最新01集团客户信贷政策

01集团客户信贷政策

集团客户信贷政策

一、总体策略

系统性风险是风险防范的关键点。

核心工作：授信总量控制、防范集团内部交叉风险是集团客户管理的。实行统一授信和信用限额管理,防范高破坏性的大额信贷风险发生。

二、政策指引

（一）客户标准

具有直接或间接控股关系/其他实质重大风险关联的企事业法人/非控股企事业法人；（二）集团分类

根据集团客户的定义及内部风险的关联程度，实行分类管理：

1.建立企业家谱，监控授信总量，满足外部监管和披露的要求；

2.对具有实质关联风险的子集团企业，在实行集团统一授信的前提下，设置最高信用限额，确定合理的授信方案。并密切关注子集团的关联风险，定期出具风险监测报告；

（三）分层管理

对总行集中管理的集团客户，定期公布客户名单。其授信发起和申报，均由总行公司银行部牵头负责，总行统一审批。

非总行集中管理的集团客户，主要由分行负责授信发起，按照总分行权限进行审批。（四）集团评级

对集团成员企业分别独立评级，同时结合母公司的评级确定下属公司的评级（子公司的信用等级一般应低于集团公司的信用等级）。

要根据集团客户内部风险关联程度，准确选择集团企业评级打分卡和所依据的会计报表。

（五）行业投向

1.重点支持类

（1）在行业信贷政策聚焦的行业范围内（包括电信和石油行业）；

（2）企业资金实力强，治理结构科学，经营业绩良好，财务透明度高，投资结构合理，主营业务突出。

2.适度支持类

（1）非我行聚焦行业；

（2）企业资金实力强，治理结构科学，经营业绩良好，财务透明度高，投资结构合理，主营业务突出。

3.限制及退出类

（1）治理结构不完善、负债率偏高（为行业平均负债率的120％）、家族管理、信息透明度较低的民营企业集团；

（2）两头在外、占用境内资金的外资背景企业集团；

（3）多元化经营、主业不明显、过度扩张、资本运作频繁、经营业绩不佳的集团。（六）信用限额

对单一集团客户的授信总额不得超过银行资本余额的15％。目的是控制集中度风险（特别是集团客户的集中度风险），提高审批效率。

（七）授信结构

1.根据“五因素最小法”原则合理确定集团客户的授信额度。

2.根据集团客户风险管理紧密程度的差异，按照“紧跟核心优质企业，紧跟核心优质业务线，紧跟主要现金流量，紧跟核心资产”的原则，合理确定集团客户授信方式。

3.在担保选择上，必须结合集团客户关联担保多的特点：（1）授信担保方式以抵（质）押为主，尽量避免信用授信。如选择保证担保，要避免循环保证、超额保证。（2）

对于关联方之间相互担保或资产的交叉/重复抵押，应严审其资信情况，并严格控制，尽可能将集团客户的授信风险向企业外部转移。（3）对集团内上市公司对母公司提供的担保，应严格按照法律和监管机构的规定进行审查，以确保担保的合法性、有效性。（4）母公司对子公司有较强的控制力的，应要求母公司提供担保；即使不担保，也可要求出具安慰函。（5）对民营性质的集团客户，可要求大股东个人、家庭提供无限连带责任担保。

（八）风险预警

1.集团客户的日常风险监控，重点关注：(1)关联交易风险。通过跟踪客户账户，监控客户大额关联资金往来；通过审查公司财务报表，发现集团内部是否存在融资性票据、不利的关联交易。(2)交叉违约风险。要监控个别成员企业违约、信用评级等级迁徙情况，在此基础上重点关注关联公司之间的互保和循环保问题。(3)风险传染。关注集团主营行业、主导产品、核心技术投资活动的变化情况，以及其内部组织结构的调整，是否存在多头融资。当成员企业中一个或多个发生违约时，要关注其他关联企业的受影响程度和途径，避免集团成员企业间的风险传染。(4)行业风险。主要通过行业聚焦研究，及时分析集团客户所在行业或外部政策的变化。

2.对集团客户成员企业发生的重大事项，实行报告制度，经办行必须按照要求将重大事项及时报告给主办行和总行。

集团客户重大事项包括：重大关联交易、提供虚假材料或隐瞒重要经营财务事实、挪用贷款、重大人事变动、诉讼事项、体制改革、产权变动、投融资项目、事故和损失、资金流动、资产转移和其他可能带来重要商机或影响我行资产安全的重大事项。上述信息应在CMIS集团客户信息平台中进行更新、维护。

3.对出现所列重大事项中对我行授信安全不利的任何一项情况，或集团中出现不良授信的，有关参与行应立即停止对原授信额度的使用，并迅速报告主办行和总行信贷管理部。由

总行信贷管理部组织调查，按照有关预警流程进行处理。总行集中管理集团客户预警措施，由总行公司银行部负责执行；其他，由各分行按照总行要求执行。

（九）年度报告

1.每年对跨分行集团客户授信风险进行综合评估，地区性集团客户各分行参照执行。

2.集团客户经理、风险经理和审贷官须定期对集团进行年度评审，讨论集团客户关系维护以及授信风险管理问题。

3.集团客户经理必须每年度向总行提交其管理集团客户的年度风险报告。总行须每年向管理层和监管机构提交全行集团客户年度风险报告。