对进、出口的限制和保护;
54.行业整体衰退，销售量呈负增长，处于微利或亏损状态;
55.行业进入门槛较低，行业恶性竞争;
56.国外已有重大的技术革新，国内整个行业的产品和生产技术已经落后，需要革新;
57.行业为新兴行业，虽已取得有关产品的专利权或技术认定，但尚未进入批量生产阶段，产品尚未完全进入市场;
58.家族式经营，没有建立起现代企业制度，经营决策程序、方式明显不合理;
59.没有完善的监事机构、监督机制;
60.部门管理架构、分工不合理，不完备，各部门职责割裂，互不协作;
61.最高管理者独裁，听不进不同意见，高级管理层之间出现严重分歧或分裂;
62.管理层品行低下、缺乏修养，员工士气低落;
63.高管人员或重要人员发生变动，或变动频繁;
64.管理人员不履行个人义务;
65.主要管理人或其亲属有移民倾向;
66.管理层缺乏足够的行业经验和管理能力;
67.管理层经营思想变化，表现为极端冒进、冒险、投机或保守;
68.中级管理层较为薄弱，企业人员更新过快或员工不足;
69.存货激增，存货周转速度减慢;
70.应收账款金额或比例增加，应收账款周转期延长，应收账款的平均时间拉长或放弃收回应收账款的努力;
71.应收账款逾期账户过于集中;
72.用应收票据代替应收账款;
73.对下属、附属、关联公司有(其他)应收账款;
74.销售额下降;
75.销售量上升，利润率下降;
76.销售增长过快，令人生疑;
77.毛利与净利润之间的差距加大;
78.成本提高，收益减少;
79.相对于销售而言，财务费用、管理费用增长过快;
80.相对于销售额及销售利润而言，总资产增长过快。
81.经营亏损，呆账增加;
82.净现金流量为负或净现金流量大幅下降，企业现金状况恶化;
83.经营活动产生的净现金流量大幅下降或净现金流量为负;
84.利用各种手段虚增现金流量;
85.投资活动产生的净现金流量变化过大;
86.筹资活动产生的净现金流量变化过大;
87.管理层对企业发展缺乏战略性的计划，或计划没有实施或无法实施;
88.赊销政策发生变化;
89.产品较为单一，产品质量或服务水平下降;
90.商品或服务的定价过高或变动过快;
91.购货商减少采购，销售量明显下降，丧失一个或多个实力雄厚的客户;
92.持有大额定单，如果不能较好履约，可能导致损失巨大;
93.项目投资计划过于雄心勃勃，对外提供担保过于轻率;
94.工厂或设备布局不合理;
95.工厂的设备与设施维修不善，推迟更新过时或无效的设备;
96.投机于存货，使存货水平超常增加;
97.存货陈旧、数额巨大，而且杂乱不堪;
98.主要数据在行业中呈现不利的变动趋势;
99.抵质押物品变现能力差;
100.抵质押物品变现价值与市场价值差距拉大;
101.抵质押物品面临环保困境;
102.抵质押物品保险过期;
103.在金融机构开立的账户很多、变动频繁;
104.固定资产或流动资产的融资计划不明确;
105.借款人未按规定用途使用贷款;
106.严重依赖短期借款;
107.季节性贷款需求变化无常;
108.企业企图靠某些特殊关系增加贷款;
109.企业不主动向金融机构提供有关财务及经营情况资料，财务报表呈交不及时; 110.企业的地点发生不利的变化或分支机构分布不合理
111.兼营不熟悉的业务、新的业务或在不熟悉的地区开展业务;
112.不能适应市场变化或顾客需求的变化;
113.对存货、生产和销售的控制能力下降;
114.借款人的产品质量或服务水平出现下降;
115.盲目向非主营业务领域迅速扩张;
116.突然变更其注册会计师或结算金融机构账户;
117.借款人提出再融资或重组贷款;
118.外部机构对借款人评级进行调查;
119.公众媒体上出现不利于客户的消息;
120.故意隐瞒和其他金融机构往来关系和金额情况。